Nhận thức lợi ích – rủi ro và ý định tiếp tục sử dụng Fintech của người dùng tại Thành phố Hồ Chí Minh

Bài viết này nhằm mục đích đánh giá nhận thức lợi ích – rủi ro và ý định tiếp tục sử dụng Fintech của người dùng tại thành phố Hồ Chí Minh. Số liệu trong nghiên cứu được thu thập từ 472 người dùng Fintech dưới 40 tuổi. Số liệu được xử lý bằng mềm thống kê AMOS, kiểm định thang đo bằng hệ số Cronbach''s Alpha, phân tích nhân tố khám phá (EFA), phân tích nhân tố khẳng định (CFA), phân tích mô hình cấu trúc tuyến tính (SEM). Kết quả phân tích cho thấy, nhận thức lợi ích của người dùng Fintech được giải thích bởi lợi ích kinh tế và sự thuận tiện, và nhận thức rủi ro của người dùng Fintech được giải thích bởi rủi ro tài chính và rủi ro bảo mật.

Tạp chí Phát triển Khoa học Cơng nghệ – Kinh tế-Luật Quản lý, 4(4):974-996 Bài Nghiên cứu Open Access Full Text Article Nhận thức lợi ích – rủi ro ý định tiếp tục sử dụng Fintech người dùng Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Hồng Minh1,* , Hứa Lê Thiên Bảo2 , Lê Thị Thúy Vi2 TÓM TẮT Use your smartphone to scan this QR code and download this article Bài viết nhằm mục đích đánh giá nhận thức lợi ích – rủi ro ý định tiếp tục sử dụng Fintech người dùng thành phố Hồ Chí Minh Số liệu nghiên cứu thu thập từ 472 người dùng Fintech 40 tuổi Số liệu xử lý mềm thống kê AMOS, kiểm định thang đo hệ số Cronbach's Alpha, phân tích nhân tố khám phá (EFA), phân tích nhân tố khẳng định (CFA), phân tích mơ hình cấu trúc tuyến tính (SEM) Kết phân tích cho thấy, nhận thức lợi ích người dùng Fintech giải thích lợi ích kinh tế thuận tiện, nhận thức rủi ro người dùng Fintech giải thích rủi ro tài rủi ro bảo mật Bên cạnh đó, ý định tiếp tục sử dụng Fintech người dùng bị tác động tích cực nhận thức lợi ích tác động tiêu cực nhận thức rủi ro Kết nghiên cứu cịn cho thấy có khác biệt người sử dụng chưa thành thạo thành thạo ứng dụng Fintech, cụ thể: (1) Đối người người sử dụng chưa thành thạo ứng dụng Fintech, nhận thức lợi ích bị ảnh hưởng lợi ích kinh tế thuận tiện, ý định tiếp tục sử dụng dịch vụ tài Fintech bị tác động tích cực nhận thức lợi ích khơng bị tác động nhận thức rủi ro Trong đó, nhận thức rủi ro bị tác động rủi ro tài chính; (2) Đối người người sử dụng thành thạo ứng dụng Fintech, nhận thức lợi ích bị ảnh hưởng lợi ích kinh tế thuận tiện, nhận thức lợi ích có tác động tích cực đến ý định tiếp tục sử dụng dịch vụ tài Fintech nhận thức rủi ro có tác động tiêu cực đến ý định tiếp tục sử dụng dịch vụ tài Fintech, bị tác động rủi ro tài rủi ro bảo mật Từ khố: lợi ích, rủi ro, ý định, Fintech, Hồ Chí Minh GIỚI THIỆU Cơng ty TNHH Hà Minh Phúc Công ty TNHH MTV Thiên Bảo Sơn Liên hệ Nguyễn Hồng Minh, Cơng ty TNHH Hà Minh Phúc Email: minhnh19604@sdh.uel.edu.vn Lịch sử • Ngày nhận: 7/4/2020 • Ngày chấp nhận: 16/5/2020 • Ngày đăng: 7/10/2020 DOI :10.32508/stdjelm.v4i4.605 Bản quyền © ĐHQG Tp.HCM Đây báo công bố mở phát hành theo điều khoản the Creative Commons Attribution 4.0 International license Fintech ngành cơng nghiệp tài áp dụng cơng nghệ để cải thiện hoạt động tài , kết tiến trình cơng nghệ từ phát triển thiết lập phần mềm tài hiệu hệ thống truyền thống , Fintech giúp cải thiện hiệu dịch vụ tài dịch vụ tiêu dùng tài mơi trường di động Khi sử dụng Fintech, người dùng sử dụng nhiều dịch vụ đa dạng di động như: toán, chuyển tiền, trả nợ, mua bảo hiểm, quản trị tài sản tài chính, định đầu tư mua cổ phiếu, trái phiếu Chishti Barberis trình bày trường hợp kết hợp tài cơng nghệ dẫn đến thay đổi lĩnh vực dịch vụ tài chính, thơng qua cơng ty khởi nghiệp, ngân hàng, cấp phủ, với trường hợp Fintech thúc đẩy đổi đáng kể Ngoài ra, Fintech mang lại thay đổi cho tất ngân hàng, công ty quản lý tài sản, quỹ, hoạt động tốn, nhà mơi giới, thương mại, cơng ty bảo hiểm The ISB Fintech thu hút ý nhiều chuyên gia lĩnh vực cơng nghệ, tài giới đầu tư, với tổng lượng đầu tư vào công nghệ tài nửa đầu năm 2018 đạt mức 31,7 tỷ USD Đến nay,Việt Nam có 48 cơng ty Fintech 48% công ty tham gia vào hoạt động toán, cung cấp cho khách hàng nhà bán lẻ dịch vụ toán trực tuyến giải pháp toán kỹ thuật số như: 2C2P, VTPay, OnePay, VTCPay, BankPlus, VinaPay, VNPay, SenPay, NganLuong, ZingPay, 123Pay Ngày nay, Fintech tái định hình ngành tài Việt Nam, tác động mạnh đến thành phần quan trọng ngành này, công ty cho vay P2P, kết nối trực tiếp người vay với người cho vay Internet, hoạt động hiệu quả, giúp rút ngắn thời gian xuống cịn vài từ tác động mạnh đến lực cạnh tranh định chế tài Tuy nhiên, phát triển tùy thuộc vào đặc điểm nhóm đối tượng khách hàng như: am hiểu công nghệ mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, hai yếu tố lại bị tác động độ tuổi khách hàng theo xu hướng khách hàng lớn tuổi khả am hiểu công nghệ mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử yếu ngược lại Trong dịch Trích dẫn báo này: Minh N H, Bảo H L T, Vi L T T Nhận thức lợi ích – rủi ro ý định tiếp tục sử dụng Fintech người dùng Thành phố Hồ Chí Minh Sci Tech Dev J - Eco Law Manag.; 4(4):974-996 974 Tạp chí Phát triển Khoa học Công nghệ – Kinh tế-Luật Quản lý, 4(4):974-996 vụ tài Fintech thu hút người dùng, việc sử dụng tiếp tục dịch vụ tài Fintech cịn bị nghi ngờ số người dùng cho việc tiếp tục sử dụng Fintech có rủi ro đáng kể Khi khách hàng muốn xác định giá trị dự kiến việc sử dụng Fintech, họ xem xét lợi ích rủi ro nó, khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ lợi ích lớn rủi ro, công ty sở hữu Fintech thử thách phải làm tăng lợi ích tiềm việc sử dụng Fintech, đồng thời hạn chế rủi ro tiềm ẩn , cần xác định lý người dùng lại tiếp tục sử dụng Fintech cần thiết công ty sở hữu Fintech Trên giới có nhiều nghiên cứu đánh giá nhận thức lợi ích – rủi ro ý định tiếp tục sử dụng Fintech người dùng, chẳng hạn như: Chuang cộng 10 , Ryu , Jin cộng 11 , Huei cộng 12 , Meyliana cộng 13 Hầu hết nghiên cứu nhận thức lợi ích nhận thức rủi ro có tác động tích cực tiêu cực đến ý định tiếp tục sử dụng người dùng Fintech người dùng đánh giá nhận thức lợi ích ln cao so với nhận thức rủi ro sử dụng dịch vụ tài cung cấp cơng ty Fintech Trong nước, có số nghiên cứu điển hình ngân hàng điện tử Việt Nam thực hiện, chẳng hạn như: nghiên cứu chấp nhận sử dụng ngân hàng điện tử Thanh Thi 14 , nghiên cứu lựa chọn sử dụng ngân hàng điện tử khách hàng Thảo Liên 15 , hay nghiên cứu động sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử người dùng Tuyết 16 Các nghiên cứu tiếp cận vào đối tượng khách hàng có tiềm sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, thông qua việc đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến việc chấp nhận sử dụng ngân hàng điện tử khách hàng Từ phân tích cho thấy, nghiên cứu gần dịch vụ tài cung cấp cơng ty Fintech (ví dụ như: Chuang cộng 10 , Ryu , Meyliana cộng 13 ) cho thấy cịn nghiên cứu thực nghiệm nhận thức lợi ích – rủi ro ý định tiếp tục sử dụng dịch vụ tài cung cấp công ty Fintech Để tăng hiểu biết hành vi sử dụng dịch vụ tài Fintech người dùng Fintech phân loại theo mức độ sử dụng thành thạo chưa thành thạo, thành phố Hồ Chí Minh nơi đứng đầu nước số phát triển Fintech, với điểm mạnh cơng ty Fintech tốn, hoạt động ngân hàng cho vay 17 Riêng người sử dụng có độ tuổi từ 40 tuổi trở xuống, đánh giá có khả sử dụng am hiểu cơng nghệ cao khả nhận thức lợi ích – rủi ro sử dụng dịch vụ tài cơng ty Fintech tốt, 975 chọn đối tượng người sử dụng có độ tuổi từ 40 tuổi trở xuống phù hợp để đánh giá hành vi sử dụng dịch vụ tài công ty Fintech Câu hỏi nghiên cứu đặt là: thứ nhất, nhân tố ảnh hưởng đến nhận thức lợi ích - rủi ro người dùng 40 tuổi sử dụng dịch vụ tài cơng ty Fintech, ảnh hưởng đến ý định tiếp tục sử dụng người dùng dịch vụ tài cơng ty Fintech?; thứ hai, có khác người sử dụng thành thạo chưa thành thạo hành vi sử dụng dịch vụ tài cơng ty Fintech khơng?, báo tiến hành để trả lời câu hỏi Sau phần giới thiệu, nghiên cứu cấu trúc gồm phần: (i) Phần trình bày tổng quan lý thuyết mơ hình nghiên cứu, (ii) Phần trình bày phương pháp nghiên cứu bao gồm: xây dựng thang đo, phương pháp chọn mẫu, kích thước mẫu, phương pháp phân tích, (iii) Phần trình bày kết nghiên cứu thảo luận, (iv) Phần trình bày kết luận hàm ý TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU Fintech Fintech (Financial Technology) ngành cơng nghiệp tài áp dụng cơng nghệ để cải thiện hoạt động tài Fintech hiểu việc cung cấp toàn dịch vụ tài sản phẩm truyền thống tổ chức tài 18 , Fintech sản phẩm dịch vụ tổ chức phi tài tạo hoạt động đổi cao thay đổi công nghệ dịch vụ Freedman 19 mơ tả Fintech xây dựng hệ thống mơ hình, giá trị, tiến trình cung cấp sản phẩm tài như: trái phiếu, cổ phiếu, gửi tiền, tốn, Fintech đổi dịch vụ tài với cơng nghệ Lee Kim mơ tả Fintech loại hình kinh doanh sử dụng công nghệ phần cứng phần mềm để cung cấp dịch vụ tài Lee Kim Fintech kết tiến trình công nghệ từ phát triển thiết lập phần mềm tài hiệu hệ thống truyền thống Fintech giúp cải thiện hiệu dịch vụ tài dịch vụ tiêu dùng tài mơi trường di động Fintech hoạt động đổi phá vỡ dịch vụ tài cơng ty phi tài cơng nghệ thông tin nhân tố quan trọng Arner cộng 18 mô tả phát triển Fintech trình diễn tài cơng nghệ phát triển, dẫn đến nhiều đổi đột phá như: ngân hàng internet, toán di động, gây quỹ cộng đồng, vay ngang hàng, nhận dạng trực tuyến… Trong nghiên cứu này, Tạp chí Phát triển Khoa học Cơng nghệ – Kinh tế-Luật Quản lý, 4(4):974-996 Fintech định nghĩa dịch vụ tài cung cấp công ty khởi nghiệp bao gồm nhà cung cấp dịch vụ tài ngân hàng 20 , người sử dụng dịch vụ tài Fintech như: tốn, vay tiền, chuyển tiền, trả nợ, mua bảo hiểm, quản trị tài sản tài chính, định đầu tư mua cổ phiếu, trái phiếu 3,8,20 Lý thuyết nhận thức lợi ích rủi ro Nhận thức nhiều lợi ích khuyến khích người sử dụng định sử dụng sản phẩm, dịch vụ 21 Peter Tarpey 22 tiến hành nghiên cứu mối quan hệ lợi ích rủi ro khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ, nghiên cứu cung cấp mơ hình nghiên cứu cho có mối quan hệ nhận thức tích cực tiêu cực sản phẩm hay dịch vụ định sử dụng, sở phân tích thuộc tính tích cực hay tiêu cực định Lý thuyết hành động hợp lý Fishbein Ajzen 23 ứng dụng nhiều nghiên cứu liên quan đến giải thích hành vi khách hàng, trọng tâm nghiên cứu đưa hai nhân tố thái độ mục đích hành vi tiêu chuẩn chủ quan Một số nghiên cứu khác ứng dụng lý thuyết hành động hợp lý Fishbein Ajzen vào nghiên cứu việc sử dụng Fintech, chẳng hạn như: Davis cộng ứng dụng mơ hình lý thuyết hành động hợp lý để nghiên cứu lý thuyết chấp nhận sử dụng cơng nghệ tìm cách giải thích biến xem xét ảnh hưởng lớn lý thuyết hành động hợp lý việc nghiên cứu hành vi Jurison 24 chứng minh lợi ích rủi ro sử dụng Fintech có tác động tích cực tiêu cực đến hành vi sử dụng Fintech bao gồm mối quan hệ nhân tố ảnh hưởng đến thái độ, ý định hành vi định Kim cộng 25 đề xuất mơ hình định lựa chọn hình thức thương mại điện tử, nghiên cứu xem xét khung nhận thức lợi ích rủi ro để xác định nhân tố ảnh hưởng đến định lựa chọn Lee 26 đưa mơ hình lý thuyết để giải thích ý định sử dụng ngân hàng điện tử, nghiên cứu nhận thức rủi ro nhận thức lợi ích có tác động đến ý định sử dụng Lee cộng 27 tiến hành đánh giá nhân tố lợi ích rủi ro tác động đến ý định chia sẻ thông tin dịch vụ mạng xã hội xác định ý định sử dụng bị tác động tích cực nhận thức lợi ích tác động tiêu cực nhận thức rủi ro qua trình định Farivar Yuan 28 đề xuất mơ hình lý thuyết để phân tích hành vi lựa chọn mạng xã hội người dùng bao gồm nhận thức lợi ích có tác động tích cực nhận thức rủi ro có tác động tiêu cực đến hành vi lựa chọn Mơ hình nghiên cứu Mối quan hệ nhận thức lợi ích rủi ro với việc tiếp tục sử dụng Fintech Nhận thức lợi ích định nghĩa nhận thức người dùng tiềm mà công nghệ mang lại nhiều lợi ích sử dụng 25,27,29 Nhiều nghiên cứu thực chứng minh nhận thức lợi ích có tác động tích cực đến ý định người sử dụng dịch vụ công nghệ thông tin Benlian Hess 30 , Lee cộng 27 , Farivar Yuan 28 , Ryu Liu cộng 31 nghiên cứu trường hợp toán qua di động, nhận thức lợi ích có tác động tích cực đến việc sử dụng toán qua di động Abramova Bohme 32 chứng minh nhận thức lợi ích có tác động tích cực đến ý định sử dụng Bitcoin người dùng Từ nghiên cứu trên, tác giả kỳ vọng giả thuyết nghiên cứu sau: H1 : Nhận thức lợi ích có tác động tích cực đến ý định tiếp tục sử dụng Fintech Nhận thức rủi ro định nghĩa nhận thức người dùng không chắn mang lại hậu tiêu cực sử dụng Fintech Nhận thức rủi ro chứng minh có tác động tiêu cực đến ý định sử dụng dịch vụ công nghệ thông tin, chẳng hạn như: Benlian Hess 30 , Lee cộng 27 , Farivar Yuan 28 , Abramova Bohme 32 , Ryu Dựa kết nghiên cứu xem xét, tác giả kỳ vọng giả thuyết nghiên cứu: H2 : Nhận thức rủi ro có tác động tiêu cực đến ý định tiếp tục sử dụng Fintech Các nhân tố ảnh hưởng đến nhận thức lợi ích người dùng Fintech Lợi ích kinh tế động lực bên ngồi có tác động tích cực đến việc sử dụng Fintech 8,33 , lợi ích kinh tế bao gồm: việc giảm phí, tăng lợi ích thực giao dịch tài Fintech Chẳng hạn việc sử dụng Fintech chuyển tiền giúp người sử dụng giảm nhiều chi phí giao dịch so với cách truyền thống 34 Hay việc sử dụng Fintech vay P2P, giúp người cho vay mang lại nhiều lợi nhuận giảm chi phí vận hành từ giảm lãi suất cho người vay 35,36 Từ nghiên cứu trên, tác giả nhận thấy lợi ích kinh tế có tác động tích cực đến nhận thức lợi ích người dùng, tác giả kỳ vọng giả thuyết: H3 : Lợi ích kinh tế có tác động tích cực đến nhận thức lợi ích người dùng Fintech Giao dịch liên tục sử dụng để đánh giá nhận thức lợi ích sử dụng Fintech, đặc điểm quan trọng Fintech giúp người sử dụng tránh hạn chế giao dịch truyền thống 976 Tạp chí Phát triển Khoa học Công nghệ – Kinh tế-Luật Quản lý, 4(4):974-996 quy trình tài từ giúp người dùng quản lý giao dịch Fintech hiệu quả, đơn giản nhanh chóng 8,37 Bên cạnh đó, doanh nghiệp phi tài tạo sản phẩm, dịch vụ tài mới, thân thiện sáng tạo đáp ứng nhu cầu khách hàng họ trực tiếp cung cấp sản phẩm, dịch vụ đến tay khách hàng thông qua nhân tố giao dịch liên tục Fintech từ nâng cao lực cạnh tranh so với tổ chức tài truyền thống Tác giả kỳ vọng giả thuyết sau: H4 : Giao dịch liên tục có tác động tích cực đến nhận thức lợi ích người dùng Fintech Sự thuận tiện nhân tố góp phần cho thành cơng dịch vụ cơng nghệ thơng tin thúc đẩy tính nhanh chóng khả tiếp cận 8,33,38 Sự thuận tiện yếu tố quan trọng thành công dịch vụ di động người dùng có thuận tiện hiệu cao sử dụng công nghệ mà không cần đến tổ chức tài 39 Okazaki Mendez 40 cho thuận tiện đề cập đến linh hoạt thời gian địa điểm sử dụng sản phẩm hay dịch vụ Sự thuận tiện nhân tố hữu ích cơng cụ dự đoán việc sử dụng hệ thống ngân hàng điện tử 41 Vì vậy, thuận tiện có ảnh hưởng đến nhận thức lợi ích người dùng sử dụng Fintech, tác giả kỳ vọng giả thuyết sau: H5 : Sự thuận tiện có tác động tích cực đến nhận thức lợi ích người dùng Fintech Các nhân tố ảnh hưởng đến nhận thức rủi ro người dùng Fintech Rủi ro nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến ý định sử dụng sản phẩm, dịch vụ khách hàng, người dùng thường định sai lầm thông tin bị thiếu không hiệu dẫn đến họ phải đối mặt với rủi ro định 25 , Fintech công nghệ tài nên người dùng dễ gặp phải nhiều rủi ro nguy khả hoạt động thiếu có vấn đề phát sinh sử dụng Cumningham 42 phát triển khung phân tích nhận thức rủi ro bao gồm yếu tố rủi ro ảnh hưởng đến nhận thức sử dụng sản phẩm dịch vụ mới, nghiên cứu phân loại rủi ro thành khía cạnh bao gồm: hiệu quả, cân nhắc tài chính, hội, an tồn, yếu tố xã hội, yếu tố tâm lý Ryu ứng dụng khung phân tích nhận thức rủi ro Cumningham để phân tích nhân tố ảnh hưởng đến nhận thức rủi ro người dùng Fintech Trong nghiên cứu này, tác giả sử dụng khung phân tích nhận thức rủi ro Cumningham 42 để phân tích nhân tố ảnh hưởng đến nhận thức rủi ro bao gồm: rủi ro tài chính, rủi ro bảo mật, rủi ro hoạt động 977 Rủi ro tài định nghĩa liên quan đến tổn thất tài có khả xảy giao dịch tài người dùng sử dụng cơng nghệ 43 , rủi ro tài nhiều nghiên cứu chứng minh nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng công nghệ di động người dùng 8,29,30,32 Đối với việc sử dụng Fintech, rủi ro tài gây hệ thống giao dịch có vấn đề, gian lận tài chính, rủi ro đạo đức, chi phí giao dịch tăng thêm so với ban đầu từ tác động tiêu cực đến ý định tiếp tục sử dụng Fintech người dùng 37 Tác giả kỳ vọng giả thuyết sau: H6 : Rủi ro tài có tác động tích cực đến nhận thức rủi ro người dùng Fintech Rủi ro bảo mật tổn thất có khả xảy gian lận dẫn đến làm tính bảo mật giao dịch tài người dùng sử dụng Fintech , rủi ro bảo mật hiểu có khả quyền riêng tư người bị xâm phạm Rủi ro bảo mật dẫn đến người dùng tiền, thông tin cá nhân người sử dụng quan tâm tính bảo mật sử dụng 26 Schierz cộng 44 chứng minh việc sử dụng công nghệ tốn có liên quan đến khả người dùng bị tổn thất cao quyền riêng tư, liệu cá nhân, giao dịch từ làm tăng nhận thức rủi ro người sử dụng Tác giả kỳ vọng giả thuyết sau: H7 : Rủi ro bảo mật có tác động tích cực đến nhận thức rủi ro người dùng Fintech Rủi ro hoạt động định nghĩa tổn thất có khả xảy quy trình hoạt động, nhân viên hoạt động hệ thống nội thất bại hay khơng thể kiểm sốt hoạt động 45 Rủi ro hoạt động rào cản người Fintech, có khả người dùng bị nhiều tổn thất lớn tổ chức tài bị ảnh hưởng, hay sụp đổ tổ chức tài , khả xảy rủi ro hoạt động cao Fintech người dùng không tiếp tục sử dụng Fintech, việc thiếu kỹ vận hành phản hồi sớm, hệ thống quy trình nội khơng đầy đủ dẫn đến việc người dùng không tin tưởng nhiều vào hệ thống từ cản trở việc tiếp tục sử dụng Fintech Tác giả kỳ vọng giả thuyết sau: H8 : Rủi ro hoạt động có tác động tích cực đến nhận thức rủi ro người dùng Fintech Sự khác mức độ sử dụng ý định tiếp tục sử dụng người dùng Fintech Karahanna cộng 46 , lưu ý nên sử dụng mơ hình kiểm tra tác động người dùng khác với việc sử dụng cơng nghệ để tiết lộ hiểu biết Không phải tất cá nhân xã hội Tạp chí Phát triển Khoa học Công nghệ – Kinh tế-Luật Quản lý, 4(4):974-996 chấp nhận đổi lúc, thơng thường họ có xu hướng chấp nhận thời điểm khác theo loại người dùng khác sở họ bắt đầu sử dụng đổi lần 47 Bên cạnh đó, tốc độ phổ biến cơng nghệ không phụ thuộc vào đặc điểm cơng nghệ mà cịn phụ thuộc vào đặc điểm người dùng Người dùng chấp nhận sử dụng dịch vụ công nghệ khoảng thời gian mức độ sử dụng khác 39 , nghiên cứu tác giả phân loại người dùng Fintech người có mức độ sử dụng thành thạo chưa thành thạo, dựa phản hồi việc sử dụng dịch vụ tài Fintech Khách hàng lĩnh vực tài thận trọng việc sử dụng cơng nghệ so với ngành khác, đặc điểm cụ thể ngành tài (tin tưởng vào giao dịch, đảm bảo xác, có niềm tin vào nhà cung cấp dịch vụ tài chính), trình chấp nhận đổi lĩnh vực tài chậm so với lĩnh vực khác, khó tạo dịch vụ tài 37 Do đó, tác giả nhận thấy có khác biệt đặc điểm người sử dụng lĩnh vực tài có ý nghĩa so với lĩnh vực khác, việc so sánh đặc điểm người sử dụng cung cấp cho nhà nghiên cứu có nhìn sâu sắc việc sử dụng dịch vụ tài Fintech Tác giả kỳ vọng giả thuyết sau: H9 : Có khác người sử dụng thành thạo chưa thành thạo tác động nhận thức lợi ích đến ý định tiếp tục sử dụng Fintech H10 : Có khác người sử dụng thành thạo chưa thành thạo tác động nhận thức rủi ro đến ý định tiếp tục sử dụng Fintech Dựa giả thuyết nghiên cứu xây dựng, nhóm tác giả hình thành mơ hình nghiên cứu Hình PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Xây dựng thang đo Nhóm nghiên cứu tiến hành nghiên cứu định tính thơng qua khảo sát 07 chun gia nhà quản lý (có năm kinh nghiệm) tổ chức tín dụng có ứng dụng Fintech người dùng bao gồm: Vietinbank, Sacombank, Vpbank, FEcredit, MBbank, Vietcombank, HDbank Kết cho thấy, có 07/07 chuyên gia cho việc tiếp tục sử dụng Fintech người dùng chịu ảnh hưởng nhận thức lợi ích nhận thức rủi ro, chủ yếu lợi ích họ nhận sử dụng Fintech, chuyên gia đồng ý với nhân tố ảnh hưởng đến nhận thức lợi ích người dùng bao gồm: lợi ích kinh tế, thuận tiện, giao dịch liên tục, nhận thức rủi ro bị ảnh hưởng rủi ro tài chính, rủi ro bảo mật, rủi ro hoạt động (Bảng 1) Tác giả mô tả biến mơ hình nghiên cứu sau: Bảng 1: Mơ tả biến mơ hình nghiên cứu Khái niệm nghiên cứu Số biến quan sát Nguồn gốc thang đo Lợi ích kinh tế Sự thuận tiện 8,40 Giao dịch liên tục Nhận thức lợi ích 8,13 Rủi ro tài 8,30 Rủi ro bảo mật Rủi ro hoạt động Nhận thức rủi ro 8,13 Tiếp tục sử dụng 8,13 (Nguồn: Nhóm nghiên cứu tổng hợp, 2020) Phương pháp chọn mẫu kích thước mẫu Số liệu thu thập phương pháp chọn mẫu thuận tiện Đối tượng để tiếp cận thu thập số liệu bạn trẻ có độ tuổi từ 18 đến 39 tuổi sống, làm việc thành phố Hồ Chí Minh phải có sử dụng Fintech, với cách thức vấn nhóm tác giả tiến hành vấn trực tiếp đáp viên, phần trả lời chủ yếu thu trực tiếp sau hướng dẫn cách hiểu trả lời thời gian từ tháng 10 năm 2019 đến tháng năm 2020 Cách thức tiến hành sau: để thuận tiện cho việc khảo sát, nhóm tác giả lựa chọn nơi tiếp cận có xác suất cao có đối tượng khảo sát bạn trẻ làm việc doanh nghiệp quận thành phố Hồ Chí Minh để tiến hành vấn Lý nhóm nghiên cứu khơng chọn huyện thành phố Hồ Chí Minh để khảo sát hầu hết người lao động khu vực huyện lao động nhập cư nên xác suất đối tượng khảo sát lớn, đặc điểm quận thành phố Hồ Chí Minh nơi có hoạt động thương mại lớn, hoạt động tài sơi việc lựa chọn khảo sát quận có sở Bước tiếp theo, để tránh tình trạng làm phiền hoạt động làm việc nên nhóm nghiên cứu đến doanh nghiệp để tiến hành xin khảo sát vào khung 7h đến 8h sáng, 11h30 đến 12h, 16h30 đến 17h30 khung đa phần đối tượng khảo sát việc khả cao vấn tốt Tỷ lệ phân bổ cỡ mẫu quận mơ tả Bảng 978 Tạp chí Phát triển Khoa học Công nghệ – Kinh tế-Luật Quản lý, 4(4):974-996 Hình 1: Mơ hình nghiên cứua a (Nguồn: Nhóm nghiên cứu tổng hợp, 2020) Trong nghiên cứu này, tác giả xác định kích thước mẫu theo phương pháp phân tích bao gồm: phân tích nhân tố khám phá, phân tích nhân tố khẳng định, phân tích mơ hình cấu trúc tuyến tính (SEM) Anderson cộng 48 cho hạn chế lớn việc sử dụng phân tích mơ hình cấu trúc tuyến tính cỡ mẫu, cỡ mẫu phải đủ lớn để hiệp phương sai ổn định cỡ mẫu tối thiểu 200 phù hợp, tốt 300 Tác giả tiến hành điều tra 472 đáp viên số liệu thu thập đảm bảo thực tốt kiểm định mơ hình nghiên cứu Phương pháp phân tích liệu Phân tích mơ hình cấu trúc tuyến tính (SEM) sử dụng nhiều nghiên cứu mối quan hệ nhân nhiều lĩnh vực khác nhau, nghiên cứu mối quan hệ nhận thức lợi ích, nhận thức rủi ro tiếp tục sử dụng Fintech người dùng nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích mơ hình cấu trúc tuyến tính để tiến hành đánh giá mối liên hệ với nghiên cứu Ryu Vì vậy, nghiên cứu tác giả sử dụng mơ hình cấu trúc tuyến tính SEM để phân tích mối quan hệ nhận thức lợi ích, nhận thức rủi ro ý định tiếp tục sử dụng Fintech người dùng thành phố Hồ Chí Minh Để đảm 979 bảo kết phân tích mơ hình cấu trúc tuyến tính, tác giả tiến hành đánh giá số đạt yêu cầu sau: Chi-square/df < 5, hệ số CFI > 0,9, hệ số GFI > 0,9, hệ số TLI > 0,9, hệ số RMSEA < 0,08 35 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ KIỂM ĐỊNH GIẢ THUYẾT Mô tả cỡ mẫu nghiên cứu Bảng cho thấy, tổng số 472 đáp viên có 282 đáp viên nam (chiếm 59,7%) 190 đáp viên nữ (chiếm 40,3%), độ tuổi bạn trẻ từ 18 đến 29 tuổi 185 đáp viên (chiếm 39,2%) độ tuổi từ 30 đến 39 tuổi 287 đáp viên (chiếm 60,8%), trình độ học vấn đại học chiếm cao với 234 đáp viên (chiếm 49,6%) Mức độ sử dụng Fintech thành thạo có 395 đáp viên (chiếm 83,7%), tần suất sử dụng hàng tuần chiếm cao với 372 đáp viên (chiếm 78,8%), dịch vụ tài sử dụng chủ yếu chuyển tiền (61,7%) toán (33,3%), thời gian sử dụng từ 18 tháng trở xuống chiếm cao với 300 đáp viên (chiếm 63,6%) Đánh giá độ tin cậy thang đo phân tích nhân tố khám phá Tạp chí Phát triển Khoa học Công nghệ – Kinh tế-Luật Quản lý, 4(4):974-996 Bảng 2: Mô tả biến mơ hình nghiên cứu Stt Địa bàn khảo sát Số lượng đáp viên (chấp nhận trả lời) Tỷ lệ (%) Quận 36 7,62 Quận 31 6,56 Quận 29 6,14 Quận 24 5,08 Quận 20 4,23 Quận 26 5,50 Quận 28 5,93 Quận 19 4,02 Quận 18 3,81 10 Quận 10 33 6,99 11 Quận 11 27 5,72 12 Quận 12 21 4,44 13 Quận Gò Vấp 30 6,35 14 Quận Thủ Đức 18 3,81 15 Quận Bình Thạnh 22 4,66 16 Quận Tân Phú 23 4,87 17 Quận Phú Nhuận 24 5,08 18 Quận Tân Bình 19 4,02 19 Quận Bình Tân 24 5,08 472 100 Tổng (Nguồn: Nhóm nghiên cứu tổng hợp, 2020) Đánh giá thang đo hệ số Cronbach’s Alpha Nhóm nghiên cứu tiến hành kiểm định hệ số Cronbach’s Alpha biến thành phần thang đo Cụ thể, tất thang đo có hệ số Cronbach’s Alpha lớn 0,6, đạt yêu cầu hệ số tương quan biến tổng biến quan sát lớn 0,3 biến quan sát đủ điều kiện tiến hành phân tích nhân tố khám phá bước (Bảng 4) 980 Tạp chí Phát triển Khoa học Cơng nghệ – Kinh tế-Luật Quản lý, 4(4):974-996 Bảng 3: Thống kê mẫu khảo sát Tiêu chí Tần suất Tỷ lệ Giới tính Tiêu chí Tần suất Tỷ lệ Trình độ học vấn Nam 282 59,7% Thạc sỹ 1,7% Nữ 190 40,3% Đại học 234 49,6% Tổng 472 100% Cao đẳng 198 41,9% Trung cấp 32 6,8% 472 100% Độ tuổi Từ 18 đến 29 tuổi 185 39,2% Tổng Từ 30 đến 39 tuổi 287 60,8% Ứng dụng Fintech sử dụng Tổng 472 100% Chuyển tiền 291 61,7% Gửi tiền tiết kiệm 41 8,7% Mức độ sử dụng Thành thạo 395 83,7% Thanh toán 157 33,3% Chưa thạo 77 16,3% Vay tiền 15 3,2% 472 100% Thời gian sử dụng thành Tổng Tần suất sử dụng Từ 03 tháng trở xuống 20 4,2% Mỗi ngày 54 11,4% Từ 06 tháng trở xuống 77 16,3% Hàng tuần 372 78,8% Từ 12 tháng trở xuống 300 63,6% Hàng tháng 37 7,8% Từ 18 tháng trở xuống 57 12,1% Dưới 06 tháng 01 lần 0,6% Từ 24 tháng trở xuống 1,3% Một năm 01 lần 1,3% Trên 24 tháng 12 2,5% Tổng 472 100% Tổng 472 100% (Nguồn: Kết nghiên cứu, 2020) 981 Tạp chí Phát triển Khoa học Cơng nghệ – Kinh tế-Luật Quản lý, 4(4):974-996 Bảng 4: Phân tích hệ số Cronbach’s Alpha Tiêu chí Nhận thức lợi ích NTLI1 Sử dụng dịch vụ tài Fintech có nhiều lợi ích Hệ số tương quan biến tổng 0,776 NTLI2 Tơi dễ dàng nhanh chóng sử dụng dịch vụ tài Fintech 0,798 NTLI3 Việc sử dụng dịch vụ tài Fintech hữu ích (thuận tiện, chi phí, thời gian) cho 0,743 NTLI4 Việc sử dụng dịch vụ tài Fintech mang lại nhiều kết vượt trội so với dịch vụ tài truyền thống Lợi ích kinh tế LIKT1 Việc sử dụng dịch vụ tài Fintech rẻ so với dịch vụ tài truyền thống LIKT2 Tơi tiết kiệm nhiều sử dụng dịch vụ tài Fintech 0,581 LIKT3 Tơi sử dụng nhiều dịch vụ tài khác với chi phí thấp tơi sử dụng dịch vụ tài Fintech 0,652 Sự thuận tiện TT1 Tơi sử dụng dịch vụ tài nhanh tơi sử dụng dịch vụ tài Fintech 0,676 Hệ số Cronbach’s Alpha 0,868 0,812 0,668 0,647 0,823 Tiêu chí Nhận thức rủi ro NTRR1 Việc sử dụng dịch vụ tài Fintech không gắn liền với mức độ rủi ro cao NTRR2 Có mức độ chắn cao sử dụng dịch vụ tài Fintech NTRR3 Tơi nghĩ có rủi ro sử dụng dịch vụ tài Fintech so với dịch vụ tài truyền thống Rủi ro tài RRTC1 Thiệt hại tài khơng thể xảy tơi sử dụng dịch vụ tài Fintech RRTC2 Gian lận tài gian lận tốn khơng thể xảy tơi sử dụng dịch vụ tài Fintech RRTC3 Thiệt hại tài khơng thể xảy thiếu khả liên kết (tương tác) với dịch vụ khác tơi sử dụng dịch vụ tài Fintech Rủi ro bảo mật RRBM1 Tôi không lo lắng việc bị lạm dụng thơng tin tài (ví dụ: giao dịch cá nhân hay thơng tin cá nhân) sử dụng dịch vụ tài Fintech Hệ số tương quan biến tổng Hệ số Cronbach’s Alpha 0,525 0,727 0,672 0,462 0,735 0,871 0,776 0,748 0,692 0,845 Continued on next page 982 Tạp chí Phát triển Khoa học Công nghệ – Kinh tế-Luật Quản lý, 4(4):974-996 TT2 Tơi sử dụng dịch vụ tài lúc nào, nơi đâu sử dụng dịch vụ tài Fintech TT3 Tơi sử dụng dịch vụ tài dễ dàng tơi sử dụng dịch vụ tài Fintech Giao lịch liên tục GDLT1 Tơi kiểm sốt tiền mà khơng cần người trung gian (ngân hàng) kiểm tra tơi sử dụng dịch vụ tài Fintech GDLT2 Tơi sử dụng nhiều dịch vụ tài khác lúc tơi sử dụng dịch vụ tài Fintech GDLT3 Tơi thực giao dịch ngang hàng người dùng nhà cung cấp mà không cần người trung gian sử dụng dịch vụ tài Fintech 0,690 0,700 0,593 0,851 0,802 Table continued RRBM2 Thơng tin tài tơi an tồn tơi sử dụng dịch vụ tài Fintech RRBM3 Tơi khơng lo lắng truy cập thơng tin tài tơi tơi sử dụng dịch vụ tài Fintech Rủi ro hoạt động 0,865 RRHD1 Các công ty sở hữu Fintech sẵn sàng giải vấn đề xảy tổn thất tài rị rỉ thơng tin tài người dùng RRHD2 Tơi không lo lắng hoạt động hệ thống dịch vụ tài Fintech RRHD3 Tơi khơng lo lắng cơng ty sở hữu Fintech bị sụp đổ (phá sản) dẫn đến tổn thất lớn cho người dùng 0,707 0,739 0,752 0,710 0,660 Ý định tiếp tục sử dụng Fintech YDINH1 Tơi u thích 0,440 ứng dụng Fintech YDINH2 Tơi có ý định tiếp 0,580 tục sử dụng ứng dụng Fintech YDINH3 Tôi sử dụng 0,477 ứng dụng Fintech tương lai (Nguồn: Kết nghiên cứu, 2020) 983 0,841 0,680 Tạp chí Phát triển Khoa học Công nghệ – Kinh tế-Luật Quản lý, 4(4):974-996 Đánh giá thang đo phân tích nhân tố khám phá Kết phân tích nhân tố khám phá thang đo nhân tố ảnh hưởng đến nhận thức lợi ích người dùng sử dụng Fintech, thực với phương pháp Principal Axis Factoring phép xoay Promax Kết phân tích Bảng cho thấy, giá trị KMO = 0,746 (0,5 ≤ KMO = 0,746 ≤ 1) kiểm định Barlett’s tương quan biến quan sát có giá trị Sig = 0,000 < 5% chứng tỏ biến có liên quan chặt chẽ 49 Giá trị tổng phương sai trích = 64,533% (>50%) đạt yêu cầu cho biết biến thành phần thang đo nhân tố ảnh hưởng đến nhận thức lợi ích người dùng sử dụng Fintech giải thích 64,533% độ biến thiên liệu giải thích nhân tố ban đầu khơng có xáo trộn biến Kết phân tích nhân tố khám phá thang đo nhân tố ảnh hưởng đến nhận thức rủi ro người dùng sử dụng Fintech, thực với phương pháp Principal Axis Factoring phép xoay Promax Kết phân tích Bảng cho thấy, giá trị KMO = 0,810 (0,5 ≤ KMO = 0,810 ≤ 1) kiểm định Barlett’s tương quan biến quan sát có giá trị Sig = 0,000 < 5% chứng tỏ biến có liên quan chặt chẽ 49 Giá trị tổng phương sai trích = 67,648% (>50%) đạt yêu cầu cho biết biến thành phần thang đo nhân tố ảnh hưởng đến nhận thức rủi ro người dùng sử dụng Fintech giải thích 67,648% độ biến thiên liệu giải thích nhân tố ban đầu khơng có xáo trộn biến Kết phân tích nhân tố khám phá thang đo nhận thức lợi ích người dùng sử dụng Fintech, thực với phương pháp Principal Axis Factoring phép xoay Promax Kết phân tích Bảng cho thấy, giá trị KMO = 0,786 (0,5 ≤ KMO = 0,786 ≤ 1) kiểm định Barlett’s tương quan biến quan sát có giá trị Sig = 0,000 < 5% chứng tỏ biến có liên quan chặt chẽ 49 Giá trị tổng phương sai trích = 64,327% (>50%) đạt yêu cầu cho biết biến thành phần thang đo nhận thức lợi ích người dùng sử dụng Fintech giải thích 64,327% độ biến thiên liệu giải thích biến ban đầu Kết phân tích nhân tố khám phá thang đo nhận thức rủi ro người dùng sử dụng Fintech, thực với phương pháp Principal Axis Factoring phép xoay Promax Kết phân tích Bảng cho thấy, giá trị KMO = 0,611 (0,5 ≤ KMO = 0,611 ≤ 1) kiểm định Barlett’s tương quan biến quan sát có giá trị Sig = 0,000 < 5% chứng tỏ biến có liên quan chặt chẽ 49 Giá trị tổng phương sai trích = 52,120% (>50%) đạt yêu cầu cho biết biến thành phần thang đo nhận thức rủi ro người dùng sử dụng Fintech giải thích 52,120% độ biến thiên liệu giải thích biến ban đầu Kết phân tích nhân tố khám phá thang đo ý định tiếp tục sử dụng Fintech người dùng, thực với phương pháp Principal Components phép xoay Varimax Kết phân tích Bảng cho thấy, giá trị KMO = 0,629 (0,5 ≤ KMO = 0,629 ≤ 1) kiểm định Barlett’s tương quan biến quan sát có giá trị Sig = 0,000 < 5% chứng tỏ biến có liên quan chặt chẽ 49 Giá trị tổng phương sai trích = 61,109% (>50%) đạt yêu cầu cho biết biến thành phần thang đo ý định tiếp tục sử dụng Fintech người dùng giải thích 61,109% độ biến thiên liệu giải thích biến ban đầu Kiểm định thang đo phân tích nhân tố khẳng định (CFA) Kết phân tích nhân tố khẳng định thang đo nhân tố ảnh hưởng đến nhận thức lợi ích người dùng sử dụng Fintech Bảng 10 cho thấy, tất biến có trọng số chuẩn hóa cao > 0,5 Mơ hình tới hạn có 23 bậc tự do, giá trị P phép kiểm định Chi-square = 0,000; Chi-square/df = 2,343 (