DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM TRONG NỀN KINH TẾ SỐ

Thẻ ngân hàng đã tạo ra những tiện ích vượt bậc trong thanh toán hàng hóa dịch vụ với các giao dịch nhanh chóng, an toàn, mang lại những lợi ích vô cùng to lớn đối với các khách hàng sử dụng. Hiện nay, sự phát triển của công nghệ thông tin cùng với sự lớn mạnh của các tổ chức phát hành và thanh toán, thẻ ngân hàng ngày càng đa dạng hơn về tính năng sử dụng thẻ, giúp chủ thẻ có thể sử dụng các dịch vụ ngân hàng mọi nơi, mọi lúc. Sự phát triển của công nghệ cùng với quá trình hội nhập ngày càng sâu rộng sẽ tạo ra cuộc cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại (NHTM), các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán thẻ. Trong thời đại kinh tế số, cách thức chi tiêu của người tiêu dùng cũng thay đổi rất nhiều nhờ những tiến bộ trong cung ứng dịch vụ và thực hiện thanh toán. Trong phạm vi bài viết, tác giả xem xét, đánh giá, nhận dạng những thách thức đối với dịch vụ thẻ ngân hàng ở Việt Nam trong nền kinh tế số.

DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM TRONG NỀN KINH TẾ SỐ Thẻ ngân hàng tạo tiện ích vượt bậc tốn hàng hóa dịch vụ với giao dịch nhanh chóng, an tồn, mang lại lợi ích vơ to lớn khách hàng sử dụng Hiện nay, phát triển công nghệ thông tin với lớn mạnh tổ chức phát hành toán, thẻ ngân hàng ngày đa dạng tính sử dụng thẻ, giúp chủ thẻ sử dụng dịch vụ ngân hàng nơi, lúc Sự phát triển cơng nghệ với q trình hội nhập ngày sâu rộng tạo cạnh tranh khốc liệt ngân hàng thương mại (NHTM), tổ chức cung ứng dịch vụ toán thẻ Trong thời đại kinh tế số, cách thức chi tiêu người tiêu dùng thay đổi nhiều nhờ tiến cung ứng dịch vụ thực toán Trong phạm vi viết, tác giả xem xét, đánh giá, nhận dạng thách thức dịch vụ thẻ ngân hàng Việt Nam kinh tế số Từ khóa: dịch vụ thẻ ngân hàng, ngân hàng thương mại, kinh tế số Những vấn đề dịch vụ thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng hiểu phương tiện toán sử dụng để thực dịch vụ toán qua ngân hàng bên cạnh phương tiện toán khác tiền mặt, séc, lệnh chi (ủy nhiệm chi), ủy nhiệm thu Với tính ưu việt như: gọn nhẹ, an toàn, thuận lợi, thẻ ngân hàng sử dụng phổ biến nhiều nước giới nói chung Việt Nam nói riêng Thẻ ngân hàng hay thẻ tốn, thẻ chi trả loại thẻ có khả tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ vài địa điểm chấp nhận tiêu dùng thẻ đó, dùng để rút tiền mặt trực tiếp từ ngân hàng hay máy rút tiền tự động Hiện nay, loại thẻ tốn phát hành ngân hàng, tổ chức tài vài cơng ty phát hành dạng thẻ quà tặng, thẻ sử dụng dịch vụ Thẻ tốn xét theo chức chia làm loại Debit Card (thẻ ghi nợ), Credit Card (thẻ tín dụng) Prepaid Card (Thẻ trả trước) Từ giác độ kinh tế - xã hội, thúc đẩy dịch vụ thẻ ngân hàng có tác dụng đẩy nhanh trình luân chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm to lớn vốn để phát triển kinh tế, đồng thời giúp cải thiện đời sống dân cư, hạn chế tốn tiền mặt, góp phần tiết kiệm chi phí thời gian cho ngân hàng khách hàng Đối với khách hàng, dịch vụ thẻ ngân hàng đem đến thuận tiện, an toàn, tiết kiệm cho khách hàng q trình tốn sử dụng nguồn thu nhập Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng phát triển tiện ích ngân hàng sở công nghệ thông tin đại mạng lưới kênh phân phối đến tận tay người tiêu dùng Hiện nay, phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng xu tất yếu NHTM nhằm gia tăng thị phần, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tăng cường sức cạnh tranh ngân hàng phân tán rủi ro kinh doanh 1 Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng xu hướng tất yếu, mang tính khách quan kinh tế đại, thời đại hội nhập kinh tế quốc tế Lợi ích đem lại dịch vụ lớn cho khách hàng, ngân hàng cho kinh tế nhờ tính tiện ích, tiện lợi, nhanh chóng, xác Ngồi ra, kết hợp hài hịa q trình phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng, cho phép ngân hàng tiếp cận nhanh với phương pháp quản lý đại, giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm, tăng doanh thu, nâng cao hiệu hoạt động đặc biệt nâng cao khả cạnh tranh kinh tế hội nhập Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Việt Nam Trong năm vừa qua, NHTM Việt Nam xây dựng chiến lược kinh doanh, theo đó, đặt mục tiêu hướng tới phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân doanh nghiệp nhỏ vừa, có sản phẩm dịch vụ thẻ ngân hàng Ứng dụng công nghệ đại việc cung cấp dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ thẻ ngân hàng nói riêng, tạo hội giảm thiểu giấy tờ hành chính, thay đổi phân bổ nguồn nhân lực theo hướng giảm thiểu phận nghiệp vụ tăng cường nhân lực cho phận dịch vụ chăm sóc khách hàng, làm thay đổi cách thức kinh doanh tăng chất lượng dịch vụ Nhờ tiến vượt bậc khoa học công nghệ, đời dịch vụ ngân hàng điện tử mở kênh giao tiếp điện tử đại khách hàng NHTM ATM, POS, Home Banking, Phone Banking, Mobile Banking, Internet Banking… tạo nhu cầu phát triển tất yếu sản phẩm thẻ ngân hàng với phát triển kinh tế, nhu cầu khách hàng ngày cao khắt khe Việt Nam thời kỳ dân số vàng với dân số độ tuổi lao động chiểm khoảng 60% tổng dân số, hội cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ thẻ nói riêng Với dân số 97,3 triệu người, nay, có tiềm để phát triển dịch vụ thẻ, việc phát triển dịch vụ thẻ ngày chiếm vai trò quan trọng NHTM Việt Nam Vì vậy, xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng khơng cịn vấn đề mà vấn đề tất yếu phải làm thị trường tài Thực tiễn thời gian qua cho thấy, dịch vụ bán lẻ thực nhiều hình thức: vay vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư phát triển, vay để mua, sửa chữa nhà, mua sắm trang thiết bị, phương tiện lại, vay du học, vay phát hành thẻ tín dụng… đó, hoạt động toán lĩnh vực cá nhân, hộ gia đình có nhiều khởi sắc, số lượng tài khoản cá nhân NHTM tăng nhanh Trên thị trường phổ biến nhiều sản phẩm, dịch vụ ứng dụng giải pháp công nghệ số, gồm: Thông quan điện tử, nộp thuế qua internet, thu tiền điện qua kênh Internet/Mobile Banking/POS ngân hàng thu qua ví điện tử trung gian toán, toán vé tàu, vé máy bay qua hệ thống toán trực tuyến thẻ ngân hàng, thu hộ học phí, viện phí qua kênh ngân hàng điện tử Các sản phẩm dịch vụ dựa tảng công nghệ số tạo lợi ích cho ngân hàng Ngồi ra, cơng số hóa dịch vụ tài giúp nhà cung cấp dịch vụ gia tăng lợi nhuận cần thiết để phục vụ phân khúc khách hàng ngày rộng Cùng với 2 đó, góp phần giảm tốn tiền mặt thị trường, đó, hoạt động phát hành tốn thẻ có tốc độ tăng trưởng nhanh, tốc độ tăng trưởng lớn Bảng 1: Số tài khoản tiền gửi toán cá nhân Việt Nam Nă Số lượng tài khoản (nghìn) Số dư (tỷ VND) 201 42.115,91 85.370 201 46.762,997 115.050 201 54.449,596 156.318 201 60.207,266 202.886 201 68.698 252.177 201 69.188 325.516 201 79.778 379.838 201 88.503 499.721 93.658,32 523.809,82 m QII/ 2020 Nguồn: Ngân hàng Nhà nước 3 Biểu đồ 1: Số lượng thẻ ngân hàng lưu hành Việt Nam Đơn vị tính: triệu thẻ Nguồn: Vụ Thanh tốn - NHNN Số liệu bảng cho thấy, số lượng tài khoản tiền gửi cá nhân Việt Nam có gia tăng nhanh chóng Từ năm 2012 đến quý năm 2020, số lượng tài khoản tăng lên 2,22 lần, số dư tăng 6,13 lần Bên cạnh đó, số lượng thẻ ngân hàng có gia tăng rõ rệt, cao năm 2018 với 153 triệu thẻ, tăng 10 lần so với năm 2008 Năm 2019, số liệu thống kê giảm Ngân hàng Nhà nước thay đổi cách tính tổng lượng thẻ, bao gồm số lượng thẻ lưu hành thay cho cách tính số lượng thẻ phát hành lũy kế; quý năm 2020, số lượng thẻ lưu hành đạt mức 106,31 triệu thẻ Nhìn chung, số lượng thẻ ngân hàng có gia tăng mạnh mẽ năm gần đây, xuất phát từ lý từ tiện ích mà thẻ ngân hàng mang lại Với chiêc thẻ tay, người dùng tốn nhiều nơi, thời gian toán linh hoạt, giảm chi phí lưu giữ tiền mặt, tốn gọn nhẹ nhanh chóng Các NHTM Việt Nam quan tâm tập trung khai thác thị trường bán lẻ nên đạt kết đáng khích lệ như: đẩy mạnh đại hóa cơng nghệ ngân hàng, phát triển loại hình dịch vụ mới, đa tiện ích xã hội chấp nhận máy giao dịch tự động (ATM), Internet Banking, Home Banking, PC Banking, Mobile Banking với tiện ích gia tăng đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tối ưu Mạng lưới bán lẻ đại Việt Nam có thay đổi nhanh chóng Theo Bộ Cơng thương, dự báo năm 2020, nước có khoảng 1.500 siêu thị với chuỗi chi nhánh rộng khắp, 200 trung tâm thương mại, hệ thống siêu thị, cửa hàng tiện lợi khai trương với nhiều tên tuổi lớn: Satrafoods, Coopfood, Guardian, Big C, Lotte, New Chợ Các hệ thống bán lẻ trang bị máy toán thẻ để đem lại tiện ích cho người tiêu dùng dần tạo thói quen tốn thẻ phận lớn chủ thẻ Bảng 2: Số lượng máy ATM/POS/EFTPOS/EDC Việt Nam Nă Thiết bị m 20 Số lượng thiết bị ATM 13 15 265 POS/EFTPOS/ EDC 20 14 4 Số lượng giao dịch (món) 155 806 032 129 653 ATM 272 496 037 35 977 15916 322 220 907 16 018 Giá trị giao dịch (tỷ) 4477 POS/EFTPOS/ EDC 20 172 036 ATM 15 16 POS/EFTPOS/ 20 ATM 17 POS/EFTPOS/ 20 ATM 17 POS/EFTPOS/ 20 813 18 18 POS/EFTPOS/ 20 123 19 19 POS/EFTPOS/ QII /2020 754 19 POS/EFTPOS/ 235 800 813 58 518 272 291 822 95 455 233 711 397 266 308 563 196 95 054 504 306 650 207 737 460 167 906 590 571 EDC 43 535 277 ATM 70 172 353 187 EDC 206 093 241 243 ATM 477 306 222 587 EDC 30 916 268 ATM 54 630 694 558 EDC 182 714 349 263 427 17 17 330 416 132 074 472 EDC 176 502 329 223 381 16 42 600 20 937 EDC 99573 72 762 631 565 128 328 423 Nguồn: Vụ Thanh toán - NHNN Số liệu bảng cho thấy, số lượng máy ATM, POS/EFTPOS/EDC có gia tăng mạnh Giai đoạn từ 2008 - quý 2/2020, số lượng máy ATM tăng 1,3 lần, máy POS/EFTPOS/EDC tăng 2,05 lần Cùng với đó, số lượng giao dịch qua ATM tăng 1,5 lần, qua POS/EFTPOS/EDC tăng 10,3 lần giá trị giao dịch qua ATM tăng 2,3 lần, qua POS/EFTPOS/EDC tăng 3,57 lần Sự gia tăng số lượng giá trị giao dịch thể việc toán qua thẻ ngày phổ biến người dân, phát huy tiện ích, giảm mức độ toán tiền mặt Các NHTM Việt Nam thực phát hành tham gia tốn thẻ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ mình, thu hút khách hàng với dịch vụ thẻ toán dịch vụ khác ngân hàng cung cấp bao gồm nhiều chủng loại thẻ gói dịch vụ khác kèm theo, tạo điều kiện để ngân hàng bán chéo sản phẩm Việc cung cấp sản phẩm thẻ giúp NHTM khơi tăng nguồn thu nhập Các 5 nguồn thu nhập ngân hàng thu từ thẻ gồm loại phí từ phía khách hàng (phí thường niên, phí phát hành, phí rút tiền mặt…), phí từ đơn vị chấp nhận thẻ, khoản thu từ cấp tín dụng qua thẻ dịch vụ ngân hàng khác giúp NHTM tăng doanh thu, lợi nhuận, tận dụng nguồn vốn từ tài khoản thẻ Dẫn đầu thị phần thẻ ngân hàng Techcombank, Vietcombank, ACB, TPBank… nhiều ngân hàng gia tăng nhiều tiện ích qua thẻ, khách hàng mở thẻ tín dụng ứng dụng điện thoại di động, sau nhận thẻ qua kênh chuyển phát nhanh thuận tiện nhanh chóng Bên cạnh sản phẩm thẻ, NHTM Việt Nam phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ theo xu tất yếu, phù hợp với xu hướng chung ngân hàng khu vực giới, phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân hộ kinh doanh nhỏ, đảm bảo cho ngân hàng, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, định hướng kinh doanh, thị trường sản phẩm mục tiêu, giúp ngân hàng đạt hiệu kinh doanh tối ưu Các hình thức huy động vốn ngày đa dạng linh hoạt như, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm rút lãi gốc linh hoạt, tiết kiệm lãi suất theo số dư tiết kiệm kết hợp bảo hiểm, tiết kiệm gửi góp, phát hành giấy tờ có giá, dịch vụ gửi nơi giao dịch nhiều nơi… Nguồn vốn huy động ngân hàng từ dân cư tăng mạnh chiếm 35 - 40% vốn huy động Các hình thức cho vay mở rộng hơn: cho vay mua nhà, mua xe ô tô, du học, chứng minh tài chính, cho vay cán cơng nhân viên, thấu chi… tạo điều kiện cải thiện đời sống nhân dân tích lũy chưa đủ Các NHTM có cải thiện đáng kể lực tài chính, cơng nghệ, quản trị điều hành, cấu tổ chức mạng lưới kênh phân phối, hệ thống sản phẩm dịch vụ Nhiều loại hình dịch vụ ngân hàng bán lẻ triển khai thực dịch vụ tài khoản, séc, thẻ, quản lý tài sản, tín dụng, cầm cố… đóng góp đáng kể vào mức tăng trưởng tín dụng chung NHTM Thách thức dịch vụ thẻ ngân hàng Việt Nam kinh tế số Ngày 3/01/2020, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ban hành Chỉ thị 01/CT-NHNN tổ chức thực nhiệm vụ trọng tâm ngành Ngân hàng năm 2020, nhấn mạnh mục tiêu: “Đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt, đặc biệt toán qua ngân hàng dịch vụ cơng; đảm bảo hệ thống tốn, hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian toán ổn định, an toàn hiệu Đổi hoàn thiện hạ tầng công nghệ thông tin, ứng dụng công nghệ đại nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng số Tăng cường an ninh, an toàn, bảo mật hoạt động ngân hàng” Ngày 26/5/2020, Thủ tướng Chính phủ ban hành Chỉ thị số 22/CT-TTg việc đẩy mạnh triển khai giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Định hướng khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt dự báo tạo tăng trưởng vượt bậc toán giao dịch qua thẻ Nhất thời gian qua, trước diễn biến phức tạp dịch bệnh Covid-19, tốn khơng dùng tiền mặt góp phần đáng kể việc hạn chế giao dịch trực tiếp, phòng ngừa lây lan dịch bệnh Theo lộ trình Chính phủ đặt ra, năm 2020 có khoảng 30% dân số tham gia mua sắm trực tuyến, với giá trị trung bình 350 USD/người/năm; doanh số thương mại điện tử tăng 20%, đạt 10 tỷ USD, chiếm 5% so với tổng mức 6 bán lẻ hàng hóa, doanh thu dịch vụ tiêu dùng nước Ngoài ra, 100% siêu thị, trung tâm mua sắm, sở phân phối đại có thiết bị chấp nhận thẻ toán (POS) cho phép người tiêu dùng tốn khơng dùng tiền mặt Bên cạnh đó, 70% đơn vị cung cấp dịch vụ điện, nước, viễn thơng… nhận tốn hóa đơn cá nhân, hộ gia đình qua hình thức khơng dùng tiền mặt Mặt khác, trình hội nhập kinh tế quốc tế trước tác động cách mạng công nghiệp 4.0, để nâng cao lực hoạt động lực cạnh tranh, NHTM phải đảm bảo nhiều yếu tố; thành cơng ngân hàng cịn phụ thuộc vào lực việc xác định dịch vụ ngân hàng bán lẻ mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu bán chúng mức giá cạnh tranh, cơng nghệ đại đảm bảo tính bảo mật tuyệt đối Chính vậy, thách thức NHTM Việt Nam phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng bối cảnh kinh tế số nhỏ Thứ nhất, thách thức từ môi trường pháp lý Để NHTM thực phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng cách tối ưu môi trường pháp lý hoạt động ngân hàng phải thực phù hợp với tình hình thực tế bối cảnh hội nhập Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung dịch vụ thẻ ngân hàng nói riêng địi hỏi phải áp dụng cơng nghệ quy trình nghiệp vụ đại, nhanh chóng Với tốc độ phát triển dịch vụ nay, quy định pháp lý có bất cập không bao hàm hết mặt nghiệp vụ gây khó khăn cho NHTM triển khai dịch vụ Đặc điểm dịch vụ ứng dụng công nghệ đại tiềm ẩn nhiều rủi ro, vậy, quy định pháp lý hoạt động toán thẻ cần cập nhật, tạo sở cho việc kiểm soát rủi ro cách hiệu quả, bảo đảm an toàn tài sản cho người dân, có vậy, hoạt động tốn thơng suốt hiệu Thứ hai, thách thức từ áp lực cạnh tranh ngân hàng Trong bối cảnh hội nhập quốc tế sâu rộng nay, việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thách thức NHTM Việt Nam phải đối mặt với áp lực cạnh tranh ngân hàng khối ngân hàng nội ngoại Đặc biệt, ngân hàng nước đầu tư vào thị trường Việt Nam với mạnh tiềm lực vốn, công nghệ kinh nghiệm triển khai cách mạng 4.0 đối thủ cạnh tranh đáng gờm NHTM nước Khi lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Việt Nam cạnh tranh gay gắt ngân hàng phải chọn hướng phù hợp, bao gồm nghiên cứu phân khúc khách hàng cho phù hợp rà soát chiến lược hoạt động ngân hàng thị trường theo với giai đoạn Tiến công nghệ thông tin liên tục làm thay đổi sống khách hàng đòi hỏi ngân hàng có đầu tư cơng nghệ với nguồn vốn lớn dài hạn Đây tốn khó buộc NHTM phải giải để nâng cao hiệu kinh doanh, tạo lợi cạnh tranh, đáp ứng yêu cầu cấp bách công phát triển hội nhập Thứ ba, thách thức việc đổi công nghệ Công nghệ tiên tiến phát triển dịch vụ hai yếu tố quan trọng góp phần nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Công nghệ 4.0 tạo bước đột phá không nội dung hoạt động mà cịn thay đổi người Yếu tố cơng nghệ thơng tin đóng vai trị vơ quan trọng 7 việc phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ ngân hàng Đây mảng hoạt động chịu tác động lớn từ cách mạng công nghiệp 4.0 Trong bối cảnh Việt Nam hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới với việc hoàn tất nhiều hiệp định thương mại tự quy mô lớn TPP, FTA với EU, Liên minh kinh tế Á - Âu , việc tiếp cận thành tựu cách mạng sản xuất tạo công cụ đắc lực giúp Việt Nam tham gia hiệu chuỗi giá trị toàn cầu đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Những cải cách cơng nghệ mang tính đột phá dẫn đến điều kỳ diệu sản xuất suất Tuy nhiên, Cách mạng Công nghiệp lần thứ tư mang đến nhiều thách thức vấn đề nhân lực, quản trị xã hội, an tồn an ninh thơng tin Đối với nước phát triển Việt Nam, thách thức lại lớn điều kiện hạ tầng công nghệ nguồn nhân lực chưa sẵn sàng để thích ứng tận dụng hội mà cách mạng công nghiệp lần thứ tư mang đến Để phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thành công, yếu tố định ngân hàng cần có tầm nhìn chiến lược phát triển tổ chức thực để phát huy mạnh công nghệ đại, tạo sản phẩm, dịch vụ, tiện ích cho khách hàng, đặc biệt, bối cảnh giao dịch trực tuyến ngày chiếm ưu so với giao dịch trực tiếp Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 cho phép ngân hàng triển khai nâng cấp điện tử lên tầm cao mới, tiết kiệm nhiều chi phí, thay đổi cấu trúc, phương thức hoạt động cung cấp nhiều dịch vụ đại hệ thống ngân hàng, có sản phẩm thẻ cơng nghệ chip, ví điện tử… tạo thuận lợi cho khách hàng việc sử dụng dịch vụ ngân hàng đại tiết kiệm chi phí giao dịch Tuy nhiên, chi phí đầu tư vào cơng nghệ tốn việc đầu tư, đại hóa tảng cung ứng dịch vụ, bắt kịp thay đổi công nghệ phát triển sản phẩm thẻ chuyện đơn giản với nhiều ngân hàng Thứ tư, thách thức việc mở rộng dịch vụ thẻ ngân hàng Do phát triển kinh tế, thu nhập người dân ngày gia tăng, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng đại người dân ngày nhiều, hội đồng thời thách thức lớn NHTM Việt Nam phải cung cấp sản phẩm dịch vụ đại, có chất lượng, gia tăng giá trị cho phân đoạn bán lẻ Với khuynh hướng phát triển thị trường ngân hàng bán lẻ nay, ngân hàng tăng cường tiếp cận đối tượng khách hàng song song với việc đầu tư công nghệ cao để tạo nhiều kênh tương tác với khách hàng Mặc dù doanh số sử dụng thẻ Việt Nam tăng nhanh tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng Việt Nam cịn thấp, ngồi ra, người dân Việt Nam chuộng tiền mặt Tốc độ tăng trưởng phát hành thẻ tăng nhanh, tỷ lệ tốn hàng hóa dịch vụ thẻ ngân hàng chưa tương xứng với tiềm lực Số lượng giao dịch rút tiền mặt thẻ qua hệ thống ATM chiếm đến 70 - 80% số lượng giao dịch thẻ thực Mặc dù chủ trương trả lương qua thẻ thực nhiều năm phận không nhỏ người dân chủ yếu sử dụng thẻ để đến tháng rút tiền lương có giao dịch khác Trên thực tế, với hỗ trợ công nghệ đại, nhiều NHTM giới đại hóa cơng nghệ phát hành tốn thẻ, cho phép khách hàng mở tài khoản, thay thẻ lẫn thiết bị bảo mật trực tuyến, thay đổi lại thỏa thuận gửi tiền tiết kiệm, mà không cần đến giao dịch ngân hàng Trí tuệ nhân tạo cách mạng công nghiệp 4.0 dự báo tác động mạnh vào lĩnh vực ngân hàng nói chung dịch vụ thẻ ngân 8 hàng nói riêng, việc mở rộng thẻ ngân hàng thời gian tới, địi hỏi NHTM Việt Nam phải có tảng công nghệ ngân hàng đại, nguồn nhân lực chất lượng cao giỏi chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng mà giỏi công nghệ thông tin Xu công nghệ tạo áp lực buộc NHTM phải có đầu tư, cải thiện khả ứng dụng tiện ích dịch vụ thẻ cách mạnh mẽ phát triển dịch vụ cách hiệu Thứ năm, thách thức với hoạt động quản lý rủi ro toán thẻ Hoạt động kinh doanh ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thường tập trung hai khâu quan trọng khâu phát hành khâu tốn Khơng thể phủ nhận rằng, cách mạng công nghiệp 4.0 tạo đột phá công nghệ gây nhiều khó khăn cho việc quản lý giám sát hoạt động tiền tệ - ngân hàng Những rủi ro xuất như: thẻ giả, thẻ bị đánh cắp thông tin, rủi ro vấn đề bảo mật… Theo thống kê tổ chức thẻ Visa, rủi ro thẻ tốn 50% trường hợp thẻ giả, phổ biến với thẻ tín dụng thẻ ghi nợ Những rủi ro ảnh hưởng tới lợi ích uy tín ngân hàng, gây ảnh hưởng tới quyền lợi khách hàng, vậy, trước hội mà cách mạng cơng nghiệp 4.0 mở đặt khơng khó khăn, thách thức hệ thống ngân hàng Việt Nam, dịch vụ thẻ So với dịch vụ ngân hàng truyền thống, dịch vụ ứng dụng công nghệ số giúp tạo khác biệt Nó khơng giúp ngân hàng giảm chi phí, mà giúp khách hàng tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng dễ dàng Lợi ích từ ứng dụng công nghệ số vào hoạt động ngân hàng lớn phát triển ngân hàng số kèm khơng rủi ro bảo mật thơng tin Nếu dự án công nghệ thông tin chậm trễ chất lượng tác động tiêu cực đến giao dịch khách hàng kết hoạt động ngân hàng Do đó, để đảm bảo an toàn cho giao dịch ngân hàng, ngân hàng cần tuân thủ chặt chẽ quy trình phát hành toán thẻ, quy định quản lý rủi ro cơng nghệ, bảo vệ liệu, an tồn, bảo mật thơng tin khách hàng q trình thực giao dịch qua thẻ ngân hàng Một số đề xuất Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, cạnh tranh gay gắt thị trường vấn đề sống NHTM Việt Nam Do để đối mặt với thách thức hội nhập kinh tế quốc tế, NHTM Việt Nam cần phải: Thứ nhất, định vị ngân hàng phân khúc thị trường để đưa chiến lược phát triển phù hợp; phát triển đa dạng kênh phân phối đôi với nâng cao hiệu hoạt động Thứ hai, tăng cường vai trị cơng tác quản trị nhân Nguồn nhân lực đóng vai trị chủ thể việc tiếp nhận, khai thác yếu tố nguồn lực khác nguồn lực công nghệ, nguồn lực tài Để sẵn sàng với thay đổi cách mạng công nghiệp 4.0, NHTM cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng, đào tạo đội ngũ cán vừa giỏi nghiệp vụ chuyên môn vừa tinh tường công nghệ thông tin 9 Thứ ba, xây dựng hồn thiện quy trình cung ứng dịch vụ thẻ sở đáp ứng nhu cầu khách hàng với tiện ích đại cách tối ưu Thứ tư: tăng cường công nghệ bảo mật An ninh mạng toán vấn đề cần quan tâm cách mức nhằm bảo vệ quyền lợi khách hàng cách tối ưu Trên thực tế, cơng nghệ đại liền nguy tội phạm công nghệ tăng lên, tội phạm cơng nghệ cao lấy cắp tài sản thông tin ngân hàng mà không cần phải đến ngân hàng, chí khơng cần kết nối mặt vật lý Do đó, NHTM tổ chức tham gia q trình tốn thẻ cần chủ động có biện pháp đối phó khả thi để đảm bảo an ninh mạng thông tin khách hàng Ngoài ra, việc phối hợp đồng phận ngân hàng trình cung ứng sản phẩm dịch vụ điều kiện quan trọng định thành công việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Tài liệu tham khảo: Chỉ thị 01/CT-NHNN, ngày 03/01/2020, tổ chức thực nhiệm vụ trọng tâm ngành Ngân hàng năm 2020 Chỉ thị số 22/CT-TTg, ngày 26/5/2020 Thủ tướng Chính phủ việc đẩy mạnh triển khai giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Cấn Văn Lực (2015) “Nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam bối cảnh hội nhập” Vietnam Retail Banking Forum 2015 Trang thông tin Ngân hàng Nhà nước, 2020, Một số thông tin thẻ ngân hàng, sbv.gov.vn 10 10 ... VND) 20 1 42. 115,91 85.370 20 1 46.7 62, 997 115.050 20 1 54.449,596 156.318 20 1 60 .20 7 ,26 6 20 2.886 20 1 68.698 25 2.177 20 1 69.188 325 .516 20 1 79.778 379.838 20 1 88.503 499. 721 93.658, 32 523 .809, 82 m... ATM 477 306 22 2 587 EDC 30 916 26 8 ATM 54 630 694 558 EDC 1 82 714 349 26 3 427 17 17 330 416 1 32 074 4 72 EDC 176 5 02 329 22 3 381 16 42 600 20 937 EDC 99573 72 7 62 631 565 128 328 423 Nguồn: Vụ... QII /20 20 754 19 POS/EFTPOS/ 23 5 800 813 58 518 27 2 29 1 822 95 455 23 3 711 397 26 6 308 563 196 95 054 504 306 650 20 7 737 460 167 906 590 571 EDC 43 535 27 7 ATM 70 1 72 353 187 EDC 20 6 093 24 1 24 3