Cơ sở lý luận hình thành nghĩa vụ cung cấp thông tin giai đoạn tiền hợp đồng bảo hiểm

Bài viết phân tích cơ sở lý luận về việc hình thành nghĩa vụ cung cấp thông tin trong giai đoạn tiền hợp đồng bảo hiểm xuất phát từ nguyên tắc trung thực, thiện chí của các bên ở giai đoạn tiền hợp đồng, và dựa vào bản chất của tình trạng bất cân xứng thông tin giai đoạn tiền hợp đồng bảo hiểm và việc đánh giá rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm. Đồng thời, bài viết cũng trình bày quá trình hình thành và phát triển các quy định pháp luật về nghĩa vụ cung cấp thông tin giai đoạn tiền hợp đồng bảo hiểm tại Việt Nam.

Tạp chí Phát triển Khoa học Cơng nghệ – Kinh tế-Luật Quản lý, 4(4):1128-1137 Bài nghiên cứu Open Access Full Text Article Cơ sở lý luận hình thành nghĩa vụ cung cấp thông tin giai đoạn tiền hợp đồng bảo hiểm Bạch Thị Nhã Nam* TÓM TẮT Use your smartphone to scan this QR code and download this article Nghĩa vụ cung cấp thông tin bảo hiểm giai đoạn tiền hợp đồng bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm yếu tố tảng để hình thành việc giao kết hợp đồng bảo hiểm (HĐBH) Trong giai đoạn tiền hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH), họ chủ yếu dựa vào thông tin cung cấp bên mua bảo hiểm (BMBH) để đánh giá mức độ tần suất rủi ro đối tượng bảo hiểm, từ DNBH định có chấp nhận giao kết hợp đồng bảo hiểm với BMBH hay khơng Trong đó, giai đoạn tiền hợp đồng bảo hiểm, BMBH cần DNBH cung cấp hợp đồng bảo hiểm, giải thích nội dung HĐBH, điều khoản HĐBH DNBH soạn thảo, đặc biệt điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm DNBH, từ BMBH xem xét có chấp nhận giao kết HĐBH hay khơng Trong viết tác giả phân tích sở lý luận việc hình thành nghĩa vụ cung cấp thơng tin giai đoạn tiền hợp đồng bảo hiểm xuất phát từ nguyên tắc trung thực, thiện chí bên giai đoạn tiền hợp đồng, dựa vào chất tình trạng bất cân xứng thơng tin giai đoạn tiền hợp đồng bảo hiểm việc đánh giá rủi ro kinh doanh bảo hiểm Đồng thời, viết trình bày trình hình thành phát triển quy định pháp luật nghĩa vụ cung cấp thông tin giai đoạn tiền hợp đồng bảo hiểm Việt Nam Từ khố: bảo hiểm, thiện chí, thơng tin GIỚI THIỆU Khoa Luật, Trường Đại học Kinh tế Luật, ĐHQG-HCM, Việt Nam Liên hệ Bạch Thị Nhã Nam, Khoa Luật, Trường Đại học Kinh tế - Luật, ĐHQG-HCM, Việt Nam Email: nambtn@uel.edu.vn Lịch sử • Ngày nhận: 17/07/2020 • Ngày chấp nhận: 10/11/2020 • Ngày đăng: 03/12/2020 DOI : 10.32508/stdjelm.v4i4.665 Bản quyền © ĐHQG Tp.HCM Đây báo công bố mở phát hành theo điều khoản the Creative Commons Attribution 4.0 International license Nghĩa vụ cung cấp thông tin bảo hiểm giai đoạn tiền hợp đồng yếu tố tảng để hình thành việc giao kết hợp đồng bảo hiểm (HĐBH) Trước giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) chủ yếu dựa vào thông tin cung cấp bên mua bảo hiểm (BMBH) để đánh giá mức độ tần suất rủi ro đối tượng bảo hiểm, từ đó, DNBH định có chấp nhận giao kết hợp đồng bảo hiểm với BMBH hay khơng Đồng thời, DNBH có nghĩa vụ cung cấp thơng tin, giải thích nội dung, điều khoản HĐBH bên mua bảo hiểm giai đoạn tiền hợp đồng trước BMBH chấp nhận giao kết HĐBH Việc không thực nghĩa vụ cung cấp thông tin giai đoạn tiền hợp đồng bảo hiểm, thực không đầy đủ, không trung thực, cố ý gian dối dẫn đến hậu pháp lý liên quan vô hiệu HĐBH giao kết, hay từ chối trách nhiệm bồi thường hay chi trả số tiền bảo hiểm DNBH kiện bảo hiểm xảy Việc tham gia bảo hiểm ngày gia tăng theo nhu cầu phát triển xã hội kinh tế phần dẫn đến gia tăng tranh chấp bảo hiểm thời gian gần Việt Nam Liệu quy định nghĩa vụ cung cấp thông tin giai đoạn tiền hợp đồng bảo hiểm có xuất phát từ nguyên tắc pháp lý hay sở hợp lý không? Liệu giải pháp pháp lý mà nhà làm luật quy định cho trường hợp vi phạm nghĩa vụ cung cấp thơng tin có đảm bảo cơng cho chủ thể quan hệ bảo hiểm hay không? Do đó, nghiên cứu sở lý luận hình thành nghĩa vụ cung cấp thơng tin giai đoạn tiền hợp đồng bảo hiểm đóng vai trị quan trọng Nghiên cứu góp phần tảng lý thuyết pháp lý vững để đánh giá cần thiết việc tuân thủ, thực đầy đủ nghĩa vụ cung cấp thông tin chủ thể giai đoạn tiền hợp đồng Đồng thời, trình hình thành phát triển quy định pháp luật nghĩa vụ cung cấp thông tin giai đoạn tiền hợp đồng bảo hiểm Việt Nam phân tích trình bày theo góc nhìn pháp luật phát triển qua trình hội nhập kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Từ đó, rõ tương thích phù hợp quy định có Luật KDBH Việt Nam với sở lý luận nghĩa vụ pháp lý chất hoạt động bảo hiểm PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu học thuyết pháp lý nguyên tắc pháp lý: nguyên tắc trung Trích dẫn báo này: Nam B T N Cơ sở lý luận hình thành nghĩa vụ cung cấp thơng tin giai đoạn tiền hợp đồng bảo hiểm Sci Tech Dev J - Eco Law Manag.; 4(4):1128-1137 1128 Tạp chí Phát triển Khoa học Công nghệ – Kinh tế-Luật Quản lý, 4(4):1128-1137 thực, thiện chí, ngun tắc bất cân xứng thơng tin giai đoạn tiền hợp đồng, phương pháp phân tích – tổng hợp dựa vào lý thuyết pháp lý pháp luật thực định Việt Nam, phương pháp so sánh nhằm tìm hiểu khác tài phán hệ thống pháp luật KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Cơ sở lý luận cho việc hình thành nghĩa vụ cung cấp thông tin rõ dựa vào hai sở tảng nguyên tắc trung thực, thiện chí giai đoạn tiền hợp đồng bảo hiểm tính bất cân xứng thơng tin quan hệ bảo hiểm giai đoạn tiền hợp đồng THẢO LUẬN Cơ sở lý luận cho việc hình thành trách nhiệm cung cấp thông tin Nguyên tắc trung thực, thiện chí giai đoạn tiền hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng thỏa thuận bên nhằm xác lập, thay đổi, chấm dứt quyền nghĩa vụ dân [ , Điều 385] Một cách chung nhất, để tạo lập hợp đồng, chủ thể phải trải qua giai đoạn bày tỏ ý chí với nhau, trao đổi ý kiến, thỏa thuận để đến việc xác lập nội dung cụ thể hợp đồng Do đó, khoảng thời gian trước hợp đồng xác lập xem giai đoạn “tiền hợp đồng” (giai đoạn trước hợp đồng) Tuy nhiên, đến chưa có “một định nghĩa” thức cụ thể, rõ ràng giai đoạn tiền hợp đồng văn pháp lý quốc tế pháp luật quốc gia [ , tr.26] Sự khởi đầu cho trình giao kết hợp đồng xem xét quan hệ tiền hợp đồng lời mời giao kết hợp đồng, sau đề nghị giao kết hợp đồng Lời mời giao kết hợp đồng đề nghị giao kết hợp đồng mà bày tỏ ý định tạo lập hợp đồng, điểm khởi đầu trình bên cung cấp thông tin, giới thiệu thông tin liên quan đến nội dung hợp đồng dự kiến xác lập Lời mời giao kết hợp đồng thể nhiều dạng khác quảng cáo, trưng bày giới thiệu hàng hóa…trong chiểu theo Điều 386, BLDS 2015, yếu tố đề nghị giao kết hợp đồng bao gồm: (i) thể rõ ý định giao kết hợp đồng; (ii) thể ý chí bên đề nghị muốn ràng buộc bên chấp nhận nó; (iii) đề nghị gửi tới đối tượng xác định cụ thể Như vậy, giai đoạn tiền hợp đồng giai đoạn mà bên có mong muốn xây dựng mối quan hệ hợp đồng với nhau, giai đoạn diễn trước hợp đồng ký kết, thường bên thể ý muốn xác lập hợp đồng với bên kia, khơng thiết địi hỏi yếu tố đề nghị 1129 giao kết hợp đồng “muốn ràng buộc bên chấp nhận nó”, hay “đã xác định cụ thể đối tượng muốn giao kết”, giai đoạn kết thúc bên ký kết hợp đồng Thông qua giai đoạn tiền hợp đồng, bên xem xét khả giao kết hợp đồng, thương lượng điều khoản định tạo điều kiện cần thiết cho việc giao kết hợp đồng Nói cách khác, giai đoạn tiền hợp đồng giai đoạn để bên bày tỏ ý chí với chuẩn bị điều kiện cần thiết khác cho việc giao kết hợp đồng, giai đoạn dài ngắn khác tùy thuộc vào trường hợp cụ thể Vận dụng vào quan hệ bảo hiểm, giai đoạn tiền hợp đồng bảo hiểm giai đoạn bên mua bảo hiểm (BMBH) doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) tìm hiểu, trao đổi thông tin đối tượng dự định bảo hiểm, nội dung hợp đồng bảo hiểm, tiến hành đàm phán, thương lượng nhằm xem xét khả giao kết hợp đồng bảo hiểm Giai đoạn bắt đầu nhân viên DNBH, đại lý bảo hiểm DNBH tiếp cận khách hàng tiềm để giới thiệu thông tin sản phẩm bảo hiểm DNBH, BMBH đọc thông tin tờ rơi, quảng cáo sản phẩm, liên hệ với DNBH nhằm bày tỏ ý chí muốn mua bảo hiểm DNBH Hợp đồng nói chung, HĐBH nói riêng thống ý chí Trong giai đoạn tiền hợp đồng trước tiến hành giao kết, thơng tin có vai trị quan trọng giúp cho bên hiểu rõ bên mong muốn giao kết hợp đồng Trong trình đàm phán HĐBH, cụ thể DNBH cần BMBH cung cấp thông tin đối tượng bảo hiểm, để từ đánh giá, phân tích đến kết luận có chấp nhận bảo hiểm hay khơng Ngược lại, BMBH cần thông tin HĐBH để hiểu rõ điều khoản HĐBH, quyền nghĩa vụ mình, trình tự, thủ tục yêu cầu bồi thường có kiện bảo hiểm xảy thông tin mà DNBH cần BMBH cung cấp Để có sở đàm phán, đánh giá rủi ro bảo hiểm, bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm cần trao đổi thông tin cần thiết nội dung, đối tượng, mục đích HĐBH Những thơng tin trao đổi giai đoạn thiết phải trung thực, đầy đủ Do đó, việc cung cấp thơng tin, bên phải thực tinh thần thiện chí trung thực Nguyên tắc trung thực, thiện chí giao dịch dân nguyên tắc để thiết lập giao dịch, thực giao dịch, chấm dứt giao dịch Nói cách khác ngun tắc thiện chí, trung thực trải dài suốt trình từ đàm phán, giao kết, thực hay thay đổi, chấm dứt hợp đồng [ , tr.109] Tạp chí Phát triển Khoa học Công nghệ – Kinh tế-Luật Quản lý, 4(4):1128-1137 Trong pháp luật nước, nguyên tắc thiện chí, trung thực đề cập đến giai đoạn tiền hợp đồng bên quan hệ hợp đồng liên quan đến việc trao đổi cung cấp thơng tin cho để bên có sở đàm phán, thương lượng Từ thời xa xưa, nguyên tắc trung thực, thiện chí xuất phát từ thuật ngữ “bona fides” Luật La Mã cách 2000 năm, khơng có định nghĩa thuật ngữ “bona fides” chấp nhận rộng rãi Người La Mã ý thức lời hứa phải kèm với nghĩa vụ, tín nhiệm xem dấu hiệu cốt yếu trách nhiệm trung thực [ , tr 3] Trung thực, thiện chí xem chuẩn mực pháp lý, nguyên tắc quan trọng, quy định pháp luật, nghĩa vụ pháp lý, chuẩn mực hành vi ứng xử, tập quán pháp… [ , tr.622] Mặc dù thiếu định nghĩa cụ thể, trung thực, thiện chí sử dụng với hai hàm ý theo hướng khách quan chủ quan Theo nghĩa khách quan, trung thực, thiện chí đề cập đến tiêu chuẩn hành vi mà bên giao dịch cần tuân theo, hướng đến bảo vệ niềm tin, nhận thức bên Theo nghĩa chủ quan, phương tiện mang tính đạo đức để trì mối quan hệ hợp đồng, hạn chế bất cơng q trình bên tự ý chí tiến hành giao kết hợp đồng Sau suy tàn đế chế La Mã hệ thống luật La Mã suy yếu dần, tính trung thực khơng đề cập nhiều phục hồi kỷ XII, với phục hồi hệ thống luật La Mã [ , tr 27] Ngày nay, nguyên tắc trung thực, thiện chí ảnh hưởng phổ biến đến hệ thống pháp luật Tuy nhiên, diện nguyên tắc trung thực, thiện chí quan hệ hợp đồng hệ thống pháp luật khác có khác biệt Trong hệ thống thông luật (common law), giai đoạn tiền hợp đồng, đối tác thương lượng hưởng tự hồn tồn việc rút khỏi thương lượng, khơng có nghĩa vụ thiện chí áp đặt người thương lượng [ , tr.7 – tr.37] Nói cách khác, nước thơng luật khơng ghi nhận cách minh thị nguyên tắc thiện chí, trung thực giai đoạn tiền hợp đồng dấu hiệu khơng thiện chí khơng ủng hộ [ , trang 19] Ngồi ra, thơng qua án lệ thẩm phán nước thông luật đạo luật nước hàm ý biện pháp chế tài bên thương lượng có hành vi khơng thiện chí giai đoạn tiền hợp đồng bên ký ghi nhớ hợp tác (memorandaum of understanding) phát hành thư diễn tả ý định (letter of intent) diễn đạt rõ ràng yêu cầu hành động thiện chí (act in good faith) yêu cầu bên nỗ lực để đạt thỏa thuận (to use their best efforts to reach an agreement) [ , tr.213- tr.225] Ngược lại, hệ thống dân luật (civil law), nước thuộc hệ thống dân luật, chịu ảnh hưởng to lớn luật La Mã, (bao gồm nước châu Âu Pháp, Đức, Ý,…) nghĩa vụ thiện chí ràng buộc bên q trình thực hợp đồng giai đoạn đàm phán [ , tr 31] Trong hệ thống dân luật, việc thừa nhận nguyên tắc thiện chí, trung thực giai đoạn tiền hợp đồng thể hai hình thức: ghi nhận thức quy định pháp luật thông qua án lệ Hình thức pháp điển hóa ngun tắc thiện chí trung thực giai đoạn tiền hợp đồng kể đến BLDS Ý (1942), với quy định Điều 1337 “trong đàm phán hình thành hợp đồng bên phải cư xử theo tình thần thiện chí” Tương tự, khoản 1, Điều BLDS Thụy Sĩ quy định: “Mỗi cá nhân phải thực quyền nghĩa vụ theo nguyên tắc thiện chí trung thực” Như vậy, nguyên tắc trung thực, thiện chí xuất từ lâu pháp luật nhiều nước giới quy định áp dụng cho giai đoạn tiền hợp đồng giai đoạn sau hợp đồng Đây xem nguyên tắc quan trọng giao kết hợp đồng Ở Việt Nam, ảnh hưởng hệ thống dân luật, nguyên tắc trung thực, thiện chí ghi nhận Bộ luật dân (BLDS) 1995, Điều theo “trong hệ dân sự, bên phải thiện chí, trung thực, khơng quan tâm,chăm lo đến quyền lợi ích hợp pháp mà cịn phải tơn trọng, qquan đến đến lợi ích Nhà nước, lợi ích cơng cộng, quyền, lợi ích hợp pháp người khác, giúp đỡ, tạo điều kiện cho thực quyền, nghĩa vụ dân sự, không bên lừa dối bên nào; bên cho bên khơng trung thực, phải có chứng cứ” BLDS 2005 cụ thể hóa việc đưa nguyên tắc trường hợp cá nhân, pháp nhân tham gia giao dịch dân So với BLDS 1995, BLDS 2005 nâng vị trí quy định nguyên tắc thiện chí, trung thực văn Cụ thể, BLDS 1995, nguyên tắc đứng vị trí thứ Điều BLDS 2005 nguyên tắc quy định Điều 6, sau Điều Điều quy định “Nguyên tắc tự do, tự nguyện cam kết, thỏa thuận” “Ngun tắc bình đẳng”, tức đứng vị trí thứ Theo BLDS 2005, quy định nguyên tắc thiện chí, trung thực sau: “Trong quan hệ dân sự, bên phải thiện chí, trung thực việc xác lập, thực quyền, trách nhiệm dân sự, không bên lừa dối bên nào.” [ 10 , Điều 6] Ngoài ra, BLDS 2005, phạm vi điều chỉnh nguyên tắc thể cụ thể hơn, việc bên phải thiện chí, 1130 Tạp chí Phát triển Khoa học Cơng nghệ – Kinh tế-Luật Quản lý, 4(4):1128-1137 trung thực việc xác lập, thực quyền, nghĩa vụ dân sự, qua thấy với cách lập quy này, ngun tắc thiện chí, trung thực khơng áp dụng việc thực mà việc xác lập quyền, nghĩa vụ dân Trên c�ảo hiểm rủi ro xảy đối tượng bảo hiểm Tuy nhiên, để DNBH định mức phí bảo hiểm HĐBH bao nhiêu, định có bảo hiểm cho BMBH hay khơng, DNBH lại cần có đầy đủ thơng tin để đánh giá, dự đoán rủi ro Tùy theo mức độ rủi ro mà DNBH đưa mức phí bảo hiểm cao hay thấp chí khơng nhận bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm quan hệ chia sẻ rủi ro, hiểu biết rủi ro chủ yếu để bên cân nhắc, tính tốn lợi ích, thỏa thuận thể ý chí việc có tham gia hay khơng tham gia hợp đồng, tham gia mức độ, điều kiện cụ thể Tính chất không rõ ràng rủi ro tiềm ẩn nguy mà làm bên dễ có cách hiểu khác Sự nắm giữ thơng tin phía BMBH đẩy DNBH vào hai tình huống: muốn đưa định bảo hiểm hợp lý đảm bảo lợi ích đáng mình, thứ nhất, DNBH phải tự điều tra thơng tin gánh chịu phí tổn cho cơng việc điều tra chấp nhận việc điều tra khơng hồn tồn xác đầy đủ, thứ hai, DNBH phải chịu lệ thuộc vào chia sẻ thơng tin từ phía BMBH, đồng thời chịu nguy bên mua bảo hiểm không cung cấp đủ thơng tin, từ người bảo hiểm đánh giá thấp rủi ro đưa mức bảo hiểm phí thấp tương ứng chí nhận bảo hiểm vượt khả [ 11 , tr.55] Cả hai tình gây bất lợi cho phía DNBH Mặc dù việc nắm giữ thơng tin bất cân xứng quan hệ bảo hiểm thường nghiêng phía BMBH, thực tiễn có thơng tin mà DNBH lại có ưu nắm giữ, có khả không tiết lộ cho BMBH Trong thực tiễn, DNBH bên soạn thảo hợp đồng đưa hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm có chí khơng có khả đàm phán, thay đổi nội dung mà có khả chấp thuận từ Tạp chí Phát triển Khoa học Cơng nghệ – Kinh tế-Luật Quản lý, 4(4):1128-1137 chối điều khoản (take it or leave it), loại hợp đồng gọi hợp đồng gia nhập (adhesion contract) 12 Theo quy định pháp luật Việt Nam, hợp đồng bảo hiểm phân loại hợp đồng theo mẫu [ , Điều 405] Việc sử dụng hợp đồng theo mẫu cho nhiều giao dịch khác đóng vai trị quan trọng việc giảm chi phí thời gian đàm phán, qua tăng hiệu kinh tế việc giao kết hợp đồng 13 , đặc biệt bối cảnh phát triển nhanh chóng thị trường bảo hiểm việc phát triển khả lưu trữ tính tốn liệu lớn hàng bảo hiểm Tuy nhiên, hợp đồng theo mẫu sử dụng quan hệ bảo hiểm, BMBH không thực có hội thương lượng thoả thuận với DNBH, không thực nắm rõ nghĩa, nội dung điều khoản HĐBH để xác lập ý chí chung với DNBH DNBH với tư cách bên soạn thảo hợp đồng, đưa vào hợp đồng điều khoản nhằm mang lại lợi ích ưu cho DNBH điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm Trong giai đoạn tiền hợp đồng, DNBH khơng giải thích rõ nội dung điều khoản HĐBH, không cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến sản phẩm bảo hiểm định giao kết BMBH khơng đủ sở để đưa định giao kết HĐBH, tiến hành giao kết đầy đủ ý nghĩa HĐBH Bản chất HĐBH chuyển giao rủi ro từ BMBH sang cho DNBH thơng qua việc đóng khoản phí bảo hiểm định cho DNBH, để có kiện bảo hiểm xảy DNBH chia sẻ, bù đắp tổn thất cho BMBH Rủi ro, đánh giá rủi ro, nội dung liên quan đến việc chuyển giao rủi ro điểm nút quan hệ bảo hiểm, vậy, hiểu biết khác rủi ro tiếp đến tự ngăn cản thống ý chí bên Trong đó, ngun tắc tự ý chí - nguyên tắc pháp lý chi phối loại hình quan hệ hợp đồng bao gồm quan hệ bảo hiểm – lại đòi hỏi hợp đồng phải thống ý chí thật bên tham gia Việc bên giai đoạn tiền hợp đồng bảo hiểm nắm giữ lượng thơng tin bất cân xứng có khả dẫn đến hệ bên khơng có vị bình đẳng việc giao kết hợp đồng Bên nắm giữ lượng thông tin cần thiết để giao kết hợp đồng bên yếu so với bên mạnh lại quan hệ HĐBH Việc bên quan hệ bảo hiểm sở đắc thông tin khác liên quan đến nội dung HĐBH dự định giao kết ngăn cản việc thiết lập ý chí chung bên, HĐ thiết lập, nguy vô hiệu HĐBH xảy bên nhận thức giao kết HĐBH sở nhầm lẫn, có hành vi gian dối cung cấp thông tin giai đoạn tiền hợp đồng… Như vậy, đặc thù quan hệ bảo hiểm giai đoạn tiền hợp đồng tính bất cân xứng thơng tin ngun tắc tự ý chí để xác lập ý chí chung có khả phát sinh mâu thuẫn trái ngược Nhận thức mâu thuẫn này, pháp luật nước đưa giải pháp phải lập lại trật tự nắm giữ lượng thông tin nhằm giúp cho bất cân xứng thông tin trở nên cân hơn, đảm bảo tồn vận hành thông suốt nguyên tắc tự ý chí 14 Đây sở cho việc ràng buộc nghĩa vụ pháp lý bên mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm giai đoạn tiền hợp đồng phải cung cấp thơng tin đầy đủ, trung thực cho bên cịn lại trình đàm phán, dự định giao kết HĐBH Nếu khơng có ràng buộc cụ thể nghĩa vụ cung cấp thông tin giai đoạn tiền hợp đồng, việc yêu cầu bên tự nguyện cung cấp đầy đủ thơng tin cho bên cịn lại khó mà thực tốt Rõ ràng, lĩnh vực bảo hiểm, BMBH có xu hướng che giấu thơng tin ảnh hưởng đến việc xác định phí bảo hiểm, hay việc trả tiền bảo hiểm DNBH, phía DNBH lại có xu hướng khơng giải thích rõ ràng nội dung phạm vi bảo hiểm, điều khoản hạn chế, loại trừ trách nhiệm DNBH Như vậy, không áp đặt nghĩa vụ pháp lý giai đoạn tiền hợp đồng nghĩa vụ cung cấp thông tin DNBH BMBH ảnh hưởng đến cơng việc xác lập, thực HĐBH Nghĩa vụ phải cung cấp thông tin cách đầy đủ trung thực thông tin liên quan phục vụ việc dự đoán, đánh giá rủi ro, xác lập HĐBH cịn gọi nghĩa vụ thiện chí, trung thực BLDS giao kết hợp đồng bảo hiểm Như vậy, sở nguyên tắc thiện chí, trung thực, hai bên quan hệ bảo hiểm pháp luật đảm bảo vị bình đẳng địa vị pháp lý Nghĩa vụ trung thực, thiện chí áp đặt lên không BMBH giai đoạn tiền hợp đồng, mà DNBH có nghĩa vụ tương ứng trong giai đoạn Tóm lại, lý pháp lý chủ yếu dẫn đến hình thành nên nghĩa vụ cung cấp thông tin giai đoạn tiền HĐBH xuất phát từ việc phải bảo đảm tồn tại, vận hành nguyên tắc thiện chí, trung thực chất đặc thù quan hệ bảo hiểm tính bất cân xứng thơng tin Bên cạnh ngun tắc bình đẳng lý để áp đặt nghĩa vụ lên phía BMBH giống áp đặt lên bên mua bảo hiểm Nghĩa vụ cung cấp thông tin giai đoạn tiền hợp đồng pháp luật bảo hiểm Việt Nam 1132 Tạp chí Phát triển Khoa học Công nghệ – Kinh tế-Luật Quản lý, 4(4):1128-1137 Quá trình hình thành nghĩa vụ cung cấp thông tin pháp luật bảo hiểm Việt Nam Nghĩa vụ cung cấp thông tin bảo hiểm du nhập vào Việt Nam ghi nhận lần hệ thống pháp luật bảo hiểm Việt Nam vào năm 1990 Điều 204, 207 Bộ luật Hàng hải (BLHH) 1990 Tuy nhiên, nghĩa vụ áp dụng riêng cho quan hệ bảo hiểm hàng hải Do hoạt động hàng hải mang tính quốc tế cao, cho nên, từ việc nghiên cứu kinh nghiệm nhiều nước giới, nhà soạn thảo Bộ luật Hàng hải đưa nội dung Bộ luật hòa nhập thống với nước giới Cụ thể theo Điều 204 Bộ luật Hàng hải 1990 quy định: “Người bảo hiểm có nghĩa vụ cung cấp cho người bảo hiểm biết tất thơng tin mà biết cần thiết phải biết liên quan đến việc ký kết hợp đồng bảo hiểm, ảnh hưởng đến việc xác định khả xảy hiểm họa định người bảo hiểm việc nhận bảo hiểm điều kiện bảo hiểm, trừ loại thông tin mà người biết người bảo hiểm biết cần phải biết” Đến BLDS 1995, hoạt động bảo hiểm nói chung đề cập BLDS quy định nghĩa vụ cung cấp thông tin quy định cách chung Điều 577, áp dụng cho loại hình bảo hiểm, bao gồm bảo hiểm hàng hải Tuy nhiên, BLDS lại xây dựng theo hướng hoàn toàn khác biệt với quy định BLHH Điểm khác biệt lớn tính tự nguyện tính đầy đủ nghĩa vụ Nếu nghĩa vụ theo BLHH xác định bên mua bảo hiểm phải tự nguyện cung cấp thông tin liên quan mà biết cho DNBH theo BLDS 1995, BMBH cần thụ động cung cấp thông tin mà DNBH yêu cầu: “theo yêu cầu bên bảo hiểm, BMBH phải cung cấp cho DNBH đầy đủ thơng tin có liên quan đến đối tượng bảo hiểm, trừ thông tin mà bên bảo hiểm biết phải biết” Vào năm 1999, hoạt động thị trường bảo hiểm Việt Nam có phần sôi động so với nhiều năm trước, đặc biệt có tham gia DNBH nhân thọ lớn giới AIA, Prudential, Chinfon, Manulife… Sự tham gia thị trường bảo hiểm Việt Nam DNBH giàu kinh nghiệm mang vào Việt Nam hợp đồng mẫu thủ tục để xem xét ký kết hợp đồng làm rõ vấn đề cần thiết pháp luật quan tâm mức, trách nhiệm cung cấp thơng tin Chính vậy, Luật KDBH 2000 đời với văn sửa đổi, bổ sung vào 2010, 2019 góp phần hồn thiện chi tiết nghĩa vụ cung cấp thông tin Điều 17, 18, 19 Cụ thể, điểm b, khoản 2, Điều 1133 18 Luật KDBH có nội dung gần tương tự với khoản 1, Điều 577 BLDS 1995, quy định việc cung cấp theo yêu cầu DNBH Trong đó, khoản 1, Điều 19 Luật KDBH quy định phạm vi nghĩa vụ gần khơng có giới hạn người mua bảo hiểm “BMBH có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến đối tượng bảo hiểm cho DNBH” BLDS 2005 đời thay cho BLDS 1995, khoản 1, Điều 573 BLDS 2005, nghĩa vụ cung cấp thông tin đề cập đến, cụ thể: “Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, theo yêu cầu bên mua bảo hiểm, bên mua bảo hiểm phải cung cấp cho bên bảo hiểm đầy đủ thơng tin có liên quan đến đối tượng bảo hiểm, trừ thông tin mà bên bảo hiểm biết phải biết” Quy định liên quan đến nghĩa vụ tiền hợp đồng, nhiên quy định áp đặt nghĩa vụ thông tin cho BMBH chưa quy định nghĩa vụ tương ứng DNBH, đồng thời việc quy định loại trừ “thông tin mà bên bảo hiểm biết phải biết” có phần gây lúng túng cho DNBH Tiếp đến, BLDS 2015 bỏ quy định chuyên biệt HĐBH, gồm trách nhiệm cung cấp thông tin, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000, sau sửa đổi bổ sung 2010 2019 xem luật chuyên ngành, điều chỉnh riêng biệt quan hệ pháp luật bảo hiểm, nghĩa vụ cung cấp thông tin bên quy định cụ thể Điều 17, 18, 19 Đối với lĩnh vực bảo hiểm hàng hải, Bộ luật Hàng hải 2005 sau Bộ luật Hàng hải 2015 có hiệu lực, tiếp tục giữ quan điểm nghĩa vụ BMBH phải cung cấp thông tin biết phải biết BMBH cho DNBH Cụ thể khoản 1, Điều 308, Bộ luật Hàng hải 2015 (trước Khoản 1, Điều 229, Bộ luật Hàng hải 2005): “Người bảo hiểm có nghĩa vụ cung cấp cho người bảo hiểm biết tất thơng tin mà biết phải biết liên quan đến việc giao kết hợp đồng bảo hiểm ảnh hưởng đến việc xác định khả xảy rủi ro định người bảo hiểm việc nhận bảo hiểm điều kiện bảo hiểm, trừ thông tin mà người biết người bảo hiểm biết phải biết” Nhận định có khác quy định trách nhiệm cung cấp thông tin BMBH cho DNBH hai văn pháp luật KDBH bảo hiểm hàng hải, nguyên nhân khác chất loại hình bảo hiểm mức độ áp đặt nghĩa vụ tương ứng với loại hình Ở nước có thị trường bảo hiểm phát triển Anh, Hoa Kỳ có xu hướng phân loại sản phẩm bảo hiểm mang tính kinh doanh (tức việc mua bảo hiểm áp dụng cho đối tượng bảo hiểm phục vụ cho mục đích hoạt động sản xuất kinh doanh bảo hiểm hàng hải, hay bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp…của bên mua bảo Tạp chí Phát triển Khoa học Cơng nghệ – Kinh tế-Luật Quản lý, 4(4):1128-1137 hiểm), loại thứ hai sản phẩm bảo hiểm cho mục đích tiêu dùng cá nhân (như bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm vật chất cho tài sản cá nhân…) Đối với loại hình bảo hiểm kinh doanh, khơng khác ngồi BMBH nắm rõ thơng tin rủi ro đối tượng bảo hiểm trình hoạt động thơng thường, nên gánh nặng việc cung cấp thơng tin đặt lên phía BMBH, khơng phải DNBH Trong sản phẩm bảo hiểm mang tính tiêu dùng cá nhân, BMBH khơng xem bên hồn tồn nắm giữ thơng tin đối tượng bảo hiểm, rủi ro xảy đối tượng bảo hiểm, làm phép so sánh với DNBH, đơn vị hoạt động chuyên nghiệp việc đánh giá rủi ro loại sản phẩm bảo hiểm dự kiến tiến hành tính tốn đo lường mức độ, tần suất rủi ro đánh giá loại thông tin cần thiết phải cung cấp BMBH Tất nhiên, vấn đề cần nhà làm luật Việt Nam lưu tâm đưa quy định minh bạch phạm vi áp dụng nghĩa vụ cung cấp thông tin sản phẩm bảo hiểm khác tương lai Nghĩa vụ pháp lý cung cấp thông tin giai đoạn tiền hợp đồng bảo hiểm Đối chiếu với hình thành nghĩa vụ cung cấp thông tin giai đoạn tiền hợp đồng bảo hiểm, pháp luật bảo hiểm Việt Nam nhìn chung quy định đầy đủ cụ thể quyền nghĩa vụ bên quan hệ bảo hiểm (BMBH, DNBH) việc cung cấp thông tin Mở rộng giai đoạn tiền hợp đồng, nghĩa vụ cung cấp thơng tin cịn u cầu tn thủ giai đoạn thực hợp đồng, xảy kiện bảo hiểm Mục đích quy định nhằm để đảm bảo cho việc thực HĐBH diễn cách hiệu nhất, hạn chế tranh chấp phát sinh từ việc thông tin cung cấp không đầy đủ sau giao kết hợp đồng trình thực hợp đồng, đối tượng bảo hiểm có thơng tin phát sinh Đối với bên mua bảo hiểm Nghĩa vụ cung cấp thông tin BMBH quy đinh điểm b, khoản Điều 18 Luật KDBH, theo BMBH phải kê khai đầy đủ, trung thực chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu DNBH Đây việc thực nghĩa vụ cung cấp thông tin trước giao kết hợp đồng bảo hiểm Thêm vào đó, khoản 1, Điều 19 Luật KDBH, quy định BMBH có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến đối tượng bảo hiểm cho DNBH Trong trình thực hợp đồng bảo hiểm, BMBH có nghĩa vụ thơng báo trường hợp làm tăng thêm rủi ro làm phát sinh thêm trách nhiệm DNBH [ 15 , Điểm c, khoản 2, Điều 18] Trường hợp giai đoạn thực hợp đồng, BMBH phát sinh trường hợp làm tăng thêm rủi ro cho bên bán bảo hiểm phát sinh thêm bệnh lý tuổi thay đổi mà khơng thơng báo bên bán có quyền đơn phương đình thực hợp đồng thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình [ 15 , Điểm b, khoản 2, Điều 19] Trên thực tế, tâm lý người mua bảo hiểm phát thêm bệnh lý thường che giấu BMBH lo ngại thơng báo số tiền bảo hiểm giảm nên đến xảy kiện bảo hiểm, DNBH phát người mua không thực nghĩa vụ thông báo Hậu dẫn đến BMBH vừa mang thêm bệnh vừa không nhận tiền bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy Ngược lại, q trình thực hợp đồng, có thay đổi yếu tố mà làm giảm phí bảo hiểm BMBH có quyền u cầu giảm phí bảo hiểm cho thời gian cịn lại hợp đồng bảo hiểm [ 15 , Khoản 1, Điều 20] Việc vừa giúp cho BMBH giảm phí bảo hiểm vừa giúp cho việc giải xảy kiện bảo hiểm đơn giản Nếu việc yêu cầu giảm phí bảo hiểm khơng được, BMBH có quyền đơn phương đình thực hợp đồng, phải thông báo văn cho DNBH Đối với doanh nghiệp bảo hiểm Nghĩa vụ cung cấp thông tin DNBH tồn nhiều loại hợp đồng bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm tài sản loại bảo hiểm khác Khi tham gia bảo hiểm, DNBH bên hiểu rõ quyền nghĩa vụ bên hợp đồng bảo hiểm, BMBH nắm rõ thông tin đối tượng bảo hiểm quyền nghĩa vụ chưa thực nắm rõ Do vậy, nghĩa vụ cung cấp thông tin DNBH quan trọng để giúp BMBH nắm rõ quyền nghĩa vụ mình, từ góp phần vào việc thực hợp đồng bảo hiểm cách hiệu Theo đó, Điều 19 Luật KDBH quy định: Điều 19 Trách nhiệm cung cấp thông tin Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho BMBH;…Các bên chịu trách nhiệm tính xác, trung thực thơng tin Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm giữ bí mật thơng tin BMBH cung cấp Một vấn đề quan trọng DNBH, DNBH phải thực chức giải thích điều khoản loại trừ trách nhiệm điều khoản 1134 Tạp chí Phát triển Khoa học Công nghệ – Kinh tế-Luật Quản lý, 4(4):1128-1137 đề cập hợp đồng bảo hiểm Cụ thể, khoản 2, Điều 16 Điều 21 Luật KDBH quy định: Khoản Điều 16 Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm: “Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm phải quy định rõ hợp đồng bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm phải giải thích rõ cho bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng.” Điều 21 Giải thích hợp đồng bảo hiểm: “Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm có điều khoản khơng rõ ràng điều khoản giải thích theo hướng có lợi cho bên mua bảo hiểm.” Ngồi ra, trình phân phối sản phẩm bảo hiểm, DNBH phải đảm bảo thông tin quảng cáo sản phẩm phải trung thực không làm cho BMBH hiểu nhầm Luật KDBH quy định, DNBH có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thơng tin liên quan đến HĐBH, giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho BMBH, đồng thời xác định việc cung cấp thông tin, quảng cáo sai thật dẫn đến tổn hại đến quyền, lợi ích hợp pháp BMBH hành vi bị nghiêm cấm Để đảm bảo quyền lợi người tham gia bảo hiểm, DNBH phải thông báo cho khách hàng vấn đề sau: (i) thời hạn, kỳ đóng bảo hiểm, phương thức đóng phí (nếu có); (ii) Tên, địa liên hệ cá nhân đơn vị trực thuộc DNBH chịu trách nhiệm việc giải khiếu nại, thắc mắc, tranh chấp liên quan đến việc giao kết, thực chấm dứt hợp đồng bảo hiểm khách hàng; (iii) Trách nhiệm cung cấp thông tin đầy đủ, trung thực xác; thay đổi cần thông báo cho DNBH; (iv) Quyền lợi bảo hiểm sản phẩm; điểm loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trường hợp khác phải lưu ý; (v) Việc giao kết hợp đồng bảo hiểm bổ trợ kèm theo HĐBH khơng phải điều kiện bắt buộc để trì hiệu lực HĐBH chính; (vi) Đối với sản phẩm bảo hiểm có giá trị hoàn lại, HĐBH nhân thọ phải nêu rõ thời điểm có giá trị hồn lại; (vii) DNBH quyền khấu trừ khoản nợ chưa hoàn trả trước tốn giá trị hồn lại, trả quyền lợi bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm [ 16 , Khoản 4, Điều 4] Những yêu cầu bắt buộc công khai số quyền lợi nghĩa vụ BMBH pháp luật nhiều quốc gia ghi nhận Ví dụ, theo Luật Bảo hiểm Trung Quốc DNBH có nghĩa vụ giải thích điều khoản hợp đồng cho người nộp đơn (tức người đề nghị giao kết HĐBH) đảm bảo họ tìm hiểu nội dung HĐBH trường hợp có liên quan đến người bảo hiểm [ 17 , Điều 17] Hay Luật mẫu bảo hiểm Hiệp hội quốc gia Hoa Kỳ bảo hiểm - NAIC có quy định việc DNBH nhà môi giới phải có nghĩa vụ cung cấp nhiều nội dung thơng tin liên quan đến HĐBH, ví dụ thơng tin việc DNBH có quyền hủy bỏ hợp đồng vịng 15 ngày 1135 kể từ ngày giao kết, quy định số tiền bảo hiểm nhận, việc bị đánh thuế lợi tức nhận từ HĐBH 18 Theo Luật KDBH, nghĩa vụ cung cấp thơng tin DNBH trì suốt trình thực hợp đồng bảo hiểm với nội dung thông tin tương tự giai đoạn tiền hợp đồng [ 15 , Khoản 1, Điều 19] Trong trình thực hợp đồng, việc phát sinh thêm thông tin đối tượng bảo hiểm liên quan đến HĐBH Do vậy, DNBH vừa phải cung cấp thông tin cho BMBH vừa phải tiếp nhận xử lý thông tin BMBH việc thực hợp đồng diễn tốt nhát, tránh tranh chấp phát sinh không đáng có Ngồi ra, năm, DNBH phải cơng bố thông tin thời hạn 15 ngày đầu tháng, cụ thể DNBH, chi nhánh nước ngồi phải cơng bố sản phẩm bảo hiểm phép triển khai tháng trước liền kề (nếu có) bao gồm: Quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm, mẫu hồ sơ yêu cầu bảo hiểm tài liệu có liên quan trình giao kết, thực hợp đồng bảo hiểm Cổng thông tin điện tử Bộ Tài chính, Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam DNBH, chi nhánh nước [ 16 , Khoản 2, Điều 35] Đi kèm với trách nhiệm cung cấp thông tin DNBH trách nhiệm giữ bí mật thơng tin BMBH cung cấp Trong lĩnh vực hợp đồng nói chung, HĐBH nói riêng, yếu tố bảo mật thơng tin ln đặt lên hàng đầu Theo đó, DNBH cịn có trách nhiệm giữ bí mật thơng tin BMBH cung cấp [ 15 , Khoản 1, Điều 19] Những hành vi vi phạm KDBH, cụ thể Khoản 6, Điều 124 Luật KDBH quy định hành vi vi phạm KDBH, có bao gồm hành vi vi phạm nghĩa vụ giữ bí mật thơng tin có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm BMBH cung cấp Đây quy định nhằm bảo vệ BMBH, tránh trường hợp bên bán bảo hiểm lợi dụng thông tin khách hàng để trục lợi, gây ảnh hưởng đến sống bên mua Trong BLDS 2015 có quy định: “Việc cơng khai thơng tin liên quan đến đời sống riêng tư, bí mật cá nhân phải người đồng ý” [ , Điều 38] Nếu DNBH mà có hành vi tùy theo mức độ, tính chất mà bị xử phạt hành bị truy cứu trách nhiệm hình gây thiệt hại phải bồi thường theo quy định pháp luật [ 10 , Khoản 1, Điều 125] Tuy Luật KDBH quy định DNBH có trách nhiệm giữ bí mật thơng tin mà BMBH cung cấp, Luật KDBH lại chưa quy định việc nghĩa vụ giữ bí mật thơng tin BMBH, vận dụng khoản 2, Điều 387 BLDS 2015 để bảo vệ quyền lợi DNBH, cụ thể trường hợp bên nhận thông tin bí mật bên q trình giao kết hợp đồng có trách nhiệm bảo mật thơng tin khơng sử Tạp chí Phát triển Khoa học Công nghệ – Kinh tế-Luật Quản lý, 4(4):1128-1137 dụng thơng tin cho mục đích riêng cho mục đích trái pháp luật KẾT LUẬN Tóm lại, nghĩa vụ cung cấp thông tin giai đoạn tiền hợp đồng bảo hiểm nghĩa vụ pháp lý quan trọng, ràng buộc DNBH BMBH HĐBH chưa giao kết Trên sở nguyên tắc nguyên tắc trung thực thiện chí, nguyên tắc tự ý chí để xác lập HĐBH, việc cung cấp thông tin bên nhằm giúp bên hiểu biết đầy đủ nội dung HĐBH, giảm tình trạng bất công việc sở đắc bất cân xứng thông tin giai đoạn tiền hợp đồng Các nhà làm luật Việt Nam có nỗ lực to lớn để dần hồn thiện việc luật hóa quy định pháp luật có liên quan đến nghĩa vụ cung cấp thông tin pháp luật bảo hiểm Việt Nam Nghĩa vụ cung cấp thông tin không quy định cho giai đoạn tiền hợp đồng, mà giai đoạn thực HĐBH, có kiện bảo hiểm xảy ra, nghĩa vụ bảo mật thông tin thông tin cung cấp Việc tìm hiểu sở lý luận hình thành trách nhiệm cung cấp thông tin quan hệ bảo hiểm việc cần thiết quan trọng Vấn đề nghiên cứu góp phần đặt tảng pháp lý cho việc đánh giá mức độ hoàn thành nghĩa vụ bên giai đoạn tiền hợp đồng, liệu hành vi giai đoạn tiền hợp đồng không đảm bảo ảnh hưởng đến tính hiệu lực HĐBH sau nào, các chế tài xử lý tương xứng trường hợp vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin bên giai đoạn tiền hợp đồng Những nội dung nghiên cứu cần làm sáng rõ dựa tảng lý luận việc hình thành nghĩa vụ cung cấp thơng tin giai đoạn tiền hợp đồng phát triển quy định pháp luật nghĩa vụ pháp luật bảo hiểm Việt Nam DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BLDS - Bộ luật Dân KDBH - Kinh doanh bảo hiểm DNBH - Doanh nghiệp bảo hiểm BMBH - Bên mua bảo hiểm HĐBH - Hợp đồng bảo hiểm TUYÊN BỐ XUNG ĐỘT Tác giả xin cam đoan khơng có xung đột lợi ích cơng bố báo ĐĨNG GĨP CỦA TÁC GIẢ Tồn nội dung viết tác giả thực TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XIII, kỳ họp thứ 10 Bộ luật Dân 2015 2015; Sơn LT Giai đoạn tiền hợp đồng pháp luật Việt Nam NXB Hồng Đức - Hội Luật gia Việt Nam 2016; Novoa R Culpa in contrahendo: a comparative law study: Chilean law and the United Nations Convention on contracts for the international sales of goods (CISG) Arizona Journal of international and comparative law 2005;22(3):91 Halson R Contract law, 2th ed, University of Bristol 2013; Gjoni G, Peto Z An Overview of Good Faith as a Principle of Contractual Interpretation with Special References to the Albanian Law European Scientific Journal 2017;13(25) Available from: https://doi.org/10.19044/esj.2017.v13n25p288 Aarti, Arunachalam An analysis of the duty to negotiate in good faith: Precontractual liability and Preliminary agreement, LL.M thesis University of Georgia School of law 2002; Hesselink MW The concept of good faith towards a European Civil Code, 4th revised and expanded edition Wolters Kluwer Law & Business 2010; Coninck BD Le droit commun de la rupture des négociations précontractuelles Le processus de formation du contrat, Contributions comparatives et interdisciplinaires l’harmonisation du droit européen Bruylant (Bruxelles) 2002; Quagliato PB The duty to negotiate in good faith International Journal of Law and Management 2008;50(5) Available from: https://doi.org/10.1108/17542430810903896 10 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam khoá XI, kỳ họp thứ Bộ luật Dân 2005 2005; 11 Dai DV Một số vấn đề pháp lý phát sinh thực tiễn bảo hiểm nhân thọ Tạp chí Khoa học pháp lý 2018;07(119) 12 Kessler F Contracts of Adhesion - Some Thoughts about Freedom of Contract ColumLRev 1943;p 629 Available from: https://doi.org/10.2307/1117230 13 Gillette, Clayton P Standard Form Contracts NYU Law and Economics Research Paper No.09-18.2009 2009;Available from: https://doi.org/10.2139/ssrn.1374990 14 Brownsword R, Hird NJ, Howells G Good faith in Contract: concept and context Dartmouth Pub Co 1999; 15 Văn phòng Quốc hội Văn hợp (VBHN) Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000, sửa đổi bổ sung 2010, 2019 2019; 16 Bộ Tài Chính Văn hợp (VBHN) 27/VBHN-BTC năm 2019 hợp Thông tư hướng dẫn Nghị định 73/2016/NĐCP hướng dẫn Luật KDBH Luật KDBH sửa đổi 2019; 17 Quốc hội Trung Quốc Luật bảo hiểm 2009 Trung Quốc 2009; 18 Hiệp hội ủy viên bảo hiểm quốc gia Hoa Kỳ Đạo luật bảo hiểm mẫu 1996 NAIC - Investment Insurance Model Act 1996; 1136 Science & Technology Development Journal – Economics - Law and Management, 4(4):1128-1137 Research Article Open Access Full Text Article Legal rationale of forming the duty to provide information in the pre-contractual insurance contract Bach Thi Nha Nam* ABSTRACT Use your smartphone to scan this QR code and download this article The duty to provide information in the pre-contractual period is one of the fundamental factors to form an insurance contract In terms of the insurers, they are basically in the reliance of the information provided by the prospective insureds to assess the frequency and level of risks to decide to engage in the insurance contract or not Meanwhile, the insureds need to be provided the insurance policy and know all the substantial articles of the insurance policy drafted by the insurers to decide the acceptance of the adhesion contract In the article, the author analyzes the rationale of forming the duties to provide information by the both parties at the pre-contractual period based on the good faith principle of the contract parties, the asymmetric information, and the nature of assessing the risks in the insurance business Meanwhile, the article also presents the evolution of the duty to provide information in the pre-contractual period in the insurance contract in Vietnam Key words: insurance, good faith, information Faculty of Law, University of Economics and Law, VNU-HCM, Vietnam Correspondence Bach Thi Nha Nam, Faculty of Law, University of Economics and Law, VNU-HCM, Vietnam Email: nambtn@uel.edu.vn History • Received: 17/07/2020 • Accepted: 10/11/2020 • Published: 03/12/2020 DOI :10.32508/stdjelm.v4i4.665 Copyright © VNU-HCM Press This is an openaccess article distributed under the terms of the Creative Commons Attribution 4.0 International license Cite this article : Nam B T N Legal rationale of forming the duty to provide information in the pre-contractual insurance contract Sci Tech Dev J - Eco Law Manag.; 4(4):1128-1137 1137 ...tương lai Nghĩa vụ pháp lý cung cấp thông tin giai đoạn tiền hợp đồng bảo hiểm Đối chiếu với hình thành nghĩa vụ cung cấp thơng tin giai đoạn tiền hợp đồng bảo hiểm, pháp luật bảo hiểm Việt Nam ...đến nghĩa vụ cung cấp thông tin pháp luật bảo hiểm Việt Nam Nghĩa vụ cung cấp thông tin không quy định cho giai đoạn tiền hợp đồng, mà giai đoạn thực HĐBH, có kiện bảo hiểm xảy ra, nghĩa vụ bảo ... quan hệ bảo hiểm giai đoạn tiền hợp đồng THẢO LUẬN Cơ sở lý luận cho việc hình thành trách nhiệm cung cấp thơng tin Nguyên tắc trung thực, thiện chí giai đoạn tiền hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng thỏa