(Luận văn thạc sĩ) phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bình điền sài gòn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN TẤN CƯỜNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐIỀN SÀI GỊN LUẬN VĂN THẠC SĨ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄNTẤN CƯỜNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐIỀN SÀI GỊN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS MAI THỊ TRÚC NGÂN TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 i TĨM TẮT LUẬN VĂN Hoạt động cấp tín dụng, đặc biệt hoạt động cho vay hoạt động mang lại lợi nhuận cao số hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Cho vay việc mà ngân hàng hỗ trợ cho chủ thể kinh tế có nhu cầu vốn để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng… Các chủ thể bao gồm doanh nghiệp, cá nhân tổ chức tài khác Tuy nhiên, phạm vi luận văn, tác giả tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa có mối quan hệ tín dụng với ngân hàng Các khoản cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm mục đích hỗ trợ thiếu hụt vốn hoạt động sản xuất kinh doanh gia tăng thị phần doanh nghiệp Mục đích luận văn tìm kiếm giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – chi nhánh Bình Điền Sài Gịn Việc nghiên cứu giải pháp góp phần nhằm cao hiệu cho vay khối khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – chi nhánh Bình Điền Sài Gòn ii LỜI CAM ĐOAN Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn iii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới đến Quý Thầy Cô Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM hỗ trợ, giúp đỡ trực tiếp giảng dạy, truyền đạt kiến thức khoa học chuyên ngành Tài – Ngân hàng, sở tảng để thực luận văn áp dụng vào thực tiễn công việc Đặc biệt, chân thành tri ân vai trò định hướng khoa học TS Mai Thị Trúc Ngân việc hỗ trợ đóng góp ý kiến cho nghiên cứu tác giả đề tài “PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐIỀN SÀI GỊN” Tác giả chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, anh/chị Lãnh đạo phòng đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Điền Sài Gịn tạo điều kiện thuận lợi công tác, đồng thời hỗ trợ, tư vấn cho tác giả trình thực luận văn Cuối cùng, tác giả xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình bạn bè ln động viên, chia sẻ tiếp thêm nguồn lực cho để hoàn thành luận văn Do kinh nghiệm kiến thức cịn hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp từ Q Thầy Cơ, đồng nghiệp bạn học viên Trân trọng cảm ơn iv MỤC LỤC TÓM TẮT LUẬN VĂN i LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii MỤC LỤC iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ x CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng, phạm vi liệu nghiên cứu Đóng góp đề tài TÓM TẮT CHƯƠNG CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Cơ sở lý luận tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 2.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng nói chung 2.1.3 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại 2.1.3.1 Căn vào thời hạn 2.1.3.2 Căn vào mục đích cho vay 2.1.3.3 Căn vào thời hạn cấp tín dụng 2.1.3.4 Căn vào mức độ tín nhiệm 2.2 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 10 2.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 10 2.2.2 Những đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 12 2.2.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 14 2.3 Hoạt động cho vay khách hàng DNNVV NHTM 16 2.3.1 Khái niệm cho vay khách hàng DNNVV 16 v 2.3.2 Đặc điểm cho vay khách hàng DNNVV 17 2.3.3 Quy trình cho vay khách hàng DNNVV 17 2.4 Ý nghĩa hoạt động cho vay DNNVV 21 2.4.1 Đối với doanh nghiệp 21 2.4.2 Đối với ngân hàng 22 2.4.3 Đối với kinh tế 22 2.5 Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 23 2.5.1 Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 23 2.5.2 Các tiêu đánh giá việc phát triển cho vay DNNVV 25 2.5.2.1 Số lượng DNNVV vay vốn 25 2.5.2.2 Quy mô cho vay DNNVV 25 2.5.2.3 Tỷ lệ dư nợ cho vay DNNVV 26 2.5.2.4 Chỉ tiêu phản sánh tăng lên chất lượng 26 2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng DNNVV 27 2.6.1 Các nhân tố từ phía DNNVV 27 2.6.2 Các nhân tố từ phía ngân hàng thương mại 28 2.6.3 Các nhân tố khác từ môi trường kinh tế vĩ mô 29 2.7 Các nghiên cứu trước có liên quan 29 2.8 Bài học kinh nghiệm 32 2.8.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay DNNVV số ngân hàng 32 2.8.2 Bài học kinh nghiệm phát triển cho vay DNNVV BIDV – chi nhánh Bình Điền Sài Gịn 33 TÓM TẮT CHƯƠNG 35 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 36 3.1 Phương pháp nghiên cứu 36 3.2 Quy trình nghiên cứu 37 3.3 Mẫu nghiên cứu 37 3.3.1 Tổng thể mẫu nghiên cứu 37 3.3.2 Kỹ thuật lấy mẫu 38 3.4 Cỡ mẫu 38 3.5 Công cụ nghiên cứu 38 3.6 Phương pháp thu thập liệu 39 3.7 Phương pháp xử lý số liệu 39 vi TÓM TẮT CHƯƠNG 40 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 41 4.1 Giới thiệu BIDV – Chi nhánh Bình Điền Sài Gòn 41 4.1.1 Tổng quan BIDV – Chi nhánh Bình Điền Sài Gịn 41 4.1.2 Cơ cấu, chức BIDV – Chi nhánh Bình Điền Sài Gịn 41 4.2 Phân tích thực trạng phát triển cho vay DNNVV BIDV – Chi nhánh Bình Điền Sài Gịn 45 4.2.1 Thực trạng phát triển cho vay DNNVV BIDV – CN Bình Điền Sài Gịn 45 4.2.2 Các tiêu đánh giá việc phát triển cho vay DNNVV BIDV – CN Bình Điền Sài Gịn 52 4.2.2.1 Số lượng DNNVV vay vốn 52 4.2.2.2 Quy mô cho vay DNNVV 52 4.2.2.3 Chất lượng tín dụng 53 4.2.2.4 Nợ hạn nợ xấu 53 4.2.3 Đánh giá hài lòng khách hàng hoạt động cho vay DNNVV BIDV – CN Bình Điền Sài Gịn 55 4.3 Những kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế 59 4.3.1 Kết đạt 59 4.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 61 4.3.2.1 Hạn chế 61 4.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế 61 TÓM TẮT CHƯƠNG 65 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 66 5.1 Định hướng phát triển cho vay DNNVV BIDV – chi nhánh Biền Điền Sài Gòn 66 5.2 Giải pháp phát triển cho vay DNNVV BIDV – chi nhánh Bình Điền Sài Gịn 68 5.2.1 Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng dành cho DNNVV 68 5.2.2 Xây dựng sách tín dụng thích hợp 69 5.2.3 Chính sách lãi suất phí 70 5.2.4 Chính sách tài sản đảm bảo 71 5.2.5 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng theo hướng phù hợp với DNNVV Việt Nam 72 vii 5.2.6 Hoàn thiện hoạt động marketing 72 5.2.7 Nâng cao lực quản trị điều hành, kiểm soát rủi ro hoạt động cấp tín dụng 73 5.3 Kiến nghị 73 5.3.1 Đối với Chính phủ 73 5.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 74 5.3.3 Đối với ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển – chi nhánh Bình Điền Sài Gòn 75 TÓM TẮT CHƯƠNG 76 KẾT LUẬN 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 PHỤ LỤC 80 viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn giải tiếng Anh Diễn giải tiếng Việt BIDV Bank for Investment and Development of Vietnam Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam CIC Credit Information Center Trung tâm thơng tin tín dụng CN Branch Chi nhánh DN Enterprise Doanh nghiệp DNNVV Small and medium enterprise(s) Doanh nghiệp nhỏ vừa ĐVT Unit Đơn vị tính GDP Gross domestic products Tổng sản phẩm quốc nội KH Customer Khách hàng KHCN Private customer Khách hàng cá nhân NH Bank Ngân hàng NHNN State bank Ngân hàng nhà nước NHTM Commercial bank Ngân hàng thương mại TCTD Credit institution Tổ chức tín dụng TDNH Bank credit Tín dụng ngân hàng VCSH Equity Vốn chủ sở hữu ST Money Số tiền 69 số tiền thấu chi cách nhanh chóng thuận tiện mà không cần phải làm thủ tục vay vốn, giải ngân khoản vay thông thường Việc xác định hạn mức thấu chi vào xếp hạng doanh nghiệp, nhu cầu vốn lưu động, tốc độ chu chuyển dòng tiền doanh nghiệp mối quan hệ gắn bó lâu dài uy tín doanh nghiệp ngân hàng, hạn mức thấu chi có khơng có tài sản đảm bảo tùy theo sách khách hàng áp dụng với doanh nghiệp - Thẻ tín dụng: BIDV – CN Bình Điền Sài Gịn cung cấp vốn cho DNNVV thơng qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng Với sản phẩm ngân hàng cấp cho DNNVV hạn mức tín dụng kèm thẻ tín dụng, doanh nghiệp dùng thẻ tín dụng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền mặt cần máy ATM với số tiền tối đa giới ngân hàng cấp.Với sản phẩm doanh nghiệp không cần phải đến ngân hàng để thực giao dịch chuyển tiền toán cho đối tác hay nhận tiền mặt mà tốn cần nơi chấp nhận tốn thẻ tín dụng hay chuyển khoản rút tiền máy ATM hầu hết ngân hàng BIDV tham gia hệ thống banknet, kết nối để sử dụng máy ATM tất ngân hàng thành viên hệ thống banknet 5.2.2 Xây dựng sách tín dụng thích hợp Một sách tín dụng phù hợp thúc đẩy phát triển hoạt động ngân hàng Hoạt động cho vay hoạt động sáng tạo, có tính khoa học tn thủ quy định chặt chẽ cán tín dụng sở khuôn khổ để tiến hành cho vay cách có hiệu Hơn nữa, cán tín dụng người trực tiếp làm việc theo sách qui định nên hết phải người hiểu nắm rõ qui chế sách phải tham mưu trực tiếp cho lãnh đạo việc xây dựng qui chế sách phù hợp để nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Đặc biệt DNNVV chiếm tỷ lệ lớn số doanh nghiệp quốc gia giới, việc xem xét cung cấp tín dụng cho DNNVV góp phần hỗ trợ phát triển đảm bảo hoạt động kinh doanh DNNVV, thơng qua tác động đến phát triển kinh tế - xã hội giải việc làm cho người lao động Để xây dựng hồn thiện sách tín dụng phù hợp, chi nhánh Bình 70 Điền Sài Gịn cần cần trọng xây dựng biểu lãi suất cho vay phù hợp sở lãi suất để gắn hiệu sử dụng vốn khách hàng với mức lãi suất ưu đãi thực sách bảo đảm tiền vay cho DNNVV BIDV – CN Bình Điền Sài Gịn cần tập trung vào khâu thẩm định khâu quan trọng trình cho vay, có ý nghĩa định tới hiệu vay ngân hàng Thơng qua thẩm định, ngân hàng kiểm tra nắm bắt lực tài uy tín tính khả thi phương án kinh doanh Đối với khoản vay bình thường vịng tối đa khơng q ngày làm việc cán tín dụng cần xác định nội dung phương pháp thẩm định cho thích hợp có hiệu quả.Một số vấn đề cần thẩm định như: đạo đức uy tín cuả khách hàng, lực tài chính, khả độc lập tự chủ kinh doanh đặc biệt khả toán hoàn trả nợ khách hàng, phương án vay vốn khả trả nợ.Thông tin cần thiết trình thẩm định cho vay Vì vậy, công tác thông tin cần thực cách có hiệu Chi nhánh Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Bình Điền Sài Gịn 5.2.3 Chính sách lãi suất phí Đa số DNNVV có tiềm lực tài yếu, đặc biệt doanh nghiệp thành lập sách lãi suất, phí vấn đề doanh nghiệp quan tâm tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận doanh nghiệp, lãi suất cho vay thấp làm giảm chi phí lãi vay doanh nghiệp giảm áp lực chi phí cho DNNVV Do đó, ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất, phí cạnh tranh linh hoạt ưu tiên áp dụng cho đối tượng khách hàng DNNVV, lãi suất cho vay giảm dần dựa vào tiêu chí thời gian quan hệ với ngân hàng, mức độ tín nhiệm, mức độ sử dụng dịch vụ khác ngân hàng… Với sách lãi suất, phí chưa thật ưu đãi, chi nhánh ngân hàng chưa thu hút DNNVV quan hệ vay vốn, chưa khuyến khích DNNVV sử dụng dịch vụ ngân hàng khác sản phẩm vay, cần xây dựng chế khuyến khích doanh 71 nghiệp vay vốn sử dụng thêm sản phẩm, dịch vụ khác như: toán lương, internet banking, dịch vụ vấn tin điện thoại, thẻ tín dụng quốc tế dành cho ban giám đốc doanh nghiệp, Do vậy, ngồi việc xây dựng sách lãi suất, phí riêng ưu đãi cho DNNVV ngân hàng cần có gói phí, lãi suất tỷ lệ nghịch với mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp 5.2.4 Chính sách tài sản đảm bảo Vấn đề khó khăn hầu hết DNNVV thiếu tài sản đảm bảo để chấp tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, có BIDV – CN Bình Điền Sài Gòn ưu tiên nhận tài sản đảm bảo bất động sản có tính khoản cao, DNNVV thường có vốn tiền hay máy móc thiết bị có giá trị khơng cao nên ngân hàng chấp nhận muốn vay vốn ngân hàng thường chủ doanh nghiệp phải dùng tài sản cá nhân để bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn, nhiên việc bảo lãnh doanh nghiệp thực Vì vậy, muốn phát triển tín dụng DNNVV, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay, ngân hàng cần mở rộng việc tiếp nhận nhiều loại tài sản đảm bảo như: nhà xưởng, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, khoản phải thu, hàng hóa tồn kho, chứng từ hàng xuất… Ngoài ra, theo sách khách hàng mà BIDV nói chung chi nhánh Bình Điền Sài Gịn cần áp dụng doanh nghiệp xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng BIDV tương ứng với hạng từ BBB đến AAA khách hàng BIDV xem xét cho vay khơng có tài sản đảm bảo với tỷ lệ từ 10% đến 50% giá trị khoản vay, nhiên với mục tiêu phát triển tín dụng phải đảm bảo an toàn cao nên BIDV – CN Bình Điền Sài Gịn việc cho vay khơng có tài sản đảm bảo theo sách khách hàng BIDV hạn chế, đặc biệt DNNVV Do vậy, ngân hàng cần mở rộng tỷ lệ cho vay khơng có tài sản đảm bảo giới hạn sách khách hàng mà hội đồng trị ban lãnh đạo BIDV hội sở cho phép 72 5.2.5 Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng theo hướng phù hợp với DNNVV Việt Nam Hệ thống xếp hạng tín dụng BIDV xây dựng chung cho tất đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhiên DNNVV Việt Nam có đặc thù riêng quy mơ tài sản nhỏ, trình độ chuyên môn quản lý chủ doanh nghiệp chưa hiệu quả, chi nhánh ngân hàng cần đúc kết từ kinh nghiệm học hỏi việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội từ ngân hàng khác, ngân hàng nước ngoàiđể xây dựng hoàn thiện hiệu đánh giá chất lượng tín dụng DNNVV BIDV – CN Bình Điền Sài Gòn cần nghiên cứu kỹ hệ thống xếp hạng tín dụng áp dụng BIDV từ có đề xuất với BIDV việc chỉnh sửa hệ thống xếp hạng tín dụng cho phù hợp với đặc thù DNNVV Việt Nam bối cảnh hội nhập cạnh tranh gay gắt 5.2.6 Hoàn thiện hoạt động marketing Là chi nhánh trực thược Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam, chi nhánh Bình Điền Sài Gịn có phụ thuộc chủ yếu vào chủ trương đường lối, sách chung tồn hệ thống Do việc thành lập phòng Marketing riêng chi nhánh điều khó làm Bởi vậy, chi nhánh ngân hàng chưa thể xây dựng chiến lược marketing tổng thể, theo hướng dẫn chi phối hoạt động ngân hàng Do việc quảng bá hình ảnh ngân hàng phụ thuộc lớn vào đội ngũ cán Một số giải pháp mà BIDV – CN Bình Điền Sài Gịn cần thực hiện: - Chủ động tìm kiếm khách hàng: chủ động tìm đến khách hàng cần phải trở thành phương châm hành động thực đồng bộ, thống từ lãnh đạo đến cán tín dụng việc mang khách hàng đến với ngân hàng mà gáp phần giúp ngân hàng tiếp thị trực tiếp thân với khách hàng, tạo mối quan hệ lâu dài bền vững 73 - Đẩy mạnh công tác tiếp thị cách thiết thực: có nhiều phương thức tiếp thị khác cần phải có lựa chọn hình thức phù hợp, hiệu với đối tượng, khu vực khách hàng Hướng tới nhóm đối tượng DNNVV - Cán tín dụng giao dịch, tiếp xúc với khách hàng, cán tín dụng phải tạo cho họ niềm tin ngân hàng sẵn lòng giúp đỡ họ họ có sản phẩm tốt nhất, thành đạt họ thành đạt ngân hàng Ngân hàng cần quan tâm tới thái độ khách hàng ba giai đoạn: trước, sau giao dịch 5.2.7 Nâng cao lực quản trị điều hành, kiểm soát rủi ro hoạt động cấp tín dụng Nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, kiểm sốt tốt rủi ro cơngtác tín dụng, ngân hàng cần thiết phải thực việc phân cấp, ủy quyền, nâng cao vai trò lãnh đạo lãnh đạo Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp Phịng Quản trị tín dụng để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ khách hàng Tách bạch công tác quản trị điều hành với tác nghiệp, thực nguyên tắc bất kiêm nhiệm, chẳng hạn không để cán tín dụng phịng hay kiểm sốt viên tín dụng phải kiêm nhiệm việc quản lý khách hàng, giám sát theo dõi trình vay vốn, sử dụng vốn khơng có phân chia trách nhiệm hợp lý cụ thể chi nhánh khơng đảm bảo kiểm sốt tốt rủi ro tín dụng 5.3 Kiến nghị 5.3.1 Đối với Chính phủ Hồn thiện mơi trường pháp lý: Chính Phủ cần sớm thống ban hành văn pháp lý định cụ thể mặt loại hình doanh nghiệp này, tốt Luật DNNVV Kinh nghiệm nhiều nước giới cho thấy việc làm cần thiết hữu ích Nhà Nước cần sớm hình thành quan riêng để khắc phục tình trạng DNNVV thành lập cách tràn lan, hoạt động tự không khuôn khổ, trước mắt giao việc cho tổ chức đăng ký kinh doanh giám sát quản lý 74 thông tin DNNVV cho quan Phịng Cơng nghiệp Thương Mại Việt Nam hay Bộ Kế Hoạch Đầu Tư để hướng dẫn doanh nghiệp kinh doanh hướng pháp luật Nhà nước nên hình thành tổ chức tư vấn, hỗ trợ DNNVV thị trường, đầu tư, lập kế hoạch sản xuất kinh doanh, cung cấp thông tin văn pháp luật, công nghệ…để giúp đỡ DNNVV để khắc phục khó khăn 5.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước NHNN nên định kỳ công bố thông tin dư nợ cho vay NHTM DNNVV phương tiện thông tin đại chúng, làm đầu mối tổ chức buổi báo cáo chuyên đề, hội thảo chuyên ngành ngân hàng để NHTM gặp gỡ trao đổi kinhnghiệm hợp tác lẫn tạo điều kiện để doanh nghiệp tham gia để tiếp cận hiểu thêm sản phẩm tín dụng nói riêng dịch vụ ngân hàng đại NHTM cung cấp sách khách hàng mà NHTM áp dụng cho DNNVV để doanh nghiệp thấy mối quan tâm ngành Ngân hàng doanh nghiệp, điều giúp DNNVV mạnh dạng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng có nhiều lựa chọn việc vay vốn ngân hàng với chi phí thấp, thủ tục đơn giản, thời gian xử lý hồ sơ nhanh NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), cập nhật kịp thời tình hình dư nợ quan hệ tín dụng TCTD DNNVV, cung cấp thêm phân tích, nhận định q trình quan hệ tín dụng hoạt động kinh doanh DNNVV, ngành nghề kinh tế giai đoạn để TCTD khai thác làm tư liệu tham khảo Đồng thời, NHNN cần có đề xuất với Chính phủ việc ban hành chế khuyến khích TCTD mở rộng cho vay DNNVV, cần thiết phải có quy định cụ thể TCTD ưu tiên sử dụng vốn cho vay DNNVV với tỷ lệ định tùy theo tình hình hoạt động TCTD, làm trung gian gắn kết TCTD với doanh nghiệp để kịp thời chia sẻ khó khăn doanh nghiệp 75 5.3.3 Đối với ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển – chi nhánh Bình Điền Sài Gịn Xây dựng hồn thiện sách tín dụng cho DNNVV chi nhánh Trước hết, chi nhánh Bình Điền Sài Gịn cần phải xây dựng củng cố mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng để giữ vững niềm tin tín nhiệm khách hàng Bởi để có khách hàng sử dụng sản phẩm khó, việc cho khách hàng tiếp tục giao dịch, gắn bó lâu dài sử dụng dich vụ ngân hàng lâu Thực đa dạng hoá sản phẩm cho vay DNNVV với sách lãi suất cạnh tranh phí hợp lý Ngồi việc cung cấp sản phẩm cho vay, BIDV – CN Bình Điền Sài Gịn thực chiến lược bán chéo sản phẩm kết hợp cung cấp sản phẩm tiền gửi, toán, bảo hiểm, tư vấn tài chính… cho khách hàng DNNVV nhằm đóng góp vào hiệu kinh doanh chi nhánh Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát kiểm soát khoản cho vay DNNVV chi nhánh Bình Điền Sài Gịn nhằm hạn chế khoản nợ khó đói nợ xấu phát sinh DNNVV có mặt hạn chế mà tác giả đề cập (năng lực tài yếu, nguồn lực sản xuất khơng đảm bảo, giá trị tài sản đảm bảo thấp…) Vì vậy, chi nhánh cần lên kế hoạch kiểm tra, khảo sát khách hàng DNNVV vay vốn thường xuyên định kỳ để nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Kiểm tra tài sản đảm bảo nợ vay (nhất khoản vay mà tài sản bảo đảm nợ vay hàng hóa) nhằm phát kịp thời hành vi gian lận, thiếu minh bạch khách hàng vay để có biện pháp xử lý nợ hiệu quả, hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn 76 TÓM TẮT CHƯƠNG Nội dung chương khái quát định hướng đến phát triển BIDV – CN Bình Điền Sài Gịn thời gian tới, đặc biệt phương hướng phát triển hoạt động cho vay đối tượng khách hàng DNNVV Trên sở phân tích thực trạng đánh giá việc phát triển cho vay DNNVV chi nhánh, tác giả gợi ý số giải pháp có liên quan nhằm đẩy mạnh cho vay DNNVV Nhóm giải pháp bao gồm đa dạng hố sản phẩm tín dụng, xây dựng sách tín dụng phù hợp, sách lãi suất/ phí, tài sản đảm bảo, xếp hạng tín dụng, hoạt động marketing lực quản trị điều hành BIDV – CN Bình Điền Sài Gịn Đồng thới, số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng nhà nước nói chung BIDV – CN Bình Điền Sài Gịn nói riêng đề xuất để phát triển cho vay DNNVV 77 KẾT LUẬN DNNVV ngày khẳng định vai trị việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội đất nước, Đảng Nhà nước ta có nhiều chủ trương, sách; quan ban ngành, hiệp hội quan tâm hỗ trợ Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp cịn gặp nhiều khó khăn sản xuất kinh doanh, đáng kể vấn đề thiếu vốn Là trung gian tài chính, BIDV – CN Bình Điền Sài Gịn nhận thấy khó khăn chung DNNVV, đồng thời thấy rõ tiềm mà nhóm khách hàng mang lại cho ngân hàng lớn, song để việc phát triển cho vay DNNVV tốt địi hỏi BIDV – CN Bình Điền Sài Gịn khơng ngừng hồn thiện tổ chức hoạt động cho vay mình; DNNVV cần khắc phục tồn nêu để việc tiếp cận vốn vay với NHTM thuận lợi tốt hơn, từ hỗ trợ, giúp đỡ DNNVV việc mở rộng sản xuất kinh doanh Qua đề tài luận văn “Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – chi nhánh Bình Điền Sài Gịn”, tác giả mong muốn góp phần ý kiến, vận dụng đề xuất vào thực tế để phát triển cho vay DNNVV BIDV – CN Bình Điền Sài Gòn thời gian tới 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT BIDV, 2019 Tăng quy mơ gói tín dụng cạnh tranh cho SMEs năm 2019 Hà Nội BIDV, 2018 Công văn7975 /BIDV-QLTD (V/v hướng dẫn thực Quy chế cho vay BIDV) ngày 25/12/2018 Hà Nội: BIDV BIDV, 2019 Công văn 7979/BIDV-KHDNNVV V/v: Gói tín dụng ngắn hạn ưu đãi dành cho SMEs tháng cuối năm 2019 ngày 31/07/2019 Hà Nội: BIDV BIDV, 2018 Cơng văn 4633 Quy trình cấp tín dụng khách hàng tổ chức ngày 31/12/2018 Hà Nội: BIDV Bùi Đình Thanh, 2015 Về khái niệm phát triển Hà Nội Chính phủ, 2018 Nghị Định Quy Định Chi Tiết Một Số Điều Của Luật Hỗ Trợ Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa (Nghị định số 39/2018/NĐ-CP) Hà Nội: Chính phủ Dương Thị Tuyết Anh, 2013 Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thành phố Trà Vinh, tỉnh Trà Vinh Đà Nẵng: Đại học Đà Nẵng Hội đồng biên soạn, 1995 Từ điển bách khoa Việt Nam Nhà xuất Từ điển Bách khoa Lê Văn Tề, 2010 Tín dụng ngân hàng TP Hồ Chí Minh: NXB Giao thông vận tải Lê Thị Việt Hà, 2017 Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân Hà Nội: Đại học Ngoại thương Nguyễn Đăng Dờn, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại đại TP Hồ Chí Minh: NXB ĐH Kinh tế TP Hồ Chí Minh Nguyễn Như Ý, 1999 Đại từ điển tiếng Việt Hà Nội: Nxb Văn hố - Thơng tin Nguyễn Trương Thuần Mẫn, 2012 MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HẢI VÂN Đà Nẵng: Đại Học Đà Nẵng Nguyễn Văn Lê, 2014 Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa việt nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn Hà Nội: Học viện Ngân hàng Quyết định 350/QĐ-BIDV có hiệu lực kể từ ngày 15/3/2017 ban hành Quy chế cho vay đối khách hàng Quốc hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng Quốc hội Trần Hà Kim Thanh, 2011 Phát triển tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp Hồ Chí Minh: Trường Đại Học Kinh Tế Thành Phồ Hồ Chí Minh 79 Võ Đức Tồn, 2012 Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành Phố Hồ Chí Minh TPHCM: Đại học Ngân hàng TPHCM TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG ANH Abor, J., 2010 Foreign direct investment and firm productivity: evidence from firm level data Global Business and Economics Review, Inderscience Enterprises Ltd, 12(4), pp 267- 285 Hatten, T S., 2011 Small Business Management: Entrepreneurship and Beyond Hrsg Mason: South-Western Cengage Learning International Finance Corporation, 2009 Annual report 2009 Washington DC; World Bank Mishkin, F S Eakin, S G., 2009 Financial Markets and Institutions Hrsg USA: Pearson Education Inc Munro, D., 2013 A Guide to Financing SMEs New York: Palgrave Macmillan Racheal, J-A.C Muogbo, U S, 2018 The Role Of Commercial Banks In Financing Small & Medium Size Enterprises In Nigeria: A Study Of Selected Banks And Firms In Anambra State, Nigeria European Journal of Economic and Financial Research, 3(1), pp 1-32 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN CỦA KHÁCH HÀNG Kính chào q Anh/Chị! Tơi tên Nguyễn Tấn Cường, học viên lớp cao học ngành Tài Ngân hàng, Viện Đào tạo Sau đại học Trường Đại học Ngân hàng TPHCM Hiện nay, Tôi thực đề tài nghiên cứu “Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – chi nhánh Bình Điền Sài Gịn” Mục đích khảo sát tìm hiểu ý kiến khách hàng nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay DNNVV, để từ xây dựng giải pháp có tính khả thi nhằm đáp ứng nhu cầu vay khách hàng DNNVV, đồng thời mang lại hiệu cho ngân hàng Để hoàn thành tốt nghiên cứu cần hỗ trợ quý khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay DNNVV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – chi nhánh Bình Điền Sài Gịn Tơi xincảm ơn q Anh/Chị dành thời gian quý báu để trả lời bảng câu hỏi bên dưới, cách đánh dấu vào ô phù hợp gửi lại cho thời gian sớm Tôi xin cam kết thông tin cung cấp dùng để phục vụ cho mục đích nghiên cứu Tôi xin bảo đảm thông tin riêng tư bảo mật Xin trân trọng cảm ơn hợp tác Quý khách hàng! Phần I: Thông tin chung Quý khách vui lòng cho biết số thơng tin sau: Giới tính: Tình trạng nhân: □1 Nam □1 Độc thân □2 Nữ □2 Có gia đình Độ tuổi: □ Dưới 25 □ Từ 41 đến 60 □ Từ 25 đến 40 □ Trên 60 Thu nhập bình quân: □ Dưới10 tr/tháng □ Từ 11 tr –> 15 tr/tháng □ Trên 15 tr/tháng Trình độ học vấn: □1 PTTH PTTH □ Trung cấp, Cao đẳng □ Đại học □ Sau đại học Quý khách biết đến sản phẩm ngân hàng qua kênh nào? □ Báo, tờ rơi □3 Đi đến giao dịch ngân hàng □2 Bạn bè, người thân □ Kênh khác……… Quý khách sử dụng sản phẩm ngân hàng? □ Vay vốn □ Dịch vụ toán, thẻ □ Gửi tiết kiệm □4 Khác……… Quý khách sử dụng dịch vụ NH bao lâu? □ Dưới năm □ Từ –> năm □ Từ –> năm □ Trên năm Phần II: Nội dung nghiên cứu Quý khách vui lịng cho biết mức độ đồng ý sản phẩm cho vay DNNVV NH phát biểu cách đánh dấu (X) vào thang điểm từ (1) đến (5) với mức ý nghĩa sau: Hồn tồn khơng hài lịng Chưa hài lịng Bình thường Hài lịng STT Câu hỏi Q khách có hài lịng với tiền gửi tiết kiệm BIDV – CN Bình Điền Sài Gịn? Q khách có hài lịng với dịch vụ cho vay BIDV – CN Bình Điền Sài Gịn? Q khách có hài lịng với dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV – CN Bình Điền Sài Gịn? Q khách có hài lịng với dịch vụ chuyển tiền BIDV – CN Bình Điền Sài Gịn? Q khách có cảm thấy hài lịng sử dụng dịch vụ vay vốn loại hình DNNVV? Quý khách tiếp tục sử dụng dịch vụ cho vay DNNVV chi nhánh ngân hàng không? Quý khách sẵn sàng giới thiệu người thân, bạn bè dịch vụ cho vay DNNVV? Quý khách đánh ưu đãi quy mô hỗ trợ vốn lớn cho DNNVV? Lãi suất cho vay DNNVV hấp dẫn, cạnh tranh 10 11 Thời hạn vay lên đến năm BIDV – CN Bình Điền Sài Gịn đa dạng hố sản phẩm tín dụng Rất hài lòng □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ Phần III: Câu hỏi mở Theo Quý khách đểphát triển tốt cho vay khách hàng DNNVV BIDV Chi nhánh Bình Điền Sài Gịnthì cần có giải pháp gì? ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn đóng góp ý kiến Quý khách Kính chúc Quý khách sức khỏe, an khang thành đạt! ... Trúc Ngân việc hỗ trợ đóng góp ý kiến cho nghiên cứu tác giả đề tài “PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐIỀN SÀI... DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄNTẤN CƯỜNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT... thất nghiệp gây ra… 2.5 Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 2.5.1 Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Khái niệm phát triển xuất vào đầu kỷ XX; cụ thể năm sau chi? ??n