Thẩm định cho vay tại trung tâm thẩm định khách hàng cá nhân – ngân hàng TMCP quân đội

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN TIẾN ĐẠT THẨM ĐỊNH CHO VAY TẠI TRUNG TÂM THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội – 2020 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN TIẾN ĐẠT THẨM ĐỊNH CHO VAY TẠI TRUNG TÂM THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS Trịnh Thị Phan Lan Hà Nội – 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả luận văn Nguyễn Tiến Đạt LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành, sâu sắc đến người thầy giáo tận tình truyền đạt cho tơi kiến thức quý báu trang bị cho kiến thức bản, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình học tập trường Tơi xin gửi lời cảm ơn đến TS Trịnh Thị Phan Lan người trực tiếp hướng dẫn suốt trình làm luận văn tốt nghiệp Tơi xin gửi lời cảm ơn đến quan, đơn vị có liên quan, bạn bè đồng nghiệp hỗ trợ, giúp đỡ sưu tầm tài liệu tham gia góp ý kiến suốt q trình nghiên cứu Nâng cao chất lượng công tác thẩm định vấn đề NHTM quan tâm Với vốn kiến thức hiểu biết tác giả vấn đề cịn hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận đóng góp thầy cô Xin chân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Nguyễn Tiến Đạt MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC SƠ ĐỒ .iii MỞ ĐẦU Câu hỏi nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu 3.1 Mục tiêu nghiên cứu 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu nước ngồi thẩm định cho vay KHCN 1.1.2 Tổng quan tình hình nghiên cứu nước thẩm định cho vay KHCN Đánh giá chung 1.2 Hoạt động cho vay KHCN ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay KHCN 1.2.2 Các đặc điểm hoạt động cho vay KHCN 11 1.2.3 Phân loại hoạt động cho vay 11 1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay KHCN 16 1.2.5 Tiềm hoạt động cho vay KHCN ngân hàng 17 1.2.6 Rủi ro hoạt động cho vay KHCN ngân hàng 18 1.3 Thẩm định khách hàng cá nhân NHTM 20 1.3.1 Khái niệm cần thiết phải thẩm định KHCN NHTM 20 1.3.2 Quy trình thẩm định khách hàng cá nhân 21 1.3.3 Các nội dung thẩm định khách hàng cá nhân 24 1.3.4 Các tiêu chí đánh giá chất lượng công tác thẩm định khách hàng cá nhân NHTM 24 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định khách hàng cá nhân NHTM 34 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 37 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 41 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Quân đội 41 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội 41 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội 42 3.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội giai đoạn 2016-2018 43 3.2 Thực trạng công tác thẩm định khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội 44 3.2.1 Giới thiệu chung Trung tâm thẩm định KHCN 44 3.2.2 Quy trình thẩm định cho vay KHCN 47 3.2.3 Phương pháp thẩm định KHCN 52 3.2.4 Nội dung thẩm định cho vay KHCN 59 3.3 Đánh giá công tác thẩm định cho vay Trung tâm thẩm định khách hàng cá nhân - Ngân hàng TMCP Quân đội 73 3.3.1 Ý kiến đánh giá đơn vị trực tiếp tham gia tác nghiệp 73 3.3.2 Đánh giá chất lượng hoạt động thẩm định theo tiêu chí định tính 75 3.3.3 Đánh giá chất lượng hoạt động thẩm định theo tiêu chí định lượng 78 3.3.4 Những tồn tại, hạn chế 85 3.3.5 Nguyên nhân hạn chế 88 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 95 4.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội giai đoạn 2019 – 2021 95 4.1.1 Định hướng chung 95 4.1.2 Định hướng cụ thể hoạt động kinh doanh công tác thẩm định khách hàng cá nhân 96 4.2 Giải pháp phát triển hoàn thiện công tác thẩm định khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội 97 4.2.1 Hồn thiện sách, quy trình tín dụng 97 4.2.2 Hoàn thiện máy tổ chức Khối TĐ & PDTD 99 4.2.3 Hoàn thiện phương pháp nội dung thẩm định .100 4.2.4 Hồn thiện cơng tác tổ chức nhân 102 4.2.5 Hoàn thiện sở vật chất, trang thiết bị, công nghệ thông tin hóa hỗ trợ rút ngắn thời gian cơng tác thẩm định .103 4.3 Một số kiến nghị 105 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ban ngành liên quan 105 4.3.2 Kiến nghị với NHNN 106 KẾT LUẬN 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO 109 DANH MỤC VIẾT TẮT STT NGUYÊN NGHĨA KÝ HIỆU BCĐX Báo cáo đề xuất BCTĐ Báo cáo thẩm định BPM CIC CRA Phần mềm lập BCĐX, BCTĐ MB CVQHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng CVTĐ Chuyên viên thẩm định Checklist ĐVKD Đơn vị kinh doanh 10 GĐPD Giám đốc phê duyệt 11 KHCN Khách hàng cá nhân 12 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 13 NQH Nợ hạn 14 NX Nợ xấu 15 NHTM Ngân hàng thương mại 16 PGD Phịng giao dịch 17 TCTD Tổ chức tín dụng 18 TĐ & PDTD Thẩm định Phê duyệt tín dụng 19 TMCP Thương mại cổ phần Phần mềm luân chuyển, lập BCĐX, BCTĐ MB Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam Danh mục hồ sơ tối thiểu cần cung cấp thời điểm TĐ i DANH MỤC BẢNG STT Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 Nội dung Trang Một số tiêu tài kết hoạt động 40 kinh doanh MB giai đoạn 2016 – 2018 SLA tổng thể quy trình cho vay KHCN MB 45 SLA chi tiết khâu thẩm định phê duyệt 46 KHCN Bảng tham chiếu giá trị cho thuê xe ô tô MB 58 Thời gian xử lý khâu thẩm định KHCN 74 MB giai đoạn 2016-2018 Nợ hạn KHCN MB giai đoạn 201675 2018 Nợ hạn KHCN theo sản phẩm MB giai 76 đoạn 2016-2018 Nợ xấu KHCN MB giai đoạn 2016-2018 78 Nợ xấu KHCN theo sản phẩm vay MB 79 giai đoạn 2016-2018 ii Do đó, “để đồng thời đạt mục tiêu đặt chiến lược phát triển 2019-2021 MB kiểm soát rủi ro, công tác thẩm định khách hàng cá nhân phải có bước tiến định: - Hồn thiện quy trình cho vay nói chung cơng tác thẩm định nói riêng, kiểm sốt chặt chẽ khâu đo lường để đảm bảo công tác cho vay Khách hàng trở thành vịng khép kín từ Khách hàng cung cấp hồ sơ tới hoàn thiện thủ tục giải ngân với SLA theo cam kết - Cơng nghệ hóa quy trình thẩm định tập trung - Công tác thẩm định khách hàng cá nhân nhanh, thuận tiện, xác phải trở thành vũ khí cạnh tranh MB với TCTD khác.” 4.2 Giải pháp phát triển hồn thiện cơng tác thẩm định khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội Để đáp ứng tiêu tăng trưởng kiểm sốt rủi ro hoạt động tồn ngân hàng nói chung KHCN theo định hướng đề ra, sau tìm hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động thẩm định cho vay KHCN MB, xin đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng thẩm định cho vay MB sau: 4.2.1 Hồn thiện sách, quy trình tín dụng Quy trình “cho vay nói chung quy trình thẩm định nói riêng ảnh hưởng lớn tới chất lượng khoản vay nói chung chất lượng thẩm định nói riêng Nâng cao chất lượng hồn thiện quy trình thẩm định góp phần nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng chất lượng thẩm định MB Quy trình thẩm định hồn thiện sở rút ngắn thời gian làm hồ sơ đảm bảo cung cấp lượng thông tin tối đa cho CVTĐ.” Hiện nay, quy trình cho vay MB theo luồng khép kín “End – to – end”, “phân định trách nhiệm, chức năng, SLA cá nhân tham gia vào quy trình, đồng thời tiệm cận với phương pháp luận quốc tế áp dụng Basel II phân tích rủi ro tín dụng.” 97 Tuy nhiên, nói trên, chặt chẽ quy trình tín dụng nói chung quy trình thẩm định nói riêng dẫn đến thiếu linh hoạt xử lý hồ sơ, nhiều hồ sơ có giá trị khoản vay mức thấp có khác biệt, ngoại lệ phải trình cấp cao với thời gian SLA dài hơn, CVTĐ bậc thấp phải chuyển cho CVTĐ bậc cao để xử lý luồng, CVTĐ bậc thấp thời gian đọc hồ sơ phải chuyển hồ sơ CVTĐ bậc cao lại thêm thời gian đọc lại hồ sơ dẫn đến quy trình bị kéo dài Vì vậy, khâu thẩm định, nên xây dựng chế khung khác biệt, ngoại lệ, đưa số nguyên tắc áp dụng để giảm thiểu hồ sơ giá trị khoản vay thấp, khách hàng tốt số yếu tố khác biệt dẫn đến hồ sơ trình khác biệt ngoại lệ Ví dụ như: Trong văn chế khung khác biệt, ngoại lệ phải quy định rõ nguyên tắc để áp dụng khung khác biệt, ngoại lệ: (1) Quy định số lượng khác biệt, ngoại lệ tối đa với hồ sơ vay vốn (2) Quy định đối tượng áp dụng (có thể dựa tiêu chí Khách hàng tốt – khách hàng thuộc nhóm ưu tiên theo quy định MB thời kỳ Tài tốt – khách hàng đủ nguồn trả nợ MB đồng thời có tài sản tích lũy tốt TSBĐ tốt theo nhận định MB thời kỳ - Chứng tiền gửi, Bất động sản…) (3) Đối với sản phẩm, quy định khác biệt áp dụng văn (như sản phẩm nhà đất có thời gian vay 180 tháng, nhiên KH đáp ứng điều kiện văn bản, thời gian cho vay tối đa 240 tháng….) quy định thêm giới hạn Chi nhánh áp dụng, chi nhánh có chất lượng dư nợ tốt để bước đầu thí điểm đồng thời tạo động lực cho Chi nhánh lại nỗ lực phấn đấu, cải thiện chất lượng cho vay Chi nhánh… Việc áp dụng chế khung khác biệt sàng lọc khách hàng tốt, giá trị vay khơng lớn có khác biệt/ngoại lệ trình theo SLA 98 cấp phê duyệt hồ sơ thông thường, tránh kéo dài thời gian không cần thiết, đáp ứng tối đa nhu cầu Khách hàng 4.2.2 Hoàn thiện máy tổ chức Khối TĐ & PDTD Như phân tích trên, khung máy Khối TĐ & PDTD quy trình thẩm định hồn thiện nhiên cách thức tổ chức bên có nhiều thay đổi Cụ thể, trước thời điểm tháng 12/2016, Khối TĐ & PDTD bao gồm Trung tâm thẩm định Miền Bắc, Trung tâm thẩm định Miền Nam Trung tâm thẩm định Miền Trung Trong trung tâm bao gồm phòng Thẩm định KHCN, CIB SME Tuy nhiên, mơ hình thay đổi đáng kể, thay chia thành trung tâm theo miền, phân chia theo trục dọc: Line KHCN, Line SME, Line CIB line phân chia phịng Bắc, Trung, Nam Và để có cấu tại, Khối TĐ & PDTD nhiều lần thay đổi tách, nhập phòng ban, phận… Việc thay đổi thường xuyên gây ảnh hưởng không nhỏ đến ổn định công tác thẩm định Để ổn định công tác thẩm định, Khối TĐ & PDTD cần có chiến lược dài hạn, tham khảo TCTD khác tổ chức tư vấn nước để xây dựng cấu tổ chức hợp lý kiên định việc triển khai hoạt động cấu tổ chức nhằm tạo môi trường làm việc ổn định, hiệu cho cán Khối TĐ & PDTD Mục tiêu phân chia line KHCN thành phòng Thẩm định KHCN Bắc, Trung, Nam khu vực có đặc thù kinh doanh riêng, việc phân chia đẩy nhanh tiến độ hồ sơ đơn vị hiểu rõ đặc thù khu vực quản lý Tuy nhiên, cấu xảy tình huống, thời điểm phịng thẩm định KHCN miền Bắc dư thừa/quá tải hồ sơ khiến chất lượng thẩm định giảm, kéo dài thời gian xử lý phòng lại thiếu hồ sơ dẫn đến khơng đủ suất 99 Vì vậy, giải pháp đưa để phát huy mục tiêu tối đa chuyên mơn hóa đồng thời đảm bảo đồng số lượng hồ sơ thời điểm cho CVTĐ khơng phân cấp hồ sơ theo miền Có nghĩa là, chuyên viên thẩm định miền Bắc làm hồ sơ khách hàng miền lại ngược lại Đồng thời, phận chia phịng nên dựa tiêu chí sản phẩm (theo sản phâm chính, ví dụ phịng nhà đất chung cư, phịng sản suất kinh doanh phịng tô, sản phâm khác…) Số lượng nhân phòng bao gồm nhân level 1, 2, nên phân bổ dựa tính tốn số lượng hồ sơ dự kiến (theo quy mô phát triển dự kiến thống kê số liệu khứ) Trong phịng tách thành nhóm nhỏ để dễ quản lý, truyền tải thông tin tốt Trong trường hợp khơng cần thiết, nội phịng, nhóm nên hạn chế thay đổi nhân để nâng cao suất lao động nhờ phát huy tối đa chun mơn hóa cơng việc 4.2.3 Hồn thiện phương pháp nội dung thẩm định Phương pháp thẩm định nội dung thẩm định yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến định cho vay hay từ chối cho vay khách hàng, từ ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay Tuy nhiên, phương pháp thẩm định MB đơn giản, chủ yếu áp dụng phương pháp thẩm định bề mặt hồ sơ, đó, chưa kiểm chứng lại thơng tin cung cấp Do đó, đề xuất bổ sung thêm phương pháp thẩm định qua điện thoại Đây kỹ nhằm lấy thông tin trực tiếp từ khách hàng, thông tin thu thập đóng vai trị quan trọng việc định Vì vậy, phần nội dung thẩm định, MB nên xây dựng thêm quy trình hướng dẫn gọi điện cho khách hàng, với bước cụ thể, cung cấp câu hỏi nhằm khai thác tối đa thơng tin khách hàng tình hình thường gặp, để CVTĐ không bỡ ngỡ, thiếu chuyên nghiệp gọi điện cho khách hàng xử lý tình phát sinh xảy 100 Ngồi phương án phức tạp/Có dấu hiệu nghi ngờ rủi ro/ Khoảng cách địa lý nằm phạm vi cho phép, CVTĐ thực phương pháp thẩm định thực địa khách hàng Bằng hình thức gặp mặt trực tiếp đặt câu hỏi thông tin hồ sơ xem xét sở kinh doanh, nơi làm việc… từ đánh giá uy tín, thiện chí khách hàng, tính chân thực hồ sơ khách hàng cung cấp Thẩm định thực địa giúp CVTĐ có nhìn tổng quan tình hình tài phương án vay vốn từ hạn chế nhận định chưa xác trình thẩm định hồ sơ Việc xây dựng phận thẩm định thực địa cấu tổ chức Khối thẩm định yêu cầu thiết, thêm vào khối Thẩm định cần trang bị đầy đủ công cụ máy quay, ghi âm, máy ảnh để đáp ứng nhu cầu thẩm định thực địa thực tế Về nội dung thẩm định nguồn trả nợ khách hàng: Hiện tại, có nhiều ngành nghề lĩnh vực kinh tế khác Dẫn đến nguồn thu nhập khách hàng đa dạng phong phú Mặt khác, kinh tế phát triển, đối tượng lừa đảo, có hành vi gian lận nhiều, nên việc thẩm định nguồn trả nợ khách hàng gặp khơng khó khăn Do đó, cần bổ sung thêm hồ sơ bắt buộc xây dựng chi tiết nội dung hướng dẫn thẩm định nguồn trả nợ khách hàng, đặc biệt nguồn thu nhập khách hàng từ công ty nguồn thu từ hộ kinh doanh Đối với nguồn thu từ công ty nên bổ sung thêm báo cáo lưu chuyển tiền tệ vào hồ sơ bắt buộc BCTĐ cần đánh giá tiêu, hệ số tài tiêu khả tốn, khả sinh lời, vịng quay vốn, vịng quay hàng tồn kho,… kết hợp báo cáo kế toán, bảng báo cáo kết kinh doanh bảng lưu chuyển tiền tệ để đánh giá tình hình hoạt động công ty, không đơn đánh giá tập trung vào doanh thu lợi nhuận tại, để phát sớm rủi ro/các điểm bất hợp lý báo cáo tài Khách hàng cung cấp nhằm quản trị rủi ro tốt 101 Đối với nguồn thu từ hộ kinh doanh nên yêu cầu khách hàng cung cấp đồng thời sổ sách/sao kê/hóa đơn thể đầu vào đầu Việc cung cấp đồng thời hồ sơ đầu vào, đầu giúp nhận định khách hàng có kinh doanh ổn định hay khơng thơng qua ln chuyển hàng hóa; đồng thời đánh giá doanh thu, chi phí để tính lợi nhuận thực tế Khách hàng, từ so sánh với bảng tỷ suất tham khảo để kết luận nguồn thu nhập khách hàng từ hoạt động kinh doanh không tập trung đánh giá doanh thu/chi phí dựa vào tỷ suất tham khảo để tính lợi nhuận mà khơng quan tân đến hiệu thực hoạt động kinh doanh 4.2.4 Hoàn thiện công tác tổ chức nhân Nhân là”yếu tố then chốt định chất lượng báo cáo thẩm định, tạo khác biệt tổ chức Nguồn nhân lực đảm bảo nguồn sáng tạo tổ chức Mặc dù trang thiết bị, tài sản, nguồn tài nguồn tài nguyên mà tổ chức cần phải có, tài nguyên nhân văn - người lại đặc biệt quan trọng Không có người làm việc hiệu tổ chức khơng thể đạt tới mục tiêu Nguồn nhân lực nguồn lực mang tính chiến lược: Trong điều kiện xã hội chuyển sang kinh tế tri thức, nhân tố cơng nghệ, vốn, ngun vật liệu giảm dần vai trị Bên cạnh đó, nhân tố tri thức người ngày chiến vị trí quan trọng:”Nguồn nhân lực có tính động, sáng tạo hoạt động trí óc người ngày trở nên quan trọng Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, MB cần: - Tuyển dụng sàng lọc đội ngũ nhân có kinh nghiệm lâu vị trí có liên quan Thường xuyên có buổi đào tạo, chia sẻ kinh nghiệm tình phát sinh để nâng cao lực tạo đồng CVTĐ 102 - Thống kê tình thường gặp, mẫu câu, mẫu điều kiện phù hợp với tình phát sinh thành cẩm nang để CVTĐ tham khảo đồng thời tạo giảm thiểu khác biệt BCTĐ Cẩm nang cần có thống cán cấp quản lý, cấp phê duyệt tham vấn ý kiến phịng ban (như pháp chế, quản trị rủi ro…) để đảm bảo tính pháp lý, xác - Cần bố trí thời gian đào tạo, nội dung đào tạo hợp lý, phù hợp với vị trí tránh đào tạo ngồi để nhân viên có khả tiếp thu tốt - Cần xây dựng sách tăng lương, nâng bậc cho chuyên viên định kỳ/quy chế tăng lương (như tăng lương/nâng bậc đạt KPIs tốt/có sáng kiến cấp hệ thống ) công khai tạo động lực cho CVTĐ phấn đấu, yên tâm công tác - Giảm thiểu công việc khác cho CVTĐ công tác báo cáo, tham gia dự án, xếp hạng tín dụng định kỳ (nên chuyển tập trung đầu mối chốt nhóm nợ MB Khối Quản trị rủi ro) để CVTĐ tập trung chun mơn thẩm định, giúp giảm SLA nâng cao suất lao động 4.2.5 Hoàn thiện sở vật chất, trang thiết bị, công nghệ thông tin hóa hỗ trợ rút ngắn thời gian cơng tác thẩm định Căn kết nội dung tác giả khảo sát, thấy việc rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ không mong muốn đơn vị kinh doanh mà yêu cầu thiết để Ngân hàng TMCP Quân Đội cạnh tranh với ngân hàng khác thị trường Việc ứng dụng thành tựu khoa học – cơng nghệ hoạt động ngân hàng nói chung cơng tác thẩm định nói riêng biện pháp tốt nhằm phát huy sức mạnh hệ thống ngân hàng, giúp cho chun viên thẩm định giải cơng việc cách nhanh chóng, thuận lợi xác giải lượng cơng việc nhiều mà không bị tăng áp lực Cụ thể, MB cần định hướng thực hoạt động sau: 103 - Như nêu trên, CVTĐ thẩm định hồ sơ mềm, việc vừa lập BCTĐ vừa mở lại hồ sơ mềm để xem thời gian dễ xảy sai sót nhập liệu BCTĐ, cịn người sử dụng BCTĐ (kiểm sốt thẩm định GĐPD) yêu cầu BCTĐ cần ngắn gọn, súc tích, tránh trùng lắp thơng tin BCĐX đó, người đọc cần đồng thời sử dụng phối hợp BCTĐ, BCĐX hồ sơ cung cấp nên ảnh hưởng đến tư liền mạch người đọc Do nên đầu tư cho cán nhân viên Khối TĐ & PDTD người hình máy tính, : hình làm BCTĐ/đọc BCTĐ, hình để đọc hồ sơ liên quan Điều hỗ trợ tối đa tối đa công tác lập BCTĐ rút ngắn đáng kể SLA - Hoàn thiện, nâng cấp hệ thống phần mềm tra cứu T24 để việc đăng nhập chun viên khơng cịn khó khăn, xây dựng hướng dẫn sử dụng phần mềm T24 phù hợp với mục đích tra cứu vị trí chức danh, giúp tra cứu thơng tin, liệu trở nên nhanh chóng thuận tiện - Cần đầu tư nâng cấp hệ thống BPM để truy cập nhanh hơn, không gián đoạn đồng thời hỗ trợ xuất báo cáo quản trị cần thiết, giảm thiểu thời gian làm công việc báo cáo CVTĐ; tiếp tục hoàn thiện hệ thống dựa sở tiếp thu đóng góp từ cán thuộc Khối TĐ & PDTD để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, cải tiến chất lượng thẩm định phê duyệt - Hệ thống mạng Ngân hàng Hội sở Chi nhánh/PGD cần cải tiến, nâng cấp nhằm tránh trường hợp bị treo, lỗi mạng gây ảnh hưởng tới việc truyền tải liệu - Cơ sở vật chất trang thiết bị CNTT Ngân hàng cần kiểm tra định kỳ có kế hoạch thay dần máy móc cũ kỹ, lỗi thời nhằm bắt kịp tiến CNTT đáp ứng phiên hệ thống phần mềm Ngân hàng, giảm bớt bước đề xuất cấp máy làm đề nghị cấp mới, gửi máy sang trung tâm CNTT để kiểm tra xem đủ điều kiện thay hay chưa chờ xác nhận, cấp 104 - Bộ phận CNTT cần thường xuyên kiểm tra, bảo dưỡng có sẵn trang thiết bị thay nhằm giảm thiếu tối đa thời gián sữa chữa máy móc, gây ảnh hưởng tới cơng tác thẩm định Bên cạnh đó, phận CNTT cần có biện pháp nhằm ngăn chặn hacker xâm nhập hệ thống máy móc nhằm đánh cắp sửa đổi liệu ngân hàng 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ban ngành liên quan Xuất phát “từ nhân tố khách quan tác động nên cơng tác thẩm định phân tích trên, tác giả đưa số kiến nghị với quan Chính phủ ban ngành liên quan, quan ban hành luật hướng dẫn thực thi luật: - Chính phủ cần có sách phát triển kinh tế phù hợp, có dự báo đắn biến động kinh tế giới Việt Nam để tránh biến động lớn đến kinh tế, gây ảnh hưởng đến khả tài người dân doanh nghiệp - Chính phủ ban ngành liên quan cần quản lý chặt chẽ chất lượng thơng tin đăng tải mạng truyền thơng, có kiểm duyệt chặt chẽ chế tài xử phạt để nâng cao chất lượng thông tin mạng truyển thông, tạo kênh thông tin tin cậy cho hoạt động thẩm định - Chính phủ ban ngành liên quan cần có biện pháp quản lý chặt chẽ tình trạng kê khai doanh thu doanh nghiệp, quy chuẩn hệ thống báo cáo tài chính, áp dụng biện pháp mạnh để đưa hệ thống báo cáo tài Việt Nam quy chuẩn nhằm minh bạch hóa hoạt động doanh nghiệp, vừa tăng thu thuế doanh nghiệp cho nhà nước, vừa hỗ trợ Ngân hàng hoạt động thẩm định cho vay - Từng ban ngành cần xây dựng hệ thống tỷ suất trung bình ngành lĩnh vực bộ, ban ngành quan lý, hệ thống cho 105 Ngân hàng đánh giá tiêu lợi nhuận, làm so sánh có sức thuyết phục với khách hàng vay vốn - Chính phủ nên trọng đầu tư nâng cấp, phát triển hệ thống công nghệ thông tin hoạt động tra cứu (trang web Tổng cục Thuế, Thư viện pháp luật…), tăng mức độ xác, cập nhật thông tin, tốc độ xử lý nhanh 4.3.2 Kiến nghị với NHNN Là quan quản lý chung hoạt động ngân hàng, NHNN cần có định hướng, hành động cụ thể để nâng cao chất lượng cho vay Cụ thể sau: Thứ nhất: Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Một “những phận ngân hàng thương mại sử dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Và điều kiện cần thiết để thực tốt công tác thẩm định hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Chất lượng thơng tin cao rủi ro kinh doanh tín dụng TCTD giảm Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng cần thiết chẳng hạn là: thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thông tin tình hình vay vốn khách hàng Tổ chức Tín dụng, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách hàng để lưu ý ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thơng tin tín dụng thơng suốt, kịp thời Ngồi ra, Ngân hàng Nhà nước cần phải có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu công nghệ thông tin khai thác thông tin qua mạng công cụ hỗ trợ khác mà cịn phải có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đưa nhận định, cảnh báo thích hợp thay số báo cáo thống kê khô khan cho ngân thương mại tham khảo.” 106 Thứ hai: Hướng dẫn, hỗ trợ NHTM công tác thẩm định Hiện nay, NHNN chưa ban hành tiêu chuẩn chung làm sở xây dựng hệ thống tiêu rủi ro tín dụng Do đó, ngân hàng phải tự xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng riêng dựa tư vấn đơn vị nước ngồi dẫn đến tình trạng khơng thống cách nhìn nhận xem xét tiêu rủi ro tín chung tồn hệ thống ngân hàng Trong tương lai, NHNN cần ban hành quy chuẩn chung hệ thống tiêu đánh giá rủi ro tín dụng để làm sở cho ngân hàng xây dựng hệ thống quy chuẩn thẩm định riêng Bên cạnh đó, việc tổ chức hội nghị, hội thảo để phổ biến kiến thức mới, trao đổi quy định ban hành liên quan đến hoạt động NHTM nói chung cơng tác thẩm định nói với lãnh đạo ngân hàng cần tổ chức thường xuyên tạo điều kiện cho Ngân hàng có điều kiện trao đổi, học hỏi góp ý để văn NHNN ban hành có tính thực tiễn cao hơn, tránh tình trạng chồng chéo, sửa đổi nhiều lần Thứ ba: Nâng cao vai trò Hiệp hội ngân hàng NHNN cần nâng cao vai trò Hiệp hội Ngân hàng việc làm cầu nối Ngân hàng với quan Nhà nước, nhằm mục tiêu ổn định định hướng phát triển hệ thống tín dụng cách an tồn hiệu Bên cạnh đó, Hiệp hội Ngân hàng cần phát huy vai trò kênh giao lưu, trao đổi ngân hàng sở bên có lợi, kênh tổng hợp, đưa tiếng nói chung Ngân hàng tới quan quản lý Nhà nước sách, quy định, tránh việc ban hành quy định xa rời thực tế, gây khó khăn, cản trở hoạt động Ngân hàng 107 KẾT LUẬN Trong xu tồn cầu hố nay, vấn đề hội nhập tất yếu “Trào lưu mở nhiều hội khơng thách thức khó khăn Cạnh tranh lẽ đương nhiên để tồn Để tạo chỗ đứng riêng với hiệu hoạt động bền vững qua năm, lựa chọn khách hàng tốt điều không dễ dàng, kinh tế đầy cạnh tranh gia nhập nhiều tổ chức tín dụng Là tổ chức tín dụng, Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội khơng nằm ngồi quỹ đạo Mang vai trò đặc biệt quan trọng kinh tế quốc gia, đặc biệt góp phần kích cầu tiêu dùng thực mục tiêu riêng thành viên sáng lập, MB đặt định hướng gia tăng quy mô cho vay đối mảng bán lẻ, có hoạt động cho vay KHCN Nhằm đạt mục tiêu đó, trì phát triển thời gian tới, MB phải nâng cao chất lượng công tác thẩm định nói chung, thẩm định khách hàng cá nhân nói riêng để giảm thiểu tới mức tối đa rủi ro gặp phải Do thời gian nghiên cứu hạn hẹp, đề tài nghiên cứu không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy hướng dẫn để đề tài nghiên cứu hoàn thiện hơn.” 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trịnh Tuyết Nhung, 2016 Thẩm định tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Trần Thị Tuyết, 2016 Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân, hợ gia đình Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phạm Ngọc Tiến, 2015 Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) – Hội sở, Luận văn thạc sỹ TÀI LIỆU NƯỚC NGOÀI Ahmed S.F and Malik Q.A, 2015 Credit Risk Management and Loan Performance: Empirical Investigation of Micro Finance Banks of Pakistan Chinduru Patricia, 2016 The impact of credit appraisal techniques on Microfinance’s Loan performance National University of Sciences & Technology Lando, D, 2009 Credit Risk Modeling Copenhagen Business School, department of Finance Schreiner, M, 2010 Credit Scoring for Microfinance: Can It Work Journal of Microfinance Sathya Varathan and Priya Kalyanasundaram, 2010 Credit Policy And Credit Appraisal Of Canara Bank Using Ratio Analysi International Multidisciplinary Research Journal Praband A, 2013 Credit Appraisal Process of SBI Journal of Economics and Management 10 Tài liệu thơng tin nội từ phịng, ban Ngân hàng TMCP Quân đội Khối kinh doanh, Phịng phát triển sản phẩm, Khối Kế tốn tài chính, Khối Quản trị rủi ro 109 PHỤ LỤC MẪU PHIẾU KHẢO SÁT NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI PHIẾU KHẢO SÁT TRUNG TÂM THẨM ĐỊNH KHCN MỨC ĐỘ HÀI LÒNG QUY TRÌNH (Dành cho CBQL: Giám đốc/TP/PP) Kính gửi Anh/Chị! Tôi tên Nguyễn Tiến Đạt – Chuyên viên thẩm định – Trung tâm thẩm định KHCN – Khối thẩm định Nhằm mục đích nâng cao chất lượng cải tiến q trình thẩm định cho vay KHCN, Tơi mong Anh/Chị Cán quản lý đóng góp ý kiến quy trình thẩm định cho vay KHCN theo nội dung Rất cảm ơn Anh/Chị cho ý kiến Họ tên: Chức vụ: Đơn vị: Tuổi Thời gian công tác MB: Điện thoại liên lạc Email Anh Chị tham gia tác nghiệp trực tiếp với Trung tâm thẩm dịnh KHCN? Đã Chưa Xin đánh dấu tích () vào mục chọn trả lời cho câu hỏi A: Rất đồng ý; B: Đồng ý; C: Phân vân, không lắm; D: Không đồng ý; Xin cho biết ý kiến bạn mục sau: Việc tập trung hóa thẩm định Hội sở đáp ứng tốt yêu cầu phục vụ kinh doanh so với mô hình thẩm định phân tán trước kia? Thời gian xử lý hồ sơ chuyển lên trung tâm thẩm định đáp ứng kỳ vọng Anh chị? Thái độ tác nghiệp chuyên viên thẩm định chuyên nghiệp, nắm vững quy định MB? Nội dung báo cáo thẩm định khoa học, đầy đủ không trùng lặp thông tin? A  B  C  D              Các hệ thống hỗ trợ thẩm định CRA, BPM hỗ trợ rút     ngắn thời gian xử lý luân chuyển hồ sơ? Anh chị hài lịng với quy trình thẩm định KHCN tại?     Xin Anh/Chị cho biết điều làm hài lịng Anh/Chị tác nghiệp với trung tâm thẩm định, lý (nếu có) Theo Anh/Chị điều cần khắc phục để hồn thiện cơng tác thẩm định KHCN thời gian tới? Giải pháp cụ thể (Nếu có) Xin chân thành cảm ơn Anh/Chị hoàn thành phiếu khảo sát ... thẩm định cho vay Trung tâm thẩm định Khách hàng cá nhân - Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội sao? Làm để hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay Trung tâm thẩm định Khách hàng cá nhân? Mục tiêu... ĐẠT THẨM ĐỊNH CHO VAY TẠI TRUNG TÂM THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH... luận thẩm định cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng công tác thẩm định cho vay Trung tâm thẩm định khách hàng cá nhân - Ngân hàng