luận văn thạc sĩ chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP đầu tƣ và phát triển việt nam – chi nhánh sơn tây

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYỄN DUY HIỂN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYỄN DUY HIỂN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHAN HỮU NGHỊ HÀ NỘI, NĂM 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan: Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ cơng trình nghiên cứu cá nhân tác giả, thực sở nghiên cứu lý thuyết, khảo sát tình hình thực tiễn hướng dẫn khoa học TS Phan Hữu Nghị Các số liệu, bảng biểu kết luận văn trung thực, đóng góp đưa xuất phát từ thực tiễn kinh nghiệm, kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Một lần tác giả xin khẳng định trung thực lời cam kết Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Học viên Nguyễn Duy Hiển ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành Luận văn tốt nghiệp này, thời gian qua, tác giả nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ quý thầy cô, công ty, gia đình bạn bè Lời đầu tiên, tác giả xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Phan Hữu Nghị, người thầy giáo ln tận tình quan tâm giúp đỡ, hướng dẫn tác giả Những đóng góp, phản biện, lý giải Thầy định hướng nghiên cứu quý báu để tác tìm tịi, bổ sung điểm cịn thiếu sót q trình hồn thành luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô giáo trường Đại học Thương Mại, đặc biệt Q thầy Tài Ngân hàng – Khoa sau đại học hết lòng giảng dạy, truyền đạt kiến thức cần thiết bổ ích cho tác giả suốt thời gian học tập trường vừa qua Đó tảng cho trình nghiên cứu thực Luận văn cho công việc tác giả sau Đồng thời tác giả xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – chi nhánh Sơn Tây tạo điều kiện thuận lợi ln tận tình cung cấp tài liệu giúp tác giả thu thập thông tin cần thiết cho Luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, tập thể lớp cao học CH24B.TCNH sát cánh bên tác giả, giúp đỡ, động viên tạo điều kiện cho tác giả học tập nghiên cứu hoàn thành Luận văn Một lần xin trân trọng cảm ơn kính chúc quý Thầy cô, quý Anh chị bạn mạnh khỏe hạnh phúc! Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Học viên Nguyễn Duy Hiển iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU viii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài .3 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .9 Những đóng góp luận văn 10 Kết cấu luận văn 10 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.1 Khái quát cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 12 1.1.1 Khái niệm cho vay KHCN ngân hàng thương mại .12 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 13 1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 15 1.1.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 17 1.1.5 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 20 1.2 Chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại .23 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng KHCN 23 1.2.2 Tầm quan trọng chất lượng tín dụng cho vay KHCN 23 iv 1.2.3 Chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 25 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 31 1.3.1 Nhân tố chủ quan 31 1.3.2 Nhân tố khách quan .34 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay KHCN số chi nhánh Ngân hàng thương mại .36 1.4.1 Kinh nghiệm số chi nhánh NHTM 36 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút cho BIDV Sơn Tây 38 KẾT LUẬN CHƯƠNG 39 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY .40 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây .40 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 40 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh BIDV Sơn Tây 40 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 43 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay KHCN chi nhánh BIDV Sơn Tây .45 2.2.1 Chính sách cho vay KHCN chi nhánh 45 2.2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh BIDV Sơn Tây 50 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng cho vay KHCN chi nhánh BIDV Sơn Tây 51 2.3.1 Thực trạng quy mô cho vay KHCN chi nhánh BIDV Sơn Tây 51 v 2.3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng cho vay KHCN theo chất lượng tài sản 64 2.3.3 Thực trạng khả sinh lời từ hoạt động cho vay KHCN 68 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng cho vay KHCN chi nhánh BIDV Sơn Tây 70 2.3.1 Kết đạt 70 2.3.2 Hạn chế 71 2.3.3 Nguyên nhân 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG 80 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY 81 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn Tây giai đoạn 2020 - 2025 81 3.1.1 Định hướng phát triển chiến lược BIDV Sơn Tây giai đoạn 20202025 81 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng cho vay KHCN 82 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sơn Tây 83 3.2.1 Nâng cao chất lượng cán tín dụng chi nhánh 83 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing chi nhánh, mở rộng địa bàn cho vay85 3.2.3 Tăng cường công tác thẩm định khoản vay, quản lý tín dụng, phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân 86 3.2.4 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát trước sau cấp cho vay 87 3.2.5 Đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ hạn, nợ xấu cho vay KHCN chi nhánh 88 vi 3.2.6 Nâng cấp sở vật chất kỹ thuật chi nhánh 90 3.3 Kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước BIDV Việt Nam 91 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ .91 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 92 3.3.3 Kiến nghị với BIDV Việt Nam 93 KẾT LUẬN CHƯƠNG 93 KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TT Chữ viết tắt Giải nghĩa BIDV Đầu tư phát triển CBNV Cán nhân viên CV Cho vay DN Doanh nghiệp DVNH DVTNDN KH Khách hàng LN Lợi nhuận NH Ngân hàng NN Nhà nước Dịch vụ ngân hàng Dich vụ tín dụng ngân hàng NHCV Ngân hàng cho vay NHNN Ngân hàng Nhà nước 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 NHTMCP 12 TSBĐ Tài sản bảo đảm 13 TMCP Thương mại cổ phần 14 TDCN Tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần viii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU BẢNG Bảng 2.1 Nhân lực BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017 - 2019 42 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017 – 2019 43 Bảng 2.3 Số lượng KHCN vay Chi nhánh BIDV Sơn Tây giai đoạn 20172019 52 Bảng 2.4 Dư nợ tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017 – 2019 54 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn vay chi nhánh BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017-2019 57 Bảng 2.6 Tình hình cho vay KHCN theo mục đích vay chi nhánh BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017-2019 59 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo tài sản đảm bảo chi nhánh BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017-2019 64 Bảng 2.8 Tình hình nợ hạn cho vay KHCN Chi nhánh BIDV Sơn Tây năm 2017-2019 66 Bảng 2.9 Dư quỹ Dự phòng rủi ro cho vay Chi nhánh BIDV Sơn Tây 68 giai đoạn 2017 – 2019 68 Bảng 2.10 Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN chi nhánh BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017-2019 69 83 khoản vay tiêu chí hàng đầu xét duyệt cho vay NH tập trung vào khoản vay mà người vay có mức thu nhập cao, ổn định, có quan hệ tốt với NH Về chất lượng dịch vụ: BIDV chi nhánh Sơn Tây cố gắng nâng cao chất lượng phục vụ KH, tạo quan hệ bền vững với KH quan hệ tín dụng Đây nhân tố quan trọng giúp cho BIDV Sơn Tây nâng cao lực cạnh tranh thị trường Do hoạt động cho vay KHCN có chênh lệch lãi vay, KH lựa chọn NH để vay chủ yếu dựa vào uy tín thương hiệu, chất lượng dịch vụ mối quan hệ trước Bên cạnh đó, phong cách phục vụ KH CBTD phải cải thiện dựa cải tiến quy trình cho vay, cách giao tiếp với KH… Về nâng cao chất lượng nguồn nhân lực NH: ln tìm kiếm cán có lực trình độ cao; tiến hành đào tạo, bồi dưỡng cho nhân viên cịn kinh nghiệm; có sách đãi ngộ tốt lương, thưởng với nhân viên giàu kinh nghiệm, có đóng góp lớn cho BIDV Sơn Tây Đây động lực đổi thời gian tới Về sách KH: thời gian tới, hàng loạt khu chung cư xây khu vực nên BIDV Sơn Tây tiếp tục phát triển nhóm KH dân cư đây, đặc biệt nhóm KH có thu nhập từ trung bình trở lên, trẻ tuổi thành đạt Ngoài ra, phát triển sản phẩm cho vay KHCN có, trọng đặc biệt vào hoạt động tài trợ mua nhà chung cư, sửa chữa nhà mua ô tơ trả góp 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sơn Tây 3.2.1 Nâng cao chất lượng cán tín dụng chi nhánh - Tuyển chọn đào tạo cán thực có lực chuyên môn nghiệp vụ tận tụy với khách hàng, đặc biệt cán trẻ có 84 lực, nhạy bén với cơng việc, thích nghi nhanh chóng với thay đổi hoạt động kinh doanh chế thi trường - Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho CBTD Thường xuyên cập nhật nghiệp vụ mới, phổ biến quy định, văn pháp luật có liên quan khóa học ngắn ngày - Bổ sung kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác cho CBTD để phục vụ cho công tác thẩm định - Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, giao lưu để CBTD học hỏi kinh nghiệm, nghiệp vụ từ chuyên gia, CBTD có kinh nghiệm đơn vị - Nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm cho nhân viên nói chung CBTD nói riêng - Đảm bảo đủ số lượng CBTD để tránh tình trạng tải công việc cho nhân viên, khiến nhân viên cẩu thả việc thẩm định khoản vay - Xây dựng sách đãi ngộ nhân tài, sách trả lương không sở lợi nhuận mà cịn có đóng góp cho hiệu kinh doanh cá nhân, dựa sở tiến mặt kiến thức, kỹ năng, phản hồi ý kiến khách hàng nhân viên chi nhánh tạo điều kiện cho nhân viên phát huy hết lực thân Một hạn chế lớn BIDV Sơn Tây hoạt động tín dụng đội ngũ cán trình độ cịn mỏng, số lượng cán tín dụng trình độ trung cấp, cao đẳng chiếm tỷ lệ nhiều Vì BIDV Sơn Tây cần thực kế hoạch tuyển dụng, đào tạo đánh giá cán cách công minh khoa học Cần cử cán học lớp nâng cao trình độ chun mơn, kiến thức, kỹ năng, nghiệp vụ, lẫn đạo đức, để xây dựng đội ngũ cán tín dụng có phẩm chất tốt, tinh thơng nghiệp vụ Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực góp phần nâng cao chất lượng cho vay nói chung chất lượng cho vay KHCN nói riêng BIDV Sơn Tây 85 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing chi nhánh, mở rộng địa bàn cho vay Hiện NH cạnh tranh thị trường bán lẻ vô gay gắt Có thể thấy việc mở rộng chi nhánh, phịng giao dịch bước nhanh chóng ngân hàng chiến lược mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Do cạnh tranh vô gay gắt đó, BIDV Sơn Tây cần phải quan tâm, mở rộng địa bàn hoạt động, mở rộng địa bàn cho vay, từ tăng trưởng KH, dư nợ cho vay Bên cnahj chi nhánh cần triển khai hoạt động Marketing, tích cực tun truyền quảng bá hình ảnh BIDV Sơn Tây, giới thiệu sản phẩm cho vay KHCN hay chương trình ưu đãi mới, nhằm thu hút quan tâm ý KH Chi nhánh phải ln xây dựng trì mối quan hệ tốt đẹp với KH cách tổ chức kiện, hội nghị hàng năm tri ân khách hàng tôn vinh KH để thể rõ quan tâm, chăm sóc chu đáo đến KH chi nhánh Ngoài hoạt động triển khai quảng cáo kênh truyền thống phát thanh, truyền hình chi nhánh áp dụng hình thức quảng cáo đại ứng dụng mạng xã hội Facebook, Youtube áp dụng hình thức cho nhân viên tiếp thị sàn giao dịch lớn bất động sản địa bàn, gửi tờ rơi, áp phích vào trung tâm du học, DN, công ty, showroom tơ cuối tuần cho nhân viên mặc đồng phục diễu hành qua tuyến phố lớn để giới thiệu hình ảnh sản phẩm chi nhánh đến KH Tùy vào đối tượng KH mà chi nhánh cần đặt mục tiêu khoảng thời gian định mà có kế hoạch kinh doanh cụ thể Bên c ạnh thực khảo sát KHCN nguồn thu nhập học, dịch vụ mà KHCN quan tâm gửi tiết kiệm, mua bảo hiểm, đầu tư để có sách cho vay tiếp cận tới loại phân khúc KH 86 Cùng với đó, BIDV Sơn Tây cần tăng cường thực hoạt động bán chéo sản phẩm đến KHCN Cần tổ chức thường xuyên buổi tập huấn, thảo luận, trao đổi nghiệp vụ, kinh nghiệm làm việc cán nhân viên với phòng KHCN phịng ban khác Song song với lồng ghép với việc trao đổi chun mơn cịn phải tăng cường mặt nhận thức, quán triệt tầm quan trọng việc bán chéo sản phẩm đến cán chi nhánh để hoạt động bán chéo SP thực có hiệu 3.2.3 Tăng cường cơng tác thẩm định khoản vay, quản lý tín dụng, phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân Phát triển tín dụng khơng quan tâm đến doanh số mà phải quan tâm đến chất lượng tín dụng Chất lượng cho vay tốt sở, tảng cho phát triển bền vững ngân hàng Do đó, cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng cần quan tâm Để hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân, từ thẩm định khách hàng, nhân viên quan hệ khách hàng cá nhân phải nắm bắt thông tin cần thiết liên quan đến tư cách, đạo đức khách hàng (nhằm hạn chế rủi ro đạo đức), đồng thời phải tìm hiểu cụ thể công việc mức thu nhập KH nhằm đảm bảo khả tài KH đáp ứng việc trả nợ ngân hàng, xác định rõ mục đích vay vốn KH có hợp pháp khơng, có hiệu khơng? Bên cạnh đó, việc thực quy định đảm bảo tiền vay quan trọng phải thực theo trình tự mà pháp luật quy định nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Sau giải ngân khoản vay, cần quản lý khoản vay chặt chẽ, chủ động đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Thực tế cho thấy, khoản cho vay cá nhân bị hạn phần ngân hàng không đôn đốc, nhắc nhở 87 kịp thời, khách hàng cá nhân phần lớn không ý đến lịch trả nợ nên trả nợ không lịch, dẫn đến trả nợ hạn Thực trạng chất lượng cho vay KHCN chi nhánh năm qua cho thấy tỷ lệ nợ hạn hoạt động tín dụng cá nhân chiếm tỷ lệ không cao tổng nợ hạn chi nhánh, kết việc thẩm định khách hàng chặt chẽ, thực quy trình đảm bảo tiền vay quản lý khoản vay tương đối tốt Tuy nhiên thời gian tới với mục tiêu tăng trưởng, phát triển tín dụng cá nhân mạnh mẽ hơn, dư nợ tăng lên kèm theo nguy rủi ro tín dụng cá nhân tăng địi hỏi ngân hàng BIDV chi nhánh Sơn Tây cần phải thực tốt công tác thẩm định, quản lý khoản vay nhằm phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân 3.2.4 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát trước sau cấp cho vay Ngân hàng quan tâm đến việc mở rộng CV mà khơng tính đến chất lượng hoạt động cho vay quy mơ CV bị hạn chế, chất lượng CV việc mở rộng khơng cần thiết, điều ảnh hưởng lớn đến hiệu kinh doanh uy tín ngân hàng Vì để có sở mở rộng CV vững việc cần làm nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng mức tương xứng với quy mô CV Việc kiểm tra giám sát cần thực trước, sau cấp cho vay Việc kiểm tra trước cấp cho vay nhằm đánh giá xem khách hàng có đủ điều kiện cấp cho vay hay không, bao gồm: kiểm tra thơng tin khách hàng, kiểm tra quy trình nghiệp vụ, việc thẩm định khách hàng nguyên tắc hay chưa, kiểm tra thủ tục giấy tờ có đầy đủ hay xác chưa, chỗ cịn khơng hợp lý, sai sót nhằm ngăn chặn thiệt hại phát sinh sau Kiểm tra, giám sát sau giải ngân: tiền vay giải ngân, phận kiểm sốt cho vay cán cho vay giám 88 sát việc sử dụng vốn vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay có mục đích khơng, q trình cần bám sát khoản vay tình hình sử dụng khoản vay khách hàng định đến thời hạn khả trả nợ ngân hàng Đồng thời qua trình này, khách hàng để lộ nhiều khuyết điểm nhất, ngân hàng cần kiểm tra tính xác thơng tin mà cá nhân nêu ra, thấy có sai phạm hay thơng tin khơng thật ngân hàng phải xử lý theo quyền nghĩa vụ theo quy định pháp luật để bảo đảm vốn vay sử dụng có hiệu Giải đựoc vấn đề trên, ngân hàng phát kịp thời khả rủi ro xảy nhằm có biện pháp đối phó thích hợp để giảm thiểu rủi ro CV Đồng thời kết thúc hợp đồng cho vay công tác kiểm tra cần thực nghiêm túc để đánh giá kết đạt hạn chế để rút kinh nghiệm 3.2.5 Đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ hạn, nợ xấu cho vay KHCN chi nhánh - Nợ hạn, nợ xấu biểu không lành mạnh hoạt động cho vay vốn, biểu buông lỏng quản lý, làm suy giảm kết kinh doanh, vốn bị ứ đọng, nặng nề làm NH khả toán, dẫn đến nguy phá sản Trong năm 2018 nợ hạn nợ xấu tăng mạnh chi nhánh, năm 2019 tỷ lệ có giảm chi nhánh cần phải có biện pháp xử lý triệt để, làm giảm khoản nợ xấu, nợ hạn đến mức thấp nhất, cách: - Nâng cao chất lượng khoản cho vay mới, theo dõi khoản cho vay tại, giảm thiểu nợ hạn, nợ xấu phát sinh Hạn chế thấp nợ hạn phát sinh từ hoạt động cho vay KHCN việc hoạch định chiến lược kinh doanh, phân loại khách hàng, xây dựng chiến lược KH, thẩm định cho vay, thẩm định tài sản chấp, kiểm tra, kiểm soát 89 Gắn trách nhiệm cán tín dụng vào khoản vay cán tín dụng người hiểu biết rõ KH Họ người phát ghi nhận vấn đề phát sinh Cán tín dụng phải đào tạo để nhận biết dấu hiệu cảnh bảo, có khả đánh giá, phân tích nợ q hạn nợ xấu Cần phải thường xuyên liên hệ cập nhật thơng tin KH Khi có dấu hiệu nợ hạn xuất hiện, cán tín dụng phải phối hợp với KH tìm biện pháp tháo giỡ tư vấn cho KH việc bán sản phẩm, thu hồi công nợ, điều chỉnh kế hoạch SXKD cho phù hợp với thu nhập chi phí KH để tập trung trả nợ Thường xuyên rà soát, báo cáo, phân loại nợ để rà soát khoản vay KH để phân loại KH kịp thời Thường xuyên thiết lập báo cáo nợ hạn nợ xấu phải thu hồi lên kế hoạch, thực kế hoạch thu hồi nợ cách nhanh - Xử lý nợ hạn, nợ xấu tồn đọng chi nhánh Đối với khoản nợ hạn, nợ xấu phát sinh, việc thường xuyên the dõi, kiểm tra, đơn đốc khách hàng trả nợ Chi nhánh cịn cần áp dụng biện pháp cụ thể để xử lý nợ như: Tư vấn hỗ trợ KH, phối hợp với KH tìm nguyên nhân chủ quan khách quan khoản nợ KH để có biện pháp xử lý Động viên, thuyết phục KH có ý thức trách nhiệm cố gắng việc trả nợ hạn, tạo điều kiện thuận lợi cho KH thực trả nợ Xem xét đánh giá lại KH, từ đề xuất gia hạn nợ cho KH, đồng thời NH phải giám sát chặt chẽ hoạt động SXKD tình trạng thu nhập KH thu hết nợ Đánh giá lại tài sản KH, yêu cầu KH tự bán bớt TS để trả nợ Trường hợp KH khơng hợp tác, cố tình không trả nợ, cần liệt xử lý TSĐB 90 Định kỳ trình thực phương án dùng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý nợ xấu - Tăng cường công tác quản lý nợ xử lý TSĐB Phải tra chất lượng cho vay định kỳ đột xuất dựa tiêu chuẩn cụ thể chấp hành thủ tục, quy chế cho vay, phân loại đánh giá khoản nợ theo khoản nợ tổn thất khác Đối với khoản nợ hạn mà chi nhánh xét thấy bên vay cịn khả trì SXKD có thu nhập có ý thức trả nợ ngân hàng ngân hàng giải theo hướng gia hạn nợ dừng thu lãi yêu cầu trả khoản nợ theo giai đoạn Đối với khoản nợ q hạn chắn khơng có khả thu hồi NH phải xiết nợ xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ Để công tác xử lý TSĐB tốt, từ khâu thẩm định hoạt động vay, cán tín dụng cần phải xem xét TSĐB hợp lý giá trị không chấp ngân hàng khác, hồ sơ theo dõi KH NH khác để định cho vay hay không Trong q trình xử lý TSĐB, phải có ký kết chặt chẽ NH người vay vốn, tránh tình trạng KHCN khơng có khả trả nợ lại không muốn TSĐB cho NH 3.2.6 Nâng cấp sở vật chất kỹ thuật chi nhánh Trong thời đại mà khoa học kỹ thuật đóng vai trị chủ chốt hoạt động Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào công nghệ Với công nghệ tiên tiến hoạt động Ngân hàng đạt kết cao hơn, tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu làm việc cán BIDV Sơn Tây cần phải trọng đến công tác đầu tư sở hạ tầng kỹ thuật như: - Tăng cường ứng dụng công nghệ kỹ thuật tiên tiến phù hợp với trình độ phát triển của hệ thống Ngân hàng phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến 91 - Phát triển mạng lưới địa điểm giao dịch nhằm đáp ứng nhanh chóng, hiệu nhu cầu sử dụng dịch vụ khách hàng đồng thời tăng nguồn vốn huy động 3.2.7 Kết hợp tiếp thị cho vay nhân với sản phẩm bán chéo khác Đây biện pháp giúp Ngân hàng thu hút thêm khách hàng, tăng thu nhập Khi khách hàng đến giao dịch, việc tư vấn cho khách hàng sản phẩm tín dụng mà khách hàng muốn sử dụng nhân viên Ngân hàng cần vào đối tượng, nhu cầu khả toán khách hàng để giới thiệu thêm sản phẩm khác mà khách hàng sử dụng lúc 3.3 Kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước BIDV Việt Nam 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Sự quản lý vĩ mơ Nhà nước với định hướng chung ảnh hưởng trực tiếp đến việc cho vay Ngân hàng Do đó, Nhà nước cần xác định rõ thúc đẩy chiến lược phát triển kinh tế theo hướng phát triển ngành mũi nhọn, ưu tiên phát triển ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng ngành dịch vụ Như góp phần vào việc gia tăng mức cung hàng hóa dịch vụ tiêu dùng đáp ứng nhu cầu ngày tăng dân cư Ngoài ra, việc củng cố cấu ngành cách hợp lý giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống người dân Không vậy, môi trường kinh doanh ổn định tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập mức sống dân cư thúc đẩy kinh tế phát triển Nhà nước cần tạo chặt chẽ rõ ràng điều luật tín dụng điều luật liên quan để tạo điều kiện cho NHTM đẩy mạnh, phát triển hoạt động tín dụng 92 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Tạo môi trường ổn định cho phát triển thị trường tài tiền tệ, điều kiện để NHTM nói chung BIDV Sơn Tây riêng tăng cường huy động vốn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay NHNN nên đẩy mạnh phát triển hệ thống tốn khơng sử sụng tiền mặt, điều kiện để nâng cao chất lượng cho vay KHCN Ban hành văn hướng dẫn cụ thể việc cho vay KHCN, xây dựng hành lang pháp lý tạo điều kiện cho NHTM nới lỏng điều kiện vay vốn khoản vay vốn cá nhân Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường để đề văn xác lâu dài Hỗ trợ NHTM mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế Hợp tác quốc tế đường để NHTM học hỏi, tiếp thu công nghệ mới, phương thức hoạt động xu phát triển NH nước ngồi Nhờ đó, NHTM nước nâng cao chất lượng hoạt động, bước tiến tới mơ hình NH đại, chất lượng cho vay KHCN mà nâng cao NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: Cho phép NHTM chủ động HĐKD Các NHTM tự đưa quy định sách cho vay để hoạt động cho vay NH linh hoạt Từ đó, NHTM tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến NHTM văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới 93 NHTM hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay KHCN phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị với BIDV Việt Nam Hội sở Ngân hàng BIDV Việt Nam cần có văn đạo rõ ràng, hướng dẫn nghiệp vụ có quy định hoạt động tín dụng, chiến lược mở rộng phát triển hoạt động cho vay KH cá nhân cần rõ ràng cụ thể Nên mở thêm lớp đào tạo nghiệp vụ để nâng cao trình độ nghiệp vụ lực chuyên môn cho nhân viên KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương nêu định hướng phát triển cho BIDV Sơn Tây giai đoạn tới đề xuất số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng cho vay KHCN BIDV Sơn Tây, là: - Nâng cao chất lượng cán tín dụng chi nhánh - Đẩy mạnh hoạt động marketing chi nhánh, mở rộng địa bàn cho vay - Tăng cường công tác thẩm định khoản vay, quản lý tín dụng, phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân - Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, giám sát trước sau cấp cho vay - Đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ hạn, nợ xấu cho vay KHCN chi nhánh - Nâng cấp sở vật chất kỹ thuật cho chi nhánh Đồng thời chương đề cập đến số kiến nghị với Chính phủ, với NH Nhà nước BIDV với mong muốn thực giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay KHCN BIDV Sơn Tây 94 KẾT LUẬN Cho vay khách hàng cá nhân Việt Nam thị trường đầy tiềm Qua kết mà đề tài thực cho thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thực mang lại nhiều lợi ích Vì mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động hướng đắn cần thiết Tăng cường cho vay khách hàng cá nhân biện pháp thực chủ trương Ngân hàng nhà nước Ngoài ra, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng đẩy mạnh, ngân hàng thực trở thành địa tin cậy khơng cho khách hàng cá nhân mà cịn cho doanh nghiệp địa bàn Với đề tài: “Chất lượng tín dụng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây” tác giả tập trung làm rõ nội dung sau: Thứ nhất, tác giả khái quát nội dung khái quát cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại, chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại, thân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Thứ hai, tác giả thực việc phân tích thực trạng cho vay KHCN BIDV Sơn Tây chất lượng tín dụng cho vay KHCN chi nhánh, rõ kết đạt chất lượng tín dụng cho vay KHCN Chi nhánh thời gian qua Bên cạnh đó, tác giả hạn chế chất lượng tín dụng cho vay KHCN chi nhánh Từ kết phân tích, tác giả xây dựng giải pháp kiến nghị để giúp cho lãnh đạo Chi nhánh lựa chọn để thực hiện, 95 nhằm mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng cho vay KHCN Chi nhánh BIDV Sơn Tây thời gian tới Hi vọng giải pháp ứng dụng vào thực tế công tác quản lý ngân hàng mang lại hiệu cao thời gian tới Mặc dù tác giả cố gắng để nội dung luận văn có tính lý luận thực tiễn cao điều kiện kiến thức hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp để đề tài hoàn thiện Trân trọng cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Quang Đông (2019), “Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – chi nhánh Thăng Long”, luận văn thạc sĩ kinh tế, trường ĐH Thương Mại Bùi Thị Thêu (2020), Nâng cao chất lượng cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Mê Linh, ĐH Thương Mại Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 13 năm 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm, Hà Nội Chính phủ (2012), Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 02 năm 2012 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 163/2006/NĐ-CPngày29 tháng 12 năm 2006củaChínhphủ giaodịch bảo đảm Đàm Thị Thúy (2016), “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh khu công nghiệp Tiên Sơn”, ĐH Thương Mại Hoàng Thị Lan Phương (2018), “Nâng cao chất lượng cho vay KHCN ngân hàng TMCP Công Thương Hà Tĩnh”, ĐH Kinh tế, ĐH Quốc gia Hà Nội https://topica.edu.vn/tin-tuc/vai-tro-cua-he-thong-ngan-hang-viet-namtrong-20-nam-doi-moi-o-viet-nam Lê Đức Nhất (2016), “Nâng cao chất lượng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Khu vực TP Hồ Chí Minh”, Trường ĐH Kinh tế TP Hồ Chí Minh Lý Hoàng Ánh – PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2014), “Giáo trình thẩm định tín dụng”, NXB Kinh tế TP Hồ Chí Minh 10 Luật Ngân hàng 2016 11 Mai Hải Vân (2017), Chất lượng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánhKhucôngnghiệpHải Dương, ĐH Thương Mại 12 Nguyễn Thị Phương Liên (2011), Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 Thống đốc NHNN Quyết định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt độngcủatổ chức tíndụng,chinhánhngânhàng nước ngồi 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày30tháng12 năm 2016củaThống đốcNHNNvề banhànhQuy địnhvề hoạt động chovaycủaTổ chứctíndụng,Chinhánhngânhàngnướcngồi đốivớikháchhàng 15 Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây (năm 2017, 2018, 2019), Báo cáo kết kinh doanh 16 Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sơn Tây (năm 2017, 2018,2019), Báo cáo thườngniên năm 2017,2018,2019 17 Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, quy định nội cho vay KHCN năm 2019 18 Phạm Trung Hiếu (2014), “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhântạiNgânhàngTMCP Việt Nam Thịnh Vượng”, trường Đại học Thương Mại 19 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 20 Trần Thị Hồng Nhung (2017), “Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Quảng Bình”, Học viện Hành quốc gia 21 Trường Đại học Thương Mại (2013), Giáo trình Marketing thương mại ... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY .40 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây. .. trạng chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây Chương Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng. .. chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân