Fintech và ngân hàng – Đối tác hay đối thủ

Bài viết phân tích các cơ sở hình thành nên các quan hệ đối tác, hay đối thủ, giữa Fintech và ngân hàng. Các mô hình hợp tác thực tế trong và ngoài nước cũng đã được các tác giả đem ra minh họa cùng với các kịch bản khác nhau, được dự phóng bởi Ủy ban Basel, về các mối quan hệ Fintech và ngân hàng trong tương lai.

FINTECH VÀ NGÂN HÀNG – ĐỐI TÁC HAY ĐỐI THỦ? PGS.TS Trương Quang Thông – ThS Phạm Khánh Duy – ThS Huỳnh Lưu Đức Toàn Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Tóm tắt Sử dụng phương pháp nghiên cứu bàn (Desk Research), viết phân tích sở hình thành nên quan hệ đối tác, hay đối thủ, Fintech ngân hàng Các mơ hình hợp tác thực tế ngồi nước tác giả đem minh họa với kịch khác nhau, dự phóng Ủy ban Basel, mối quan hệ Fintech ngân hàng tương lai Từ khóa: Tổng quan Theo ngữ nghĩa chấp nhận rộng rãi, Fintech (Financial Technology, nghĩa cơng nghệ tài chính) việc ứng dụng sáng tạo công nghệ việc nhận diện nhu cầu, hành vi khách hàng, thiết kế cung cấp dịch vụ tài đa dạng nhằm thỏa mãn tốt tiện ích cho người tiêu dùng với chi phí rẻ Khách hàng chiến lược, đối tác Fintech đa dạng, ngân hàng, công ty bảo hiểm, tổ chức tài truyền thống người tiêu dùng trực tiếp Các chuyên gia dự báo sóng Fintech quật ngã ngân hàng họat động theo kiểu truyền thống, chí cảnh báo ngân hàng nên xem Fintech đối thủ cạnh tranh Thực vậy, Fintech phá vỡ mô hình kết nối truyền thống khách hàng-ngân hàng, tạo cho khách hàng nhiều lựa chọn cho hoạt động huy động vốn, toán, ký thác, mua bán tiền tệ, sử dụng dịch vụ với chi phí tốn Fintech xâm nhập sâu rộng vào lĩnh vực tài trợ, toán, quản lý tài sản đầu tư, thu thập liệu, đánh giá xếp hạng tín dụng, cho vay, tiền điện tử, quản lý vốn lưu động v.v… Fintech tạo thay đổi vô ngọan mục thị trường tài tồn cầu Theo Diễn đàn Thanh tốn điện tử 2017, Tại Mỹ, với đòn bẩy Fintech, khối lượng vay trực tuyến chạm mốc 120 tỷ USD vào cuối thập kỷ này, so với 20 tỷ USD năm 2015 Tại châu Âu, tác động Fintech, ngân hàng hàng đầu sa thải khoảng 100.000 nhân viên vào đầu năm 2016 Các ngân hàng Barclays, Credit Suisse, Deutsche Bank Standard Chartered khoảng 420 tỷ USD giá trị thị trường lên Fintech Hiện thị trường Việt Nam, theo Diễn đàn Thanh toán điện tử 2017, 70 công ty hoạt động lĩnh vực khác nhau, phần lớn tập trung vào mảng tốn (chiếm gần 60% doanh thu) Có 2/3 doanh nghiệp khởi nghiệp Fintech 72 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 Việt Nam cung cấp cho người tiêu dùng cơng cụ tốn trực tuyến; cung ứng giải pháp toán kỹ thuật số POS/mPOS, chuyển tiền… Bên cạnh đó, thị trường Fintech Việt Nam cịn có số doanh nghiệp khởi nghiệp hoạt động lĩnh vực gần gủi với dịch vụ tín dụng ngân hàng truyền thống gọi vốn cộng đồng, dịch vụ cho vay trực tuyến… Thế nhưng, có quan điểm khác, xem Fintech hội cho ngân hàng Chẳng hạn, khả hợp tác ngân hàng doanh nghiệp Fintech tạo giá trị gia tăng dịch vụ cung cấp cho khách hàng, chẳng hạn đưa hình thức toán mới, khả hợp tác khai thác sử dụng liệu ngân hàng có sẵn mạng lưới khách hàng sở liệu khách hàng lớn cơng ty Fintech có cơng nghệ Ủy ban Basel (2018) chấp nhận định nghĩa Ban An tịan Tài (Financial Stability Board - FSB) Fintech, qua “Fintech sáng tạo cơng nghệ tài cho phép hình thành các mơ hình kinh doanh, ứng dụng, tiến trình hay sản phẩm mang đến tác động quan trọng cho thị trường tài chính, cho thể chế cho việc cung ứng dịch vụ tài chính” Điểm đáng quan tâm định nghĩa FSB Fintech họat động riêng cơng ty Fintech, mà cịn các ngân hàng hữu Định nghĩa hữu ích việc phân tích sở cho chiến lược hợp tác, hay cạnh tranh doanh nghiệp Fintech ngân hàng Fintech ngân hàng – Các hội hợp tác Các lý hợp tác Lý quan trọng ngân hàng cần phải áp dụng Fintech Fintech xu cơng nghệ giới Chúng ta ln biết rằng, cơng nghệ tiền đề cho ngành phát triển mạnh lan tỏa nhanh Do ngành tranh thủ, chạy theo bước tiến công nghệ, ngân hàng không cập nhật xu trở thành tụt hậu, ảnh hưởng đến phát triển lâu dài ngân hàng Đặc biệt năm gần tương lai gần tới, Blockchain dự báo đà trở thành xu hướng giới mà đứng sau Fintech Do việc phát triển Fintech xem đón đầu, lợi hứa hẹn cho ngân hàng Hơn nữa, công nghệ mang đến cho ngành giá trị đáng kể, cắt giảm nhiều chi phí từ lao động chân tay, giúp tăng hiệu suất công việc mang lại giá trị lợi nhuận cao Fintech Fintech giúp cho ngân hàng hoạt động với tiến độ nhanh hơn, giao dịch tốc độ hơn, an tồn giao dịch, bảo mật thơng tin cần thiết cao đặc biệt chi phí thấp hơn, giảm thiểu nhiều chi phí trung gian làm cho việc hoạt động ngân hàng trở nên hiệu lợi nhuận thu cao nhiều (Bansal, 2018) Xu bắt tay ngân hàng công ty công nghệ Những năm gần trào lưu khởi nghiệp lan tỏa khắp nơi, ngày nhiều công ty khởi nghiệp đời nhiều lĩnh vực công nghệ tài Việc phát triển mạnh nhà cung cấp công nghệ thật mối đe dọa cho ngành ngân hàng truyền thống công ty sáng tạo cách làm hơn, hiệu quả, tiết kiệm tối ưu Vì lẽ đó, việc Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 73 kết nối với cơng ty cơng nghệ giúp ích cho ngân hàng việc cải tiến, nâng cao, hoàn thiện, chất lượng sản phẩm/dịch vụ loại phần đối đầu trực tiếp để ngân hàng công ty đối tác phát triển thay đối thủ cạnh tranh Lý thứ hai để đáp ứng tốt yêu cầu dịch vụ khách hàng Bất kỳ ngành nào, cho dù kinh doanh hay sản xuất có mối quan tâm lớn khách hàng khách hàng có việc tiêu thụ sản phẩm có đến mục tiêu cuối doanh nghiệp doanh thu lợi nhuận Nhưng khách hàng khơng dễ phục vụ Do thị hiếu khách hàng đa dạng, khác qua giai đoạn, ln địi hỏi chất lượng sản phẩm/dịch vụ tốt, chi phí cho thật tiết kiệm điều quan trọng chọn lựa chọn mẻ, xu hướng Ngân hàng giống doanh nghiệp, phải cần khách hàng khách hàng cần quan tâm nhiều Để phục vụ tốt cho khách hàng, đủ khả đáp ứng yêu cầu cao khách hàng bắt buộc ngân hàng phải thay đổi, phát triển dịch vụ, cập nhật xu hướng, đưa lựa chọn với ý thích khách hàng Và xu hướng trước mắt lĩnh vực tài ngân hàng mà ngân hàng cần phải cập nhật Fintech Vai trị hợp tác thị trường Với lý nêu trên, Fintech trở thành đối tác ngân hàng Fintech có đầy đủ thứ mà ngân hàng cần cho phát triển vượt bậc tránh khỏi rủi ro bị đào thải Cơ sở hợp tác dựa thuyết Win-Win, đơi bên có lợi Fintech cho dịch vụ tối ưu đại thiếu lượng khách hàng ngân hàng thừa lượng khách hàng sẵn có nhiên loại hình sản phẩm/dịch vụ cũ nhiều thiếu sót so với phát triển đòi hỏi, nhu cầu ngày cao khách hàng Fintech ngân hàng tương xứng với vai trò bù trừ cho nhau, hạn chế điểm yếu tận dụng lợi đối tượng cịn lại (Romānova & Kudinska, 2016) Phó Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Nguyễn Kim Anh, Trưởng ban đạo lĩnh vực cơng nghệ tài (Fintech) cho hợp tác ngân hàng Fintech xu toàn cầu, biến Fintech thành công cụ, cánh tay đắc lực cho ngân hàng Ngân hàng cần thay đổi cách nhìn Fintech, Fintech đối thủ đối tác có lợi (SBV, 2018) Một Fintech ngân hàng bắt tay tạo nên cho thị trường sản phẩm/dịch vụ tốt Cụ thể là: phía người dùng dịch vụ họ tiết kiệm thời gian, cơng sức kết có sản phẩm mong muốn Họ có nhiều lựa chọn hơn, cân đo, so sánh lựa tốt với khả chi trả Về phía nhà cung cấp dịch vụ, họ tiết kiệm nhiều chi phí trung gian khơng giảm khả sản phẩm/dịch vụ tiếp cận khách hàng, tiết kiệm chi phí trung gian giúp họ tăng thêm lợi nhuận Một kết công việc tốt cơng việc ln trì, phát triển khơng lý mà thị trường không ngày sôi nối, phát triển đa dạng Theo ơng Trần Phương, phó Tổng giám đốc Ngân hàng BIDV “sự hợp tác, chia sẻ ý tưởng Fintech mang đến nhiều lợi ích, trải nghiệm tiết kiệm cho khách hàng, cắt giảm chi phí giao dịch, xác lúc nơi đồng thời đảm bảo độ an tồn tin cậy Sự hợp tác đơi bên có lợi” (Nhuệ Mẫn, 2017) 74 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 Một vài thương vụ hợp tác điển hình Fintech ngân hàng Lotte Card, thuộc tập đoàn Lotte Hàn Quốc, công ty Fintech Hàn Quốc, vừa thực thương vụ thâu tóm cơng ty Techcom Finance, công ty Ngân hàng Techcombank Việt Nam Hiện công ty cung cấp dịch vụ cho vay tín dụng mua sắm tiêu dùng cá nhân cho triệu khách hàng Hàn Quốc dịch vụ toán Fintech khác cho 9.000.000 người Để hạn chế rủi ro dịch vụ cho vay mua sắm mình, điều Lotte Card làm xác định danh tính người vay Hàn Quốc quản lý chặt đầu số di động ứng với cá nhân, nên Lotte Card yêu cầu xác nhận việc nhập số điện thoại đăng ký theo tên người Số lượng tài khoản đăng ký nhận vay không bị hạn chế, cần ngân hàng danh sách đăng ký có hợp đồng chia sẻ thông tin với Lotte Card Từ liệu chuyển từ phía ngân hàng đối tác, thơng tin trạng thái tài khoản, khả toán, hạn mức cho vay khách hàng kiểm tra Từ Lotte Card xét duyệt nhanh chóng đăng ký cho vay khách hàng (Việt Dũng, 2017) Một số ngân hàng Việt Nam tiên phong việc hợp tác với Fintech:  Điển hình VietinBank ký thỏa thuận hợp tác với Công ty Opportunity Network (ON) để cung cấp tảng cho việc kết nối doanh nghiệp khách hàng VietinBank với 15.000 doanh nghiệp 113 quốc gia thành viên ON, tạo hội mở rộng thị trường hiệu cho doanh nghiệp nước với đối tác nước ngồi  Trong đó, MB phát triển ngân hàng số dựa hợp tác với đối tác chiến lược Viettel, hay mơ hình hợp tác Vietcombank Cơng ty M_Service tốn chuyển tiền… VIB kết hợp với công ty Fintech Weezi cho mắt sản phẩm MyVIB Keyboard, ứng dụng chuyển tiền qua mạng xã hội  Techcombank với Cơng ty fintech Fastacash giới thiệu tính F@st Mobile, phương thức chuyển tiền nhanh chóng qua Facebook Google+ (TTXVN, 2018) Fintech - Đối thủ ngân hàng Các lý lẽ xem Fintech đối thủ ngân hàng Các sản phẩm từ Fintech ngân hàng thương mại mang tính chất thay (substitute) xem quan điểm quan trọng việc đánh giá mối quan hệ cạnh tranh đối thủ trực tiếp Theo quan điểm Michael Porter mơ hình năm áp lực cạnh tranh cho áp lực kinh doanh nhóm đối tượng ngân hàng sản phẩm thay Trong nghiên cứu này, sản phẩm thay cho ngân hàng dịch vụ từ công ty Fintech Theo nghiên cứu Anagnostopoulos (2018) cho nghiệp vụ công ty Fintech gắn liền với khách hàng cuối sử dụng sản phẩm, định chế tài đối xử với định chế khác đối thủ cạnh tranh coi họ Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 75 đối tác Fernández De Lis, S (2016) cho hệ sinh thái Fintech khơng cịn q nhỏ bé để bỏ qua nữa, lớn mạnh định chế Fintech khiến cho ngân hàng nhà làm sách phải dè chừng quy mô Rõ ràng, người dùng cuối (end-users) nhận thấy sử dụng dịch vụ công ty Fintech mang lại giá trị thuận tiện góp phần thỏa mãn nhu cầu cụ thể khách hàng, có khuynh hướng chuyển sang sử dụng dịch vụ từ công ty Fintech Theo cách tiếp cận Huertas (2016) việc huy động vốn ngân hàng cơng ty Fintech có phân hóa ưa thích rõ ràng Sự cạnh tranh thị trường tiền gửi huy động vốn truyền thống bị thu hẹp lại khu vực ngân hàng; ra, tầm quan trọng định hướng giá trị hoạt động suy giảm kèm theo chất lượng dịch vụ tính cá nhân hóa, tính tiện dụng dễ dàng truy cập Ngược lại, công ty Fintech lại tập trung vào việc thu hút khách hàng từ tảng cơng nghệ đại, dễ nhìn, mỹ thuật thiết kế đẹp cá nhân hóa tối đa với người dùng Ngồi ra, ví dụ khác kể đến như, cơng ty có tên Payment Services Directive (PSD2) Châu Âu cho phép quyền bên thứ ba sử dụng công nghệ APIs để kết nối với chủ cửa hàng ngân hàng phép toán, chuyển giao thông tin liệu từ ứng dụng tao cơng ty Fintech Đây phần đổi cập nhật việc huy động vốn toán khiến cho Fintech dần chiếm lĩnh khách hàng trước ngân hàng Các nghiên cứu Bunea, Sinziana cộng (2016) với liệu 14 ngân hàng thương mại Mỹ cho thấy lớn mạnh cơng ty Fintech mối đe dọa với hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, tác giả rằng, cơng ty Fintech thường có khuynh hướng cạnh tranh với ngân hàng có quy mơ hoạt động không gian công ty Fintech mối đe dọa với ngân hàng Bởi vì, khách hàng có nhiều lựa chọn định sử dụng dịch vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu Nghiên cứu Romānova, I., & Kudinska, M (2016) đề cập đến chuyên gia ngành tài Châu Âu nhận thấy nguy đe dọa từ chủ thể tiềm gia nhập thị trường (các công ty Fintech) cụ thể lĩnh vực toán (lĩnh vực mà ngân hàng trước thống lĩnh) (95% người phản hồi dường chắn với tình này), với sản phẩm tiết kiệm đơn giản (78% phản hồi), tài khoản vãng lai (64% phản hồi) tín dụng tiêu dùng (54% phản hồi đồng ý) Trong nghiên cứu mình, tác giả đồng ý có hai mảng mà Fintech với ngân hàng dường tránh xa cạnh tranh sản phẩm tiết kiệm cấu trúc phân tầng (structured savings products) khoản vay mua nhà thông thường (home loan business) Các kết nghiên cứu nói đề cập đến vấn đề đối thủ cạnh tranh công ty Fintech ngành ngân hàng Cụ thể, ngân hàng không muốn hợp tác với cơng ty Một giao diện lập trình ứng dụng (tiếng Anh Application Programming Interface, viết tắt API) giao diện mà hệ thống máy tính hay ứng dụng cung cấp phép yêu cầu dịch vụ tạo từ chương trình máy tính khác, và/hoặc cho phép liệu trao đổi qua lại chúng 76 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 Fintech lĩnh vực khởi nghiệp vườn ươm (43% ngân hàng tham gia khảo sát trả lời) khu vực Châu Âu Các ngân hàng dè chừng việc thành lập quỹ đầu tư mạo hiểm để đầu tư cho công ty Fintech (20% đồng ý với quan điểm này) họ xem công ty Fintech đối thủ cạnh tranh Thực trạng Việt Nam Hiện tại, thị trường Việt Nam, khách quan mà nhìn nhận ngân hàng thực mạnh lợi cạnh tranh riêng có so với cơng ty Fintech Đây giá trị để ngân hàng thương mại nắm điểm mạnh việc cạnh tranh đánh bật đối tượng mà họ cho đối thủ Thế mạnh ngân hàng mà công ty Fintech chưa gia nhập được biết đến mảng vay chấp tài sản hình thành tương lai, khoản vay mua nhà chấp – mang lại dòng tiền vào cho ngân hàng Trong công ty Fintech hướng đến tạo giá trị cạnh tranh toán tiện dụng cá nhân hóa cho khách hàng (đáp ứng nhu cầu riêng cá nhân, ví dụ thiết lập kênh tốn thơng qua mạng điện tử ví điện tử…) Tại Việt Nam, cơng ty Fintech đa phần cung cấp dịch vụ toán nhiều người nhìn nhận cạnh tranh rõ ràng chủ thể với thị trường ngân hàng Ngoài ra, lĩnh vực Fintech Việt Nam mảng hoạt động tương đối mẻ, khơng ngân hàng khơng muốn bắt tay hợp tác để đảm bảo tính bảo mật hệ thống sợ tiết lộ thông tin khách hàng Nhìn chung, cơng ty Fintech ngân hàng thương mại có mối đe dọa tương tác lẫn đối thủ cạnh tranh Những chủ thể Fintech tạo rủi ro thêm cho ngành ngân hàng cạnh tranh khốc liệt có nhiều nguy như: thị phần có đối thủ cạnh tranh tham gia vào thị trường, có thêm áp lực lên lợi nhuận biên dẫn đến việc giảm lợi nhuận, gia tăng rủi ro vận hành rủi ro gian lận, sai sót q trình vận hành đặc biệt lớn mạnh cơng ty Fintech dẫn đến ngân hàng thương mại ngày xem trọng phát triển giải pháp dịch vụ công nghệ Do vậy, ngân hàng thương mại xem công ty Fintech đối thủ cạnh tranh họ dường có hợp tác để tạo mảng sản phẩm dịch vụ vượt trội dành cho khách hàng Ngoài ra, tháng năm 2018, ứng dụng tích hợp nhiều bên ngân hàng, tốn điện tử ứng dụng tảng cơng nghệ nhắc đến nhiều tiên phong việc sử dụng dịch vụ toán – ví điện tử hãng vận tải Grab Trước đây, hãng vận tải Grab sử dụng trực tiếp hình thức nộp tiền từ ngân hàng vào ứng dụng toán, nhiên, chức hoạt động Grab vận tải khơng phải tốn Điều khơng phù hợp chức Grab vận tải Do vậy, Grab liên kết đối tác ngân hàng – ví điện tử Moca hãng vận tải để khuyến khích người dùng sử dụng cổng ví điện tử chức toán Trong trưởng hợp này, vừa hợp tác, khách hàng sử dụng chức trao đổi tiền tệ ngân hàng để nạp tiền vào ví điện tử Tuy nhiên, để tốn sử dụng hàng hóa cuối lại dùng ví điện tử để thực tốn Do đó, điển hình fintech ngân hàng vừa đối thủ vừa hợp tác (Grab, 2018) Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 77 Thay cho lời kết: kịch dự báo Ủy ban Basel Ủy ban Basel (2018) dự phóng kịch khác xung quanh quan hệ tương tác Fintech ngân hàng, qua đó, kịch ngân hàng phân tán (Distributed Bank) ivà ngân hàng nhượng (Relegated Bank) iicó thể xem hội hợp tác win-win Fintech ngân hàng Trong đó, kịch ngân hàng tốt (Better Bank) iiivà ngân hàng (New Bank) ivlại nhấn mạnh yếu tố tự lực giải pháp công nghệ ngân hàng nhằm cạnh tranh với sóng Fintech Một kịch cuối kịch ngân hàng phi trung gian hóa (Disintermediated Bank) v, xem kịch xấu cho ngành ngân hàng: ngân hàng gần hòan tòan biến nhường chỗ cho doanh nghiệp Fintech Bigtechvi Các ẩn số tạo nên kịch khác bao gồm phát triển cơng nghệ nói chung, chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng, môi trường pháp lý, vấn đề thể chế cuối phát triển thay đổi nhu cầu hành vi người tiêu dùng đánh giá nhanh chóng khó mà cưỡng lại kỹ nguyên kỹ thuật số TÀI LIỆU THAM KHẢO Anagnostopoulos (2018), Fintech and Regtech: Impact on Regulators and Banks Journal of Economics and Business https://doi.org/10.1016/j.jeconbus.2018.07.003 Ankur Bansal (2018), Banking and Fintech: What is the Right Fit? Bunea, Sinziana & Kogan, Benjamin & Stolin, David (2016), Banks Versus FinTech: At Last, it's Official Journal of Financial Transformation, Capco Institute, vol 44, pages 122-131 Basel Committee on Banking Supervision (2018), Implication of Fintech development for banks and bank supervisors Bank For International Settlement www.bis.org Fernández De Lis, S (2016), RegTech, the new magic word in FinTech, Banking Outlook, BBVA https://www.bbvaresearch.com/wpcontent/uploads/2016/03/Banking-Outlook-Q116_Cap6.pdf https://www.isg-one.com/industries/financial-services/articles/banking-and-fintechwhat-is-the-right-fit Huertas, T (2016), Six Structures in Search of Stability, in Banking Reform, edited by Patricia Jackson, UERF Conference Proceedings Da bo mot so tai lieu tham khao Hai Van (2017), Bank - Fintech: Competition or cooperation? http://soha.vn/ngan-hang-fintech-canh-tranh-hay-hop-tac20171111210308273.htm; MBank (2017), Xu hướng hợp tác ngân hàng fintech cách mạng công nghiệp lần thứ http://smartindustry.vn/pdf/2017/s2/7_MBBank.pdf 78 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 10 Nhuệ Mẫn (2017), FinTech: rival or partner of Vietnamese bank? https://tinnhanhchungkhoan.vn/tien-te/fintech-doi-thu-hay-doi-tac-cua-ngan-hangviet-188402.html 11 Phương Linh (2018), Hợp tác Fintech - Xu hướng phát triển tất yếu ngân hàng đại https://www.sbv.gov.vn 12 Romānova, I., & Kudinska, M (2016), Banking and Fintech: A Challenge or Opportunity? Contemporary Studies in Economic and Financial Analysis, 21– 35 doi:10.1108/s1569-375920160000098002 13 Romānova, I., & Kudinska, M (2016), Banking and Fintech: A Challenge or Opportunity? Contemporary Studies in Economic and Financial Analysis, 21–35 14 Rachel Wolfson (2017), Reasons Banks Are Collaborating With Fintech Startups https://m.huffpost.com/us/entry/us_5908dc65e4b05279d4edc078/amp 15 SBV (2018), Thúc đẩy công nghệ Fintech công nghệ thông tin thời đại chuyển đổi số Hội thảo triển lãm Công nghệ thông tin Hàn Quốc 2018 (Korea ICT Day 2018) Ngày 31/10/2018 16 Thùy Dung (2017), Fintech is a partner rather than a bank rival https://www.thesaigontimes.vn/166515/fintech-la-doi-tac-chu-khong-phai-doi-thucua-ngan-hang.html 17 TTXVN (2018), Ngân hàng “bắt tay” fintech: Đưa lợi ích đến với khách hàng 18 Việt Dũng (2017), Ngân hàng Fintech – Làm để phát triển? http://enternews.vn/ngan-hang-va-fintech-lam-sao-de-cung-phat-trien121569.html Trong kịch ngân hàng cơng ty fintech hoạt động liên doanh, đối tác cấu trúc khác, nơi phân phối dịch vụ chia sẻ bên Để giữ chân khách hàng, kỳ vọng tính minh bạch chất lượng tăng lên, ngân hàng thích hợp để cung cấp sản phẩm dịch vụ từ nhà cung cấp bên thứ ba Người tiêu dùng sử dụng nhiều nhà cung cấp dịch vụ tài thay cịn lại với đối tác tài i Trong kịch liệu lớn, điện toán đám mây AI khai thác hồn tồn thơng qua cấu hình khác tảng front-end giúp việc sử dụng kết nối liệu sáng tạo rộng rãi để cải thiện trải nghiệm khách hàng Các nhà khai thác tảng có nhiều phạm vi để cạnh tranh trực tiếp với ngân hàng để sở hữu mối quan hệ khách hàng Ở nhiều khu vực pháp lý, người tiêu dùng ngày trở nên thoải mái với người tổng hợp giao diện khách hàng Các relegated bank để trở thành nhà cung cấp chức hàng hóa quy trình hoạt động quản lý rủi ro, nhà cung cấp dịch vụ cho tảng quản lý mối quan hệ khách hàng ii Ngay kịch ngân hàng tốt hơn, có khả cạnh tranh gay gắt người chơi đương nhiệm để chọn chiến lược chiến thắng thời điểm thích hợp để tiếp thị Thật vậy, ngân hàng đương nhiệm, mà mang công nghệ sở di sản, có khả đẩy nhanh trình chuyển đổi từ mơi trường cũ sang tảng kỹ thuật số Mơi trường số hố mang rủi ro an ninh mạng dạng khác Kịch nêu lên vấn đề khả giám sát hiệu công nghệ sản phẩm quan giám sát iii Quy mô quy mô nhiều ngân hàng đương nhiệm gây khó khăn cho việc đại hóa số hóa quy trình cách hiệu để đạt hoạt động hiệu chi phí cung cấp sản phẩm sáng tạo cho khách hàng khoảng thời gian chấp nhận Nếu ngân hàng đạt quy mô đáng kể, kết hợp việc rút tiền khách hàng với ngân hàng thách thức, lợi nhuận thấp doanh thu giảm, iv Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 79 nhà đầu tư chuyển tiền sang ngân hàng có lợi nhuận cao tăng vấn đề an toàn âm cho ngân hàng đương nhiệm Các quy trình quản lý rủi ro bên thứ ba hiệu điều cần thiết cho ngân hàng Từ quan điểm ổn định tài chính, kịch ngân hàng phân phối làm giảm vấn đề “quá lớn để thất bại”, cạnh tranh gia tăng việc chia sẻ chuỗi giá trị dẫn đến ngành ngân hàng bị phân mảnh Mặt khác, kịch ngân hàng phân phối có liên quan đến liên kết tổ chức tài giải trình trách nhiệm giải trình v Bigtech đề cập đến cơng ty cơng nghệ hoạt động lớn tồn cầu với lợi tương đối công nghệ kỹ thuật số Cũng giống công ty fintech, công ty bigtech thường có hoạt động tự động hóa cao quy trình phát triển phần mềm nhanh nhẹn, giúp họ nhanh chóng thích nghi nhanh chóng với hệ thống dịch vụ họ với nhu cầu người dùng Các công ty Bigtech thường thiết lập hoạt động toàn cầu sở khách hàng lớn Các cơng ty nhanh chóng giành thị phần tồn cầu đáng kể tung sản phẩm dịch vụ tài Với quy mô hoạt động khả đầu tư mình, bigtech ảnh hưởng đến thị trường Nhiều ngân hàng, tổ chức tài công ty fintech hợp tác với công ty bigtech, sau trở thành nhà cung cấp bên thứ ba có liên quan hệ thống tài Các cơng ty Bigtech cơng nhận ngày Google, Amazon, Facebook Apple (GAFA), Baidu, Alibaba Tencent (BAT), ngồi Microsoft IBM tập đồn có liên quan tới Bigtech vi 80 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 ... thích khách hàng Và xu hướng trước mắt lĩnh vực tài ngân hàng mà ngân hàng cần phải cập nhật Fintech Vai trị hợp tác thị trường Với lý nêu trên, Fintech trở thành đối tác ngân hàng Fintech có... thành cơng cụ, cánh tay đắc lực cho ngân hàng Ngân hàng cần thay đổi cách nhìn Fintech, Fintech khơng phải đối thủ đối tác có lợi (SBV, 2018) Một Fintech ngân hàng bắt tay tạo nên cho thị trường... kịch ngân hàng phân tán (Distributed Bank) ivà ngân hàng nhượng (Relegated Bank) iicó thể xem hội hợp tác win-win Fintech ngân hàng Trong đó, kịch ngân hàng tốt (Better Bank) iiivà ngân hàng