Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng BIDV chi nhánh thăng long

1. Tính cấp thiết của đề tài Trong nền kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng đóng vai trò như huyết mạch của nền kinh tế. Hệ thống ngân hàng hoạt động thông suốt, lành mạnh là cơ sở để nguồn lực tài chính được lưu thông, phân bổ và sử dụng có hiệu quả, từ đó thúc đẩy tăng trưởng nền kinh tế. Trong NHTM, hoạt động quan trọng hàng đầu phải kể đến chính là tín dụng, vì nó chiếm tỷ trọng cao trong tổng tài sản và đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho tổ chức này. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng cũng chứa đựng rất nhiều rủi ro bởi vấn đề nợ xấu luôn thường trực và thực sự nghiêm trọng khi nó vượt quá mức kiểm soát. Năm 2008, khủng hoảng tài chính bùng phát tại Mỹ và lan rộng ra toàn cầu đã kéo theo sự sụp đổ đồng loạt của nhiều định chế tài chính khổng lồ. Nguyên nhân sâu xa của cơn địa chấn tài chính này bắt nguồn từ khủng hoảng tín dụng hay nói rõ hơn là do nợ xấu mất khả năng thanh toán. Chính vì lẽ đó sau sự kiện này, chủ đề nợ xấu chưa bao giờ hết nóng, được các ngân hàng trên thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng hết sức quan tâm. Theo Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam, ước tính đến cuối tháng 062019, tỷ lệ nợ xấu nội bảng của các NHTM là 1,91%, đi ngược lại xu thế giảm dần của các năm gần đây với tỷ lệ nợ xấu nội bảng tăng nhẹ so với mức cuối năm 2018 là 1,89%. Điều này đã làm dấy lên không ít lo ngại về nợ nấu tiềm ẩn ở các NHTM tại Việt Nam, cho nên bên cạnh việc nỗ lực tăng trưởng tín dụng thì các NHTM cũng phải tập trung nguồn lực cho việc giám sát, quản trị và xử lý nợ xấu. Trong bối cảnh đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thăng Long (một trong những chi nhánh ngân hàng thương mại lớn và có lịch sử hình thành phát triển lâu dài) cũng đã gặp không ít khó khăn khi môi trường kinh doanh biến động liên tục khiến cho rủi ro tín dụng ngày càng trở nên đa dạng về hình thức và phức tạp hơn về mức độ. Những rủi ro về nợ xấu tiềm ẩn này sẽ làm cản trở trực tiếp đến sự phát triển của ngân hàng, đồng thời làm giảm sức cạnh tranh của ngân hàng trong quá trình hội nhập quốc tế. Cho nên, việc nghiên cứu một cách có hệ thống về rủi ro tín dụng để đưa ra các giải pháp nhằm hạn chế và xử lý nợ xấu đối với ngân hàng này là một vấn đề có ý nghĩa thực tiễn cao. Xuất phát từ thực tế nêu trên, tác giả đã lựa chọn nghiên cứu đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng BIDV Chi nhánh Thăng Long” làm chủ đề nghiên cứu luận văn

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA QUẢN TRỊ VÀ KINH DOANH *** *** *** TRIỆU NGUYỆT MINH QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ AN NINH PHI TRUYỀN THỐNG (MNS) Hà Nội – 2020 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA QUẢN TRỊ VÀ KINH DOANH *** *** *** TRIỆU NGUYỆT MINH QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành: Quản trị An ninh phi truyền thống Mã số: 8900201.05QTD LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ AN NINH PHI TRUYỀN THỐNG (MNS) NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ KIM OANH Hà Nội – 2020 CAM KẾT Tác giả cam kết kết nghiên cứu luận văn kết lao động tác giả thu chủ yếu thời gian học nghiên cứu chưa công bố chương trình nghiên cứu người khác Những kết quản nghiên cứu tài liệu người khác (trích dẫn, bảng, biểu, cơng thức, đồ thị tài liệu khác) sử dụng luận văn tác giả đồng ý trích dẫn cụ thể Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước Hội đồng bảo vệ luận văn, Khoa Quản trị Kinh doanh pháp luật cam kết nói Hà Nội , ngày …… tháng …… năm 2020 Tác giả luận văn Triệu Nguyệt Minh i LỜI CẢM ƠN Đối với thân tơi mà nói, theo học Chương trình đào tạo Thạc sĩ Quản trị An ninh phi truyền thống (MNS) Khoa Quản trị Kinh doanh (HSB) đường mở rộng tư không giới hạn với môn học liên ngành mang tính chất thực tiễn cao Bên cạnh đó, tơi cảm thấy vơ tự hào MNS chương trình tiên phong khu vực Đơng Nam Á đào tạo vấn đề An ninh phi truyền thống Tuy nhiên, “Một gánh sách hay không người Thầy giỏi”, lẽ với lịng biết ơn tri ân sâu sắc xin gửi đến Quý Thầy, Cô HSB - người dành tâm huyết mình, truyền đạt cho học viên vốn kiến thức quý báu suốt thời gian học tập, nghiên cứu HSB Nhờ tận tậm đó, tơi có phương pháp luận mới, tư logic sâu sắc, kiến thức nghiên cứu rộng mở mà chắn bổ ích cho cơng việc sống Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Cán nhân viên công tác HSB anh chị em học viên lớp hết lịng hỗ trợ, giúp đỡ, động viên tơi suốt chương trình học tập, nghiên cứu Do trình độ lý luận khả nghiên cứu thân hạn chế, luận văn chưa thể đề cập hết đến khía cạnh vấn đề khơng thể tránh khỏi thiếu sót định, giải pháp đưa chưa đầy đủ mang tính chủ quan Luận văn mong nhận đóng góp ý kiến Q Thầy, Cơ bạn đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện mang tính thực tiễn cao Xin trân trọng cảm ơn! ii MỤC LỤC CAM KẾT i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ vii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.1.3 Các tiêu phản ánh rủi ro tín dụng 1.2 Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 11 1.2.2 Mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng 13 1.2.3 Nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng 13 1.2.4 Bộ máy quản trị mơ hình quản trị rủi ro tín dụng 15 1.2.5 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng 17 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 25 1.3.1 Mơi trường kinh tế, trị, xã hội môi trường pháp lý nước 26 1.3.2 Khách hàng 28 1.3.3 Từ phía Ngân hàng 29 1.4 Kinh nghiệm quản trị tín dụng 31 1.4.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng Việt Nam 31 1.4.2 Kinh nghiệm từ Ngân hàng quốc tế 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 35 2.1 Tổng quan BIDV Thăng Long 35 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV Thăng Long 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy BIDV Thăng Long 36 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Thăng Long 38 iii 2.2 Thực trạng quản trị tín dụng BIDV Thăng Long 45 2.2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng BIDV Thăng Long 45 2.2.2 Bộ máy quản trị mơ hình quản trị tín dụng 50 2.2.3 Nhận biết rủi ro tín dụng 52 2.2.4 Đo lường rủi ro tín dụng 52 2.2.5 Giám sát rủi ro tín dụng 55 2.2.6 Xử lý rủi ro tín dụng 56 2.3 Đánh giá thực trạng quản trị tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long 59 2.3.1 Điểm mạnh 59 2.3.2 Điểm yếu 61 2.3.3 Cơ hội 63 2.3.4 Thách thức 64 2.4 Nguyên nhân chủ yếu hạn chế 65 2.4.1 Các nguyên nhân chủ quan 65 2.4.2 Nguyên nhân khách quan 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 69 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI BIDV THĂNG LONG 70 3.1 Những định hướng hoạt động kinh doanh BIDV Thăng Long 70 3.1.1 Những định hướng phát triển chung BIDV Thăng Long 70 3.1.2 Định hướng cơng tác quản trị tín dụng BIDV Thăng Long 70 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng BIDV Thăng Long 71 3.2 Các giải pháp tăng cường quản trị tín dụng BIDV Thăng Long 72 3.2.1 Hồn thiện hệ thống cung cấp thơng tin khách hàng phục vụ việc phân tích, đánh giá, nhận dạng, theo dõi phịng ngừa rủi ro tín dụng 72 3.2.2 Nâng cao chất lượng chấm điểm tín dụng khách hàng 75 3.2.3 Hoàn thiện việc đo lường rủi ro danh mục đầu tư 76 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động kiểm tra, giám sát khoản vay 77 3.2.5 Chủ động nâng cao khả cạnh tranh cuả ngân hàng 79 3.3 Những kiến nghị 79 3.3.1 Đối với Chính phủ 79 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 80 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam 81 iv KẾT LUẬN CHƯƠNG 84 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 PHỤ LỤC 01 MỘT SỐ NHĨM CHỈ TIÊU CHÍNH CỦA BẢNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV THĂNG LONG 93 PHỤ LỤC 02 QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG BÁN LẺ 96 PHỤ LỤC 03 QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG TỔ CHỨC 100 PHỤ LỤC 04 PHIẾU ĐIỀU TRA KHẢO SÁT 115 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Diễn giải Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV BIDV Thăng Long CBQTKH Cán quản trị khách hàng CBQTRR Cán quản trị rủi ro CTGT Cơng trình giao thơng CN Cá nhân DN Doanh nghiệp DPRR Dự phòng rủi ro KH Khách hàng 10 KKH Không kỳ hạn 11 NHTM Ngân hàng thương mại 12 NHNN Ngân hàng nhà nước 13 TCTD Tổ chức tín dụng 14 TSBĐ Tài sản bảo đảm 15 TC Tổ chức 16 TCT Tổng công ty 17 TDH Trung dài hạn 18 XD Xây dựng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức máy BIDV Thăng Long 36 Bảng 2.1: Kết hoạt động huy động vốn BIDV Thăng Long 38 Bảng 2.2: Quy mơ cấu tín dụng BIDV Thăng Long 40 Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng tín dụng BIDV Thăng Long giai đoạn 2016 - 2018 41 Bảng 2.3: Cơ cấu tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực BIDV Thăng Long 42 giai đoạn 2016 - 2018 42 Bảng 2.4: Bảng thu từ hoạt động dịch vụ BIDV Thăng Long 43 Bảng 2.5: Kết kinh doanh BIDV Thăng Long giai đoạn 2016 - 2018 44 Bảng 2.6: Tốc độ tăng trưởng dư nợ BIDV Thăng Long giai đoạn 2016 - 2018 45 Bảng 2.7: Cơ cấu tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực BIDV Thăng Long 46 giai đoạn 2016 - 2018 46 Bảng 2.8: Quy mô tỷ lệ nợ hạn BIDV Thăng Long giai đoạn 2016 - 2018 47 Bảng 2.9: Quy mô tỷ lệ nợ xấu BIDV Thăng Long giai đoạn 2016 - 2018 47 Bảng 2.11:Quy mơ tín dụng theo đối tượng khách hàng giá trị tài sản đảm bảo tương ứng BIDV Thăng Long giai đoạn 2016 - 2018 49 Bảng 2.12: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro BIDV Thăng Long 50 giai đoạn 2016 - 2018 50 Sơ đồ 2.2 Sơ đồ máy quản trị rủi ro tín dụng BIDV Thăng Long 50 Bảng 2.13: Kết đo lường rủi ro tín dụng BIDV Thăng Long 54 giai đoạn 2016 - 2018 54 Bảng 2.14:Bảng trích lập DPRR BIDV Thăng Long giai đoạn 2016 - 2018 56 Bảng 2.15: Sử dụng DPRR BIDV Thăng Long giai đoạn 2016 - 2018 57 Bảng 2.16: Tài sản đảm bảo nợ vay 57 vii PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng đóng vai trị huyết mạch kinh tế Hệ thống ngân hàng hoạt động thông suốt, lành mạnh sở để nguồn lực tài lưu thơng, phân bổ sử dụng có hiệu quả, từ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Trong NHTM, hoạt động quan trọng hàng đầu phải kể đến tín dụng, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho tổ chức Tuy nhiên, hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro vấn đề nợ xấu ln thường trực thực nghiêm trọng vượt mức kiểm soát Năm 2008, khủng hoảng tài bùng phát Mỹ lan rộng tồn cầu kéo theo sụp đổ đồng loạt nhiều định chế tài khổng lồ Nguyên nhân sâu xa địa chấn tài bắt nguồn từ khủng hoảng tín dụng hay nói rõ nợ xấu khả tốn Chính lẽ sau kiện này, chủ đề nợ xấu chưa hết nóng, ngân hàng giới nói chung Việt Nam nói riêng quan tâm Theo Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam, ước tính đến cuối tháng 06/2019, tỷ lệ nợ xấu nội bảng NHTM 1,91%, ngược lại xu giảm dần năm gần với tỷ lệ nợ xấu nội bảng tăng nhẹ so với mức cuối năm 2018 1,89% Điều làm dấy lên khơng lo ngại nợ nấu tiềm ẩn NHTM Việt Nam, bên cạnh việc nỗ lực tăng trưởng tín dụng NHTM phải tập trung nguồn lực cho việc giám sát, quản trị xử lý nợ xấu Trong bối cảnh đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thăng Long (một chi nhánh ngân hàng thương mại lớn có lịch sử hình thành phát triển lâu dài) gặp khơng khó khăn mơi trường kinh doanh biến động liên tục khiến cho rủi ro tín dụng ngày trở nên đa dạng hình thức phức tạp mức độ Những rủi ro nợ xấu tiềm ẩn làm cản trở trực tiếp đến phát triển ngân hàng, đồng thời làm giảm sức cạnh tranh ngân hàng trình hội nhập quốc tế Cho nên, việc nghiên cứu cách có hệ thống rủi ro tín dụng để đưa giải pháp nhằm hạn chế xử lý nợ xấu ngân hàng vấn đề có ý nghĩa thực tiễn cao Xuất phát từ thực tế nêu trên, tác giả lựa chọn nghiên cứu đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Thăng Long” làm chủ đề nghiên cứu luận văn LƯU ĐỒ QUY TRÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG CỦA PHỊNG GIAO DỊCH 106 b Trình tự, thủ tục cấp tín dụng Điều 1: Tiếp thị khách hàng, đề xuất tín dụng cán QHKH thực Điều 2: Thẩm định tín dụng cán TĐTD thực Điều 3: Phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng theo cấp: Cấp phê duyệt cấp tín dụng Cấp phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng HĐQT/HĐTDTƯ/TGĐPTGĐ QTRR PTGĐ QTKH/Giám đốc Chi nhánh Lãnh đạo Ban QTRRTD Lãnh đạo Ban KHDN/Giám đốc Chi nhánh HĐTDCS/Giám đốc Chi nhánh/ PGĐ PGĐ QTKH/Giám đốc Chi nhánh (nếu Giám QTRR/PGĐ QTKH đốc Chi nhánh phụ trách QTKH) Lãnh đạo Phòng giao dịch Lãnh đạo phịng Giao dịch phụ trách tín dụng Điều 4: Thẩm định rủi ro phận QTRR thực theo cấp phê duyệt Cấp phê duyệt cấp tín dụng Cấp phê duyệt Báo cáo thẩm định rủi ro HĐQT/HĐTDTƯ/TGĐ/PTGĐ QTRR TGĐ/PTGĐ QTRR Lãnh đạo Ban QTRRTD Lãnh đạo Ban QTRRTD HĐTDCS/Giám đốc Chi nhánh/ PGĐ PGĐ QTRR/Giám đốc Chi nhánh (nếu Giám đốc Chi nhánh phụ trách QTRR) QTRR Điều 5: Phê duyệt cấp tín dụng cấp có thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng theo quy định phân cấp thẩm quyền phán tín dụng BIDV thời Điều 6: Các thủ tục thực sau phê duyệt - Soạn thảo văn phê duyệt tín dụng: phận QTRR (áp dụng trường hợp cấp tín dụng phải qua Bộ phận QTRR) thực - Đàm phán, thông báo cấp tín dụng với khách hàng: phận QTKH thực - Soạn thảo hợp đồng: phận QTKH thực - Ký kết hợp đồng: Người đại diện BIDV ký kết hợp đồng theo quy định uỷ quyền ký thực hợp đồng, văn liên quan đến hoạt động cấp tín dụng Người đại diện theo pháp luật BIDV thời kỳ - Hồn thiện điều kiện cấp tín dụng trước giải ngân/phát hành bảo lãnh: phận QTKH thực - Lưu hồ sơ, nhập thông tin vào Hệ thống SIBS: phận QTTD đầu mối, Bộ phận QTKH, QTRR, Kho quỹ phối hợp thực - Trường hợp Trụ sở đề xuất phê duyệt cấp tín dụng giao cho Chi nhánh giao dịch quản trị khách hàng: 107  Nếu Trụ sở trực tiếp ký kết hợp đồng cấp tín dụng: Ban KHDN soạn thảo Hợp đồng, trình cấp có thẩm quyền ký chuyển khách hàng ký theo quy định Khoản 3, Điều này; Soạn Văn giao Chi nhánh giải ngân/phát hành bảo lãnh, giao dịch quản trị khách hàng Hồ sơ gửi Chi nhánh gồm: văn giao chi nhánh (01 chính); hợp đồng (01 chính); hồ sơ tín dụng khác quy định Phụ lục X/KHTC QyD 8081  Nếu Trụ sở giao Chi nhánh ký kết hợp đồng: ban KHDN soạn thảo văn giao Chi nhánh, trình PTGĐ QTKH ký Hồ sơ gửi Chi nhánh gồm: văn giao Chi nhánh (01 chính) hồ sơ tín dụng khác quy định Phụ lục X/KHTC QyD 8081 (bản photocopy) Điều 7: Giải ngân - Tiếp nhận hồ sơ đề nghị giải ngân, lập Đề xuất giải ngân: phận QTKH thực - Trình duyệt giải ngân: phận QTTD thực - Phê duyệt giải ngân: phận QTTD GDKH thực - Lưu trữ hồ sơ giải ngân: thực theo Phụ lục X/KHTC QyD 8081 Điều 8: Phát hành bảo lãnh - Tiếp nhận hồ sơ, đề xuất phát hành bảo lãnh: phận QTKH thực - Trình duyệt phát hành bảo lãnh: phận QTTD thực - Phê duyệt phát hành bảo lãnh: cấp có thẩm quyền phát hành bảo lãnh (theo Điều 9) - Thực phát hành Thư bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh: phận QTTD, QTKH, Văn thư thực - Bộ phận QTTD lưu trữ Hồ sơ phát hành bảo lãnh theo quy định Phụ lục X/KHTC QyD 8081 quy định hành BIDV - Các bước tác nghiệp phát hành bảo lãnh thực theo nội dung điều quy định tác nghiệp bảo lãnh BIDV thời kỳ Điều 9: Thẩm quyền phê duyệt giải ngân, phát hành bảo lãnh 9.1 Tại Trụ sở chính: Theo quy định hành phân cấp ủy quyền TTDVKH thời kỳ 9.2 Tại Chi nhánh: a Thẩm quyền Giám đốc Chi nhánh (hoặc chức danh tương đương): Phê duyệt giải ngân, phát hành bảo lãnh phạm vi thẩm quyền PGĐ TN Điểm b Khoản này, trường hợp: - Chi nhánh khơng có PGĐ TN 108 - PGĐ TN vắng - Bộ phận QTKH Bộ phận QTTD không thống vấn đề giải ngân, phát hành bảo lãnh b Thẩm quyền PGĐ TN (hoặc chức danh tương đương): quyền phê duyệt giải ngân, phát hành bảo lãnh đến mức tối đa Hợp đồng cấp tín dụng/bảo lãnh cấp có thẩm quyền Chi nhánh ký kết, Hợp đồng cấp tín dụng/bảo lãnh cấp có thẩm quyền Trụ sở ký kết giao cho Chi nhánh thực giải ngân, phát hành bảo lãnh c Thẩm quyền Trưởng phịng QTTD (hoặc chức danh tương đương), Phó trưởng phòng QTTD: - Giám đốc Chi nhánh/PGĐ TN ủy quyền cho Trưởng phòng QTTD (hoặc chức danh tương đương) phê duyệt giải ngân với số tiền giải ngân lần tối đa mức thẩm quyền phê duyệt cho vay Chi nhánh tương ứng theo nhóm khách hàng Hợp đồng tín dụng cấp có thẩm quyền Chi nhánh ký kết, hợp đồng cấp thẩm quyền Hội sở ký kết giao cho Chi nhánh thực giải ngân - Giám đốc Chi nhánh/PGĐ TN ủy quyền cho Phó Trưởng phịng QTTD phê duyệt giải ngân với số tiền giải ngân lần tối đa 50% mức thẩm quyền phê duyệt cho vay Chi nhánh tương ứng theo nhóm khách hàng Hợp đồng tín dụng cấp có thẩm quyền Chi nhánh ký kết, hợp đồng cấp thẩm quyền Hội sở ký kết giao cho Chi nhánh thực giải ngân 9.3 Các cấp có thẩm quyền phán chiết khấu theo cho vay bắt buộc đồng thời cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân chiết khấu theo cho vay bắt buộc Điều 10: Quản trị, giám sát  Bộ phận QTKH: Có trách nhiệm quản trị, theo dõi, giám sát khoản cấp tín dụng lý hợp đồng/tất tốn khoản tín dụng theo quy định  Bộ phận QTRR: - Phối hợp với Bộ phận QTKH, QTTD việc phát dấu hiệu rủi ro, đề xuất biện pháp xử lý, thu hồi nợ trường hợp khoản tín dụng/khách hàng có dấu hiệu bất thường chuyển thành khoản cấp tín dụng có vấn đề - Giám sát việc thực phân loại nợ trích lập DPRR theo quy định - Phòng QTRR Chi nhánh:  Giám sát việc thực biện pháp xử lý nợ cấp có thẩm quyền 109 phê duyệt, quản trị danh mục khoản cấp tín dụng có vấn đề, khoản bán nợ, khoanh nợ Chi nhánh  Định kỳ 06 tháng/lần, đầu mối phối hợp với Bộ phận QTKH thực rà soát, đối chiếu khoản bảo lãnh phát hành với thông tin khoản bảo lãnh TF Sổ văn thư lấy số bảo lãnh Bộ phận Văn thư rà sốt số phí bảo lãnh thu để bảo đảm thu đủ, theo quy định hợp đồng cấp bảo lãnh  Bộ phận QTTD: - Định kỳ trước ngày hàng tháng, lập thông báo gửi Bộ phận QTKH - Thực điều chỉnh lãi suất hệ thống SIBS sở thông báo thay đổi lãi suất Bộ phận QTKH - Chịu trách nhiệm theo dõi diễn biến trạng thái khoản nợ vay/Bảo lãnh khách hàng, qua cảnh báo dấu hiệu rủi ro cho Bộ phận QTKH - Phối hợp phận công tác phân loại nợ, trích lập DPRR theo quy định - Thực chức thông tin, báo cáo thống kê - TTDVKH đầu mối đề xuất, thực biện pháp giám sát điều kiện giải ngân lần đầu khoản cho vay trung, dài hạn ngắn hạn theo thuộc thẩm quyền phê duyệt Trụ sở  Ban QTTD: - Quản trị, đánh giá toàn danh mục tín dụng tồn hệ thống - Chỉ đạo, hướng dẫn hỗ trợ chi nhánh việc vận hành, sử dụng chương trình hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, cơng tác phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tồn hệ thống  Trung tâm xử lý nợ: - Chỉ đạo, quản trị khoản nợ ngoại bảng, nợ bán VAMC toàn hệ thống - Trực tiếp quản trị, xử lý thu hồi nợ khoản nợ nội bảng theo phân giao cấp có thẩm quyền  Ban QTRRTD: - Chỉ đạo, quản trị khoản nợ nội bảng toàn hệ thống - Chỉ đạo cơng tác xếp hạng tín dụng nội bộ, phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro khách hàng theo quy định - Quản trị, theo dõi việc thực điều kiện tín dụng khoản tín 110 dụng cấp có thẩm quyền Trụ sở phê duyệt cấp tín dụng  Đối với đề xuất tín dụng/khoản tín dụng Trụ sở đề xuất, phê duyệt cấp tín dụng giao Chi nhánh quản trị, giải ngân/phát hành bảo lãnh, thu nợ: Chi nhánh, Bộ phận Chi nhánh có trách nhiệm quản trị, giám sát khoản tín dụng Chi nhánh đề xuất cấp tín dụng Điều 11: Điều chỉnh tín dụng  Căn điều chỉnh tín dụng: - Khách hàng đề nghị điều chỉnh tín dụng - Đề xuất Bộ phận QTKH sở thông tin nắm bắt trình theo dõi, kiểm tra, rà soát đánh giá khoản vay/khách hàng thông tin cảnh báo từ Bộ phận QTRR, Bộ phận QTTD  Nội dung, trình tự, thủ tục, quản trị lưu trữ hồ sơ thực theo quy định BIDV Điều 12: Thu nợ gốc, lãi phí - Thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi, phí: Bộ phận QTKH Bộ phận QTTD phối hợp - Thực thu nợ gốc, lãi, phí: Bộ phận QTTD, GDKH QTKH thực Điều 13: Xử lý phải thực nghĩa vụ bảo lãnh  Xử lý phải thực nghĩa vụ bảo lãnh: Sau nhận văn yêu cầu thực nghĩa vụ bảo lãnh Bên thụ hưởng bảo lãnh, Bộ phận QTKH kiểm tra điều kiện đòi tiền quy định cam kết bảo lãnh (nếu có) so với chứng mà Bên thụ hưởng bảo lãnh cung cấp - Trường hợp Cam kết bảo lãnh quy định điều kiện thực nghĩa vụ bảo lãnh mà Bên thụ hưởng bảo lãnh không cung cấp chứng chứng minh theo điều khoản quy định: Bộ phận QTKH lập tờ trình tập hợp từ chối tốn, trình PGĐ QTKH/PTGĐ QTKH phê duyệt; soạn thảo văn trả lời từ chối toán yêu cầu trả tiền Bên thụ hưởng - Trường hợp Bên thụ hưởng bảo lãnh cung cấp đầy đủ chứng chứng minh theo điều khoản quy định Thư bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh nội dung thư bảo lãnh/hợp đồng bảo lãnh cam kết Ngân hàng phải tốn vơ điều kiện nhận yêu cầu trả nợ thay Bên thụ hưởng:  Bộ phận QTKH soạn văn gửi thông báo cho Khách hàng yêu cầu thực nghĩa vụ toán L/C, nghĩa vụ bảo lãnh phát sinh 111  Đến hạn toán mà Khách hàng chưa thực toán nghĩa vụ phát sinh trên, Bộ phận QTKH trình PGĐ QTKH/PTGĐ QTKH: Trích tiền gửi ký quỹ để trả cho Bên thụ hưởng/Đàm phán với bên cho vay để gia hạn nợ cho khách hàng (đối với bảo lãnh vay vốn)/Cho khách hàng vay để toán cho Bên thụ hưởng hạn mức cho vay cấp cho vay theo khách hàng có nguồn trả nợ rõ ràng, khả thi/Cho khách hàng vay bắt buộc để toán cho Bên thụ hưởng  Cho vay bắt buộc: phận QTKH QTTD thực Điều 14: Thanh lý hợp đồng, giải toả bảo lãnh  Thanh lý hợp đồng cho vay: - Khi khách hàng trả hết nợ gốc, lãi, phí, Bộ phận QTKH phối hợp với Bộ phận QTTD, GDKH thực hiện:  Đối chiếu kiểm tra lại số tiền thu nợ gốc, lãi, phí… để tất tốn hồ sơ tín dụng  Giải chấp hợp đồng bảo đảm Trình tự thủ tục giải chấp thực theo Quy định trình tự, thủ tục thực biện pháp bảo đảm hành  Thanh lý Hợp đồng (nếu có) - Bộ phận QTTD chịu trách nhiệm lưu trữ hồ sơ tín dụng tất tốn theo quy định  Thanh lý hợp đồng cấp bảo lãnh: - Trường hợp thư bảo lãnh/hợp đồng bảo lãnh có ngày hết hạn hiệu lực xác định, Bộ phận QTTD khai báo duyệt giao dịch tất toán bảo lãnh (nếu cần thiết), khai báo bổ sung thông tin phí bảo lãnh (nếu có), giải tỏa ký quỹ - Trường hợp Thư bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh có thời hạn hết hiệu lực mở hết hiệu lực trước thời hạn xác định Thư bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh:  Bộ phận QTKH: Theo dõi đôn đốc khách hàng cung cấp chứng liên quan đến điều kiện hết hiệu lực Thư bảo lãnh (thông báo hết hiệu lực Thư bảo lãnh Bên thụ hưởng bảo lãnh, xác nhận hoàn thành nghĩa vụ Bên thụ hưởng ); Lập Đề xuất tất toán bảo lãnh nhận chứng liên quan chuyển đề xuất tất toán kèm theo hồ sơ liên quan sang Bộ phận QTTD  Bộ phận QTTD: Thực thu phí bảo lãnh cịn lại (nếu có) tất tốn bảo lãnh Chương trình TF, in draft kèm theo trình lãnh đạo Ban/phịng ký kiểm sốt, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Sau cấp có thẩm quyền phê duyệt, Cán QTTD chuyển tồn hồ sơ để lãnh đạo Ban/phịng duyệt thu phí (nếu có) giải toả bảo lãnh Chương trình TF 112  Luân chuyển lưu hồ sơ: Theo Phụ lục X/KHTC QyD 8081 Điều 15: Xử lý khách hàng thay đổi tình trạng pháp lý Bộ phận QTKH đầu mối Bộ phận QTRR phối hợp Điều 16: Xử lý khoản cấp tín dụng có vấn đề  Các biện pháp xử lý nợ khoản cấp tín dụng có vấn đề: - Tăng cường kiểm tra, đánh giá thu thập thông tin, làm việc với khách hàng đơn vị liên quan - Thu hồi nợ trước hạn - Đề nghị khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm - Cơ cấu lại nợ (gia hạn, điều chỉnh tín dụng) - Điều chỉnh điều khoản, điều kiện, phương án cấp tín dụng (điều chỉnh tín dụng) - Xử lý tài sản bảo đảm (Bán tài sản bảo đảm, yêu cầu bên bảo lãnh tài sản thực nghĩa vụ…) - Bán nợ (kể bán nợ cho VAMC) - Miễn giảm, lãi để khuyến khích trả nợ - Nhận tài sản thay nghĩa vụ trả nợ - Ủy thác xử lý nợ, quản trị, khai thác, xử lý tài sản - Khởi kiện khách hàng Tòa án để thu hồi nợ - Sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý chuyển hạch toán ngoại bảng - Các biện pháp khác phù hợp quy định pháp luật quy định BIDV  Thẩm quyền phê duyệt áp dụng phương án, biện pháp xử lý nợ khoản cấp tín dụng có vấn đề theo quy định BIDV biện pháp xử lý nợ cụ thể thời kỳ Trường hợp BIDV chưa có quy định cụ thể, cấp phê duyệt cấp khoản tín dụng cấp phê duyệt xử lý nợ  Trình tự, thủ tục xử lý khoản cấp tín dụng có vấn đề: - Bộ phận QTKH thực hiện:  Ngay phát sinh dấu hiệu rủi ro, Cán QHKH kịp thời nắm bắt thông tin, làm việc với khách hàng, rà sốt, phân tích, xác định ngun nhân, thực trạng khách hàng, đánh giá mức độ rủi ro, khả thực nghĩa vụ khách hàng với BIDV, đề xuất biện pháp xử lý nợ trình cấp có thẩm quyền  Triển khai thực biện pháp xử lý nợ theo phê duyệt cấp có thẩm quyền  Riêng nợ hạn, song song với việc thực theo Điểm a b, Cán 113 QHKH thực hiện: thông báo văn cho khách hàng phát sinh nợ hạn, phối hợp với Bộ phận QTTD GDKH để thu nợ hạn, lập uỷ nhiệm nhờ thu qua tổ chức tín dụng mà khách hàng mở tài khoản (nếu có) yêu cầu Bên bảo lãnh trả thay (nếu có) - Bộ phận QTRR thực hiện:  Phối hợp với Bộ phận QTKH việc phân tích nguyên nhân đề xuất biện pháp xử lý nợ  Giám sát Bộ phận QTKH trình thực biện pháp xử lý nợ cấp có thẩm quyền phê duyệt - Bộ phận QTTD thực hiện:  Thường xuyên thông báo trạng thái nợ hạn, nợ xấu khách hàng cho Bộ phận QTKH  Phối hợp với Bộ phận QTKH kiểm tra, đối chiếu số nợ gốc, lãi, phí, lãi phạt hạn chuyển 01 gốc Giấy đề nghị thu nợ hạn cho Bộ phận GDKH thực thu nợ - Ban QTRRTD đầu mối trình xử lý nợ khoản nợ nội bảng thuộc thẩm quyền xử lý nợ TSC theo quy định (trừ khoản tín dụng TTXLN trực tiếp quản trị) - Trung tâm xử lý nợ: Đề xuất trực tiếp thực biện pháp xử lý, thu hồi nợ khoản nợ Trung tâm xử lý nợ phân công trực tiếp xử lý, thu hồi đầu mối trình xử lý nợ nợ hạch toán ngoại bảng, nợ bán VAMC thuộc thẩm quyền xử lý nợ TSC theo quy định Bên cạnh đạo, giám sát công tác xử lý thu hồi nợ ngoại bảng, nợ bán VAMC toàn hệ thống - Các cá nhân, phận liên quan thực nhập thông tin thu hồi nợ khách hàng Chương trình/Hệ thống phần mềm theo quy định BIDV thời kỳ Điều 17: Xử lý vượt mức ủy quyền phán cấp tín dụng Chi nhánh Khi đề xuất cấp tín dụng khách hàng vượt thẩm quyền phán cấp tín dụng Chi nhánh, Chi nhánh trình Trụ Sở phê duyệt theo cách thức sau: - Trình phê duyệt/nâng tổng giới hạn tín dụng/giới hạn tín dụng ngắn hạn/giới hạn tín dụng trung, dài hạn khách hàng - Trình phê duyệt dự án/từng khoản cấp tín dụng - Đối với cấp tín dụng để đầu tư dự án mà số tiền đề xuất cấp tín dụng lớn mức thẩm quyền phán Chi nhánh giới hạn tín dụng dự án trung dài hạn thời hạn cho vay phải trình theo Điểm b Khoản 114 PHỤ LỤC 04 PHIẾU ĐIỀU TRA KHẢO SÁT Xin chào anh/chị! Tôi Học viên lớp MNS08 - Đại học Quốc gia Hà Nội (HSB) Theo yêu cầu khóa học, tơi tiến hành nghiên cứu đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Thăng Long” làm luận văn tốt nghiệp Để có thơng tin xác thực, có giá trị phục vụ nghiên cứu đề tài, tác giả xin tham khảo ý kiến anh/chị Tác giả mong muốn nhận giúp đỡ anh/chị thông qua việc trả lời cách chân thực, xác đầy đủ vào Phiếu khảo sát đánh giá Ý kiến anh/chị giúp ích nhiều cho nghiên cứu Tôi cam kết thông tin bảo mật phục vụ mục đích nghiên cứu Xin trân trọng cảm ơn! I Thông tin chung Độ tuổi anh/chị là: A 22 – 25 tuổi B 25 – 35 tuổi C 35 – 45 tuổi D > 45 tuổi Số năm công tác anh/chị BIDV là: A < năm B – năm C – 15 năm D 15 – 22 năm Anh/chị cơng tác tại: A Phịng giao dịch B Chi nhánh C Hội sở Công việc anh/chị là: A Bộ phận kinh doanh B Quản trị rủi ro C Khác Anh/chị là: A Nhân viên B Cấp kiểm soát 115 C Trưởng đơn vị II Anh/chị vui lòng cho biết ý kiến anh chị vấn đề sau: Về lực tổ chức, quản trị, điều hành Theo anh/chị, BIDV Thăng Long có phịng/ban chun trách quản trị tín dụng khơng? A Có B Khơng Nếu có, anh/chị thấy phòng quản trị rủi ro BIDV Thăng Long hoạt động có hiệu khơng? A Có B Khơng Tại đơn vị anh/chị cơng tác có nhân chun trách quản trị tín dụng khơng? A Có B Không Theo anh/chị đánh giá, lực tổ chức, quản trị điều hành nhân chuyên trách quản trị tín dụng đơn vị đạt điểm theo thang điểm từ đến 10? ………………………… Về mức độ tuân thủ quy trình quản trị rủi ro tín dụng BIDV ban hành văn bản/quy trình quản trị rủi ro tín dụng chưa? A Đã ban hành B Chưa ban hành Nếu có, anh chị đọc văn chưa? A Đã đọc B Chưa đọc Theo anh/chị, quy trình quản trị rủi ro tín dụng BIDV có cần thiết khơng? A Có cần thiết B Khơng cần thiết Theo anh/chị đánh giá, quy trình quản trị rủi ro tín dụng BIDV đạt điểm theo thang điểm từ đến 10? ………………………………………………………………………………………… Về chất lượng cơng tác kiểm sốt, báo cáo đánh giá rủi ro 116 Cơng việc anh/chị có tiềm ẩn rủi ro tín dụng khơng? A Có B Khơng Nếu có, rủi ro tín dụng cơng việc anh/chị đảm nhiệm cao hay thấp? A Cao B Trung bình C Thấp Khi phát sinh rủi ro tín dụng, anh/chị có cần báo cáo khơng? A Có B Khơng, tự xử lý Nếu có anh/chị báo cáo cho ai? A Cấp kiểm sốt B Trưởng đơn vị C Phòng QTRR D Phòng QTTD Anh/chị có phải báo cáo định kỳ rủi ro tín dụng phát sinh đơn vị khơng? A Có B Khơng Nếu có, việc báo cáo định kỳ thực bao lâu/lần? A Hàng ngày B Hàng tuần C Hàng tháng D Hàng năm Theo anh/chị, Ban Kiểm tra Giám sát nội hội sở BIDV hoạt động có hiệu khơng? A Có B Khơng Cơng tác kiểm tra, giám sát Ban Kiểm tra Giám sát nội hội sở BIDV thực bao lâu/lần? A Hàng ngày B tuần/lần C tháng/lần 117 D năm/lần E Đột xuất, thường xuyên F Đột xuất, không thường xuyên Hoạt động Ban Kiểm tra Giám sát nội hội sở BIDV có giúp anh/chị ngăn chặn, giảm thiểu rủi ro hoạt động không? A Có B Khơng 10 Theo anh/chị, Phịng Quản trị tín dụng BIDV Thăng Long hoạt động có hiệu khơng? A Có B Khơng 11 Cơng tác kiểm tra, giám sát Phịng Quản trị tín dụng BIDV Thăng Long thực bao lâu/lần? A Hàng ngày B tuần/lần C tháng/lần D năm/lần E Đột xuất, thường xuyên F Đột xuất, không thường xun 12 Hoạt động Phịng Quản trị tín dụng BIDV Thăng Long có giúp anh/chị ngăn chặn, giảm thiểu rủi ro hoạt động khơng? C Có D Khơng 13 Theo anh/chị đánh giá, chất lượng công tác kiểm sốt, báo cáo đánh giá rủi ro tín dụng BIDV đạt điểm theo thang điểm từ đến 10? ………………………………………………………………… ……………………… Về chất lượng nhân tham gia vào quy trình tín dụng cơng tác đào tạo nhân nhận thức rủi ro tín dụng 14 Anh chị có thường xuyên tham gia khóa đào tạo nghiệp vụ khơng? A Có B Khơng 15 Anh chị tham gia đào tạo/phổ biến rủi ro tín dụng chưa? A Đã đào tạo/phổ biến 118 B Chưa đào tạo/phổ biến 16 Anh chị có phổ biến rủi ro tín dụng phát sinh BIDV giải pháp phịng ngừa khơng? A Có B Khơng 17 Theo anh/chị đánh giá, chất lượng nhân tham gia vào quy trình tín dụng cơng tác đào tạo nhân nhận thức rủi ro tín dụng BIDV đạt điểm theo thang điểm từ đến 10? ………………………………………………………………………………………… Về chất lượng hệ thống công nghệ thông tin BIDV sử dụng hệ thống Core banking nào? A Silver Lake SIBS Axis B Teminos C Symbol System D I-Flex với FLEXCUBE Anh chị đánh khả vận hành & lưu trữ thông tin hệ thống Core banking BIDV? A Tốt B Khá C Trung bình Tốc độ mạng BIDV nhanh hay chậm? A Nhanh B Bình thường C Chậm Tại BIDV Thăng Long nói riêng chi nhánh nói chung có hệ thống lưu trữ thơng tin nội khơng? A Có B Khơng Nếu có, cho biết tên phần mềm đó? ………………………………………………………………………………………… Theo anh/chị đánh giá, chất lượng hệ thống công nghệ thông tin BIDV đạt mức điểm theo thang điểm từ đến 10? ………………………………………………………………………………………… 119 Về mức độ cạnh tranh sản phẩm tín dụng Hệ thống sản phẩm tín dụng BIDV xây dựng ban hành đầy đủ chưa? A Có B Khơng Theo anh/chị đánh giá, mức độ cạnh tranh sản phẩm tín dụng BIDV so với Ngân hàng khác địa bàn điểm theo thang điểm từ đến 10? ………………………………………………………………………………………… Trân trọng cám ơn anh/chị! 120 ... phản ánh rủi ro tín dụng 1.2 Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 11 1.2.2 Mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng ... trung phân tích rủi ro tín dụng mà chưa sâu vào nghiên cứu nội dung quản trị rủi ro tín dụng chuẩn mực đánh giá quản trị rủi ro tín dụng, đưa giải pháp quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng - Lê Thị... hệ khách hàng để thực khâu quy trình tín dụng 16  Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng áp dụng BIDV Thăng Long Hiện tại, BIDV Thăng Long áp dụng song song hai mô hình quản trị rủi ro tín dụng phân