Fintech - Xu hướng phát triển và những tác động tới hoạt động ngân hàng

Bài viết nhận định xu thế phát triển của Fintech trong thời gian tới và những tác động của nó tới các ngân hàng thương mại, qua đó đề xuất một số khuyến nghị nhằm cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính tốt nhất phục vụ người dân và phát triển kinh tế. Mời các bạn cùng tham khảo!

Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Fintech - XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ NHỮNG TÁC ĐỘNG TỚI HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG PGS TS Đào Minh Phúc, ThS Nguyễn Hữu Mạnh Tạp chí Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tóm tắt Fintech phần Cách mạng công nghiệp 4.0, vốn diễn với tốc độ nhanh chóng, tác động làm thay đổi mạnh mẽ hoạt động cung cấp dịch vụ tài - ngân hàng Cuộc cách mạng cơng nghệ tài khả đối thủ gia nhập thị trường với cơng nghệ đột phá khuyến khích ngân hàng phát triển cơng nghệ riêng họ Bên cạnh đó, Fintech lại không ngừng mang đến trải nghiệm cho khách hàng thúc đẩy trình số hóa Chúng ta nhìn thấy xu hướng rõ ràng, đặc biệt dịch vụ toán, cho vay nhiều lĩnh vực khác Các công ty Fintech với cách tiếp cận đầy sáng tạo hỗ trợ ngân hàng tăng cường chất lượng chiều sâu mối quan hệ với khách hàng - lợi cạnh tranh cốt lõi ngân hàng Có thể nói, cạnh tranh hồn tồn khơng phải xu hướng, thay vào cộng hưởng hợp tác Bài viết nhận định xu phát triển Fintech thời gian tới tác động tới ngân hàng thương mại, qua đề xuất số khuyến nghị nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ tài tốt phục vụ người dân phát triển kinh tế Từ khóa: Fintech, dịch vụ tài - ngân hàng Xu hướng phát triển Fintech 1.1 Tổng quan hình thành phát triển Fintech Thuật ngữ “Fintech” từ có nguồn gốc từ từ “tài chính”(financial) “khoa học cơng nghệ” (technology), thường mơ tả kết hợp chủ yếu công nghệ đại dựa tảng Internet với hoạt động kinh doanh ngành dịch vụ tài Có thể hiểu Fintech theo nghĩa Một mặt, Fintech xem dịch vụ tài can thiệp công nghệ để thoả mãn ràng buộc tương lai: hiệu suất cao, giảm chi phí, cải tiến quy trình kinh doanh, nhanh chóng, linh hoạt lạ (Dapp cộng sự, 2014) Mặt khác, Fintech hiểu công ty cụ thể công ty khởi nghiệp cung cấp dịch vụ 51 Sự xuất điện báo (được sử dụng thương mại từ năm 1838) việc lắp đặt thành công đường dây cáp xuyên qua Đại Tây Dương vào năm 1866 (bởi Công ty Điện báo Atlantic) cung cấp sở hạ tầng cho giai đoạn tồn cầu hố tài quan trọng diễn vào cuối kỷ 19 Giai đoạn công nhận từ năm 1870 việc lắp đặt đường dây cáp xuyên Thái Bình Dương kết nối tương tự khác với bắt đầu Chiến tranh giới lần thứ Rồi sau đó, giới thiệu Máy rút tiền tự động (ATM) vào năm 1967 Ngân hàng Barclays (Thomas Lerner, 2013) cho đánh dấu khởi đầu tiến triển Fintech đại ngày Ảnh hưởng ATMs khiến Paul Volcker, Cựu Chủ tịch Cục Dự trữ liên bang Mỹ (1979 - 1987), bình luận vai trị đổi tài khủng hoảng tài tồn cầu 2008, có phát biểu tiếng năm 2009 sau: “Đổi tài quan trọng mà tơi thấy vòng 20 năm qua máy rút tiền tự động, thứ thực giúp ích cho người, giảm việc đến ngân hàng thật tiện lợi”(Paul Volcker, 2009) Tiếp tục sau dịch vụ ngân hàng nhà (Home Banking) giới thiệu ngân hàng Citibank Chase Manhattan năm 1981 cho thấy thay đổi ngày nhanh chóng lĩnh vực tài Có thể nói, 1866 - 1987 giai đoạn Fintech 1.0 với tảng phát triển cho Fintech sau Đến đầu năm 1990, thị trường tài tồn cầu chịu ảnh hưởng sâu sắc cách mạng Internet, ảnh hưởng giảm chi phí tài Những tiến khoa học dẫn dắt cách mạng Internet thay đổi mặt ngành dịch vụ tài dẫn đến phát triển tài điện tử (e-finance) Tài điện tử bao gồm tất hình thức dịch vụ tài ngân hàng, bảo hiểm, giao dịch chứng khốn thực thơng qua phương tiện điện tử, bao gồm Internet trang web Tài điện tử cho phép cá nhân tổ chức tiếp cận với tài khoản, giao dịch kinh doanh có thơng tin sản phẩm dịch vụ tài mà khơng cần phải có mặt tổ chức tài Các mơ hình kinh doanh điện tử tài lên vào năm 1990 phải kể đến ngân hàng trực tuyến giới thiệu lần Stanford Credit Union, giao dịch môi giới trực tuyến, toán di động ngân hàng qua điện thoại di động (giới thiệu Ngân hàng Norwegian Fokus năm 1999) Có thể thấy, ngành dịch vụ tài trở thành khách hàng chủ đạo sản phẩm dịch vụ cơng nghệ thơng tin tồn cầu từ năm 1990 với tổng chi tiêu lên đến 197 tỉ la Mỹ tính đến 2014 Như vậy, từ 1987 - 2008 xem giai đoạn Fintech 2.0 với phát triển dịch vụ tài 52 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" kỹ thuật số truyền thống, sử dụng kỹ thuật công nghệ để cung cấp sản phẩm dịch vụ tài Giai đoạn từ 2009 - nay, rõ ràng Fintech 3.0 khủng hoảng tài tồn cầu 2008 điểm chuyển tiếp Cuộc khủng hoảng tài gây hai tác động nhận thức công chúng nguồn vốn người Thứ nhất, nguồn gốc khủng hoảng tài phổ biến rộng rãi khiến cho nhận thức công chúng ngân hàng xấu Thứ hai, khủng hoảng tài chuyển sang khủng hoảng kinh tế, khiến cho khoảng 8.7 triệu người Mỹ việc làm Có nhóm người bị ảnh hưởng Một mặt, cơng chúng nói chung trở nên tin tưởng vào hệ thống ngân hàng truyền thống Mặt khác, nhiều chuyên gia tài việc làm khơng cịn trả lương xứng đáng Lực lượng lao động có trình độ khơng sử dụng mức tìm ngành để áp dụng kỹ mình, Fintech 3.0 Cuối cùng, hệ có trình độ cao, tốt nghiệp đối mặt với vấn đề tìm việc khó khăn tảng giáo dục họ trang bị cho họ công cụ để hiểu thị trường tài chính, kỹ họ áp dụng vào Fintech 3.0 Từ góc nhìn trị, thất nghiệp gia tăng việc cung cấp tín dụng giảm thách thức trực tiếp tính pháp lý ứng cử viên bình chọn Đó động lực trị đằng sau Đạo luật Khởi nghiệp (Jump Start Our Business Act - JOBs) 2012 Mỹ Đạo luật khắc phục vấn đề thất nghiệp cung tín dụng theo cách Về thất nghiệp, Đạo luật Khởi nghiệp nhắm vào việc thúc đẩy sáng tạo khởi nghiệp cách cung cấp nhiều cách thức gọi vốn cho hoạt động kinh doanh Lời mở đầu đạo luật nói rằng: “Để gia tăng sáng tạo việc làm tăng trưởng kinh tế việc cải thiện việc tiếp cận thị trường vốn công cộng cho công ty tăng trưởng.” Về mặt tài chính, Đạo luật giúp cho công ty khởi nghiệp tránh thu hẹp tín dụng chi phí ngân hàng tăng cao khả bị giới hạn với khoản vay cho khởi nghiệp Đạo luật giúp cho công ty khởi nghiệp gọi vốn trực tiếp cho hoạt động kinh doanh cách tăng vốn thay cho phần vốn từ hoạt động cho vay ngang hàng (P2P) Tóm lại, từ năm 2008, ngành dịch vụ tài bị ảnh hưởng hàng loạt yếu tố từ tài chính, trị cơng chúng tạo điều kiện cho hệ thành phần thị trường thiết lập chế sáng tạo biết đến ngày với tên “Fintech” 1.2 Fintech - xu hướng phát triển kỳ vọng thời gian tới Một là, Fintech làm thay đổi hoạt động cung ứng dịch vụ tài ngân hàng Hầu tất loại hoạt động tài chính, từ ngân hàng, tốn quản 53 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" lý tài sản, công ty khởi nghiệp lĩnh vực Fintech (Fintech startup) định hình lại Cách khơng lâu, người đứng đợi xếp hàng ngân hàng với phiếu gửi tiền họ nhiều hình thức ID Hiện nay, thường khơng cần phải có mặt, đợi chờ tới lượt toán cần cung cấp chữ ký Trên thực tế, khoảng 40% người Mỹ không tới ngân hàng tổ chức tín dụng (khảo sát số an ninh ngân hàng năm 2017), điều không đáng ngạc nhiên số lượng chi nhánh thực tế giảm đáng kể 10 năm - 15 năm qua Điều gia tăng ngân hàng trực tuyến Khách hàng sử dụng nhiều tảng chăm sóc sức khỏe tài khác nhau, cho phép họ thực giao dịch ngân hàng, đầu tư, kinh doanh, bảo hiểm mà rời khỏi nhà họ Trong không gian sáng tạo vậy, rõ ràng tảng tiếp tục lên tạo thêm hội việc làm cho nhà sáng tạo, kỹ sư, người quản lý dự án nhóm sản phẩm Hai là, cơng nghệ blockchain trở thành “dịng chảy” quan trọng Cơng nghệ ban đầu phát triển cách để đảm bảo giao dịch tiền điện tử Bởi phương pháp khối chuỗi, bản, cho phép giao dịch an tồn điều gì, chẳng hạn tiền bạc, bất động sản, ý tưởng chí quyền Blockchain sổ cơng khai, có khóa truy cập mã hóa Do tính bảo mật tiên tiến nó, nhiều cơng ty dịch vụ tài tìm kiếm phương pháp để thực công nghệ tổ chức họ Công nghệ blockchain cho phát triển mạnh mẽ hồn tồn cách mạng cho ngành dịch vụ tài Ba là, nhiều loại công nghệ di động áp dụng Một nghiên cứu gần Google cho thấy 82% người dùng điện thoại thông minh chuyển sang thiết bị di động họ để đưa định sản phẩm Giống nhiều ngành cơng nghiệp khác, ngành Tài thúc đẩy công nghệ di động trở nên tập trung vào khách hàng Xu hướng sử dụng điện thoại di động ngân hàng dự kiến tiếp tục tăng năm tới Bốn là, hệ Gen Y định hình lại nơi làm việc Lực lượng lao động hàng năm chuyển dịch “văn hóa” làm việc theo hướng “thích nghi để sống sót” Họ phải thích nghi dần với điều kiện làm việc ln linh hoạt, thích nghi với cơng nghệ tiên tiến động Chất lượng, sáng tạo quan trọng ngành cơng nghiệp Fintech, việc thu hút giữ lại hệ nhân viên chìa khóa để cung cấp chiến lược dài hạn Gần đây, người lao động làm việc từ xa mà không cần đến công sở, tư sáng tạo trở thành tiêu chuẩn 54 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Vì thế, hệ Gen Y phải đối mặt với nhiều thách thức nhằm thích ứng với mơi trường cơng việc vốn ngày ứng dụng nhiều công nghệ mới, đại Năm là, đồng tiền kỹ thuật số vật chất Khơng có sở rõ ràng đồng tiền vật chất trở nên lỗi thời vài năm tới, việc sử dụng đồng tiền kỹ thuật số tăng lên, chẳng hạn Bitcoin Mặc dù Bitcoin không hỗ trợ phủ cơng nhận tiền lưu thơng thuộc quốc gia nào, nhiều người, nhiều tổ chức giao dịch Với ngành cơng nghiệp Fintech, khơng gian tài truyền thống nhanh chóng bị thay đổi Và đồng tiền kỹ thuật số nói chung tác động nhiều tới cơng tác điều hành sách tiền tệ Ngân hàng Trung ương giới Sáu là, thách thức xung quanh vấn đề an ninh, riêng tư niềm tin Các công ty dịch vụ ngân hàng tài lịch sử dự thực công nghệ quan ngại vi phạm quyền riêng tư bảo mật Điều quan trọng tìm cách tốt để cân bảo mật tuân thủ với công nghệ trước thêm chúng vào hệ thống Trong năm 2017, ngành cơng nghiệp Fintech có thay đổi đáng kể việc xác thực cá nhân, chẳng hạn quét mống mắt nhận diện khuôn mặt - iPhone X phát triển theo xu hướng Rõ ràng, điều giữ lại đổi công nghệ an ninh Tác động Fintech tới ngành tài - ngân hàng Cùng với phát triển không ngừng công nghệ, Fintech làm thay đổi sâu sắc mặt nghành cơng nghiệp tài Dưới số tác động bật Fintech tới hoạt động tài - ngân hàng: Cho vay/gọi vốn cộng đồng Một ngành có lợi nhuận cao ngành tài lĩnh vực cho vay Hầu hết tổ chức tài sử dụng mơ hình sẵn có để tạo mơ hình phù hợp với mơ hình kinh doanh đạt mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng đóng vai trị trung gian cá nhân, tổ chức có tiền tiết kiệm với cá nhân, tổ chức thiếu nguồn vốn bổ sung với hoạt động chuyển tiết kiệm thành đầu tư để sinh lời đồng thời chấp nhận phần rủi ro giao dịch Fintech thay đổi mơ hình kinh doanh với xuất khoản cho vay ngang hàng trực tuyến (P2P) loại bỏ hoàn toàn trung gian kết nối trực tiếp hai bên người cho vay người vay nhằm mục đích giảm chi phí trình vay mượn Loại hình cho vay 55 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" trở nên phổ biến vài năm qua nhiều tổ chức doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp có quy mơ nhỏ áp dụng Thanh tốn Một vai trị quan trọng khác ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển tiền bên Fintech nỗ lực cung cấp điều khoản tốt thực chuyển tiền cá nhân, tổ chức Sự phát triển đáng ý khoản toán nội địa quốc tế Một số công ty Fintech Paypal, TransferWise, Stripe bước tạo dễ dàng nhanh chóng q trình chuyển tiền tốn Sự đổi dịch vụ M-Pesa - giải pháp ngân hàng di động để toán nội địa làm thay đổi cách người gửi tiết kiệm tốn Là khách hàng, bạn xác định dịch vụ tốt nhất, phù hợp cách sử dụng dịch vụ WireCompare Mua sắm trực tuyến Trong hình thức kinh doanh bán lẻ chịu ảnh hưởng tiêu cực phải thu hẹp quy mô, cửa hàng trực tuyến lại ngày mở rộng thu hút số lượng lớn khách hàng Chính xác mà nói, khách hàng bị hấp dẫn trải nghiệm mua sắm trực tuyến khơng khả nhanh chóng mà cịn an tồn mà mang lại Khi người thơng tin nhiều hình thức lừa đảo trực tuyến, họ tìm cách mua bán hàng hóa mà khơng phải lo sợ bị lừa tiền Hình thức chợ trực tuyến phát triển có nhiều lượt người truy cập trực tuyến, đó, cơng ty Stripe PayPal tìm cách xây dựng mơi trường an tồn phục vụ khách hàng trinh mua bán dịch vụ Flint WePay hỗ trợ toán từ khu vực bán lẻ Tạo điều kiện để tốn nhanh chóng Để phát triển, doanh nghiệp cần thu hồi hóa đơn nợ hạn, theo quy định Việc tích lũy nợ xấu nguyên nhân khiến nhiều doanh nghiệp phát triển trì trệ thiếu vốn quay vịng sản xuất Khi khơng thể giải ổn thỏa hóa đơn, chủ doanh nghiệp phải tìm cách khác để tốn cho chủ nợ Điều đồng nghĩa với việc doanh nghiệp khả tạo lợi nhuận, phải ngừng hoạt động sản xuất đóng lúc Với mục tiêu giảm thiểu tối đa khoản nợ xấu, nhiều công ty Invoice Ninja nỗ lực trợ giúp doanh nghiệp nhỏ thu hồi khoản nợ để tăng doanh thu tháng Bằng cách lập hóa đơn yêu cầu người nợ trả hạn, doanh nghiệp khơng có vốn để quay vịng sản xuất mà tăng hiệu hoạt động kinh doanh sinh lời 56 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Những ứng phó hệ thống ngân hàng trước xu phát triển Fintech Ứng phó ngân hàng thương mại nước phát triển Fintech: i) Coi công ty Fintech đối tác hoạt động kinh doanh Các công ty Fintech cung cấp giải pháp công nghệ ứng dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong thời gian đầu, nhiều ngân hàng lớn xem nhẹ xuất startup Fintech Song, nay, ngân hàng chấp nhận thực tế công nghệ tác động mạnh mẽ, khiến ngành ngân hàng thay đổi cách ngành khác kinh tế Dịch vụ tư vấn tự động cho khách hàng công nghệ khác Fintech cung cấp giúp ngân hàng phục vụ khách hàng tốt hơn, hàng nghìn nhân viên bị thay máy móc, cơng nghệ Các ngân hàng, cơng ty mơi giới chứng khốn, cơng ty bảo hiểm, quỹ đầu tư, truyền thống khác lo ngại họ chậm thay đổi nên bị công ty Fintech sử dụng lợi lớn đua giành thị phần Nhiều người lo ngại rằng, sóng cơng nghệ thay phương thức truyền thống, công việc kinh doanh nhiều ngân hàng khó khăn nhiều họ khơng bắt kịp với công nghệ ii) Lựa chọn đầu tư mạo hiểm Các ngân hàng coi lĩnh vực đầu tư, sẵn sàng đầu tư vốn vào cơng ty Fintech Trên tồn giới, cơng ty đầu tư mạo hiểm rót 17 tỷ USD vào công ty khởi nghiệp Fintech năm 2016, tăng gấp lần so với 2012 Năm ngoái, Trung Quốc vượt Mỹ trở thành điểm đến nóng cho sóng đầu tư vào Fintech Chỉ riêng Singapore có 100 startup hoạt động lĩnh vực Fintech Mới có phần nhỏ lên sàn chứng khốn, nhà đầu tư dự đốn có sóng M&A lên sàn thời gian tới bối cảnh ngân hàng săn lùng cơng nghệ mà họ sử dụng, đồng thời công ty startup đạt độ trưởng thành Các ngân hàng khác Citigroup hay Banco Santander SA thành lập quỹ đầu tư mạo hiểm mua cổ phần công ty Fintech iii) Các ngân hàng cân nhắc việc mua bán sáp nhập với công ty Fintech, nâng cao lực cạnh tranh iv) Các ngân hàng sẵn sàng hợp tác thúc đẩy phát triển công ty Fintech Trong thời gian gần đây, ngân hàng châu Á có xu hướng hợp tác với công ty Fintech Tuy nhiên mức độ đầu tư ngân hàng vào lĩnh vực Fintech nhỏ, 57 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" chiếm khoảng 2% nguồn vốn Đó số chung cho ngân hàng châu Á Fintech có khả gây ảnh hưởng cao ngân hàng định chế tài doanh nghiệp Trung Quốc, thấp với Singapore cao với Việt Nam Ở Singapore, mơ hình Fintech hợp tác với ngân hàng có xu hướng thu hút vốn đầu tư ngày nhiều Trong lĩnh vực ngân hàng, Fintech dễ tác động tới nhóm khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, cuối doanh nghiệp lớn, tập đồn Tính sáng tạo Fintech đặt yêu cầu quản lý Thực tế nước khu vực châu Á Hongkong, Thailand, Indonesia, Malaysia, ngân hàng trung ương nước có xu hướng có sách, hành động hỗ trợ ngày nhiều cho đổi phát triển Fintech Singapore, với tư cách trung tâm tài châu Á, Chính phủ Singapore có sáng kiến nỗ lực mạnh mẽ để hỗ trợ cho phát triển đổi Fintech v) Chủ động nghiên cứu phát triển Fintech nội hệ thống ngân hàng Các ngân hàng cố gắng trước bước Một số ngân hàng sử dụng sức mạnh thương hiệu công nghệ để tự thử nghiệm với Fintech Các phương thức tiếp cận phổ biến thung lũng Silicon thường áp dụng trường hợp Tuy nhiên, khó để ngân hàng lớn tích hợp cơng nghệ vào hệ thống máy tính lỗi thời họ Do ngân hàng lớn tỏ chậm chạp, dù tiền đầu tư khơng phải Dù công ty Fintech cung cấp nhiều loại hình dịch vụ tài chính, từ khoản vay chấp trực tuyến, đến tất loại tài khoản nghỉ hưu, quỹ hưu trí, quỹ bảo hiểm, thuận tiện khiến số khách hàng tham gia dịch vụ mà họ không thực hiểu quyền hạn nghĩa vụ thân Một số người lo ngại Fintech thay ngân hàng truyền thống, khiến hộ gia đình có thu nhập thấp khơng thể tiếp cận với dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Nhà nước (NHNN) với việc ứng dụng công nghệ tiên tiến Vừa qua, NHNN đưa vào vận hành Hệ thống SG3.1 - hệ thống ngân hàng lõi, kế toán, lập ngân sách tích hợp sau 30 tháng triển khai Tồn hoạt động, nghiệp vụ kế tốn, tài toàn quốc NHNN thực phân tán nhiều hệ thống ứng dụng khác trước thay Hệ thống SG3.1 Trong nghiệp vụ chuẩn hóa cung cấp dịch vụ theo nhiều kênh khác cho 17 Vụ, Cục, quan, đơn vị nghiệp NHTW; 63 NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố 100 Tổ chức tín dụng (TCTD) tồn quốc Bên 58 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" cạnh thay đổi quy trình nghiệp vụ hệ thống SG3.1 coi bước tiến dài mặt ứng dụng cơng nghệ NHNN Có thể khẳng định, Hệ thống SG3.1 triển khai thành công, bước chuyển lớn NHNN Hệ thống SG 3.1 có phạm vi triển khai phức tạp, khơng có cấu phần Ngân hàng lõi (Core banking) mà bao gồm cấu phần: Lập kế hoạch quản lý nguồn lực (ERP), quản lý ngân sách xây dựng tảng tích hợp với hệ thống ứng dụng khác NHNN Với phạm vi triển khai này, NHNN đơn vị Việt Nam triển khai đồng thời hai cấu phần Core banking ERP, điều mà NHTM Việt Nam cố gắng tránh tính phức tạp nghiệp vụ khối lượng công việc phải triển khai lớn Hệ thống Core banking NHNN chức tương tự hệ thống TCTD, cịn có thêm chức đặc biệt để giúp NHNN thực thi nhiệm vụ với vai trò NHTW, như: Nghiệp vụ thị trường mở, đấu thầu trái phiếu kho bạc nhà nước, tín phiếu NHNN, trái phiếu VAMC, đấu thầu vàng; nghiệp vụ chiết khấu, tái chiết khấu, nghiệp vụ quản lý dự trữ bắt buộc, quản lý hệ thống tài khoản tập trung TCTD, quản lý dự trữ ngoại hối quốc gia, tốn giao dịch giấy tờ có giá, tốn kết toán từ hệ thống toán liên ngân hàng, bù trừ, chuyển mạch Ngoài ra, hệ thống SG3.1 phải tích hợp, trao đổi liệu với nhiều hệ thống thông tin khác tảng kỹ thuật, cơng nghệ có NHNN, triển khai phạm vi Dự án FSMIMS, như: Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng (IBPS), Hệ thống quản lý phát hành kho quỹ (CMO), Hệ thống báo cáo thống kê (SG4), Hệ thống quản lý nguồn nhân lực (SG3.2) Với cấu phần chính, đây, NHNN có hệ thống giúp thay đổi hạn chế cịn tồn đọng, đổi mơ hình tổ chức nghiệp vụ, phân công lao động, phương thức quản lý điều hành, tác nghiệp hàng ngày công nghệ NHNN Dự án không tạo nên bước tiến lớn cho NHNN mặt cơng nghệ mà cịn giúp NHNN rút gọn, đại hố quy trình nghiệp vụ từ xử lý, hạch tốn thủ cơng, phân tán sang tự động hoá, xử lý kiểm soát tập trung Với vận hành thức hệ thống, hồn thành hệ thống cơng nghệ thơng tin quan trọng góp phần đưa NHNN tiến tới chuẩn mực NHTW giới NHNN với việc tạo liên kết phát triển ngân hàng thương mại cơng ty Fintech Có thể nói, lĩnh vực Fintech Việt Nam giai đoạn đầu trình phát triển Nhận thức vai trị, tầm quan trọng Fintech khu vực ngân hàng - tài tiềm phát triển lĩnh vực Việt Nam, với chủ trương 59 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" hỗ trợ hệ sinh thái khởi nghiệp theo Quyết định 844/QĐ-TTg ngày 18/4/2016 Thủ tướng Chính phủ, ngày 16/3/2017, Thống đốc NHNN ban hành Quyết định số 328/ QĐ-NHNN thành lập Ban Chỉ đạo lĩnh vực Fintech NHNN Trên sở phân tích lĩnh vực, nghiệp vụ liên quan đến Fintech, qua khảo sát đánh giá thực trạng, thông qua đối thoại, trao đổi trực tiếp với doanh nghiệp Fintech nước, Ban Chỉ đạo Fintech NHNN xác định nhiệm vụ quan trọng trước mắt xây dựng khung pháp lý cho lĩnh vực Fintech, tập trung vào số lĩnh vực như: sửa đổi, bổ sung số quy định pháp lý cho hoạt động công ty cung ứng dịch vụ trung gian toán; tiến hành nghiên cứu chuyên sâu khía cạnh lĩnh vực Fintech công nghệ chuỗi khối (Blockchain); tảng huy động vốn cho vay ngang hàng (P2P lending); kết nối, chia sẻ liệu mở qua ứng dụng (Open API); nhận diện, định danh khách hàng điện tử (e-KYC/e-ID) Những khó khăn, vướng mắc mặt pháp lý vấn đề nhận biết rủi ro tiềm ẩn phát sinh lĩnh vực, từ đưa định hướng phát triển hợp lý dần hồn thiện khn khổ pháp lý phù hợp với hồn cảnh Việt Nam Bên cạnh đó, NHNN xác định mục tiêu ưu tiên triển khai thời gian tới tập trung xây dựng, hoàn thiện khung khổ pháp lý cho công ty Fintech hoạt động lĩnh vực ngân hàng; đồng thời bổ sung, sửa đổi quy định ngành Ngân hàng nhằm tương thích với môi trường số phát triển ngày mạnh mẽ DN Fintech Trong đó, với giải pháp, nghiệp vụ công ty Fintech mà khung khổ pháp lý hành chưa quy định, điều chỉnh, NHNN báo cáo, trình Thủ tướng Chính phủ cho phép nghiên cứu, áp dụng phương thức quản lý theo khung khổ pháp lý thử nghiệm phù hợp với thực tiễn, thông lệ quốc tế, tiến tới việc ban hành khung khổ pháp lý quản lý thức Một số khuyến nghị Cũng giới, lĩnh vực Fintech Việt Nam có tiềm phát triển lớn xét quy mô dân số lợi so sánh nguồn nhân lực lĩnh vực công nghệ thông tin Nhằm tận dụng tối đa lợi ích mà lĩnh vực Fintech đem lại cho thị trường tài - ngân hàng Việt Nam nói riêng cho tăng trưởng kinh tế nói chung, tạo phát triển hài hòa lĩnh vực ngân hàng - Fintech, đồng thời khuyến khích, thúc đẩy đổi mới, sáng tạo, viết có số khuyến nghị sau: Một là, người nhân tố quan trọng hàng đầu, đóng vai trị định đến việc xây dựng hệ sinh thái Fintech quốc gia trước trào lưu phát triển 60 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" cơng nghệ, vậy, việc ươm mầm phát triển, thu hút, đào tạo hỗ trợ chuyên gia công nghệ/nhân tài am hiểu công nghệ số kiến thức lĩnh vực tài - ngân hàng cần quan quản lý Việt Nam hướng đến sở nghiên cứu mơ hình quản lý kinh nghiệm số quốc gia phát triển khu vực Singapore, Hong Kong, Indonesia, Úc Hai là, Nhà nước cần sớm hồn thiện khn khổ pháp lý, hướng đến xây dựng “sân chơi bình đẳng” tương lai cho công ty Fintech ngân hàng thương mại, qua khuyến khích “hợp tác - cạnh tranh” có lợi chủ thể Bên cạnh đó, cần hồn thiện hạ tầng thị trường tài chính, tăng cường kết nối liên thông hạ tầng thị trường Cần nghiên cứu mơ hình phù hợp với đặc thù Việt Nam để có lộ trình ban hành văn điều chỉnh xây dựng lộ trình cho Fintech thời gian tới Ba là, NHTM cơng ty Fintech Việt, cần có chiến lược, bước đi, giải pháp để theo kịp bùng nổ thị trường dịch vụ tài số để khơng tụt hậu, khơng thua sân nhà Bốn là, cần có phối hợp chặt chẽ Bộ, ngành có liên quan (Bộ Khoa học Cơng nghệ, Bộ Tài chính, Bộ Tư pháp, Ngân hàng Nhà nước ) việc hồn thiện khn khổ pháp lý/quản lý đồng quán, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho phát triển Fintech nhằm thúc đẩy phát triển động, bền vững ổn định hệ thống tài ngân hàng Việt Nam bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, quyền lợi khách hàng sử dụng dịch vụ tài - ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Lee P (2015a) The Fintech entrepreneurs aiming to reinvent finance Euromoney (UK) 46(552):42-48 Dapp, T F., Slomka, L., AG, D B., and Hoffmann, R 2014 “Fintech-The digital (r) evolution in the financial sector,” Deutsche Bank Research (available at https://www dbresearch.com/PROD/DBR_Internet_EN-PROD/PROD0000000000345837.pdf) Thomas Lerner, “Mobile Payment” (2013) Springer, page Accenture (2016a) Global Fintech investment growth continues in 2016 driven by Europe and Asia, Accenture study finds Available at https://newsroom.accenture com/news/global-Fintech-investment-growth-continues-in-2016-driven-byeurope-and-asia-accenture-study-finds.htm 61 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Holland Fintech (2015, March 20) The future of finance: The socialization of finance Available at http://hollandFintech com/the-future-of-finance-the-socialization-offinance/ Sanicola, L (2016, May 26) Will Fintech help or hurt traditional advisors? CNBC Available at http://www.cnbc.com/2016/ 05/25/will-Fintech-help-or-hurttraditional-advisors.html Tạo tảng pháp lý thuận lợi cho hoạt động Fintech https://www.sbv.gov.vn/ webcenter/portal/vi/menu/trangchu/hdk/cntt/clptcntt/clptcntt Nguyễn Thị Thanh Nhàn: “Các mơ hình kinh doanh Fintech giới gợi ý cho Việt Nam” Tạp chí Ngân hàng số 9, tháng 5/2018 TS Đặng Công Thức: “Bàn xu hướng Fintech lĩnh vực ngân hàng chuyển động ban đầu Việt Nam” Tạp chí Ngân hàng số 19, tháng 10/2017 10 Một số tài liệu tham khảo khác Ngày gửi bài: 19/5/2018 Ngày gửi lại bài: 30/5/2018 Ngày duyệt đăng: 02/06/2018 62 ... với tên ? ?Fintech? ?? 1.2 Fintech - xu hướng phát triển kỳ vọng thời gian tới Một là, Fintech làm thay đổi hoạt động cung ứng dịch vụ tài ngân hàng Hầu tất loại hoạt động tài chính, từ ngân hàng, tốn... ninh Tác động Fintech tới ngành tài - ngân hàng Cùng với phát triển không ngừng công nghệ, Fintech làm thay đổi sâu sắc mặt nghành cơng nghiệp tài Dưới số tác động bật Fintech tới hoạt động tài -. .. com/news/global -Fintech- investment-growth-continues-in-2016-driven-byeurope-and-asia-accenture-study-finds.htm 61 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI