Tóm tắt Năm 2020 đại dịch Covid19 tác động mạnh đến mọi lĩnh vực của đời sống kinh tế xã hội toàn cầu cũng như tại Việt Nam. Hoạt động kinh doanh của hệ thống các tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam cũng bị ảnh hưởng nặng nề. Tuy nhiên, thông qua các số liệu cơ bản cho thấy, sau một năm diễn ra đại dịch, hệ thống các TCTD Việt Nam tiếp tục phát triển bền vững. Với việc sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, tác giả hệ thống hóa số liệu và tư liệu thứ cấp của các cơ quan, tổ chức, ngân hàng khác nhau đã công bố, tiến hành phân tích, quy nạp, so sánh, đánh giá, làm rõ những nội dung đã đề cập, khẳng định hệ thống TCTD Việt Nam phát triển bền vững trong năm 2020 cũng như chỉ ra một số thách thức. Đồng thời, bài viết cũng đưa ra một số khuyến nghị theo mục tiêu nghiên cứu.
HỆ THỐNG CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG TIẾP TỤC PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG SAU MỘT NĂM TÁC ĐỘNG CỦA ĐẠI DỊCH COVID-19 Tóm tắt Năm 2020 đại dịch Covid-19 tác động mạnh đến lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội toàn cầu Việt Nam Hoạt động kinh doanh hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam bị ảnh hưởng nặng nề Tuy nhiên, thông qua số liệu cho thấy, sau năm diễn đại dịch, hệ thống TCTD Việt Nam tiếp tục phát triển bền vững Với việc sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, tác giả hệ thống hóa số liệu tư liệu thứ cấp quan, tổ chức, ngân hàng khác công bố, tiến hành phân tích, quy nạp, so sánh, đánh giá, làm rõ nội dung đề cập, khẳng định hệ thống TCTD Việt Nam phát triển bền vững năm 2020 số thách thức Đồng thời, viết đưa số khuyến nghị theo mục tiêu nghiên cứu Từ khóa: tổ chức tín dụng, phát triển biền vững, tác động, đại dịch Giới thiệu nghiên cứu Trong năm 2020 ảnh hưởng đại dịch Covid-19, doanh nghiệp hộ gia đình, cá nhân gặp nhiều khó khăn, nhu cầu vốn tín dụng thấp, tăng trưởng dư nợ cho vay TCTD khó khăn thấp nhiều năm, nợ xấu nội bảng gia tăng Tuy nhiên TCTD đẩy mạnh tái cấu, khơng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, đẩy mạnh đầu tư cho công nghệ ngân hàng số,… tiếp tục phát triển bền vững năm 2020 Phương pháp nghiên cứu: đề cập phần Tóm tắt nghiên cứu Nội dung nghiên cứu Sự phát triển bền vững hệ thống TCTD qua tiêu Theo số liệu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), tính đến hết tháng 10/2020, hệ thống TCTD tiếp tục phát triển bền vững, với mức tăng trưởng khác khối ngân hàng thương mại (NHTM) khác nhau, song đóng góp tích cực vào việc cung ứng vốn sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích, đại cho tăng trưởng kinh tế Trong 10 tháng đầu năm 2020, tổng tài sản toàn hệ thống TCTD tiếp tục tăng ổn định, đến hết tháng 10/2020 tăng 4,75% so với cuối năm 2019, đạt 13,1 triệu tỷ đồng Trong đó, tổng tài sản nhóm NHTM Nhà nước tăng 0,06%, lên 5,4 triệu tỷ đồng; nhóm NHTM cổ phần tư nhân lại tăng mạnh 7,68% lên 5,6 triệu tỷ đồng; nhóm ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài, với mức tăng mạnh 10,26% lên gần 1,5 triệu tỷ đồng (NHNN VN-2020) Nhiều NHTM cổ phần tư nhân tăng vốn điều lệ năm 2020 NHTM Nhà nước chưa tăng Vốn điều lệ NHTM Nhà nước tăng 0,06% lên 155.248 tỷ đồng; vốn điều lệ NHTM cổ phần tăng 5,39%, lên 300.046 tỷ đồng Có thể thấy, tổng tài sản tương đương nhau, vốn điều lệ nhóm NHTM cổ phần cao nhiều so với NHTM Nhà nước (VNBA - 2020) Đến cuối tháng 10/2020, tỷ lệ an toàn vốn (CAR) hệ thống TCTD theo Basel II áp dụng quy định Thông tư 41/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định tỷ lệ an toàn vốn ngân hàng; chi nhánh ngân hàng nước 11,65%, NHTM Nhà nước 9,54%; NHTM cổ phần tư nhân 10,83%; ngân hàng nước ngồi lên tới 19,36% Tổng vốn tự có NHTM cổ phần tư nhân tính đến cuối tháng 10/2020 đạt 432 nghìn tỷ đồng; NHTM Nhà nước 214 nghìn tỷ đồng (VNBA - 2020) Đến hết năm 2020, có 18 NHTM NHNN thức cơng nhận áp dụng Basel II (theo Thơng tư 41), có thành viên công bố áp dụng ba trụ cột Basel II Bên cạnh đó, có NHTM cổ phần niêm yết cổ phiếu sàn giao dịch chứng khốn Việt Nam năm 2020 Trong đó, VietCapitalBank, SaigonBank, PG Bank, NamABank ABBank lên sàn Upcom, riêng MSB niêm yết Sở Giao dịch chứng khoán TP HCM (VNBA - 2020) Tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn toàn hệ thống TCTD tính đến cuối tháng 10/2020 25,43%, tiếp tục giảm so với mức 27,35% thời điểm cuối năm 2019, nằm sâu ngưỡng cho phép 40% chí trước ngưỡng 30% mà NHNN lập lộ trình siết lại năm 2021 Đây xu hướng tích cực, TCTD chủ động đưa tỷ lệ mức an toàn theo quy định NHNN (NHTM - 2020) Tính đến ngày 21/12/2020, dư nợ tín dụng hệ thống TCTD kinh tế đạt triệu tỷ đồng, tăng 10,14% năm 2020 tăng 12,13% so với cuối năm 2019 (NHNN VN-2020) Tham khảo diễn biến tăng trưởng dư nợ tín dụng tháng năm năm gần đây; diễn biến lãi suất huy động vốn nội tệ kỳ hạn 12 tháng khối NHTM: NHTM NN (khơng tính Ngân hàng TNHH thành viên bị NHNN mua lại với giá đồng), nhóm NHTM cổ phần tư nhân quy mơ lớn nhóm NHTM cổ phần tư nhân quy mơ nhỏ, trung bình hai hình vẽ đây: Hình 1: Tăng trưởng tín dụng tồn hệ thống TCTD giai đoạn 2018 2020 (Nguồn: SBV) Hình 2: Lãi suất huy động nội tệ kỳ hạn 12 tháng giai đoạn 2018-2020 (Nguồn: SBV) Dư nợ vốn tín dụng tăng tốc vào tháng cuối năm Nếu đến hết tháng 9/2020 đạt 6,09% gần tháng tăng thêm 4% Việc kiểm soát tốt dịch bệnh, siết hoạt động phát hành trái phiếu doanh nghiệp riêng lẻ gói ưu đãi lãi suất cho vay gần thúc đẩy cầu tín dụng kinh tế Đặc biệt lãi suất huy động vốn khối NHTM năm 2020 giảm mạnh, tạo tiền đề cho lãi suất cho vay NHTM giảm, thúc đẩy tăng trưởng dư nợ tín dụng tháng cuối năm 2020 Tính đến tháng 12/2020, mặt lãi suất cho vay giảm bình quân khoảng 1%/năm so với cuối năm 2019; lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa VND số ngành, lĩnh vực ưu tiên mức 4,5%/năm (NHTM VN - 2020) Trong tháng 12/2020, thị trường mở lãi suất thị trường liên ngân hàng giữ mức 0,2%/năm với kỳ hạn qua đêm 0,25%/năm với kỳ hạn tuần Lãi suất tiền gửi ổn định 2,5 - 3,8%/năm với kỳ hạn tháng, 3,7 - 5%/năm với kỳ hạn đến 12 tháng, 4,9 - 5,8%/năm với kỳ hạn 12,13 tháng (VNBA 2020) Cùng với lãi suất, loại tỷ giá: tỷ giá điều hành NHNN, tỷ giá mua bán, giao dịch NHTM giảm, giữ ổn định, góp phần tạo thuận lợi cho hoạt động xuất, nhập doanh nghiệp Tham khảo diễn biến lãi suất qua đêm thị trường liên ngân hàng, diễn biến loại tỷ giá tháng năm 2020 hình 3: Hình 3: Diễn biến lãi suất qua đêm thị trường liên ngân hàng diễn biến tỷ giá điều hành NHNN năm 2020 Nguồn: (NHTM VN - 2020); (SBV - 2020) Trong năm 2020, ngoại trừ khoảng thời gian ngắn, từ cuối tháng đến đầu tháng 5/2020 tỷ giá có biến động cịn nhìn chung năm 2020, tỷ giá ổn định tỷ giá VND/USD thị trường tự năm 2020 tăng khoảng 0,1%, tỷ giá thị trường liên ngân hàng giảm 0,16%, tỷ giá trung tâm NHNN tăng có 0,05% Tỷ giá ổn định, hầu hết ngoại tệ mạnh giảm giá so với USD thị trường tài quốc tế Cụ thể, trừ GBP +0,27% cịn động tiền khác giảm giá so với USD: EUR (-0,52%), JPY (-0,13%), CAD (-0,6%), CHF (0,69%) (VNBA - 2020) Trong tháng cuối năm 2020, tỷ giá niêm yết NHTM ổn định mức 23.010 - 23.220 VND/USD, cung - cầu ngoại tệ nước cân Thời điểm tháng 10/2020, NHNN cho biết, dự trữ ngoại hối tăng lên số kỷ lục 93 tỷ USD tính tới tháng 10/2020, từ mức 84 tỷ USD hồi tháng 4/2020 Ước tính đến hết năm 2020 dự trữ ngoại hối Việt Nam đạt 100 tỷ USD (NHTM VN 2020) Xuất siêu kỷ lục đánh giá lý giúp dự trữ ngoại hối Việt Nam tăng mạnh Theo số liệu Tổng cục Thống kê, Việt Nam cán mốc 19,1 tỷ USD xuất siêu đến hết tháng 12/2020 Ngoài ra, bất chấp ảnh hưởng từ đại dịch Covid-19, vốn đầu tư trực tiếp vào Việt Nam khả quan, đạt 28,53 tỷ USD (VNBA - 2020) Thách thức tăng vốn điều lệ giữ thị phần tín dụng NHTM Nhà nước Do tảng vốn tự có thấp dẫn đến mức trần tăng trưởng tín dụng nhóm NHTM Nhà nước bị hạn chế rõ rệt năm gần Đây nguyên nhân khiến thị phần tín dụng NHTM Nhà nước cổ phần hóa quy mô lớn gồm VietinBank, BIDV, Vietcombank giảm 2,74% năm 2019 - 2020 Trong đó, hướng ngược lại, NHTM cổ phần tư nhân lớn Techcombank, VPBank, MBBank, ACB có vốn tự có tăng trưởng mạnh mẽ tăng thêm 1,58% thị phần tín dụng toàn ngành Ngân hàng Đặt thách thức tỷ lệ vốn an tồn, tăng trưởng tín dụng NHTM Nhà nước kinh tế (VNBA - 2020) Hiện nay, NHTM Nhà nước cổ phần hóa, bao gồm: VietinBank, BIDV, Vietcombank triển khai việc chia cổ tức cổ phiếu giữ lại lợi nhuận để bổ sung vốn điều lệ Tuy nhiên, hình thức chia cổ tức không cải thiện tỷ lệ CAR nhiều, nguồn tiền khơng lớn, tổng tài sản có rủi ro tăng nhanh Những NHTM cần sớm phát hành cổ phiếu riêng lẻ cho số nhà đầu tư tổ chức để tăng hạn mức tăng trưởng tín dụng cho năm 2021 năm sau, việc thị phần tiếp diễn NHTM cổ phần tư nhân tăng trưởng mạnh Agribank NHTM Nhà nước giữ 100% vốn, trình chuẩn bị cổ phần hóa, nguồn vốn từ ngân sách để tăng vốn điều lệ hạn chế, dẫn đến tỷ lệ CAR giảm, dư nợ tín dụng tăng chậm Vì việc tăng vốn điều lệ NHTM Nhà nước tiếp tục cho vấn đề cấp bách để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho tăng trưởng kinh tế năm 2021 năm sau Trong suốt năm tái cấu hệ thống TCTD 2016 - 2019, NHTM Nhà nước gồm BIDV, Agribank, Vietcombank, VietinBank phát huy vai trò chủ đạo, chủ lực Theo đó, ngân hàng ln đầu việc thực sách tiền tệ, góp phần kiểm sốt lạm phát, ổn định tỷ giá, kéo giảm lãi suất Đồng thời, NHTM đẩy mạnh đầu tư vốn tín dụng cho phát triển cân đối vùng miền, thực tốt công tác an sinh xã hội, trách nhiệm với cộng đồng, toàn ngành Ngân hàng phục vụ hiệu nghiệp phát triển kinh tế xã hội Vì vậy, cấp bách tạo điều kiện tăng lực tài chính, đảm bảo cho vốn điều lệ NHTM cải thiện thời gian qua Tuy nhiên, cải thiện chưa đáp ứng nhu cầu kinh tế Việt Nam vốn có tốc độ tăng trưởng cao Ví dụ, vốn điều lệ BIDV đạt 40.200 tỷ đồng, lớn hệ thống TCTD, hệ số CAR đạt chuẩn an toàn theo Basel Tương tự, Agribank NHTM Nhà nước cịn lại cần Chính phủ sớm phê duyệt phương án tăng tăng vốn điều lệ cho thời gian năm để tránh bị động, đáp ứng nhu cầu hoạt động tăng tăng trưởng tín dụng kinh tế Sau nhiều năm NHTM Nhà nước khó khăn tăng vốn điều lệ vướng quy định pháp luật, đến tháng 10/2020, Chính phủ ban hành Nghị định 121/2020/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung khoản Điều 12 Nghị định 91/2015/NĐ-CP ngày 13/10/2015 đầu tư vốn nhà nước vào doanh nghiệp quản lý, sử dụng vốn, tài sản doanh nghiệp Theo đó, NHTM cổ phần Nhà nước nắm giữ 50% vốn điều lệ Nhà nước tiếp tục đầu tư vốn để trì tỷ lệ cổ phần, vốn góp Nhà nước doanh nghiệp Với quy định mới, NHTM BIDV, VietinBank, Vietcombank Agribank thức tăng vốn Ngay sau đó, BIDV, Vietcombank VietinBank đồng loạt công bố kế hoạch chi trả cổ tức cổ phiếu Trong VietinBank chốt kế hoạch phát hành tỷ cổ phiếu để trả cổ tức, tỷ lệ tới 28,8%, giúp vốn điều lệ tăng mạnh từ 37.234 tỷ đồng lên 47.953 tỷ đồng Vietcombank tốn cổ tức từ năm 2018 với tỷ lệ 18% phát hành riêng lẻ tối đa 6,5% vốn điều lệ để tăng thêm vốn Cịn BIDV dự tính dùng 2.000 tỷ đồng từ lợi nhuận tích lũy để bổ sung vào vốn điều lệ, mức cao hệ thống TCTD (NHTM VN - 2020) Tuy nhiên, mức tăng vốn điều lệ từ cổ tức hạn chế, NHTM phải giành nguồn lợi nhuận sau thuế để chi trả cổ tức tiền mặt VietinBank trả với tỷ lệ 5%, Vietcombank BIDV 8%, để tăng nguồn thu cho ngân sách Nhà nước, với số nguồn thu tới gần 6.000 tỷ đồng (NHTM VN - 2020) Riêng Agribank chưa cổ phần hóa năm 2020 Quốc hội trí cho tăng vốn thêm 3.500 tỷ đồng từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách trung ương năm 2019 Khoản tiền với lãi sau thuế Agribank nộp ngân sách năm 2020, tối đa 3.500 tỷ đồng Đây mức tăng nhỏ so với nhu cầu Agribank (NHTM VN - 2020) Cạnh tranh mạnh mẽ đầu tư chuyển đổi công nghệ ngân hàng số Cạnh tranh mạnh mẽ, tăng cường đầu tư nguồn lực tài nhân lực cho chuyển đổi công nghệ số điểm bật ngành Ngân hàng Việt Nam năm 2020 Mặc dù có chuẩn bị kỹ lưỡng từ năm trước, đến năm 2020, với áp lực diễn biến dịch bệnh Covid-19, hoạt động chuyển đổi số, số hóa ngành Ngân hàng diễn nhanh hơn, mạnh Hàng loạt NHTM tăng cường đầu tư nguồn lực tài vào số hóa từ hàng trăm tới hàng nghìn tỷ đồng, kết hợp với đào tạo nhân sự, hồn thiện quy trình quản trị nội Nhiều dịch vụ ngân hàng số mắt như: VCB Digibank, Lienviet24h, Timoplus, SeAmobile… Sự đầu tư mạnh cho số hóa giúp ngân hàng gia tăng nhanh chóng số lượng khách hàng tăng mạnh nguồn thu từ dịch vụ, bán chéo sản phẩm, tăng trải nghiệm cho khách hàng, thúc đẩy phát triển tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, tiết kiệm hàng nghìn tỷ đồng cho xã hội thời gian giao dịch, lại khách hàng, giúp giảm bớt lệ thuộc vào nguồn thu từ hoạt động tín dụng truyền thống (SBV - 2020) Không NHTM, NHNN vào mạnh mẽ ban hành quy định mở tài khoản định danh trực tuyến (eKYC), tạo tảng giúp ngân hàng đẩy nhanh chuyển đổi số Tính tới cuối năm 2020, có hàng chục NHTM áp dụng eKYC vào mở tài khoản VPBank, MB, HDBank, VIB, TPBank, Nam A Bank, Viet Capital Bank, MSB, SeABank…Những điển hình chuyển đổi số năm 2020 kể đến MB, HDBank, LienVietPostBank, VIB, TPBank, Nam A Bank, Viet Capital Bank, SeABank, BIDV, Vietcombank (NHTM VN - 2020) Cơ sở hạ tầng công nghệ trọng đầu tư, nâng cao chất lượng phát huy hiệu Tính đến cuối tháng 10/2020, tồn thị trường có 280.006 POS 19.525 ATM (tăng 3% so với kỳ năm 2019); Số lượng giao dịch qua POS đạt 287 triệu giao dịch với giá trị đạt 494,16 nghìn tỷ đồng (tăng 16,75% số lượng 0,64% giá trị giao dịch so với kỳ năm 2019); số lượng giao dịch qua ATM đạt 841,16 triệu giao dịch với giá trị đạt gần triệu tỷ đồng (tăng 2,56% số lượng 0,3% giá trị so với kỳ năm 2019) Trên thị trường có khoảng 90.000 điểm chấp thuận tốn QR Code Hệ thống bù trừ điện tử tự động cho giao dịch toán bán lẻ đưa vào vận hành từ tháng 7/2020 (NHNN -2020) Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng đổi mơ hình gia tăng dịch vụ tốn, tốn mới; hoạt động an tồn, hiệu thơng suốt, tiếp tục phát huy vai trị hệ thống toán xương sống quốc gia Trong 10 tháng đầu năm 2020, tổng số lượng giao dịch qua hệ thống toán điện tử liên ngân hàng đạt 119 triệu món, giá trị đạt gần 84,3 triệu tỷ đồng (tăng 7,3% giá trị so với kỳ năm 2019) (NHNN - 2020) Hệ thống chuyển mạch tài bù trừ điện tử tiếp tục tăng trưởng mạnh, xử lý 960,95 triệu với gần triệu tỷ đồng (tăng 75,19% số lượng tăng 110,92% giá trị so với kỳ năm 2019) (NHNN - 2020) Thanh toán qua điện thoại di động Internet phát triển mạnh Tính đến cuối tháng 10/2020, có 77 tổ chức triển khai dịch vụ toán qua Internet 45 tổ chức cung ứng dịch vụ toán qua điện thoại di động; Số lượng giao dịch toán qua Internet đạt gần 374 triệu giao dịch với giá trị đạt 22,4 triệu tỷ đồng (tăng 8,3% số lượng 25,5% giá trị giao dịch so với kỳ năm 2019); số lượng giao dịch toán qua điện thoại di động đạt gần 918,8 triệu giao dịch với giá trị đạt gần 9,6 triệu tỷ đồng (tăng 123,9% số lượng 125,4% giá trị so với kỳ năm 2019) (NHNN - 2020) Thanh toán điện tử khu vực dịch vụ công tiếp tục triển khai rộng rãi Đến nay, hệ thống toán điện tử liên ngân hàng hoàn thành kết nối toán điện tử liên ngân hàng 63 Kho bạc Nhà nước cấp tỉnh nước, đáp ứng nhu cầu thu, chi ngân sách người dân doanh nghiệp cách nhanh chóng, kịp thời; khoảng 50 NHTM hoàn thành kết nối với hệ thống nộp thuế điện tử Tổng cục Hải quan, Tổng cục Thuế 63 tỉnh/thành phố tất quận, huyện nước, với 98,5% số thu Hải quan thực qua ngân hàng; 27 ngân hàng 10 tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán phối hợp thu tiền điện, doanh thu tiền điện Tập đồn điện lực Việt Nam (EVN) tốn, thu qua ngân hàng lên tới gần 90% (NHNN - 2020) Tuy nhiên quy định Mobile Money chưa ban hành dịch vụ triển khai gần 100 quốc gia giới Bên cạnh đó, hoạt động thu phí khơng dừng tuyến đường bộ, thu phí đăng kiểm xe ô tô phương tiện giới, cửa hàng bán lẻ xăng dầu lớn,… chậm trễ triển khai toán điện tử Dự báo khuyến nghị Trong năm 2021 năm tiếp theo, nhu cầu vốn tín dụng cho tăng trưởng kinh tế lớn, TCTD tiếp tục cạnh tranh với mở rộng tín dụng an tồn, hiệu cho kinh tế, với tốc độ tăng trưởng tín dụng cao năm 2020 tương đương năm 2019, đạt 12 - 14% Tuy nhiên, NHTM cổ phần tư nhân có mức tăng trưởng cao cịn NHTM Nhà nước có tốc độ tăng thấp tỷ trọng thị phần tín dụng tiếp tục giảm Một số khuyến nghị xin đưa sau: Một là, Chính phủ bộ, ngành có liên quan cần cho phép NHTM Nhà nước để lại toàn cổ tức hàng năm tăng vốn, kết hợp với bán riêng lẻ cho nhà đầu tư nước ngồi Hai là, Chính phủ, NHNN, Bộ Tài chính,… cần tập trung tháo gỡ khó khăn, đẩy nhanh tiến độ cổ phần hóa Agribank; đồng thời đơn đốc, giám sát NHTM cổ phần tư nhân khác hoàn thành nghiêm túc kế hoạch niêm yết cổ phiếu thị trường chứng khoán thời hạn Ba là, bộ, ngành sớm thống quan niệm Mobile Money để quy định khẩn trương ban hành Các bộ, ngành có liên quan cần đạo thực nghiêm túc tốn khơng dùng tiền mặt, giao dịch điện tử thủ tục hành Bốn là, NHNN cần tiếp tục linh hoạt điều hành cơng cụ sách tiền tệ theo hướng tiếp tục giảm lãi suất cho vay kinh tế; đồng thời, nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động tra, giám sát hoạt động kinh doanh, hoạt động cho vay, chấp hành quy định pháp luật TCTD Năm là, NHNN cần tiếp tục chủ động điều hành linh hoạt, hợp lý tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với mức độ mức hấp thụ kinh tế, tập trung vào lĩnh vực sản xuất - kinh doanh, xuất khẩu, nông nghiệp – nông thôn, tiêu dùng, lĩnh vực ưu tiên, theo chủ trương Chính phủ, góp phần quan trọng khơi phục hoạt động sản xuất kinh doanh, trì tăng trưởng kinh tế sau dịch Covid-19 Sáu là, NHNN cần tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý xây dựng, triển khai Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn tới, tập trung vào hồn thiện sở hạ tầng phục vụ tốn khơng dùng tiền mặt; thúc đẩy đổi sáng tạo, ứng dụng thành tựu CMCN 4.0 hoạt động toán; Triển khai mơ hình tốn khu vực nơng thôn, vùng sâu, vùng xa gắn với việc xây dựng triển khai Chiến lược tài tồn diện quốc gia Tài liệu tham khảo: Công ty cổ phần chứng khốn Sài Gịn (20250),”Báo cáo phân tích thị trường tài hàng tháng, tháng năm 2020”; file mềm gửi qua thư điện tử cho nhà đầu tư mở tài khoản SSI, Hà Nội tháng 12/2020 NHNN (2020), “Báo cáo hoạt động ngân hàng năm 2020 định hướng năm 2021” Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, công bố họp báo ngày 24/12/2020; Hội nghị tổng kết ngành, tổ chức ngày 26/12/2020 Hà Nội, cứng NHTM VN (2020): Thông tin lãi suất, tín dụng tốn cơng bố trang web số NHTM, truy cập từ ngày 20/12/2020 đến 4/1/2021; Báo cáo tổng kết số NHTM, tháng 12/2020, tháng 1/2021 cứng 4 SBV (2020): NHNN (2020); truy cập www.sbv.gov.vn: Các thơng tin có liên quan công bố; truy cập từ ngày 242/2020 đến 2/1/2021 VNBA (2020): Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (2020); truy cập www.vnba.org.vn: Thông tin hoạt động NHTM hội viên, tháng 12/2020 tháng 1/2021; truy cập từ ngày 26/12/2020 đến 2/1/2021 ... thoại di động Internet phát triển mạnh Tính đến cuối tháng 10/2020, có 77 tổ chức triển khai dịch vụ toán qua Internet 45 tổ chức cung ứng dịch vụ toán qua điện thoại di động; Số lượng giao dịch. .. gia tăng dịch vụ tốn, tốn mới; hoạt động an tồn, hiệu thơng suốt, tiếp tục phát huy vai trị hệ thống toán xương sống quốc gia Trong 10 tháng đầu năm 2020, tổng số lượng giao dịch qua hệ thống toán... nợ tín dụng tăng chậm Vì việc tăng vốn điều lệ NHTM Nhà nước tiếp tục cho vấn đề cấp bách để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho tăng trưởng kinh tế năm 2021 năm sau Trong suốt năm tái cấu hệ thống