Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 còn có tên gọi khác là Industry 4.0 hay cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ 4 bắt đầu xuất hiện lần đầu tiên từ đầu thế kỷ 21 tại Đức. Đây là cuộc cách mạng công nghiệp mới, có tốc độ của bước đột phá công nghệ chưa có tiền lệ trong lịch sử, phát triển theo hàm số mũ chứ không phải là tốc độ tuyến tính;...
Số 07 (192) - 2019 TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG DƯỚI TÁC ĐỘNG CỦA CUỘC CÁCH MẠNG 4.0 Ths Nguyễn Thị Minh* Cuộc cách mạng cơng nghiệp 4.0 cịn có tên gọi khác Industry 4.0 hay cách mạng công nghiệp lần thứ bắt đầu xuất lần từ đầu kỷ 21 Đức Đây cách mạng cơng nghiệp mới, có tốc độ bước đột phá cơng nghệ chưa có tiền lệ lịch sử, phát triển theo hàm số mũ tốc độ tuyến tính; Phạm vi ảnh hưởng rộng lớn tồn cầu phá vỡ cấu trúc hầu hết ngành công nghiệp quốc gia; Nó tác động sâu rộng tới chuyển đổi toàn hệ thống Ngân hàng nhiều ngành cơng nghiệp khác khơng đứng ngồi tác động mạnh mẽ từ cách mạng công nghiệp lần thứ Vậy, xu hướng phát triển tín dụng tiêu dùng tác động cách mạng 4.0 nào? • Từ khóa: CMCN 4.0, tín dụng The industrial revolution 4.0 also known as Industry 4.0 or the 4th industrial revolution began to appear for the first time since the beginning of the 21st century in Germany This is the new industrial revolution, with the speed of technological breakthrough without precedent in history, exponential development rather than linear speed; The scope of its influence is wide across the globe and it is disrupting the structure of most industries in every country; It has a profound impact on the transformation of the entire banking system as well as many other industries that will not stand outside the strong impacts of this 4th industrial revolution So, what is the trend of developing consumer credit under the impact of the 4.0 revolution? • Keywords: industrial revolution 4.0, credit Ngày nhận bài: 2/5/2019 Ngày chuyển phản biện: 10/5/2019 Ngày nhận phản biện: 15/5/2019 Ngày chấp nhận đăng: 20/5/2019 Nhận diện cách mạng công nghệ 4.0 Khái niệm Industry 4.0 Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư (The Fourth Industrial Revolution - FIR) lần đề cập Kế hoạch hành động chiến lược cơng nghệ cao phủ Đức thông qua vào năm 2012 Theo GS Klaus Schwab, chủ tịch Diễn đàn Kinh tế Thế giới, Industry 4.0 (tiếng Đức Industrie 4.0) thuật ngữ bao gồm loạt cơng nghệ tự động hóa đại, xu hướng trao đổi liệu, công nghiệp chế tạo sản xuất thông minh Cuộc cách mạng công nghiệp thứ tư nhen nhóm lịng cách mạng công nghiệp lần ba kết hợp lĩnh vực công nghệ vật lý, kỹ thuật số sinh học Do đó, thấy cơng nghệ cách mạng cơng nghiệp 4.0 có tính kế thừa phát huy từ cách mạng cơng nghiệp trước Trong đó, việc can thiệp máy tính tiến lên tầm cao với kết nối internet biến đổi công nghệ nhanh Về bản, cách mạng công nghiệp 4.0 với nội dung tạo cấu trúc vận hành cho sản xuất dựa ứng dụng công nghệ cao, mạng lưới Internet vạn vật, trí tuệ nhân tạo… dựa ba lĩnh vực Kỹ thuật số, Cơng nghệ sinh học Vật lý với tảng đột phá công nghệ số Như vậy, thấy, cách mạng cơng nghiệp 4.0 tác động đến tất lĩnh vực kinh tế - xã hội như: cơng nghiệp, nơng nghiệp, tài ngân hàng,… Chúng ta hình dung cách đơn giản: 1. Dựa vào phân tích liệu bạn, Trí tuệ nhân tạo (AI-Artificial Intelligence) sẽ tạo nhiều tác phẩm nghệ thuật cho bạn thưởng thức như: làm phim mà không cần diễn viên, làm hài kịch theo gu bạn Và diễn viên thất nghiệp * Trường ĐHCN Việt-Hung 62 Tạp chí nghiên cứu Tài kế toán Số 07 (192) - 2019 TÀI CHÍNH DOANH NGHIEÄP 2. Máy bán hàng tự động bán thứ mà bạn muốn, ăn hợp vị làm tự động Đầu bếp phục vụ việc! 3. Bạn muốn có chương trình phần mềm phục vụ đời sống nhu cầu tức thời. Trí tuệ nhân tạo (AI) sẽ tạo cho bạn, tự sửa lỗi, tự test, tự code 4. Internet of Things (IoT) thay người nông dân cần ngồi nhà, người chủ đất kết nối hệ thống tưới tiêu, biết độ ẩm đất, khơng khí để có lịch tưới phù hợp Thậm chí điều khiển máy cày, máy gặt từ nhà mà không cần đồng 5. Các giao dịch ngân hàng tự động toàn tới mức duyệt vay dựa vào lịch sử tồn cá nhân Chi nhánh ngân hàng đóng cửa tín dụng khơng cịn cần thiết nữa! Nhưng khơng rõ nhân viên thu hồi nợ cịn cần thiết khơng? Nếu việc chi trả cịn diễn trực tuyến, người vay khó mà trốn nợ được! Những tác động cách mạng công nghiệp đến xu hướng phát triển tín dụng tiêu dùng Trong cách mạng cơng nghiệp lần này, hàng tỷ người kết nối thông qua thiết bị di động có khả xử lý, dung lượng lưu trữ chưa có trước khả tiếp cận với tri thức khơng có giới hạn Khả kết nối nhân lên gấp bội nhờ đột phá cơng nghệ trí tuệ nhân tạo, robot, internet vạn vật, tính tốn lượng tử. Đánh giá tác động cách mạng cơng nghiệp 4.0 đến xu hướng phát triển tín dụng tiêu dùng, thấy có số điểm đáng ý sau: Những thuận lợi phát triển tín dụng tiêu dùng: Thứ nhất, mơ hình cách thức quản trị tín dụng tiêu dùng trở nên hoàn thiện nhờ phát triển mạnh mẽ trí tuệ nhân tạo (AI) Hoạt động tín dụng tiêu dùng ứng dụng AI việc quản lý danh mục rủi ro, quản lý khách hàng quản lý sở liệu Với khả tự học hỏi thích nghi, tiềm AI không giới hạn ứng dụng Thứ hai, phát triển mạnh mẽ mơ hình tín dụng tiêu dùng số: Tạo nhiều ứng dụng phục vụ phát triển tín dụng tiêu dùng mới M-POS, internet banking, mobile banking, cơng nghệ thẻ chip, ví điện tử… ngày phát triển mạnh tạo thuận lợi cho người dân việc sử dụng sản phẩm tín dụng tiêu dùng đại tiết kiệm chi phí giao dịch Thứ ba, mở rộng kênh phân phối đại cho tín dụng tiêu dùng: Kênh bán hàng qua internet, mobile-banking, tablet-banking, mạng xã hội, phát triển ngân hàng số giao dịch không giấy tờ xu phát triển mạnh Dự báo, vòng 10 năm tới, phần lớn doanh thu tín dụng tiêu dùng nhờ vào web, điện thoại di động hay ứng dụng máy tính bảng Do đó, tín dụng tiêu dùng cần nắm bắt thay đổi theo xu thế, cải thiện khả ứng dụng điện thoại di động tiện ích dịch vụ, phát triển mạnh hỗ trợ dịch vụ qua internet trì tăng cường kết nối, chăm sóc khách hàng Đặc biệt lưu ý đến thay đổi xu hướng tiêu dùng khách hàng theo hướng thích trải nghiệm (dùng thử) Thứ tư, phạm vi giao dịch phương thức giao dịch tín dụng tiêu dùng cải biến đáng kể Theo đó, mạng máy tính kết nối thị trường tài tồn cầu thành thị trường thống hoạt động liên tục, khắc phục trở ngại không gian thời gian, tiết giảm chi phí, tạo điều kiện cho giao dịch tín dụng quốc tế tiến hành thuận lợi, nhanh chóng, việc chăm sóc khách hàng tín dụng tiêu dùng theo phương thức từ xa qua video-call trở nên dễ dàng, thuận tiện Cơng nghệ thực tế ảo hình ảnh ba chiều thay hồn tồn cách giao tiếp người Thứ năm, hệ thống liệu phục vụ tín dụng tiêu dùng hồn thiện mở rộng gấp nhiều lần Nhờ công nghệ Big Data phân tích liệu CMCN4.0 giúp hỗ trợ tín dụng tiêu dùng thu thập, phân tích xử lý liệu lớn tạo tri thức mới, hỗ trợ việc đưa định phù hợp nhanh hơn, giảm chi phí tạo lợi cạnh tranh Những thách thức phát triển tín dụng tiêu dùng: Thứ nhất, thách thức lớn mà tín dụng tiêu dùng nói riêng tín dụng ngân hàng Việt Nam nói chung phải đối mặt giải là đảm bảo an ninh mạng, an toàn bảo mật giao dịch tài Với phát triển ngày tinh vi công nghệ số xu hướng chuyển dần sang điện tốn đám mây, lỗ hổng bảo mật Tạp chí nghiên cứu Tài kế toán 63 Số 07 (192) - 2019 TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP mà tăng theo, kéo theo lo ngại ngày nghiêm trọng rủi ro cơng tin tặc Theo đó, chế kiểm soát rủi ro dựa phương pháp tryền thống, chế giám sát tín dụng khơng cịn phù hợp Thứ hai, biến động lớn thị trường lao động lĩnh vực tín dụng tiêu dùng Do việc ứng dụng thành tựu cách mạng nên ngân hàng giảm bớt số lượng nhân viên Mặc dù vậy, nhu cầu nguồn nhân lực chất lượng cao gia tăng (giỏi chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng công nghệ thông tin) Hơn nữa, việc cạnh tranh thông qua mở rộng mạng lưới chi nhánh ngân hàng dần chấm dứt, chi phí hoạt động cao, thay vào cơng nghệ ngân hàng đại Thứ ba, xu hướng gia tăng tiêu dùng đồng tiền điện tử tác động đáng kể đến hiệu điều hành sách tiền tệ NHTW Sự phát triển đồng tiền điện tử không ngân hàng trung ương phát hành (với loại tiếng Bitcoin, Onecoin, Lifecoin) gây ảnh hưởng việc điều hành sách tiền tệ (CSTT) Sự xuất đồng tiền tác động xấu tới số tiền tệ mục tiêu ổn định giá cả. Giải pháp kiến nghị Thứ nhất, hệ thống ngân hàng cần xây dựng hệ thống hạ tầng thông tin bảo mật thông tin an ninh mạng tài quốc gia, loại tội phạm cơng nghệ cao, nâng cao trình độ, lực, số lượng chất lượng đội ngũ cán công nghệ thông tin. Muốn vậy, ngân hàng cần nâng cao nguồn lực tài để đầu tư cơng nghệ, đặc biệt chi phí để xây dựng phát triển trung tâm liệu dự phòng Điều tác động không nhỏ đến vấn đề an ninh công nghệ thông tin bối cảnh công nghệ phát triển ngày tiên tiến tinh vi, dễ dẫn đến nguy quyền kiểm soát hệ thống ngân hàng Nhà nước đứng hỗ trợ ngân hàng thông qua việc xây dựng trung tâm dịch vụ công cung ứng hạ tầng sở liệu dự phòng Thứ hai, các ngân hàng phải nắm bắt công nghệ việc thay đổi mô hình kinh doanh, mơ hình quản trị: Các ngân hàng nước phải xem xét lại cách thức hoạt động kinh doanh mình, có điều chỉnh để phù hợp với xu hướng quản trị thơng minh, mơ hình ngân hàng di động, ngân hàng không giấy, ngân hàng số Thứ ba, ngân hàng cần trọng xây dựng chiến lược trọng tâm việc phát triển kênh phân phối mới, sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, mang tính tích hợp cao Bởi lẽ, giới siêu kết nối với tin nhắn trực tuyến, mạng xã hội, máy tính bảng cảm ứng đa điểm hàng loạt công nghệ sinh học, số hóa khác, nhu cầu khách hàng có thay đổi lớn thường xuyên Mặt khác, tham gia người tiêu dùng hành vi người tiêu dùng buộc ngân hàng phải điều chỉnh phương thức thiết kế, tiếp thị phân phối sản phẩm dịch vụ Các ngân hàng cần nhanh chóng có nhận thức lại vấn mở rộng chi nhánh (kênh phân phối truyền thống) Bởi lẽ, phát triển cách mạng cơng nghiệp 4.0 làm giảm vai trị chi nhánh ngân hàng khiến cho chi nhánh khơng cịn kênh phân phối mang lại nhiều lợi nhuận tương lai Liên quan đến vấn đề này, NHNN cần kiện toàn văn liên quan, thúc đẩy nhanh việc hoàn thành đề án tốn khơng dùng tiền mặt để đảm bảo sở cho hoạt động dịch vụ ngân hàng đại, ngân hàng số Kết luận Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 tác động mạnh mẽ đến mặt đời sống kinh tế - xã hội nói chung mang đến thay đổi lớn lao cho tín dụng tiêu dùng nói riêng Đây giai đoạn đầu thời điểm xác định lề cho tín dụng tiêu dùng Việt Nam tiến đến để theo kịp với xu hướng phát triển tín dụng tiêu dùng đại giới Việc xác định rõ tác động xu hướng phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng tiến trình cách mạng cơng nghiệp 4.0 giúp tín dụng tiêu dùng có chuẩn bị kỹ nguồn lực cần thiết có hướng đắn, kịp thời đổi mới, có sách phù hợp để nắm bắt tốt hội, vượt qua thách thức giúp tín dụng tiêu dùng đảm bảo phát triển an toàn, bền vững hoạt động kinh doanh Tài liệu tham khảo: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2016: Báo cáo đánh giá tác động cách mạng công nghiệp lần thứ tư số định hướng hoạt động ngành Ngân hàng Việt Nam, Kỷ yếu hội thảo OECD (2016); Tô Huy Vũ Vũ Xuân Thanh, “Ngành Ngân hàng trước tác động cách mạng cơng nghiệp lần thứ tư”, Tạp chí Ngân hàng số 15/2016, trang 12 Nghiêm Xuân Thành, “Cách mạng công nghiệp lần thứ chuẩn bị ngành Ngân hàng Việt Nam”, Tạp chí Tài kỳ 2, số tháng 2/2017 64 Tạp chí nghiên cứu Tài kế toán ... vạn vật, tính tốn lượng tử. Đánh giá tác động cách mạng công nghiệp 4.0 đến xu hướng phát triển tín dụng tiêu dùng, thấy có số điểm đáng ý sau: Những thuận lợi phát triển tín dụng tiêu dùng: ... Việc xác định rõ tác động xu hướng phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng tiến trình cách mạng cơng nghiệp 4.0 giúp tín dụng tiêu dùng có chuẩn bị kỹ nguồn lực cần thiết có hướng đắn, kịp thời... đổi lớn lao cho tín dụng tiêu dùng nói riêng Đây giai đoạn đầu thời điểm xác định lề cho tín dụng tiêu dùng Việt Nam tiến đến để theo kịp với xu hướng phát triển tín dụng tiêu dùng đại giới Việc