Tiếp cận dịch vụ tài chính cơ bản của các đối tượng yếu thế trong xã hội là một điều kiện tiên quyết để giảm nghèo và có tác động trực tiếp đến sự phát triển của nền kinh tế. Do đó, tiếp cận tài chính trở nên rất quan trọng. Nghiên cứu đi sâu tìm hiểu thực trạng tiếp cận sản phẩm ngân hàng nói chung và tài khoản tiết kiệm nói riêng của người dân các tỉnh đồng bằng sông Hồng. Qua đó, nghiên cứu phân tích các lý do dẫn đến mức độ tiếp cận tài chính trong vùng chưa cao. Mỗi lý do sẽ được giải thích ở các mức độ cụ thể để tổng hợp nhu cầu dịch vụ tài chính, từ đó tạo động lực tăng nguồn cung. Do vậy, song song với việc thực hiện các chính sách để cải thiện việc cung cấp tài chính, thì rất cần các biện pháp quan tâm đến thúc đẩy nhu cầu tiếp cận sản phẩm dịch vụ tài chính.
MỨC ĐỘ TIẾP CẬN TÀI KHOẢN NGÂN HÀNG Ở ĐỒNG BẰNG SƠNG HỒNG Tóm tắt: Tiếp cận dịch vụ tài đối tượng yếu xã hội điều kiện tiên để giảm nghèo có tác động trực tiếp đến phát triển kinh tế Do đó, tiếp cận tài trở nên quan trọng Nghiên cứu sâu tìm hiểu thực trạng tiếp cận sản phẩm ngân hàng nói chung tài khoản tiết kiệm nói riêng người dân tỉnh đồng sơng Hồng Qua đó, nghiên cứu phân tích lý dẫn đến mức độ tiếp cận tài vùng chưa cao Mỗi lý giải thích mức độ cụ thể để tổng hợp nhu cầu dịch vụ tài chính, từ tạo động lực tăng nguồn cung Do vậy, song song với việc thực sách để cải thiện việc cung cấp tài chính, cần biện pháp quan tâm đến thúc đẩy nhu cầu tiếp cận sản phẩm dịch vụ tài Từ khóa: Tiếp cận tài chính, tài khoản ngân hàng, đồng sông Hồng Giới thiệu Trên giới nay, gần nửa dân số nước phát triển khơng có hội tiếp cận đến tài khoản ngân hàng thức, người có thu nhập thấp Qua cho thấy, mối quan hệ nghèo đói tiếp cận chế ngân hàng thức Các nghiên cứu tiếp cận tài rằng, cần phải có động lực để thúc đẩy tiết kiệm lưu giữ tài khoản thức ngân hàng Ngồi ra, nghiên cứu thực tế quan trọng rằng, dù người nghèo tiết kiệm kênh thức Điều có thực hay không, phụ thuộc lớn vào sách Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước chế hoạt động tổ chức tài Mặc dù có nhiều sách, quy định quan quản lý cần chi nhánh ngân hàng không thực hiện, sản phẩm dịch vụ ngân hàng khó đến với người dân Tiếp cận dịch vụ tài có liên quan lớn đến thuận tiện phát sinh nhu cầu sử dụng dịch vụ tài cá nhân Dù sử dụng sản phẩm tài khơng thể tránh khỏi trở ngại Những khó khăn thường xuất lĩnh vực khác khu vực nông thôn, nơi mà người dân sử dụng dịch vụ cách đa dạng với nhiều mức chi phí khác Trong đó, tài khoản tiết kiệm phương tiện thơng dụng cho người nghèo lưu giữ số tiền kiếm để đầu tư sản xuất, kinh doanh Tuy nhiên, thực tế, tài khoản tiết kiệm không đại đa số người nghèo sử dụng số lý chi phí, quy trình tài liệu nghiêm ngặt, thủ tục, khoảng cách đến ngân hàng, thu nhập thấp… Rõ ràng có nhiều lý để người tiết kiệm có lý khác vay Một điều tra, khảo sát nhóm tác giả tỉnh đồng sơng Hồng mức độ tiếp cận tài người dân vùng này, đặc biệt tài khoản tiết kiệm, giúp nhà quản lý, nhà hoạch định sách xây dựng sách để điều chỉnh chế quy trình hoạt động ngân hàng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp Mục tiêu nghiên cứu: a) Đánh giá thực trạng tiếp cận sản phẩm ngân hàng nam giới nữ giới tỉnh đồng sông Hồng; b) Phân tích lý khách hàng khơng thể tiếp cận sản phẩm ngân hàng; c) Tìm hiểu nguyên nhân khác ảnh hưởng đến doanh thu dịch vụ tài Phương pháp nghiên cứu: Nghiên cứu thực dựa kích thước mẫu 400, bao gồm người trả lời từ tỉnh thuộc vùng đồng sơng Hồng Có bình đẳng nam giới nữ giới, từ nghề nghiệp khác nhau, thu nhập không giống Kỹ thuật lấy mẫu kết hợp lấy mẫu phán đoán lấy mẫu ngẫu nhiên đơn giản Dữ liệu thu thập từ người trả lời thông qua sử dụng bảng hỏi có sẵn, bao gồm thơng tin cá nhân người hỏi, số lượng tài khoản sử dụng, khả gửi tiết kiệm, nhu cầu dùng dịch vụ toán qua ngân hàng Dữ liệu nhập MS Excel, sau sử dụng cơng cụ liên quan để đánh giá, phân tích đưa kết luận cần thiết Kết bàn luận: Biểu đồ nguồn thu nhập khác người tham gia khảo sát Theo kết thu được, phần lớn người hỏi làm việc lĩnh vực nông nghiệp (chiếm tỷ trọng 33%) Ngồi ra, có số người thương nhân địa phương, buôn bán, kinh doanh nhỏ chủ cửa hàng Một số tham gia vào cung cấp dịch vụ cố định có cơng việc thường xun Số cịn lại làm công việc khác chiếm tỷ lệ nhỏ (9%) Biểu đồ 1: Các nguồn thu nhập Nguồn: Kết khảo sát tác giả Biểu đồ cung cấp thông tin việc tiếp cận sản phẩm ngân hàng Kết rằng, nửa số người hỏi có quyền tiếp cận với sản phẩm ngân hàng thức (chiếm tỷ lệ 42%) Một phần tư số người hỏi (với tỷ lệ 26%) thiếu khả tiếp cận với kênh ngân hàng thức, nghĩa nhóm có nhu cầu dịch vụ tài tiếp cận với nguồn phi thức 32% cịn lại khơng có ngân hàng Điều cho thấy, sở để mở rộng phạm vi khách hàng lớn, 50% số người tham gia khảo sát chưa tiếp cận với sản phẩm dịch vụ ngân hàng Biểu đồ 2: Tiếp cận tài Nguồn: Kết khảo sát tác giả Theo số liệu thu Biểu đồ 3, hầu hết người hỏi tiếp cận với nguồn tài chính thức có tài khoản ngân hàng nam giới (với tỷ lệ 61%) Mặt khác, hầu hết phụ nữ thích tiếp cận với sản phẩm/tổ chức tài phi thức (với tỷ trọng 27%) Hơn nữa, phần lớn người hỏi khơng có ngân hàng nữ giới (chiếm tỷ lệ 49%) Điều cho thấy, phân bổ lệch tiếp cận tài chính thức khơng thức nam giới nữ giới Biểu đồ 3: Tiếp cận tài nam giới nữ giới Nguồn: Kết khảo sát tác giả Số liệu thống kê từ liệu khảo sát (Biểu đồ 4) rằng, hầu hết tài khoản ngân hàng mới, năm chiếm tỷ trọng 32% Những người có tài khoản ngân hàng từ đến năm xấp xỉ với người có tài khoản từ năm đến năm, 1/4 số người tham gia trả lời câu hỏi Đặc biệt thống kê cho thấy, có 1/5 số người hỏi có tài khoản năm tuổi Qua cho thấy, số người khơng có thói quen sử dụng ngân hàng nhiều, thị trường mở rộng tài khoản ngân hàng lớn Biểu đồ 4: Thời gian có tài khoản ngân hàng Nguồn: Kết khảo sát tác giả Có tài khoản ngân hàng tiền đề để người tiếp cận với sản phẩm khác sử dụng dịch vụ tín dụng, gửi tiết kiệm, tốn Trong bảng khảo sát có câu hỏi lý mà khách hàng gửi tiết kiệm ngân hàng Biểu đồ lý khác khiến tiết kiệm có ảnh hưởng đến khả tiếp cận tài cuối khối lượng giao dịch khách hàng Trong số câu trả lời nhận lý lớn mà người tham gia khảo sát trình bày tiết kiệm để có vốn đầu tư cho kinh doanh, chiếm tỷ lệ 28% Tiếp sau đến tiết kiệm để mua nhà, với tỷ lệ 17% Chỉ số người tiết kiệm để phục vụ cho việc học hành, sức khỏe hôn nhân họ sau Biểu đồ 5: Lý tiết kiệm Nguồn: Kết khảo sát tác giả Thực tế nay, có nhiều phương thức giao dịch ngân hàng mà khách hàng sử dụng đề nhắc đến bảng khảo sát Biểu đồ cho thấy, kênh ngân hàng sử dụng hầu hết địa điểm khảo sát Có thể thấy rõ rằng, hoạt động ngân hàng chủ yếu thực chi nhánh ngân hàng (chiếm tỷ trọng 64%) Điều phần người dân chưa có kiến thức thói quen giao dịch trực tiếp chi nhánh ngân hàng Ngoài ra, máy ATM tạo nên vị chúng hầu hết giao dịch ngân hàng, chiếm tỷ trọng 31% Tỷ trọng giao dịch qua POS, internet banking chiếm tỷ trọng nhỏ, vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa người cịn chưa sử dụng Do vậy, hội để ngân hàng thu hút khách hàng tiếp cận với dịch vụ tài Biểu đồ 6: Các phương thức giao dịch mà khách hàng sử dụng Nguồn: Kết khảo sát tác giả Về tần suất giao dịch ngân hàng, kết thu cho biết, khơng có nhiều hoạt động chuyển tiền ngân hàng địa điểm khảo sát phần ba số người hỏi không sử dụng ngân hàng dù lần tháng Chỉ phần năm số người trả lời cho biết giao dịch ngân hàng cách tích cực cho cơng việc kinh doanh họ sử dụng thường xuyên, nhiều ba lần tháng Số lại thực giao dịch với ngân hàng từ đến ba lần tháng Biểu đồ 7: Tần suất giao dịch ngân hàng Nguồn: Kết khảo sát tác giả Lý khiến khách hàng tiếp cận với tài khoản ngân hàng thức? Những người trả lời khảo sát đưa lý khác mà họ khơng thể tiếp cận với sản phẩm ngân hàng thức Biểu đồ cho biết vấn đề chủ yếu, nan giải thu nhập thấp khơng có thu nhập (chiếm tỷ trọng 40% 23%), có số tiền kiếm đủ trang trải sống hàng ngày nên khơng có tiền gửi tiết kiệm đầu tư Lý khách hàng đưa chiếm tỷ trọng 19% khoảng cách di chuyển để đến địa điểm ngân hàng chi phí sử dụng tài khoản ngân hàng (chiếm tỷ trọng 18%) Chi phí sử dụng tài khoản ngân hàng bao gồm số dư tối thiểu tài khoản (đó số vốn ln trì tài khoản ngân hàng), chi phí báo biến động số dư, chi phí quản lý tài khoản… Biểu đồ 8: Lý không tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nguồn: Kết khảo sát tác giả Kết luận: Nghiên cứu cho thấy, có khác biệt rõ rệt khả tiếp cận tài giới Ngồi ra, có chênh lệch cung cầu, nhu cầu sử dụng sản phẩm ngân hàng có phần nhỏ so với cung Do vậy, nỗ lực biện pháp cần tập trung vào việc thúc đẩy yếu tố bên cầu Đó là, biện pháp tạo việc làm, tăng thu nhập cho người dân phần lớn người dân có nơng nghiệp nguồn thu nhập chính, tỷ lệ thất nghiệp khơng có thu nhập cao Ngoài ra, số người tham gia khảo sát chủ yếu tiếp cận với nguồn tài phi thức ngân hàng khơng đóng vai trị việc huy động tiền tiết kiệm phụ nữ nông thôn Lý tiết kiệm tần suất sử dụng ngân hàng cho thấy, người dân không quan tâm đến hoạt động ngân hàng chưa có thói quen sử dụng ngân hàng Hơn nữa, việc thiếu nhận thức người dân dẫn đến việc chưa hiểu hết phương thức giao dịch ngân hàng, chưa sử dụng hết tận dụng tiện ích phương thức giao dịch tài Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cần đưa sách để thúc đẩy mặt cung cho tiếp cận tài chính, giải pháp khơng thể thực không thúc đẩy nhu cầu tiếp cận tài đầy đủ Do vậy, để đáp ứng nhu cầu tiếp cận tài chính, điều cần thiết người dân cần mở tài khoản ngân hàng, từ tạo tài khoản tiết kiệm đáp ứng nhu cầu tín dụng theo phương thức giao dịch ngân hàng Tài liệu tham khảo: Dermirgue-kunt, Asli and Klapper Leora (2012), Measuring Financial Inclusion: The Global Findex Database, Research Support Team, World Bank, Policy Research Working paper 6025 Nguyễn Thị Hồng Yến (2015), “Phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam”, Luận án Tiến sĩ, Hà Nội Ngô Thị Liên Hương (2010), Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án Tiến sĩ, Hà Nội Viện Chiến lược Ngân hàng - Ngân hàng Nhà nước (2020) “Chiến lược tài tồn diện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030” http://www.gso.gov.vn http://www.sbv.gov.vn ... Findex Database, Research Support Team, World Bank, Policy Research Working paper 60 25 Nguyễn Thị Hồng Yến (20 15) , “Phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt... tiếp cận với sản phẩm ngân hàng thức (chiếm tỷ lệ 42%) Một phần tư số người hỏi (với tỷ lệ 26%) thi? ??u khả tiếp cận với kênh ngân hàng thức, nghĩa nhóm có nhu cầu dịch vụ tài tiếp cận với nguồn... phi thức 32% cịn lại khơng có ngân hàng Điều cho thấy, sở để mở rộng phạm vi khách hàng lớn, cịn 50 % số người tham gia khảo sát chưa tiếp cận với sản phẩm dịch vụ ngân hàng Biểu đồ 2: Tiếp cận