Đang tải... (xem toàn văn)
Nghiên cứu này phân tích những rào cản trong tiếp cận tài khoản chính thức của hộ gia đình nông thôn, qua đó đề xuất chính sách nhằm tăng cường tiếp cận thị trường tài chính chính thức. Nghiên cứu sử dụng kết hợp phương pháp định tính và định lượng, với dữ liệu thu thập từ phỏng vấn trực tiếp 711 hộ gia đình trên địa bàn tỉnh Yên Bái. Mời các bạn cùng tham khảo.
MỤC LỤC T¹p chÝ NƠNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN ISSN 1859 - 4581 NĂM THỨ MƯỜI CHÍN CHUYªN ĐỀ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP BỀN VỮNG KHU VỰC TRUNG DU – MIỀN NÚI PHÍA BẮC 11/2019 Tỉng biªn tËp PHM H THI ĐT: 024.37711070 Phó tổng biên tập DNG THANH HI ĐT: 024.38345457 Toà soạn - Trị Số 10 Nguyễn Công Hoan Quận Ba Đình - Hà Nội §T: 024.37711072 Fax: 024.37711073 E-mail: tapchinongnghiep@vnn.vn Website:www.tapchikhoahocnongnghiep.vn VĂN PHÒNG ĐẠI DIỆN TẠP CHÍ TẠI PHÍA NAM 135 Pasteur QuËn - TP Hå ChÝ Minh §T/Fax: 028.38274089 GiÊy phÐp sè: 290/GP - BTTTT Bé Th«ng tin - Trun th«ng cÊp ngày 03 tháng 06 năm 2016 Công ty TNHH In ấn Đa Sắc Địa chỉ: Số 7, P Xuân Phương, Q Nam Từ Liêm, TP Hà Nội NGUYỄN THỊ LÂN, PHẠM THỊ MINH TÂM, LÊ SỸ LỢI, NGUYỄN THẾ HÙNG Nghiên cứu khả sinh trưởng, phát triển số tổ hợp ngô lai huyện Sơn Dương, tỉnh Tuyên Quang HOÀNG HẢI HIẾU, TRẦN TRUNG KIÊN, ĐẶNG VĂN MINH Nghiên cứu khả sinh trưởng, phát triển số giống ngô lai đất dốc tỉnh Yên Bái LÊ THỊ KIỀU OANH, TRẦN ĐÌNH HÀ, NGUYỄN VIẾT HƯNG, NGUYỄN HỮU HỒNG Nghiên cứu khả sinh trưởng, suất chất lượng số giống sắn năm 2016 huyện Văn Yên, Yên Bái DƯƠNG HỮU LỘC, NGUYỄN XUÂN VŨ, NGUYỄN HỮU THỌ, VŨ THỊ THU THỦY, NGUYỄN THỊ TÂM Nghiên cứu tái sinh in vitro quýt Bắc Sơn (Citrus recutilata Blanco) nhằm tạo vật liệu chọn giống vùng nguyên liệu quýt địa NGUYỄN THẾ HUẤN, VŨ THỊ THANH THỦY, TRẦN THÁI THUẬN Nghiên cứu số đặc điểm nông sinh học ảnh hưởng phân bón qua giống cam sành trồng huyện Vị Xuyên, tỉnh Hà Giang VŨ THỊ NGUYÊN, VŨ THỊ THANH THỦY, BÙI LAN ANH, NGUYỄN THỊ THU THÚY Nghiên cứu ảnh hưởng phân hữu vi sinh tới sinh trưởng phát triển giống măng tây xanh UC157- F1 Thái Nguyên ĐẶNG THỊ THU HÀ, VŨ VĂN THÔNG, TRẦN CÔNG QUÂN, LỤC VĂN CƯỜNG, ĐÀM VĂN VINH Nghiên cứu nhân giống Lan Đai châu (Rhynchostylis gigantea (Lindl.) Ridl.) kỹ thuật nuôi cấy in vitro NGUYỄN MINH TUẤN, HÀ MINH TUÂN, NGUYỄN HỮU THỌ, NGUYỄN THỊ MAI, PHẠM HỒNG MINH Nghiên cứu nhân giống Hoài Sơn (Dioscorea persimilis Prain et Burk.) huyện Bảo Thắng, tỉnh Lào Cai TRẦN ĐÌNH HÀ, ĐÀO THỊ THANH HUYỀN, LÊ THỊ KIỀU OANH Ảnh hưởng nồng độ chất kích thích sinh trưởng IBA đến khả tái sinh hom giâm Trà hoa vàng Bắc Kạn BẾ VĂN THỊNH, LÊ SỸ LỢI, TRẦN MINH HÒA, NGUYỄN THỊ LÂN Nghiên cứu ảnh hưởng số biện pháp kỹ thuật trồng đến khả sinh trưởng, phát triển Thất diệp chi hoa (Paris polyphylla Sm) huyện Nguyên Bình, tỉnh Cao Bằng BÙI ĐÌNH LÃM, HỒNG THỊ YẾN DUNG, ĐÀM THỊ THU GIANG, NGUYỄN HỮU THỌ, BÙI THỊ LINH, NGUYỄN THỊ TÌNH Phân lập tuyển chọn số chủng nấm Trichoderma có hoạt tính kháng nấm từ đất trồng ăn hoa màu tỉnh Thái Nguyên HOÀNG HỮU CHIẾN, ĐẶNG VĂN MINH Ảnh hưởng canh tác chè đến lý hóa tính đất trồng chè vùng chè đặc sản Tân Cương, thành phố Thái Nguyên, tỉnh Thái Nguyên BÙI THỊ THƠM, TRẦN VĂN PHÙNG, TRẦN THỊ THU HƯƠNG Khả sinh trưởng hiệu kinh tế lợn lang Đông Khê nuôi thịt nông hộ điều kiện miền núi phía Bắc TRẦN VĂN THĂNG, PHẠM BẰNG PHƯƠNG Nghiên cứu ảnh hưởng bổ sung Milkfeed® đến khả sinh trưởng hiệu sử dụng thức ăn gà Tiên Viên TRẦN VĂN PHÙNG, NGUYỄN THỊ MINH THUẬN, BÙI THỊ THƠM Khả sinh trưởng dê địa phương Định Hóa (dê Nản) NGUYỄN THỊ KIM LAN, NGUYỄN VĂN TUYÊN, NGUYỄN THỊ NGÂN Thực trạng nhiễm giun trịn đường tiêu hóa hơ hấp lợn địa tỉnh Điện Biên NGUYỄN HƯNG QUANG, TRẦN THỊ BÍCH NGỌC, NGUYỄN ĐỨC TRƯỜNG, MAI ANH KHOA, HỒ VĂN TRỌNG, GIÀNG A CHÊNH, LÊ THỊ THANH HUYỀN, STEPHEN IVES Năng suất chất xanh thành phần hóa học hai giống ngơ LVN61 LVN4 dùng làm thức ăn ủ chua chăn nuôi bò thịt huyện Tuần Giáo - Điện Biên HỒ NGỌC SƠN, NGUYỄN THỊ THANH Đa dạng loài tri thức địa sử dụng thuốc người Thái vùng đệm Khu Bảo tồn Thiên nhiên Xuân Liên tỉnh Thanh Hoá NGUYỄN THỊ THOA, LÊ VĂN PHÚC, VŨ VĂN THƠNG, NGUYỄN ĐĂNG CƯỜNG Tính đa dạng hệ thực vật bậc cao có mạch tỉnh Quảng Ninh NGUYỄN THANH TIẾN Nghiên cứu mối quan hệ loài Sấu (Dracontomelon duperreanum), Kháo to (Machilus grandifolia), Nghiến (Burretiodendron hsienmu) với nhóm lồi ưu rừng tự nhiên Vườn Quốc gia Ba Bể, tỉnh Bắc Kạn 5-12 13-19 20-25 26-31 32-36 37-44 45-51 52-56 57-64 65-71 72-82 83-88 89-93 94-100 101-105 106-111 112-118 119-126 127-134 135-141 T¹p chÝ NƠNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ISSN 1859 - 4581 NĂM THỨ MƯỜI CHÍN CHUYªN ĐỀ PHÁT TRIỂN NƠNG NGHIỆP BỀN VỮNG KHU VỰC TRUNG DU – MIỀN NÚI PHÍA BẮC 11/2019 Tỉng biên tập PHM H THI ĐT: 024.37711070 Phó tổng biên tập DNG THANH HI ĐT: 024.38345457 Toà soạn - Trị Số 10 Nguyễn Công Hoan Quận Ba Đình - Hà Nội ĐT: 024.37711072 Fax: 024.37711073 E-mail: tapchinongnghiep@vnn.vn Website:www.tapchikhoahocnongnghiep.vn VN PHỊNG ĐẠI DIỆN TẠP CHÍ TẠI PHÍA NAM 135 Pasteur QuËn - TP Hå ChÝ Minh §T/Fax: 028.38274089 GiÊy phÐp sè: 290/GP - BTTTT Bé Th«ng tin - Trun thông cấp ngày 03 tháng 06 năm 2016 Công ty TNHH In ấn Đa Sắc Địa chỉ: Số 7, P Xuân Phương, Q Nam Từ Liêm, TP Hà Nội NGUYỄN VIỆT HƯNG, PHẠM VĂN CHƯƠNG Ảnh hưởng tuổi cây, vị trí thân đến số cấu tạo Luồng (Dendrocalamus barbatus Hsueh et D Z Li) Thanh Hố DƯƠNG VĂN ĐỒN, HỒ NGỌC SƠN, DƯƠNG THỊ KIM HUỆ, NÔNG ĐỨC THÔNG Ảnh hưởng khối lượng thể tích đến tính chất co rút thân gỗ Gáo vàng (Nauclea orientalis L.) trồng huyện Phong Thổ, tỉnh Lai Châu LÊ VĂN PHÚC, NGUYỄN THỊ THOA, NGUYỄN BÁ NGỌC Đặc điểm hệ thực vật khu rừng phòng hộ xã Tùng Vài, huyện Quản Bạ, tỉnh Hà Giang NGUYỄN ĐĂNG CƯỜNG, PHẠM ĐỨC CHÍNH, LỤC VĂN CƯỜNG, NGUYỄN THANH TIẾN Xác định tuổi khai thác tối ưu cho rừng trồng Keo tai tượng cho chu kỳ giao đất 50 năm thành phố Thái Nguyên LƯU HỒNG SƠN, LÊ THỊ NGA, NGUYỄN VĂN TÙNG, CAO THỊ DUYÊN, TẠ THỊ LƯỢNG, TRẦN VĂN CHÍ Tối ưu số thơng số q trình tách chiết coumarin Mần tưới TRẦN VĂN CHÍ, NGUYỄN SINH HUỲNH, LƯU HỒNG SƠN, NGUYỄN THỊ HỒNG NGỌC, VŨ THỊ DIỆP Nghiên cứu quy trình tách chiết flavonoid từ Gai xanh (Boehmeria nivea (L.) Gaud) thu hái Cao Bằng PHẠM BẰNG PHƯƠNG, LÀNH THỊ NGỌC, NGUYỄN THỊ PHƯỢNG, PHẠM THỊ THANH VÂN Nghiên cứu sản xuất sản phẩm bột protein cô đặc bột protein thủy phân từ Đậu tương Glycine max (L) Merrill TRẦN HẢI ĐĂNG, ĐỖ THỊ LAN, KUNIHIKO KATO Giải pháp xử lý nước thải chăn nuôi thân thiện với môi trường Thái Nguyên HÀ XUÂN LINH, PHẠM HƯƠNG QUỲNH, DƯƠNG THỊ HÀ, NGUYỄN THỊ ÁNH TUYẾT, KEOMANY INTHAVONG, ĐỖ TRÀ HƯƠNG Nghiên cứu khả hấp phụ Cr(VI) nước sử dụng vật liệu nano ZnO chế tạo phương pháp hóa siêu âm ĐẶNG THỊ HỒNG PHƯƠNG, NGÔ CAO CƯỜNG, NGUYỄN THỊ HUỆ, NGUYỄN THỊ MỸ NINH, PHÙNG THỊ OANH Nghiên cứu khả hấp phụ metyl da cam môi trường nước sử dụng vật liệu hấp phụ bon dạng lớp mỏng chế tạo từ vỏ trấu LÊ ANH TÚ, LÊ SỸ TRUNG, LÊ ANH TUẤN Nghiên cứu khả ngăn chặn chất nhiễm khơng khí trao đổi anion, cation tán số loài BÙI THỊ MINH HÀ, LÊ THỊ HOA SEN Tác động biến đổi khí hậu đến sản xuất chè nơng hộ tỉnh Thái Nguyên HỒ VĂN BẮC, VŨ THỊ HẢI ANH, NGUYỄN THỊ HIỀN THƯƠNG, PHẠM THỊ THANH HUYỀN, TRẦN VIỆT DŨNG Hiệu kỹ thuật hiệu quy mơ mơ hình chè Thái Ngun ĐỖ XUÂN LUẬN, HÀ QUANG TRUNG, NGUYỄN THỊ YẾN, DƯƠNG HOÀI AN Yếu tố ảnh hưởng đến sở hữu tài khoản thức hộ nơng thơn tỉnh n Bái ĐẶNG THỊ BÍCH HUỆ, ĐẶNG THỊ MAI LAN Hoạt động sinh kế hộ dân tộc thiểu số số xã địa bàn tỉnh Bắc Kạn bối cảnh biến đổi khí hậu HỒ LƯƠNG XINH, NGUYỄN THỊ YẾN, LƯU THỊ THÙY LINH, BÙI THỊ THANH TÂM, HỒ VĂN BẮC Vai trò người dân xây dựng nông thôn huyện Phú Lương, tỉnh Thái Nguyên LƯU THỊ THÙY LINH, HỒ LƯƠNG XINH, NGUYỄN THỊ YẾN, TRẦN LỆ THỊ BÍCH HỒNG, BÙI THỊ THANH TÂM, HỒ VĂN BẮC Giải pháp giảm nghèo bền vững cho huyện Ngân Sơn, tỉnh Bắc Kạn VŨ VĂN PHỤNG, PHAN ĐÌNH BINH, NGUYỄN THANH HẢI, TRƯƠNG THÀNH NAM, LÊ TUẤN ĐỊNH Đánh giá hiệu công tác dồn điền, đổi đất nông nghiệp địa bàn thị xã Bỉm Sơn, tỉnh Thanh Hoá NGUYỄN THẾ HOÀN, NGUYỄN KHẮC THÁI SƠN Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến thu hồi đất thành phố Thái Nguyên, tỉnh Thái Nguyên NGUYỄN NGỌC NÔNG, PHẠM VĂN TUẤN, NGUYỄN THẾ HÙNG, NÔNG THỊ THU HUYỀN Xây dựng đồ phân hạng thích nghi đất đai Khoai môn huyện Chợ Đồn, tỉnh Bắc Kạn ứng dụng GIS phần mềm Ales LÊ VĂN THƠ, BÙI ĐỨC QUẢNG, HOÀNG THỊ KIM NGÂN Thực trạng đề xuất mơ hình chuẩn hóa sở liệu địa thành phố ng Bí, tỉnh Quảng Ninh PHAN ĐÌNH BINH, NGUYỄN LAN HƯƠNG, PHAN THÀNH LUẬN Nghiên cứu, đánh giá hiệu sử dụng đất sản xuất nơng nghiệp huyện Bình Chánh, thành phố Hồ Chí Minh NGUYỄN ĐỨC NHUẬN, NGUYỄN THU THÙY, PHẠM VĂN TUẤN, LÙNG THỊ THU Ứng dụng GIS xây dựng đồ phân hạng thích hợp đất đai chè Shan tuyết huyện Hoàng Su Phì, tỉnh Hà Giang 142-149 150-153 154-159 160-167 168-172 173-178 179-184 185-193 194-199 200-205 206-213 214-219 220-227 228-237 238-246 247-252 253-260 261-270 271-279 280-285 286-295 296-303 304-314 KHOA HỌC CÔNG NGHỆ YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỞ HỮU TÀI KHOẢN CHÍNH THỨC CỦA HỘ NƠNG THƠN TỈNH N BÁI Đỗ Xuân Luận1, Hà Quang Trung1, Nguyễn Thị Yến1, Dương Hoài An1 TĨM TẮT Nghiên cứu phân tích rào cản tiếp cận tài khoản thức hộ gia đình nơng thơn, qua đề xuất sách nhằm tăng cường tiếp cận thị trường tài chính thức Nghiên cứu sử dụng kết hợp phương pháp định tính định lượng, với liệu thu thập từ vấn trực tiếp 711 hộ gia đình địa bàn tỉnh Yên Bái Kết nghiên cứu cho thấy có khoảng 10,97% hộ gia đình sở hữu tài khoản thức Các hộ có mức thu nhập cao hơn, tỷ lệ phụ thuộc thấp hơn, chủ hộ có trình độ học vấn cao dân tộc Kinh khả sở hữu tài khoản thức lớn Bên cạnh đó, khoảng cách địa lý xa trung tâm, mức độ bao phủ giới hạn điểm giao dịch ngân hàng thương mại vùng sâu, vùng xa rào cản tiếp cận tài khoản thức Kết nghiên cứu hàm ý nhu cầu sở hữu tài khoản ngân hàng hộ trước hết xuất phát từ nhu cầu giao dịch tài chính, yếu tố có mối liên hệ mật thiết với phát triển sản xuất kinh doanh để tăng thu nhập cho hộ Mở rộng mạng lưới chi nhánh giao dịch ứng dụng công nghệ ngân hàng qua điện thoại di động thúc đẩy tài tồn diện cho vay theo chuỗi giá trị, góp phần phát triển kinh tế giảm nghèo khu vực nơng thơn Từ khóa: Tài khoản thức, tài tồn diện, cho vay theo chuỗi, hộ gia đình nơng thơn, n Bái ĐẶT VẤN ĐỀ1 Tài tồn diện (financial inclusion) q trình cung cấp có trách nhiệm bền vững sản phẩm hay dịch vụ tài hữu ích tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm tốn phù hợp với khả người dân nhằm đáp ứng nhu cầu họ giao dịch tài (World Bank, 2018) Các nghiên cứu gần Agarwal đồng tác giả (2017) Lal (2018) nhấn mạnh đến vai trị tài tồn diện đến tăng trưởng kinh tế giảm nghèo Nghiên cứu Ndlovu (2018) cho thấy thúc đẩy tài tồn diện khơng cải thiện phúc lợi cho hộ gia đình mà thúc đẩy phát triển hệ thống ngân hàng nhờ mở rộng quy mô thị trường mục tiêu World Bank (2008) sử dụng tỷ lệ dân số người lớn có tài khoản tổ chức tài trung gian làm thước đo để phản ánh mức độ tiếp cận dịch vụ tài tổng hợp Theo đó, giúp người trưởng thành mở tài khoản giao dịch điều kiện tiên để thúc đẩy tài tồn diện Sử dụng tài khoản thức giúp tăng kiến thức tài cho chủ thể tham gia sản xuất, kinh doanh nông nghiệp, giảm thiểu chi phí giao dịch tài nâng cao hiệu hoạt động (Manji, 2010; Kim đồng tác giả, 2018) Chủ tài khoản sử dụng dịch vụ tài để thực giao dịch tài chính, đầu tư vào giáo dục y tế, Khoa Kinh tế & Phát triển Nông thôn, Trường Đại học Nông lâm Thái Nguyên Email: doxuanluan@tuaf.edu.vn 228 ứng phó với rủi ro nhằm cải thiện chất lượng sống họ Đối với khu vực nông thôn, tăng cường trang bị cho nơng dân kiến thức tài sử dụng dịch vụ ngân hàng công cụ thúc đẩy tài cách tồn diện hiệu Đối với chuỗi giá trị, giao dịch qua tài khoản giúp ngân hàng thương mại kiểm sốt dịng tiền nơng dân, doanh nghiệp hợp tác xã, tạo điều kiện triển khai cho vay theo chuỗi giá trị, từ giảm bớt phụ thuộc vào tài sản chấp Các khoản vay toán giải ngân trực tiếp thơng qua tài khoản ngân hàng tác nhân tham gia chuỗi Thúc đẩy tiếp cận tài khoản ngân hàng khu vực nông thôn, đặc biệt hộ sản xuất quy mô nhỏ cần thiết Mặc dù vậy, theo nghiên cứu Trần Hùng Sơn đồng tác giả (2018), tỷ lệ cá nhân sở hữu tài khoản thức Việt Nam 30,9% thấp so với mức 41,8% nhóm nước có thu nhập trung bình thấp thấp nhiều so với mức trung bình 60,7% tồn giới So với số nước châu Á khác, tỷ lệ cá nhân có tài khoản thức Việt Nam cao nước Phillippines, Lào, Myanmar Cambodia Ở nông thôn Trung Quốc, khoảng 64% số người lớn có tài khoản ngân hàng, cao gấp khoảng lần Việt Nam (Yeung Zhang 2017) Theo GSO (2018), nơng thơn nước ta, khơng tính Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (Agribank), số lượng chi nhánh văn phòng giao dịch ngân hàng thương mại bình quân huyện mc 2-3 im giao dch Nông nghiệp phát triển nông thôn - THáNG 11/2019 KHOA HC CễNG NGH Trong đó, số quận, thành phố, thị xã đạt xấp xỉ 40 điểm giao dịch, gấp 16,7 lần so với khu vực nông thôn Đặc biệt, khu vực trung du miền núi phía Bắc có bình qn 0,7 điểm giao dịch ngân hàng thương mại (khơng tính Agribank) huyện Xét tổng thể mức độ tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính thức, có tài khoản hộ gia đình nơng thơn Việt Nam thấp so với nước khu vực Vì vậy, thúc đẩy tài tồn diện nên ưu tiên phát triển tài nơng nghiệp, nông thôn nước ta thời gian tới Mối quan tâm nghiên cứu nhằm phân tích rào cản tiếp cận tài khoản ngân hàng hộ gia đình nơng thơn Trên sở mục tiêu nghiên cứu tham vấn chuyên gia, nghiên cứu lựa chọn tỉnh Yên Bái, nơi có cộng đồng dân tộc dễ bị tổn thương nước có tiềm phát triển nhiều chuỗi giá trị nông sản làm địa bàn nghiên cứu Yên Bái tỉnh miền núi phía Bắc nằm trung tâm vùng trung du miền núi phía Bắc Thực chủ trương tái cấu ngành nông nghiệp theo hướng nâng cao giá trị gia tăng, tỉnh Yên Bái có nhiều chế, sách khuyến khích, thúc đẩy phát triển tài nơng thơn tổ chức sản xuất theo chuỗi giá trị Tuy nhiên, phát triển dịch vụ tài cịn chậm nên chưa tạo động lực đầu tư phát triển chuỗi giá trị nơng sản Do đó, tháo gỡ rảo cản tiếp cận tài khoản thức đáp ứng điều kiện tiên để thúc đẩy tài tồn diện cho vay theo chuỗi giá trị, từ góp phần xây dựng nông thôn giảm nghèo PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Số liệu 2.1.1 Số liệu thứ cấp Số liệu thông tin thứ cấp thu thập từ báo, đề tài nghiên cứu khoa học, sách, đề án, chương trình có liên quan đến tài tồn diện cho vay theo chuỗi, báo cáo huyện, xã có liên quan đến chủ đề nghiên cứu Ngoài ra, số liệu thứ cấp thu thập từ niên giám thống kê Ngân hàng giới tài tồn diện năm 2018 2.1.2 Số liệu sơ cấp Dữ liệu sơ cấp thu thập từ tháng năm 2017 đến tháng năm 2018 sử dụng quy trình chọn mẫu nhiều bước khảo sát thu thập số liệu từ hộ gia đình Trước hết, huyện gồm Văn Yên, Văn Chấn, Trấn Yên Lục Yên tỉnh Yên Bái lựa chọn đại diện cho vùng sinh thái khác huyện (Hình 1) Những huyện có tiềm phát triển chuỗi giá trị sản phẩm hàng hóa quế măng Bát Độ, phù hợp với mạnh chiến lược tái cấu ngành nông nghiệp vùng Các huyện Văn Yên, Văn Chấn Trấn n có diện tích 27.600 quế, chiếm 92% tổng diện tích sản xuất quế tỉnh Huyện Lục Yên có 620,80 măng Bát Độ, chiếm 25% tổng diện tích măng tỉnh (Cục Thống kê Yên Bái, 2017) Hình Bản đồ huyện lựa chọn thu thập số liệu sơ cấp địa bàn tỉnh Yên Bỏi Ngun: Lun v Kingsbury (2019) Nông nghiệp phát triển nông thôn - THáNG 11/2019 229 KHOA HC CễNG NGHỆ Các xã, thôn lựa chọn dựa địa bàn nghiên cứu Cỡ mẫu phân bổ vùng sinh thái mức độ tiếp cận thị trường khác nhiều cho xã, thôn mà có khác biệt lớn Cỡ mẫu hộ khảo sát vào mục quy mơ hình thức sản xuất nơng tiêu nghiên cứu tham vấn cán địa phương, hộ Tổng số hộ gia đình khảo sát 711 hộ, từ người am hiểu đặc điểm tự nhiên, kinh tế 19 xã 57 thôn đại diện (Bảng 1) Bảng Cỡ mẫu phân bổ cỡ mẫu hộ lựa chọn khảo sát Tổng số hộ Tỷ lệ tổng Huyện Xã chọn số mẫu (%) Đại Sơn 73 10,27 Viễn Sơn 68 9,56 Mỏ Vàng 30 4,22 Châu Quế Hạ 25 3,52 Văn Yên Yên Phú 30 4,22 Phong Dụ Thượng 25 3,52 Xuân Tầm 26 3,66 Tân Hợp 42 5,91 Trấn Yên Văn Chấn Lục Yên Tổng Tổng 319 44,87 Quy Mông Kiên Thành Y Can Đào Thịnh 30 30 30 30 4,22 4,22 4,22 4,22 Tổng 120 16,88 Nậm Lành Nậm Mười Nậm Búng Sơn Lương 28 28 25 28 3,94 3,94 3,52 3,94 Tổng 109 15,33 Động Quan An Phú Minh Tiến 63 40 60 8,86 5,63 8,44 Tổng 163 22,93 19 xã (57 thôn) 711 100 Nguồn: Tổng hợp từ kết khảo sát tác giả, 2017 Sở hữu tài khoản thức điều kiện cần thiết để thúc đẩy tài tồn diện Trong q trình vấn hộ, tiêu xác định dựa vào câu hỏi: Hiện ơng/bà có sở hữu tài khoản thức ngân hàng khơng?” Các câu trả lời “có” gán giá trị câu trả lời “không” gán giá trị để mã hóa số liệu sử dụng ước lượng mơ hình Probit Ngồi ra, hộ trả lời “không” điều tra viên vấn tiếp rào cản tiếp cận tài khoản thức: “Ơng/bà vui lịng cho biết lý ơng/bà khơng mở tài khoản ngân hàng?” 2.2 Mơ hình Như phân tích, việc sở hữu tài khoản thức bước quan trọng để thúc đẩy tiếp cận tài 230 tồn diện Sở hữu tài khoản thức đóng vai trò quan trọng việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng từ việc sở hữu tài khoản thức giúp hộ mở tài khoản tiết kiệm, vay tiền thực giao dịch tài khác Để phân tích rào cản tiếp cận tài khoản thức hộ gia đình, nghiên cứu sử dụng mơ hình ước lượng Probit, biến phụ thuộc biến nhị phân, nhận giá trị Mơ hình có dạng sau: (1) Trong đó: Trong Yi* đại diện cho lợi ích rịng kỳ vọng sử dụng ti khon chớnh thc, l bin Nông nghiệp phát triển nông thôn - THáNG 11/2019 KHOA HC CễNG NGH thực tế quan sát đo lường có ý nghĩa lý giải nhu cầu tiếp cận tài khoản thức hộ gia đình Một hộ nông thôn mở tài khoản giao dịch ngân hàng hộ kỳ vọng việc sở hữu tài khoản đem lại cho họ giá trị lợi ích ròng dương ( ngược lại ( Trên thực tế biến Yi* khơng đo lường mà có biến giả phản ánh thực tế hộ sở hữu hay khơng sở hữu tài khoản thức quan sát thu thập số liệu Do vậy, Yi* thay biến nhị phân quan sát ký hiệu Yi Yi=1 hộ sở hữu tài khoản thức Yi*= hộ khơng sở hữu tài khoản thức Như vậy, biến phụ biến nhị phân bình phương nhỏ lượng chệch kết ước lượng mơ hình (1), việc sử dụng mơ hình ước lượng probit logit phù hợp Cả mơ hình logit probit dựa phương pháp ước lượng hợp lí tối đa ML (Maximum likelihood) Kết ước lượng biến phụ thuộc mơ hình (1) xác suất sở hữu tài khoản thức có điều kiện với tập hợp biến giải thích đại diện cho đặc điểm nguồn lực hộ; thành phần nhiễu từ ước lượng mơ hình; b hệ số cần ước lượng n số biến giải thích sử dụng Các đặc điểm nguồn lực hộ có khả ảnh hưởng tới tiếp cận tài khoản mô tả bảng Tác động biên (Marginal effect) yếu tố ảnh hưởng đến khả sở hữu tài khoản (2) thức hộ nơng thơn tính theo cơng thức (3) thuộc mơ hình (1) thể Hình đây: sử dụng mơ hình ước lượng (3) (OLS) dẫn đến ước không đáng tin cậy Để Hình Đồ thị tác thể tác động biên biến giải thích X đến xác suất sở hữu tài khoản thức hộ nông thôn Nguồn: Wooldridge (2016) 2.3 Các biến sử dụng mơ hình probit Tỷ lệ số hộ có tài khoản thức thấp, chiếm 10,97% số hộ vấn Các hộ gia đình vấn có tài khoản đứng tên chủ hộ thành viên giữ vai trò kinh tế nòng cốt Tỷ lệ số hộ sở hữu tài khoản mức 5% nên sử dụng mơ hình probit với biến phụ thuộc khơng có ảnh hưởng tới kết ước lượng (Athey Imbens, 2007) Một đặc điểm khác mẫu số hộ có khoản vay thức vịng 24 tháng tính từ thời điểm vấn 52,74% Một đặc điểm đáng lưu ý gần 100% chủ hộ vấn có điện thoại, khoảng 77,70% điện thoại thơng minh kết nối internet, truy cập websites, mạng xã hội youtube Tuy nhiên, người dân chủ yếu sử dụng điện thoại để thực chức liên lạc, giải trí Do vậy, ứng dụng dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động hướng tiềm thúc đẩy tài tồn diện nơng thơn Chủ hộ vấn có độ tuổi trung bình 45,06 tuổi, với trình độ học vấn trung bỡnh 6,59 nm ti trng Cú Nông nghiệp phát triển nông thôn - THáNG 11/2019 231 KHOA HC CÔNG NGHỆ 36,70% chủ hộ vấn dân tộc Kinh, cịn Hội nơng dân, Hội liên hiệp phụ nữ, tổ lại dân tộc khác dân tộc Dao, Tày chức có vai trị tích cực kết nối cung cầu tín Nùng Bình quân hộ có 4,6 nhân 2,7 lao dụng thức Bảng trình bày thống kê mơ tả động Khoảng 28,13% số hộ khảo sát thành viên số biến sử dụng mơ hình probit Bảng Thống kê mô tả biến sử dụng mơ hình probit Loại Giá trị Giá trị Trung Tên biến Định nghĩa biến nhỏ lớn bình Tiếp cận tài khoản thức (Nhận giá trị hộ có sở Nhị TAIKHOAN 0,1097 hữu tài khoản ngân hàng phân không sở hữu) Tổng thu nhập bình quân hộ THUNHAP Liên tục 30 7,6954 tháng (triệu đồng) Tiếp cận tín dụng thức hộ vịng 24 tháng qua Nhị VAYVON 0,5274 (nhận giá trị có vay phân khơng vay) TUOICH Tuổi chủ hộ (năm) Liên tục 21 82 45,0664 Bình phương tuổi chủ hộ TUOICHBQ Liên tục 441 6724 2152,7960 (năm2) Trình độ học vấn chủ hộ (số HOCVAN Liên tục 16 6,5898 năm học thức) Dân tộc chủ hộ (nhận giá trị Nhị DANTOC chủ hộ dân tộc Kinh phân 0,3670 chủ hộ dân tộc khác) DIENTICH Diện tích canh tác (ha) Liên tục 0,02 28 1,9592 Tỷ số phụ thuộc (số người phụ PHUTHUOC Liên tục 0,8652 thuộc chia cho số lao động) Nguồn: Tổng hợp từ số liệu khảo sát hộ gia đình tác giả, 2017 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU nhu cầu giao dịch qua tài khoản thức, chiếm tỷ 3.1 Nguyên nhân hộ không sử dụng tài khoản lệ 62,69% số hộ trả lời Nguyên nhân trở Theo kết khảo sát, có tổng số 633 hộ khơng ngại địa lý khơng có xa chi nhánh sở hữu tài khoản thức, chiếm tỷ lệ 89,03% tổng ngân hàng thương mại gần nguyên nhân số hộ Bảng trình bày ngun nhân khơng sở cho việc khơng sử dụng tài khoản ngân hàng hữu tài khoản thức hộ khảo sát khu vực nghiên cứu Có 58,93% số hộ không sử Các nguyên nhân tổng hợp thành nội dung dụng tài khoản lý Tiếp theo ngun Theo đó, ngun nhân việc khơng nhân khác chiếm tỷ trọng nhỏ số hộ trả lời chi có tài khoản mức thu nhập thấp nên khơng có phí mở tài khoản cao thủ tục phức tạp Bảng Nguyên nhân hộ không sử dụng tài khoản Nguyên nhân Số hộ Tỷ lệ (%) Xếp hạng Mức thu nhập thấp nên khơng có nhu cầu giao dịch qua tài khoản thức 397 62,69 Trở ngại địa lý khơng có xa chi nhánh ngân hàng thương mại gần 373 58,93 Chi phí mở tài khoản cao 66 10,48 Thủ tục phức tạp 52 8,25 Nguồn: Tổng hợp từ số liệu khảo sát hộ gia đình tác giả, 2017 232 Nông nghiệp phát triển nông thôn - TH¸NG 11/2019 KHOA HỌC CƠNG NGHỆ Như vậy, ngun nhân chủ yếu hộ khơng sở hữu vốn, trình độ học vấn, thành phần dân tộc, tỷ lệ phụ tài khoản ngân hàng mức thu nhập thấp, trở thuộc mức thu nhập hộ Các tiêu thống kê ngại địa lý mức độ bao phủ chi nhánh LR chi2 (7) Prob > chi2 cho thấy mơ hình Probit ngân hàng thương mại đến vùng sâu, vùng xa vận dụng phù hợp Tỷ lệ phân loại xác Các nguyên nhân khác chiếm tỷ lệ thấp ảnh mô hình ước tính 88,87% hưởng đến việc sở hữu tài khoản ngân hàng Việc sử dụng tài khoản thức có tương hộ gia đình vùng nghiên cứu Trong bối cảnh hội quan thuận chiều đến mức thu nhập hộ Nói cách nhập tồn cầu, chiến lược tài tồn diện quốc khác, hộ có thu nhập thấp tiếp cận tài khoản gia coi chìa khóa để giảm nghèo, khuyến thức khó khăn Hệ số ước lượng biến khích mở rộng mạng lưới văn phịng giao dịch phản ánh mức thu nhập hộ (THUNHAP) có dấu ngân hàng vùng sâu vùng xa với thủ tục thuận tiện dương có ý nghĩa thống kê với độ tin cậy 99% cần thiết Trong điều kiện yếu tố khác không đổi, thu nhập 3.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp bình quân tháng hộ tăng lên triệu đồng xác cận tài khoản ngân hàng hộ gia đình suất hộ sở hữu tài khoản thức tăng lên 0,736% Bảng trình bày kết ước lượng nhân tố Kết phù hợp với nghiên cứu Demirgücảnh hưởng đến tiếp cận tài khoản thức Kunt Klapper (2013), Fungácová Weill (2014) hộ gia đình Trong số biến độc lập đưa vào mô kết luận thu nhập yếu tố quan trọng hình, có biến có ý nghĩa thống kê thực tế vay giải thích mức độ sử dụng tài khoản thức Bảng Kết ước lượng mơ hình Probit yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận tài khoản thức hộ gia đình Tác động biên Tên biến Hệ số ước lượng Sai số chuẩn (dy/dx) *** THUNHAP 0,0453 0,0139 0,00736 VAYVON 0,4796*** 0,1392 0,07716 TUOICH 0,0164 0,0508 0,00267 TUOICHBP -0,0002 0,0005 -0,00003 HOCVAN 0,0348* 0,0193 0,00565 * DANTOC 0,2436 0,1391 0,04138 DIENTICH 0,0221 0,0259 0,00358 ** PHUTHUOC -0,2212 0,1110 -0,03593 ** Hệ số chặn mơ hình -2,3669 1,1625 Số quan sát 711 LR chi2(7) 40,91 Prob > chi2 0,0000 Pseudo R2 0,0832 Tỷ lệ dự đoán xác (%) 88,87 Nguồn: Tác giả ước lượng mơ hình probit sử dụng phần mềm Stata 14 Ghi chú: *có ý nghĩa thống kê với độ tin cậy 90%; **có ý nghĩa thống kê với độ tin cậy 95%; ***có ý nghĩa thống kê với độ tin cậy 99% Kết phân tích nghiên cứu cho thấy vay vốn có tương quan thuận tới sở hữu tài khoản ngân hàng khả tiếp cận vốn vay lớn hộ khác Trong điều kiện yếu tố khác khơng đổi, hộ có vay vốn thức xác suất hộ sở hữu tài khoản thức cao hộ khác 7,716% Hệ số ước lượng biến đại diện cho thực tế vay vốn (VAYVON) có giá trị dương có ý nghĩa thống kê với độ tin cậy 99% Kết giải thích hộ sở hữu tài khoản thức giúp ngân hàng quản lý dòng tiền người vay dễ dàng hơn, từ sẵn lịng cho vay Lập luận Agyekumhene đồng tác giả (2018) cho vay vốn ngân hàng mà khách hàng có tài khoản khả vay vốn thuận lợi Khi ngân hàng tiếp cận thông tin khách hàng, thông tin sử dụng tài khoản giao dịch giúp họ gia tăng niềm tin bên vay Cùng nhận định N«ng nghiệp phát triển nông thôn - THáNG 11/2019 233 KHOA HỌC CÔNG NGHỆ này, Karlan Morduch (2010), Phan Đình Khơi Christopher Gan (2017) cho vấn đề dư cầu tín dụng nơng nghiệp giảm thiểu ngân hàng tiếp cận thơng tin hoạt động bên vay lịch sử tín dụng, lực tài mức độ rủi ro sản xuất, kinh doanh thông qua giao dịch tài tài khoản ngân hàng Trong nghiên cứu này, hộ vay vốn thường hộ có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh quế măng Bát Độ, từ nhu cầu giao dịch qua tài khoản tăng lên Sở hữu tài khoản không giúp hộ gia tăng tiết kiệm, hiểu biết tài mà cịn thúc đẩy giao dịch tài thuận lợi hơn, từ tăng hiệu sản xuất, kinh doanh Biến phản ánh độ tuổi chủ hộ đo lường số tuổi (TUOICH) số tuổi bình phương (TUOICHBP) đưa vào mơ hình nhằm kiểm soát mối quan hệ phi tuyến độ tuổi với tiếp cận tài khoản thức Kết cho thấy tác động biến TUOICH TUOICHBP có dấu tác động dương âm khơng có ý nghĩa thống kê với độ tin cậy 90% Dấu hệ số ước lượng gợi ý người lớn tuổi có xu hướng sử dụng tài khoản Tuy nhiên, hệ số ước lượng ý nghĩa thống kê nên khơng có sở để khẳng định độ tuổi có tác động đến sở hữu tài khoản thức Hay nói cách khác, khơng tồn mối quan hệ phi tuyến độ tuổi với việc sử dụng tài khoản ngân hàng Kết nghiên cứu phù hợp với phát trước Trần Hùng Sơn đồng tác giả (2018), Fungácová Weill (2014) quan điểm cho mối liên hệ độ tuổi việc sở hữu tài khoản thức khơng rõ ràng Hệ số ước lượng biến đại diện cho trình độ học vấn (HOCVAN) có hệ số ước lượng dương có ý nghĩa thống kê với độ tin cậy 90% Trong điều kiện yếu tố khác không đổi, số năm học thức chủ hộ tăng lên năm xác suất hộ sở hữu tài khoản tăng lên 0,565% Kết hàm ý định chế tài cần thu hút nhóm có trình độ học vấn cao sử dụng dịch vụ ngân hàng Nghiên cứu Lin đồng tác giả (2019) nhấn mạnh đến vai trò giáo dục cải thiện tiếp cận dịch vụ tài hộ gia đình Asante-Addo đồng tác giả (2017) cho trang bị cho nông dân kiến thức kỹ thuật tài giúp nơng dân 234 nhận thức ý nghĩa sở hữu tài khoản thức để phục vụ cho giao dịch sản xuất, kinh doanh Trình độ nhận thức tốt tạo điều kiện cho việc áp dụng công nghệ canh tác, sử dụng phân bón, thiết bị máy móc, thu hoạch sản phẩm, tiếp cận thơng tin tham gia hoạt động phi nông nghiệp tốt hơn, từ nhu cầu giao dịch tài qua ngân hàng cao Ngồi ra, trình độ học vấn phản ánh trách nhiệm uy tín chủ hộ, yếu tố quan trọng để đánh giá uy tín hộ Hệ số ước lượng biến đại diện cho thành phần dân tộc chủ hộ (DANTOC) có giá trị dương có ý nghĩa thống kê với độ tin cậy 90% Trong điều kiện yếu tố khác không đổi, hộ mà chủ hộ dân tộc Kinh xác suất sở hữu tài khoản thức cao hộ dân tộc thiểu số 4,138% Kết phù hợp với nghiên cứu trước Luan Anh (2015), Thanh đồng tác giả (2018), Cường đồng tác giả (2017) cho dân tộc thiểu số vùng núi phía Bắc có mức thu nhập tài sản thấp đáng kể so với người Kinh nên nhu cầu sử dụng tài khoản thấp Một hạn chế khác cộng đồng dân tộc thiểu số thường định cư địa bàn cách xa trung tâm thị trường, tạo hạn chế cho giao dịch kinh tế xã hội Chi phí giao dịch cao hạn chế khả tiếp cận thơng tin dịch vụ tài chính, có tài khoản ngân hàng Như vậy, thấy Chính phủ có nỗ lực lớn cung ứng dịch vụ tài cộng đồng dân tộc thiểu số để thúc đẩy phát triển bình đẳng dân tộc phạm vi toàn quốc, hộ dân tộc thiểu số gặp nhiều trở ngại tiếp cận dịch vụ tài từ ngân hàng thương mại Hệ số ước lượng biến đại diện cho quy mô diện tích canh tác (DIENTICH) khơng có ý nghĩa thống kê với độ tin cậy 90% Vì vậy, khẳng định khơng có mối liên hệ có ý nghĩa thống kê diện tích canh tác sở hữu tài khoản thức Kết giải thích thực tế hộ gia đình có nhiều nguồn thu khác nhau, có chăn ni phi nông nghiệp Theo GSO (2018), năm gần đây, cấu thu nhập hộ gia đình nơng thơn có thay đổi theo hướng tăng tỷ trọng thu nhập phi nơng nghiệp tổng N«ng nghiệp phát triển nông thôn - THáNG 11/2019 KHOA HỌC CƠNG NGHỆ thu nhập Vì vậy, diện tích canh tác lớn không đồng nghĩa với mức thu nhập cao hơn, yếu tố định ảnh hưởng đến sử dụng tài khoản thức hộ Kết ước lượng bảng cho thấy hộ có tỷ số phụ thuộc lớn khả sở hữu tài khoản thức thấp Hệ số ước lượng biến phản ánh tỷ số phụ thuộc (PHUTHUOC) có dấu âm có ý nghĩa thống kê với độ tin cậy 95% Trong điều kiện yếu tố khác không đổi, tỷ số phụ thuộc tăng thêm đơn vị xác suất hộ sở hữu tài khoản thức giảm 3,53% Những hộ có tỷ số phụ thuộc cao mức phụ thuộc kinh tế hộ gia đình lớn hạn chế khả cải thiện mức sống sinh kế Kết phù hợp với phân tích trước cho rằng, thu nhập thấp, hộ nghèo dân tộc thiểu số có số đơng người phụ thuộc nhu cầu thực giao dịch tài thơng qua tài khoản KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý CHÍNH SÁCH Nghiên cứu phân tích yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận tài khoản thức dựa số liệu thu thập từ vấn trực tiếp 711 hộ gia đình địa bàn tỉnh Yên Bái Các kết phân tích cho thấy mức độ sử dụng tài khoản hộ gia đình thấp Các đặc điểm hộ gia đình có liên quan đến tiếp cận tài khoản thu nhập, học vấn, thành phần dân tộc chủ hộ, tỷ lệ phụ thuộc tiếp cận tín dụng Các rào cản tiếp cận tài khoản chủ yếu liên quan đến hộ thu nhập thấp hộ dân tộc thiểu số, kết hợp với khoảng cách địa lý mức độ bao phủ hạn chế chi nhánh, văn phòng đại diện ngân hàng thương mại vùng nông thôn xa xôi Do phần lớn khách hàng xa trung tâm, với rào cản địa lý, khơng đáp ứng nhu cầu tài cần thiết phần đông dân số, hạn chế việc cung cấp dịch vụ ngân hàng Vì vậy, tháo gỡ rào cản ứng dụng công nghệ tiên tiến việc thiết kế sản phẩm dịch vụ ngân hàng cần thiết để đóng góp cho chiến lược tài tồn diện quốc gia cách bền vững Các kết nghiên cứu hàm ý sách cần nghiên cứu, khuyến khích ngân hàng thương mại mở rộng mạng lưới quầy giao dịch đến vùng sâu, vùng xa giúp người dân tiếp cận dịch vụ tài thuận tiện Về dài hạn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh để tăng thu nhập cho nông dân thúc đẩy nhu cầu giao dịch qua tài khoản, từ tạo tảng cho giao dịch tài chính thức khác phát triển Bên cạnh đó, sách cần hướng đến hỗ trợ hộ thu nhập thấp không dịch vụ tài chính thức mà cịn thơng qua chương trình giáo dục tài Chính phủ cần có sách hỗ trợ nhiều cho dự án ngân hàng tảng điện thoại di động, ứng dụng tài số Nghiên cứu cho thấy hộ thường sử dụng tài khoản ngân hàng để thực giao dịch tài chính, họ sử dụng điện thoại thơng minh phổ biến Vì vậy, ngân hàng nên xem xét khai thác tiềm để phát triển dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động Trong ngắn hạn, dịch vụ ngân hàng qua điện thoại cung cấp thơng tin điều kiện, thủ tục mở tài khoản, dịch vụ tài tín dụng, điều kiện vay vốn thủ tục cần thiết khác Trong dài hạn mà tảng sản xuất kinh doanh công nghệ số phát triển, dịch vụ ngân hàng ứng dụng vào khâu xây dựng hồ sơ, gửi hồ sơ thực giao dịch trực tuyến Dịch vụ ngân hàng tảng ứng dụng cơng nghệ số giúp tiết kiệm chi phí giao dịch xây dựng cầu nối ngân hàng khách hàng Công nghệ số giúp phân tích dịng tiền bên vay xác hơn, từ sẵn lịng cho vay khơng cần tài sản đảm bảo Kinh nghiệm cho vay nơng nghiệp ngồi nước cho thấy thúc đẩy sở hữu tài khoản tác nhân chuỗi điều kiện cần để triển khai cho vay theo chuỗi giá trị để nơng dân, doanh nghiệp hợp tác xã tiếp cận tài thuận lợi hơn, từ thúc đẩy cho vay phụ thuộc vào tài sản đảm bảo Ngoài ra, sở hữu tài khoản thúc đẩy hộ gia đình gia tăng tiết kiệm, giúp ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi để tái đầu tư cho nông nghiệp Lời cảm ơn “Nghiên cứu tài trợ Quỹ phát triển Khoa học Công nghệ Quốc gia (NAFOSTED) đề tài mã số 502.01-2016.12” TÀI LIỆU THAM KHẢO Agarwal, Sumit, Shashwat Alok, Pulak Ghosh, Soumya Ghosh, Tomasz Piskorski, and Amit N«ng nghiƯp phát triển nông thôn - THáNG 11/2019 235 KHOA HỌC CÔNG NGHỆ Seru (2017) “Banking the Unbanked: What 255 Million New Bank Accounts Reveal about Financial Access?” Columbia Business School Research Paper 17–12 Asante-Addo, C., Mockshell, J., Zeller, M., Siddig, K., & Egyir, I S (2017) Agricultural credit provision: what really determines farmers’ participation and credit rationing? Agricultural Finance Review, 77(2), 239-256 12 Lin, L., Wang, W., Gan, C., Cohen, D A & Nguyen, Q T (2019), "Rural Credit Constraint and Informal Rural Credit Accessibility in China." Sustainability, 11, 1935 Athey, S., & Imbens, G W (2007) Discrete choice models with multiple unobserved choice characteristics International Economic Review, 48(4), 1159-1192 14 Luan, D X., & Kingsbury, A J (2019) Thinking beyond collateral in value chain lending: access to bank credit for smallholder Vietnamese bamboo and cinnamon farmers International Food and Agribusiness Management Review, 22(4), 535-555 Cục Thống kê Yên Bái (2017) Niên giám Thống kê Hà Nội: Nhà Xuất Thống kê Cuong, N V., Tran, T Q & Van Vu, H (2017) "Ethnic Minorities in Northern Mountains of Vietnam: Employment, Poverty and Income." Social Indicators Research, 134, 93-115 Demirgüc-Kunt, A., Klapper, L (2013) Measuring Financial Inclusion: Explaining Variation in Use of Financial Services Across and Within Countries Brookings Papers on Economic Activity, Spring 2013, 279-340 Fungáčová, Z & Weill, L (2014) Understanding Financial Inclusion in China China Economic Review, 34, 196-206 Kim, Dai-Won, Yu, Jung-Suk, & Hassan, M Kabir (2018) Financial inclusion and economic growth in OIC countries Research in International Business and Finance, 43, 1-14 Manji, Ambreena (2010) Eliminating poverty?‘Financial inclusion’, access to land, and gender equality in international development The Modern Law Review, 73(6), 985-1004 10 Ndlovu, G 2018 Access to financial services: towards an understanding of the role and impact of financial exclusion in Sub-Saharan Africa University of Cape Town 11 Lal, T 2018, "Impact of financial inclusion on poverty alleviation through cooperative banks." International Journal of Social Economics, 45, 808828 236 13 Luan, D X & Anh, N T L (2015), "Credit Access in the Northern Mountainous Region of Vietnam: Do Ethnic Minorities Matter?" International Journal of Economics and Finance; , Vol 7, No 15 Thanh, N L., Anh, N H P., Van Passel, S., Azadi, H & Lebailly, P (2018), "Access to Preferential Loans for Poverty Reduction and Rural Development: Evidence from Vietnam." Journal of Economic Issues, 52, 246-269 16 Tổng cục Thống kê (2017) Niên giám Thống kê Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 17 Tổng cục Thống kê (2018) Niên giám Thống kê Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 18 Trần Hùng Sơn, Nguyễn Thanh Liêm, Nguyễn Đình Thiên (2018), Tiếp cận tài cá nhân Việt Nam Trong sách tham khảo: Báo cáo thường niên thị trường tài 2017- Tiếp cận tài Chủ biên: Hồng Công Gia Khánh Nhà xuất Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh 19 Yeung, Godfrey, Canfei He, and Peng Zhang (2017) "Rural banking in China: geographically accessible but still financially excluded?" Regional Studies no 51 (2):297-312 doi: 10.1080/00343404.2015.1100283 20 World Bank (2008) Finance for Policies and pitfalls in expanding access Washington, DC: World Bank 21 World Bank (2018) The Little Data Book on Financial Inclusion 2018 World Bank, Washington, DC © World Bank https://openknowledge.worldbank.org/handle/1098 6/29654 License: CC BY 3.0 IGO.” 22 Wooldridge, J M (2016) Introductory econometrics: A modern approach Nelson Education Nông nghiệp phát triển nông thôn - THáNG 11/2019 KHOA HC CễNG NGH DETERMINANTS OF BANK ACCOUNT OWNERSHIP BY RURAL HOUSEHOLDS IN YEN BAI PROVINCE Do Xuan Luan, Ha Quang Trung, Nguyen Thi Yen, Duong Hoai An Summary The purpose of this study is to analyze access constraints to bank accounts of rural households, thereby suggests policy interventions to strengthen accessibility to formal financial market This study applied a combination of qualitative and quantitative methods, using primary data collected from direct interviews with 711 households in Yen Bai province Results show that only about 10,97% of households own official accounts Households with higher income levels, lower dependency rates, better educated household heads and Kinh majority are more likely to own a formal account Households that not actually use a bank account are mainly due to low income levels that discourages their demand for financial transactions through bank accounts In addition, barriers regarding to remote geographical distance from the center, limited coverage of commercial banking locations in remote areas are also barriers to access to formal accounts Results imply that the rural households’ demand for owning bank accounts comes first from the need for financial transactions, which are strongly associated with higher income and the development of agribusiness Expanding banking networks and applying mobile banking can promote financial inclusion and value chain lending which contribute to economic development and poverty reduction in rural areas Key words: Formal account, financial inclusion, value chain lending, rural households, Yen Bai Người phản biện: TS Hà Vũ Quang Ngày nhận bài: 10/9/2019 Ngày thông qua phản biện: 10/10/2019 Ngày duyt ng: 17/10/2019 Nông nghiệp phát triển nông thôn - TH¸NG 11/2019 237 ... điểm nguồn lực hộ có khả ảnh hưởng tới tiếp cận tài khoản mô tả bảng Tác động biên (Marginal effect) yếu tố ảnh hưởng đến khả sở hữu tài khoản (2) thức hộ nơng thơn tính theo cơng thức (3) thuộc... NGHỆ YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỞ HỮU TÀI KHOẢN CHÍNH THỨC CỦA HỘ NƠNG THƠN TỈNH N BÁI Đỗ Xuân Luận1, Hà Quang Trung1, Nguyễn Thị Yến1, Dương Hoài An1 TĨM TẮT Nghiên cứu phân tích rào cản tiếp cận tài. .. HOÀI AN Yếu tố ảnh hưởng đến sở hữu tài khoản thức hộ nơng thơn tỉnh n Bái ĐẶNG THỊ BÍCH HUỆ, ĐẶNG THỊ MAI LAN Hoạt động sinh kế hộ dân tộc thiểu số số xã địa bàn tỉnh Bắc Kạn bối cảnh biến