Quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thị xã quảng yên, tỉnh quảng ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀO ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYỄN HỮU HƯNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỊ XÃ QUẢNG YÊN, TỈNH QUẢNG NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀO ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYỄN HỮU HƯNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỊ XÃ QUẢNG YÊN, TỈNH QUẢNG NINH CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ : 8340410 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Vũ Ngọc Diệp Hà Nội, Năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu riêng tôi, chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu người khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu người khác đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Tác giả luận văn (Ký tên) Nguyễn Hữu Hưng ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn đến Ban lãnh đạo Trường Đại học Thương mại, cảm ơn thầy cô giáo trực tiếp giảng dạy, tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thiện luận văn Tơi xin bảy tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới TS Vũ Ngọc Diệp nhiệt tình hướng dẫn, định hướng nghiên cứu giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu Cuối cùng, tơi xin gửi lời cảm ơn đến ban lãnh đạo Ngân hàng, lãnh đạo phòng ban, Anh Chị đồng nghiệp Agribank Quảng n nhiệt tình giúp đỡ tơi trình thực luận văn Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn (Ký tên) Nguyễn Hữu Hưng iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ .viii DANH MỤC HÌNH viii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng .5 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân .5 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân .6 1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 1.1.4 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 1.1.5 Rủi ro cho vay khách hàng cá nhân 11 1.2 Quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm, mục tiêu quản lý cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2.2 Nội dung quản lý cho vay khách hàng cá nhân 17 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay khách hàng cá nhân .25 1.3.1 Nhân tố chủ quan (thuộc chi nhánh NH) 25 iv 1.3.2 Nhân tố khách quan (Hội sở chi nhánh, môi trường pháp luật…) 27 1.3.3 Tiêu chí đánh giá quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK THỊ XÃ QUẢNG YÊN, TỈNH QUẢNG NINH 34 2.1 Khái quát Agribank thị xã Quảng Yên, tỉnh Quảng Ninh 34 2.1.1 Lịch sử hình thành Agribank thị xã Quảng Yên, tỉnh Quảng Ninh 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank thị xã Quảng Yên, tỉnh Quảng Ninh .36 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank thị xã Quảng Yên, tỉnh Quảng Ninh 37 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Agribank thị xã Quảng Yên, tỉnh Quảng Ninh 42 2.2.1 Các sản phẩm kênh phân phối 42 2.2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Agribank thị xã Quảng Yên, tỉnh Quảng Ninh 45 2.3 Thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân Agribank thị xã Quảng Yên, tỉnh Quảng Ninh .53 2.3.1 Chính sách quản lý cho vay khách hàng cá nhân Agribank thị xã Quảng Yên, tỉnh Quảng Ninh 53 2.3.2 Tổ chức thực phân cấp quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank thị xã Quảng Yên, tỉnh Quảng Ninh 58 2.3.3 Giám sát điều chỉnh hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân Agribank thị xã Quảng Yên, tỉnh Quảng Ninh 60 2.4 Đánh giá thực trạng Quản lý cho vay khách hàng cá nhân Agribank thị xã Quảng Yên, tỉnh Quảng Ninh 61 2.4.1 Những kết đạt 61 v 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 62 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK THỊ XÃ QUẢNG YÊN, TỈNH QUẢNG NINH .67 3.1 Định hướng mục tiêu hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân Agribank thị xã Quảng Yên, tỉnh Quảng Ninh 67 3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân Agribank thị xã Quảng Yên, tỉnh Quảng Ninh 69 3.2.1 Giải pháp hoạch định sách quản lý cho vay khách hàng cá nhân 69 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng nhân lực sở vật chất quản lý cho vay khách hàng cá nhân 71 3.2.3 Giải pháp giám sát điều chỉnh hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân 73 3.3 Kiến nghị .76 3.3.1 Đối với Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .76 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 77 3.3.3 Đối với Chính phủ ngành 78 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT TT Ký hiệu Agribank Agribank thị xã Quảng Yên Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Quảng Yên, tỉnh Quảng Ninh BĐS Bất động sản HĐTD Hợp đồng tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch 10 QLNN Quản lý nhà nước 11 TCTD Tổ chức tín dụng 12 TSĐB Tài sản đảm bảo vii DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU Bảng 2.1 Kết hoạt động huy động vốn Agribank thị xã Quảng Yên 37 Bảng 2.2 Kết hoạt động tín dụng Agribank thị xã Quảng Yên 39 Bảng 2.3 Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân Agribank thị xã Quảng Yên 45 Bảng 2.4 Nợ xấu hoạt động vay khách hàng cá nhân Agribank thị xã Quảng Yên năm 2015-2019 51 viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Agribank thị xã Quảng Yên 41 Biểu đồ 2.2 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân Agribank thị xã Quảng Yên, tỉnh Quảng Ninh năm 2015-2019 46 Biểu đồ 2.3 Số lượng khách hàng cá nhân Agribank thị xã Quảng Yên năm 2015-2019 47 Biểu đồ 2.4 Bình quân dư nợ khách hàng cá nhân Agribank thị xã Quảng Yên 48 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích cho vay Agribank thị xã Quảng Yên, tỉnh Quảng Ninh 49 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian cho vay Agribank thị xã Quảng Yên năm 2015-2019 50 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức máy Agribank chi nhánh thị xã Quảng Yên 36 69 3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân Agribank thị xã Quảng Yên, tỉnh Quảng Ninh 3.2.1 Giải pháp hoạch định sách quản lý cho vay khách hàng cá nhân Hoạch định sách quản lý cho vay khách hàng cá nhân tảng kim nam cho hoạt động cho vay Agribank thị xã Quảng Yên Nội dung Chính sách cho vay khách hàng cá nhân bao gồm: thực phân đoạn thị trường khách hàng, Xác định nhóm khách hàng mục tiêu ngân hàng, có biện pháp tích cực tiếp cận khách hàng mục tiêu Từ thực mục tiêu phát triển hoạt động quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank thị xã Quảng Yên theo hướng bền vững, nhằm đạt tiêu kế hoạch giao, đồng thời có cấu dư nợ lành mạnh hạn chế rủi ro * Thực phân đoạn thị trường khách hàng: Nghiên cứu phân tích cụ thể hóa đến đối tượng khách hàng Đối với loại khách hàng, ngân hàng phân nhóm khách hàng theo tiêu chí: tiềm lực tiềm tài chính; khả sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, trình độ dân trí…Việc thực phân loại khách hàng góp phần xây dựng khách hàng ổn định, bền vững bối cảnh Có thể phân loại khách hàng cá nhân thành ba nhóm sau: khách hàng hạng sang, khách hàng trung lưu, khách hàng bình thường Do khác địa vị xã hội, hồn cảnh kinh tế, mức sống trình độ văn hóa …nên tùy khách hàng cá nhân mà ngân hàng có sách thiết kế sản phẩm phù hợp Ngoài ra, ngân hàng cần nghiên cứu thực sách ưu đãi khách hàng, sách ưu đãi khách hàng phù hợp tập trung thu hút khách hàng tiềm cho ngân hàng 70 * Xác định nhóm khách hàng mục tiêu ngân hàng: Là nhóm khách hàng mà ngân hàng tận dụng, phát huy mạnh đáp ứng tốt nhu cầu nhóm khách hàng này, từ xây dựng thiết kế giới thiệu sản phẩm phục vụ nhóm khách hàng Hiện Agribank thị xã Quảng Yên nên tập trung vào nhóm khách hàng trung lưu nhóm khách hàng chiếm đa số, đặc điểm nhóm khách hàng có thu nhập khơng cao ổn định, nhu cầu vay vốn để tiêu dùng sản xuất kinh doanh lớn Ngân hàng cần xác định tập trung vào nhóm khách hàng để tập trung khai thác phát triển * Có biện pháp tích cực tiếp cận khách hàng mục tiêu: Ngân hàng tiếp cận khách hàng thông qua phận quản lý tiền lương cá nhân, công ty có số lượng cơng nhân lớn …hoặc tổ chức hành nghiệp trường học, bệnh viện… Để thu hút đối tượng khách hàng này, ngân hàng nên chủ động tiếp cận với nhà sử dụng lao động lớn để tiến hành cung cấp dịch vụ trả lương qua ngân hàng Khi có sở khách hàng, việc tăng cường bán sản phẩm trở nên dễ dàng Chính sách cho vay nói chung ngân hàng hay sách cho vay khách hàng cá nhân nên xây dựng theo hướng mở, tạo điều kiện cho kênh phân phối sản phẩm áp dụng cách sáng tạo, linh hoạt để kịp thời thích nghi với mơi trường kinh doanh cạnh tranh mạnh mẽ yếu tố môi trường thay đổi ln phải đảm bảo tính tn thủ pháp luật cách cao Ngồi thực sách cho vay, Agribank thị xã Quảng Yên không nên mục đích lợi nhuận mà cịn có trách nhiệm đóng góp vào phát triển thịnh vượng chung thị xã Quảng Yên song hành với môi trường xã hội lành mạnh chống lại hủy hoại môi trường tự nhiên, đồng thời cam kết tuân thủ quy định pháp luật hành 71 hoạt động tín dụng Khơng để áp lực kinh doanh, thương mại làm ảnh hưởng đến nguyên tắc, chuẩn mực, thói quen kinh doanh tốt đẹp, lành mạnh mà Ngân hàng lựa chọn làm tảng văn hóa cá nhân Chính sách phải dựa sở phân tích thị trường, quy mơ, lực Ngân hàng Chính sách tín dụng phải gắn liền với chiến lược kinh doanh chiến lược quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách tín dụng cần xem xét lại định kỳ điều chỉnh lại sau phân tích, đánh giá tình hình thực tế có biến động lớn mơi trường kinh doanh ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng nhân lực sở vật chất quản lý cho vay khách hàng cá nhân * Chú trọng vào việc nâng cao trình độ chuyên môn cán quản lý: Đào tạo cán chuyên môn, nghiệp vụ mức độ am hiểu ngành nghề kinh doanh; phát triển sách đãi ngộ nhân thích hợp Tăng cường cơng tác đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đòi hỏi tiêu chuẩn cán đồng thời phải có sách thu hút người có lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán hợp lý, riêng cán tín dụng cần xây dựng quy chế thưởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm Đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Về lực công tác: yêu cầu cán Ngân hàng, đặc biệt cán có liên quan đến cơng tác cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập nắm vững thực quy định hành mà cịn phải khơng ngừng nâng cao lực công tác, khả phát ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: 72 yêu cầu cán Ngân hàng phải tự tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc Cán cương vị cao, phải gương mẫu việc thực quy chế cho vay; quy định bảo đảm tiền vay; quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng văn có liên quan khác Cần quan tâm nhiều đến việc đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ tạo điều kiện thuận lợi cho cán công tác, đồng thời phải vào kết cơng tác họ để có đãi ngộ, đối xử cơng bằng: Đối với cán có thành tích xuất sắc, cần biểu dương, khen thưởng vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao Đối với cán có sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ mà giáo dục thuyết phục phải xử lý kỷ luật Thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chun mơn nghiệp vụ, khóa chun đề nâng cao trình độ Nếu chưa gửi người đào tạo kịp đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo Phòng hay cán có kinh nghiệm * Hiện đại hóa, đồng hạ tầng kỹ thuật cơng nghệ: Trong xu hội nhập, cạnh tranh thị trường ngân hàng bán lẻ ngày gay gắt, Agribank thị xã Quảng Yên phải tăng cường đầu tư ứng dụng công nghệ đại nhằm phát triển hệ thống công nghệ bán lẻ ngân hàng biện pháp: Hiện đại hóa, đồng hạ tầng kỹ thuật cơng nghệ sử dụng ứng dụng sản phẩm ngân hàng điện tử tiên tiến, giao dịch từ xa qua Internet, điện thoại, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua máy ATM, máy POS Phát triển hệ thống máy POS, ATM với phân bố hợp lý tăng cường tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ, ứng dụng chữ ký điện tử nghiệp vụ sử dụng chữ ký điện tử, hoàn thiện hệ thống liệu đáp ứng yêu cầu quản lý, quản trị rủi ro Tăng cường phát triển nguồn nhân lực công nghệ thông tin, tiến hành đào tạo cho nhân viên từ cấp lãnh đạo cao 73 đến nhân viên tác nghiệp công nghệ thông tin ngân hàng, đảm bảo nhân tất chi nhánh đạt đủ trình độ nghiệp vụ kỹ thuật, đủ sức tiếp cận với công nghệ mới, đáp ứng nhu cầu mở rộng mạng lưới bán lẻ, nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ 3.2.3 Giải pháp giám sát điều chỉnh hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân * Làm tốt công tác lập tổ công tác kiểm tra định kỳ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: Mơ hình hoạt động Chi nhánh khơng có phịng/ ban chun quản lý kiểm tra giám sát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Do vậy, Chi nhánh cần thành lập tổ công tác định kỳ kiểm tra hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh, thường xuyên thực kiểm tra chéo hồ sơ cho vay cán Chi nhánh để đảm bảo hồ sơ đầy đủ, tuân thủ quy định quyền hạn, nhằm hạn chế tối thiểu rủi ro xảy Thành phần thực kiểm tra, giám sát hồ sơ phải có kinh nghiệm, có trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp tốt, đảm bảo kiểm tra thực cách khách quan, minh bạch xác Đồng thời, cần có biện pháp răn đe trường hợp cố tình vi phạm quy trình quy định, có yếu tố vi phạm mặt đạo đức * Thường xuyên kiểm tra khách hàng cá nhân vay vốn: Bao gồm kiểm tra tình hình sử dụng vốn, hoạt động kinh doanh đánh giá khả trả nợ khách hàng, kiểm tra thực trạng tài sản đảm bảo, đó: - Kiểm tra tình hình sử dụng vốn kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay khách hàng có với mục đích mà khách hàng đưa phương án sử dụng vốn hồ sơ vay vốn hay không Nội dung kiểm tra bao gồm: 74 Việc sử dụng vốn vay theo mục đích ghi HĐTD giấy nhận nợ chứng từ chuyển tiền, tài liệu cung cấp hàng hóa, dịch vụ (hợp đồng kinh tế, hóa đơn mua bán hàng hóa cung ứng dịch vụ, sổ kho, phiếu nhập kho), kho hàng hóa Kiểm tra tiến độ tính khả thi phương án sử dụng vốn khách hàng thực tiễn từ đưa biện pháp xử lý rủi ro kịp thời Nếu khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích ngân hàng cần có biện pháp thu hồi vốn kịp thời - Kiểm tra hoạt động kinh doanh đánh giá khả trả nợ khách hàng vừa giúp ngân hàng nắm bắt kịp thời hoạt động kinh doanh khách hàng Nội dung kiểm tra bao gồm: Dư nợ vay, số lãi phải trả đến ngày kiểm tra; Tình hình tài chính; đánh giá tiến độ khả trả nợ; Biện pháp tổ chức triển khai tiến độ thực dự án, phương án; đánh giá phương án sử dụng vốn khả trả nợ khách hàng; Thu thập thông tin chấm điểm xếp hạng khách hàng theo quy định Agribank; Xác định mức độ thiệt hại phương án sử dụng vốn khách hàng xảy rủi ro Bên cạnh đó, cần phải bám sát kiểm sốt dịng tiền khách hàng để kịp thời phát bất thường hoạt động kinh doanh hoạt động tài khách hàng Từ kịp thời có biện pháp khách hàng khả tài hay bị suy giảm khả trả nợ ngân hàng - Kiểm tra thực trạng tài sản bảo đảm: Chi nhánh cần thường xuyên kiểm tra định giá lại giá trị tài sản đảm bảo, đặc biệt với TSBĐ động sản phương tiện vận tải, máy móc thiết bị tài sản vừa khó kiểm sốt (do tài sản bị thất thốt, khơng cịn ngun vẹn ) vừa dễ giảm giá trị tài sản khấu hao Nếu sau kiểm tra định giá lại thấy thiếu tài sản giá trị tài sản giảm mạnh không đủ đảm bảo cho nghĩa vụ bảo đảm cần kịp thời đề nghị khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo tối thiểu đáp ứng sách khách hàng, giảm thiểu rủi ro xảy 75 * Nâng cao vai trò hậu kiểm: phận hậu kiểm cần phát huy vai trò đơn vị hoạt động kiểm tra giám sát sau Ngân hàng, mục tiêu nhằm phát kịp thời sai sót hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Hoạt động hậu kiểm cần thực thường xuyên liên tục, có kế hoạch cụ thể, đặc biệt phát huy vai trò kiểm tra giám sát độc lập, thực hậu kiểm phải theo dõi chặt chẽ quy trình, nghiệp vụ, tránh tình trạng để lọt sai sót khơng đáng có Nâng cao trình độ nghiệp vụ xây dựng nhân hậu kiểm có kiến thức chun mơn sâu sản phẩm, dịch vụ quy trình hoạt động lĩnh vực ngân hàng, lực quản lý rủi ro kiểm soát rủi ro Agribank thị xã Quảng Yên cần xem xét tăng số lượng chất lượng hậu kiểm viên thông qua tuyển dụng đào tạo tập trung nhằm đáp ứng tốt với tăng trưởng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng * Nâng cao vai trò tổ chức hội: phát triển hoạt động cho vay thông qua tổ chức Hội (Hội nông dân, hội phụ nữ) cần thực khía cạnh: phát triển sản phẩm tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng vay qua tổ chức Hội; mở rộng địa bàn, tập trung phát triển địa bàn nơng thơn đặc thù nơi có nhiều vay nhỏ lẻ; nâng cao hiệu hoạt động cho vay, thu nợ qua tổ chức Hội Đồng thời, thơng qua tổ chức hội kiểm tra, giám sát khoản vay chi nhánh * Quản lý có hiệu việc xử lý khoản nợ xấu: Cán quản lý nợ xấu củan hàng phải thực báo cáo định kỳ hàng tháng hàng quý tiến độ xử lý khoản nợ xấu, đưa rõ nguyên nhân chưa xử lý đánh giá khả thu hồi vốn khoản nợ xấu Đồng thời có trách nhiệm kiểm tra định kỳ hoạt động xử lý nợ theo kế hoạch đăng ký Trong q trình này, phịng kế hoạch kinh doanh cần phải đưa đánh giá hiệu biện pháp tích cực thu hồi nợ cán quản lý nợ xấu Định kỳ hàng 76 quý, báo cáo khoản nợ hạn theo số ngày hạn, tình hình xử lý đánh giá khả thu hồi khoản nợ phải gửi cho Ban giám đốc Ngân hàng để họp, từ đưa biện pháp thu hồi xử lý nợ xấu 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Hội sở Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Thứ nhất, hoàn thiện điều chỉnh sách quy trình cho vay khách hàng cá nhân phù hợp với pháp luật hành điều kiện kinh doanh ngân hàng thời kỳ Có sách định hướng rõ ràng phát triển quản lý cho vay khách hàng cá nhân phù hợp với yêu cầu tiêu kinh doanh “khẩu vị” rủi ro Agribank Quy định rõ ràng quy trình cho vay khách hàng cá nhân, phân định rõ trách nhiệm nghiệp vụ khâu nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân nhằm tránh thủ tục rườm rà, gây lãng phí thời gian nguồn lực ảnh hưởng đến hoạt động cho vay quản lý cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Thứ hai, linh hoạt sách lãi suất, phí liên quan (nếu có) cho vay khách hàng cá nhân: Tăng quyền tự chủ kinh doanh quyền tự mức lãi suất cho vay Chi nhánh Điều giúp cho Chi nhánh tự điều chỉnh mức lãi suất, phí liên quan (nếu có) đối tượng khách hàng cá nhân khác địa bàn khác Từ nâng cao lực cạnh tranh thị trường, nâng cao tiêu tài chi nhánh Tuy nhiên, Hội sở cần đưa biên độ linh hoạt lãi suất, phí liên quan (nếu có) để Chi nhánh thực để quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tốt tránh trường hợp lạm dụng việc tự chủ điều chỉnh gây thiệt hại cho ngân hàng 77 Thứ ba, hoàn thiện máy quản lý cho vay khách hàng nhân đến chi nhánh trước việc phát triển quy mô hoạt động cho vay bối cảnh môi trường kinh doanh ngày cạnh tranh khốc liệt Phân công rõ nhiệm vụ quyền hạn cá nhân, tập thể máy quản lý cho vay khách hàng cá nhân, tránh chồng chéo cơng việc máy gây lãng phí thời gian, tiền bạc giảm hiệu hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân Thứ tư, thường xuyên tổ chức lớp đào tạo chuyên sâu với quy mô từ nhỏ chi nhánh lớn cụm chi nhánh, hay toàn hệ thống Agribank, vừa để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán nhân viên, vừa giúp Chi nhánh có điều kiện học hỏi kinh nghiệm lẫn việc quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đồng thời, cần có thi nghiệp vụ để từ kiểm tra phát yếu vướng mắc hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động quản lý khách hàng cá nhân nói riêng Để từ đưa hướng giải phát huy điểm mạnh, sửa đổi yếu để nâng cao chất lượng hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân Thứ năm, thường xuyên tổ chức kiểm tra, kiểm toán nội hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh nhằm phát xử lý kịp thời sai phạm nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay Ngoài ra, Agribank cần xây dựng phận chuyên trác để giải đáp hỗ trợ vấn đề vướng mắc pháp lý liên quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, cần phải phát huy tối đa vai trò quan quản lý điều hành hoạt động NHTM, Ngân hàng Nhà nước cần hồn thiện chế sách, đảm bảo hướng dẫn, quy định hướng hợp lý với hoạt 78 động thực tế NHTM Muốn vậy, cần có văn quy định, văn hướng dẫn cụ thể, rõ ràng phù hợp với tình hình tài Ngân hàng Nhà nước nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân, từ có khung pháp lý để NHTM thực cách đồng quán Đồng thời, sách điều hành NHNN cần đảm bảo tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM, tạo điều kiện cho NHTM phát triển Thứ hai, thường xuyên thực tra, giám sát hoạt động kinh doanh NHTM nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Các kiểm tra, giám sát phải địi hỏi phải cơng bằng, nghiêm minh, đủ tính răn đe có vi phạm để hướng NHTM thực quy trình quy định, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Thứ ba, hồn thiện xếp hạng tín dụng CIC NHNN cần hồn thiện cổng thơng tin tín dụng CIC, kiểm sốt chất lượng thơng tin tín dụng, cập nhật thơng tin đầy đủ, kịp thời, có sách giảm thiểu phí khai thác sử dụng thơng tin CIC cho NHTM CIC cần định hướng mở rộng hoạt động xếp hạng tín dụng, tăng độ bao phủ xếp hạng tín dụng kinh tế, hướng đến 100% đối tượng vay vốn xếp hạng CIC nhằm đáp ứng tốt nhu cầu TCTD, góp phần giảm thiểu rủi ro cho vay, kiểm soát nợ xấu, đồng thời giúp cho quan quản lý nhà nước thực sách vĩ mơ, ổn định hệ thống ngân hàng Nghiên cứu cho áp dụng chuyển đổi Trung tâm sang hình thức cơng ty cổ phần có vốn góp NHTM Cơng ty xếp hạng tín dụng độc lập Việt Nam, có thu hút chuyển giao công nghệ học tập kinh nghiệm cơng ty xếp hạng tín dụng giới 3.3.3 Đối với Chính phủ ngành Thứ nhất, hoạt động ngân hàng hoạt động ảnh hưởng lớn đến kinh tế, hoạt động cần chịu điều chỉnh quản lý chặt chẽ 79 pháp luật, Chính phủ cần tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý cho đồng Chính phủ cần ban hành luật văn luật liên quan đến quản lý hoạt động tổ chức tín dụng, nâng cao hiệu quản lý nhà nước lĩnh vực tài ngân hàng Tạo hành lang pháp lý chuẩn mực giao dịch bảo đảm xử lý TSBĐ để tạo điều kiện phù hợp cho ngân hàng trình thẩm định tài sản, nhận chấp/cầm cố tài sản đảm bảo hay việc xử lý tài sản đảm bảo khách hàng không thực nghĩa vụ với ngân hàng Thứ hai, xây dựng sách kinh tế lâu dài nhằm phát triển kinh tế cách bền vững ổn định Từ tạo môi trường kinh doanh lành mạnh ổn định để chủ thể kinh tế phát triển kinh doanh, tạo công ăn việc làm ổn định, tăng thu nhập cho người lao động Khi cá nhân có mơi trường làm việc hay kinh doanh ổn định giảm thiểu rủi ro khả tài khủng hoảng có chịu thiệt hại khủng hoảng xảy từ đảm bảo nguồn trả nợ ngân hàng vay vốn ngân hàng thông qua hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Thứ ba, minh bạch hóa ổn định thị trường bất động sản Qua đó, giao dịch cho vay có tài sản đảm bảo an tồn thẩm định xác Để Ngân hàng định giá xác giá trị tài sản đảm bảo, Chính phủ cần phát triển sàn giao dịch bất động sản tập trung, thông tin giá phải minh bạch hóa với giao dịch cần công khai đại chúng, giao dịch tốn cần thực thơng qua qn hàng Đồng thời, Chính phủ cần đưa biện pháp thúc đẩy thị trường bất động sản phát triển mạnh mẽ bền vững 80 KẾT LUẬN Trải qua nhiều năm tăng trưởng mạnh mẽ, liên tục cải cách toàn diện, sâu sắc thực hành tổ chức, quản lý, công nghệ nhân lực, Agribank thị xã Quảng Yên đạt kết tiến vượt bậc mặt kinh doanh, bao gồm cho vay KHCN Thế nhưng, quy trình quản lý hoạt động cho vay khách hàng KHCN nhiều vướng mắc thực hiện, cộng thêm phát triển hàng loạt sản phẩm dịch vụ biến động bất lợi kinh tế vĩ mơ nói chung, ngành Ngân hàng nói riêng năm vừa qua làm nguy sụt giảm chất lượng tín dụng mảng KHCN Ngân hàng Cùng với gia tăng số lượng khoản vay, khách hàng vay nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực khiến cho Agribank thị xã Quảng Yên phải đối mặt với áp lực lớn việc quản lý tín dụng hiệu đảm bảo hoạt động Ngân hàng thông suốt đáp ứng tối đa nhu cầu KHCN lớn hướng tới mục tiêu hồ nhập vào tài khu vực giới, nâng cao chất lượng quản lý hoạt động cho vay KHCN vấn đề mang tính cốt yếu chiến lược hoạt động Ngân hàng Chính vậy, luận văn " Quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Quảng Yên, tỉnh Quảng Ninh” thực có ý nghĩa lý luận thực tiễn cao Luận văn nghiên cứu, hệ thống hoá vấn đề lý luận KHCN, quản lý hoạt động cho vay KHCN Nêu thực trạng hoạt động cho vay KHCN Agribank thị xã Quảng Yên Phân tích, đánh giá tình hình quản lý hoạt động cho vay KHCN, kết đạt hạn chế công tác quản lý hoạt động cho vay với mảng khách hàng này; từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường quản lý 81 hoạt động cho vay KHCN Agribank thị xã Quảng Yên, hạn chế tối đa rủi ro phát sinh nợ xấu Ngân hàng Với đường lối đắn Chính phủ, NHNN, hội sở Agribank, với nỗ lực đổi mục tiêu, định hướng, chiến lược rõ ràng với đầu tư công nghệ, đào tạo nhân viên khoa học có sở tin thời gian tới Agribank thị xã Quảng Yên làm tốt hoạt động quản lý cho vay đối tượng KHCN, thu hút nhiều khách hàng tin dùng sản phẩm dịch vụ tạo thêm nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Đưa Agribank thị xã Quảng Yên trở thành Ngân hàng hàng đầu thị xã Top đứng đầu tỉnh Quảng Ninh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Chính phủ, (2015) Nghị định số NĐ 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn Hà Nội TS Hồ Diệu (2003), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê Đại học Kinh tế Tp.HCM (2003), Tín dụng -Ngân hàng, NXB Thống kê Đỗ Văn Độ (2007), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại nhà nước thời kỳ hội nhập, Tạp chí Ngân hàng Phan Thị Thu Hà, (2013) Giáo trình Ngân hàng thương mại Trường Đại học Kinh tế quốc dân TS Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Khắc Kiên (2017), Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Nguyễn Minh Kiều, (2011) Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng Thẩm định tín dụng Ngân hàng, NXB Tài 10 TS Lê Thị Kim Nga (2004), Nâng cao lực quản lý rủi ro NHTMVN, đề tài nghiên cứu khoa học cấp viện VNH 03.02 11 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thị xã Quảng Yên, tỉnh Quảng Ninh, (2015, 2016, 2017, 2018, 2019) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015, 2016, 2017, 2018, 2019 Quảng Ninh 12 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2019) 13 NHNN, (2013) Thông tư số 02/2013/TT-NHNN NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước Hà Nội 18 14 Quốc hội, 2005 Luật thương mại 2005 Hà Nội 15 Quốc hội, 2005 Luật thương mại Hà Nội 16 Quốc hội, 2010 Luật Tổ chức tín dụng Hà Nội 17 Quốc hội, 2015 Luật dân Hà Nội Đoàn Quang Thọ, (2007) Giáo trình Triết học Hà Nội : Nhà xuất lý luận trị 19 Thống đốc NHNH (2001) Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Hà Nội Tài liệu Internet 20 http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/kinh-te-dau-tu/kinh-te-viet-namnhin-lai-nam-2016-va-trien-vong-nam-2017-101319.html 21 https://www.agribank.com.vn/ 22 https://www.mbbank.com.vn/ ... Agribank thị xã Quảng Yên, tỉnh Quảng Ninh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thị xã Quảng Yên, tỉnh Quảng Ninh (Agribank thị xã Quảng Yên) đơn vị thành viên Agribank Việt. .. trạng tìm giải pháp quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Yên tỉnh Quảng Ninh (Agribank thị xã Quảng Yên, tỉnh Quảng Ninh) Tổng quan cơng... cho vay khách hàng cá nhân Agribank thị xã Quảng Yên, tỉnh Quảng Ninh CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân