MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN đầu tư và PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ XUÂN, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ ……/……… ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA PHẠM TUẤN NGỌC MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ XUÂN TỈNH THỪA THIÊN HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - 2019 BIA/100TR BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ ……/……… ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA PHẠM TUẤN NGỌC MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ XUÂN TỈNH THỪA THIÊN HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 34 02 01 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS THÁI THANH HÀ THỪA THIÊN HUẾ - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Học viên Phạm Tuấn Ngọc LỜI CẢM ƠN Lời trân trọng cám ơn đến quý thầy cô giáo giảng dạy suốt khoá học Học viện Những kiến thức mà tơi nhận góp phần vào việc thực khố luận đồng thời theo tơi suốt q trình làm việc sau Đặc biệt, chân thành cám ơn giảng viên hướng dẫn, PGS.TS Thái Thanh Hà, thầy tận tình dẫn phương pháp nghiên cứu giúp xếp ý tưởng để hồn thiện luận văn Tiếp đến, gửi lời cảm ơn đến Lãnh đạo tập thể cán công nhân viên Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Xuân nhiệt tình giúp đỡ để tơi hồn thiện luận văn Cuối cùng, tơi chân thành cám ơn gia đình bạn bè hỗ trợ động viên suốt trình nghiên cứu Học viên Phạm Tuấn Ngọc MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Sự cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Kết cấu luận văn Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động Ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại: 1.1.2.1 Các hoạt động xã hội 1.1.2.2 Hoạt động cho vay ngân hàng 1.1.2.3 Vai trò người vay 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại: 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Những loại hình cho vay tiêu dùng 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.3.1 Quan điểm mở rộng cho vay tiêu dùng 1.3.2 Nội dung mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 11 1.3.3.1 Nhân tố thuộc thân ngân hàng 11 1.3.3.2 Nhân tố bên ngân hàng 12 1.4 Kinh nghiệm mở rộng tín dụng tiêu dùng số Ngân hàng giới học kinh nghiệm cho BIDV Phú Xuân 12 1.4.1 Kinh nghiệm mở rộng tín dụng tiêu dùng số Ngân hàng giới 12 1.4.1.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Citibank hoạt động Australia .13 1.4.1.2 Kinh nghiệm Ngân hàng BNP Paribas - Pháp 14 1.4.1.3 Kinh nghiệm Ngân hàng Bangkok - Thái Lan 16 1.4.1.4 Kinh nghiệm Ngân hàng Union - Philippine .17 1.4.1.5 Kinh nghiệm Standard Chartered Singapore 17 1.4.1.6 Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng Trung Quốc 18 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho BIDV Phú Xuân 19 Chƣơng THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ XUÂN TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 22 2.1 Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Xuân (BIDV Phú Xuân) 22 2.1.1 Khái quát trình hình thành, phát triển BIDV Phú Xuân 22 2.1.2 Mô hình tổ chức BIDV Phú Xuân 26 2.2.Khái quát kết hoạt động kinh doanh BIDV Phú Xuân 31 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 31 2.2.2.Hoạt động tín dụng 34 2.2.3.Các hoạt động dịch vụ 36 2.2.4 Kết kinh doanh 37 2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng BIDV Phú Xuân 40 2.3.1 Chính sách hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Phú Xuân 40 2.3.1.1 Cơ cấu dư nợ theo quy mơ tồn hệ thống .40 2.3.1.2 Chính sách tiếp thị khách hàng .40 2.3.1.3 Chính sách cấp tín dụng theo nhóm 41 2.3.1.4 Chính sách tài sản bảo đảm 42 2.3.1.5 Chính sách giá 43 2.3.2 Tình hình tín dụng tiêu dùng BIDV Phú Xuân 43 2.3.2.1 Quy mơ tín dụng tiêu dùng BIDV Phú Xn .44 2.4 Đánh giá chung tín dụng tiêu dùng BIDV Phú Xuân 55 2.4.1 Kết đạt 55 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 56 2.4.2.1 Hạn chế 56 2.4.2.2 Nguyên nhân 57 Chƣơng GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ XUÂN TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 60 3.1 Định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng BIDV Phú Xuân 60 3.1.1 Chiến lược phát triển đến năm 2020 BIDV 60 3.1.2 Định hướng phát triển BIDV Phú Xuân 61 3.1.2.1 Định hướng đến năm 2020 .61 3.1.2.2 Kế hoạch kinh doanh năm giai đoạn 2016-2018 62 3.1.3 Định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng BIDV Phú Xuân 63 3.2 Các giải pháp nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng BIDV Phú Xuân 63 3.2.1 Hồn thiện cải tiến quy trình, quy định tín dụng cho vay tiêu dùng 63 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 64 3.2.3 Tăng cường hoạt động Marketing nhằm mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng66 3.2.4 Nâng cao chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng xây dựng sách thu hút khách hàng hiệu 67 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định giải pháp giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng 69 3.2.6 Có biện pháp xử lý nợ xấu hiệu hạn chế việc cho vay để hình thành khoản nợ hạn, nợ xấu Ngân hàng 70 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 72 3.2.8 Giải pháp huy động vốn sử dụng vốn có hiệu 74 3.2.9 Gắn hoạt động cho vay tiêu dùng với cung ứng sản phẩm dịch vụ trọn gói76 3.2.10 Mở rộng hợp tác với đối tác chiến lược 77 3.2.11 Tăng cường công tác kiểm sốt nội nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng79 3.3 Một số kiến nghị 80 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 80 3.3.2 Kiến nghị với BIDV 81 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Nguyên nghĩa Chữ viết tắt BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Phú Xuân Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Phú Xuân CNTT Công nghệ thông tin CVTD Cho vay tiêu dùng TD Tiêu dùng DPRR Dự phịng rủi ro GTCG Giấy tờ có giá KHKD Kế hoạch kinh doanh NHBL Ngân hàng bán lẻ 10 NHNN Ngân hàng Nhà nước 11 NHTM Ngân hàng thương mại 12 QLKH Quản lý khách hàng 13 QTTD Quản trị tín dụng 14 SXKD Sản xuất kinh doanh 15 TMCP Thương mại cổ phần 16 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 17 TSBĐ Tài sản bảo đảm 18 TSCĐ Tài sản cố định DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1.Tình hình huy động vốn giai đoạn 2015 -2017 32 Bảng 2.2 Dư nợ BIDV Phú Xuân qua năm 35 Bảng 2.3 Kết kinh doanh BIDV Phú Xuân qua năm 38 Bảng 2.4 Dư nợ tín dụng tiêu dùng BIDV Phú Xuân qua năm 45 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ tín dụng tiêu dùng theo sản phẩmtại BIDV Phú Xuân 46 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ tín dụng tiêu dùng theo tài sản bảo đảmtại BIDV Phú Xuân 49 Bảng 2.7:Thu lãi từ hoạt động tín dụng tiêu dung BIDV Phú Xuân 51 Bảng 2.8: Thu nhập lãi hoạt động tín dụng tiêu dùngtại BIDV Phú Xuân 52 Bảng 2.9: Nợ hạn tín dụng tiêu dùng BIDV Phú Xuân 53 Bảng 2.10: Nợ xấu tín dụng tiêu dùng BIDV Phú Xuân 54 Cán nghiệp vụ CVTDlà nhân viêncó khả phân tích tín dụng có kỹ bán hàng Như ngồi việc phải hiểu rõ đặc tính sản phẩm, nắm vững chun mơn nghiệp vụ cần phải có kỹ tiếp thị giao tiếp tốt - Tăng cường công tác đào tạo Với đội ngũ cán nghiệp vụ CVTD Chi nhánh phần nhiều cán trẻ nên nhiều hạn chế chuyên môn kinh nghiệm, chưa am hiểu hết lĩnh vực mà khách hàng vay vốn yêu cầu Đây khó khăn khơng nhỏ ảnh hưởng đến việc mở rộng CVTD phát triển dịch vụ Chi nhánh Nhằm thực tốt chiến lược phát triển nguồn nhân lực mình, trước hết BIDV Phú Xuân cần tổ chức tăng cường công tác đào tạo Công tác đào tạo đào tạo lại cho cán nhân viên cần thực cách thường xuyên, khuyến khích người lao động tự đào tạo để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ Tăng cường đào tạo bổ sung kỹ bổ trợ cho công việc: kỹ bán hàng, bán chéo sản phẩm, kỹ vấn, lắng nghe, kỹ thuyết trình, giải tình huống, Thường xuyên tổ chức buổi tập huấn cho cán nhân viên để phổ biến sách mới, văn Ngân hàng quan bên liên quan nhằm đảm bảo cán nhân viên nắm bắt nội dung vận dụng thống Tổ chức kiểm tra nghiệp vụ, hội thi nghiệp vụ giỏi nhằm khuyến khích tinh thần học hỏi nâng cao nghiệp vụ, qua đánh giá trình độ chun mơn nghiệp vụ cán nhân viên từ có chương trình đào tạo, tái đào tạo phù hợp Tăng cường giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp nâng cao tinh thần trách nhiệm cán nhân viên - Có chế độ đãi ngộ hợp lý BIDV Phú Xuân cần có chế độ đãi ngộ hợp lý cán nhân viênđể thu hút chất xám đồng thời hạn chế tình trạng chảy chất xám 73 BIDV, tầng lớp trẻ Đồng thời cần tạo môi trường làm việc lành mạnh để nhân viên phát huy hết khả làm việc cho ngân hàng, gắn bó lâu dài với ngân hàng Cần xếp lại lao động, bố trí nhân người, việc, với lực phát huy tối đa sở trường, phát huy mạnh cá nhân, xóa bỏ chủ nghĩa qn bình mà thay vào cơng Biết xây dựng chế lương thực cơng khó Cơng khai chế thăng tiến cho tồn cán nhân viên, để nhân viên có mục tiêu ý chí phấn đấu vươn lên Định kỳ cần có kiểm tra sát hạch vị trí quản lý để xác định lực đáp ứng vị trí nhằm có điều chỉnh cho phù hợp Cần có sách khen thưởng nhân viên cơng tác xuất sắc, nhằm khuyến khích người phấn đấu tích cực công việc 3.2.8 Giải pháp huy động vốn sử dụng vốn có hiệu Để đảm bảo an toàn hoạt động, tăng trưởng TDTD phải phù hợp với khả huy động vốn, phù hợp cấu kỳ hạn, loại tiền Đối với TDTD chủ yếu nhu cầu vay trung dài hạn, yêu cầu sử dụng nguồn vốn trung dài hạn khu vực dân cư chủ yếu, việc sử dụng nguồn vốn ngắn hạn khác để đầu tư trung dài hạn phải đảm bảo giới hạn cho phép, kiểm soát chặt chẽ hạn chế Để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động TDTD, giải pháp nên tập trung vào huy động vốn khu vực dân cư có giá vốn cao tính ổn định cao Nếu biết cách giữ nhóm khách hàng tính ổn định khoản chi nhánh cao, hoạt động CVTD bền vững Các giải pháp thực hiện: - Tăng cường công tác quảng bá thương hiệu BIDV rộng rãi đến tầng lớp dân cư, đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ, đưa sản phẩm chuyên biệt, tiện ích, phù hợp thị hiếu khách hàng cá nhân nhằm thu hút đông đảo khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ bán lẻ ngân hàng: phát hành 74 thẻ trả lương qua thẻ, thẻ tín dụng, tốn tiền điện thoại, điện, nước, hàng hố, dịch vụ khác, học phí, chuyển tiền nhanh,… - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, bên cạnh hình thức huy độngtruyền thống ngắn hạn, trung dài hạn tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, kỳ phiếu, …Ngân hàng cần phát triển thêm hình thức huy động vốn tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm rút dần số dư, chứng tiền gửi trả lãi trước, trả lãi sau,… - Thực sách tiền gửi linh hoạt, đảm bảo hài hịa lợi ích ngân hàng lẫn khách hàng, tạo tâm lý an tâm cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàngtrên sở phù hợp với mặt lãi suất huy động vốn NHNN quy định - Tăng cường nghiên cứu dự báo thị trường ngắn dài hạn nhằm có chế điều hành nguồn định giá chuyển vốn nội bộ, trọng huy động vốn dân cư, đưa mức lãi suất cạnh tranh hợp lý, sản phẩm khuyến mại hấp dẫn, đảm bảo cạnh tranh tương ngân hàng khác địa bàn đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền nhằm giữ ổn định không ngừng gia tăng tiền gửi tiết kiệm dân cư - Quan tâm nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá dài hạn với lãi suất thả điều kiện mua lại nhằm tăng cường vốn trung dài hạn khó huy động điều kiện lãi suất thị trường liên tục biến động nay, đồng thời đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng Bên cạnh giải pháp huy động vốn cần mở rộng TDTD có hiệu Để mở rộng CVTD năm tới Chi nhánh cần phải có sách cụ thể CVTD cho sách vừa hợp với nhu cầu thực tế vừa phù hợp với điều kiện nguồn vốn Ngân hàng Cần mở rộng nhiều loại hình sản phẩm dịch vụ CVTD, loại sản phẩm cần trở nên phong phú không nên dừng lại sản phẩm như: cho vay hỗ trợ nhà ở, mua xe ô tô mà nên mở rộng sản phẩm khác cho vay để xuất lao động,… Bên cạnh Ngân hàng 75 nên mở rộng đối tượng cho vay cho người có thu nhập ổn định cán cơng nhân viên Đây thị trường lớn đầy tiềm năng, họ có nhu cầu lớn thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng nên cần phải khuyến khích ngân hàng mở rộng thị trường 3.2.9 Gắn hoạt động cho vay tiêu dùng với cung ứng sản phẩm dịch vụ trọn gói Thơng thường khách hàng đến với Ngân hàng không để vay vốn mà kèm theo sử dụng dịch vụ kèm: gửi tiền, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, sử dụng thẻ, dịch vụ IBMB, Một dịch vụ thực tốt khuyến khích nhiều khách hàng đến giao dịch vay vốn, đồng thời góp phần tăng thu nhập cho Ngân hàng Vì BIDV Phú Xuân cần phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ phi tín dụng để kết hợp bán chéo sản phẩm Gắn hoạt động CVTD với cung ứng sản phẩm dịch vụ trọn gói để phát triển nguồn thu dịch vụ Cung ứng trọn gói sản phẩm dịch vụ giải pháp cửa nhằm mang lại thuận tiện tối đa giảm thiểu thời gian thủ tục cho khách hàng, qua khách hàng cảm nhận giá trị gia tăng từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng Để thuận lợi cho việc bán chéo sản phẩm dịch vụ phải đóng gói sản phẩm vừa tinh tế vừa đa dạng chủng loại phù hợp với nhu cầu, với khả tài khách hàng Các sản phẩm dịch vụ BIDV Phú Xuân chủ yếu sản phẩm truyền thống, đơn điệu, thiếu tính liên kết với nhau, BIDV Phú Xn cần nhìn nhận hết nhu cầu khách hàng để cung cấp sản phẩm dịch vụ trọn gói phù hợp với khách hàng Việc đẩy mạnh sản phẩm dịch vụ phi tín dụng dịch vụ tốn, chuyển tiền ngồi nước, dịch vụ tiền gửi, phát hành thẻ, thẻ tín dụng loại thẻ khác (thẻ Visa, Mastercard, ), dịch vụ toán lương qua ngân hàng, dịch vụ giữ hộ, ủy thác đầu tư, Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng đa dạng, tiện ích thu hút 76 nhiều khách hàng cá nhân tạo hỗ trợ đan chéo sản phẩm ngân hàng, khách hàng tiếp cận sản phẩm dễ dàng tiếp cận sản phẩm vay tiêu dùng ngược lại Đây chăm sóc hỗ trợ khách hàng thiết thực đồng thời mang lại lợi ích cho Ngân hàng BIDV Phú Xuân có khách hàng lớn, phần lớn khách hàng quan hệ sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, tài khoản toán, chuyển tiền, dịch vụ trả lương, nguồn khách hàng dồi để BIDV Phú Xuân bán chéo sản phẩm TDTD Đối với khách hàng chưa có quan hệ tín dụng, BIDV Phú Xuân cần phân tích đánh giá để lựa chọn khách hàng mục tiêu từ có biện pháp giới thiệu sản phẩm phù hợp, thực cách tiếp cận Chẳng hạn, khách hàng sử dụng dịch vụ tài khoản toán BIDV Phú Xuân để nhận lương hàng tháng, BIDV Phú Xuân tiếp cận giới thiệu sản phẩm cho vay vay tiêu dùng tín chấp, hỗ trợ tiêu dùng sinh hoạt, Tóm lại, cung ứng các sản phẩm dịch vụ trọn gói khơng phải cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ phải biết quan tâm đến quyền lợi khách hàng, phải hiểu rõ nhu cầu khách hàng, hiểu rõ tính sản phẩm, phải biết đề xuất sản phẩm cách xác, biết chọn thời điểm phù hợp, Có thể nói, muốn cung ứng trọn gói sản phẩm dịch vụ phải có hội tụ yếu tố: khách hàng, sản phẩm ngân hàng Vì vậy, ngân hàng phải xây dựng chiến lược bán chéo sản phẩm riêng cho mình, phải làm rõ vấn đề liên quan đến việc lựa chọn khách hàng mục tiêu, đến việc lựa chọn sản phẩm, đóng gói sản phẩm khơng thể bỏ qua khâu đào tạo nhân viên bán hàng chuyên nghiệp 3.2.10 Mở rộng hợp tác với đối tác chiến lược Hiện việc quan hệ mở rộng với khách hàng trung gian (hay đối tác) nhiều hạn chế thực chưa hiệu Để triển khai sản phẩm CVTD sâu rộng đến khách hàng BIDV Phú Xuân cần trọng đến 77 việc quan hệ với khách hàng trung gian như: Đại lý bán xe, Chủ đầu tư dự án nhà ở, Cơng ty lớn có số lượng cơng nhân nhiều,… BIDV Phú Xn cần có chương trình thu hút ưu đãi khách hàng này, đồng thời chủ động mở rộng mối quan hệ Khách hàng mục tiêu cho sản phẩm TDTD thường phân tán, nhu cầu vay vốn khơng thường xun khó tiếp cận cách trực tiếp Chính vậy, tiếp cận khách hàng qua đối tác đơn vị cung cấp sản phẩm dịch vụ kênh tiếp cận hiệu - Đối với cho vay nhu cầu nhà ở: BIDV Phú Xuân cần kết hợp với chủ đầu tư khu đô thị, dự án nhà ở, sàn giao dịch bất động sản vay khách hàng có nhu cầu mua nhà, tài sản bảo đảm nhà định mua Tại địa bàn Thừa Thiên Huế nhu cầu nhà lớn, triển khai tốt hình thức cho vay tạo điều kiện mở rộng cho vay tiêu dùng BIDV Phú Xuân Việc liên kết với chủ đầu tư khu đô thị, dự án nhà khách hàng vay mua nhà liên kết có lựa chọn áp dụng đại trà Các đối tác liên kết phải đơn vị có uy tín, có tiềm lực để thực dự án xây dựng nhà thành công việc xây dựng phải quy định pháp luật - Đối với cho vay mua xe ơtơ trả góp: Việc kết hợp với đại lý bán xe ôtô vay mua xe hình thức nhiều ngân hàng áp dụng, chí nhiều ngân hàng lúc hợp tác với đại lý bán xe Một yếu tố để đại lý bán xe thường lựa chọn ngân hàng để hợp tác yếu tố thời gian xử lý hồ sơ vay vốn người vay Để có hợp tác, ngồi chế độ mặt vật chất (hoa hồng) cho đại lý, BIDV Phú Xuân cần trọng có cam kết đảm bảo thời gian xử lý hồ sơ vay nhanh chóng - Đối với cho vay du học: Đối tác liên kết sản phẩm công ty tư vấn du học Thơng qua đối tác này, BIDV Phú Xn tiếp cận 78 trực tiếp đối tượng có nhu cầu vay du học thơng qua giới thiệu khách hàng trực tiếp tham gia buổi hội thảo du học công ty tư vấn du học Để thực tốt việc liên kết với đối tác, BIDV Phú Xuân cần có chương trình đào tạo nhân viên tư vấn đối tác nội dung sản phẩm cho vay du học, BIDV Phú Xuân cần tổ chức nhóm nhân hiểu biết sản phẩm, có khả thuyết trình tốt du học để tham gia hội thảo giới thiệu sản phẩm - Đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng sinh hoạt: BIDV Phú Xuân cần nhanh chóng hợp tác với đơn vị phân phối cung cấp mặt hàng tiêu dùng mà đặc biệt nhà phân phối sản phẩm cao cấp : xe máy cao cấp , đồ nội thất, đồ điện tử , 3.2.11 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng cơng cụ vơ quan trọng, đặc biệt TDTD Thông qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ TDTD Bên cạnh đó, hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhằm kiểm tra tính tn thủ sách, thủ tục cho vay, giá trị tài sản bảo đảm, pháp lý hồ sơ tín dụng, tính thực khả trả nợ khách hàng, hồ sơ phân tích tình hình tài hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng q trình cho vay Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm tra kiểm sốt nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng, cần thực số biện pháp sau: - Công tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động TDTD phải trì thường xuyên đột xuất để tránh tình trạng đối phó cán bộ, tiềm ẩn rủi ro tín dụng - Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Chi nhánh thuộc Phòng Quản lý rủi ro Phịng Tài kế tốn (bộ phận hậu kiểm) Do cần tăng cường 79 cán có trình độ nghiệp vụ vững vàng, có đạo đức tốt, nhiều năm kinh nghiệm cơng tác tín dụng để bổ sung cho mảng nghiệp vụ - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức pháp luật cho cán kiểm tra - Trang bị công cụ hỗ trợ cần thiết cho công tác kiểm tra ban hành văn hướng dẫn nội bộ, xây dựng quy trình kiểm tra mang tính đồng dễ thực - Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần ban hành sách tiền tệ ổn định mang tính mục tiêu dài hạn ngắn hạn, giúp cho NHTM hoạch định phương hướng hoạt động, tạo tính chủ động cho NHTM Chính sách tiền tệ cần có thống nhất, hợp với xu hướng phát triển đất nước, ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy hoạt động NHTM - Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn pháp quy hoạt động CVTD, cần có hệ thống pháp lý đầy đủ thơng thống hoạt động CVTD Ở Việt Nam chưa có luật TDTD mà ban hành số văn hướng dẫn số khía cạnh, lĩnh vực cụ thể hoạt động CVTD Chỉ Ngân hàng Nhà nước hoàn chỉnh văn pháp quy hoạt động CVTD tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động CVTD phát triển Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời cần ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích CVTD, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động 80 - Tăng cường chất lượng dịch vụ hệ thống thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Trung tâm thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng việc cung cấp thơng tin phục vụ, phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng cho Ngân hàng - Hoạch định chiến lược phát triển chung CVTD NHTM Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ CVTD nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nước Hơn nữa, nhằm mục đích chung hoạt động CVTD phát triển, Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp hoạt động đồng NHTM, tạo điều kiện phát triển Việc đòi hỏi phải tăng cường hợp tác trao đổi NHTM - Nâng cao hiệu công tác tra, kiểm tra, kiểm soát NHNN hoạt động NHTM, đặc biệt hoạt động tín dụng có TDTD, nhằm đảm bảo cho hệ thống NHTM trì hoạt động kinh doanh lành mạnh, ổn định, có hiệu - Ngân hàng Nhà nước nên tăng cường biện pháp hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động Cụ thể Ngân hàng Nhà nước cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh.Bên cạnh đó, Ngân hàng nhà nước nên hỗ trợ cho NHTM việc thường xuyên tổ chức khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động CVTD nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung cho NHTM tham gia; tạo điều kiện cử cán ngân hàng nghiên cứu hoạt động CVTD nước phát triển để học hỏi kinh nghiệm; liên kết phối hợp hành động ngân hàng, ban ngành, đoàn thể 3.3.2 Kiến nghị với BIDV - BIDV cần quan tâm đạo hoạt động CVTD Chi nhánh Cần có mục tiêu, tiêu cụ thể giao cho Chi nhánh như: quy mô dư nợ CVTD, tỷ trọng dư nợ TDTD /Tổng dư nợ 81 - Để nâng cao hiệu hoạt động CVTD, BIDV cần nghiên cứu xác định, phân định rõ kênh phân phối, định giá nội công đoạn để hạch tốn, tính tốn đóng góp đơn vị, khâu liên quan đến toàn trình CVTD (bộ phận hỗ trợ, phận bán hàng,…) sản phẩm cụ thể (cho vay nhu cầu nhà ở, cho vay mua ô tô, cho vay du học,…) Trên sở có đánh giá, khuyến khích, thưởng phạt sát hợp với đóng góp trách nhiệm cá nhân, đơn vị liên quan - BIDV nên ưu tiên tập trung giải số vấn đề trọng yếu nhằm tạo điều kiện thúc đẩy phát triển hoạt động CVTD thời gian tới, việc quan tâm xây dựng đồng sở pháp lý, đầu tư đổi mới, nâng cấp công nghệ, đào tạo nhân lực để nâng cao chất lượng sản phẩm có kịp thời triển khai sản phẩm dịch vụ mới, đại chưa có Việt Nam - Thường xuyên tổ chức khoá đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ CVTD cho cán tín dụng, tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm lĩnh vực CVTD chi nhánh với nhau,… nhằm nâng cao trình độ cán tín dụng lĩnh vực - Nâng cao mức cho vay tối đa kéo dài thời hạn cho vay với cán công nhân viên Trong thực tế, mức cho vay tối đa nhỏ chưa phù hợp vì: Nó giảm khả cạnh tranh BIDV với Ngân hàng đối thủ họ có mức cho vay tối đa lớn Với khoản cho vay khó phục vụ thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng lớn mua sắm nhà ở, ôtô - Giảm bớt thủ tục giấy tờ không cần thiết hồ sơ vay Qua trình triển khai thực cơng tác CVTD, hồ sơ vay vốn cịn có nhiều giấy tờ mang nặng tính hình thức, khơng cần thiết - Nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng thị phần tỷ trọng hoạt động cho vay tiêu dùng, Hội sở cần thực chế động lực thúc đẩy hoạt động CVTD Chi nhánh phát triển 82 Tiểu kết chƣơng Chương nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể BIDV nói chung BIDV Phú Xuân nói riêng năm tới Chương nêu định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh năm tới Từ nêu số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh.Trong thời gian tới, BIDV Phú Xn cần: Hồn thiện cải tiến quy trình, quy định tín dụng cho vay tiêu dùng; Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng; Tăng cường hoạt động Marketing nhằm mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng; Nâng cao chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng xây dựng sách thu hút khách hàng hiệu quả;Nâng cao chất lượng thẩm định giải pháp giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng;Có biện pháp xử lý nợ xấu hiệu hạn chế việc cho vay để hình thành khoản nợ hạn, nợ xấu Ngân hàng; Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Giải pháp huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả; Gắn hoạt động cho vay tiêu dùng với cung ứng sản phẩm dịch vụ trọn gói; Mở rộng hợp tác với đối tác chiến lược; Tăng cường công tác kiểm soát nội nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng Đồng thời chương nêu lên số kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước BIDV với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng BIDV Phú Xuân 83 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu việc vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học, đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Chi nhánh Phú Xuân, tỉnh Thừa Thiên Huế” tập trung giải số nội dung quan trọng sau: - Nêu rõ vấn đề lý luận mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại: + Khái niệm, đặc điểm, vai trò phân loại hoạt động cho vay tiêu dùng; + Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại, tiêu đánh giá nguyên nhân cần thiết mở rộng cho vay tiêu dùng kinh tế thị trường; + Các nhân tố chủ quan thuộc thân ngân hàng nhân tố khách quan: môi trường kinh tế; môi trường văn hóa - xã hội; mơi trường pháp lý, ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Giới thiệu tổng quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánhPhú Xuân, tiếp đến sâu phân tích làm rõ thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh phương diện: tình hình khách hàng, quy mô cho vay, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng/Tổng dư nợ, Trên sở đến đánh giá: + Những kết đạt được: quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng ngày nâng lên với cấu hợp lý, chất lượng tín dụng kiểm sốt tốt + Một số mặt cịn hạn chế: tín dụng tiêu dùng chưa giữ vai trò quan trọng cấu cho vay Chi nhánh, thị phần khiêm tốn - Nêu lên định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánhPhú Xuân đến năm 2018 Từ đề xuất: + Một số giải pháp Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Phú Xuân: Hoàn thiện cải tiến quy trình, quy định tín dụng cho vay tiêu 84 dùng; Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng; Tăng cường hoạt động Marketing nhằm mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng; Nâng cao chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng xây dựng sách thu hút khách hàng hiệu quả;Nâng cao chất lượng thẩm định giải pháp giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng;Có biện pháp xử lý nợ xấu hiệu hạn chế việc cho vay để hình thành khoản nợ hạn, nợ xấu Ngân hàng; Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Giải pháp huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả; Gắn hoạt động cho vay tiêu dùng với cung ứng sản phẩm dịch vụ trọn gói; Mở rộng hợp tác với đối tác chiến lược; Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng + Một số kiến nghị chủ yếu Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Những giải pháp Luận văn đề xuất ứng dụng để triển khai thực giai đoạn năm 2016-2018 giai đoạn sau với hy vọng thời gian không xa, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánhPhú Xuân trở thành đơn vị hàng đầu phục vụ nhu cầu vay vốn tiêu dùng địa bàn Trong trình thực đề tài, dù cố gắng với khả nghiên cứu thân hạn chế, việc mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánhPhú Xuân lại vấn đề tương đối phức tạp lâu dài, vấn đề mà Luận văn đưa cần tiếp tục nghiên cứu, phát triển trao đổi thêm Tác giả xin chân thành cảm ơn bảo giúp đỡ tận tình Thầy giáo TS Thái Thanh Hà - Học viện Ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánhPhú Xuân Tác giả mong nhận đóng góp q thầy cơ, anh/chị bạn để đề tài hoàn thiện 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục Thống kê Thừa Thiên Huế (2014), Tình hình kinh tế - xã hội năm 2015 tỉnh Thừa Thiên Huế, Huế Phan Thị Cúc (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Giao thông vận tải, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Giao thơng vận tải, Hà Nội Trần Huy Hồng (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb.Lao động Xã hội, Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nxb Thống kê, Tp.Hồ Chí Minh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2012), Nghị số 1155/NQ-HĐQT ngày 22/8/2012 phê duyệt Chiến lược phát triển BIDV đến năm 2020 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2015, 2016, 2017), Sổ tay Tín dụng năm 2017 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Xuân, Báo cáo tổng kết kinh doanh thường niên năm 2015, 2016, 2017 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Xuân (2016),Kế hoạch kinh doanh năm giai đoạn 2016-2018 BIDV Phú Xuân 11 Lưu Văn Nghiêm (2008), Marketing dịch vụ, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định việc ban hành quy chế tín dụng, Hà Nội 13.Tơ Kim Ngọc (2008), giáo trình lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 86 14 Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 15 Nguyễn Văn Tiến, (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 16 TS Hồ Diệu (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 17 Luật TCTD ngày 16 tháng năm 2010 Website: 18.www.chinhphu.vn 19 www.thuathienhue.gov.vn 20 www.vietnamnet.vn 21 www.vneconomy.vn 22 www.doanhnghiepdoanhnhan.vn 23 www.bidv.com.vn 87 ... vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Phú Xuân 21 Chƣơng THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ XUÂN TỈNH THỪA... BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Phú Xuân Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Phú Xuân CNTT Công nghệ thông tin CVTD Cho vay tiêu dùng TD Tiêu. .. thuyết cho vay tiêu dùng NHTM Chƣơng 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Xuân tỉnh Thừa thiên Huế Chƣơng 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân