Trong Cách mạng công nghiệp 4.0, “blockchain”(chuỗi khối) được xem là công nghệ then chốt cho chuyển đổi số và xây dựng nền tảng công nghệ thông tin trong tương lai. Bài viết giới thiệu về blockchain, một số trường hợp ứng dụng trong ngành Ngân hàng cũng như những thách thức và kiến nghị trong thời gian tới.
TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG ỨNG DỤNG BLOCKCHAIN TRONG NGÂN HÀNG ThS NGUYỄN NGỌC CHÁNH - Đại học Văn Lang * Trong Cách mạng công nghiệp 4.0, “blockchain”(chuỗi khối) xem công nghệ "then chốt" cho chuyển đổi số xây dựng tảng công nghệ thông tin tương lai Với khả chia sẻ thông tin liệu minh bạch theo thời gian thực tế, tiết kiệm khơng gian lưu trữ có tính bảo mật cao, công nghệ blockchain xu hướng công nghệ đột phá, có khả ứng dụng rộng rãi nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác Bài viết giới thiệu blockchain, số trường hợp ứng dụng ngành Ngân hàng thách thức kiến nghị thời gian tới Từ khóa: Blockchain, lĩnh vực ngân hàng, liệu, tổ chức tín dụng BLOCKCHAIN APPLICATION IN THE BANKING SECTOR Nguyen Ngoc Chanh - Van Lang University Currently, in the Industrial Revolution 4.0, "blockchain" is considered the key technology for developing digital transformation and building the information technology platform in the future With the ability of sharing data information transparently in real time, saving storage space and high security, blockchain technology is one of the breakthrough technology trends and capable of widely appplying in many different industries and fields The paper introduces the blockchain, its applications in the banking industry as well as finds out challenges and recommendations in the future Keywords: Blockchain, banking sector, data, credit institutions Ngày nhận bài: 28/12/2018 Ngày hoàn thiện biên tập: 21/1/2019 Ngày duyệt đăng: 25/1/2019 Blockchain gì? Blockchain công nghệ cho phép truyền tải liệu cách an toàn dựa vào hệ thống mã hố vơ phức tạp, tương tự sổ kế tốn cơng ty, nơi mà tiền mặt giám sát chặt chẽ Trong trường hợp này, blockchain sổ kế toán hoạt động lĩnh vực kỹ thuật số Blockchain sở hữu tính đặc biệt việc truyền tải liệu khơng địi hỏi trung gian để xác nhận thơng tin 66 Hệ thống blockchain tồn nhiều nút độc lập có khả xác thực thơng tin mà khơng địi hỏi “dấu hiệu niềm tin” Thơng tin blockchain bị thay đổi bổ sung thêm có đồng thuận tất nút hệ thống Đây hệ thống bảo mật an toàn cao trước khả bị đánh cắp liệu Ngay phần hệ thống blockchain sụp đổ, máy tính nút khác tiếp tục bảo vệ thông tin giữ cho mạng lưới tiếp tục hoạt động Điều thú vị cơng nghệ blockchain cung cấp cho lựa chọn an tồn, nhanh chóng chi phí thấp Chẳng hạn, thương vụ cần phải đặt cọc để đảm bảo tính khả thi, blockchain cho phép viết vài dịng code, chương trình chạy blockchain mà hai bên gửi 100 USD chương trình giữ 200 USD an tồn Một có kết cuối dựa nhiều nguồn liệu, công nghệ tự động chuyển toàn số tiền cho người chiến thắng Mỗi bên kiểm tra hợp đồng logic, chạy tảng blockchain nên thay đổi ngừng lại Đối với lĩnh vực ngân hàng, dễ dàng hình dung hiệu mà công nghệ mang lại cho ngân hàng khách hàng (Xem Hình 1) Ứng dụng thách thức blockchain ngành Ngân hàng Khả ứng dụng blockchain ngành Ngân hàng Theo khảo sát Công ty Tư vấn Accenture, nửa nhà quản lý hàng đầu thừa nhận blockchain đóng vai trị quan trọng thành cơng ngân *Email: chanhnguyen2504@gmail.com TÀI CHÍNH - Tháng 02/2019 hàng cơng ty tài Các nhà phân tích nhấn mạnh rằng, ngân hàng toàn giới tiết kiệm 20 tỷ USD vào năm 2022 nhờ áp dụng công nghệ blockchain Một số nhà phân tích tài tin rằng, tương lai không xa, blockchain thay hệ thống chuyển khoản ngân hàng Một ứng dụng mà blockchain mang đến cho ngân hàng hệ thống nhận diện khách hàng dựa sổ phân tán Điều thực hiệu tất ngân hàng, tổ chức tín dụng phải có quy trình xác thực KYC (Know Your Customer) Blockchain cho phép người dùng xác minh danh tính bước đơn giản thông tin lưu trữ cấp quyền cho ngân hàng khác hệ thống Các hoạt động tài ngân hàng có liên quan trực tiếp đến việc bảo đảm tiền gửi cho vay Nhưng số ngân hàng lớn giới, việc đảm bảo chưa chắn Tuy nhiên, áp dụng cơng nghệ blockchain, tồn hệ thống phân phối khoản tiền gửi nhận phân cấp khơng bị kiểm sốt cá nhân hay tổ chức Hoặc đơn giản trình tốn bảo hiểm Thay cách thức hoạt động truyền thống, trình chi trả bảo hiểm thực tự động Hệ thống hoạt động hợp đồng thông minh, xác minh tự động khơng có chậm trễ bên trình chi trả thực Thực trạng thách thức ngành Ngân hàng triển khai blockchain Thực trạng ứng dụng blockchain giới Cơ quan xử lý tín dụng trực tuyến Bureau trực thuộc Hiệp hội Ngân hàng Ba Lan ghi lại lịch sử tín dụng khoảng 150 triệu người châu Âu việc tạo giải pháp blockchain để xử lý liệu HÌNH 1: MƠ TẢ HOẠT ĐỘNG CỦA BLOCKCHAIN Nguồn: Savills Research HÌNH 2: GIAO DỊCH CHUYỂN TIỀN LIÊN NGÂN HÀNG BẰNG BLOCKCHAIN Nguồn: Internet khách hàng Tập đoàn ngân hàng lớn Tây Ban Nha – Banco Santander tiên phong ứng dụng công nghệ blockchain vào hoạt động xây dựng hệ thống toán One Pay FX tảng blockchain Mục tiêu hệ thống tối ưu hóa việc tốn châu Âu Nam Mỹ việc sử dụng sổ phân tán Ngân hàng JPMorgan tin tưởng, tương lai blockchain mà họ thành lập riêng doanh nghiệp để nghiên cứu ứng dụng công nghệ Hiện tại, ngân hàng thử nghiệm ứng dụng cho hoạt động tài Theo nguồn tin ngành Ngân hàng Trung Quốc – trang CEBNet cho biết, 12 số 26 ngân hàng Trung Quốc tiết lộ hồ sơ hàng năm họ họ sử dụng ứng dụng blockchain năm 2017 cho mục đích sử dụng khác Ngày 15/05/2018, HSBC thông báo ING Bank vừa thực thành công giao dịch tài trợ thương mại thơng qua Tín dụng thư thực hồn tồn tảng công nghệ blockchain cho Cargill, tập đồn quốc tế nơng nghiệp thực phẩm giảm thời gian toán L/C từ 10 ngày xuống 24 Theo Reuters (ngày 28/9/2018), Ngân hàng Hoàng gia Canada (RBC) thử nghiệm dùng blockchain cho khoản toán chi nhánh Mỹ Canada Công nghệ blockchain cho chạy song song với hệ thống RBC, cho phép nhà băng theo dõi khoản toán qua lại Mỹ Canada theo thời gian thực Blockchain giúp tăng tốc độ, giảm tính phức tạp hạ chi phí cho khâu tốn Ngân hàng RBC phát triển hệ thống blockchain từ trước trung tâm đặt Toronto, sử dụng phần mềm tổ chức mã nguồn mở chuyên blockchain Hyperledger cung cấp Trước đó, CNBC đưa tin Hãng IBM xây dựng công nghệ blockchain dành riêng cho bảy ngân hàng lớn châu Âu (gồm Deutsche Bank, HSBC, KBC, Natixis, 67 TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Rabobank, Societe Generale Unicredit) để tăng hiệu giao thương quốc tế cho doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Wells Fargo Commonwealth Bank of Australia hồi năm ngoái dùng blockchain để xử lý thực chuyến xuất cotton từ Mỹ sang Trung Quốc Trong năm 2018, Daimler - hãng xe Đức sở hữu thương hiệu Mercedes-Benz, hợp tác Ngân hàng Landesbank Baden-Württemberg (LBBW) sử dụng blockchain cho giao dịch tài trị giá 100 triệu euro Theo thông cáo Daimler, công ty phát hành trái phiếu doanh nghiệp để vay số tiền từ LBBW ba ngân hàng khác blockchain song song với quy trình theo luật pháp thơng thường Blockchain tự động hóa tồn q trình này, từ lập thực thi hợp đồng đến xác nhận trả nợ trả lãi Điều giúp tiết kiệm chi phí nhân lực để thực số bước thủ công nay, tránh việc phải lập nhiều hợp đồng, trao đổi với nhà đầu tư, tiến hành tốn, cịn bên cho vay phải áp dụng chế quản trị, kiểm soát phức tạp Tại Việt Nam, tháng 7/2018, NAPAS phối hợp ba ngân hàng VietinBank, VIB TPBank, thực thử nghiệm thành công giao dịch chuyển tiền liên ngân hàng Blockchain sau bốn tuần triển khai… (Xem Hình 3) Điều cho thấy, cơng nghệ dần trở nên phổ biến ngân hàng khơng nằm ngồi xu Thách thức đặt Mặc dù, có nhiều ưu điểm đề xuất tích cực, chắn có thách thức kèm với xu hướng Theo khảo sát điều hành năm 2016 Deloitte, 39% giám đốc điều hành cấp cao Hoa Kỳ có chí hồn tồn khơng có kiến thức Blockchain Ngoài việc thiếu kiến thức, họ thiếu tiêu chuẩn dự án blockchain điển hình để học hỏi Các ngân hàng cần hợp tác thêm với để hiểu rõ xây dựng tiêu chuẩn giao thức thống để thúc đẩy việc áp dụng rộng rãi công nghệ Blockchain Một mối lo ngại khác tỷ lệ áp dụng blockchain không chắn mặt luật pháp pháp lý Hợp đồng thông minh giới thiệu Ethereum blockchain giúp ngân hàng giảm chi phí hiệu lực chưa cơng nhận nhiều quốc gia Hiện tại, giới chưa có tiêu chuẩn hay tổ chức chịu trách nhiệm giám sát điều chỉnh giao thức blockchain Các tổ chức cần có thời gian để xây dựng 68 quy định quốc tế chấp thuận Theo Harvard Business Review, blockchain “không phải công nghệ đột phá, mà cơng nghệ - có tiềm tạo tảng cho hệ thống kinh tế xã hội chúng ta” Nếu ngân hàng áp dụng blockchain phải đặt thách thức khả mở rộng, tốc độ giao dịch, trình xác minh giới hạn liệu việc áp dụng rộng rãi blockchain Kết luận Công nghệ Blockchain thực mở tiềm lớn lĩnh vực tài – ngân hàng, có tác động to lớn đến quy trình xác nhận giao dịch, quản lý tiền mặt, tối ưu hóa tài sản quy trình kinh doanh khác Công nghệ blockchain giúp giảm thiểu thời gian từ lúc đăng ký tới lúc hoàn thành giao dịch giảm thời gian cho giao dịch liên ngân hàng, chuyển khoản quốc tế xác nhận thông tin cá nhân Đến nay, blockchain hoàn toàn vượt khỏi quan niệm “một ý tưởng viển vông cho ngành ngân hàng” Công nghệ đã, tiếp tục áp dụng thành công nhiều ngân hàng lĩnh vực khác sống Theo chuyên gia công nghệ, với tiến công nghệ, sống người thay đổi blockchain ngoại lệ Phạm vi blockchain khơng bó hẹp tiền mã hóa, mà tồn hoạt động trao đổi người cho phép người hồn tồn khơng quen biết thực giao dịch mà không cần chứng thực bên thứ ba Không nên lạc quan hay lo lắng việc công nghệ blockchain vào sống nào, mà cách hiểu vận dụng công nghệ cách thông minh chìa khóa thay đổi giới cách tốt đẹp. Tài liệu tham khảo: Giang Thị Thu Huyền (2018), Cơng nghệ Blockchain lĩnh vực ngân hàng, Tạp chí Khoa học & Đào tạo ngân hàng, số 193, tháng 6/2018; Tài liệu Hội thảo “Blockchain – Công nghệ cho tương lai nghiên cứu tình ngân hàng” Công ty Infinity Blockchain Labs; 3.Accenture Banking on Blockchain, A Value Analysis for Investment Banks; Technical Report; Accenture Consulting: Dublin, Ireland, 2017; Guo, Ye & Liang, Chen (2016), Blockchain application and outlook in the banking industry Financial Innovation 10.1186/s40854-016-0034-9; Manav Gupta (2017), Blockchain for dummies, IBM Limited Edition, Published by John Wiley & Sons, Inc; Valentina Gatteschi et al (2018), Blockchain and Smart Contracts: Is the Technology Mature Enough?; Một số website: tuoitre.vn, vakaxa.com, www.vietinbank.vn, www blockchain.com ... xa, blockchain thay hệ thống chuyển khoản ngân hàng Một ứng dụng mà blockchain mang đến cho ngân hàng hệ thống nhận diện khách hàng dựa sổ phân tán Điều thực hiệu tất ngân hàng, tổ chức tín dụng. .. thách thức ngành Ngân hàng triển khai blockchain Thực trạng ứng dụng blockchain giới Cơ quan xử lý tín dụng trực tuyến Bureau trực thuộc Hiệp hội Ngân hàng Ba Lan ghi lại lịch sử tín dụng khoảng 150... tưởng, tương lai blockchain mà họ thành lập riêng doanh nghiệp để nghiên cứu ứng dụng công nghệ Hiện tại, ngân hàng thử nghiệm ứng dụng cho hoạt động tài Theo nguồn tin ngành Ngân hàng Trung Quốc