phân tích mối quan hệ giữa lãi suất huy động với quyết định gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng cá nhân

1 TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH BÁO CÁO TỔNG KẾT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU KHOA HỌC CỦA SINH VIÊN THAM GIA XÉT GIẢI THƯỞNG SINH VIÊN NGHIÊN CỨU KHOA HỌC CẤP TRƯỜNG NĂM HỌC 2013 - 2014 PHÂN TÍCH MỐI QUAN HỆ GIỮA LÃI SUẤT HUY ĐỘNG VỚI QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN VÀO NGÂN HÀNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Thuộc nhóm ngành khoa học: Tài – Ngân hàng TP.HCM, 03/2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH BÁO CÁO TỔNG KẾT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU KHOA HỌC CỦA SINH VIÊN THAM GIA XÉT GIẢI THƯỞNG SINH VIÊN NGHIÊN CỨU KHOA HỌC CẤP TRƯỜNG NĂM HỌC 2013 – 2014 PHÂN TÍCH MỐI QUAN HỆ GIỮA LÃI SUẤT HUY ĐỘNG VỚI QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN VÀO NGÂN HÀNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Thuộc nhóm ngành khoa học: Tài – ngân hàng Sinh viên thực hiện: Trần Thị Kim Châu – NT Nam, Nữ: Nữ Trần Lê Ngọc Thiên Hương Nam, Nữ: Nữ Trần Thanh Phương Nam, Nữ: Nữ Dân tộc: Kinh Lớp, khoa: TN10A01, Tài – ngân hàng Năm thứ: /Số năm đào tạo: Ngành học: Ngân hàng Người hướng dẫn: Th.S Phan Thị Minh Huệ TP.HCM, 03/2014 MỤC LỤC CHƯƠNG GIỚI THIỆU TỔNG QUAN 1.1 Lý nghiên cứu 1.2 Vấn đề nghiên cứu 1.3 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 1.3.1 Mục tiêu nghiên cứu 1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Ý nghĩa nghiên cứu 10 1.7 Nội dung nghiên cứu 10 1.8 Tóm tắt chương 11 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 12 2.1 Khái niệm phân loại tiền gửi ngân hàng 12 2.1.1 Khái niệm tiền gửi 12 2.1.2 Phân loại tiền gửi ngân hàng .13 2.2 Tiến trình định khách hàng 15 2.2.1 Hành vi người tiêu dùng 15 2.2.2 Những yếu tố ảnh hưởng đến hành vi người tiêu dùng 15 2.2.3 Quy trình định .16 2.3 Đặc điểm nhân tố tác động đến định gửi tiền khách hàng 17 2.3.1 Lãi suất huy động 17 2.3.2 Mạng lưới chi nhánh - Phòng giao dịch 17 2.3.3 Thương hiệu ngân hàng 18 2.3.4 Bảo mật an toàn 19 2.3.5 Đội ngũ nhân viên 19 2.3.6 Sản phẩm dịch vụ 20 2.4 Mơ hình nghiên cứu lý thuyết 21 2.5 Tóm tắt chương 22 CHƯƠNG THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 23 3.1 Giới thiệu: 23 3.2 Thiết kế nghiên cứu: 23 3.3 Quy trình nghiên cứu 23 3.4 Thang đo lường 24 3.4.1 Thông tin chung 24 3.4.2 Lãi suất huy động 25 3.4.3 Mạng lưới chi nhánh 25 3.4.4 Thương hiệu ngân hàng 26 3.4.5 Bảo mật an toàn 26 3.4.6 Yếu tố nhân viên 27 3.4.7 Sản phẩm dịch vụ 28 3.4.8 Quyết định gửi tiền 28 3.5 Mẫu nghiên cứu định lượng thức 29 3.6 Phương pháp thu thập liệu 29 3.6.1 Địa điểm nghiên cứu 29 3.6.2 Công cụ thu thập liệu, thang đo 29 3.6.3 Công cụ xử lý liệu: .30 3.7 Quy trình phân tích liệu 30 3.8 Tóm tắt chương 32 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 33 4.1 Phân tích mẫu 33 4.1.1 Kết phân phối mẫu .33 4.1.2 Kết phân tích biến định tính theo biến định tính khác 37 4.2 Phân tích độ tin cậy thang đo 41 4.2.1 Phân tích độ tin cậy thang đo B – Lãi suất huy động 41 4.2.2 Phân tích độ tin cậy thang đo C – Mạng lưới chi nhánh 42 4.2.3 Phân tích độ tin cậy thang đo D – Thương hiệu ngân hàng .43 4.2.4 Phân tích độ tin cậy thang đo E – Bảo mật an tồn 43 4.2.5 Phân tích độ tin cậy thang đo F – Yếu tố nhân viên 44 4.2.6 Phân tích độ tin cậy thang đo G – Sản phẩm dịch vụ 45 4.2.7 Phân tích độ tin cậy thang đo H – “Quyết định gửi tiền” 45 4.3 Kết phân tích thống kê mơ tả biến định lượng 46 4.4 Kết phân tích nhân tố 49 4.5 Phân tích hồi quy tương quan 53 4.5.1 Đánh giá mức độ phù hợp tổng thể mơ hình 53 4.5.2 Kiểm định đa cộng tuyến biến độc lập .53 4.5.3 Đánh giá ý nghĩa hệ số hồi quy thông qua kiểm định Student β .54 4.5.4 Kiểm tra tương quan phần dư biến phụ thuộc 55 4.5.5 Kiểm tra tương quan biến độc lập 56 4.6 Tóm tắt chương 57 CHƯƠNG KẾT LUẬN 58 5.1 Tóm tắt nghiên cứu 58 5.2 Giải pháp 59 5.3 Đóng góp nghiên cứu 60 5.3.1 Đóng góp mặt phương pháp nghiên cứu 60 5.3.2 Đóng góp mặt lý thuyết 61 5.3.3 Đóng góp mặt thực tiễn quản lý 62 5.4 Hạn chế nghiên cứu hướng nghiên cứu 62 DANH MỤC BẢNG Bảng 4.1 Kết phân phối mẫu 28 Bảng 4.2 Kết phân tích giới tính – độ tuổi 31 Bảng 4.3 Kết phân tích giới tính – yếu tố quan tâm 32 Bảng 4.4 Kết phân tích độ tuổi – yếu tố quan tâm 34 Bảng 4.5 Thống kê mô tả biến định lượng 40 Bảng 4.6 Hệ số tương quan biến độc lập 50 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Sơ đồ q trình định người mua 10 Hình 2.2 Sơ đồ cấu tổ chức ngân hàng thương mại 12 Hình 4.1 Thống kê mơ tả giới tính 29 Hình 4.2 Thống kê mô tả độ tuổi 29 Hình 4.3 Thống kê mô tả nghề nghiệp 30 Hình 4.4 Thống kê yếu tố quan tâm 30 Hình 4.5 Tương quan phần dư biến phụ thuộc 49 CHƯƠNG GIỚI THIỆU TỔNG QUAN 1.1 Lý nghiên cứu Hiện nay, nước phát triển có khuynh hướng vay nợ nuớc ngồi để mở rộng đầu tư việc lạm dụng nguồn vốn dẫn đến thâm hụt ngân sách ngày phụ thc nước ngồi sử dụng vốn vay khơng có hiệu Chính vậy, khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi nước, đặc biệt dân cư, cần thiết cho phát triển kiểm soát kinh tế nước Trong thời điểm tại, thị trường đầu tư người dân ưa chuộng giai đoạn trước như: bất động sản, chứng khốn, vàng giai đoạn khó khăn tiềm ẩn nhiều rủi ro nên đa phần người dân muốn an tâm nguồn vốn gia tăng lợi nhuận cách an toàn chọn gửi tiền tiết kiệm ngân hàng kênh hiệu Lãi suất huy động chiến lược ngân hàng thương mại việc thu hút tiền gửi dân cư Đặc biệt thời gian gần đây, thu nhập người dân ngày tăng cao khả tích lũy tiền ngày cải thiện nên vấn đề lãi suất tiền gửi ngân hàng quan tâm nhiều Vốn huy động nguồn vốn bản, quan trọng ngân hàng thương mại Nguồn vốn tảng cho phát triển ngân hàng, đóng vai trị quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, với chủ trương Ngân hàng Nhà nước tiếp tục hạ lãi suất huy động gây tác động định đến tâm lý người gửi tiền ảnh hưởng khơng nhỏ đến lượng vốn huy động ngân hàng Một số người trì khoản tiền gửi ngân hàng, song số khác e ngại nên rút tiền để thực hoạt động đầu tư khác Điều khiến Ngân hàng thương mại đối mặt với khó khăn suy giảm nguồn vốn huy động tình trạng khoản thiếu ổn định tương lai Để làm rõ lãi suất công cụ nhạy cảm, biến động mạnh mẽ đem lại nhiều rủi ro cho khách hàng lẫn ngân hàng mà trọng tìm hiểu thêm nhân tố khác ảnh hưởng đến định gửi tiền cá nhân đồng thời đưa đề xuất giúp cho ngân hàng có chiến lược huy động vốn hiệu thời gian tới, nhóm tác giả thực đề tài “Phân tích mối quan hệ lãi suất huy động với định gửi tiền vào ngân hàng khách hàng cá nhân” 1.2 Vấn đề nghiên cứu Trong giai đoạn kinh tế có nhiều biến động nay, ngành ngân hàng chịu tác động không nhỏ song tầm quan trọng ngân hàng khơng thể phủ nhận Hệ thống ngân hàng “huyết mạch” kinh tế Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại xảy thường xuyên, liên tục ngày hai nghiệp vụ chủ yếu quan trọng đem lại thu nhập cho ngân hàng cho vay huy động Ở Việt Nam ngày nhiều ngân hàng mọc lên, ngân hàng có chiến lược thu hút khách hàng khác Vậy đâu tiêu chí để khách hàng chọn lựa, ưu tiên ngân hàng có lãi suất huy động cao để gửi tiền hay lựa chọn ngân hàng lý khác? Vấn đề mà nghiên cứu quan tâm lãi suất huy động định gửi tiền vào ngân hàng khách hàng cá nhân Lãi suất thực có ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng khơng có mức độ tác động nào? Sau tìm hiểu mối quan hệ lãi suất định gửi tiền khách hàng, nghiên cứu đề xuất biện pháp nhằm giúp ngân hàng gia tăng khả thu hút nguồn vốn từ cá nhân xã hội, góp phần vào việc nâng cao lực hoạt động ngân hàng phát triển toàn kinh tế 1.3 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 1.3.1 Mục tiêu nghiên cứu - Tìm hiểu mối quan hệ lãi suất huy động với định gửi tiền vào ngân hàng khách hàng cá nhân - Xem xét mức độ tác động (nếu có) lãi suất huy động với định gửi tiền cá nhân - Nghiên cứu mối quan hệ nhân tố khác với định gửi tiền vào ngân hàng khách hàng cá nhân - Đánh giá mức độ ảnh hưởng nhân tố khác đến định gửi tiền vào ngân hàng khách hàng cá nhân - Đề xuất biện pháp NHTM nhằm tăng khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi cá nhân kinh tế 1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu - Khách hàng chọn lựa gửi tiền vào ngân hàng có phải lãi suất hay không? - Mức độ ảnh hưởng lãi suất đến định gửi tiền khách hàng nào? - Ngoài lãi suất, nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng? - Đặc điểm nhân tố gì? Ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng nào? - Những phương hướng giúp NHTM thu hút khách hàng gửi tiền kết hợp sử dụng lãi suất huy động với nhân tố khác? 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu xác định đối tượng khách hàng cá nhân có lịch sử giao dịch gửi tiền NHTM gửi tiền NHTM cá nhân chưa có quan hệ giao dịch với ngân hàng giao dịch hình thức khác (vay vốn, chuyển tiền,…) với kích thước mẫu khoảng 200 phạm vi nghiên cứu địa bàn TP.HCM 1.5 Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu khảo sát, thống kê, phân tích, định lượng phương pháp định lượng đóng vai trị chủ đạo Nhóm tác giả tiến hành khảo sát sau ước lượng mơ hình hồi quy để kiểm định vấn đề nghiên cứu đặt Dữ liệu sử dụng liệu sơ cấp có từ q trình khảo sát đối tượng nghiên cứu sau nhóm tác giả sử dụng phần mềm SPSS để tiến hành hồi quy kiểm định cần thiết 10 1.6 Ý nghĩa nghiên cứu Nghiên cứu giúp ngân hàng nhận dạng yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng, đặc biệt làm rõ mối quan hệ lãi suất huy động định gửi tiền khách hàng đồng thời đề số giải pháp từ giúp ngân hàng có chiến thuật phù hợp nghiệp vụ huy động vốn để đối tượng liên quan hiểu rõ sử dụng công cụ tài cách hiệu 1.7 Nội dung nghiên cứu Chương 1: Giới thiệu tổng quan: Trong chương này, nghiên cứu nêu lên lý chọn đề tài, xác định vấn đề nghiên cứu cách cụ thể, đặt mục tiêu nghiên cứu số câu hỏi mà đề tài cần làm rõ Bên cạnh đó, chương nêu lên đối tượng phạm vi nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu sử dụng ý nghĩa nghiên cứu Sau trình bày tổng quát kết cấu đề tài Chương 2: Cơ sở lý luận mơ hình nghiên cứu: nêu lên số khái niệm phân loại cụ thể loại tiền gửi huy động có mặt NHTM Trình bày sở lý thuyết tiến trình định nhân tố ảnh hưởng tới việc định khách hàng, đặc biệt hành vi định gửi tiền khách hàng cá nhân Bên cạnh đó, chương cịn đưa mơ hình nghiên cứu lý thuyết nhân tố tác động đến định gửi tiền khách hàng, quan tâm mức độ tác động yếu tố lãi suất huy động định gửi tiền khách hàng Chương 3: Thiết kế nghiên cứu: nội dung chương nêu lên phương pháp nghiên cứu sử dụng quy trình tiến hành nghiên cứu Chương 4: Kết nghiên cứu: chương nghiên cứu phân tích kết quả, ước lượng mơ hình kiểm định giả định mơ hình sau phân tích ý nghĩa biến mơ hình Chương 5: Kết luận: đưa kết luận cho vấn đề xác định ban đầu số kiến nghị cho đối tượng có liên quan Đồng thời nêu lên số hạn chế mà đề tài gặp phải suốt trình nghiên cứu hướng nghiên cứu cho đề tài tương lai 54 Model (Constant) E1 E2 E3 B1 B2 F2 Collinearity Statistics Tolerance VIF F3 F1 C2 C3 485 570 448 605 508 586 2.061 1.755 2.231 1.654 1.967 1.706 522 579 660 689 1.916 1.726 1.516 1.451 Hệ số VIF tất biến số độc lập nhỏ 10 Như không xuất hiện tượng đa cộng tuyến Các biến số đưa vào mơ hình hồi quy 4.5.3 Đánh giá ý nghĩa hệ số hồi quy thông qua kiểm định Student β Model (Constant) E1 E2 E3 B1 B2 F2 Unstandardized Standardized Coefficients Coefficients B Std Error Beta 1.425 499 195 117 132 090 098 067 -.132 104 -.105 574 071 575 -.098 069 -.109 -.166 093 -.129 F3 F1 C2 C3 a Dependent Variable: H1 255 -.073 174 -.117 074 097 066 078 263 -.055 181 -.101 t 2.855 1.659 918 -1.266 8.070 -1.408 -1.785 Sig .005 099 360 207 000 161 076 3.433 -.750 2.648 -1.506 001 454 009 134 Nhận xét: Nếu lấy mức ý nghĩa 5%, biến như: B1, C2, F3 có ý nghĩa thống kê Các biến cịn lại khơng có ý nghĩa thống kê khơng đưa vào phương trình hồi quy 55 Như vậy, phương trình hồi quy biểu diễn mối quan hệ tuyến tính yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền là: Y= 1,425 + 0,574 B1 + 0,009 C2 + 0,001 F3 Trong Y: ( Quyết định gửi tiền) Nói chung tơi quan tâm đến yếu tố lãi suất gửi tiền B1: Anh (chị) có tìm hiểu so sánh mức lãi suất ngân hàng trước chọn ngân hàng để gửi tiền C2: Ngân hàng có chi nhánh, PGD sang trọng tiện nghi F3: Thao tác nghiệp vụ nhanh chóng, xác GIẢ ĐỊNH:  Nếu khách hàng có tìm hiểu so sánh mức lãi suất ngân hàng trước chọn ngân hàng để gửi tiền định gửi tiền tăng lên 0,574 lần  Nếu ngân hàng có chi nhánh, PDG sang trọng tiện nghi định gửi tiền tăng lên 0,009 lần  Nếu nhân viên có thao tác nghiệp vụ nhanh chóng xác định gửi tiền tăng lên 0,001 lần 4.5.4 Kiểm tra tương quan phần dư biến phụ thuộc Hình 4.5 Tương quan phần dư biến phụ thuộc 56 Biểu đồ Scartter phần dư biến phụ thuộc phân tán không theo quy luật phần dư biến phụ thuộc khơng có mối tương quan 4.5.5 Kiểm tra tương quan biến độc lập Bảng 4.6 Hệ số tương quan biến độc lập Correlations Lãi suất huy động Pearson Correlation Lãi suất huy động Mạng lưới chi nhánh Thương hiệu ngân hàng 283** 453** 254** 411** -.495** 000 000 000 000 000 200 200 200 200 200 200 283** 570** 485** 501** -.513** 000 000 000 000 Sig (2-tailed) N Mạng lưới chi Pearson nhánh Correlation Thương hiệu ngân hàng Bảo mật an toàn Yếu tố nhân viên Quyết định gửi tiền Bảo mật an toàn Yếu tố nhân viên Quyết định gửi tiền Sig (2-tailed) 000 N 200 200 200 200 200 200 453** 570** 427** 543** -.590** Sig (2-tailed) 000 000 000 000 000 N 200 200 200 200 200 200 254** 485** 427** 416** -.445** Sig (2-tailed) 000 000 000 000 000 N 200 200 200 200 200 200 411** 501** 543** 416** -.654** Sig (2-tailed) 000 000 000 000 N 200 200 200 200 200 200 -.495** -.513** -.590** -.445** -.654** Sig (2-tailed) 000 000 000 000 000 N 200 200 200 200 200 Pearson Correlation Pearson Correlation Pearson Correlation Pearson Correlation 000 200 57 Các cặp biến độc lập có hệ số tương quan bé 0,8 biến khơng có mối tương quan với nhau, không vi phạm giả định mơ hình hồi quy 4.6 Tóm tắt chương Sau thu thập xử lý liệu, đề tài tiến hành tổng hợp phân tích Nội dung chương trình bày kết phân tích, tổng hợp liệu phân phối mẫu, thống kê mơ tả biến định lượng, phân tích độ tin cậy thang đo để xem xét nên giữ lại hay loại bỏ biến quan sát thang đo khỏi mơ hình Bên cạnh đó, chương cịn đưa kết phân tích nhân tố khám phá để thu nhỏ tóm tắt liệu Sau trình bày kết hồi quy kiểm định giả định đa cộng tuyến, tự tương quan đưa kết luận cho phương trình hồi quy thu 58 CHƯƠNG KẾT LUẬN Chương tóm tắt lại tồn nội dung nghiên cứu, đưa nhìn thực tế yếu tố quanh lĩnh vực ngân hàng Bên cạnh đó, nghiên cứu nêu lên số hạn chế đề định hướng cụ thể, đắn cho nghiên cứu 5.1 Tóm tắt nghiên cứu Mục đích nghiên cứu cho thấy lãi suất huy động thực ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân hay lãi suất yếu tố ảnh hưởng phần, ngồi cịn có số yếu tố khác ảnh hưởng sâu sắc tới định gửi tiền Từ đó, nghiên cứu giúp cho ngân hàng khách hàng đặc biệt khách hàng cá nhân có nhìn khác vấn đề lãi suất đưa định gửi tiền Bằng việc hệ thống lại đưa số khái niệm tiền gửi, yếu tố ảnh hưởng đến hành vi gửi tiền, chương nghiên cứu cho thấy nhìn tổng quan khía cạnh tiền gửi ngân hàng, cung cấp thêm nhiều yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền không riêng yếu tố lãi suất Qua chương hiểu rõ yếu tố xoay quanh định gửi tiền nhằm cung cấp cho người sử dụng thông tin rõ ràng, khách quan trước định Chương nghiên cứu nêu hai nhiều phương pháp nghiên cứu thơng dụng mơ hình nghiên cứu nghiên cứu định tính nghiên cứu định lượng Trong nghiên cứu định lương thức, nghiên cứu định tính bổ sung thêm cho nghiên cứu định lượng Nghiên cứu định lượng thức tiến hành để điều chỉnh thang đo thơng số kỹ thuật như: phương pháp thống kê mơ tả, phân tích độ tin cậy, hồi quy tương quan, hồi quy đa biến phân tích nhân tố khám phá EFA Bảng khảo sát đưa chương để cung cấp liệu thật khách quan để hỗ trợ cho việc phân tích thang đo 59 Kết thức nghiên cứu trình bày chương qua việc vấn trực tiếp khách hàng bảng khảo sát với cỡ mẫu hợp lệ 200 mẫu Phương pháp hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha phân tích khám phá EFA sử dụng để kiểm định độ tin cậy thang đo Kết cho thấy thang đo yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền gồm yếu tố với 32 biến, 32 biến sau loại trừ dần qua bước phân tích có 11 biến hợp lệ đủ điều kiện để đưa vào bước phân tích phân tích nhân tố EFA Trong đó, có biến phụ thuộc 10 biến độc lập sau đó, nghiên cứu tiếp tục phân tích nhân tố khám phá lần cuối phân tích hồi quy đa biến để đưa mơ hình hồi quy biểu diễn mối quan hệ tuyến tính yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền 5.2 Giải pháp Qua kết phân tích nghiên cứu đưa số kiến nghị giải pháp sau:  Khách hàng ngân hàng nói chung khách hàng cá nhân nói riêng khơng dành nhiều quan tâm đến yếu tố thương hiệu ngân hàng mà quan tâm đến mạng lưới chi nhánh ngân hàng, nói rõ khách hàng có nhu cầu cao vật chất, tiện nghi, thoải mái giao dịch Vì ngân hàng nên ý đầu tư vào sở vật chất chi nhánh phịng giao dịch mình, lắp đặt thêm hệ thống điều hịa hay tạo khơng gian thoải mái, sang trọng khách hàng chờ tới lượt giao dịch mình, yếu tố cải thiện thu hút lượng khách hàng dồi cho ngân hàng  Trong thị trường ngân hàng cạnh tranh gay gắt nay, yếu tố nhỏ làm cho khách hàng ý đến ngân hàng, khách hàng cảm thấy an tâm có lịng tin thực giao dịch với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, thực nghiệp vụ ngân hàng cách xác nhanh chóng Hiện vấn đề thời gian gây áp lực tới số khách hàng nghĩ đến giao dịch ngân hàng phải chờ lâu nhân viên kéo dài thời gian giao dịch Để cải thiện điều này, ngân hàng nên 60 huấn luyện cho nhân viên phong cách làm việc chuyên nghiệp, làm hài lòng khách hàng, nhanh chóng ln xác Cuối cùng, yếu tố làm cho khách hàng đưa định gửi tiền nhiều yếu tố lãi suất Hiện nay, vấn đề lãi suất vấn đề nhiều thành phần kinh tế xã hội quan tâm, vấn đề nhạy cảm tác động mạnh đến tâm lý khách hàng gửi tiền Trước khách hàng cá nhân đưa định sử dụng nguồn tiền nhàn rỗi đầu tư vào ngân hàng khách hàng có xu hướng tìm kiếm, chọn lọc sau lựa chọn ngân hàng đưa mức lãi suất hấp dẫn nhất, đem lại cho họ nhiều lợi ích Do ngân hàng muốn thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội muốn gia tăng lượng vốn huy động nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh mình, ngân hàng nên xem xét mặt lãi suất chung đối thủ cạnh tranh để áp dụng mức lãi suất phù hợp với kỳ vọng khách hàng đồng thời tính tốn chi phí hợp lý cho ngân hàng nhằm tạo lợi ích cho người gửi tiền, ngân hàng kinh tế 5.3 Đóng góp nghiên cứu 5.3.1 Đóng góp mặt phương pháp nghiên cứu Về mặt phương pháp nghiên cứu, nghiên cứu có khái niệm để đo lường, lãi suất huy động, mạng lưới chi nhánh, thương hiệu ngân hàng, bảo mật – an toàn, nhân viên, sản phẩm dịch vụ định gửi tiền khách hàng Các thang đo lường khái niệm nghiên cứu đưa vào bối cảnh Việt Nam phải điều chỉnh cho phù hợp để đạt độ tin cậy giá trị hữu dụng cao Kết xây dựng thang đo lường khái niệm chủ yếu lĩnh vực ngân hàng có số ý nghĩa sau:  Nghiên cứu kiểm định thực tế hệ thống thang đo lường để đo lường khái niệm lãi suất huy động, mạng lưới chi nhánh, thương hiệu, bảo mật – an toàn, nhân viên, sản phẩm dịch vụ định gửi tiền khách hàng Do nghiên cứu có đóng góp quan trọng lĩnh vực nghiên cứu tiếp thị 61  Các nhà nghiên cứu lĩnh vực sử dụng thang đo cho nghiên cứu  Kết nghiên cứu nhấn mạnh cần thiết việc kiểm tra độ tin cậy giá trị thang đo lường dùng nghiên cứu Tuy nhiên, nên ý rằng, ý nghĩa kết đo lường khái niệm (biến) tiềm ẩn nhiều biến quan sát (biến đo lường) làm tăng giá trị độ tin cậy đo lường không thiết phải đo lường số lượng biến quan sát sử dụng nghiên cứu Các biến quan sát điều chỉnh bổ sung cho phù hợp với thị trường chủng loại sản phẩm cụ thể 5.3.2 Đóng góp mặt lý thuyết Đề tài nghiên cứu đóng góp hiểu biết ảnh hưởng yếu tố: lãi suất huy động, mạng lưới chi nhánh, thương hiệu ngân hàng, tính bảo mật - an toàn, sản phẩm dịch vụ yếu tố nhân viên lên định gửi tiền khách hàng cá nhân Nghiên cứu cho thấy mối quan hệ yếu tố lãi suất huy động định gửi tiền cao so với mối quan hệ khác mơ hình Bên cạnh đó, yếu tố mạng lưới nhân viên có mối quan hệ tác động mạnh đến việc định gửi tiền khách hàng Như ba thang đo yếu tố lãi suất huy động, mạng lưới chi nhánh yếu tố nhân viên đóng vai trị quan trọng việc lựa chọn ngân hàng đáng tin cậy để gửi tiền Tuy nhiên, đóng góp nghiên cứu lãi suất huy động có ảnh hưởng mạnh đến định gửi tiền khách hàng Bên cạnh cịn có tác động mạng lưới chi nhánh nhân viên ngân hàng Điều quan trọng khơng mặt lý thuyết mà cịn mặt thực tiễn quản lý Bằng cách tìm liên kết yếu tố định gửi tiền khách hàng, nghiên cứu đóng góp thêm cho ngân hàng việc trọng vào lãi suất huy động phải mở rộng nâng cấp chi nhánh, phòng giao dịch thêm để tạo cho khách hàng thoải mái giao dịch; ngân hàng phải nâng cao chất lượng, 62 lực nhân viên, bối cảnh nhà nước áp trần lãi suất huy động lãi suất huy động khơng cịn cao, hấp dẫn thu hút khách hàng Kết nghiên cứu cho thấy yếu tố bảo mật – an tồn góp phần vào việc định gửi tiền khách hàng Việc bảo mật – an toàn chặt chẽ lợi cạnh tranh quan trọng ngân hàng khách hàng an tâm giao dịch với ngân hàng 5.3.3 Đóng góp mặt thực tiễn quản lý Hiện phần lớn vốn sử dụng vay ngân hàng từ nguồn tiền gửi tổ chức tiền gửi khách hàng cá nhân Tuy nhiên, tiền gửi tổ chức đa số nguồn vốn không kỳ hạn ngắn hạn, lúc bị rút vốn đột ngột Do nghiên cứu có ý nghĩa thiết thực nhận diện nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân Từ nghiên cứu có gợi ý cho lãnh đạo ngân hàng định hình chiến lược để thu hút thêm khách hàng nhằm huy động vốn cho ngân hàng mình, ổn định đầu vào ngân hàng, từ phân phối hợp lý cho tổ chức có nhu cầu vay vốn kinh doanh 5.4 Hạn chế nghiên cứu hướng nghiên cứu Cũng tương tư nghiên cứu nào, nghiên cứu có nhiều hạn chế sau:  Nghiên cứu nghiên cứu sinh viên nên chưa thể có đủ kinh nghiệm kiến thức mang tính khái quát tổng hợp cao trình nghiên cứu  Nghiên cứu thực với quy mô nhỏ địa bàn TP.HCM theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện Khả tổng quát hóa kết nghiên cứu cao lặp lại số thành phố khác Việt Nam với phương pháp chọn mẫu mang tính đại diện cao Vì vậy, hướng nghiên cứu nghiên cứu lặp lại thành phố lớn Việt Nam Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, Cần Thơ,….với phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên 63  Cơng tác thu thập liệu gặp nhiều khó khăn thái độ không hợp tác người vấn, phản hồi từ bảng câu hỏi gửi khơng cao, thời gian nghiên cứu địi hỏi dài chi phí cao Do yếu tố ảnh hưởng đến kết đánh giá định gửi tiền khách hàng  Trong nghiên cứu này, yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền phát có tính tình tính chủ quan cá nhân Và nghiên cứu tập trung vào tính khái quát nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng Do hướng phát triển cần đề cập đến tính cụ thể, chi tiết nhân tố ảnh hưởng 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc – Thống kê ứng dụng kinh tế xã hội – NXB Hồng Đức – 2010 Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc – Phân tích liệu với SPSS – NXB Thống kê – 2005 Lê Thị Thu Hằng – “Nghiên cứu hành vi gửi tiền tiết kiệm ngân hàng khách hàng cá nhân 2012” Vũ Hữu Thành – Đề cương hướng dẫn Quantitative Analysis –– Khoa Tài Ngân hàng – Đại học Mở Philip Kotler – Quản trị marketing – NXB Thống kê – 2003 Tạp chí Khoa học Cơng nghệ – Đại học Đà Nẵng – 2008 Luật Tổ chức tín dụng – Khoản Điều 20 – 1997 Một số trang web báo khác 65 PHỤ LỤC BẢNG KHẢO SÁT CODEQ Chào anh (chị)! Chúng tơi nhóm sinh viên trường Đại học Mở - TP.HCM thực nghiên cứu ảnh hưởng lãi suất huy động đến việc huy động tiền gửi ngân hàng Phiếu khảo sát phần nghiên cứu Rất mong anh (chị) dành vài phút điền vào thông tin phiếu khảo sát Mọi thông tin anh (chị) cung cấp bảo mật hoàn toàn phục vụ cho mục đích nghiên cứu khoa học Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý báu anh (chị)! HƯỚNG DẪN HOÀN THÀNH BẢNG KHẢO SÁT Bảng khảo sát chia làm phần, phần “Thông tin chung” phần khảo sát Anh (chị) GẠCH CHÉO vào MÀU XÁM lựa chọn Các phần có ký hiệu CODE phần dùng riêng cho nhóm nghiên cứu, vui lịng KHƠNG gạch chéo hay đánh dấu ký hiệu vào A Thơng tin chung A1 A1.1 A1.2 Giới tính Nam Nữ A2 A2.1 A2.2 A2.3 A2.4 Độ tuổi Từ 18 đến 25 tuổi Từ 25 đến 30 tuổi Từ 30 đến 40 tuổi Trên 40 tuổi A3 A3.1 A3.2 A3.3 A3.4 A3.5 A3.6 Thuộc đối tượng Chủ doanh nghiệp Công chức Nhà nước Người bn bán Nhân viên văn phịng Nội trợ Khác   CODE     CODE       CODE 66 A4 A4.1 A4.2 A4.3 A4.4 A4.5 A4.6 Yếu tố mà anh (chị) quan tâm lựa chọn ngân hàng CODE để gửi tiền gửi tiền tương lai? Lãi suất huy động  Mạng lưới chi nhánh  Thương hiệu ngân hàng  Bảo mật an toàn  Yếu tố nhân viên  Sản phẩm dịch vụ  Những câu hỏi khảo sát đánh giá mức độ đồng ý anh (chị) phát biểu theo thang điểm từ đến sau: = Hoàn tồn đồng ý, = Đồng ý, = Khơng có ý kiến, = Khơng đồng ý, = Hồn tồn khơng đồng ý B Lãi suất huy động Thang điểm Phát biểu B1 Anh (chị) có tìm hiểu so sánh mức lãi suất ngân hàng trước chọn ngân hàng để gửi tiền B2 Anh (chị) chọn ngân hàng có lãi suất cao để gửi tiền B3 Anh (chị) quan tâm đến ổn định lãi suất huy động C Mạng lưới chi nhánh Anh (Chị) chọn ngân hàng để gửi tiền C1 C2 C3 C4 Ngân hàng nằm vị trí thuận tiện (gần nhà, gần quan) Ngân hàng có chi nhánh, PGD sang trọng tiện nghi Ngân hàng có mạng lưới chi nhánh – phòng giao dịch phân bổ rộng khắp Ngân hàng có trang thiết bị đại đa dạng Thang điểm 5 5 67 D Thương hiệu ngân hàng Thang điểm Phát biểu D1 Anh (chị) ưa thích ngân hàng có tên ngắn gọn, dễ nhớ D2 Anh (chị) lựa chọn ngân hàng hình thành lâu đời 5 5 D3 D4 D5 Anh (chị) lựa chọn ngân hàng nhiều người biết đến Anh (chị) lựa chọn ngân hàng nhắc đến nhiều phương tiện thông tin đại chúng Anh chị quan tâm đến kiện xảy liên quan đến ngân hàng E Bảo mật an toàn Thang điểm Phát biểu E1 Sự an toàn bảo mật cao thực giao dịch ngân hàng cần thiết E2 Ngân hàng cần có đội ngũ nhân viên bảo vệ tốt E3 Ngân hàng cần có trang thiết bị giám sát đại F Yếu tố nhân viên Đội ngũ nhân viên ngân hàng nên có đặc trưng: Thang điểm Phát biểu F1 Có thái độ lịch thiệp, thân thiện với khách hàng F2 Nhiệt tình, sẵn lịng giải đáp thắc mắc khách hàng F3 Thao tác nghiệp vụ nhanh chóng, xác F4 Trang phục gọn gàng, đẹp mắt F5 Có ngoại hình dễ nhìn, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng giao dịch 68 G Sản phẩm dịch vụ Thang điểm Phát biểu G1 G2 G3 G4 Ngân hàng nên có nhiều sản phẩm tiền gửi đề lựa chọn Các sản phẩm cần có nhiều chương trình khuyến ưu đãi kèm theo Các sản phẩm tiền gửi nên mang lại giá trị bền vững cho khách hàng (tích lũy cho tương lai, bảo hiểm…) Hệ thống máy ATM vận hành tốt 5 5 H Quyết định gửi tiền Thang điểm Phát biểu H1 H2 H3 H4 H5 H6 H7 H8 Nói chung tơi quan tâm đến yếu tố lãi suất gửi tiền Nói chung quan tâm đến yếu tố mạng lưới chi nhánh gửi tiền Nói chung tơi quan tâm đến thương hiệu ngân hàng gửi tiền Nói chung tơi quan tâm đến yếu tố bảo mật an toàn gửi tiền Nói chung tơi quan tâm đến yếu tố nhân viên ngân hàng gửi tiền Nói chung quan tâm đến sản phẩm dịch vụ gửi tiền Tôi tiếp tục giao dịch (hoặc giao dịch) với ngân hàng tương lai Tôi giới thiệu bạn bè người thân gửi tiền ngân hàng 5 5 5 5 KẾT THÚC Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ từ anh (chị) Chúc anh (chị) sức khỏe, hạnh phúc thành công sống! ... với định gửi tiền vào ngân hàng khách hàng cá nhân - Xem xét mức độ tác động (nếu có) lãi suất huy động với định gửi tiền cá nhân - Nghiên cứu mối quan hệ nhân tố khác với định gửi tiền vào ngân. .. ưu tiên ngân hàng có lãi suất huy động cao để gửi tiền hay lựa chọn ngân hàng lý khác? Vấn đề mà nghiên cứu quan tâm lãi suất huy động định gửi tiền vào ngân hàng khách hàng cá nhân Lãi suất thực... xuất giúp cho ngân hàng có chiến lược huy động vốn hiệu thời gian tới, nhóm tác giả thực đề tài ? ?Phân tích mối quan hệ lãi suất huy động với định gửi tiền vào ngân hàng khách hàng cá nhân? ?? 1.2 Vấn