Phân tích tình hình cho vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh bán lẻ tại vietinbank chi nhánh 6 thành phố hồ chí minh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT NGUYỄN HỒNG LINH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY PHỤC VỤ HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT KINH DOANH BÁN LẺ TẠI VIETINTBANK CHI NHÁNH – TP.HCM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY PHỤC VỤ HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT KINH DOANH BÁN LẺ TẠI VIETINBANK-CHI NHÁNH 6-TPHCM SVTH: Nguyễn Hồng Linh MSSV: 1654030144 Ngành: Tài - Ngân hàng GVHD: TS Trần Thế Sao Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨAVIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc GIẤY XÁC NHẬN Tôi tên là: Nguyễn Hồng Linh Ngày sinh: 20/02/1998 Nơi sinh: Cà Mau Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã sinh viên: 1654030144 Tơi đồng ý cung cấp tồn văn thơng tin khóa luận tốt nghiệp hợp lệ quyền cho Thư viện Trường Đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh Thư viện Trường Đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh kết nối tồn văn thơng tin khóa luận tốt nghiệp vào hệ thống thông tin khoa học Sở Khoa học Cơng nghệ Thành phố Hồ Chí Minh Ký tên (Ghi rõ họ tên) Nguyễn Hồng Linh Ý KIẾN CHO PHÉP BẢO VỆ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Giảng viên hướng dẫn: Học viên thực Lớp Ngày sinh: Nơi sinh Tên đề tài: Ý kiến giáo viên hướng dẫn việc cho phép sinh viên: bảo vệ khóa luận trước Hội đồng: Thành phố Hồ Chí Minh, ngày .tháng .năm Người nhận xét LỜI CẢM ƠN Để hồn thành tốt Khóa luận tốt nghiệp, em xin chân thành cảm ơn Thầy Trần Thế Sao tận tình hướng dẫn, góp ý cho em q trình thực khóa luận để hồn thành thời hạn đạt yêu cầu đề Em xin cảm ơn Quý Thầy, Cô Khoa Đào tạo đặc biệt - Ngành Tài Chính Ngân hàng, Trường Đại học Mở TPHCM tận tâm giảng dạy truyền đạt kinh nghiệm, kiến thức làm hành trang cho em đường nghiệp phía trước Ngồi ra, em xin cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh - TPHCM, toàn thể anh chị Phòng Bán lẻ đặc biệt chị Tăng Nguyễn Hải Phụng, anh Võ Văn Mỹ anh Lê Võ Anh Duy hỗ trợ, hướng dẫn cho em quy trình, nghiệp vụ, thu thập số liệu tạo điều kiện thuận lợi cho em thực tập hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Cuối cùng, em kính chúc q Thầy, Cơ trường Đại học Mở TPHCM, Khoa Đào tạo đặc biệt Ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên làm việc Ngân hàng Vietinbank Chi nhánh sức khỏe đạt nhiều thành công nghiệp sống Trân trọng, Sinh viên Nguyễn Hồng Linh i MỤC LỤC MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU v DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.5 GIỚI THIỆU KẾT CẤU KHÓA LUẬN CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ 2.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Nguyên tắc 2.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 2.2 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ 2.2.1 Khái niệm 2.2.2 Đặc điểm 2.2.3 Vai trò 2.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ 2.3.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ 2.3.2 Vòng quay vốn tín dụng 2.3.3 Tỷ lệ dư nợ tổng tài sản 2.3.4 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động ii 2.3.5 Tỷ lệ thu nhập tín dụng tổng thu nhập 2.3.6 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG VIETINBANK - CHI NHÁNH TPHCM 12 3.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG VIETINBANK 12 3.1.1 Lịch sử hình thành & trình phát triển 12 3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ: 13 3.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG VIETINBANK - CHI NHÁNH TPHCM 14 3.2.1 Quyết định thành lập 14 3.2.2 Cơ cấu tổ chức 15 3.2.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019 17 3.2.4 Thuận lợi, khó khăn phương hướng phát triển 18 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK - CHI NHÁNH - TPHCM 20 4.1 GIỚI THIỆU SẢN PHẨM CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH BÁN LẺ 20 4.2 QUY TRÌNH CHO VAY 22 4.3 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 26 4.4 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH BÁN LẺ TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH - TPHCM 27 4.4.1 Khái quát tình hình cho vay sản xuất kinh doanh bán lẻ 27 4.4.2 Phân tích dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh: 29 4.5 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH 35 4.5.1 Kết đạt 35 4.5.2 Tồn 40 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY SXKD BÁN LẺ TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH - TPHCM 42 iii 5.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH - TPHCM 42 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY SXKD BÁN LẺ TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH – TPHCM 43 5.2.1 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay SXKD bán lẻ Vietinbank Chi nhánh 43 5.2.2 Giải pháp đảm bảo hiệu quả, chất lượng 44 5.3 KIẾN NGHỊ 45 KẾT LUẬN 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO i iv DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3.1 Tình hình hoạt động kinh doanh VietinBank - Chi nhánh - TPHCM giai đoạn 2017- 2019 17 Bảng 4.1 Tình hình huy động vốn VietinBank Chi nhánh giai đoạn 2017-2019 26 Bảng 4.2 Tình hình cho vay sản xuất kinh doanh bán lẻ VietinBank Chi nhánh giai đoạn 2017-2019 27 Bảng 4.3 Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh bán lẻ theo sản phẩm giai đoạn 2017 – 2019 29 Bảng 4.4 Tỷ trọng dư nợ cho vay theo sản phẩm SXKD bán lẻ giai đoạn 2017-2019 30 Bảng 4.5 Dư nợ cho vay SXKD bán lẻ theo lãi suất giai đoạn 2017 -2019 32 Bảng 4.6 Dư nợ cho vay SXKD bán lẻ theo thời gian giai đoạn 2017 – 2019 34 Bảng 4.7 Doanh số cho vay SXKD bán lẻ giai đoạn 2017-2019 35 Bảng 4.8 Vịng quay vốn tín dụng SXKD bán lẻ giai đoạn 2017-2019 35 Bảng 4.9 Tỷ lệ dư nợ cho vay SXKD bán lẻ tổng tài sản giai đoạn 2017-2019 36 Bảng 4.10 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay SXKD bán lẻ giai đoạn 2017-2019 36 Bảng 4.11 Tỷ lệ nợ hạn cho vay SXKD bán lẻ VietinBank Chi nhánh giai đoạn 2017-2019 37 Bảng 4.12 Tỷ lệ nợ xấu cho vay SXKD bán lẻ Chi nhánh giai đoạn 2017- 2019 37 Bảng 4.13 Tỷ lệ dư nợ cho vay SXKD bán lẻ vốn huy động VietinBank Chi nhánh giai đoạn 2017-2019 38 Bảng 4.14 Tỷ lệ thu nhập tín dụng SXKD bán lẻ tổng thu nhập giai đoạn 20172019 38 v DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ Hình 3.1 Logo slogan Vietinbank 12 Hình 3.2 Cơ cấu quản lý tổ chức VietinBank Chi nhánh 15 Sơ đồ 4.1 Quy trình cho vay khách hàng bán lẻ 22 Hình 4.1 Tỷ trọng dư nợ cho vay SXKD bán lẻ cấu cho vay giai đoạn 20172019 28 Hình 4.2 Dư nợ cho vay SXKD bán lẻ theo lãi suất giai đoạn năm 2017 -2019 32 Hình 4.3 Tỷ lệ thu nhập tín dụng bán lẻ SXKD tổng thu nhập VietinBank Chi nhánh giai đoạn 2017-2019 39 vi trình tư vấn cán nên tìm hiểu kĩ ngành nghề, tình hình kinh doanh khách hàng để giúp khách hàng chọn thời hạn vay phù hợp 4.5 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH 4.5.1 Kết đạt Thứ nhất, mở rộng hoạt động cho vay Bảng 4.7 Doanh số cho vay SXKD bán lẻ giai đoạn 2017-2019 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Doanh số cho vay SXKD bán lẻ 2.345.872 3.370.966 5.478.875 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay - 43,7% 62,5% (Nguồn: Phòng Tổng hợp VietinBank Chi nhánh 6) Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay SXKD khách hàng bán lẻ Vietinbank Chi nhánh có chiều hướng tăng trưởng mạnh giai đoạn năm 2017-2019 có tốc độ tăng trưởng 43,7%; 62,5% Điều cho thấy quy mô Chi nhánh ngày mở rộng, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng nâng cao khả cạnh tranh so với Ngân hàng hoạt động địa bàn, chất lượng uy tín thương hiệu khách hàng đánh giá cao Điều cho thấy Chi nhánh dần tạo lịng tin khách hàng, có lượng khách hàng ổn định Thứ hai, vịng quay vốn tín dụng Bảng 4.8 Vịng quay vốn tín dụng SXKD bán lẻ giai đoạn 2017-2019 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Doanh số thu nợ SXKD bán lẻ Dư nợ bình quân cho vay SXKD bán lẻ Vịng quay vốn tín dụng ( lần) 1.950.318 2.913.742 4.783.660 1.288.504 1.669.778 2.053.227 1,51 1,74 2,33 (Nguồn: Phòng Tổng hợp VietinBank Chi nhánh 6) Vịng quay vốn tín dụng bán lẻ phục vụ SXKD VietinBank Chi nhánh tăng giai đoạn năm 2017-2019 có vịng quay vốn 1,51 lần; 1,74 lần; 2,33 35 lần Điều cho thấy cán theo dõi sát việc thẩm định, quản lý tìm hiểu tình hình kinh doanh khách hàng nhằm đảm bảo công tác cho vay, thu hồi nợ diễn an toàn hiệu Thứ ba, dư nợ cho vay SXKD bán lẻ tổng tài sản Bảng 4.9 Tỷ lệ dư nợ cho vay SXKD bán lẻ tổng tài sản giai đoạn 2017-2019 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Dư nợ cho vay SXKD bán lẻ 1.514.465 1.825.091 2.281.364 Tổng tài sản 5.514.745 6.050.661 6.411.540 27,5% 30,2% 35,6% Tỷ lệ dư nợ cho vay tổng tài sản (Nguồn: Phòng Tổng hợp VietinBank Chi nhánh 6) Trong giai đoạn năm 2017-2019, tỷ lệ dư nợ cho vay tổng tài sản tăng trưởng 27,5%; 30,2%; 35,6% Đây tín hiệu tốt tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng dần theo kịp với tốc độ tăng trưởng tài sản, tình hình thị trường cịn nhiều khó khăn biến động Chi nhánh thu hút đông đảo khách hàng Thứ tư, tăng trưởng tín dụng Bảng 4.10 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay SXKD bán lẻ giai đoạn 2017-2019 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Dư nợ cho vay SXKD bán lẻ Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 1.514.465 1.825.091 2.281.364 Tăng trưởng dư nợ cho vay SXKD bán lẻ - 310.626 456.273 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay SXKD bán lẻ - 20,5% 25% (Nguồn: Phòng Tổng hợp VietinBank Chi nhánh 6) Với mục tiêu tăng trưởng tín dụng an tồn, bền vững, VietinBank Chi nhánh ln kiểm sốt chặt chẽ tăng trưởng vào lĩnh vực rủi ro cao thông qua: Thiết lập 36 hạn mức rủi ro tín dụng, định hướng chi nhánh trình phát triển khách hàng, áp dụng điều kiện chặt chẽ việc lựa chọn khách hàng để nâng cao chất lượng danh mục Do tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay SXKD bán lẻ có tăng trưởng ổn định giai đoạn năm 2017-2019 có tốc độ tăng trưởng là: 20,5%, 25% Có kết khả quan tình hình kinh tế năm qua phát triển ổn định, quy mô cho vay gia tăng, Chi nhánh tích cực triển khai sản phẩm tín dụng đơng đảo khách hàng ủng hộ, cộng thêm với lượng khách hàng lâu năm Thứ năm, đảm bảo chất lượng Bảng 4.11 Tỷ lệ nợ hạn cho vay SXKD bán lẻ VietinBank Chi nhánh giai đoạn 2017-2019 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Nợ hạn SXKD bán lẻ Dư nợ cho vay Tỷ lệ nợ hạn Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 26.219 19.357 12.799 1.514.465 1.825.091 2.281.364 1,73% 1,06% 0,56% (Nguồn: Phòng Tổng hợp VietinBank Chi nhánh 6) Tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh kiểm soát mức 3% theo quy định NHNN có chiều hướng giảm dần giai đoạn 2017-2019 1,73%; 1,2%; 0,56% Điều cho thấy chất lượng tín dụng kiểm sốt chặt chẽ ngày hồn thiện hệ thống kiểm sốt rủi ro, cán thường xuyên đôn đốc, nhắc nhở khách hàng khoản vay đến hạn giúp hạn chế tối đa khoản nợ phát sinh Bảng 4.12 Tỷ lệ nợ xấu cho vay SXKD bán lẻ Chi nhánh giai đoạn 2017- 2019 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Nợ xấu cho vay SXKD bán lẻ Dư nợ cho vay SXKD bán lẻ Tỷ lệ nợ xấu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 19.455 15.019 9.828 1.514.465 1.825.091 2.281.364 1,28% 0,82% 0,43% ( Nguồn: Phòng Tổng hợp Vietinbank Chi nhánh 6) Nợ xấu vấn đề ngân hàng quan tâm tiêu phản ánh trung thực chất lượng tín dụng ngân hàng ln cố gắng trì mức thấp 37 Trong giai đoạn năm 2017-2019 tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh ln thấp giới hạn an tồn theo NHNN quy định 3% tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh giảm dần qua năm, có tỷ lệ : 1,28%; 0,82%; 0,43% Điều cho thấy công tác thẩm định thực tốt, cán thường xuyên rà soát danh mục khách hàng theo dõi tình hình trả nợ có giải pháp định kịp thời đắn, tình hình kinh doanh khách hàng ngày tốt Thứ sáu, cao hiệu sử dụng vốn Bảng 4.13 Tỷ lệ dư nợ cho vay SXKD bán lẻ vốn huy động VietinBank Chi nhánh giai đoạn 2017-2019 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Dư nợ cho vay SXKD bán lẻ Vốn huy động Hệ số sử dụng vốn Năm 2017 Năm 2018 1.514.465 3.803.273 39,8% 1.825.091 4.483.972 40,7% Năm 2019 2.281.364 5.540.223 41,2% (Nguồn: Phòng Tổng hợp VietinBank Chi nhánh 6) Dựa vào bảng 4.12, ta thấy tỷ lệ dư nợ cho vay SXKD bán lẻ vốn huy động VietinBank Chi nhánh có chiều hướng tăng giai đoạn năm 2017-2019 thể qua hệ số sử dụng vốn qua năm là: 39,8%; 40,7%;41,2% Điều cho thấy năm 2019 tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh dần theo kịp tốc độ tăng trưởng vốn huy động, ngân hàng chủ động sử dụng nguồn vốn cách hiệu Thứ bảy, đóng góp vào lợi nhuận ngân hàng Bảng 4.14 Tỷ lệ thu nhập tín dụng SXKD bán lẻ tổng thu nhập giai đoạn 2017-2019 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Thu nhập tín dụng bán lẻ SXKD Tổng thu nhập Tỷ lệ thu nhập tín dụng bán lẻ SXKD tổng thu nhập 2017 2018 2019 54.033 66.050 80.041 115.209 137.162 161.925 46,9% 48,2% 49,7% (Nguồn: Phòng Tổng hợp VietinBank Chi nhánh 6) 38 Tỷ lệ thu nhập tín dụng tổng thu nhập 50.0% 49.7% 49.5% 49.0% 48.5% 48.2% 48.0% 47.5% 47.0% 46.9% 46.5% 46.0% 45.5% 2017 2018 2019 Hình 4.3 Tỷ lệ thu nhập tín dụng bán lẻ SXKD tổng thu nhập VietinBank Chi nhánh giai đoạn 2017-2019 (Nguồn: Phòng Tổng hợp VietinBank Chi nhánh 6) Thu nhập từ hoạt động tín dụng phục vụ nhu cầu SXKD đối tượng khách hàng bán lẻ mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho VietinBank Chi nhánh Và chiếm từ 46,9% - 49,7% tổng thu nhập Chi nhánh giai đoạn năm 2017-2019 Mặc dù dư nợ cho vay SXKD bán lẻ chiếm 1/3 tổng dư nợ cho vay hoạt động cho vay SXKD bán lẻ lại đóng góp vào lợi nhuận Chi nhánh lên đến 49,7% ( năm 2019) Do lãi suất cho vay SXKD khách hàng bán lẻ thường cao so với KHDN từ 1% – 2% (Năm 2019 lãi suất cho vay SXKD bán lẻ 9,5%/năm lãi suất cho vay SXKD KHDN có 8,5%/năm) Chứng tỏ hoạt động tiềm năng, cần tích cực triển khai Bên cạnh kết trên, năm qua VietinBank Chi nhánh đạt nhiều thành tựu bật như: -Tín dụng bán lẻ phục vụ nhu cầu SXKD theo chiều hướng tốt, dư nợ tăng trưởng qua năm góp phần nâng cao lợi nhuận cho VietinBank Chi nhánh 6.Do VietinBank trung thành với mục tiêu: “Tăng trưởng bền vững - hiệu - hợp lý” tập trung khai thác mạnh ngân hàng bán lẻ gây dựng vững vàng 30 năm qua - Chi nhánh tổ chức nhiều chuỗi kiện nhằm lan tỏa thương hiệu VietinBank như: Ngày hội Bảo hiểm, mở gian hàng kiện, tổ chức chuỗi bán hàng RoadShow, Hội nghị gặp gỡ tri ân khách hàng… Đây biện pháp hữu hiệu để gia tăng gắn kết Chi nhánh với khách hàng, đồng thời có hội tiếp cận thêm khách hàng tiềm khác -Việc ngân hàng cung cấp sản phẩm theo gói phục vụ cho tiểu thương kinh doanh chợ thu hút đơng đảo khách hàng tham gia, cịn giới thiệu cho bạn bè, 39 người thân bạn hàng… giúp Chi nhánh dần có lượng khách hàng ổn định lượng khách hàng tăng cao hội bán thêm, bán chéo sản phẩm: Tài khoản số đẹp, Bảo hiểm AVIVA,… - Ngân hàng trọng nâng cao cơng nghệ, tiện ích dịch vụ để ngày hoàn thiện phát triển mang đến trải nghiệm hoàn hảo cho khách hàng - Tăng cường cho vay phân tán để giảm thiểu rủi ro, đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu, nợ hạn Chất lượng tín dụng ln kiểm sốt chặt chẽ, tuân thủ quy định pháp luật giới hạn an toàn theo quy định NHNN 4.5.2 Tồn Bên cạnh kết đạt trên, VietinBank Chi nhánh tồn số vấn đề sau: - Vietinbank Chi nhánh cung cấp gói vay đa dạng phù hợp với nhu cầu thị hiếu cuả khách hàng chưa cung cấp sản phẩm cho vay chuyên biệt cho đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh doanh đặc thù Trong ngân hàng khác đẩy mạnh triển khai sản phẩm cho vay chuyên biệt, ví dụ Techcombank phát triển nhiều sản phẩm tín dụng chuyên biệt phục vụ DN nhiều ngành nghề kinh doanh DN thức ăn chăn nuôi, DN ngành giấy, cơng nghiệp phụ trợ… - Quy trình tín dụng chưa có thống nhất, phối hợp chặt chẽ phịng Việc cán tín dụng phải đảm nhiệm nhiều khâu gây thời gian, giảm hiệu suất làm việc dẫn đến việc giải ngân trễ khiến khách hàng khơng có ân tượng tốt với ngân hàng - Cán chưa có nhiều kinh nghiệm, lĩnh nghề nghiệp tránh khỏi sai sót như: khơng tư vấn rõ sản phẩm, chương trình chi nhánh, nhiều thời gian để hoàn thành hồ sơ, thủ tục vay vốn cho khách hàng…  Nguyên nhân tồn -Hầu sản phẩm tín dụng mà Vietinbank triển khai áp dụng chung cho toàn hệ thống chưa có sản phẩm tín dụng riêng biệt áp dụng cho địa phương hay ngành nghề cụ thể để xây dựng gói sản phẩm cho vay ngày hoàn thiện nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng địa bàn -Vietinbank Chi nhánh chưa xây dựng phận chuyên trách khâu: tìm kiếm khách hàng, cơng tác thẩm định, soạn thảo hợp đồng tín dụng, cơng chứng chấp giải ngân Hiện cán tín dụng phải phụ trách hầu hết khâu tác nghiệp nêu trên, việc gây thời gian, việc thực khâu chưa thực hiệu 40 - Quy trình tín dụng quy chế cho vay Vietinbank Chi nhánh ban hành thường xuyên bổ sung sửa đổi cho phù hợp với điều kiện Vì vậy, việc nắm bắt phối hợp thực phòng ban chồng chéo chưa thống làm giảm hiệu hoạt động ngân hàng Bộ phận cán có lợi định, nhiên giai đoạn đầu cán chưa am hiểu sâu nghiệp vụ, lĩnh nghề nghiệp chưa có, cịn hạn chế khâu tư vấn dẫn đến việc hướng dẫn hồ sơ, thủ tục cho khách hàng thời gian dẫn đến việc giải ngân trễ Khi tình hình cán ngày ổn định khâu tư vấn, chăm sóc khách hàng ngày hoàn thiện hiệu 41 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY SXKD BÁN LẺ TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH - TPHCM 5.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK - CHI NHÁNH - TPHCM  Định hướng hoạt động tín dụng: Định hướng hoạt động năm 2019, VietinBank tập trung : Cải thiện mạnh mẽ hiệu quả, trì tốc độ tăng trưởng hợp lý gắn với quản lý tốt chất lượng tăng trưởng; Cải thiện NIM, quản trị tốt chi phí vốn chi phí hoạt động; Cải thiện mạnh mẽ chất lượng dịch vụ, phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ đại, tăng thu lãi, chuyển dịch cấu thu nhập theo hướng tăng thu lãi; Đẩy mạnh thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, nợ bán VAMC, nâng cao chất lượng tài sản; Tiếp tục thực đồng biện pháp nhằm tăng lực tài chính, tăng vốn tự có, đồng thời bám sát kế hoạch tăng vốn trình quan có thẩm quyền phê duyệt Phương án tăng vốn tự có thơng qua tạo nguồn lực lớn để VietinBank phát triển mạnh mẽ hoạt động kinh doanh, cung ứng đầy đủ, kịp thời vốn tín dụng cho kinh tế, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn dịch vụ tài ngân hàng cho kinh tế  Định hướng hoạt động cho vay SXKD bán lẻ: Xác định tín dụng bán lẻ hoạt động chủ lực công tác huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm, chủ trương Chi nhánh đẩy mạnh khai thác, tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo chủ động nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu hoạt động Bên cạnh đó, phải tăng trưởng mạnh HDTD hoạt động khác nhằm gia tăng thị phần, lợi nhuận phải đảm bảo chất lượng – an toàn – hiệu Chi nhánh triển khai, đưa nhiều giải pháp tích cực: tiếp cận mở rộng HDTD đối tượng khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, có tiềm lực tài chính, có phương án kinh doanh thuộc lĩnh vực có lợi cạnh tranh để xây dựng cấu tín dụng có suất sinh lời cao Đồng thời, thường xuyên rà soát danh mục khách hàng hữu, đánh giá thực lực tài chính, khả chịu đựng rủi ro, triển vọng kinh doanh khách hàng để đưa định đắn Đặc biệt, Chi nhánh tổ chức nghiên cứu thị trường, khai thác triệt để mạnh Quận thương mại, dịch vụ sản xuất tiểu thủ công nghiệp quy mô vừa nhỏ nhằm cung cấp sản phẩm tín dụng kết hợp với sản phẩm khác tạo thành dịch vụ trọn gói phù hợp với đối tượng Chi nhánh ln chấp hành nghiêm túc quy chế, quy trình tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định, tuân thủ nguyên tắc điều kiện tín dụng, tăng tỷ trọng cho vay có bảo đảm tài sản, thường xuyên kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, tình hình sử dụng vốn nhằm quản lý chặt chẽ việc sử dụng vốn mục đích khả trả nợ Ngân hàng, không để phát sinh nợ xấu 42 Việc tọa lạc Trung tâm kinh tế - Thương mại quận 5, gần khu vực chợ Kim Biên, chợ Tân Bình Đây khu vực dân cư đơng đúc, tập trung nhiều tiểu thương đặc biệt tiểu thương người Hoa, tầng lớp người làm kinh tế có thu nhập cao, … đánh giá khu vực tiềm để phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đặc biệt sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh cho tiểu thương kinh doanh chợ Ưu tiên tập trung tín dụng vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, đặc biệt lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương Chính phủ (nông nghiệp, nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao ) tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận vốn doanh nghiệp siêu vi mô, khách hàng cá nhân Chú trọng tăng cường cho vay phân tán để giảm thiểu rủi ro, đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu, nợ q hạn Chất lượng tín dụng ln kiểm soát chặt chẽ, tuân thủ quy định pháp luật giới hạn an toàn theo quy định NHNN 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY SXKD BÁN LẺ TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH – TPHCM 5.2.1 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay SXKD bán lẻ Vietinbank Chi nhánh  Tăng cường sách chăm sóc khách hàng: Giá trị văn hóa Vietinbank “Hướng đến khách hàng hoạt động”, ngân hàng cung ứng dịch vụ, Vietinbank Chi nhánh không ngừng nỗ lực hồn thiện phát triển để đáp ứng thỏa mãn cao nhu cầu khách hàng, theo cam kết Cán Chi nhánh thường xuyên hỏi thăm tình hình khách hàng, lắng nghe phản hồi, đóng góp khách hàng sản phẩm dịch vụ sử dụng Chi nhánh để ngày hoàn thiện chất lượng dịch vụ, đáp ứng mong muốn khách hàng Vào dịp đặc biệt như: sinh nhật, ngày lễ, Tết…chi nhánh thể quan tâm khách hàng thông qua việc tặng hoa, nhắn tin, gọi điện hỏi thăm…Điều giúp trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng hữu, khách hàng cảm thấy hài lòng với trải nghiệm dịch vụ Vietinbank mang lại họ giới thiệu cho bạn bè, người thân giúp gia tăng hội tìm kiếm thêm lượng khách hàng Đối với khách hàng lâu năm, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng nên đưa sách ưu đãi như: giảm phí, tổng đài tư vấn (miễn phí), phịng tiếp khách dành riêng cho khách hàng VIP để ngày nâng cao tính chuyên nghiệp, củng cố xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng  Chú trọng công tác Marketing: Vietinbank Chi nhánh đa phần tiếp thị sản phẩm dịch vụ cho khách hàng thông qua kênh telesale, tiếp thị chợ địa bàn,…cũng đem lại hiệu tích 43 cực Bên cạnh Vietinbank Chi nhánh cần trì việc tổ chức nhiều chuỗi kiện nhằm lan tỏa thương hiệu Vietinbank như: Ngày hội Bảo hiểm, mở gian hàng kiện, tổ chức chuỗi bán hàng RoadShow, Hội nghị gặp gỡ tri ân khách hàng… Đây biện pháp hữu hiệu để gia tăng gắn kết Chi nhánh với khách hàng, đồng thời có hội tiếp cận thêm khách hàng tiềm Vietinbank Chi nhánh nên trọng khâu Marketing như: xây dựng câu slogan ấn tượng giới thiệu sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh 6, quà tặng khuyến ngân hàng là: nón bảo hiểm, áo mưa, bình nước,…chưa có sản phẩm q tặng đặc biệt, gây ấn tượng với khách hàng 5.2.2 Giải pháp đảm bảo hiệu quả, chất lượng  Xây dựng quy trình tín dụng ngày hồn thiện: Quy trình tín dụng Vietinbank Chi nhánh chặt chẽ nhiều khâu, nhiều thủ tục rườm rà làm ảnh hưởng đến tiến độ giải ngân, Chi nhánh nên xem xét bỏ bớt thủ tục khơng cần thiết Hiện quy trình cho vay chuyên viên tín dụng phải thẩm định, thực nhiều khâu không liên quan dẫn đến việc dồn nhiều hồ sơ phải xử lý Nếu ngày có nhiều khách hàng yêu cầu giải ngân khoản vay dẫn đến việc xử lý hồ sơ lâu giải ngân trễ làm khách hàng lòng tin với ngân hàng lần giao dịch Ví dụ cơng tác thẩm định, Chi nhánh th cơng ty định giá bên ngồi thành lập ban thẩm định, phân công cán có trình độ chun mơn cao để phụ trách khâu nhằm giúp cho công tác thẩm định minh bạch Vietinbank Chi nhánh nên xây dựng quy trình tín dụng hợp lý giúp ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng, việc quản trị nhân sự, phân định trách nhiệm, quyền hạn cho phòng ban điều chỉnh cho phù hợp hiệu  Thường xuyên tăng cường kiểm tra giám sát, quản lý nợ vay: Việc tăng cường kiểm tra, giám sát, quản lý nợ vay giúp nâng cao hiệu quản lý tín dụng bán lẻ, hạn chế rủi ro tín dụng Cán phsải kiểm tra kỹ trước, sau cho vay Để thực tốt công tác đòi hỏi tiền vay phải chuyển trực tiếp cho đơn vị thụ hưởng; việc giải ngân phải thực qua hệ thống toán ngân hàng; định kỳ cần phân tích, đánh giá tình hình tài đối tượng vay vốn; tăng cường kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, tài sản bảo đảm tiền vay tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, đặc biệt khách hàng có nợ hạn lãi treo  Tăng cường đổi , ứng dụng khoa học công nghệ thông tin nâng cao trình độ cán bộ: 44 Vietinbank Chi nhánh cần ứng dụng công nghệ tiên tiến đại, tích hợp nhiều tính tiện ích sản phẩm dịch vụ góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm vị cạnh tranh thị trường Xây dựng hệ thống sở liệu mạng lưới thơng tin cán hợp nhất, đầy đủ, xác Hệ thống không giúp tạo kết nối chặt chẽ, hiệu công tác nhân mà cung cấp nguồn liệu hợp cấu tổ chức thông tin nhân cho phần mềm khác, giúp góp phần chuẩn hóa thông tin đầu vào cho báo cáo quản lý tích hợp hệ thống cơng nghệ thơng tin Cán người trực tiếp tiếp xúc tư vấn cho khách hàng thông tin sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp mặt đại diện cho ngân hàng Vì thế, cán cần phải tìm hiểu kỹ thơng tin, tính tiện ích sản phẩm để giúp khách hàng chọn sản phẩm phù hợp, luôn lắng nghe đóng góp, phản hồi khách hàng Cán ngân hàng cần có kỹ sử dụng tin học văn phòng thành thạo, trau dồi ngoại ngữ trình độ chun mơn, đạo đức nghề nghiệp để ngày hoàn thiện thân, phù hợp với Khung lực Ngân hàng Vietinbank Ngân hàng cần có sách đào tạo, đãi ngộ phù hợp thơng qua sách lương, thưởng, hội thăng tiến,…đối với cán có thành tích xuất sắc cơng việc Cơ cấu, xếp lại nhân phòng ban cho phù hợp tránh phận q đơng nhân lực phận lại thiếu hụt nhân lực, phân cơng cơng việc dựa theo trình độ, lực để phát huy lực cán bộ, lãnh đạo dễ dàng kiểm sốt khối lượng cơng việc nhằm đảm bảo hoàn thành tốt tiêu gia Thường xuyên kiểm tra, quản lý, phân loại cán bộ, nhân viên nhằm khen thưởng, động viên kịp thời cá nhân có thành tích xuất sắc, kích thích cán cơng chức, viên chức phát huy sáng tạo công việc; loại bỏ cá nhân khơng đủ lực để hồn thành cơng việc giúp chất lượng hiệu công việc kết kinh doanh ngày nâng cao 5.3 KIẾN NGHỊ Để thực tốt giải pháp nêu trên, cần phải có hỗ trợ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Vietinbank Chi nhánh mong quan tâm, đạo sâu sát ban lãnh đạo ban thuộc hội sở tất mặt hoạt động giải pháp hỗ trợ là: - Vietinbank cần xây dựng quy trình tín dụng ngày hồn thiện có kết hợp, thống khâu để nâng cao hiệu suất làm việc, tiết kiệm thời gian - Vietinbank cần tăng cường mở khóa học đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ không dạy lý thuyết đơn mà phải tăng cường tính thực tiễn nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán bộ, thơng qua khóa đào tạo 45 cán giải quyết, xử lý tình phát sinh công việc cách tốt - Đưa chế độ đãi ngộ cạnh tranh lương, thưởng với cán có thành tích xuất sắc Thường xuyên phát động phong trào thi đua nhằm khuyến khích cán hoàn thành tốt tiêu giao - Cần xây dựng chiến lược phát triển cụ thể hoạt động tín dụng: Cần xây dựng gói sản phẩm cho vay chuyên biệt áp dụng cho địa phương cụ thể để nâng cao tính cạnh tranh thị trường giúp khách hàng hưởng linh hoạt việc chọn gói sản phẩm vay phù hợp với ngành nghề, đặc thù kinh doanh như: ngành vải, ngành giấy,… - Cần xây dựng chiến lược marketing riêng cho Vietinbank Chi nhánh để giới thiệu sản phẩm đến với khách hàng câu slogan ấn tượng, chương trình ưu đãi hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng đến ngân hàng dựa vào phấn đấu phát triển mục tiêu đề 46 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu thực trạng tình hình cho vay nhằm phục vụ hoạt động sản xuất cho đối tượng khách hàng bán lẻ Ngân hàng VietinBank Chi nhánh bên cạnh phân tích, đánh giá mạnh, mặt hạn chế Ngân hàng giai đoạn năm 2017- 2019 nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, chất lượng tín dụng bán lẻ Khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY PHỤC VỤ HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT KINH DOANH BÁN LẺ TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH TPHCM" trình bày nội dung chủ yếu: Một là, hệ thống lại sở lý luận tín dụng ngân hàng, tín dụng bán lẻ Hai là, tìm hiểu tình hình chung đơn vị sâu tìm hiểu phân tích thực trạng tình hình cho vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng bán lẻ Ngân hàng VietinBank - Chi nhánh - TPHCM thông qua tiêu đánh giá mở rộng hoạt động cho vay, cơng tác thu hồi nợ, tăng trưởng tín dụng,… qua đánh giá hiệu hoạt động nêu Ba là, trình bày định hướng mảng tín dụng nói chung tín dụng bán lẻ phục vụ hoạt động SXKD Ngân hàng VietinBank Chi nhánh 6, bên cạnh đưa giải pháp, kiến nghị vấn đề thực tiễn nêu góp phần phát triển mảng nghiệp vụ ngân hàng ngày hồn thiện phát triển Tín dụng bán lẻ phục vụ hoạt động SXKD giúp đa dạng nguồn thu, giảm thiểu rủi ro hoạt động, mang lại hiệu kinh doanh tối ưu cho Ngân hàng, lĩnh vực ưu tiên tập trung NHNN VietinBank Chi nhánh định hướng lĩnh vực tiềm năng, cần ưu tiên phát triển Với phương châm “Tăng trưởng phải đôi với hiệu bền vững”, giai đoạn năm 2017 - 2019 nhờ vào việc bám sát đạo đắn Ban lãnh đạo, VietinBank Chi nhánh không ngừng nỗ lực phấn đấu đạt nhiều kết như: doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ cho vay tín dụng bán lẻ phục vụ nhu cầu SXKD tăng trưởng qua năm Ngân hàng tích cực triển khai đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng từ cung cấp nhiều gói sản phẩm phục vụ cho phân khúc khách hàng tiềm thu hút lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Chi nhánh 6, bên cạnh thường xuyên tổ chức chương trình tri ân, ưu đãi … để trì, củng cố mối quan hệ với khách hàng lâu năm Đây lĩnh vực tiềm hấp dẫn nên nhiều NHTM tích cực tập trung phát triển thơng qua việc nâng cao sách chăm sóc khách hàng, đưa mức lãi suất cạnh tranh, quà tặng ưu đãi nhằm thu hút khách hàng ngân hàng mình.Trước thách thức đó, VietinBank Chi nhánh phải khơng ngừng hoàn thiện sản phẩm dịch vụ, ứng dụng tiến khoa học, công nghệ,… để nâng cao lực cạnh tranh, đáp ứng tốt mong muốn khách hàng 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Minh Kiều (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại, Nhà xuất tài chính, TPHCM TS Nguyễn Minh Kiều (2011), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Lao động – Xã hội, Hà Nội Nguyễn Ngọc Thúy (2012), Luận văn thạc sỹ - “Giải pháp tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh – 2012”, Đại học Kinh tế TPHCM GS TS Nguyễn Văn Tiến, TS Nguyễn Thị Lan (2014), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê Các văn ngành, văn pháp quy:  Luật số 47/2010/QH12, 16/06/2019, “Luật tổ chức tín dụng”  Thơng tư 39/2016/TT-NHNN, 30/12/2016, “Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng”  Thông tư số 02/2013/TT-NHNN, 21/01/2013 “Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài” Báo cáo thường niên Ngân hàng VietinBank năm 2017, 2018, 2019 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh VietinBank Chi nhánh năm 2017, 2018, 2019 Lưu hành nội Các trang web: http://cafef.vn, http://vnexpress.vn, http://www.VietinBank.vn i ii ... huy động cho phù hợp 4.4 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH BÁN LẺ TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH TPHCM 4.4.1 Khái quát tình hình cho vay sản xuất kinh doanh bán lẻ Bảng 4.2 Tình hình cho. .. TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 26 4.4 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH BÁN LẺ TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH - TPHCM 27 4.4.1 Khái quát tình hình cho vay sản xuất kinh doanh bán. .. MỞ TP HỒ CHÍ MINH KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY PHỤC VỤ HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT KINH DOANH BÁN LẺ TẠI VIETINBANK- CHI NHÁNH 6- TPHCM