huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI PHẠM ANH TUẤN HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI PHẠM ANH TUẤN HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI CHUYÊN NGÀNH MÃ SỐ : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ MINH THẢO HÀ NỘI, NĂM 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Các thông tin, liệu, luận sử dụng luận văn có trích dẫn nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy Các nội dung kết nghiên cứu luận văn tự tiến hành cách trung thực, khách quan chưa công bố nghiên cứu khác Hà Nội, ngày 15 tháng 09 năm 2020 Hoc viên Phạm Anh Tuấn ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian nỗ lực thực hiện, luận văn nghiên cứu “Huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội” hồn thiện Ngồi cố gắng thân, em cịn nhận động viên, khuyến khích giúp đỡ tận tình từ phía gia đình, nhà trường, đơn vị thực tập bạn bè để hoàn thành luận văn Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS Nguyễn Thị Minh Thảo người tận tình hướng dẫn giúp đỡ em trình viết luận văn Em xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo cán bộ, nhân viên ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi để trao đổi, cung cấp tài liệu, thông tin cho đề tài Em xin gửi lời cảm ơn tới Thầy, Cô giáo Khoa Sau đại học, Trường Đại học Thương Mại tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình học tập nghiên cứu để em hồn thành tốt Luận văn Em cũng xin gửi lời cảm ơn gia đình, quan bạn bè bên ủng hộ em suốt thời gian qua Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội,ngày 15 tháng 09 năm 2020 Học viên Phạm Anh Tuấn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vii DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ vii DANH MỤC SƠ ĐỒ vii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Tổng quan nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đề tài .5 Đối tƣợng phạm vi nghiên nghiên cứu 5 Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn .6 CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .7 1.1 Khái quát ngân hàng thƣơng mại hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2 Quản lý hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.1 Khái niệm đặc điểm huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Các phương thức huy động vốn tiền gửi .13 1.2.3 Sự cần thiết hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng 18 1.2.4 Các tiêu đánh giá kết huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương iv mại 19 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM 26 1.3.1 Nhân tố chủ quan 26 1.3.2 Nhân tố khách quan .30 1.4 Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi số ngân hàng thƣơng mại học Kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng – CN Hà Nội 32 1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi chi nhánh địa bàn 32 1.4.2 Một số học kinh nghiệm huy động tiền gửi ngân hàng TMCP Ngoại thương – CN Hà Nội 37 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CN HÀ NỘI .39 2.1 Giới thiệu khái quát trình phát triển ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội .39 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 42 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 45 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 51 2.2.1 Quy trình nghiệp vụ huy động tiền gửi ngân hàng TMCP Ngoại Thương – CN Hà Nội .51 2.2.2 Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội 52 2.2.3 Kết huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Ngoại Thương – chi nhánh Hà Nội 54 2.3 Đánh giá công tác huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 66 v 2.3.1 Các kết đạt 66 2.3.2 Một số hạn chế 67 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 69 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 73 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 73 3.1.1 Phương hướng hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 73 3.1.2 Mục tiêu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 74 3.1.3 Định hướng mục tiêu huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 76 3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội .77 3.2.1 Đa dạng đối tượng khách hàng tiền gửi, thực tốt sách khách hàng 77 3.2.2 Quản lý hiệu chi phí huy động phi lãi 80 3.2.3 Bồi dưỡng nâng cao trình độ cán nhân viên 80 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing chiến lược khách hàng hợp lý 82 3.2.5 Nâng cao hiệu hoạt động mạng lưới huy động vốn 83 3.2.6 Một số giải pháp khác 84 3.3 Kiến nghị 85 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 85 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 86 3.3.3 Kiến nghị Nhà nước 87 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT - ATM : Máy rút tiền tự động - ALCO :Ủy ban Tài sản – Nợ phải trả - TMCP :Thương mại cổ phần - VCB – CN Hà Nội : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội - VCB : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - NHNN : Ngân hàng nhà nước - NHTM : Ngân hàng thương mại - DPRR : Dự phòng rủi ro - HĐQT : Hội đồng quản trị - TCKT : Tổ chức kinh tế - TCTD : Tổ chức tín dụng - LNTT : Lợi nhuận trước thuế - LNST : Lợi nhuận sau thuế - KKH : Khơng kỳ hạn - PGD : Phịng giao dịch - CBNVBQ : Cán nhân viên bình quân vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Chức năng, nhiệm vụ phòng ban .43 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay VCB _ CN Hà Nội giai đoạn 2017 – 2019 48 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh VCB - CN Hà Nội 50 giai đoạn 2017 – 2019 .50 Bảng 2.4: Quy mô huy động vốn tiền gửi VCB Hà Nội 54 giai đoạn 2017- 2019 54 Bảng 2.5: Cơ cấu vốn huy động vốn tiền gửi VCB – CN Hà Nội giai đoạn 2016 – 2018 56 Bảng 2.6: Số lượng khách hàng gửi tiền VCB – CN Hà Nội giai đoạn 20172019 59 Bảng 2.7: Cơ cấu chi phí huy động vốn tiền gửi VCB – CN Hà Nội giai đoạn 2017 – 2019 .61 Bảng 2.8: Tương quan vốn tiền gửi huy động cho vay VCB – CN Hà Nội giai đoạn năm 2017 -2019 64 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn huy động VCB – CN Hà Nội 46 giai đoạn 2017 - 2019 46 Biểu đồ 2.2: Tổng dư nợ cho vay khách hàng giai đoạn 2017 – 2019 47 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mơ hình cấu tổ chức VCB – CN Hà Nội .42 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ quy trình gửi tiền VCB 53 Sơ đồ 2.3: Sơ đồ quy trình điều hịa vốn nội VCB 63 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngân hàng thương mại ví hệ thần kinh trung ương kinh tế, dấu hiệu dự báo trước trạng thái sức khỏe kinh tế Sau 30 năm đổi mới, kinh tế Việt Nam tạo dựng lên hệ thống ngân hàng có tính cạnh tranh cao, đóng góp vai trị vơ quan trọng việc cung ứng nguồn vốn cho kinh tế - yếu tố định đến tốc độ tăng trưởng kinh tế Việt Nam thời gian qua Chính vậy, hiệu hoạt động kinh tế nói chung phần phụ thuộc vào hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng Trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nay, hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng cho vay từ số tiền huy động được, đồng thời thực dịch vụ ngân hàng khác vai trò nguồn vốn trở nên đặc biệt quan trọng Bên cạnh đó, thị trường tài Việt Nam xuất nhiều ngân hàng bao gồm ngân hàng nước ngoài, dẫn đến cạnh tranh vốn, nguồn nhân lực, chất lượng dịch vụ công nghệ, nhằm gia tăng hiệu hoạt động, gia tăng thị phần, tối đa hóa lợi nhuận Để trì hoạt động phục vụ cho mục đích kinh doanh, ngân hàng cần lượng vốn lớn Nguồn vốn ngân hàng huy động xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, nguồn vốn chủ yếu từ nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế dân cư Vấn đề huy động vốn tiền gửi cho hiệu câu hỏi đặt cho quản trị ngân hàng, đặc biệt tình hình kinh tế giới nước biến động tác động đến tâm lý thói quen tiêu dùng người gửi tiền, đồng thời cũng gây ảnh hưởng xấu đến công tác huy động vốn tiền gửi ngân hàng Tại Việt Nam việc huy động vốn ngân hàng thương mại nhiều bất hợp lý, điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô không ổn định Việc tài trợ vốn cho danh mục tài sản không phù hợp với quy mơ, kết cấu vốn từ ảnh hưởng đến khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với nhiều loại rủi ro phát sinh Do đó, việc tăng cường huy động vốn với chi phí hợp lý tính ổn định cao yêu cầu ngày cấp thiết quan trọng 77 - Đa dạng hóa loại hình sản phẩm tiền gửi, đặc biệt sản phẩm chuyên biệt cho tổ chức, từ gia tăng số lượng khách hàng tổ chức kinh tế - Từng bước giảm chi phí huy động vốn tiền gửi cách tối đa - Có sách chăm sóc khách hàng thân thiết, khách hàng VIP để trì nguồn tiền gửi ổn định lớp khách hàng lâu dài Chi nhánh - Chủ động tìm kiếm mở rộng đối tượng khách hàng, tránh tình trạng phụ thuộc vào số khách hàng, nhóm khách hàng dẫn đến chủ động kế hoạch huy động vốn tiền gửi - Thường xuyên tiến hành đào tạo nâng cao trình độ, nghiệp vụ, động viên, khen thưởng có mức thù lao tương xứng với kết làm việc cán làm công tác huy động vốn tiền gửi 3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi giai đoạn không vấn đề trọng tâm cấp bách riêng VCB – CN Hà Nội mà mục tiêu chung VCB toàn hệ thống NHTM Để hoàn thiện huy động vốn tiền gửi Chi nhánh, việc phát huy mặt làm được, cần phải khắc phục hạn chế tồn công tác huy động vốn VCB – CN Hà Nội Để làm điều đó, cần tập trung khắc phục nguyên nhân chủ quan dẫn đến số hạn chế tồn hoạt động huy động vốn tiền gửi Cụ thể: 3.2.1 Đa dạng đối tượng khách hàng tiền gửi, thực tốt sách khách hàng Một nguyên nhân chủ quan dẫn đến hạn chế cấu huy động vốn tiền gửi đối tượng cũng kỳ hạn hay loại tiền VCB – CN Hà Nội đối tượng khách hàng tiền gửi không đa dạng Việc đa dạng hóa đối tượng khách hàng giúp Chi nhánh thay đổi cấu vốn huy động Nếu Chi nhánh trọng vào nhóm khách hàng làm cho cấu nguồn vốn Chi nhánh bị cứng nhắc Điều khơng có lợi cho Chi nhánh điều kiện thị trường có nhiều biến động Chính vậy, Chi nhánh cần mở rộng 78 đối tượng khách hàng gửi tiền để hoạt động huy động vốn đạt kết cao, đồng thời đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn Để khai thác tốt nguồn tiền gửi dân cư Chi nhánh cần thực tốt việc tuyên truyền, vận động phương pháp tiếp xúc trực tiếp qua phương tiện thông tin đại chúng Cần phân loại thành nhóm đối tượng khách hàng để có sách thu hút vốn phù hợp Việc phân nhóm mở rộng đối tượng khách hàng ngồi đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, giúp VCB – CN Hà Nội hạn chế rủi ro giữ tỷ trọng cao loại tiền gửi khách hàng Hiện VCB – CN Hà Nội đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng dừng lại chỗ chia khách hàng thành 02 khối là: khối khách hàng doanh nghiệp khối khách hàng cá nhân nên sản phẩm tiền gửi thực tế chưa đáp ứng hết nhu cầu đa dạng khách hàng Do vậy, hướng đa dạng hoá nên tiếp tục khai thác Đa dạng hoá sản phẩm theo nhóm khách hàng hướng đa dạng cách chia khách hàng theo nhóm đặc thù, đồng thời vận dụng sản phẩm tiền gửi có nét đặc thù dành cho nhóm đối tượng khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp: VCB – CN Hà Nội nên triển khai sản phẩm Tài khoản quản lý tiền mặt cho doanh nghiệp có nhiều hệ thống chi nhánh, đơn vị hạch toán phụ thuộc muốn tập trung vốn tài khoản phục vụ quản lý tài hiệu gia tăng khả sinh lợi, tài khoản chuyên dụng tài khoản chuyên thu (thu tiền từ đại lý), chuyên chi (lương), thu dịch vụ định Đối với khách hàng cá nhân: cần phân tích phân loại nhóm khách hàng cá nhân, từ xây dựng chiến lược tiếp thị, chiến lược sản phẩm dịch vụ chiến lược giá riêng cho nhóm khách hàng Ví dụ như: học sinh, sinh viên có nhu cầu gửi tiền mục đích an tồn nhân viên làm nhân viên làm lâu năm có nhu cầu gửi tiền để mua sắm nhà cửa, vật dụng tiêu dùng cho gia đình Cịn người hưu trí gửi tiền nhằm mục đích tiết kiệm để có thu nhập ổn định tuổi già Ngồi ra, tách thành nhóm khách hàng khách hàng VIP theo số dư tiền gửi khách hàng cá nhân 79 Khi phân biệt theo nhóm khách hàng phổ thông vậy, xác định nhu cầu thực nhóm khách hàng để có chiến lược tiếp thị cũng phục vụ chu đáo nhằm thu hút nhiều nguồn vốn giá rẻ Bên cạnh đó, đơi với phát triển đối tượng khách hàng tiền gửi, sách khách hàng cũng phải cải tiến để khai thác tiềm hệ khách hàng Chính sách khách hàng xem q trình hoạch định tổ chức thực hoạt động nhằm trì phát triển mạng lưới khách hàng sở thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Bằng chất lượng sản phẩm, dịch vụ thái độ phục vụ tốt, sẵn sàng đáp ứng Ngân hàng nhận ủng hộ lòng trung thành khách hàng Để thực sách khách hàng thành cơng Chi nhánh cần phải: Thứ nhất: Phân nhóm để xác định rõ đối tượng khách hàng có giải pháp phù hợp: Trên sở phân khúc thị trường, khách hàng mục tiêu, sách khách hàng Chi nhánh phân đoạn sau: Khách hàng tiềm năng: khách hàng chưa có tài khoản tiền gửi Chi nhánh tiếp thị quan hệ khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng phục vụ theo sách khách hàng chiến lược Khách hàng hữu: chia làm loại: Khách hàng có số dư tiền gửi lớn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng hưởng sách khách hàng VIP (khách hàng quan trọng ngân hàng phục vụ nhanh với giá thấp hưởng ưu đãi dịch vụ khác nhiều nhất) Khách hàng có số dư tiền gửi trung bình có khả tiếp tục tăng số dư tiền gửi cho ngân hàng phục vụ theo sách khách hàng ưu đãi lãi suất tiền gửi kèm theo lãi suất tiền vay (nếu cần thiết), giảm phí dịch vụ chuyển tiền… Khách hàng có dấu hiệu tài yếu kém, sản xuất kinh doanh không phát triển 80 Thứ hai: Duy trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng: Điều giúp Chi nhánh vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu vay vào số dư tài khoản tiền gửi, vừa nâng cao khả thu hút khách hàng gửi tiền thông qua mối quan hệ với khách hàng Chi nhánh Hơn nữa, khách hàng truyền thống Chi nhánh nên việc đàm phán lãi suất, sách phí,… dễ dàng có thay đổi cạnh tranh 3.2.2 Quản lý hiệu chi phí huy động phi lãi Hiện nay, phần lớn NHTM tìm cách “lách” trần lãi suất huy động chương trình khuyến mại, tặng quà,… Trong năm 2019, VCB – CN Hà Nội cũng tung chương trình khuyến mại hấp dẫn để cạnh tranh thu hút tiền gửi Điều đẩy chi phí phi lãi Chi nhánh năm 2019 lên cao, làm tăng chi phí đồng vốn huy động, giảm hiệu công tác huy động vốn Trước thực trạng này, để quản lý hiệu chi phí phi lãi địi hỏi Chi nhánh phải áp dụng chương trình khuyến mại cách thật hợp lý, đồng thời phải sử dụng tiết kiệm chi phí khác Một nhiệm vụ đặt cho công tác huy động vốn năm 2020 tích cực khai thác khách hàng thơng qua sách ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ, chương trình khuyến mại Tuy nhiên, việc khuyến mại, tặng quà không nên sử dụng công cụ để tăng lãi suất huy động thực tế Khi đưa định áp dụng chương trình khuyến mại, Chi nhánh cần tìm hiểu kỹ nhu cầu khách hàng cũng kế hoạch Chi nhánh để đạt hiệu cao Tránh tình trạng khuyến mại, tặng quà, tiền tràn lan làm tăng chi phí huy động lên cao mà lại không thu hút nhiều khách hàng tiềm mong muốn Bên cạnh đó, phải có chế quản lý chi phí phi lãi khác phù hợp để từ tiết kiệm, góp phần giảm chi phí huy động vốn đạt hiệu cao 3.2.3 Bồi dưỡng nâng cao trình độ cán nhân viên Trong hoạt động NHTM người yếu tố đóng vai trị then chốt Sự thành thục thực chuyên môn, tận tình cơng 81 việc, tác phong nhanh nhẹn, thân thiện, cởi mở với khách hàng,… nhân viên Ngân hàng yếu tố tác động mạnh tới tâm lý khách hàng Bởi đội ngũ cán chuyên trách mảng huy động vốn đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng thu hút khách hàng mới, giữ chân khách hàng hữu, từ tăng trưởng quy mô, chất lượng nguồn vốn huy động Các giải pháp cần thực là: - Chú trọng xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, khả giao tiếp thái độ phục vụ nhiệt tình khách hàng Ngay từ khâu tuyển dụng, tới đào tạo, Chi nhánh cần tổ chức cách quy mô, hiệu quả, công để đảm bảo lựa chọn nhân viên có lực thực Có sách hợp lý để thu hút cán giỏi, có lực vào vị trí mũi nhọn - Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ Ngân hàng để nhân viên có lực chun mơn, kỹ thuật nghiệp vụ thông thạo nhằm phục vụ khách hàng cách tốt Các nhân viên phải đào tạo quy trình nghiệp vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác, tạo cho nhân viên có cách xử lý linh hoạt, tạo hiệu cao công việc, đáp ứng yêu cầu khách hàng - Thường xuyên xem xét lại cấu tổ chức, đánh giá lực, hiệu công việc nhân viên để phân bố lại nguồn nhân sự, đảm bảo người, việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy triệt để mạnh họ - Thực chế độ thưởng phạt đơi với chế tài Trong tình hình cạnh tranh Ngân hàng sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương, có ý nghĩa quan trọng Đội ngũ nhân viên chuyên trách phát huy khả nhiệt tình lâu dài Thực chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo bầu khơng khí thi đua, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân việc đầu tư vốn cho an toàn hiệu Những nhân viên, chuyên viên có đạo đức tốt, yêu ngành, yêu nghề, có khả tiếp thị, kinh doanh tốt, mang lại hiệu cao cho chi nhánh có chế độ đề xuất Ngân hàng khen thưởng xứng đáng 82 - Xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch Để nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh cần phải đổi phong cách giao dịch, phục vụ nhân viên Nhân viên Ngân hàng phải lịch sự, nhiệt tình, biết lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng, phải tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền, phải có phong cách phục vụ nhanh chóng, xác, tận tình, chu đáo Đối với khách hàng đến giao dịch lần đầu Chi nhánh phải bố trí nhân viên hướng dẫn cho họ cụ thể, tận tình, giới thiệu qua sản phẩm dịch vụ mà Chi nhánh cung cấp cho khách hàng - Thường xuyên tổ chức phong trào thể thao, văn nghệ nhằm khuyến khích tinh thần làm việc nhân viên, tạo điều kiện cho họ gặp gỡ, giao lưu, xây dựng mối quan hệ thân thiện, bền vững phòng ban Chi nhánh, đồng nghiệp với đồng nghiệp với cấp Ngoài ra, Chi nhánh cũng cần phát động phong trào thi đua nội bộ, đặt mức tiêu cụ thể cho phòng ban, giao trách nhiệm cho nhân viên để họ cố gắng thực tốt nhiệm vụ 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing chiến lược khách hàng hợp lý Hoạt động Marketing hoạt động quan trọng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng, bao gồm hoạt động: nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu thị trường, xác định lợi ích khách hàng, dự đoán nhu cầu tương lai Trên sở thông tin cung cầu vốn thu thập thị trường mà ngân hàng xây dựng chiến lược huy động vốn tiền gửi với phương thức huy động phù hợp, cấu vốn hợp lý chi phí huy động thấp Để có chiến lược marketing hiệu cho mình, VCB – CN Hà Nội cần thực số hoạt động sau: Trước đưa sản phẩm huy động vốn mới, chi nhánh cần có chương trình tun truyền, quảng bá rộng rãi để thu hút khách hàng; tích cực tham gia phong trào tình nguyện, chương trình cộng đồng địa bàn để hình ảnh ngân hàng trở nên quen thuộc với người 83 Đối với khách hàng nông dân, công nhân, hộ sản xuất tun truyền vận động trực tiếp gián tiếp thông qua phương tiện thông tin đại chúng, gửi tờ rơi tới tận tay khách hàng để họ tìm hiểu kỹ đồng thời đơn giản hóa thủ tục giao dịch giúp người dân dễ dàng thực giao dịch quầy rút ngắn thời gian giao dịch Thực treo băng rôn, hiệu sản phẩm hoạt động khuyến mại ngân hàng, khu vực dân cư đông đúc để khách hàng đến giao dịch dễ dàng nhận thấy,và nhiều người biết đến Đặt sách báo, tạp chí, tờ rơi giới thiệu thủ tục mở tài khoản, cách sử dụng séc, thủ tục gửi, rút tiền ngân hàng… vị trí giao dịch để khách hàng đọc trình chờ đợi phát miễn phí cho khách hàng Đối với khách hàng đến giao dịch lần đầu, bỡ ngỡ, phải bố trí nhân viên hướng dẫn cho họ cụ thể, tận tình, giới thiệu qua phịng ban dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Tổ chức hoạt động kiện, PR kiện gắn với chương trình huy động tiền gửi dịp Lễ, Tết, kỉ niệm ngày thành lập, Chi nhánh nên gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng truyền thống khách hàng thường xuyên giao dịch với số lượng tiền gửi lớn Chi nhánh cần thiết lập mối quan hệ với khách hàng qua mạng internet, kịp thời giải đáp khúc mắc khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đồng thời Chi nhánh phát phiếu thăm dị dư luận tới khách hàng để lấy ý kiến đóng góp khách hàng cho sản phẩm dịch vụ gửi tiền ngân hàng Nghiên cứu xây dựng chương trình khuyến mại cho người giới thiệu khách hàng gửi tiền để đẩy mạnh phát triển khách hàng Sau hoạt động triển khai, hình ảnh Chi nhánh phổ biến đến với người dân địa bàn, trở thành thương hiệu thân quen với người dân, từ tạo điều kiện cho chi nhánh tăng cường thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư địa bàn 3.2.5 Nâng cao hiệu hoạt động mạng lưới huy động vốn Để hoàn thiện công tác huy động vốn tiền gửi cũng tăng quy mơ vốn huy động, việc nâng cao chất lượng mạng lưới huy động quan trọng VCB – CN Hà Nội hoạt động địa bàn sôi động tiềm với nhiều khu dân 84 cư, đô thị quy hoạch, trung tâm thương mại, trường học lợi để phát triển công tác huy động điểm giao dịch khai thác hết tiềm địa bàn Muốn phát huy hiệu điểm giao dịch cần thực hiện: - Chi nhánh cần định hướng cho Phòng giao dịch chiến lược, kế hoạch kinh doanh cụ thể, tập trung tiếp thị đối tượng khách hàng nào, sản phẩm dựa mạnh điều kiện thuận lợi đơn vị mình, tránh triển khai tiếp thị dàn trải hiệu khơng cao - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tăng cường bán chéo sản phẩm tập trung vào mảng Ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng điện tử để thu hút khách hàng - Bổ sung nhân có trình độ chun mơn kỹ tốt, đảm bảo chất lượng dịch vụ, tăng suất lao động Bên cạnh việc nâng cao hiệu hoạt động Phòng giao dịch, VCB – CN Hà Nội cũng cần tăng cường hình thức huy động triển khai quỹ tiết kiệm lưu động thu tiền gửi nhà địa điểm khác theo yêu cầu khách hàng Đồng thời liên kết với Trung tâm thương mại, Trường học, Khu chung cư để mở quầy giao dịch lưu động để tiếp cận khách hàng nhanh nhất, mang lại nhiều tiện ích, giao dịch thuận tiện, tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng 3.2.6 Một số giải pháp khác (1) Tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu tiện ích sản phẩm, dịch vụ có Chi nhánh đến khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận, nắm bắt, từ có thói quen sử dụng dịch vụ Chi nhánh mặt cần giữ vững quan hệ tiền gửi khách hàng tại, mặt khác cần đẩy mạnh tìm kiếm, tiếp thị khách hàng (2) Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo báo đài, tạp chí chuyên ngành, phương tiện thông tin đại chúng Đây công cụ thuận tiện, giảm bớt chi phí đem lại lợi ích cao cho hoạt động Chi nhánh cũng khách hàng 85 (3) Phát huy vai trị Bộ phận tư vấn Chi nhánh, ln tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến Ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng; tư vấn, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hóa giao dịch Chi nhánh Nét văn hóa thể qua thái độ, phong cách lịch đội ngũ nhân viên (4) Phải tạo lòng tin khách hàng Lòng tin tạo bởi: số lượng, chất lượng sản phẩm, dịch vụ; trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên; trang bị kỹ thuật công nghệ, địa điểm, trụ sở Khi có lịng tin với Ngân hàng, đặc biệt khách hàng quan hệ với Ngân hàng trung thành với sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng dù giá cao Ngân hàng khác (5) Phải tạo khác biệt Chi nhánh: Chi nhánh phải tạo đặc điểm, hình ảnh riêng biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo, với Ngân hàng khác địa bàn phải thống hình ảnh, sách chung tồn hệ thống (6) Tham gia tài trợ cho hoạt động xã hội, hoạt động thể thao cấp học bổng cho sinh viên thuộc diện ưu tiên, kết hợp với quyền địa phương phát động phong trào đền ơn, đáp nghĩa, xây nhà tình nghĩa, hỗ trợ người nghèo, để nâng cao hình ảnh Chi nhánh 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Về sách huy động vốn tiền gửi Cần tăng cường công tác dự báo dài hạn nhằm giúp chi nhánh nắm bắt xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp nghiệp vụ phù hợp hoạt động huy động vốn tiền gửi Tiếp tục nghiên cứu xây dựng sản phẩm huy động tiền gửi ưu việt với chi phí hợp lý, thiết kế gói sản phẩm kết hợp tiền gửi với dịch vụ mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Nghiên cứu triển khai hình thức tiền gửi mang tính tích lũy tiền gửi tích lũy kết hợp với ưu đãi điều kiện vay mua 86 xe, mua nhà, sản phẩm cho gia đình trẻ Tăng ngân sách cho hoạt động marketing, khuyến mãi, quảng cáo đài, báo giấy, báo điện tử, chương trình quảng cáo TV, nhà tài trợ cho hoạt động cộng đồng, dự án lớn, để đưa hình ảnh ngân hàng tới khách hàng Đây công cụ hiệu khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ thu hút khách hàng Đẩy mạnh nghiên cứu, xây dựng chương trình phần mềm hỗ trợ cơng tác phát triển sản phẩm, bán sản phẩm huy động tiền gửi như: chương trình quản lý khuyến mại tập trung, tích lũy điểm thưởng, phần mềm đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội với chi nhánh cũng Hội sở ngân hàng cách tồn diện xác để kịp thời phát hiện, xử lý sai sót phịng tránh rủi ro - Về sách phát triển nguồn nhân lực Đề nghị VCB tiếp tục đào tạo, nâng cao trình độ chuyên mơn, trình độ tin học ngoại ngữ cho đội ng cán lao động sở, đặc biệt lực lượng cán trẻ, cịn thiếu kinh nghiệm Có chế độ khen thưởng, đãi ngộ xứng đáng cán có nhiều đóng góp hoạt động ngân hàng, gửi cán có lực đào tạo nước có cơng nghệ ngân hàng tiên tiến Nhật Bản, Mỹ, Thụy Sĩ…để nâng cao trình độ quản lý, trình độ kỹ thuật nghiệp vụ 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước NHNN nâng cao chức quản lý nhà nước thị trường tài chính, tiền tệ; thực thi sách tiền tệ có hiệu quả, chủ động với cơng cụ sách tiền tệ (lãi suất, tỷ giá) mang tính thị trường; đổi nâng cao lực tram giám sát giúp thị trường tài ngày lành mạnh, tuân thủ quy định Nhà nước Tiếp tục thực đồng giải pháp khả thi để mở rộng toán không dùng tiền mặt, nhằm giảm lượng tiền mặt lưu thông tăng khả tạo tiền cho hệ thống NHTM Tiếp tục yêu cầu thành phần kinh tế thực mở tài 87 khoản toán, chi lương, chi trả dịch vụ qua tài khoản cá nhân Đối với ngành dịch vụ, NHNN đề xuất với Chính phủ cần có biện pháp bắt buộc để hạn chế đến mức thấp việc toán tiền mặt Thực sách tiền tệ kèm theo biện pháp hỗ trợ hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Khi mục tiêu kinh tế đề buộc NHNN phải áp dụng sách tiền tệ thắt chặt, thực biện pháp tăng lãi suất bản, tăng tỉ lệ dự trữ bắt buộc hay giảm cung tiền, gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM, NHNN đồng thời c ng phải thực biện pháp k m thực vai trò người cho vay cuối cùng, tăng lãi suất dự trữ bắt buộc để đảm bảo trì hiệu hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng có lãi Điều hành tỷ giá quản lý ngoại hối phù hợp Chính sách tỷ giá ảnh hưởng đến cấu hoạt động huy động vốn theo tiền tệ NHTM Khi tỷ giá ngoại tệ tăng nhanh, VNĐ giá, tâm lý người dân quay sang gửi tiền ngoại tệ để bảo toàn giá trị vốn dẫn đến việc huy động vốn nội tệ ngân hàng khó khăn Do vậy, NHNN nên điều hành sách tỷ giá sách quản lý ngoại hối cách linh hoạt theo biến động thị trường nên phân tán nhiều loại ngoại tệ, tránh tập trung sâu vào USD Hệ thống tra, giám sát ngân hàng cần đổi hoàn thiện theo hướng hợp nhất, mở rộng hợp tác liên kết với quan tra giám sát khác kinh tế, khu vực quốc tế Trong lực tra giám sát cần không ngừng nâng cao đảm bảo ổn định an toàn bối cảnh hội nhập hợp tác quốc tế ngày sâu rộng; quy định tra, giám sát thận trọng sở dự báo định lượng rủi ro, ứng dụng mơ hình cảnh bảo sớm để kịp thời ngăn chặn bất ổn xảy 3.3.3 Kiến nghị Nhà nước Hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng thực tốt sở môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý, môi trường xã hội ổn định, phù hợp với quy luật kinh tế thị trường Do đó, với vai trị quản lý vĩ mơ, Nhà nước cần quan tâm tới yếu tố: 88 - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô gồm nhiều yếu tố như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, lãi suất, tỷ giá, cán cân toán, ngân sách, bao trùm tác động lên hoạt động toàn kinh tế, hoạt động kinh doanh ngân hàng bao hàm hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Trong điều kiện kinh tế nhiều bất ổn, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn khâu tiêu thụ, hàng hóa ứ đọng Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện tiền đề quan trọng cho tăng trưởng nói chung cho việc thu hút vốn tiền gửi vào ngân hàng Vì vậy, Nhà nước cần có giải pháp đồng để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, hỗ trợ doanh nghiệp phục hồi sản xuất kinh doanh tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người dân, trì tốc độ tăng trưởng kinh tế Các biện pháp cần thực điều kiện là: + Phát triển nghiệp vụ thị trường mở, giúp NHNN điều hành thận trọng, linh hoạt lượng tiền cung ứng theo tiêu duyệt thơng qua cơng cụ sách tiền tệ để điều tiết mức độ tăng tổng phương tiện toán tín dụng phù hợp với mục tiêu xác định, diễn biến lạm phát tăng trưởng kinh tế, bảo đảm khả khoản hệ thống ngân hàng + Hồn thiện mơi trường đầu tư, đẩy mạnh xuất khẩu, kiểm soát chặt chẽ nhập để giảm nhập siêu, cải thiện cán cân thương mại ổn định tỷ giá + Thúc đẩy thị trường tài chính, thị trường chứng khoán hoạt động ổn định hiệu tạo điều kiện cho việc lưu thông vốn thị trường NHTM + Theo dõi sát diễn biến giá thị trường, thường xuyên cập nhật thông tin ngồi nước, kịp thời có đánh giá dự báo xác tình hình để có biện pháp điều chỉnh sách cho phù hợp với tình hình cụ thể Tăng cường quản lý thị trường nước, chống đầu cơ, tăng giá tùy tiện nhằm bảo đảm ổn định thị trường giá cả, kiềm chế lạm phát, bảo đảm đời sống nhân dân - Tạo lập môi trường pháp lý đồng ổn định Hoạt động kinh doanh ngân hàng chịu quản lý điều hành quy định, văn pháp lý Nhà nước Tuy nhiên, hệ thống pháp luật Việt Nam 89 có nhiều điều chỉnh, sửa đổi cho phù hợp với tình hình kinh tế, song chưa thực thống đồng nên hoạt động NHTM tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, Nhà nước cần phải nỗ lực việc hồn thiện khung pháp lý, cải thiện mơi trường kinh doanh, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng - Về mơi trường xã hội Môi trường tâm lý xã hội tác động đến hành vi khách hàng việc sử dụng sản phẩm tiền gửi, từ gây ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Do đó, Nhà nước cần có biện pháp tích cực để tạo môi trường tâm lý xã hội ổn định như: + Nâng cao trình độ dân trí, nhận thức người dân sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thông qua việc phát triển hệ thống giáo dục tăng cường hoạt động tuyên truyền nhằm thay đổi tập quán, thói quen toán tiền mặt giữ tiền tiết kiệm nhà người dân + Khi tâm lý người dân có thay đổi biến động kinh tế hay trị, Nhà nước cần nhanh chóng có biện pháp tuyên truyền, đưa hướng dẫn cụ thể, cách thức hành động đắn để đảm bảo lợi ích họ bảo vệ ngân hàng trước nguy sụp đổ toàn hệ thống, tránh tượng hành động theo số đông theo tâm lý tự phát Ngồi ra, Nhà nước cũng cần có hình thức xử lý tổ chức, cá nhân kinh tế lợi dụng tin đồn để đánh vào tâm lý người dân nhằm mục đích kiếm lời, ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh tế - xã hội 90 KẾT LUẬN Hoạt động huy động vốn, đặc biệt huy động vốn tiền gửi từ dân cư tổ chức kinh tế khâu quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, tạo nguồn lực để ngân hàng hoạt động phát triển Nguồn vốn tiền gửi chiếm tỷ trọng chủ yếu nguồn vốn kinh doanh ngân hàng, qua định quy mơ, cấu tài sản sinh lời ngân hàng ảnh hưởng tới phát triển an toàn ngân hàng Tuy nhiên khả huy động vốn tiền gửi NHTM cịn nhiều hạn chế khó khăn tác động nhiều yếu tố bên bên ngân hàng Trong bối cảnh đó, cũng chi nhánh NHTM khác VCB Chi nhánh Hà Nội đối diện với đua giành thị phần huy động vốn ngày khốc liệt Do đó, đề tài nghiên cứu “Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” đặc biệt có ý nghĩa thời điểm Qua trình tìm hiểu, nghiên cứu mặt lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn tiền gửi VCB chi nhánh Hà Nội, đề tài hoàn thành nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa làm rõ thêm vấn đề lý luận huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi VCB chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2017 - 2019 Qua phân tích kết đạt được, mặt hạn chế, nguyên nhân hạn chế để tìm giải pháp thích hợp Trên sở môi trường hoạt động, định hướng mục tiêu huy động vốn tiền gửi VCB chi nhánh Hà Nội, đề tài phân tích đưa giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi Chi nhánh Tuy nhiên lực nghiên cứu việc thu thập số liệu nên đề tài không tránh khỏi hạn chế khiến kết nghiên cứu có chỗ chưa đạt mong muốn Trong tương lai, phát triển nghiên cứu em áp dụng mơ hình phân tích sở khảo sát điều tra khách hàng, kết đảm bảo chất lượng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phạm Thị Hậu (2011), “Quản lý Nhà nước huy động vốn NHTM định hướng nghiên cứu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam”, trường Đại học Thương Mại Nguyễn Thu Hiền (2013), “Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Tây Hà Nội”,trường Đại học Thương Mại Nguyễn Thị Phương Liên (chủ biên) (2011), Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, Trường Đại học Thương mại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Luật ngân hàng Nhà nước Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, TP Hà Nội Quyết định số 1256/QĐ-HĐQT Vietcombank Quy trình điều hịa vốn nội Vietcombank Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng Tăng Phương Trang (2013) “Huy động vốn ngắn hạn ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – chi nhánh Hà Nội”, trường Đại học Thương Mại 10 Vietcombank – CN Hà Nội (2019), Báo cáo tổng kết hoạt động Ngân hàng bán lẻ giai đoạn 2017 – 2019 11 Vietcombank – CN Hà Nội (2019), Chiến lược phát triển BIDV giai đoạn 2019 - 2020 kế hoạch kinh doanh năm 2019 12 Vietcombank – CN Hà Nội (2017, 2018, 2019), Báo cáo tài 13 Vietcombank – CN Hà Nội (2017, 2018, 2019), Báo cáo tài ... CN Hà Nội : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội - VCB : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - NHNN : Ngân hàng nhà nước - NHTM : Ngân hàng thương. .. Chi nhánh Hà Nội 42 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 45 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng. .. Chi nhánh Hà Nội 73 3.1.1 Phương hướng hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 73 3.1.2 Mục tiêu hoạt động huy động vốn ngân hàng