Nâng cao chất lƣợng huy động vốn tại ngân hàng TMCP ngoại thƣơng việt nam chi nhánh hoàn kiếm

LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cơ trường Đại Học Thương Mại tận tình truyền đạt cho em kiến thức quý báu, bổ ích suốt thời gian em học tập trường Đặc biệt, Ths.Nguyễn Thùy Linh trực tiếp hướng dẫn kiến thức nghiệp vụ chuyên môn giúp đỡ em trình tìm hiểu nghiên cứu chuyên đề khóa luận Em xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh Đạo, quý anh chị phòng khách hàng ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương-Chi nhánh Hoàn Kiếm tận tình tạo điều kiện thuận lợi để em tiếp xúc với công việc thực tế giúp đỡ em suốt thời gian tơi làm khóa luận Với lịng biết ơn sâu sắc, em gửi tới quý Thầy Cô, Ban Lãnh Đạo anh chị ngân hàng lời chúc sức khỏe Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Hoàng Hà i MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ HÌNH VẼ iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài: Mục đích nghiên cứu 3.Đối tượng,phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu .2 5.Kết cấu khóa luận Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vốn 1.1.2 Vai trò vốn, huy động vốn 1.1.3 Các hình thức huy động vốn 1.2.Chất lượng huy động vốn của ngân hàng thương mại 12 1.2.1.Khái niệm chất lượng huy động vốn .12 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng huy động vốn 12 1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng huy động vốn 14 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động huy động vốn 17 1.3.1 Nhân tố khách quan 17 1.3.2 Nhân tố chủ quan 18 Chương PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 21 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm 21 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển .21 2.1.2 Chức năng,nhiệm vu .23 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 25 ii 2.2 Phương pháp thu thập xử lý liệu 29 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu .29 2.2.3 Phương pháp xử lý liệu 29 2.3 Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương-Chi nhánh Hoàn Kiếm 29 2.3.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương-Chi nhánh Hoàn Kiếm .29 2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 31 2.3.3 Tình hình lãi suất huy động 37 2.3.4 Chi phí huy động vốn 39 2.3.5 Mối quan hệ tổng vốn huy động với tổng cho vay 40 2.4 Các kết luận,phát qua nghiên cứu thực trạng chất lựng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương-chi nhánh Hoàn Kiếm .41 2.4.1 Thành công 41 2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân 41 CHƯƠNG 3: 44 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH HOÀN KIẾM .44 3.1 Định hướng phát triển của ngân hàng vài năm tới 44 3.2 Mợt số giải pháp hồn thiện nâng cao hiệu cơng tác HĐV chi nhánh Vietcombank-Hồn Kiếm 44 3.2.1 Có định hướng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp 45 3.2.2 Đa dạng hoá các hình thức HĐV 45 3.2.3 Đơn giản hoá các thủ tuc nhận tiền gửi các thủ tuc cho vay .48 3.2.4 Áp dung sách lãi suất linh hoạt 48 3.2.5 Gắn liền việc tăng cường HĐV với sử dung vốn có hiệu .49 3.2.6 Thực tốt sách khách hàng và chiến lược marketing hiệu .50 3.2.7 Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh 51 3.2.8 Đổi công nghệ ngân hàng 52 3.2.9 Phát huy tối đa yếu tố người 52 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 54 iii iv DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh của NHTMCP Ngoại thương Việt NamChi nhánh Hoàn Kiếm 28 Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương- chi nhánh Hoàn Kiếm: 29 Bảng 2.2: Nguồn tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, TCKT theo kỳ hạn 30 Bảng 2.3: Thực trạng nguồn vốn huy động phân theo đối tượng NHTM cổ phần Ngoại thương- chi nhánh Hoàn Kiếm 32 Bảng 2.4: Thực trạng nguồn vốn huy động phân theo thời gian huy động của NHTM cổ phần Ngoại thương-Chi nhánh Hoàn Kiếm 34 Bảng 2.5: Thực trạng nguồn vốn huy động phân theo loại tiền của ngân hàng TMCP Ngoại thương- chi nhánh Hoàn Kiếm 36 Năm 2013 nguồn vốn huy động từ đồng nội tệ chiếm tới 93,96% nguồn vốn huy động từ ngoại tệ chiếm 6,04% 36 Bảng 2.6 : Biểu lãi suất huy động VND 37 Bảng 2.7: Biểu lãi suất huy động loại ngoại tệ khác .37 Bảng 2.8: Tổng chi phí huy đợng vốn của ngân hàng TMCP Ngoại thương- chi nhánh Hoàn Kiếm 39 Bảng 2.11: Quan hệ tổng vốn huy động với tổng cho vay của ngân hàng TMCP Ngoại thương-Chi nhánh Hoàn Kiếm 40 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Mô hình tổ chức của Vietcombank - Chi nhánh Hồn Kiếm 25 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NH :Ngân hàng TMCP : Thương mại cổ phần NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW :Ngân hàng trung ương NHNN : Ngân hàng nhà nước TCKT : Tổ chức kinh tế VCB : Vietcombank CNH-HĐH :Cơng nghiệp hóa-Hiện đại hóa HĐV : Huy động vốn XH : Xã hội TCTD : Tổ chức tín dụng vi PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài: Đất nước ta thời kì biến đổi của kinh tế,thời kì của hội nhập phát triển giới với bước tiến vững chắc.Trong một vài năm gần đây,Việt Nam ln nằm nước có tốc đợ phát triển cao nhất giới,uy tín của Việt Nam thị trường giới ngày nâng cao Đây thời thách thức cho kinh tế hợi nhập cịn non trẻ Việt Nam Điều đồng nghĩa với cạnh tranh diễn ngày khốc liệt tồn bợ kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Chính vậy,chất lượng huy đợng vốn của ngân hàng thương mại nói chung rất thiết.Các ngân hàng đòi hỏi hoạt đợng phải có chất lượng cao,vấn đề huy đợng vốn khơng quan tâm “từ đâu?” mà phải tính đến nào?” “bằng cách gì” để có chất lượng tốt nhất,đáp ứng nhu cầu cho vay của ngân hàng lại phải đảm bảo chi phí thấp nhất Thực đường lối phát triển của Đảng Nhà nước,trong năm gần hệ thống ngân hàng nói chung hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng huy đợng khối lượng vốn lớn cho sản xuất kinh doanh đầu tư phát triển kinh tế.Tuy nhiên để tạo bước chuyển cho kinh tế, công tác huy động vốn của ngân hàng đứng trước thách thức mới, đòi hỏi ngân hàng phải thực quan tâm, ý nhằm nâng cao chất lượng của công tác Trước sức ép cạnh tranh với ngân hàng khác, đặc biêt cạnh tranh với ngân hàng quốc doanh ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) đổi mới, phát triển hoạt động huy động vốn để tạo nên khác biệt, nâng cao lực cạnh tranh Trong thời gian qua, đạt một số thành tựu nhất định hoạt động huy đợng vốn Vietcombank- Chi nhánh Hồn Kiếm cịn tồn một số hạn chế, bất cập cấu vốn kỳ hạn, đối tượng loại tiền gửi chưa hợp lý, tỷ lệ tổng cho vay/ tổng vốn huy động lại giảm xuống theo năm… dẫn tới hoạt động chưa tương xứng với tiềm lực lợi của Ngân hàng Chi nhánh Để đạt mục tiêu của trở thành một NH TMCP hàng đầu Việt Nam, đủ lực cạnh tranh với ngân hàng nước quốc tế hoạt đợng Việt Nam Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Hoàn Kiếm cần phải có mợt lợ trình phát triển chất lượng huy đợng vốn tối ưu Xuất phát từ lý đó, em lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam-Chi nhánh Hoàn Kiếm” làm đề tài nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp của Mục đích nghiên cứu Đề tài khóa luận bao gồm mục đích nghiên cứu sau: - Thứ nhất khái quát sở lý luận khoa học chất lượng huy động vốn của ngân hàng thương mại - Thứ hai nghiên cứu,đánh giá thực trạng chất lượng huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Hoàn Kiếm - Thứ ba đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Hoàn Kiếm 3.Đối tượng,phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: +Chất lượng huy động vốn của Ngân hàng thương mại -Phạm vi nghiên cứu: +Về mặt khơng gian:Khóa luận nghiên cứu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Hoàn Kiếm +Về mặt thời gian: Dải số liệu thu thập khoảng thời gian năm từ 2013 đến 2015 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu,chuyên đề sử dụng kết hợp một số phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lí luận thực tiễn như: +Phương pháp phân tích thực chứng: cách phân tích người ta cố gắng lý giải khách quan thân vấn đề hay kiện kinh tế Phân tích thực chứng có khuynh hướng tìm kiếm cách mơ tả khách quan kiện hay trình đời sống kinh tế Đợng của phép phân tích thực chứng cắt nghĩa, lý giải dự đốn q trình hay kiện kinh tế +Phương pháp phân tích chuẩn tắc: nhằm đưa đánh giá khuyến nghị dựa sở giá trị cá nhân của người phân tích Câu hỏi trung tâm mà cách tiếp cận chuẩn tắc đặt là: cần phải làm hay cần phải làm trước một kiện kinh tế? Đương nhiên, kiến nghị mà kinh tế học chuẩn tắc hướng tới cần phải dựa đánh giá của người phân tích, theo đó, kiện phân loại thành xấu hay tốt, đáng mong muốn hay không đáng mong muốn - Phương pháp toán thống kê: Sử dụng toán thống kê một công cụ xử lý tài liệu (xử lý thơng tin định lượng trình bày dạng: số rời rạc, bảng số liệu, biểu đồ, đồ thị, xử lý thơng tin định tính biểu đồ) thu thập từ phương pháp nghiên cứu khác như: quan sát, điều tra, thực nghiệm… làm cho kết nghiên cứu trở nên xác, đảm bảo đợ tin cậy - Phương pháp toán: Sử dụng lý thuyết toán học (như: thống kê xác suất, phương tiện của lý thuyết tập hợp, của lôgic của đại số…), phương pháp lơgic học (như: phân tích, tổng hợp, quy nạp, diễn dịch…), sử dụng máy tính điện tử với kỹ thuật vi xử lý… để xây dựng lý thuyết chun ngành Nhiều cơng thức tốn học dùng tính tốn thơng số có liên quan tới đối tượng, từ tìm quy luật của đối tượng 5.Kết cấu khóa luận Ngồi lời cảm ơn,mục lục,danh mục bảng biểu,danh mục sơ đồ hình vẽ,danh mục từ viết tắt, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục,nợi dung của khóa luận kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích chất lượng huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam-Chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vốn Vốn của ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối tồn bợ hoạt động của ngân hàng thương mại, định tồn phát triển của ngân hàng bao gồm: *Vốn tự có của NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu của ngân hàng Nó mang tính ổn định để định đến khả khối lượng vốn huy động của ngân hàng *Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng có quyền sử dụng phải hoàn trả gốc lãi đến hạn Nguồn vốn ln biến đợng, nhiên đóng vai trị rất quan trọng hoạt động của ngân hàng *Vốn vay phần vốn Ngân hàng vay để bổ sung vào vốn hoạt đợng của trường hợp tạm thiếu vốn khả dụng Nó có chi phí tương đối cao chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn của ngân hàng *Vốn khác phần vốn phát sinh q trình thực nghiệp vụ tốn 1.1.2 Vai trò vốn, huy động vốn Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn bởi vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng Ngân hàng một doanh nghiệp kinh doanh mợt loại hàng hóa đặc biệt “tiền tệ” với đặc thù hoạt động kinh doanh “đi vay để cho vay” nên nguồn vốn hoạt động kinh doanh của Ngân hàng lại có vai trị quan trọng Vốn điểm chu kỳ kinh doanh của ngân hàng Ngoài vốn ban đầu cần thiết tức đủ vốn điều lệ theo luật định để bắt đầu hoạt đợng kinh doanh 2.4 Các kết luận,phát hiện qua nghiên cứu thực trạng về chất lựng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương-chi nhánh Hồn Kiếm 2.4.1 Thành cơng - Trong thời gian qua tổng vốn huy đợng có tăng trưởng qua năm Sự tăng trưởng so với tình hình kinh tế thời kỳ cao - Nguồn vốn mà chi nhánh huy động đa dạng thời hạn, lọai tiền, nguồn vốn có thời hạn dài có xu hướng tăng qua năm giúp ngân hàng thuận tiện việc đưa chiến lược lên kế hoạch sử dụng, đầu tư một cách chủ động - Chi nhánh thu hút vốn từ đông đảo đối tượng khách hàng từ người dân tới TCKT, tổ chức tín dụng, tận dụng triệt để nguồn vốn nhàn rỗi thị trường vừa tăng vốn huy động phục vụ cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh vừa đáp ứng nhanh chóng nhu cầu tốn, giao dịch của khách hàng - Hiện nguồn vốn không kỳ hạn chiếm một tỷ trọng lớn tổng vốn huy đợng giúp giảm chi phí huy động cho chi nhánh ( bởi lẽ lãi suất huy động nguồn thường rất thấp) mà đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn Nguồn vốn có kỳ hạn chủ yếu từ dân cư, nguồn vốn có tính ổn định, thuận lợi việc sử dụng vốn của NH - Các sản phẩm, dịch vụ mà NH đưa để thu hút vốn đa dạng phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng; nhất đa dạng kỳ hạn - Các quy trình, thủ tục huy động vốn NH đơn giản rút gọn giúp khách hàng thuận tiện nhanh chóng mang tiền tới gửi - Chi nhánh tạo dựng mối quan hệ mật thiết tốt đẹp khách truyền thống khách hàng mới; sở tối đa hóa lợi nhuận chi nhánh ln quan tâm tới lợi ích của khách hàng - Trong công tác xây dựng chiến lược kế hoạch huy động vốn chi nhánh thực quy định của pháp luật, nắm bắt kịp tình hình diễn biến của kinh tế; bám sát thực tế để đưa mức lãi suất hấp dẫn linh hoạt 2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân - Cơ cấu vốn kỳ hạn, đối tượng loại tiền gửi chưa hợp lý Hiện tại, nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn; nguồn vốn trung dài hạn (nhất 41 dài hạn ) rất hạn chế; khó đáp ứng tồn diện nhu cầu đa dạng nguồn vốn gây khó khăn việc chủ đợng sử dụng vốn Vốn huy động từ đối tượng khách hàng đa dạng chủ yếu từ tiền gửi của tổ chức tín dụng của dân cư Vì khiến cho nguồn vốn của chi nhánh gặp rủi ro có tác đợng xấu tới hoạt động kinh doanh của đối tượng khách hàng Lượng ngoại tệ chi nhánh thu hút dừng lại ở số khiêm tốn nên gây khó khăn việc đáp ứng lượng tiền cho đối tượng khách hàng địa bàn hoạt động lĩnh vực xuất nhập khẩu - Hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu của NH, mang lại lợi nhuận lớn nhất cho NH hoạt động sử dụng vốn tỷ lệ tổng cho vay/ tổng vốn huy động lại giảm xuống theo năm Hoạt đợng sử dụng vốn nói chung cho vay nói riêng với huy đợng vốn nhìn chung cịn chưa thật cân đối tương xứng với nhau, không mang lại lợi ích tối đa cho ngân hàng Mợt hạn chế tâm lý người Việt rất ngại để người khác biết thu nhập của mình, kể trường hợp nguồn thu nhập hoàn toàn hợp pháp chưa nói tới nguồn thu nhập "khơng tên" Vì thế, dù có rất nhiều phương thức tốn khơng dùng tiền mặt thẻ, ủy nhiệm chi, séc, khách hàng rút tiền để tốn người bán lại mang tiền đến nợp vào NH.Tâm lý kỳ vọng vào tăng lên của lãi suất nên hầu hết gửi tiền người thường chọn kỳ hạn ngắn khoản tiền có thời hạn nhàn rỗi dài để chờ lúc lãi suất tăng hưởng lãi suất cao Tồn mặt hạn chế của chi nhánh nguyên nhân chủ yếu sau: * Nguyên nhân khách quan: - Do tình hình kinh tế - xã hợi mấy năm gần có nhiều diễn biến phức tạp, Năm 2009 2010 năm kinh tế phục hồi sau cuộc khủng hoảng kinh tế tồn cầu diễn vào năm 2008 nhiên cịn phải chịu hậu khơng thể tránh khỏi của cuộc khủng hoảng nên huy động vốn của NH chưa thật dễ dàng - Trong thời gian vừa qua, nhiều văn pháp luật áp dụng cho NHTM ban hành Tiêu biểu TT13/2010/TT-NHNN TT 19/2010/TT-NHNN quy định 42 tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt đợng của tổ chức tín dụng NHNN Việt Nam ban hành có quy định tỷ lệ cấp tín dụng từ vốn huy đợng gây tác động không nhỏ cho ngân hàng, NH phải rất khó khăn để thích nghi với quy định - Thói quen sử dụng tiền mặt giao dịch toán hàng ngày của người dân Mặt khác, nhu cầu dịch vụ NH đại của nhiều bộ phận dân cư không thật cấp bách Ngay dịch vụ thẻ, nhiều người cảm thấy rắc rối phải dùng thẻ bởi thời điểm nay, khả tốn thẻ chưa cao, tiện ích của thẻ chưa khai thác hết, nhiều người quan niệm thẻ ATM để rút tiền mặt - Hiện thị trường tồn rất nhiều kênh đầu tư đầu tư chứng khốn, bất đợng sản, vàng… * Nguyên nhân chủ quan: - Sự sáng tạo đưa sản phẩm chậm, chưa bắt kịp với nhu cầu của đối tượng khách hàng Đối với sản phẩm nhằm huy động trung- dài hạn cịn chưa đa dạng hóa, sản phẩm chưa mang lại lợi ích thỏa đáng cho khách hàng nên tính hấp dẫn - Mức lãi suất của chi nhánh đưa mang tính linh hoạt dừng lại ở mức tương đối, việc đưa lãi suất của chi nhánh sở tham khảo mức lãi suất của NH lớn Việc đưa mức lãi suất cịn phụ tḥc nhiều vào định tính - Về quy trình, thủ tục rút gọn chưa thật thuận tiện nhiều đối tượng khách hàng - Uy tín của Ngân hàng TMCP Ngoại thương nói chung của chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng nâng cao chưa thật đáng kể so với ngân hàn lớn Điều gây tác động không tốt tới huy động vốn của ngân hàng - Đội ngũ cán bộ nhân viên chi nhánh dù có trình đợ nhiệt tình với công việc lại thiếu kinh nghiệm (bởi hầu hết người có tuổi đời tuổi nghề rất trẻ) chưa có nhìn bao qt, đầy đủ nhu cầu, mong muốn của đối tượng khách hàng đến chi nhánh để chiều lịng họ mợt cách thỏa đáng nhất 43 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH HOÀN KIẾM Trong hoạt động của NHTM, huy động vốn sử dụng vốn nghiệp vụ chủ yếu định tồn tại, phát triển của một ngân hàng Huy động vốn điều kiện, tiền đề để thực nghiệp vụ sử dụng vốn Nó định đến khả sinh lời của đồng vốn ngân hàng Nếu nghiệp vụ sử dụng vốn có hiệu có tác đợng tích cực đến công tác huy động vốn của ngân hàng Qua phân tích tình hình thực tế cơng tác huy động vốn ngân hàng Ngoại thương Việt Nam-Chi nhánh Hồn Kiếm đạt nhiều thành cơng, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, phục vụ cho công cuộc phát triển kinh tế Mục tiêu của chi nhánh thời gian tới tăng trưởng nguồn vốn huy động mở rộng hoạt động tín dụng 3.1 Định hướng phát triển của ngân hàng vài năm tới Tổ chức thực tốt nhiệm vụ trị của NHNT, mở rợng mạng lưới huy động vốn gắn với tăng trưởng dư nợ lành mạnh Coi trọng cơng tác cán bợ, trì mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ nâng cao trình đợ chun mơn cho cán bợ, khuyến khích phịng tổ chức chuyên đề thảo luận, học tập trao đổi kinh nghiệm đào tạo tự đào tạo chỗ đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ của ngành Tranh thủ ủng hợ giúp đỡ của cấp lãnh đạo quyền địa phương, ngành, đoàn thể, tạo sức mạnh tổng hợp hỗ trợ đắc lực cho công tác kinh doanh, xử lý tốt tài sản đảm bảo tiền vay Nâng cao ý thức chấp hành chế sách, tăng cường kiểm sốt nợi bợ, giảm thiểu rủi ro Tích cực tham gia hoạt động xã hội, phong trào ngành, địa phương phát động, cải thiện đời sống người lao đợng 3.2 Mợt số giải pháp hồn thiện nâng cao hiệu công tác HĐV chi nhánh Vietcombank-Hồn Kiếm Sau tìm hiểu thực tế cơng tác HĐV chi nhánh Vietcomnbank Hồn Kiếm, vào phương hướng nhiệm vụ của chi nhánh, em xin đưa một số giải pháp nhằm giải khó khăn , tồn nâng cao hiệu cơng tác 44 HĐV, góp phần tăng nguồn vốn, giảm chi phí, tăng hiệu hoạt đợng kinh doanh của ngân hàng 3.2.1 Có định hướng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp Biện pháp mà ngân hàng làm phải ln đánh giá mợt cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn, tình hình thực tiễn của Việt Nam (môi trường kinh tế, pháp lý, môi trường xã hội, tâm lý, môi trường đối ngoại) để tìm khó khăn vướng mắc x́t phát từ phía ngân hàng hay người gửi tiền Đồng thời, ngân hàng phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn Trên sở đó, ngân hàng lập chiến lược dài hạn HĐV để từ có biện pháp HĐV phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho thân ngân hàng nói riêng, cho kinh tế nói chung khơng để bị đọng vốn trình sử dụng vốn Các định hướng, kế hoạch công tác HĐV phải xuất phát từ yêu cầu sau: Công tác nguồn vốn của ngân hàng phải quán triệt quan điểm phát huy nội lực Coi khai thác triệt để nguồn vốn hình thức, theo nhiều kênh khác vừa nhiệm vụ lâu dài, vừa yêu cầu mang tính giải pháp tình Ln có biện pháp nâng tỷ trọng vốn TG có kỳ hạn của DN, đồng thời tăng khối lượng TG từ tầng lớp dân cư để tạo lập một mặt vốn luân chuyển vững Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn một thể đồng bộ, nhịp nhàng 3.2.2 Đa dạng hoá các hình thức HĐV a Đa dạng hoá tiền gửi tiết kiệm Tốc độ tăng trưởng của tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua năm chiếm tỷ trọng lớn nhất tổng VHĐ Sở dĩ người Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phịng Mục đích của họ để kiếm lời, tích luỹ Nắm bắt điều này, chi nhánh đưa nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhau.Tuy nhiên, chi nhánh cần có giải pháp thích hợp để thu hút thêm nguồn vốn dồi Thứ nhất, đa dạng hố hình thức gửi tiền tiết kiệm dân cư bao gồm TG tiết kiệm, TG sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu áp dụng hình thức gửi nhiều 45 lần lấy gọn một lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà ở… Với hình thức này, ngân hàng tăng cường nguồn vốn huy động, đặc biệt vốn trung dài hạn Thứ hai, phòng giao dịch phải phân bổ ở nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng Thứ ba, phòng giao dịch cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho người gửi, rút tiền Nên quầy giao dịch bố trí người làm việc sớm nghỉ ṃn (thậm chí giao dịch tối ngày nghỉ) Đây một vấn đề rất quan trọng có người ngồi làm việc ngày nghỉ có thời gian để đến ngân hàng gửi tiền rút tiền Thứ tư, cải cách lề lối làm việc, thủ tục việc HĐV qua tài khoản TG tiết kiệm Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rườm rà, tốn công sức, tiền của của ngân hàng mà khách hàng lại khơng hài lịng Sự linh hoạt kỳ hạn một hấp dẫn tiền gửi Bên cạnh kỳ hạn áp dụng, ngân hàng mở rộng thêm thời hạn gửi tiền thỏng, năm, năm… Việc áp dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác tăng nguồn vốn trung dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hố hình thức sử dụng vốn ngân hàng Tuy nhiên, để thu hút vốn dài hạn, ngân hàng nên phát hành “phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhượng” phòng giao dịch của ngân hàng Với loại tiết kiệm có kỳ hạn dung hồ lợi ích bên: ngân hàng người gửi tiền Người gửi tiền tiết kiệm chủ động cần rút vốn chi tiêu đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo nguồn vốn ổn định Ngồi ra, cần có giải pháp tự đợng chuyển hố tiền gửi khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân Ví dụ: người gửi tiền tiết kiệm khơng kỳ hạn ở ngân hàng từ tháng trở lên chuyển cho họ hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn b Đa dạng hoá các khoản tiền gửi cá nhân Hình thức giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư với lãi suất thấp Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần đại hố q trình tốn qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thơng, tiết kiệm chi phí lưu thơng 46 Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân nhu cầu cấp thiết xét góc đợ đáp ứng nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng cho tầng lớp dân cư xu hướng tốn khơng dùng tiền mặt của một kinh tế phát triển Để tăng số lượng tài khoản lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số tốn qua tài khoản, góp phần thúc đẩy q trình tốn khơng dùng tiền mặt XH chi nhánh cần ý đến hình thức Bởi nước ta nước phát triển, thu nhập bình quân chưa cao, tâm lý người dân quen sử dụng tiền mặt Vì khái niệm mở tài khoản cá nhân toán qua ngân hàng với nhiều người rất mẻ Hơn nữa, lãi suất huy động loại tài khoản rất thấp (lãi suất không kỳ hạn) ngược hẳn với tâm lý của người gửi tiền vào ngân hàng ln mong hưởng lãi śt cao Về phía ngân hàng cần có biện pháp tác đợng sau: Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với dịch vụ tốn, chi trả hợ khách hàng Hướng dẫn cho khách hàng thấy tiện ích sử dụng tài khoản để họ hiểu ưu điểm của tài khoản thường xuyên sử dụng Khi người dân quen việc tốn, chi trả dịch vụ thuận tiện mà ngân hàng đưa cợng với đa dạng hố dịch vụ, hình thức hoạt đợng của ngân hàng, người dân quan tâm đến lãi suất Cần phải tạo cho khách hàng hiểu mục đích chủ yếu của khách hàng mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân chất lượng dịch vụ mà khơng phải hưởng lãi Ngân hàng áp dụng việc theo dõi tài khoản song song của khách hàng tức tài khoản tiền gửi tốn của khách hàng có số dư cao, ngân hàng chuyển bớt sang tài khoản TG có kỳ hạn để giúp khách hàng không bị thiệt Ngược lại, khách hàng có nhu cầu tốn cao, ngân hàng tự đợng chuyển TG có kỳ hạn thành TG toán để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Ngân hàng làm tạo nhanh chóng, tiện lợi cho khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần, tốn thời gian chi phí c Phát triển và mở rộng hình thức HĐV qua tài khoản DN Hiện số lượng DN hoạt động địa bàn Hà Nội rất lớn, quan hệ thương mại phức tạp Đây nguồn vốn rất dồi cho ngân hàng, chi nhánh cần có biện pháp huy động phù hợp: 47 Cử cán bộ xuống tận DN, giới thiệu cho DN loại tài khoản tiện ích của chúng Đồng thời có sách ưu đãi khuyến khích DN mở tài khoản tốn qua ngân hàng Bám sát q trình sản xuất kinh doanh, trình luân chuyển vật tư hàng hoá kỳ hạn nợ của TCKT để đợng viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nợp tiền cho ngân hàng hạn tốn Với khách hàng có doanh thu lớn, chi nhánh có biện pháp thu chỗ theo lịch thoả thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ tốt đẹp mối quan hệ kinh doanh bạn hàng Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích với hình thức đa dạng trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ Kỳ hạn đa dạng hơn, lãi suất áp dụng linh hoạt sở hoạt động của ngân hàng có lãi Ngồi việc đa dạng hố hình thức huy đợng qua tư vấn mơi giới, cầm đồ, tín dụng thu mua… Tuỳ điều kiện, thời điểm cụ thể mà ngân hàng áp dụng hình thức HĐV phù hợp nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tiền mặt XH Đa kinh doanh làm cho khách hàng có cảm giác thoả mãn ngày có nhiều khách hàng đến với ngân hàng Những hoạt động ảnh hưởng đến cơng tác HĐV, nhờ mà khả của ngân hàng nâng lên 3.2.3 Đơn giản hoá các thủ tuc nhận tiền gửi các thủ tuc cho vay Hiện nay, một người gửi tiền thông thường phải mất 10 – 20 phút cho một lần gửi rút tiền Đối với xin vay, thủ tục phức tạp Các thủ tục ngân hàng làm theo quy định, ngân hàng cần nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian Đối với ngân hàng điều có ý nghĩa quan trọng việc bước nõng cao khả phục vụ khỏch hàng với chất lượng cao hơn, đối tượng rộng rãi hơn, lựa chọn địa điểm linh hoạt đồng thời bước việc đại hoá dịch vụ tốn 3.2.4 Áp dung sách lãi śt linh hoạt Lãi suất một yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn TG, kỳ phiếu, trái phiếu Thấy rõ điều đó, chi nhánh rất trọng đến việc thay đổi lãi suất thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thi trường nhằm thu hút nguồn TG của thành phần kinh tế Chi nhánh Vietcombank Hoàn 48 Kiếm cần xác định biện pháp tăng lãi śt để thu hút nguồn VHĐ có tác đợng rất mạnh rất nhanh Tuy nhiên, đêy biện pháp có giới hạn, bởi việc tăng lãi suất huy đợng đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay tác đợng đến tồn bợ hoạt đợng tín dụng của chi nhánh Vì thế, mức lãi suất đưa tuỳ theo mức độ cần thiết của nguồn vốn, tuỳ theo thời điểm, khu vực phù hợp với khung lãi suất NHNN quy định có lợi cho người gửi, người vay ngân hàng Đặc biệt, với chế lãi suất theo tín hiệu thị trường đòi hỏi đợng, linh hoạt của chi nhánh q trình tìm kiếm nguồn vốn vay 3.2.5 Gắn liền việc tăng cường HĐV với sử dung vốn có hiệu Trong hoạt động ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xun, tác đợng hỗ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhưng ngân hàng tiến hành cho vay quay vịng vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động Nước ta giai đoạn CNH-HĐH đất nước nên việc đầu tư tín dụng có chiều hướng tăng trưởng mạnh Nhưng việc mở rợng tín dụng phải đụôi với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn vốn tăng truởng Chi nhánh cần đưa giải pháp thích hợp cho việc HĐV sử dụng vốn có hiệu quả: Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế XH của tỉnh, bám sát mục tiêu, biện pháp của ngành Nắm thị trường, thị trường thị trường dự báo để xây dựng chiến lược tổng thể bề rộng của thị trường Thực phương châm cho vay an tồn hiệu quả, kế tốn cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh quy định luật NHNN luật TCTD bao gồm: - Tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả bao gồm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán theo quy định của NHNN - Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu - Tỷ lệ cho vay tối đa vốn tự có - Tỷ lệ chuyển hố vốn 49 - Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Chi nhánh Vietcombank Hồn Kiếm cần làm tốt vai trị trung gian tài chính, mợt mặt tăng cường tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư của thành phần kinh tế, mặt khác cần nâng cao chất lượng tín dụng, tăng thị phần vào cơng ty có tín nhiệm thị trường vay vốn, trọng cho vay tiêu dùng cán bộ CNV… Việc cho vay phải đảm bảo cân đối TG tiền vay Tính tốn lợi ích nhiều mặt cho vay phải bù đắp chi phí, trch lập quỹ rủi ro có lợi nhuận Cán bợ tín dụng phải thường xun kiểm tra, phân tích chất lượng khoản cho vay, kịp thời xử lý phát sinh ảnh hưởng không tốt đến kết kinh doanh của chi nhánh Chi nhánh cần cân đối HĐV sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời gian lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch nguồn VHĐ cho vay, ngân hàng cân đối vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn thường xun ln chuyển ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn Việc sử dụng tất nhiên phải chỳ ý đến một tỷ lệ nhất định 3.2.6 Thực tốt sách khách hàng và chiến lược marketing hiệu Trong q trình hoạt đợng kinh doanh, ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích của ngân hàng hồn tồn phụ tḥc vào hiệu kinh doanh của DN, vào lợi ích của người gửi tiền Vì ngân hàng phải có sách khách hàng đắn Đó thu hút nhiều khách hàng, trì mở rợng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng, chiến lược kinh doanh của ngân hàng phải nhằm giúp đỡ DN khắc phục khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng chia khách hàng làm nhiều loại để có cách đối xử cho phù hợp Những khách hàng lâu năm, có số dư TG lớn, ngân hàng tín nhiệm ngân hàng có sách ưu tiên lãi śt, kỳ hạn vay việc xét thưởng Để thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày mợt nhiều ngân hàng phải đặt chiến lược khách hàng Vì lợi ích khách hàng, ngân hàng cần có phịng Marketing riêng chuyên thu thập thng tin, nắm bắt nhu cầu của khách hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng để từ có cách xử lý cho phù hợp Thêm vào đó, hoạt đợng khuyếch trương, quảng cáo ngân hàng không thừa, bởi rất nhiều người dân quen với việc đến 50 ngân hàng gửi tiền để lấy lãi Họ chưa quen với dịch vụ của ngân hàng, khái niệm sản phẩm ngân hàng họ rất trừu tượng Do vậy, chi nhánh cần có hình thức tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu để đưa thông tin đến với khách hàng để họ biết tới hoạt động của ngân hàng Đồng thời họ thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng, lãi śt, sách ưu đãi của hình thức HĐV Việc nắm bắt thông tin của khách hàng, nắm bắt thông tin của thị trường giúp cho ngân hàng tận dụng hầu hết hợi, từ có định hướng sách huy động phù hợp hơn, đa dạng Trong hoạt động quảng cáo nên tập trung một số vấn đề như: lãi śt TG, hình thức huy đợng, việc khai trương phòng giao dịch mới…Thực tế cho thấy nhiều ngân hàng phát hành kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn để HĐV một thời gian ngắn co hoạt động kinh doanh không người dân hưởng ứng Đó phần lớn người dân khơng biết thơng tin này, ngoại trừ người thường xuyên có giao dịch với ngân hàng 3.2.7 Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh Bên cạnh việc HĐV, cách điều hành, sử dụng nguồn vốn có tác đợng mạnh mẽ đến hiệu cơng tác HĐV Nếu ngân hàng cho khách hàng vay vốn mà khơng thu hồi nguồn vốn của ngân hàng bị ứ đọng, khơng quay vịng nhanh Cịn ngân hàng thực tốt cơng tác tín dụng, đầu tư, kinh doanh có hiệu có nhiều khách hàng đền quan hệ với ngân hàng Uy tín của ngân hàng nâng cao tạo điều kiện HĐV dễ dàng Từ phần thực trạng ở chương 2, ta thấy tình hình kinh doanh của ngân khả quan Tuy nhiên, nhiệm vụ của ngân hàng thời gian tới tiếp tục tăng doanh số cho vay, nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hiệu Để làm điều này, ngân hàng nên thực biện pháp sau: a Ngân hàng phải chủ đợng tìm dự án đầu tư hiệu quả, trước cho vay cần thẩm định kỹ khách hàng Trong trình thực dự án cho vay, cán bợ tín dụng phải thường xuyên định kỳ theo dõi tình hình sử dụng vốn của khách hàng, có nhận xét, kiến nghị lên ban lãnh đạo để đưa định kịp thời tránh tổn thất cho ngân hàng b Ngân hàng phải thường xuyờn thống kê khế ước đến hạn, có kế hoạch đơn đốc trả nợ DN có nợ hạn tinh thần giúp đỡ, tương trợ lẫn 51 Bằng mối quan hệ của mình, ngân hàng hỗ trợ khách hàng tiêu thụ sản phẩm của họ trường hợp sản phẩm có chất lượng cịn thấp, bị giảm giá cung lớn cầu.Làm điều này, ngân hàng thu hồi vốn cho vay, giảm rủi ro ở mức thấp nhất mà cũn giúp DN không bị phá sản c Ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan quyền để quản lý tài sản chấp, thường xuyên trao đổi thông tin với trung tâm cung cấp thơng tin rủi ro tín dụng ngân hàng Sau cấp phát tiền vay, ngân hàng làm thông báo cho công an, viện kiểm sốt…biết tài sản chấp Cơ quan pháp luật Nhà nước không xác nhận bất trường hợp chủ tài khoản đề nghị chuyển nhượng, cho thuê để chấp ngân hàng khác 3.2.8 Đổi công nghệ ngân hàng Một biện pháp quan trọng góp phần nâng cao hiệu cơng tác HĐV đổi công nghệ ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ đại Ngân hàng cần phải nghiên cứu đổi công nghệ, đồng thời lựa chọn giải pháp công nghệ phù hợp với điều kiện, khả của ngân hàng Trước mắt nay, công nghệ ưu tiên cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm làm tăng vòng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt lưu thông 3.2.9 Phát huy tối đa yếu tố người Đây khụng giải pháp trước mắt mà lâu dài nhằm phát triển vững hoạt đợng kinh doanh của chi nhánh Vì vậy, chi nhánh cần đào đạo để nâng cao trình đợ nghiệp vụ, có đủ lực để hồn thành nhiệm vụ Hơn nữa, một cán bộ ngân hàng đại khơng cần thành thạo nghiệp vụ mà cịn phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia tư vấn, marketing… Các nhân viên ngân hàng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng , văn minh ngân hàng, cảm nhận ngân hàng thể qua phong cách, thái độ phục vụ của cán bộ CNV với khách hàng Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm đến điều Đồng thời, cần tìm hiểu sở trường riêng của cán bộ, nhân viên để phân công công việc cho hợp lý, đạt hiệu cao nhất cơng việc Có sách thưởng phạt rõ ràng để khuyến khích người cố gắng 52 Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán bộ một cách hợp pháp, mạnh dạn đề bạt, sử dụng cỏn bợ trẻ, có lực, nhiệt tình gắn bó với nghiệp của ngành Công tác tổ chức cán bộ phải coi việc phát triển nguồn lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh Chi nhánh Hồn Kiếm trực tḥc ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, chịu đạo của ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Vì vậy, biện pháp trình bày ở một số biện pháp mà chi nhánh Thanh Hố nói riêng ngân hàng Cơng thương Việt Nam cần phải thực để khắc phục tồn công tác HĐV nhằm đưa chi nhánh trở thành mợt tổ chức tài tiền tệ quan trọng, có vị trí then chốt việc thúc đẩy phát triển kinh tế của tỉnh nhà theo chế thị trường, có quản lý của Nhà nước 53 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bảng cân đối kế tốn NHTMCP Ngoại thương- Chi nhánh Hồn Kiếm từ năm 2013 đến 2015 Báo cáo kết kinh doanh NHTMCP Ngoại thương Việt Nam-Chi nhánh Hoàn Kiếm từ năm 2013 đến 2015 Báo cáo thường niên NHTMCP Ngoại thương- Chi nhánh Hoàn Kiếm năm 2013 Thuyết minh báo cáo tài NHTMCP Ngoại thương-Chi nhánh Hoàn Kiếm năm từ 2013 đến 2015 Trang web Trang web của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam-Chi nhánh Hoàn Kiếm 6.Luật tổ chức tín dụng năm 2010 7.Luật Doanh nghiệp 2005 54 ... Tổng chi phí huy đợng vốn của ngân hàng TMCP Ngoại thương- chi nhánh Hoàn Kiếm 39 Bảng 2.11: Quan hệ tổng vốn huy động với tổng cho vay của ngân hàng TMCP Ngoại thương -Chi nhánh Hoàn. .. hoạt động huy động vốn của ngân hàng TMCP Ngoại thương -Chi nhánh Hoàn Kiếm 2.3 Phân tích đánh giá thực trạng về chất lượng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương -Chi nhánh Hoàn Kiếm... đơn vị: Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Hoàn Kiếm chi nhánh Ngân hàng cấp I, hạng I trực thuộc ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam , đánh giá một ngân hàng