huy động vốn dân cư tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quảng bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ …………/………… ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA PHAN QUỲNH ANH HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ …………/………… ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA PHAN QUỲNH ANH HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐẶNG THỊ HÀ THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ tơi nghiên cứu Các thơng tin số liệu, kết nêu luận văn trung thực, xác chưa cơng bố cơng trình khác Thừa Thiên Huế, ngày tháng năm 2019 Học viên Phan Quỳnh Anh LỜI CẢM ƠN Qua thời gian học tập rèn luyện mái trường Học viện hành Quốc gia, với bảo tận tình thầy cơ, tơi thu thập kiến thức bổ ích sách lẫn kinh nghiệm sống thực tiễn Với lòng kính trọng biết ơn sâu sắc, tơi xin chân thành cảm ơn TS Đặng Thị Hà, người hết lòng giúp đỡ, bảo tạo điều kiện tốt để tơi hồn thành khóa luận Tiếp đến, gửi lời cảm ơn đến Lãnh đạo tập thể cán công nhân viên Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Bình nhiệt tình giúp đỡ, cung cấp thông tin, tài liệu cần thiết làm sở cho việc thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo, Khoa Sau đại học Trường Học viện hành Quốc gia – Phân viện Huế động viên, tạo điều kiện cho tơi q trình học tập nghiên cứu Học viên Phan Quỳnh Anh MỤC LỤC Trang bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục viết tắt Danh mục bảng biểu, biểu đồ MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, vai trò, chức hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1.4 Các hoạt động ngân hàng thương mại 10 1.1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại .12 1.2 Huy động vốn dân cư ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò huy động vốn dân cư Ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Các hình thức huy động vốn dân cư ngân hàng thương mại 19 1.2.3 Các tiêu đánh giá huy động vốn dân cư Ngân hàng thương mại 22 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn dân cư .27 1.3 Kinh nghiệm huy động vốn dân cư số Ngân hàng Thương mại quốc tế nước 30 1.3.1 Ngân hàng quốc tế 30 1.3.2 Ngân hàng nước : 32 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng Thương mại cổ phần phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Bình 37 Tóm tắt chương 39 Chương THỰC TRẠNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 40 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Bình 40 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 40 2.1.2 Tổ chức máy 42 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 44 2.2 Thực trạng huy động vốn dân cư Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Bình 52 2.2.1 Các hình thức huy động vốn dân cư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Bình 52 2.2.2 Các tiêu đánh giá huy động vốn dân cư BIDV Quảng Bình 53 2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn dân cư ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 65 2.2.4 Thị phần phát triển huy động vốn dân cư địa bàn .67 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn dân cư ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 70 2.3.1 Kết đạt 70 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 74 Tóm tắt chương 78 Chương ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH .79 3.1 Định hướng huy động vốn dân cư thời gian tới Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu Tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 79 3.1.1 Nhận định mơi trường hoạt động kinh doanh thời gian tới 79 3.1.2 Định hướng huy động vốn dân cư thời gian tới Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Quảng Bình 80 3.2 Giải pháp nhằm hoàn thiện huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu Tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 82 3.2.1 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm huy động tiền gửi dân cư phù hợp với phân đoạn khách hàng 82 3.2.2 Giải pháp mở rộng huy động vốn liên quan đến lãi suất huy động 84 3.2.3 Giải pháp quy định nhiệm vụ cụ thể cho cán thực sách chăm sóc khách hàng Chi nhánh 85 3.2.4 Giải pháp sách chăm sóc khách hàng khuyến .86 3.2.5 Giải pháp liên quan đến sách marketing 87 3.3 Kiến Nghị 88 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 88 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 89 3.3.3 Kiến nghị với quyền địa phương 90 Tóm tắt chương 91 KẾT LUẬN 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM : Máy rút tiền tự động HĐV : Huy động vốn NH : Ngân hàng BIDV : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Quảng Bình : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Bình FTP(Funds Transfer Pricing) : Định giá điều chuyển vốn nội (của BIDV) TMCP : Thương mại cổ phần KHCN : Khách hàng cá nhân LS : Lãi suất NHTW : Ngân hàng trung ương NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NV : Nguồn vốn PGD : Phòng giao dịch QĐ : Quyết định TCKT : Tổ chức kinh tế TMCP : Thương mại cổ phần USD : Dolar Mỹ VNĐ : Việt Nam đồng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức BIDV Quảng Bình 42 Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Quảng Bình .45 giai đoạn 2016 – 2018 45 Bảng 2.2 Cơ cấu tiền gửi phân theo tỷ trọng theo huy động vốn 45 Bảng 2.3 Cơng tác tín dụng BIDV Quảng Bình giai đoạn 2016 – 2018 47 Bảng 2.4 Kết phát hành thẻ BIDV Quảng Bình giai đoạn 2016 – 2018 49 Bảng 2.5 Cơ cấu tiền gửi dân cư BIDV Quảng Bình phân theo loại tiền tệ 54 Bảng 2.6 Cơ cấu tiền gửi phân theo đối tượng huy động vốn 55 Bảng 2.7 Cơ cấu nguồn vốn dân cư theo kỳ hạn huy động 58 Bảng 2.8 Chênh lệch lãi suất huy động bán vốn cho Hội sở Chi nhánh 61 Bảng 2.9 Số dư huy động tiền gửi dân cư cuối kỳ bình quân 61 Bảng 2.10 Số lượng khách hàng tiền gửi dân cư Chi nhánh 62 Bảng 2.11 Chi phí kết lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn 62 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tình hình thu dịch vụ BIDV Quảng Bình năm 2016-2018 48 Biểu đồ 2.2 Tình hình doanh số từ dịch vụ thẻ giai đoạn 2016 - 2018 50 Biểu đồ 2.3 Kết thực lợi nhuận BIDV Quảng Bình năm 2016-2018 51 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng 56 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 59 Biểu đồ 2.6 Tỷ trọng thị phần huy động vốn dân cư NHTM Quảng Bình 69 vốn có lợi cho hoạt động đầu tư Đồng thời trì ổn định khách hàng gửi tiền truyền thống Thực nghiêm túc quy định quản lý rủi ro, đảm bảo ổn định an toàn hoạt động, bám sát mục tiêu thực tốt kế hoạch kinh doanh đề Thực chiến lược huy động vốn phải phù hợp với sử dụng vốn cho Ngân hàng đạt lợi nhuận cách tối đa - Tiếp tục quảng bá thương hiệu, gia tăng dịch vụ tiện ích, nâng cao chất lượng phục vụ, cải tiến công nghệ, phát triển mạng lưới giao dịch rộng rãi triển khai nhiều kênh giao dịch thuận tiện cho khách hàng 3.2 Giải pháp nhằm hoàn thiện huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu Tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 3.2.1 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm huy động tiền gửi dân cư phù hợp với phân đoạn khách hàng Để tăng khả cạnh tranh với sản phẩm loại đối thủ cạnh tranh thị trường đồng thời đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, đòi hỏi Chi nhánh phải cung ứng đa dạng sản phẩm dựa danh mục sản phẩm mà BIDV ban hành Chi nhánh cần nghiên cứu sản phẩm phù hợp với phân đoạn khách hàng (khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết khách hàng phổ thông) Chi nhánh Xác định đâu sản phẩm dịch vụ mạnh, sản phẩm dịch vụ mục tiêu phát triển, bên cạnh sản phẩm truyển thống cần trọng đến sản phẩm công nghệ mang lại hiệu cao cho Chi nhánh tiện ích cho khách hàng Kế hoạch triển khai sản phẩm phải theo chiều sâu dựa dòng sản phẩm, phận đầu mối phải phối hợp chặt chẽ với phận liên quan để triển khai có hiệu với mục tiêu hướng đến khách hàng để tư vấn giới thiệu sản phẩm dịch vụ phù hợp cho đoạn khách hàng Nâng cao chất lượng sản phẩm, chất lượng phục vụ khách hàng, sở lợi ích tổng hịa khách hàng mang lại cho Chi nhánh để áp dụng sách phù hợp, kết hợp cơng tác chăm sóc khách hàng để phát triển sản phẩm, nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh 82 Bên cạnh đó, vào nhu cầu khách hàng đặc điểm sản phẩm huy động tiền gửi dân cư đối thủ địa bàn, Chi nhánh chủ động đề xuất với Hội sở đẩy mạnh công tác nghiên cứu để phát triển sản phẩm huy động tiền gửi dân cư để BIDV ln có danh mục sản phẩm, dịch vụ tiền gửi đầu tư cá nhân đa dạng, đa tiện ích, linh hoạt, hấp dẫn khách hàng quản lý tự động Cụ thể: - Nghiên cứu triển khai riêng sản phẩm huy động tiền gửi đặc thù BIDV chuẩn hóa, ổn định danh mục sản phẩm Trong danh mục tiền gửi triển khai, thường xuyên trì sản phẩm ổn định tiền gửi tiết kiệm thông thường, tiền gửi linh hoạt Bộ danh mục sản phẩm cần đảm bảo cho khách hàng dễ tiếp cận phân đoạn theo dòng sản phẩm đặc thù - Phân loại khách hàng có BIDV theo độ tuổi để đưa sản phẩm tiền gửi theo vòng đời khách hàng: sản phẩm tiền gửi trẻ em, tiền gửi sinh viên, tiền gửi công chức tiền gửi hưu trí Nghiên cứu thiết kế sản phẩm theo giới tính - Xây dựng sản phẩm theo hướng có ưu tiên cho nhóm khách hàng chủ lực: thực phân loại khách hàng thành nhóm khách hàng có nhu cầu tương đồng nhóm khách hàng chủ doanh nghiệp, chủ cửa hàng lớn… theo hướng thiết kế gói sản phẩm kết hợp tiền gửi dịch vụ khác - Nghiên cứu triển khai hình thức tiền gửi mang tính tích lũy tiền gửi Tích lũy kết hợp với ưu đãi điều kiện vay mua xe, mua nhà, sản phẩm cho gia đình trẻ… - Định kỳ tháng lần hệ thống lại đặc điểm sản phẩm, có so sánh với sản phẩm loại thị trường, chỉh sư cẩm nang sản phẩm công cụ tài liệu tiếp thị để cán QHKH dễ tư vấn, bán sản phẩm, đồng thời thu thập ý kiến phản hồi khách hàng để bổ sung tính năng, tiện ích đáp ứng nhu cầu khách hàng… - Định kỳ tháng lần rà soát toàn hệ thống mã sản phẩm tiền gửi triển khai, để cán dễ thao tác, tránh sai sót, nhầm lẫn q trình tác nghiệp 83 3.2.2 Giải pháp mở rộng huy động vốn liên quan đến lãi suất huy động Chính sách lãi suất đòn bẩy nhạy cảm, linh hoạt nhu cầu gửi tiền khách hàng Một thay đổi lãi suất ảnh hưởng lớn đến lượng tiền gửi vào ngân hàng Hiện lãi suất xem yếu tố cạnh tranh quan trọng ngân hàng, khác biệt tương đối lãi suất làm cho khách hàng gửi tiền tập trung chủ yếu ngân hàng có mức lãi suất cao Lãi suất NH phải cạnh tranh với NH khác không vượt mức khung lãi suất NHNN mức trần lãi suất Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực điều kiện tiền tệ ổn định, giá biến động hay nói cách khác lạm phát mức vừa phải không biến động bất thường Do cần thiết phải sử dụng sách lãi suất hợp lí để vừa đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội đặc biệt nguồn vốn từ dân cư Vì vậy, ban lãnh đạo BIDV cần có biện pháp, sách điều hành lãi suất linh hoạt hiệu quả, cụ thể: - Có đội ngũ cán thường xuyên theo dõi biến động lãi suất NHTM khác địa bàn Phải thường xuyên thu thập, cập nhật thơng tin biến động lãi suất để có giải pháp ứng phó kịp thời - Cần huấn luyện cho cán làm công tác huy động vốn cách chuyên nghiệp giải thích biểu lãi suất cho khách hàng để thuyết phục họ - Căn vào sách điều hành giá mua vốn tiền gửi BIDV, đồng thời bám sát với diễn biến lãi suất đối thủ cạnh tranh thị trường,chi nhánh ban hành biểu lãi suất huy động vốn phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh khơng vượt khung lãi suất trần Ngân hàng Nhà nước - Đối với thời điểm, biểu lãi suất BIDV quy định chưa phù hợp, tính cạnh tranh chưa cao so với Ngân hàng thương mại địa bàn, đặc biệt NHTM Nhà nước, chi nhánh kịp thời làm văn đề xuất báo cáo BIDV khẩn cấp nhằm nhận thay đổi phù hợp - Đối với khách hàng đặc biệt, có số dư tiền gửi lớn, có mối quan hệ truyền thống mang lại nhiều lợi ích khác ngồi huy động vốn, chi nhánh trình 84 Lãnh đạo BIDV xin phép áp dụng khung lãi suất huy động ưu đãi, giá mua vốn ưu đãi nhằm trì phát triển nguồn huy động cách linh hoạt - Ngoài sách lãi suất linh hoạt phù hợp với thị trường vốn địa bàn, chi nhánh cần tăng cường sách chăm sóc khách hàng nhằm gia tăng lợi ích khách hàng tiền gửi tặng quà vào dịp Lễ, Tết, dịp đặc biệt khách hàng, ưu đãi dịch vụ kèm… vừa thể quan tâm, vừa tạo tình cảm trì nguồn tiền gửi thời điểm ngân hàng khác vượt rào lãi suất 3.2.3 Giải pháp quy định nhiệm vụ cụ thể cho cán thực sách chăm sóc khách hàng Chi nhánh Lãnh đạo Chi nhánh cần đạo phân liên quan lên kế hoạch thực sách chăm sóc khách hàng thường xuyên giám sát cán QHKH cơng tác chăm sóc khách hàng bán sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng Trực tiếp gặp khách hàng quan trọng có phát sinh vướng mắc yêu cầu đột xuất Các phận liên quan trực tiếp đến công tác chăm sóc khách hàng đề xuất kế hoạch chăm sóc khách hàng cụ thể Chi nhánh điểm giao dịch với lãnh đạo phụ trách khối QLKH, thường xuyên giám sát cán QLKH công tác chăm sóc khách hàng bán sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng, định kỳ trực tiếp gặp khách hàng quan trọng có yêu cầu đột xuất khác Cán quản lý khách hàng thân thiết: Phân công cán QLKH Chi nhánh đảm nhiệm, chịu trách nhiệm tư vấn chi tiết sản phẩm cho khách hàng quầy, chủ yếu phục vụ nhóm phân đoạn khách hàng thân thiết Giao dịch viên (Teller): Thực cung cấp dịch vụ thực giao dịch theo đề nghị khách hàng, đảm bảo giao dịch nhanh, xác Có khả trình bày quy trình sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng đồng thời tư vấn nhanh bán chéo sản phẩm đơn giản cho khách hàng Cán đón tiếp khách hàng (CSR): Ln có mặt mở cửa chi nhánh, chào đón khách hàng nồng nhiệt sẵn sàng giúp đỡ khách hàng tìm dịch vụ theo 85 nhu cầu khách hàng Phục vụ tất nhóm phân đoạn khách hàng tập trung số yêu cầu đơn giản, giúp đỡ khách hàng điền biểu mẫu phân luồng giao dịch 3.2.4 Giải pháp sách chăm sóc khách hàng khuyến Chính sách chăm sóc đối tượng khách hàng Chi nhánh: - Chính sách khách hàng Vip: + Được thông báo SPDV mới, ngày đến hạn tiền gửi, tiền vay, chương trình khuyến mại, tư vấn thay đổi lãi suất thông qua: SMS, email, điện thoại… + Ưu tiên xét duyệt cho vay, cấp hạn mức tín dụng, hạn mức thấu chi, phát hành thẻ tín dụng + Tổ chức khu vực giao dịch riêng dành cho khách hàng VIP, với tư vấn trực tiếp lãnh đạo phòng ban tùy theo nhu cầu giao dịch khách hàng + Ưu tiên xử lý khiếu nại thời gian nhanh + Chi nhánh bố trí xe ô tô cán để phục vụ khách hàng nhà nơi giao dịch khách hàng theo yêu cầu - Chính sách tặng quà cho khách hàng VIP cá nhân: + Với khách hàng có số dư tiền gửi tiết kiệm bình qn từ tỷ VNĐ đến tỷ VNĐ, Chi nhánh tổ chức tặng quà cho khách hàng ngày sau: Tết, ngày 08/3, 20/10 (khách hàng nữ), ngày sinh nhật + Với khách hàng có số dư tiền gửi tiết kiệm bình quân tỷ VNĐ, Chi nhánh tổ chức tặng quà cho khách hàng ngày sau: Tết, ngày 8/3, 20/10 (khách hàng nữ), ngày sinh nhật, ngày trung thu (nếu có nhỏ) Gửi điện, vịng hoa chia buồn gia đình khách hàng có tang lễ (nếu biết thơng tin) - Một số sách khác khách hàng cá nhân thông thường: + Nhắc khách hàng ngày đến hạn tiền gửi, tiền vay + Mời tham gia hội nghị tri ân khách hàng + Đối với khách hàng tiềm năng, Chi nhánh tổ chức tặng quà cho khách hàng ngày Lễ lớn, ngày Tết 86 + Đối với khách hàng tiếp cận, huy động từ khu vực có dự án đất đai đền bù, Chi nhánh bố trí xe tơ, cán để đưa đón khách hàng đến nhận tiền điểm trả tiền đền bù + Tư vấn, giới thiệu cho khách hàng sử dụng SPDV ngân hàng đại như: ATM, SMS banking… + Có phần q nhỏ mang tính chất lưu niệm dịp thành lập ngân hàng, ngày tết âm lịch… Trước xu cạnh tranh ngày gay gắt hoạt động kinh tế nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng, việc trì khách hàng truyền thống thu hút khách hàng để khai thác tối đa tiềm lực khách hàng công việc cần thiết, giúp cho ngân hàng BIDV Quảng Bình đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng, giúp cho cơng tác huy động vốn đạt hiệu 3.2.5 Giải pháp liên quan đến sách marketing Như đánh giả trên, cơng tác marketting BIDV Quảng Bình chưa trọng, Chi nhánh khơng có phận chun nghiệp để thực martketing bán hàng, giới thiệu sản phẩm Phần lớn khách hàng tự tìm đến với BIDV Quảng Bình, nên Chi nhánh khơng có chủ động việc phát triển tìm kiếm khách hàng Với thực tế hoạt động mình, để làm tốt cơng tác marketing BIDV Quảng Bình cần cần thành lập phận riêng biệt chuyên martketing Bộ phận có nhiệm vụ sau: - Xây dựng sách marketing phù hợp nhằm tuyên truyền, quảng bá, giới thiệu tiện ích sản phẩm có đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận, nắm bắt từ có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng nhận thức tiện ích sản phẩm dịch vụ Mở rộng dịch vụ đến loại hình khách hàng, không phân biệt thành phần kinh tế - Tích cực thực nghiên cứu thị trường nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng, nhận biết kịp thời thay đổi nhu cầu khách hàng để phát triển bổ sung sản phẩm dịch vụ Một sách marketing tốt phải đưa chiến lược 87 quản lý khách hàng thực phân khúc thị trường theo tiêu chí vùng địa lý, độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp Thường xuyên tổ chức chương trình khuyến với quà tặng, giải thưởng thiết thực, có giá trị quan trọng phải phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng mà chi nhánh hướng đến - Thường xuyên thu thập thông tin từ đối tác cạnh tranh như: biểu phí, lãi suất, sản phẩm dịch vụ mới, mạng lưới, doanh số, thị phần, phong cách phục vụ, quy trình thủ tục, hình thức quảng cáo, khuyến mại,…nhằm đưa biện pháp chiến lược phù hợp kinh doanh, đặc biệt công tác huy động vốn - Xây dựng chương trình quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng nhằm quảng bá hình ảnh, thương hiệu, tài trợ cho chương trình chuyên lĩnh vực tài chính, lễ hội lớn địa bàn, trì cơng tác từ thiện xã hội,… 3.3 Kiến Nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước với chức quản lý điều hành hoạt động hệ thống ngân hàng, xem ngân hàng ngân hàng có vị trí lớn cơng huy động vốn phục vụ nghiệp Công nghiệp hóa -Hiện đại hóa đất nước Xây dựng sách đắn có cách thức điều hành hợp lý, NHNN tạo tiền đề quan trọng có tác động tích cực tới việc khơi tăng khả huy động vốn NHTM Do vậy, nội dung luận văn xin đề xuất số kiến nghị sau: Là quan quản lý Nhà nước sách tiền tệ quốc gia, NHNN cần phải có sách tiền tệ ổn định, giúp cho NHTM yên tâm hoạt động kinh doanh Tăng cường quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng pháp luật biện pháp kinh tế, hạn chế can thiệp hành Đặc biệt sách lãi suất, ngân hàng Nhà nước nên bước xoá bỏ chế trần huy động lãi suất, vận hành theo cung cầu thị trường để công khai, minh bạch tạo niềm tin công chúng Công cụ lãi suất NHNN cần phát huy cách hiệu thay áp dụng biện pháp hành 88 Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh NHTM, giảm thiểu rủi ro xảy đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động tuân thủ quy định pháp luật 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Rà soát lại quy trình thủ tục tất mặt nghiệp vụ, thao tác trình cung ứng sản phẩm, loại bỏ thủ tục không cần thiết, quy trình khơng hiệu gây khó khăn trình tác nghiệp nhân viên gây thời gian cho khách hàng - Phát triển nâng cao mơ hình bán lẻ, cải tiến quy trình giao dịch cửa, tạo cảm giác thân thiện khách hàng đến gửi tiền Giao dịch viên cửa vừa thu/chi tiền mặt, vừa hạch toán nghiệp vụ, khách hàng di chuyển sang nhiều quầy khác - Các quy trình hướng dẫn sản phẩm nghiệp vụ huy động vốn cần ngắn gọn, dễ hiễu, tránh chồng chéo - Kiến nghị BIDV cần nhạy bén việc điều hành lãi suất, bắt kịp xu hướng tăng/giảm lãi suất huy động vốn thị trường Cạnh tranh sản phẩm cách đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Hiện nay, BIDV có sản phẩm để thu hút nguồn vốn ngắn hạn đa dạng phù hợp với nhu cầu nhiều đối tượng khách hàng Nhưng với nguồn vốn huy động trung dài hạn khó khăn Khách hàng có tâm lý ngại gửi kỳ hạn dài lo sợ đồng tiền bị giá, lãi suất biến động họ không chủ động kế hoạch chi tiêu Để khắc phục yếu tố trên, BIDV thiết kế sản phẩm có lãi suất linh hoạt như: - Tiền gửi rút gốc lần đến hạn cộng thêm chế độ ưu đãi phí tiện ích khác sử dụng thêm dịch vụ ngân hàng 89 - Tiết kiệm tích lũy, khách hàng tích lũy số tiền lớn với mục đích mua nhà…theo khách hàng Ngân hàng hỗ trợ thủ tục, tài với lãi suất ưu đãi mua nhà, xây sửa chữa nhà - Tiền gửi tiết kiệm linh hoạt với kỳ hạn dài, nên điều chỉnh lãi suất linh hoạt định kỳ tháng/12 tháng theo lãi suất thị trường có lợi cho khách hàng - Hầu hết chi nhánh BIDV thực sản phẩm huy động vốn mặc định sẵn từ chương trình phần mềm theo quy định hành BIDV, sức cạnh tranh đặc thù số địa bàn so với sản phẩm đối thủ khác hạn chế BIDV nên có chương trình tìm hiểu thị trường, tham gia đóng góp ý tưởng sản phẩm huy động vốn toàn hệ thống nhằm phát triển sản phẩm huy động vốn phù hợp với nhu cầu thời kỳ 3.3.3 Kiến nghị với quyền địa phương - Do dặc điểm tự nhiên xã hội Quảng Bình địa bàn nhỏ hẹp, thời tiết khí hậu khơng thuận lợi, khu công nghiệp chưa phát triển mạnh Do kiến nghị UBND tỉnh Quảng Bình nên khống chế số ngân hàng địa bàn tỉnh, không nên cho phép mở nhiều ngân hàng nhằm đảm bảo tính cạnh tranh tồn phát triển ngân hàng cách bền vững - Phát triển sở hạ tầng, có sách thu hút kêu gọi vốn đầu tư FDI, ODA…thơng thống, tạo điều kiện thu hút vốn cho tỉnh nhà, tảng tiền đề cho ngân hàng doanh nghiệp địa bàn có mơi trường phát triển hoạt động kinh doanh - Tạo điều kiện địa điểm giao dịch cho NHTM địa bàn, nhằm tạo thuận lợi giao dịch quảng bá hình ảnh Ngân hàng đến với khách hàng 90 Tóm tắt chương Trên sở đánh giá thực trạng huy động vốn dân cư ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 20162018 Căn vào tình hình kinh tế xã hội quốc tế năm qua dự báo năm tới Chương đưa số giải pháp quan trọng nhằm hoàn thiện huy động vốn dân cư ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Đồng thời, kiểm soát huy động vốn hiệu quả, phù hợp với việc sử dụng vốn chi nhánh Góp phần thực hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam thời gian tới Ngoài chương đưa số kiến nghị đề xuất với Chính quyền địa phương, Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam để hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình ngày có hiệu cao 91 KẾT LUẬN Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng vấn đề trung tâm hoạt động ngân hàng Quy mô, chất lượng huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng Trong điều kiện thị trường tài phát triển mức độ hạn chế việc cung ứng vốn để phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế đất nước chủ yếu dựa vào hệ thống NHTM Trong năm qua BIDV Quảng Bình nỗ lực khơng ngừng để nâng cao thương hiệu hình ảnh vị thế, phấn đấu trở thành nhà cung cấp dịch vụ tài ngân hàng hàng đầu địa bàn Tuy vậy, cạnh tranh hoạt động ngân hàng ngày gay gắt có tương đồng công nghệ chiến lược kinh doanh triển khai NHTM, sản phẩm nhãn hàng có thị trường đồng thế, để nâng cao hiệu hoạt động, gia tăng thị phần, tối đa hóa lợi nhuận, chi nhánh cần phải nỗ lực thêm để tạo lợi cạnh tranh cho riêng tất hoạt động kinh doanh tiền tệ, đặc biệt cần phải nâng cao hiệu huy động vốn, tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Huy động vốn dân cư có ý nghĩa to lớn vốn dân cư nguồn vốn chủ yếu nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng cao ngân hàng thương mại Tiềm lực vốn kinh tế lớn, để thu hút điều khơng đơn giản, thị trường ngày có nhiều NHTM, tổ chức tài (quỹ tiết kiệm bưu điện, quỹ tín dụng, cơng ty bảo hiểm ) cạnh tranh phát triển, gây khó khăn cho công ty huy động vốn NHTM Nhu cầu vốn đầu tư ngày tăng kinh tế tương đương với việc huy động vốn NHTM phải tăng cường phù hợp Do vậy, để phát huy vai trò đáp ứng cho phát triển kinh tế cho thân ngân hàng, việc huy động vốn kinh doanh cho tương lai chắn đặt lên hàng đầu NHTM Việc tìm giải pháp để hoàn thiện hoạt động huy động vốn thiết thực cấp bách Với mong muốn đóng góp vào phát triển nâng cao hiệu huy đơng vốn dân cư BIDV Quảng Bình luận 92 văn hoàn thành để nghiên cứu cách đầy đủ khoa học nội dung trọng yếu giải pháp với nội dung chủ yếu sau : Thứ , làm rõ khái niệm hoạt động huy động vốn dân cư sở kế thừa có chọn lọc bổ sung , đưa nội dung ý nghĩa việc đưa giải pháp nâng cao hoạt động tương lại Thứ hai , nghiên cứu thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn dân cư BIDV Quảng Bình sở số liệu lấy giai đoạn 2016 - 2018 dựa vào kết khảo sát để phân tích thuận lợi , khó khăn , nguyên nhân tồn Thứ ba , sở đối chiếu với lý luận tham chiếu NHTM chiến lược phát triển BIDV từ đề hệ thống giải pháp hồn thiện huy động vốn dân cư tương lai Trong trình nghiên cứu tác giả mong nhận góp ý thầy , ban lãnh đạo tồn thể cán cơng tác ngân hàng BIDV Quảng Bình nhằm đem lại kết cao lý luận thực tiễn 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bài báo “ Đầy mạnh huy động vốn nhàn rỗi dân cư “ tác giả Vũ Thảo Bài báo “ Tích cực huy động vốn nhàn rỗi nhân dân : tác giả Hiền Phương 2018 Báo cáo tài ngân hàng BIDV Quảng Bình năm 2016, 2017, 2018 Báo cáo thường niên ngân hàng BIDV Quảng Bình năm 2016, 2017, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng BIDV Quảng Bình năm 2016, 2017, 2018 C.Mác (1962), Tư bản, Quyển 3, Tập 2, Nhà xuất thật Định hướng phát triển khách hàng cá nhân giai đoạn 2018-2022, văn số 165/BIDV-NHBL Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế TP.HCM Hair cộng sự( 1988), Hair Bollen( 1989), Tabachnick & Fidell, (1991) 10 Nguyễn Minh Kiều (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại, tái lần 3, NXB Hà Nội 11 Luận án tiến sĩ - " Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội " cúa tác giả Phạm Anh Dũng 12 Luận án tiến sĩ " Các giải pháp huy động chủ yếu để nâng cao sức cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng " tác giả Hoàng Nguyên Ngọc 13 Luận văn Thạc sĩ " Huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Trị " tác giả Nguyễn Sỹ Tuấn Anh 14 Luận văn thạc sĩ“Phát triển huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng”- tác giả Hoàng Thị Minh Chi 15 Nội Lê Thị Mận (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Hà 16 Nghị 1856/NQ-BIDV vể đẩy mạnh hoạt động phát triển dịch vụ đến năm 2022 17 Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB thống kê 18 Website: https://m.thuvienphapluat.vn https://vietnamfinance.vn https://www.scribd.com https:// vccinews.vn https://Donghoi.quangbinh.gov.vn https://Topbank.vn https:// www.Agribank.com.vn https://www.Sacombank.com.vn https://www.Vietcombank.com.vn https://www.Bidv.com.vn ... HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Bình. .. tự động HĐV : Huy động vốn NH : Ngân hàng BIDV : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Quảng Bình : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng. .. trạng huy động vốn dân cư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Bình Chương 3: Định hướng giải pháp nhằm hoàn thiện huy động vốn dân cư Ngân hàng Thương mại Cổ phần