Hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh trong nƣớc tại ngân hàng TMCP ngoại thƣơng việt nam chi nhánh quảng nam

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN THỊ DUY LINH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƢỚC TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số : 834 02 01 Đà Nẵng – Năm 2020 Công trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 1: PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 2: GS.TS Dương Thị Bình Minh Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 18 tháng 10 năm 2020 Có thể tìm hiểu Luận văn tại: - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh Tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Bảo lãnh vừa hoạt động cấp tín dụng vừa hoạt động ngoại bảng ngân hàng; gia tăng thu nhập từ hoạt động ngoại bảng xu hướng ngân hàng Việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ góp phần quan trọng vào việc giảm thiểu rủi ro, đáp ứng cách tốt nhu cầu KH nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Dịch vụ bảo lãnh khơng đóng góp vào thu nhập cho ngân hàng thơng qua phí bảo lãnh mà cịn làm đa dạng hóa loại hình dịch vụ Với chủ thể kinh tế, bảo lãnh ngân hàng công cụ đôn đốc bên tham gia hoàn thành nghĩa vụ thực hợp đồng Một mặt, bảo lãnh ngân hàng giúp cho nhà cung cấp hạn chế rủi ro, tổn thất xảy việc vi phạm hợp đồng trình thực thực giao dịch thương mại Mặt khác, bảo lãnh ngân hàng giúp cho người mua sản phẩm, dịch vụ tăng thêm uy tín với đối tác, tiếp cận nguồn vốn tài trợ hỗ trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Là NHTM có uy tín nhiều mạnh thị trường, dịch vụ bảo lãnh dần khẳng định tầm quan trọng hoạt động kinh doanh Vietcombank Quảng Nam mang lại nguồn thu đáng kể tổng thu nhập, rủi ro dịch vụ bảo lãnh thấp so với dịch vụ cho vay Hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh chi nhánh đạt kết đáng ghi nhận như: Số dư bảo lãnh, doanh số bảo lãnh thu nhập từ phí bảo lãnh tăng trưởng tốt qua năm, rủi ro hoạt động bảo lãnh kiểm soát, Thực tế hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh đơn vị tồn nhiều mặt hạn chế như: tốc độ tăng trưởng số lượng KH sử dụng dịch vụ bảo lãnh thấp số lượng doanh nghiệp địa bàn hoạt động khai thác cịn nhiều; hoạt động chăm sóc KH chưa thực hiệu quả; số khâu quy trình phát hành bảo lãnh rườm rà, chưa tinh giản làm kéo dài thời gian xử lý hồ sơ; cấu bảo lãnh tập trung số loại hình bảo lãnh phổ biến; chưa trọng hoạt động marketing để phát triển dịch vụ Bên cạnh đó, hoạt động kiểm sốt bảo lãnh sau phát hành cịn thực mang tính chất hình thức, chưa thực với mục đích hạn chế rủi ro cho ngân hàng Ngoài ra, việc lưu trữ hồ sơ phục vụ công tác hậu kiểm chủ yếu hồ sơ giấy gây khó khăn tốn thời gian việc tìm kiếm… Mặc dù phát sinh bảo lãnh cho hoạt động thương mại mà quan hệ kinh tế làm phát sinh nghĩa vụ bảo lãnh có yếu tố nước ngoài; nhiên hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước chiếm tỷ trọng lớn tổng cấu hoạt động bảo lãnh chi nhánh Xuất phát từ thực tiễn đó, việc nghiên cứu, đánh giá thực trạng, xác định hạn chế tồn nguyên nhân để đề xuất giải pháp phù hợp, khả thi nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước Vietcombank Quảng Nam thực cần thiết Chính lý đó, tơi chọn đề tài: “Hồn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam” làm cơng trình nghiên cứu thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu  Mục tiêu chung: Đề xuất khuyến nghị có sở khoa học thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước Vietcombank Quảng Nam  Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh, song nghiên cứu dịch vụ bảo lãnh nước Vietcombank Quảng Nam Hơn nữa, nhu cầu KH nên hầu hết KH sử dụng dịch vụ bảo lãnh nước Vietcombank Quảng Nam gần toàn KH doanh nghiệp Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước KH doanh nghiệp Vietcombank Quảng Nam + Về không gian: Hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước Vietcombank Quảng Nam + Về thời gian số liệu: Nghiên cứu thực trạng hoạt động hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước Vietcombank Quảng Nam từ năm 2017 đến năm 2019 Phƣơng pháp nghiên cứu  Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp;  Phương pháp tham vấn;  Phương pháp phân tích thống kê Ý nghĩa khoa học thực tiễn  Về khoa học: Góp phần hệ thống hóa lý luận hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước NHTM  Về thực tiễn: Phân tích đánh giá hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước Vietcombank Quảng Nam, nhận định thành công, hạn chế nguyên nhân nhằm đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước chi nhánh Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung luận văn gồm 03 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 BẢO LÃNH TRONG NƢỚC CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, chức bảo lãnh ngân hàng Điều Thông tư TT07/2015/TT-NHNN quy định bảo lãnh ngân hàng sau: “Bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng, theo bên bảo lãnh cam kết với bên nhận bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho bên bảo lãnh bên bảo lãnh không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh; bên bảo lãnh phải nhận nợ hoàn trả cho bên bảo lãnh.” Bảo lãnh ngân hàng dịch vụ sử dụng uy tín sức mạnh tài ngân hàng cam kết với KH mà ngân hàng bảo lãnh để thực nghĩa vụ quy định từ trước 1.1.2 Phân loại bảo lãnh ngân hàng  Phân theo mục đích bảo lãnh: Bảo lãnh dự thầu; bảo lãnh thực hợp đồng; bảo lãnh tạm ứng; bảo lãnh bảo hành; bảo lãnh toán; bảo lãnh vay vốn…  Phân loại theo chất bảo lãnh: Bảo lãnh đồng nghĩa vụ; bảo lãnh độc lập  Phân theo phương thức phát hành bảo lãnh: Bảo lãnh trực tiếp; bảo lãnh gián tiếp; đồng bảo lãnh  Phân theo điều kiện toán bảo lãnh: Bảo lãnh theo yêu cầu; bảo lãnh kèm chứng từ; bảo lãnh kèm phán trọng tài tòa án 1.1.3 Đặc điểm bảo lãnh nƣớc ngân hàng  Đặc điểm chung hoạt động bảo lãnh ngân hàng: Tính độc lập; bảo lãnh hoạt động ngoại bảng; bảo lãnh ngân hàng mang tính chứng từ  Những đặc điểm riêng bảo lãnh nước: + Quan hệ kinh tế làm phát sinh nghĩa vụ bảo lãnh bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh phải quan hệ nước, nghĩa vụ bảo lãnh phát sinh phạm vi quốc gia Các chủ thể tham gia quan hệ bảo lãnh: Bên nhận bảo lãnh, bên bảo lãnh ngân hàng bảo lãnh phạm vi quốc gia + Pháp luật điều chỉnh giải thích cam kết bảo lãnh Luật quốc gia; tranh chấp phát sinh liên quan đến cam kết bảo lãnh Tòa án nhân dân có thẩm quyền quốc gia giải theo quy định pháp luật + Ngoài ra, bảo lãnh nước cịn có số đặc điểm như: Đồng tiền bảo lãnh, đồng tiền áp dụng toán bảo lãnh đồng nội tệ + Ở Việt Nam thư bảo lãnh hợp đồng bảo lãnh phát hành dạng văn giấy 1.1.4 Vai trò bảo lãnh nƣớc  Đối với bên nhận bảo lãnh;  Đối với bên bảo lãnh;  Đối với ngân hàng;  Đối với kinh tế 1.1.5 Rủi ro kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nƣớc  Rủi ro tín dụng;  Rủi ro tác nghiệp;  Rủi ro khoản 1.2 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƢỚC CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Mục tiêu hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nƣớc ngân hàng thƣơng mại: Mục tiêu quy mô; mục tiêu thị phần; mục tiêu cấu bảo lãnh; bảo đảm chất lượng dịch vụ bảo lãnh; kiểm soát rủi ro; bán chéo sản phẩm; thu nhập 1.2.2 Nội dung hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nƣớc ngân hàng thƣơng mại:  Nghiên cứu thị trường, lựa chọn thị trường mục tiêu;  Hoạt động triển khai sách khách hàng dịch vụ bảo lãnh;  Hoạt động triển khai sách marketing dịch vụ bảo lãnh: sách sản phẩm; sách giá; sách phân phối; sách cổ động, truyền thơng; sách người; quy trình cung ứng dịch vụ; yếu tố vật chất;  Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nƣớc ngân hàng thƣơng mại  Tiêu chí phản ánh quy mơ dịch vụ bảo lãnh nước: Số dư bảo lãnh; số lượng KH sử dụng dịch vụ bảo lãnh nước; doanh số phát hành bảo lãnh  Các tiêu chí phản ánh thị phần bảo lãnh nước: Theo số dư bảo lãnh; theo doanh số phát hành bảo lãnh  Tiêu chí phản ánh cấu doanh số bảo lãnh: Theo hình thức bảo lãnh; theo sản phẩm bảo lãnh  Tiêu chí đánh giá chất lượng dịch vụ: Sự thuận tiện giao dịch; xử lý hồ sơ nhanh chóng, thủ tục đơn giản; kỹ làm việc, thái độ cán ngân hàng; an toàn bảo mật  Tiêu chí đánh giá mức độ rủi ro tín dụng: Dư nợ bảo lãnh trả thay; dư nợ bảo lãnh hạn; nợ xấu bảo lãnh; tỷ lệ dư nợ bảo lãnh trả thay, tỷ lệ dư nợ bảo lãnh hạn; tỷ lệ nợ xấu bảo lãnh  Tiêu chí phản ánh kết bán chéo sản phẩm  Tiêu chí phản ánh thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nƣớc ngân hàng thƣơng mại  Nhân tố bên ngồi: Mơi trường kinh tế; mơi trường pháp lý; mơi trường trị – xã hội; bên bảo lãnh: nhu cầu bảo lãnh KH; lực; đạo đức KH; bên nhận bảo lãnh: yêu cầu bên nhận bảo lãnh; đạo đức bên nhận bảo lãnh; mức độ cạnh tranh  Nhân tố bên trong: Chiến lược ngân hàng; sách bảo lãnh; quy trình bảo lãnh; lực quản trị điều hành; chất lượng nhân sự; công nghệ thông tin KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương trình bày lý luận hoạt động bảo lãnh nước NHTM Tác giả trình bày nội dung chung hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh; đặc điểm chung dịch vụ bảo lãnh đặc điểm riêng dịch vụ bảo lãnh nước; vai trò, mục tiêu, nội dung tiêu chí phản ánh kết quả, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước NHTM Đây tiền đề cho việc nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh Vietcombank Quảng Nam Chương 2; từ đề xuất khuyến nghị chi nhánh bên liên quan nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước Vietcombank Quảng Nam Chương CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƢỚC TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.1.1 Lịch sử hành thành phát triển chi nhánh 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Quảng Nam giai đoạn 2017 – 2019  Hoạt động huy động vốn Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động Vietcombank Quảng Nam năm 2017 - 2019 Chỉ tiêu Số dƣ vốn huy động (Tỷ đồng) 2017 2018 2019 Tổng vốn huy động 5.419 5.787 6.525 Theo đối tượng 5.419 5.787 Doanh nghiệp 1099 1447 Thể nhân 3061 Huy động khác Kho bạc Nhà nước Tăng trƣởng (%) 2018/2017 2019/2018 6,8 12,8 6.525 6,8 12,8 1.662 31,7 14,9 3561 3.969 16,3 11,5 1259 779 894 -38,1 14,8 1.244 757 767 -39,1 1,3 Bảo hiểm Xã hội 7.1 15.5 112 118,3 622,6 Tổ chức tín dụng 7.9 6.5 15 -17,7 130,8 10 Chỉ tiêu Dƣ nợ cho vay (Tỷ đồng) 2017 2018 2019 Tăng trƣởng (%) 2018/2017 2019/2018 Doanh nghiệp 4.626 3.849 4.535 -16,8 17,8 Doanh nghiệp lớn 4.235 3.380 3.971 -20,2 17,5 SMEs 391 469 564 19,9 20,3 2.163 3.035 4.088 40,3 34,7 Nợ hạn 27 18 7,2 -33,3 -60,0 Nợ xấu 0,8 11,1 2,8 1.287,5 -74,8 Cá nhân (Nguồn: Báo cáo nội Vietcombank Quảng Nam 2017 - 2019) Dư nợ cho vay Vietcombank Quảng Nam tăng trưởng tốt qua năm giá trị tốc độ đảm bảo an toàn Xét theo thời hạn cho vay, cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng cao tổng dư nợ CN (chiếm 70% tổng dư nợ) ổn định qua năm Xét theo đối tượng KH, dư nợ có dịch chuyển theo xu hướng tăng tỷ trọng dư nợ KH cá nhân giảm tỷ trọng dư nợ KH doanh nghiệp  Kết hoạt động kinh doanh Bảng 2.3 Kết tài Vietcombank Quảng Nam năm 2017 - 2019 Chỉ tiêu Giá trị (Tỷ đồng) 2017 2018 2019 Tăng trƣởng (%) 2018/2017 2019/2018 Tổng thu nhập 723 839 1.359 16,0 62,0 Tổng chi phí 569 620 1.037 9,0 67,3 Lợi nhuận trước thuế 154 219 322 42,2 47,0 (Nguồn: Báo cáo nội Vietcombank Quảng Nam 2017 - 2019) Kết HĐKD CN ba năm từ 2017-2019 tốt, đạt kết cao, lợi nhuận tăng trưởng qua năm So với kế hoạch lợi nhuận hội sở giao hàng năm, Vietcombank Quảng Nam đạt vượt mức kế hoạch 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ 11 BẢO LÃNH TRONG NƢỚC CỦA CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.2.1 Môi trƣờng kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nƣớc chi nhánh a Mơi trường bên ngồi: Mơi trường kinh tế; mơi trường pháp lý; mơi trường trị - xã hội; mức độ cạnh tranh; b Môi trường bên trong:  Chiến lược ngân hàng;  Chính sách bảo lãnh: Phạm vi bảo lãnh; Đối tượng KH; Mục đích bảo lãnh; Giới hạn cấp bảo lãnh KH; Điều kiện cấp bảo lãnh; Hồ sơ đề nghị bảo lãnh; Thời hạn hiệu lực cam kết bảo lãnh; Quản lý khoản bảo lãnh sau phát hành;  Công nghệ thông tin 2.2.2 Mục tiêu hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nƣớc Vietcombank Quảng Nam  Mục tiêu quy mô;  Tăng nguồn thu từ phí dịch vụ bảo lãnh;  Chất lượng cung ứng dịch vụ;  Kiểm soát rủi ro dịch vụ bảo lãnh; 2.2.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nƣớc Vietcombank Quảng Nam a Hoạt động triển khai sách khách hàng  Phân khúc khách hàng: Dựa quy mô hoạt động KH nhằm chào bán loại sản phẩm phù hợp cho nhóm KH Các KH phân khúc phân thành hạng khác Mục tiêu việc phân khúc nhằm chào bán loại sản phẩm phù hợp cho nhóm KH phân hạng KH; gia tăng thị phần Vietcombank KH lợi nhuận KH mang lại  Chăm sóc khách hàng: ban hành sách chăm sóc với mục tiêu trì KH hữu, tăng trưởng KH 12 b Các sách marketing dịch vụ bảo lãnh Vietcombank Quảng Nam áp dụng thời gian qua  Chính sách sản phẩm: Các loại hình bảo lãnh mà chi nhánh thực sau: Bảo lãnh cho mục đích vay trả nợ vay; bảo lãnh toán (bao gồm tốn thuế, phí, nghĩa vụ tài khác Nhà nước); bảo lãnh dự thầu; bảo lãnh thực hợp đồng; bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước/bảo lãnh tạm ứng; bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm/Bảo lãnh bảo hành; bảo lãnh cho mục đích liên quan đến đầu tư, kinh doanh cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp; bảo lãnh đối ứng/xác nhận bảo lãnh; mục đích bảo lãnh hợp pháp khác Về phương thức cấp bảo lãnh, bao gồm phương thức lần phương thức hạn mức  Chính sách phí bảo lãnh: Phí bảo lãnh Vietcombank ban hành áp dụng chung cho CN toàn hệ thống Các loại phí bảo lãnh gồm có: Phí phát hành thư bảo lãnh, phí sửa đổi bảo lãnh, phí giải tỏa bảo lãnh, phí khác Tại Vietcombank phí bảo lãnh áp dụng cho KH phân loại theo hình thức tài sản bảo đảm theo kết chấm điểm xếp hạng KH  Kênh phân phối: Nam thực chủ yếu qua kênh phân phối trực tiếp cách thơng qua phận phịng quan hệ khách hàng CN phịng giao dịch  Chính sách cổ động, truyền thơng: thực chủ yếu qua hình thức như: gặp gỡ trực tiếp để giới thiệu chào bán sản phẩm dịch vụ điện thoại để tìm hiểu nhu cầu thực tế KH, mà chủ yếu với KH có quan hệ từ trước  Chính sách người: Chính sách đào tạo phát triển; sách đánh giá; chế độ lương, thưởng sách đãi ngộ  Quy trình bảo lãnh: Quy trình bảo lãnh Vietcombank Quảng Nam hội sở nghiên cứu ban hành áp dụng 13 tồn hệ thống thuộc quy trình cấp tín dụng với KH Các phận tham gia vào quy trình bảo lãnh CN bao gồm: Cán KH, cán thẩm định/quản lý thẩm định thuộc phòng KH doanh nghiệp KH bán lẻ; cán tài trợ thương mại; lãnh đạo phòng quản lý nợ cấp thẩm quyền phê duyệt ký cấp bảo lãnh Quy trình bảo lãnh được chia thành hai loại khoản bảo lãnh có thực không thực lập báo cáo thẩm định đề xuất cấp bảo lãnh  Yếu tố vật chất 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nƣớc Vietcombank Quảng Nam  Về quy mô dịch vụ bảo lãnh Bảng 2.4 Quy mô dịch vụ bảo lãnh Vietcombank Quảng Nam năm 2017 – 2019 Giá trị Chỉ tiêu 2017 Tổng số dư bảo lãnh (Triệu đồng) Doanh số phát hành bảo lãnh (Triệu đồng) Số lượng KH sử dụng dịch vụ bảo lãnh (Khách hàng) Số lượng KH hoạt động ngành xây dựng (Khách hàng) Số lượng KH hoạt động ngành khác (Khách hàng) 2018 2019 Tăng trƣởng (%) 2018/2 2019/2 017 018 342.137 548.693 752.593 60,4 37,2 204.261 339.318 606.422 66,1 78,7 119 108 125 -9,2 15,7 41 42 45 2,4 7,1 78 66 80 -15,4 21,2 (Nguồn: Báo cáo nội Vietcombank Quảng Nam) Số dư bảo lãnh doanh số bảo lãnh CN ba năm tăng với tốc độ cao đạt kế hoạch giao, cho thấy 14 HĐKD dịch vụ bảo lãnh Vietcombank Quảng Nam tăng trưởng mạnh mẽ Số lượng KH sử dụng dịch vụ bảo lãnh nước Vietcombank Quảng Nam có biến động qua năm, nhiên mức độ biến động không lớn Trong số KH sử dụng dịch vụ bảo lãnh CN, KH hoạt động ngành xây dựng chiếm số lượng lớn  Cơ cấu bảo lãnh + Theo thời hạn bảo lãnh Bảng 2.5 Cơ cấu bảo lãnh theo thời hạn bảo lãnh Vietcombank Quảng Nam năm 2017 – 2019 2017 Chỉ tiêu 2018 2019 Giá trị (Triệu Tỷ trọng Giá trị (Triệu Tỷ trọng Giá trị (Triệu Tỷ trọng đồng) (%) đồng) (%) đồng) (%) Số dư bảo lãnh ngắn hạn 187.819 54,9 400.141 72,9 411.124 54,6 Số dư bảo lãnh trung dài hạn 154.318 45,1 148.552 27,1 341.469 45,4 Tổng cộng 342.137 100 548.693 100 752.593 100 (Nguồn: Báo cáo nội Vietcombank Quảng Nam) Tỷ trọng loại bảo lãnh có biến động qua năm, nhiên bảo lãnh ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao bảo lãnh trung dài hạn cấu số dư bảo lãnh + Theo loại hình bảo lãnh 15 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ bảo lãnh theo loại hình bảo lãnh Vietcombank Quảng Nam năm 2017 – 2019 2017 Dƣ nợ bảo lãnh Giá trị (Triệu Tỷ Giá trị trọng (Triệu đồng) Bảo lãnh dự thầu 2018 (%) 2019 Tỷ trọng Giá trị (Triệu Tỷ trọng (%) đồng) (%) đồng) 7.180 2,1 12.255 2,2 29.193 3,9 79.977 23,4 71.199 13,0 67.347 8,9 24.486 7,2 54.104 9,9 47.062 6,3 Bảo lãnh bảo hành 11.703 3,4 35.187 6,4 42.074 5,6 Bảo lãnh tạm ứng 217.721 67,4 560.460 74,5 Bảo lãnh toán Bảo lãnh thực hợp đồng Bảo lãnh khác 1.070 Tổng cộng 342.137 63,6 369.791 0,3 6.157 1,1 100 548.693 6.557 0,8 100 752.593 100 (Nguồn: Báo cáo nội Vietcombank Quảng Nam) Số dư loại hình bảo lãnh Vietcombank Quảng Nam có xu hướng tăng qua năm; nhiên mức độ tăng trưởng lại không đồng Số dư bảo lãnh tạm ứng chiếm tỷ trọng cao tổng số dư bảo lãnh CN + Theo hình thức bảo lãnh Bảng 2.7 Cơ cấu bảo lãnh theo hình thức bảo lãnh Vietcombank Quảng Nam năm 2017 – 2019 2017 Chỉ tiêu 2018 2019 Giá trị (Triệu Tỷ trọng Giá trị (Triệu Tỷ trọng Giá trị (Triệu Tỷ trọng đồng) (%) đồng) (%) đồng) (%) Bảo lãnh hạn mức 259.379 75,8 429.919 78,4 638.459 84,8 Bảo lãnh lần 82.758 24,2 118.774 21,6 114.134 15,2% 342.137 100,0 548.693 100,0 752.593 100,0 Tổng cộng (Nguồn: Báo cáo nội Vietcombank Quảng Nam) 16 Bảo lãnh theo hạn mức chiếm tỷ lệ 75% tổng số dư bảo lãnh có xu hướng tăng qua năm Điều chứng tỏ cấu KH CN đa phần KH truyền thống, nhu cầu sử dụng dịch vụ thường xuyên  Mức độ rủi ro hoạt động bảo lãnh: Mặc dù phát sinh trường hợp bên nhận bảo lãnh gửi hồ sơ yêu cầu ngân hàng thực nghĩa vụ bảo lãnh Tuy nhiên, thời gian xử lý hồ sơ, ngân hàng thông báo cho khách hàng việc nhận hồ sơ u cầu tốn khách hàng thực đầy đủ nghĩa vụ phát sinh theo hợp đồng nên Vietcombank Quảng Nam chưa xảy trường hợp phải thực nghĩa vụ thay cho KH Điều cho thấy chất lượng dịch vụ bảo lãnh kiểm sốt tốt, đảm bảo mục tiêu an tồn hoạt động  Kết bán chéo: thông qua việc cung cấp dịch vụ bảo lãnh, CN phát triển thêm sản phẩm dịch vụ khác kèm Trong ba năm qua, kết bán chéo Vietcombank Quảng Nam đạt kết đáng ghi nhận Bảng 2.8 Kết bán chéo sản phẩm từ dịch vụ bảo lãnh Vietcombank Quảng Nam năm 2017 - 2019 Chỉ tiêu Số lượng tài khoản tốn mở (Tài khoản) Số dư tiền gửi khơng kỳ hạn (Triệu đồng) Số dư tiền gửi có kỳ hạn (Triệu đồng) Số lượng KH vay vốn thông qua sử dụng dịch vụ bảo lãnh (Khách hàng) 2017 2018 24.354 2019 35.687 116.579 7.400 9.200 14.500 (Nguồn: Báo cáo nội Vietcombank Quảng Nam)  Chất lượng dịch vụ: Sự thuận tiện giao dịch; kỹ làm việc, thái độ nhân viên; an toàn bảo mật 17  Thu nhập từ phí dịch vụ bảo lãnh: Doanh thu từ phí dịch vụ bảo lãnh CN tăng trưởng tốt ba năm gần đây, chứng tỏ CN nỗ lực việc hoàn thiện dịch vụ để đạt mục tiêu cuối gia tăng doanh thu Bảng 2.9 Doanh thu phí bảo lãnh Vietcombank Quảng Nam năm 2017 – 2019 2017 Chỉ tiêu Doanh thu phí bảo lãnh Tổng doanh thu Giá trị (Triệu đồng) 2018 Tỷ lệ (%) Giá trị (Triệu đồng) 2019 Tỷ lệ (%) Giá trị (Triệu đồng) Tỷ lệ (%) 7.840 5,1 10.180 4,6 13.793 3,9 154.000 100 219.000 100 352.000 100 (Nguồn: Báo cáo nội Vietcombank Quảng Nam) 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƢỚC CỦA VIETCOMBANK QUẢNG NAM 2.3.1 Những thành công  HĐKD dịch vụ bảo lãnh đảm bảo tuân thủ quy định, quy trình Ngân hàng nhà nước hội sở  Có chiến lược phát triển rõ ràng, mục tiêu cụ thể để đạt kế hoạch kinh doanh đề  Thực cung ứng đến KH hầu hết loại hình bảo lãnh, đa dạng phạm vi mục đích bảo lãnh; đáp ứng nhu cầu nhiều đối tượng KH  Năng lực quản trị điều hành ban lãnh đạo CN tốt Chất lượng dịch vụ trọng cải thiện từ nguồn nhân lực đến sở vật chất, hệ thống công nghệ thông tin,…  Rủi ro HĐKD dịch vụ bảo lãnh kiểm soát tốt, 18 hoạt động bảo lãnh an toàn hiệu  Đã thực việc phân khúc, phân hạng KH ban hành sách chăm sóc KH  Quan tâm phát triển nguồn nhân lực, nhân viên tạo hội phát huy lực, thăng tiến công việc, cải thiện thu nhập, nâng cao gắn bó ngân hàng  Doanh số phát hành bảo lãnh tăng dần theo năm kéo theo tăng trưởng thu nhập với dịch vụ Số dư bảo lãnh cuối kỳ tăng trưởng tốt, cho thấy quy mô dịch vụ bảo lãnh ngày mở rộng, đem lại nhiều kết tích  Doanh thu từ dịch vụ bảo lãnh ngày chiếm tỷ trọng cao tổng thu nhập 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân a Hạn chế  Số lượng KH sử dụng dịch vụ CN thấp so với số lượng doanh nghiệp địa bàn CN cịn phát triển số lượng KH sử dụng dịch vụ bảo lãnh  Chưa khai thác hết tối đa mục đích việc phân khúc, phân hạng KH; hoạt động chăm sóc KH chưa thực hiệu  Phí bảo lãnh Vietcombank nhìn chung có cao so với mặt  Số lượng KH sử dụng dịch vụ tăng trưởng thấp, KH biết đến sử dụng dịch vụ bảo lãnh chủ yếu từ KH vay sẵn có trước chi nhánh  Đối với khoản bảo lãnh đảm bảo 100% tài sản có tính khoản cao CN phải thực bước lập báo cáo thẩm định, làm kéo dài thêm thời gian xử lý hồ sơ  Hồ sơ sau phát hành bảo lãnh lưu kho thủ công làm tốn nhiều thời gian có nhu cầu tìm kiếm hồ sơ 19  Một số KH dù gắn bó với Vietcombank từ ngày đầu thành lập lựa chọn sử dụng dịch vụ bảo lãnh với NHTM khác chí dừng phát sinh khoản bảo lãnh Vietcombank để chuyển sang NHTM khác làm số lượng khách sử dụng dịch vụ bảo lãnh CN khơng trì ổn định chưa có phát triển mạnh mẽ  Loại hình bảo lãnh đa dạng, nhiên cấu phát triển loại bảo lãnh chưa đồng  Việc xác định giới hạn bảo lãnh KH nằm giới hạn tín dụng cấp cho KH Khi phát sinh nhu cầu bảo lãnh lần hạn mức phải qua nhiều cấp thẩm quyền phê duyệt nên tốn nhiều thời gian  Vẫn có trường hợp bên nhận bảo lãnh gửi hồ sơ u cầu CN tốn, ln có rủi ro CN phải thực nghĩa vụ thay cho KH  Cán KH CN chưa tích cực việc giới thiệu sản phẩm dịch vụ kèm theo mà chủ yếu phát sinh từ điều kiện ràng buộc trong trình cấp bảo lãnh b Nguyên nhân  Môi trường cạnh tranh gay gắt, đối thủ cạnh tranh không ngân hàng nội địa mà với ngân hàng nước ngoài; việc chia sẻ KH thị phần điều không tránh khỏi  Việc phân khúc, phân hạng KH triển khai nhiên sách bán với phân khúc cịn mang tính định hướng chung, ứng dụng vào mơ hình bán hàng CN cịn xa so với thực tế nên chưa phát huy hiệu  Các chương trình, kế hoạch marketing CN chưa chủ động phụ thuộc nhiều vào Hội sở  Phí dịch vụ bảo lãnh hội sở xây dựng 20 áp dụng chung cho tồn hệ thống, CN chưa có quyền tự sách phí áp dụng KH  HĐKD dịch vụ bảo lãnh CN thực theo định hướng hội sở nên đơi cứng nhắc  CN chưa thật quan tâm đến việc phát triển đồng loại hình bảo lãnh dẫn đến chênh lệch lớn tỷ trọng loại bảo lãnh  Việc thẩm định đánh giá tình hình HĐKD, tài xác định nhu cầu bảo lãnh chưa sát với thực tế KH Mặc dù thực kiểm tra định kỳ sau cấp bảo lãnh công tác kiểm tra, giám sát cịn mang tính hình thức  Thời gian phê duyệt hội sở nhiều thời gian dẫn đến việc không đáp ứng kịp thời nhu cầu phát sinh KH, gây hội kinh doanh CN KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương hai luận văn trình bày tổng quan Vietcombank Quảng Nam; lịch sử hình thành phát triển chi nhánh; chức nhiệm vụ cấu tổ chức quản lý Đánh giá kết HĐKD Vietcombank Quảng Nam giai đoạn 2017 – 2019 huy động vốn, cho vay kết tài Tác giả tập trung phân tích mơi trường kinh doanh, mục tiêu thực trạng HĐKD dịch vụ bảo lãnh nước Vietcombank Quảng Nam Đưa nhận định kết đạt được, hạn chế tồn nguyên nhân; từ sở để đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện tốt HĐKD dịch vụ bảo lãnh nước Vietcombank Quảng Nam 21 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH ĐOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƢỚC TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam thời gian tới Với mục tiêu trở thành ngân hàng số Việt Nam, phấn đấu 100 Ngân hàng lớn khu vực Châu , 300 tập đoàn ngân hàng tài lớn giới quản trị theo thông lệ quốc tế tốt Ở giai đoạn (sau năm 2020), Vietcombank định hướng trì vị ngân hàng số Việt Nam bước nâng cao vị khu vực 3.1.2 Định hƣớng hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nƣớc Vietcombank Quảng Nam  Đổi mơ hình tăng trưởng dịch vụ bảo lãnh theo chiều sâu, tăng trưởng phải đôi với chất lượng an toàn  Gia tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ coi trụ cột trọng tâm năm đến  Mở rộng quy mơ nhóm KH triển khai sản phẩm mới; nâng cao tỷ lệ trì KH sử dụng dịch vụ bảo lãnh  Tăng cường kiểm soát rủi ro kinh doanh dịch vụ bảo lãnh  Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực  Ứng dụng công nghệ vào hoạt động bảo lãnh 3.2 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƢỚC CỦA CHI NHÁNH QUẢNG NAM 22 3.2.1 Khuyến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam  Chú trọng phát triển khách hàng  Chú trọng chăm sóc KH hữu  Hồn thiện việc triển khai sách marketing để phát triển dịch vụ bảo lãnh  Tạo thuận lợi cho khách hàng hồ sơ thủ tục bảo lãnh  Kiểm soát rủi ro kinh doanh dịch vụ bảo lãnh  Tăng cường bán chéo sản phẩm  Nâng cao chất lượng nguồn nhân nội 3.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam  Hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh  Đầu tư cơng nghệ đại  Hồn thiện quy định, quy trình dịch vụ  Chú trọng quảng bá hoạt động dịch vụ bảo lãnh  Xây dựng sách phí có khả cạnh tranh cao 3.2.3 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam  Tiếp tục hoàn hành lang pháp lý chặt chẽ, rõ ràng hoạt động bảo lãnh ngân hàng  Tăng cường nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm tra HĐKD dịch vụ bảo lãnh NHTM  Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để hỗ trợ ngân hàng công tác thẩm định KH, đảm bảo cung cấp thơng tin xác cập nhật kịp thời KẾT LUẬN CHƢƠNG Dựa định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP 23 Ngoại thương Việt Nam thời gian tới định hướng phát triển hoạt động dịch vụ bảo lãnh nước Vietcombank Quảng Nam; với thực trạng điểm cịn hạn chế trình bày Chương 2, tác giả đề xuất số khuyến nghị nhằm góp phần hồn thiện HĐKD dịch vụ bảo lãnh nước Vietcombank Quảng Nam Các khuyến nghị đề xuất đề xuất cụ thể với Vietcombank Quảng Nam, hội sở Vietcombank Ngân hàng Nhà nước Các khuyến nghị cần triển khai cách đồng thời với nỗ lực toàn thể cán nhân viên ban lãnh đạo CN nhằm mục tiêu phát triển cách an toàn HĐKD dịch vụ bảo lãnh nước CN KẾT LUẬN HĐKD dịch vụ bảo lãnh nước sản phẩm dịch vụ Vietombank, ngày đóng góp nhiều vào thu nhập CN; trở thành mục tiêu quan tâm phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu KH, góp phần khẳng định vị thị phần vị Vietcombank Quảng Nam địa bàn Các năm qua HĐKD dịch vụ bảo lãnh nước CN đạt kết tích cực đáng ghi nhận hạn chế nguyên nhân làm ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ Với mong muốn góp phần hịa thiện HĐKD dịch vụ bảo lãnh nước Vietcombank Quảng Nam phạm vi nghiên cứu luận văn “Hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam”, tác giả thực số nhiệm vụ sau: Một là: Luận văn tổng hợp, hệ thống hóa sở lý luận HĐKD dịch vụ bảo lãnh; trình bày mục tiêu, nội dung HĐKD dịch vụ bảo lãnh NHTM phân tích tiêu chí đánh giá kết 24 HĐKD dịch vụ bảo lãnh đồng thời lý giải nhân tố ảnh hưởng đến HĐKD dịch vụ bảo lãnh nước NHTM Hai là: Luận văn vào nghiên cứu thực trạng hoạt HĐKD vụ bảo lãnh nước Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Quảng Nam giai đoạn 2017-2019 Đánh giá kết đạt được, hạn chế tồn trình bày ngun nhân hạn chế đó, làm sở cho việc đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện HĐKD dịch vụ bảo lãnh CN Ba là: Trên sở nguyên nhân hạn chế kết hợp với việc trình bày định hướng phát triển Vietcombank định hướng kinh doanh dịch vụ bảo lãnh Vietcombank Quảng Nam, luận văn đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện HĐKD dịch vụ bảo lãnh Vietcombank Quảng Nam Mặc dù cố gắng để đạt kết theo mục tiêu đề giới hạn khả kinh nghiệm thân nhiều nguyên nhân khách quan khác, luận văn tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Vì vậy, tác giả luận văn mong nhận góp ý Quý thầy cô, anh chị đồng nghiệp, bạn bè có quan tâm đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng để luận văn hoàn thiện nhằm đem lại kết cao mặt lý luận thực tiễn để góp phần vào phát triển Vietccombank Quảng Nam ... vào hoạt động bảo lãnh 3.2 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƢỚC CỦA CHI NHÁNH QUẢNG NAM 22 3.2.1 Khuyến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng. .. nhằm hoàn thiện tốt HĐKD dịch vụ bảo lãnh nước Vietcombank Quảng Nam 21 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH ĐOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƢỚC TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM. .. chi nhánh bên liên quan nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước Vietcombank Quảng Nam Chương CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƢỚC TẠI NGÂN HÀNG TMCP