Phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế tại ngân hàng TMCP ngoại thương chi nhánh đắk lắk

Thẻ TDQT là một công cụ thanh toán không dùng tiền mặt được pháttriển dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại và đã được sử dụng phổ biến đểthanh toán hàng hoá, dịch vụ tại các nước phát tr

LÊ THỊ THU PHƯƠNG

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI

NHÁNH TỈNH DAKLAK

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Đà Nẵng, 2016

LÊ THỊ THU PHƯƠNG

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH KINH DOANH DỊCH VỤTHẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI

Tôi cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi.

Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác.

Tác giả

LÊ THỊ THU PHƯƠNG

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 1

3 Câu hỏi nghiên cứu 2

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

5 Phương pháp nghiên cứu 2

6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài 3

7 Bố cục đề tài 3

8 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 3

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.1 KHÁI QUÁT VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ 7

1.1.1 Khái niệm, phân loại thẻ: 7

1.1.2 Dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế 11

1.1.3 Các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế tại NHTM 12

1.1.4 Lợi ích của dịch vụ thẻ TDQT: 14

1.1.5 Rủi ro trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT 20

1.1.6 Các nhân tố ảnh huởng đến tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT 23

1.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ CỦA NHTM 28

1.2.1 Mục đích phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT 28

1.2.2 Nội dung phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT 29

1.2.4 Phương pháp phân tích 35

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 36

CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI VIETCOMBANK DAKLAK 37

2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMTP NGOẠI THUƠNG – CN DAKLAK 37

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Vietcombank Daklak 37

2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý của Vietcombank Daklak 38

2.1.3 Kết quả họat động kinh doanh của Vietcombank Daklak 40

2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ CỦA VIETCOMBANK DAKLAK 44

2.2.1 Phân tích về môi trường kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT 44

2.2.2 Phân tích các nguồn lực của Vietcombank Daklak 49

2.2.3 Phân tích mục tiêu và các giải pháp Vietcombank Daklak đã thực thi trong kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT 52

2.2.4 Phân tích kết quả kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT 58

2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ CỦA VIETCOMBANK DAKLAK 66

2.3.1 Những thành công đạt được 66

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 67

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 72

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI VIETCOMBANK DAKLAK 73

3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 73

3.1.3 Khả năng cạnh tranh dịch vụ thẻ TDQT của chi nhánh

Vietcombank Daklak trong thời gian tới 75

3.1.4 Định hướng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT của Vietcombank Daklak 76

3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TDQT TẠI VIETCOMBANK DAKLAK 76

3.2.1 Tiếp tục khai thác phát triển khách hàng mới 76

3.2.2 Tiếp tục mở rộng mạng lưới ĐVCNT 77

3.2.3 Đẩy mạnh công tác truyền thông, cổ động ,giới thiệu sản phẩm 79 3.2.4 Quan tâm hơn nữa việc nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ 81

3.2.5 Tăng cường kiểm soát rủi ro hoạt động trong kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT 82

3.2.6 Các giải pháp khác 85

3.3 KIẾN NGHỊ 85

3.3.1 Đối với Chính phủ 86

3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 89

3.3.3 Đối với Vietcombank 91

KẾT LUẬN 93

TÀI LIỆU THAM KHẢO

QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN

PHỤ LỤC

Ký hiệu Ý nghĩa

VIETCOMBANK/Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại

thương Việt Nam

NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển

nông thôn

và phát triển Việt Nam

2.1 Các chỉ tiêu kinh doanh cơ bản của Vietcombank Daklak 40

trong giai đoạn 2012-2014

2.2 Thị phần huy động vốn của Vietcombank Daklak trong 41

2.7 Doanh số thanh toán thẻ TDQT của Vietcombank 60

Daklak giai đoạn 2012-2014

2.8 Số lƣợng ĐVCNT tại Vietcombank Daklak giai đoạn 61

2012-2014

2.9 Thị phần về số lƣợng thẻ TDQT phát hành tại 61

Vietcombank Daklak giai đoạn 2012-2014

2.10 Thị phần thanh toán thẻ TDQT của Vietcombank Daklak 62

giai đoạn 2012-2014

2.12 Cơ cấu doanh số thanh toán thẻ TDQT tại POS theo thị 64

Số hiệu Tên hình vẽ Trang hình vẽ

2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức quản lý tại Vietcombank Daklak 392.2 Dƣ nợ cho vay và tỷ lệ nợ xấu của Vietcombank 43

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Dịch vụ thẻ là một loại hình dịch vụ mới dựa trên kỹ thuật hiện đạiđược ứng dụng và phổ biến trên thế giới từ năm 1950, với tính năng ưu việt

và ngày càng được cải tiến nhằm cung cấp cho khách hàng thêm nhiều tiệních Ngày nay thẻ đã trở thành một trong những phương tiện thanh toán phitiền mặt được ưa chuộng hàng đầu trên toàn thế giới

Thẻ TDQT là một công cụ thanh toán không dùng tiền mặt được pháttriển dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại và đã được sử dụng phổ biến đểthanh toán hàng hoá, dịch vụ tại các nước phát triển Kinh doanh dịch vụ thẻTDQT không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn giúp cho ngânhàng khẳng định uy tín và quảng bá thương hiệu

Ngân hàng thương mại cổ phân Ngoại thương (Vietcombank) là mộttrong những ngân hàng đi tiên phong trong lĩnh vực phát hành, thanh toán thẻTDQT tại Việt Nam Thừa hưởng những lợi thế của hệ thống, VietcombankDaklak đã chiếm lĩnh thị trường phát hành, thanh toán thẻ TDQT tại Daklaktrong những năm trước đây Song trong khoảng 03 năm trở lại đây, thị phầnphát hành, thanh toán thẻ TDQT của Vietcombank Daklak đang bị đe doạnghiêm trọng bởi các đối thủ cạnh tranh và đang có nguy cơ đánh mất dần vịtrí dẫn đầu trong hoạt động phát hành lẫn hoạt động thanh toán thẻ TDQT Do

vậy tôi chọn đề tài: “Phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng

quốc tế tại Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương – Chi nhánh tỉnh Daklak” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về phân tích tình hình kinh doanhdịch vụ thẻ TDQT của ngân hàng thương mại

- Phân tích thực trạng tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT tại

- Đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻTDQT tại Vietcombank Daklak

3 Câu hỏi nghiên cứu

- Nội dung và các tiêu chí phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT của NHTM ?

- Thực trạng tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT tại VietcombankDaklak như thế nào ? Những thành công và hạn chế cùng nguyên nhân tronghoạt động này ?

- Vietcombank Daklak cần làm gì để hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT ?

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

a Đối tượng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu lý luận về phân tích

tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT của NHTM và thực tiễn tình hìnhkinh doanh dịch vụ thẻ TDQT tại Vietcombank Daklak

b Phạm vi nghiên cứu:

- Về nội dung: Nghiên cứu chỉ tập trung phân tích tình hình kinh doanh

dịch vụ thẻ TDQT tại Vietcombank Daklak giai đoạn 2012-2014

- Về không gian: Luận văn được nghiên cứu tại Vietcombank Daklak

- Về thời gian: Luận văn nghiên cứu thực trạng từ năm 2012 – 2014

5 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp thu thập dữ liệu: Sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu

thứ cấp để thu thập các dữ liệu làm rõ được mục tiêu nghiên cứu

- Phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh: Phương pháp

thống kê mô tả được sử dụng để mô tả những đặc tính cơ bản của dữ liệu thuthập được, từ đó biểu diễn dữ liệu bằng bảng số liệu hoặc đồ thị để thấy rõ

được mục tiêu nghiên cứu.

- Phương pháp diễn giải: Từ các dữ liệu đã được tổng hợp để phân tích, nhận định từ đó đánh giá và kết luận.

6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

- Hệ thống hoá lý luận cơ bản về phân tích tình hình kinh doanh dịch vụthẻ TDQT của ngân hàng thương mại

- Đề xuất các giải pháp hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻTDQT tại Vietcombank Daklak

7 Bố cục đề tài

Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo và phụ lục, luận văn gồm ba chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ

TDQT của ngân hàng thương mại

Chương 2: Phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT tại

Vietcombank Daklak

Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ

TDQT tại Vietcombank Daklak

8 Tổng quan tài liệu nghiên cứu

Đến nay đã có nhiều công trình nghiên cứu về kinh doanh dịch vụ thẻcủa NHTM Tác giả của luận văn tham khảo và kế thừa các nghiên cứu trước

có cùng hướng đề tài như sau:

1 Trần Công Sơn (2013) Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại chi nhánhngân hàng Đầu tư và Phát triển Gia Lai, luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh:Tác giả đưa ra cơ sở lý luận về tổng quan dịch vụ thẻ của NHTM Trong đó,nêu lên khái niệm về thẻ, rủi ro và các loại rủi ro đối với dịch vụ thẻ, các nhân

tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ thẻ, hệ thống hóa các tiêu chí đánhgiá về phát triển dịch vụ thẻ của NHTM bao gồm: phát triển quy mô, gia

tăng về chất lượng dịch vụ

Trên nền tảng lý thuyết đó, tác giả đánh giá thực trạng những mặt đạtđược và hạn chế Từ đó,tác giả đưa ra một số mục tiêu, định hướng và giảipháp khắc phục nhữung vấn đề còn tồn tại trong thời gian tới

Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được thì đề tài còn những tồntại như trong cơ sở lý luận tác giả chưa đề cập tới lợi ích của dịch vụ thẻ,bêncạnh đó tác giả chưa chỉ ra được sự cần thiết của dịch vụ thẻ cũng như cácphân tích về môi trường và kết quả kinh doanh dịch vụ dẫn đến giải pháp cònnhiều thiếu sót

2 Nguyễn Thị Nga(2014) Giải pháp marketing phát triển dịch vụ thẻ tạiNHTM CP Công thương Việt Nam - CN Đà Nẵng, luận văn thạc sĩ Quản trịkinh doanh: Đề tài đã giải quyết những nội dung sau: Đề tài đã xây dựngđược những vấn đề lý luận gọn nhẹ như: khái niệm đặc điểm dịch vụ thẻ,phân loại, chức năng, lợi ích; làm rõ được các vấn đề vè marketing trong kinhdoanh ngân hàng như đặc điểm, tính chất cũng như các tiêu chí đánh giá kếtquả hoạt động marketing trong dịch vụ thẻ Tác giả đã phân tích được thựctrạng họat động marketing dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP Công thươngViệt Nam- CN Đà Nẵng, đánh giá những thành công đạt được cũng như tồntại còn mắc phải Từ đó tác giả đưa ra một số giải pháp khắc phục những vấn

đề tồn tại trong các phần đã nêu trong thực trạng nghiên cứu được

Tuy nhiên,có một số vấn đề còn tồn tại ở đề tài đó chính là: tác giảchưa thống kê phương pháp phân tích cụ thể ở đề tài của mình, thêm vào đó

là tác giả chưa phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến họat động marketingdịch vụ thẻ tại NHTM Điều này ảnh hưởng rất lớn đến các phân tích và giảipháp mà tác giả đưa ra ở phần 3

3 Đỗ Quang Thạch(2012) Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tạiVietcombank Quảng Nam, luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Đề tài đã

giải quyết đựơc nhũng nội dung sau: trước hết đề tài đã hệ thống hóa đượcvấn đề lý luận chung như: khái niệm, các thành phần tham gia, tiện ích, rủi ro,chỉ tiêu phản ánh cũng như những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạtđộng kinh doanh thẻ của NHTM Thêm vào đó tác giả đã phân tích được thựctrạng phát triển họat động kinh doanh thẻ tại ngân hàng TMCP Ngoại thươngChi nhánh Quảng Nam, trên cơ sở đó nhằm đánh giá những thành quả đạtđược và những tồn tại còn mắc phải Từ những kết quả đạt được, tác giả đưa

ra một số mục tiêu, định hướng và giải pháp khắc phục những vấn đề còn tồntại trên phần thực trạng đã nghiên cứu

Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đã đạt được thì đề tài vẫn cònnhữung tồn tại như tác giả chưa so sánh được thì phần thẻ của ngân hàngmình với ngân hàng khác trên cùng địa bàn, phân tích quy mô ,cơ cấu, môitrường kinh doanh dịch vụ nhằm làm cơ sở đánh giá kết quả phát triển dịch

vụ thẻ cho những phần nghiên cứu thực trạng phát triển

4 Nguyễn Thị Minh Đức (2014) Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tạiNgân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai, luận văn thạc

sĩ Quản trị kinh doanh: Đề tài đã giải quyết được những nội dung cơ bản vềdịch vụ thẻ bao gồm tổng quan về dịch vụ thẻ, phân loại, lợi ích và các nhân

tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ Bên cạnh đó, tác giả cũng đã phântích đựơc thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Chi nhánh Vietcombank GiaLai, trên cơ sở đó để đánh giá đựơc những thành công và những hạn chế còntồn tại Cuối cùng, tác giả đưa ra một số giải pháp khắc phục những vấn đềcòn tồn tại đã đuợc phân tích ở thực trạng

Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được, đề tài vẫn còn những tồntại như chưa nêu được các nội dung các giải pháp Vietcombank Gia Lai đang

thực thi; từ đó dẫn đến các giải pháp thiếu chặt chẽ.

Tóm lại, các công trình trên nghiên cứu về phát triển dịch vụ thẻ tại các

ngân hàng khác hoặc chi nhánh Vietcombank khác, Vietcombank Daklak vẫnchưa có một nghiên cứu nào, đặc biệt là nghiên cứu về dịch vụ thẻ TTQT Các nghiên cứu trước đó chỉ phân tích về dịch vụ thẻ chung chứ không đi sâuvào phân tích về dịch vụ thẻ TDQT Tuy nhiên, vận dụng các công trình đãtham khảo trên, tác giả đã rút ra được những định hướng và phương phápphù hợp Đồng thời, kết hợp với thực trạng kinh doanh dịch vụ thẻ TDQThiện nay tại Vietcombank Daklak, tác giả muốn phân tích sâu hơn, rõ rànghơn về những thành công trong kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT đã đạt đượccũng như những hạn chế, từ đó đưa ra những giải pháp nhằm hoàn thiện dịch

vụ thẻ TDQT tại Vietcombank Daklak trong bối cảnh hiện nay

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ CỦA NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 KHÁI QUÁT VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ

1.1.1 Khái niệm, phân loại thẻ

a Khái niệm về thẻ

Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán hiện đại do ngân hàng hoặc các tổchức phát hành thẻ phát hành cho khách hàng để họ sử dụng rút tiền mặt tạiATM hoặc thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ tại các điểm chấp nhậnthanh toán bằng thẻ

Ngày nay, có nhiều hình thức thẻ khác nhau được cung cấp cho kháchhàng nhằm đáp ứng tốt nhất mọi nhu cầu đa dạng của từng đối tượng kháchhàng khác nhau

b Phân loại thẻ

Thẻ ngân hàng luôn được cấu tạo bằng plastic theo kích cỡ chuẩn quốc

tế và phải chứa đựng các yếu tố: nhãn hiệu thương mại của thẻ, tên và logocủa Nhà phát hành thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực và tên chủ thẻ Ngoài ra thẻ còn

có thể có tên công ty chịu trách nhiệm thanh toán thẻ hoặc thêm một số yếu tốkhác theo quy định của Tổ chức thẻ quốc tế

Trên thế giới có rất nhiều loại thẻ ngân hàng Đứng trên nhiều giác độkhác nhau thì có thể phân chia loại thẻ theo công nghệ sản xuất, theo chủ thểphát hành, theo tính chất thanh toán thẻ, theo pham vi lãnh thổ, theo hạn mứccủa thẻ, Mặc dù phân chia thành nhiều loại khác nhau song các sản phẩmchính có thể kể đến như sau

- Phân loại theo công nghệ sản xuất: Có ba loại thẻ:

Thẻ khắc chữ nổi (Embossed Card)

Là loại thẻ mà trên bề mặt thẻ được khắc nổi các thông tin cần thiết.Ngày nay, người ta không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật của nóquá thô sơ, dễ bị lợi dụng, làm giả, mà kết hợp với những kỹ thuật mới nhưbăng từ hoặc chip thông minh

Thẻ từ (Magnetic Card)

Thẻ từ là loại thẻ có dải băng từ ở mặt sau thẻ Mọi thông tin liên quanđến chủ thẻ và thẻ đều được mã hoá trong băng từ Đây là loại thẻ phổ thôngnhất thế giới Nó được ra đời ngay từ những ngày đầu của nền công nghiệpthẻ và đến nay cùng với sự phát triển của công nghệ, thẻ từ đã bộc lộ nhiềunhược điểm đó là khu vực chứa thông tin hẹp, số lượng các thông tin được

mã hóa không nhiều và mang tính cố định nên không thể áp dụng kỹ thuật mãhóa đảm bảo an toàn, do đó có thể đọc thẻ dễ dàng bằng các thiết bị đọc thẻgắn với máy tình Thẻ băng từ dễ bị nhiễu thông tin khi tiếp xúc với môitrường từ tính: điện thoại, nam châm

Thẻ thông minh (Smart Card)

Thẻ thông minh là giai đoạn phát triển hiện tại của thẻ ngân hàng, thểhiện những ứng dụng hiện đại nhất của công nghệ thông tin vào lĩnh vực thẻ,

đó là việc sử dụng Chíp điện tử Thông thường, một tấm thẻ thông minhđược gắn chip điện tử để thay thế cho dải băng từ sau thẻ Cũng có trườnghợp thẻ thông minh có cả Chíp điện tử và băng từ Tính năng vượt trội vềđảm bảo an toàn thông tin khách hàng của thẻ thông minh giúp cắt giảm chiphí xử lý đối với ngân hàng và các trung gian thanh toán bởi việc đối chiếuthông tin tài khỏan và thông tin của chủ thẻ cũng như việc cập nhật thông tinliên quan tới thẻ giờ đây được thực hiện ngay tại ĐVCNT

- Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ: có ba loại:

Thẻ tín dụng (credit card) Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch

thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thoả thuận với tổ chứcphát hành thẻ

Thẻ tín dụng là một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt chophép người sử dụng khả năng chi tiêu trước trả tiền sau Khoảng thời gian từkhi thẻ được dùng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả tiềncho ngân hàng có độ dài phụ thuộc vào từng loại thẻ tín dụng của các tổ chứckhác nhau Nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ số dư nợ vào ngày đến hạn, thờigian này sẽ trở thành thời gian ân hạn và chủ thẻ hoàn toàn được miễn lãi đốivới số dư nợ cuối kỳ Tuy vậy, nếu hết thời gian này mà toàn bộ số dư nợcuối kỳ chưa được thanh toán cho ngân hàng thì chủ thẻ sẽ chịu những khoảnphí và lãi chậm trả Khi toàn bộ số tiền phát sinh được hoàn trả cho ngânhàng, hạn mức tín dụng của chủ thẻ được khôi phục như ban đầu Đây chính

là tính chất “tuần hoàn” của thẻ tín dụng

Các tổ chức tài chính như ngân hàng hay các công ty tài chính pháthành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa trên uy tín và khả năng đảm bảo chi trảcủa từng khách hàng Khả năng đảm bảo chi trả được xác định dựa trên tổnghợp nhiều thông tin khác nhau như: thu nhập, tình hình chi tiêu, mối quan hệsẵn có đối với các tổ chức tài chính, địa vị xã hội…của khách hàng Do đó,mỗi thành phần khách hàng có những hạn mức tín dụng khác nhau

Ưu điểm của thẻ tín dụng là chủ thẻ hoàn toàn chủ động trong việc sửdụng vốn của ngân hàng, có thể chi tiêu trước trả tiền sau và không phải trả lãinếu thanh toán toàn bộ dư nợ vào cuối kỳ Nhược điểm của thẻ tín dụng là phírút tiền mặt khá cao Chủ thẻ phải trả phí thường niên hàng năm và lãi suất củathẻ tín dụng thường cao hơn lãi suất cho vay thông thường của ngân hàng

Thẻ ghi nợ (debit card)

“Thẻ ghi nợ” (debit card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịchthẻ trong phạm vi số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ mở tạimột tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán được phép nhận tiền gửi không kỳhạn.[1]

Giống như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ cũng là một phương tiện thanh toánkhông dùng tiền mặt Tuy nhiên, nói về mức độ có thể thay thế tiền mặt, thẻghi nợ chiếm ưu thế vượt trội hơn thẻ tín dụng Điều này có được bởi tínhchất của thẻ ghi nợ Bất cứ khách hàng nào có tài khoản mở tại ngân hàng đều

có thẻ phát hành thẻ ghi nợ hoặc trong trường hợp chưa có tài khoản, kháchhàng muốn phát hành thẻ ghi nợ thì bản thân thẻ ghi nợ này sẽ gắn liền vớimột tài khoản của khách hàng Thẻ ghi nợ cho phép khách hàng tiếp cận với

số dư trong tài khoản của mình qua hệ thống kết nối trực tuyến để thanh toánhàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) hoặc thực hiện cácgiao dịch liên quan tới tài khoản tại máy rút tiền tự động ATM Như vậy, mứcchi tiêu của chủ thẻ chỉ phụ thuộc vào số dư trong tài khoản, tuy nhiên để giatăng tiện ích cho khách hàng ngân hàng sẵn sàng cung cấp cho khách hàng chitiêu vượt quá số dư thực tế trong tài khoản của khách hàng, hình thức này gọi

là thấu chi Khách hàng sẽ phải trả lãi thấu chi ngay khi phát sinh giao dịch

Thẻ trả trước ( Prepaid card )

Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi giá trịtiền được nạp vào thẻ tương ứng với số tiền mà chủ thẻ đã trả trước cho tổchức phát hành thẻ

Thẻ trả trước có đặc điểm khác với thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng là chủthẻ không cần phải có tài khoản tại ngân hàng

- Phân loại theo phạm vi lãnh thổ: có 2 lọai:

Thẻ nội địa.

Thẻ nội địa là loại thẻ được phát hành và sử dụng trong phạm vi lãnhthổ của một quốc gia Do đó đồng tiền được sử dụng trong các giao dịch muabán hàng hóa hay rút tiền mặt là đồng bản tệ của quốc gia đó.

Thẻ quốc tế.

Thẻ quốc tế là loại thẻ mang thương hiệu của các tổ chức thẻ quốc tế

do các ngân hàng, tổ chức tín dụng làm đại lý phát hành Thẻ chấp nhận thanhtoán trên phạm vi toàn cầu, tại bất kỳ ĐVCNT hoặc ATM có mang biểutượng chấp nhận làm thành viên của tổ chức thẻ quốc tế, tuân thủ chặt chẽ cácquy định trong việc phát hành và thanh toán thẻ do Tổ chức thẻ quốc tế đóban hành

1.1.2 Dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế

a Khái niệm dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế

Thẻ TDQT là phương tiện thanh toán trên toàn cầu với những hạn mứcchi tiêu nhất định mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng căn cứ vào khảnăng tài chính, số tiền ký quỹ hoặc tài sản thế chấp

Dịch vụ thẻ TDQT là toàn bộ các sản phẩm do NHTM cung ứng thôngqua thẻ TDQT để thỏa mãn nhu cầu về tài chính, tiền tệ của khách hàng, qua

đó góp phần trực tiếp hoặc gián tiếp làm tăng thu nhập cho ngân hàng

Các dịch vụ thẻ TDQT: Thanh toán qua POS; Thanh toán qua M-POS;Thanh toán hóa đơn tự động; Rút tiền mặt ; SMS Banking,Internet-banking;Cho vay v.v

b Đặc điểm của dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế

Thẻ TDQT được sử dụng cả trong nước và ngoài nước, tại bất kỳĐVCNT hoặc ATM nào có mang biểu tượng chấp nhận làm thành viên của

Tổ chức thẻ quốc tế

Thẻ TDQT là phương tiện thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấptheo yêu cầu và khả năng chi trả của chủ thẻ, dùng để thanh toán hàng hóa

dịch vụ, rút tiền mặt trong hạn mức tín dụng được cấp.

Thẻ TDQT một hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng và tuần hoàn

tự động Ngân hàng sẽ cấp cho chủ thẻ một hạn mức theo đánh giá các điềukiện của chủ thẻ trên hệ thống, khi chủ thẻ sủ dụng để chi tiêu, nếu toàn bộ sốtiền phát sinh được hoàn trả cho ngân hàng, hạn mức tín dụng của chủ thẻ sẽđược khôi phục như ban đầu, tuần hoàn tự động

Thông thường hệ thống luôn đánh giá và cấp cho chủ thẻ hạn mức tíndụng cao, phù hợp với khả năng chi trả của chủ thẻ Tuy nhiên ngân hàngthường không thể huy động vốn được qua hình thức này, vì nguồn vốn xuấtphát từ ngân hàng và chủ thẻ không thể trả quá số tiền trong hạn mức đượccấp

1.1.3 Các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế tại NHTM

Hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng có sự thamgia chặt chẽ của 6 thành phần cơ bản là: Tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng pháthành thẻ, ngân hàng thanh toán thẻ, hiệp hội các ngân hàng thanh toán và pháthành thẻ, chủ thẻ và các ĐVCNT Mỗi chủ thể đóng vai trò quan trọng khácnhau trong việc phát huy tối đa vai trò làm phương tiện thanh toán hiện đạicủa thẻ ngân hàng

a Tổ chức thẻ quốc tế

Tổ chức thẻ quốc tế là đơn vị đứng đầu, quản lý mọi hoạt động pháthành, và thanh toán thẻ.Tổ chức thẻ quốc tế đưa ra những quy định cơ bản vềhoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, đóng vai trò trung gian giữacác tổ chức và các công ty thành viên trong việc điều chỉnh và cân đối cáclượng tiền thanh toán giữa các công ty thành viên

b Ngân hàng phát hành

Thẻ ngân hàng ra đời trực tiếp từ mối quan hệ gắn bó giữa người mua

hàng, các đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ và các tổ chức tài chính tíndụng Khi ngân hàng và các tổ chức tài chính tín dụng trở thành thành viênchính thức hoặc đại lý cho các tổ chức và công ty thẻ thì toàn bộ hệ thốngphát hành và thanh toán thẻ trở nên đồng bộ Ngân hàng phát hành là ngânhàng được sự cho phép của tổ chức thẻ hoặc công ty thẻ trao quyền phát hànhthẻ mang thương hiệu của những tổ chức và công ty này Ngân hàng pháthành là ngân hàng có tên in trên thẻ do ngân hàng đó phát hành thể hiện thẻ

đó là sản phẩm của mình

c Hiệp hội các ngân hàng thanh toán và phát hành thẻ

Do một nhóm Ngân hàng liên kết với nhau, tổ chức thành lập ra Hiệphội sẽ soạn thảo ra các quy định riêng về các tổ chức, cấp phép, bù trừ, thanhtoán, áp dụng cho tất cả các thành viên của hiệp hội đồng thời tổ chức về vấn

đề cạnh tranh trên thị trường và vấn đề pháp lý Hiệp hội không trực tiếp pháthành thẻ mà giao việc này cho các Ngân hàng thành viên và thu phí thườngniên của các thành viên

d Chủ thẻ

Chủ thẻ là những cá nhân hoặc người được ủy quyền (nếu là thẻ docông ty ủy quyền sử dụng) được ngân hàng phát hành thẻ, có tên in nổi trênthẻ và sử dụng thẻ theo những điều khoản, điều kiện do ngân hàng phát hànhquy định

Chủ thẻ sử dụng thẻ của mình để thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại cácđơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ có chấp nhận thẻ, ứng tiền mặt tại cácđiểm ứng tiền mặt thuộc hệ thống ngân hàng hoặc sử dụng thẻ để thực hiệncác giao dịch tại máy rút tiền tự động ATM

e Ngân hàng thanh toán thẻ

Ngân hàng thanh toán là ngân hàng chấp nhận các loại thẻ như mộtphương tiện thanh toán thông qua việc ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với các

điểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ trên địa bàn.

f Đơn vị chấp nhận thẻ

Các điểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ có ký kết hợp đồng chấp nhậnthẻ như một phương tiện thanh toán được gọi là đơn vị chấp nhận thẻ(ĐVCNT) ĐVCNT bao gồm nhiều lĩnh vực: những nhà hàng ăn uống, kháchsạn, sân bay…

Tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng thanh toánthẻ, các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) và chủ thẻ

1.1.4 Lợi ích của dịch vụ thẻ TDQT:

a Đối với xã hội

Nhờ những thành tựu rực rỡ trong lĩnh vực công nghệ thông tin nhữngnăm gần đây, công dụng của thẻ thanh toán ngày càng được phát triển và mởrộng Thẻ ngày càng thể hiện vai trò lớn của mình trong sự phát triển kinh tế -

xã hội Điều này được thể hiện trên các mặt sau:

- Giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông

Là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, vai trò đầu tiêncủa thẻ là làm giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông Ở những nước pháttriển, thanh toán tiêu dùng bằng thẻ chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng số cácphương tiện thanh toán Nhờ vậy mà khối lượng cũng như áp lực tiền mặttrong lưu thông giảm đáng kể

Phát triển thẻ sẽ tăng giá trị tiền gửi tại các tổ chức tài chính, qua đógóp phần làm tăng khả năng thanh toán trong nền kinh tế quốc dân, đồng thờithúc đẳy hơn nữa sự tăng trưởng và phát triển kinh tế

- Tăng nhanh khối lượng chu chuyển, thanh toán trong nền kinh tế

Hầu hết mọi giao dịch thẻ trong phạm vi quốc gia hay toàn cầu đềuđược thực hiện và thanh toán trực tuyến vì vậy tốc độ chu chuyển, thanh toánnhanh hơn nhiều so với những giao dịch qua các phương tiện thanh toán khác

như: séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi… Thay vì thực hiện các giao dịch trêngiấy tờ, với giao dịch thẻ, mọi thông tin đều được xử lý qua hệ thống máymóc điện tử thuận tiện, nhanh chóng.

- Thực hiện chính sách quản lý vĩ mô của nhà nước

Trong thanh toán thẻ, các giao dịch đều nằm dưới sự kiểm soát củaNgân hàng Nhờ đó các Ngân hàng có thể dễ dàng kiểm soát được mọi giaodịch, tạo nền tảng cho công tác quản lý thuế của nhà nước, thực hiện chínhsách ngoại hối quốc gia

b Đối với người sử dụng thẻ

- Sự linh hoạt và tiện lợi trong thanh toán ở trong và ngoài nước

Tiện ích nổi bật cho người sử dụng thẻ là sự tiện lợi và tính linh hoạthơn hẳn các phương tiện thanh toán khác Chủ thẻ có thể thực sự cảm nhậnđược điều này khi đi du lịch hay công tác ở nước ngoài Thẻ thanh toán nhưđược chấp nhận trên toàn thế giới Điều này có nghĩa là, khi dự định ra nướcngoài, thay vì phải chuẩn bị trước một lượng ngoài tệ hay séc du lịch, chủ thẻ

có thể mang theo thẻ thanh toán để thanh toán cho mọi nhu cầu chi tiêu củamình

- Tiết kiệm thời gian mua, giá trị thanh toán cao hơn

Thẻ thanh toán có nhiều tiện ích hơn tiền mặt hay séc du lịch cả trước,trong và sau chuyến đi Sử dụng thẻ thanh toán đơn giản hơn rất nhiều Chủ thẻkhông cần lên kế hoạch chi tiêu trước, cũng không cần phải trả tiền truớc choNgân hàng Sử dụng thẻ, chủ thẻ được phép chi tiêu trước, trả tiền sau Tàikhoản của thẻ chỉ bị ghi nợ khi nào chủ thẻ thực sự chi tiêu và thanh toán bằngthẻ Thêm nữa, tỷ giá khi thanh toán bằng thẻ cũng thường có lợi hơn so với sửdụng tiền mặt hay séc du lịch Như vậy, không những giúp người sử dụng thẻtiết kiệm tiền, thẻ còn giúp họ tiết tiệm thời gian mua hàng cũng như thời gianchờ làm các thủ tục với séc du lịch hay tiền mặt, hạn chế được rủi ro

- Khoản tín dụng tự động, tức thời

Khả năng mua hàng không bị gò bó là một tiện ích của thẻ thanh toán

Dù việc mua bán có được dự tính trước hay không thì thẻ thanh toán cũng làmột nguồn tín dụng tự động giúp cho các chủ thẻ khỏi phải đến ngân hàng xinvay Thường thì người ta có tâm lý ngại đến ngân hàng làm thủ tục xin vay,

và họ sẽ đánh giá cao thẻ như là một khoản tín dụng ngắn hạn, thủ tục pháthành đơn giản (thậm chí có thẻ phát hành qua đường bưu điện) Hơn thế nữa,chủ thẻ chỉ phải thanh toán một phần nhỏ (hiện quy định là 10% - 20%) khiđến hạn thanh toán (thường là một tháng), số còn lại chủ thẻ có thể trả sau vàchịu lãi suất tín dụng tiêu dùng hiện hành

- Nhỏ gọn, tiện lợi và an toàn

Một chiếc thẻ có kích cỡ tương đương chiếc tấm danh thiếp thôngthường thể hiện yếu tố nhỏ gọn Bên cạnh đó, hầu hết các cửa hàng mua bánsản phẩm, dịch vụ đều chấp nhận thanh toán bằng thẻ đã thể hiện sự tiện lợi

vô cùng lớn Thay vì giữ trong bóp thật nhiều tiền mặt, giờ đây bạn chỉ cầnmang chiếc thẻ tín dụng để thỏa sức mua sắm hàng hóa và dịch vụ

Khi bị mất tiền mặt, bạn sẽ bị mất luôn Cơ hội tìm lại được vô cùngmong manh Nhưng với thẻ tín dụng, một khi bị mất, chủ thẻ chỉ cần báo vớingân hàng của mình để khóa thẻ lại, hoặc tự mình sử dụng dịch vụ InternetB@nking, hay Phone B@anking để khóa thẻ và hoàn tất các thủ tục để đượccấp thẻ mới

- Rút tiền mặt

Chủ thẻ có thể rút tiền mặt một cách nhanh chóng ở bất cứ nơi nào, vàobất cứ lúc nào tại ngân hàng hoặc qua các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc tạicác điểm ứng tiền mặt và sử dụng một số dịch vụ khác do máy ATM cung cấp

- Kiểm soát được chi tiêu

Với sao kê hàng tháng do ngân hàng gửi đến chủ thẻ hoàn toàn có thể

kiểm soát được chi tiêu của mình trong tháng, đồng thời tính toán được phí

và lãi nếu trả cho mỗi khoản giao dịch

Giá cho tất cả những lợi ích mà thẻ mang lại là khoản phí thường niên

mà chủ thẻ phải chịu và tỷ lệ lãi nếu khoản chi tiêu không được trả ngân hàngđúng hạn hoặc sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền mặt, lãi suất này có thể bằnghoặc cao hơn so với lãi suất của một khoản vay thấu chi Tuy nhiên, với tất cảnhững lợi ích mà thẻ mang lại cho chủ thẻ thì khoản phí này có thể chấp nhậnđược

c Đối với Đơn vị chấp nhận thẻ

- Thanh toán nhanh chóng, tiện lợi

Đối với người bán lẻ, thẻ thanh toán rất thuận lợi Với thẻ thanh toán,ĐVCNT có thể yên tâm là đã được ghi có vào tài khoản ngay khi thông tinđược truyền qua hệ thống máy móc điện tử đến Ngân hàng thanh toán.Trường hợp phải xin cấp phép thì việc xin cấp phép từ Ngân hàng phát hànhcũng rất nhanh chóng và đảm bảo qua các máy cấp phép tự động

- Tăng doanh số bán hàng hoá, dich vụ và thu hút thêm khách hàng

Chấp nhận thanh toán thẻ là cung cấp cho khách hàng một phương tiệnthanh toán nhanh chóng, tiện lợi do vậy khả năng thu hút khách hàng sẽ tănglên, doanh số cung ứng hàng hoá dịch vụ của ĐVCNT cũng tăng lên Thẻthanh toán tạo cho ĐVCNT một khả năng cạnh tranh lớn hơn so với các đốithủ khác Môi trường văn minh, hiện đại trong giao dịch, mua bán khi thanhtoán thẻ là yếu tố quan trong để thu hút khách hàng, đặc biệt là khách du lịchnước ngoài, các nhà đầu tư

- ĐVCNT sẽ nhanh chóng thu hồi tiền bán hàng

Khi dữ liệu về giao dịch thẻ được truyền đến ngân hàng thì tài khoản củaĐVCNT được ghi có ngay Số tiền này họ có thể sử dụng ngay vào mục đíchquay vòng vốn hoặc các mục đích khác Nhanh chóng luân chuyển vốn là

điểm thuận lợi hơn so với séc, séc thường phải mất một thời gian nhất định mới được thanh toán.

- ĐVCNT sẽ được đảm bảo an toàn cho tài sản của mình

Giao dịch thẻ được trả tiền ngay vào tài khoản của ĐVCNT , nhưng dùchưa được thanh toán ngay thì thanh toán thẻ cũng ít có nguy cơ bị mất cắphơn là séc hay tiền mặt Một ngăn kéo đầy séc hay tiền mặt có giá trị lớn sẽ làmục tiêu của những nhân viên thiếu trung thực và kẻ trộm, nhưng cũng vớimột số tiền như vậy được thể hiện trên hoá đơn thẻ thì sẽ an toàn hơn nhiều

- Nhanh chóng giao dịch với khách hàng

Khi giao dịch tiền mặt, việc đếm tiền, ghi chép sổ sách là rất phức tạp.Còn giao dịch thẻ, với các thiết bị chuyển ngân điện tử tại điểm bán hàng(POS -Point of sale) được sử dụng ngày càng nhiều thì đơn giản, người ta chỉviệc đưa băng từ hoặc chip của thẻ qua thiết bị này, mọi thông tin trên thẻđược nhận dạng, giao dịch được thực hiện Hệ thống thanh toán điện tử giúpđẩy nhanh quá trình xử lý khi bán hàng, giúp ĐVCNT cung cấp cho nhà pháthành thẻ những thông tin về việc bán hàng mà không phải xử lý thủ công trêngiấy tờ

d Đối với Ngân hàng

- Huy động vốn giá rẻ

Việc ngân hàng có thể phát triển dịch vụ thẻ sẽ thu hút được một lượnglớn nguồn vốn huy động với giá rẻ, đó chính là số tiền ký quỹ và số dư tiềngửi trong tài khoản thẻ ghi nợ hoặc tiền ký quỹ để phát hành thẻ tín dụng củakhách hàng và số dư tài khoản các ĐVCNT Hiện nay các ngân hàng áp dụngmức lãi suất không kỳ hạn đối với tiền gửi không kỳ hạn trong khi lãi suấtbình quân liên ngân hàng qua đêm luôn cao hơn mức lãi suất này, dù đây làcác khoản tiền gửi không mang tính ổn định nhưng với việc khách hàng sửdụng dịch vụ thanh toán thẻ càng nhiều sẽ đem lại cho ngân hàng một khoảnhuy động vốn bình quân càng lớn với mức lãi suất thấp

- Tăng trưởng tín dụng cá nhân

Với việc đa dạng hóa các sản phẩm thẻ, trong đó có các sản phẩm thẻtín chấp, thế chấp để phát hành hoặc thẻ có thể sử dụng thấu chi Với các loạithẻ này khách hàng có thể chi tiêu trước trả tiền sau với mức lãi suất công bốtheo từng thời kỳ, thông thường mức lãi suất này sẽ cao hơn mức lãi vaythông thường Khi khách hàng sử dụng và thanh toán một phần ngân hàng sẽthu lãi trên dư nợ thực tế và khách hàng sẽ thanh toán hàng tháng theo sao kêthẻ Việc đẩy mạnh phát triển hoạt động kinh doanh thẻ sẽ kéo theo việc tăngtrưởng dư nợ tín dụng cá nhân đáng kể

- Khẳng định đẳng cấp thương hiệu của ngân hàng

+ Dịch vụ toàn cầu

Là thành viên của một tổ chức thẻ quốc tế như Visa hay MasterCard,một ngân hàng dù là nhỏ nhất trên thế giới cũng có thể cho khách hàng mộtphương tiện thanh toán quốc tế có chất lượng như bất cứ đối thủ cạnh tranhlớn nào Sau lợi nhuận, khả năng cung cấp dịch vụ toàn cầu là lợi ích lớn nhấtcho ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia vào quá trình toàn cầu

hoá, hội nhập với cộng đồng quốc tế.

- Hiệu quả cao trong thanh toán

Bằng việc khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ, ngân hàng sẽ thựchiện số giao dịch séc, tiền mặt ít hơn Điều này mang lại cho ngân hàng nhiềulợi ích: thực hiện số giao dịch ít hơn, những thông tin thường nhật được cungcấp bởi các tổ chức thẻ quốc tế Visa, MasterCard dưới hình thức điện tử làmcho việc ghi nợ tương ứng vào các tài khoản của khách hàng được nhanhhơn, đơn giản hơn… hoạt động của ngân hàng nhờ vậy cũng hiệu quả hơn

+ Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ ngân hàng

Thẻ thanh toán ra đời, làm phong phú thêm các dịch vụ ngân hàng,mang đến cho ngân hàng một phương tiện thanh toán đa tiện ích, thoả mãn tốtnhất nhu cầu của khách hàng Không chỉ có vậy, ở các nước phát triển, pháttriển dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng có thêm cơ hội để pháttriển các dich vụ khác song song như: đầu tư hoặc bảo hiểm cho các sảnphẩm Thông tin về các loại hình dịch vụ này sẽ được gửi đến cho khách hàng

sử dụng thẻ cùng với sao kê hàng tháng của ngân hàng

+ Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng

Đưa thêm một loại hình thanh toán mới phục vụ khách hàng buộc ngânhàng phải không ngừng hoàn thiện: nâng cao trình độ, trang bị thêm trangthiết bị kỹ thuật công nghệ để cung cấp cho khách hàng những điều kiện tốtnhất trong thanh toán, đảm bảo uy tín, sự an toàn, hiệu quả trong hoạt độngcủa ngân hàng

1.1.5 Rủi ro trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT

Trong hoạt động thẻ TDQT thì ngân hàng thường hay gặp phải nhữngrủi ro như: rủi ro hoạt động, rủi ro tín dụng, rủi ro tỷ giá v.v…., nhưng trong

đó quan trọng nhất vẫn là rủi ro hoạt động và rủi ro tín dụng

a Rủi ro đối với ngân hàng

Rủi ro trong hoạt động thẻ của ngân hàng thương mại là các tổn thất vềvật chất hoặc phi vật chất phát sinh trong quá trình kinh doanh thẻ của ngânhàng, bao gồm cả hoạt động phát hành và hoạt động thanh toán thẻ Ngânhàng kinh doanh thẻ có thể nhận thức được các rủi ro ngân hàng có thể gánhchịu nhưng không thể triệt tiêu được rủi ro vì nó xảy ra ngoài dự kiến vàmong đợi của ngân hàng Cách tốt nhất để các ngân hàng kinh doanh thẻ đốimặt với rủi ro là nhận thức và đưa ra các giải pháp nhằm phòng ngừa, hạn chếrủi ro cũng như khắc phục các tổn thất khi rủi ro xảy ra Có những loại rủi rosau:

- Rủi ro giả mạo

Giả mạo là hành vi lừa đảo nhằm thực hiện các giao dịch thanh toán thẻbất hợp pháp gây tổn thất cho ngân hàng kinh doanh thẻ và các thành phầntham gia vào quá trình hoạt động thẻ ngân hàng Giả mạo có thể phát sinh bất

kỳ lúc nào không phân biệt thời gian, địa điểm, cả trong hoạt động phát hànhlẫn thanh toán thẻ và gây tổn thất cho ngân hàng

Rủi ro giả mạo thông tin phát hành như cung cấp thông tin không trungthực để làm thẻ gây tổn thất cho ngân hàng, làm thẻ giả từ phôi thẻ giả, từthông tin của khách hàng bị đánh cắp, từ phôi thẻ cũ của khách hàng nhưng bịthay đổi hoặc rủi ro do tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng

Rủi ro trong thanh toán thẻ như việc ĐVCNT cung cấp thông tin giả vàngân hàng chịu tổn thất khi không thể thu hồi tiền tạm ứng cho đơn vị trongtrường hợp đơn vị cố tình hoặc cấu kết với khách hàng tạo ra giao dịch giảmạo, chứng từ giả để chiếm dụng vốn của ngân hàng hoặc rủi ro do ĐVCNTcấu kết tội phạm đánh cắp thông tin khách hàng để làm thẻ giả hoặc chấpnhận thanh toán thẻ giả gây thiệt hại cho ngân hang

- Rủi ro tín dụng

Rủi ro tín dụng thẻ là rủi ro xuất hiện khi chủ thẻ không thực hiện thanhtoán hoặc không đủ khả năng thanh toán Như ta đã biết tính chất của thẻ tíndụng là chi tiêu trước trả tiền sau, tại thời điểm thanh toán ngân hàng sẽ đứng

ra tạm ứng tiền cho chủ thẻ để thanh toán với đơn vị cung ứng hàng hóa dịch

vụ và thu lại sau từ chủ thẻ Như vậy khi ngân hàng đồng ý phát hành thẻcũng có nghĩa là cam kết cho chủ thẻ vay tiền, nếu như chủ thẻ không thanhtoán hoặc không đủ khả năng thanh toán các khoản chi tiêu đó ngân hàng sẽ

bị mất vốn

- Rủi ro kỹ thuật

Rủi ro kỹ thuật là các rủi ro phát sinh khi có hệ thống quản lý thẻ có sự

cố liên quan đến xử lý dữ liệu hoặc kết nối, bảo mật hệ thống cơ sở dữ liệu và

an ninh Do hoạt động thẻ có tính chất liên tục và online 24/24h nên bất kỳmột sự cố kỹ thuật nào cũng ảnh hưởng trực tiếp đến việc thực hiện giao dịch,đến tính chính xác trong công tác thanh toán cũng như quyền lợi của kháchhàng Khi hệ thống có sự cố nó không chỉ ảnh hưởng đến riêng một kháchhàng, đến riêng một ngân hàng hay tổ chức tài chính mà ảnh hưởng đến hoạtđộng kinh doanh thẻ của toàn bộ tổ chức thẻ quốc tế và các khách hàng thamgia hoạt động thẻ Do đó nếu tổn thất xảy ra sẽ rất lớn và khó kiểm soát được,chính vì vậy đảm bảo hệ thống vận hành một cách chính xác liên tục là yêucầu hàng đầu đối với các thành viên khi tham gia kinh doanh thẻ

- Rủi ro đạo đức của cán bộ ngân hàng

Đây là loại rủi ro liên quan đến cán bộ ngân hàng trong lĩnh vực kinhdoanh thẻ Đó là hành vi cán bộ lợi dụng quyền hạn, sự hiểu biết của mình vềnghiệp vụ thẻ, quy trình nghiệp vụ không chặt chẽ để thực hiện các hành vigian lận, giả mạo gây tổn thất cho ngân hàng

Nguyên nhân gây ra loại rủi ro này là do cán bộ thoái hóa, biến chât,

công tác soạn thảo quy tình tác nghiệp, kiểm tra kiểm soát nội bộ không thựchiện đúng theo chuẩn mực

b Rủi ro đối với chủ thẻ

Thẻ bị mất cắp, thất lạc và bị người khác lợi dụng trước khi chủ thẻkịp thông báo đến ngân hàng Hoặc rủi ro do bị đánh cắp thông tin thẻ, thôngtin tài khoản từ đó tội phạm thẻ sẽ làm thẻ giả sử dụng tiền của chính chủ thẻ,đây là rủi ro gây thiệt hại cho cả chủ thẻ và ngân hàng phát hành

c Rủi ro đối với ĐVCNT

Rủi ro lớn nhất mà các ĐVCNT có thể gặp phải chính là việc kháchhàng sử dụng thẻ giả để thanh toán, đặc biệt trong các giao dịch trực tuyếnđơn vị khó có thể xác minh được thông tin của người mua Nếu trường hợpthẻ giả người bán có thể sẽ phải gánh chịu tổn thất này

1.1.6 Các nhân tố ảnh huởng đến tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT

Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT là yếu tố quan trọng trongđiều kiện hiện nay khi việc cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt,

để nâng cao được hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT đòi hỏi phải xácđịnh được các nhân tố tác động đến tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ TDQTcủa các ngân hàng Chính điều này tạo cơ sở cho các ngân hàng đẩy mạnh,phát triển những lợi thế đồng thời hạn chế, phòng ngừa những rủi ro có thếxảy ra

a Các nhân tố bên trong

- Chính sách kinh doanh và định hướng phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng

Chính sách phát triển của ngân hàng là điều kiện tiên quyết ảnh hưởngđến hoạt động thẻ của ngân hàng Tùy từng thời kỳ các ngân hàng sẽ có địnhhướng phát triển riêng và sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh

thẻ Các định hướng này sẽ là hướng đi lâu dài phục vụ cho việc phát triểnchung của hoạt động kinh doanh thẻ, với mỗi bước đi cụ thể cho từng giaiđoạn sẽ tác động đến hoạt động kinh doanh thẻ khác nhau Với chính sách phùhợp thì hoạt động kinh doanh thẻ ngày càng nâng cao Trên cơ sở chính sáchcủa cấp trên, thông tin khách hàng, về đối thủ, vị thế của ngân hàng và đốithủ để có thể đưa ra hướng đi phù hợp và kéo theo đó là đưa ra hàng loạtcác biện pháp nhằm thực hiện được mục tiêu này.

- Cơ cấu tổ chức hoạt động:

Cơ cấu tổ chức nguồn nhân lực phục vụ cho công tác bán hàng đóngvai trò quan trọng ảnh hưởng đến kết quả bán hàng và chất lượng dịch vụ.Ngày nay, các ngân hàng có xu hướng tăng cường nguồn lực cho công tácbán hàng chủ động và công tác chăm sóc, tư vấn khách hàng để nâng cao chấtlượng dịch vụ

- Quy trình kỹ thuật nghiệp vụ

Việc xây dựng các quy trình kỹ thuật nghiệp vụ về phát hành thanhtoán thẻ tín dụng, các chính sách, công cụ hỗ trợ cho việc ra quyết định cấphạn mức thẻ tín dụng cho khách hàng cần phải chặt chẽ, đảm bảo hạn chếrủi ro nhưng đồng thời phải xây dựng theo định hướng khách hàng, đảm bảotính cạnh tranh

- Chính sách giá

Chính sách giá là nhân tố quan trọng trong cạnh tranh với các đối thủcùng cung cấp một dịch vụ Khách hàng thông thường sẽ chọn sản phẩm,dịch vụ có cùng chất lượng, tiện ích nhưng giá cả phù hợp, cạnh tranh hơn.Đối với chủ thẻ thẻ tín dụng đó là phí phát hành thẻ, phí thường niên, lãi suất,phí phạt chậm trả, phí chuyển đổi ngoại tệ; đối với các đơn vị chấp nhận thẻ

đó là phí thanh toán thẻ mà các chủ đơn vị phải trả cho ngân hàng

- Chất lượng nguồn nhân lực

Yếu tố con người luôn được đánh giá là yếu tố quan trọng ảnh hưởngđến cả quá trình cung cấp dịch vụ cho khách hàng Các ngân hàng muốn cungcấp được sản phẩm tốt, có chất lượng và được khách hàng tin dùng cần cóđội ngũ nhân viên với trình độ chuyên môn cao, được đào tạo bài bản, tâmhuyết với nghề sẽ là yếu tố nâng cao chất lượng dịch vụ và nâng cao hiệu quảkinh doanh Ngoài ra dịch vụ thẻ là một loại hình dịch vụ phát triển dựa trên

sự phát triển của công nghệ hiện đại, do đó đòi hỏi nhân viên thẻ cần phải lànhững người năng động, nhanh nhẹn, am hiều chuyên môn và ham học hỏi.Bên cạnh đó cần có thái độ chu đáo, nhiệt tình với khách hàng Đó chính làyếu tố thu hút khách hàng sử dụng dich vụ thẻ của ngân hàng

- Hệ thống công nghệ

Thẻ ngân hàng là một sản phẩm gắn liền với các tiến bộ khoa học côngnghệ hiện đại trong lĩnh vực ngân hàng Chính vì vậy, nền tảng công nghệ kỹthuật đóng vai trò rất quan trọng cho dịch vụ thẻ phát triển và hoạt động hiệuquả Giải pháp cho nền tảng công nghệ của từng ngân hàng được lựa chọnphù hợp với định hướng chiến lược phát triển của ngân hàng đó

Các ngân hàng muốn phát triển dịch vụ thẻ cần thường xuyên đầu tưcho hệ thống trang thiết bị phục vụ việc phát hành và thanh toán thẻ Hệ thốngnày phải đồng bộ và có khả năng tích hợp cao để tốc độ xử lý của cả hệ thốngđảm bảo giao dịch thẻ được xử lý nhanh chóng, kịp thời và an toàn

Đồng thời các ngân hàng cũng phải đầu tư một hệ thống công nghệ kỹthuật theo chuẩn quốc tế bao gồm: hệ thống quản lý thông tin khách hàng, hệthống quản lý hoạt động sử dụng và thanh toán thẻ để đáp ứng yêu cầu của tổchức thẻ quốc tế Hệ thống này sẽ kết nối trực tuyến với hệ thống thẻ thôngsuốt trên phạm vi toàn cầu

Sự phát triển của hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng cần phát

triển đồng thời với sự phát triển công nghệ chung của thế giới nhằm đem lạichất lượng phục vụ tốt nhất đồng thời đảm bảo an toàn trong giao dịch thẻ,hạn chế những rủi ro xảy ra do lỗi từ phía công nghệ.

- Sự đa dạng của các sản phẩm dịch vụ thẻ và tiện ích đi kèm

Sự đa dạng của các loại hình sản phẩm dịch vụ góp phần đáp ứng nhucầu ngày càng tăng của từng đối tượng khách hàng khác nhau Đối tượng sửdụng thẻ rất đa dạng với nhiều nhóm khách hàng khác nhau về trình độ, thunhập, sở thích, văn hóa và với mỗi nhóm sẽ có những mong muốn, nhu cầukhác nhau mà ngân hàng cần nắm bắt và đáp ứng được

Ngoài các tính năng cơ bản như rút tiền, chuyển khoản, thanh toán hànghóa dịch vụ tại ĐVCNT, các ngân hàng còn mở rộng các tiện ích dịch vụ đi kèmsản phẩm dịch vụ thẻ như: dịch vụ thanh toán trực tuyến, thanh toán dịch vụnhư tiền điện nước, điện thoại, học phí, truy vấn số dư, đăng ký phát hành thẻqua mạng, thanh toán sao kê online, đăng ký chi tiêu internet, mở/khóathẻ những tiện ích đi kèm này tạo rất nhiều thuận tiện cho khách hàng qua quátrình sử dụng thẻ, ảnh hưởng rất lớn đến dịch vụ thẻ của ngân hàng

- Chính sách thu hút và chăm sóc khách hàng

Dịch vụ thẻ là dịch vụ nhằm đem lại tiện ích cho khách hàng trên cơ sở

đó ngân hàng tăng thêm lợi nhuận, vì vậy việc đáp ứng được nhu cầu kháchhàng, làm khách hàng hài lòng, thoã mãn và tiếp tục sử dụng những sản phẩmkhác của ngân hàng chính mục tiêu của chính sách thu hút và chăm sóc kháchhàng Các biện pháp thu hút và chăm sóc khách hàng ngày càng đóng vai tròquan trọng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt của thị trường thẻ, khi tất cả cácngân hàng đều nhận thấy đây là mảng dịch vụ đem lại nhiều lợi nhuận chongân hàng nhưng chứa đựng ít rủi ro

- Hệ thống mạng lưới ATM, ĐVCNT và các ngân hàng liên minh:

Số lượng mạng lưới ATM, ĐVCNT đóng vai trò hết sức quan trọng

trong việc tạo thuận lợi cho khách hàng trong quá trình sử dụng thẻ NếuNgân hàng có một mạng lưới đa dạng thì sẽ đáp ứng được nhu cầu của kháchhàng và kích thích khách hàng sử dụng thẻ thay cho tiền mặt Việc phát triển

hệ thống ATM và ĐVCNT rất tốn kém do đó các ngân hàng ngoài việc pháttriển hệ thống ATM và ĐVCNT của mình còn liên tục phát triển hệ thốngngân hàng liên minh nhằm tiết giảm chi phí nhưng vẫn đem lại tiện ích chokhách hàng

- Yếu tố rủi ro trong kinh doanh thẻ tín dụng

Đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng và bảo vệ lợiích của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh thẻ tíndụng Đây là yếu tố nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng, giảm thiểu chiphí tổn thất do rủi ro thẻ tín dụng Thực tế các ngân hàng không quản trị rủi rotốt sẽ gây thiệt hại rất lớn cho ngân hàng và khách hàng

b Các nhân tố bên ngoài

- Môi trường kinh tế, xã hội và thói quen tiêu dùng của người dân

Sự biến động của nền kinh tế ảnh hưởng đến thu nhập, thói quen tiêudùng, hành vi của các chủ thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ dẫn đến ảnh hưởng sâusắc đến hiệu quả kinh doanh thẻ của các ngân hàng

Trình độ văn hóa, cơ cấu dân số, thu nhập bình quân, thói quen sử dụngtiền mặt của người dân ảnh hưởng trực tiếp đến việc phát triển thẻ thanh toáncủa ngân hàng Thẻ là một phương tiện thanh toán hiện đại nên sự phát triểncủa nó phụ thuộc rất nhiều vào sự am hiểu của công chúng đối với sản phẩmthẻ, khả năng tiếp nhận và sử dụng thẻ cũng như nhận thức được tiện ích củathẻ ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả kinh doanh thẻ của ngân hàng

Thu nhập của người tiêu dùng cũng ảnh hưởng rõ nét đến hiệu quả kinhdoanh thẻ của ngân hàng khi với mức thu nhập cao hơn và ổn định, khách hàngmới có nhiều cơ hội để tiếp cận với dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng

Đồng thời thu nhập cũng ảnh hưởng đến hành vi tiêu dùng như việc thắt chặt chi tiêu khi thu nhập không ổn định.

- Môi trường pháp lý

Các chính sách, quy định của Nhà nước trong lĩnh vực kinh doanh thẻkhông chỉ tác động đến sự phát triển của thị trường thẻ mà còn ảnh hưởngtrực tiếp đến rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ Nhà nước ban hành cácvăn bản pháp luật thiết lập duy trì hành lang pháp lý, môi trường hoạt độngkinh doanh thẻ Quy định càng rõ ràng, càng chặt chẽ phù hợp với điều kiệnthực tế càng tạo điều kiện để các ngân hàng phát triển thị trường thẻ và hạnchế được rủi ro trong quá trình kinh doanh thẻ của ngân hàng

- Điều kiện về cạnh tranh

Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt trên thị trường thẻ tín dụng, để cóthể đạt được hiệu quả kinh doanh như mong muốn buộc các ngân hàng phải

có những chính sách phát triển thích hợp và nghiêm túc, có sự am hiểu về thịtrường và đối thủ cũng như nhu cầu khách hàng

- Chính sách của Nhà nước

Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh đặc biệt chịu nhiều các chínhsách, quy định của chính phủ và Ngân hàng Trung ương Thay đổi chính sáchcủa nhà nước về lãi suất,phí rõ ràng sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hútkhách hàng cũng như chất lượng dịch vụ của NHTM

1.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TÍN

DỤNG QUỐC TẾ CỦA NHTM

1.2.1 Mục đích phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT

Thông thường các NHTM tiến hành phân tích tình hình kinh doanh dịch

vụ thẻ TDQT để định kỳ đánh giá và so sánh với mục tiêu đặt ra, từ đó thấyđược những thuận lợi, khó khăn, thành công cũng như hạn chế trong hoạt độngkinh doanh dịch vụ thẻ TDQT để có biện pháp điều chỉnh, phục vụ cho

việc hoạch định mục tiêu và giải pháp trong tương lai.

1.2.2 Nội dung phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT

Để đi vào phân tích đầy đủ được các nội dung trong kinh doanh dịch vụthẻ TDQT thì cần phải phân tích môi trường kình doanh dịch vụ, nguồn lựccủa ngân hàng, phân tích mục tiêu và các giải pháp thực thi cùng kết quả đạtđược

a Phân tích về môi trường kinh doanh dịch vụ

Cần phải xác định được các yếu tố về môi trường kinh tế, mức độcạnh tranh, môi trường xã hội,môi trường pháp lý, các đặc điểm về kháchhàng Từ đó xác định những thuận lợi và khó khăn trong kinh doanh dịch vụthẻ TDQT của ngân hàng

b Phân tích các nguồn lực của ngân hàng

Phân tích năng lực hoạt động của ngân hàng, công nghệ ngân hàng,kênh phân phối, đội ngũ nguồn nhân lực, môi trường làm việc v.v Từ đóxác định những điểm mạnh cũng như điểm yếu so với đối thủ cạnh tranh đểđưa ra được những giải pháp khắc phục

Sau khi xác định được các yếu tố ảnh hưởng bên trong cũng như bênngoài thì tiến hành xác định những mục tiêu mà ngân hàng cần phải đạt được.Thông thường thì các NHTM hướng đến những mục tiêu sau:

- Gia tăng quy mô kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT

Để đứng vững và phát triển trong nền kinh tế thị trường cùng với sựcạnh tranh gay gắt, mỗi ngân hàng đòi hỏi phải không ngừng mở rộng quy môhoạt động nhằm đáp ứng nhu cầu của thị trường một cách tốt nhất Quy môkinh doanh dịch vụ thẻ có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động ngân hàng.Ngân hàng muốn gia tăng quy mô kinh doanh dịch vụ thẻ cần có chính sáchphù hợp, trong đó dịch vụ thẻ TDQT là một bộ phận chủ yếu Dịch vụ thẻTDQT được xem là tốt khi số lượng thẻ phát hành và doanh số sử dụng thẻ

đạt tới quy mô nhất định theo kế hoạch của ngân hàng được đề ra xuất phát từthực tế.

- Tăng trưởng thị phần của dịch vụ thẻ TDQT

Thị phần của các ngân hàng trong lĩnh vực thẻ đang là một tiêu chíquan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ, với thị phần lớnhơn có nghĩa ngân hàng đó đã có một lượng khách hàng lớn hơn từ đó sẽ códoanh số sử dụng, doanh số thanh toán lớn hơn và như vậy hoạt động kinhdoanh thẻ đạt hiệu quả hơn

- Hợp lý hóa cơ cấu dịch vụ thẻ TDQT

Cơ cấu dịch vụ thẻ cần đa dạng ở việc duy trì một tỷ lệ giữa các loại thẻTDQT, giữa doanh số sử dụng thẻ TDQT trong và ngoài nước trên cân đốitổng thể của ngân hàng Sự biến động về cơ cấu dịch vụ thẻ sẽ kéo theo sựthay đổi lợi nhuận, rủi ro trong hoạt động Một ngân hàng có chất lượng dịch

vụ thẻ TDQT cao sẽ có cơ cấu cân đối Sự biến đổi cơ cấu dịch vụ thẻ TDQTphụ thuộc một phần vào kế hoạch điều chỉnh của ngân hàng và những nhân tốbên ngoài ngân hàng

- Nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng

Khi các sản phẩm dịch vụ tiền gửi cá nhân của các ngân hàng cung cấpđược xem là như nhau thì yếu tố quyết định sự lựa chọn của khách hàng làchất lượng dịch vụ Chất lượng dịch vụ thể hiện qua chất lượng sản phẩm đikèm cung cấp cho khách hàng, thái độ phục vụ của giao dịch viên với kháchhàng, các hình thức chăm sóc khách hàng, văn hóa kinh doanh của mỗi ngânhàng Khi các ngân hàng chú trọng đến việc kiểm soát và nâng cao chấtlượng dịch vụ, công tác kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT sẽ phát triển tốt vàhiệu quả hơn

- Tăng cường kiểm soát rủi ro đối với dịch vụ thẻ TDQT

Các rủi ro trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT bao gồm

những rủi ro như rủi ro hoạt động và rủi ro tín dụng, rủi ro đạo đức Rủi rohoạt động là rủi ro xảy ra trong quá trình hoạt động của dịch vụ thẻ, cơ sở kỹthuật, cơ sở dữ liệu chưa chặt chẽ, còn xảy ra nhiều lỗi dẫn đến tổn thất về tàichính và tạo điều kiện cho rủi ro giả mạo xảy ra Rủi ro tín dụng xảy ra mộtcác khách quan từ phía khách hàng, đây là rủi ro rất khó kiểm soát, cần nhiềuyếu tố để tăng cường loại rủi ro này như nhân sự, hệ thống quản lý kháchhàng Rủi ro đạo đức nghề nghiệp phát sinh khi cán bộ được phân công trựctiếp phát hành thẻ không thực hiện đúng quy trình, biển thủ riêng cho cá nhân,giả mạo hồ sơ…

- Tăng trưởng kết quả tài chính từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT

Kết quả tài chính từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ TDQT cần phảiphân tích được doanh thu, chi phí, lợi nhuận của hoạt động này Việc phântích chi tiết các khoản chi phí kinh doanh thẻ TDQT là những con số rất nhỏ,đòi hỏi sự tỉ mỉ và cẩn thận tuyệt đối

c Phân tích các giải pháp mà NHTM thường vận dụng trong kinh doanh dịch vụ TTDQT

Để đạt được những mục tiêu đã xác định thì ngân hàng cần phải thựchiện những giải pháp cụ thể để thực hiện tốt các mục tiêu đó, tùy theo từngmục tiêu mà từng ngân hàng lựa chọn những giải pháp khác nhau để thựchiện

- Phát triển nền khách hàng: củng cố khách hàng hiện hữu và phát triển khách hàng mới:

Giải pháp này cần phải phân tích cụ thể được khách hàng tiềm năngcủa dịch vụ thẻ TDQT , chủ yếu trong các đơn vị hành chính , ban lãnh đạocác cấp, các đối tượng hay đi du lịch hoặc du học Từ đó xác định đượcnhững khách hàng cần phải chú trọng để phát triển nhiều hơn