Hoạt động tài chính vi mô: Kinh nghiệm thế giới và bài học cho Việt Nam

Đối với các quốc gia đang phát triển nói chung và Việt Nam nói riêng, nông nghiệp đóng vai trò rất quan trọng đối với nền kinh tế. Để phát triển nông nghiệp, đầu tiên cần có vốn, tuy nhiên, đa số người nông dân có thu nhập thấp lại không có tài sản thế chấp nên việc tiếp cận các nguồn vốn theo điều kiện thị trường là không khả thi, hoặc các doanh nghiệp nhỏ có vay được cũng chịu lãi suất rất cao. Trên cơ sở nghiên cứu một số mô hình tổ chức tài chính vi mô thành công trên thế giới, bài viết đưa ra khuyến nghị về tài chính vi mô tại nước ta hiện nay.

KINH TẾ - TÀI CHÍNH QUỐC TẾ HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ: KINH NGHIỆM THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM TS PHẠM THÁI HÀ Đối với quốc gia phát triển nói chung Việt Nam nói riêng, nơng nghiệp đóng vai trị quan trọng kinh tế Để phát triển nông nghiệp, cần có vốn, nhiên, đa số người nơng dân có thu nhập thấp lại khơng có tài sản chấp nên việc tiếp cận nguồn vốn theo điều kiện thị trường không khả thi, doanh nghiệp nhỏ có vay chịu lãi suất cao Trên sở nghiên cứu số mơ hình tổ chức tài vi mơ thành cơng giới, viết đưa khuyến nghị tài vi mơ nước ta Từ khóa: Tài vi mơ, ngân sách nhà nước, ngân hàng, nông nghiệp, vốn đầu tư As for emerging countries and for Vietnam in particular, agriculture plays important role in the national economy To develop agriculture and rural economy, the very first thing we have to pay attention to is the money, however, most of the farmers not have enough assets to make loans, hence, they can not get access to the capital sources in ordinary way or, if accessible, with high interest rates On the basis of a thorough study over global successful microfinance models, the paper attempts to produce some useful recommendations to Vietnam Keywords: Microfinance, state budget, bank, agriculture, investment capital Ngày nhận bài: 25/6/2017 Ngày hoàn thiện biên tập: 25/7/2017 Ngày duyệt đăng: 29/7/2017 Các mơ hình tài vi mơ thành cơng điển hình Tài vi mơ hiểu việc cung cấp dịch vụ tài tín dụng, tốn, bảo hiểm dịch vụ khác cho đối tượng có thu nhập thấp xã hội để phục vụ nhu cầu chi tiêu đầu tư Để thực mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội nơng thơn, tài nơng thơn, đặc biệt tài vi mơ đóng vai trị quan trọng Trên giới, đề cập số mơ hình tài vi mơ thành cơng điển hình như: Mơ hình Grameen Bank Bangladesh; Mơ hình Bank Rakyat Indonesia (BRI) Mơ hình Grameen Bank Bangladesh Mơ hình Grameen Bank bắt nguồn từ dự án giáo sư Muhammad Yunus thực vào năm 1976 Mục tiêu dự án cho vay thí điểm nơng dân nghèo, người khơng có tài sản vay vốn, sau phát triển thành ngân hàng Grameen Bank từ năm 1983 Grameen Bank tổ chức khác biệt so với mơ hình ngân hàng truyền thống Đối tượng phục vụ Grameen Bank đa phần phụ nữ, người có thu nhập thấp Đối tượng vay vốn từ Grameen Bank phải có mức thu nhập thấp mức Những người nghèo muốn vay tiền phải tổ chức theo nhóm, thường gồm thành viên, sống khu dân cư Trong nhóm, bầu tổ trưởng làm nhiệm vụ tổ chức họp định kỳ, phổ biến thông tin làm kết nối với đại diện ngân hàng Hàng tuần nhóm có tổ chức họp để xem xét tình hình thực khoản vốn vay, khả tài chính, tình hình hồn trả đảm bảo khoản vốn vay Kết hoạt động kinh doanh Grameen Bank từ 2011 đến 2015 có xu hướng không tốt tiêu quy mô nguồn vốn, tài sản liên tục tăng qua năm Trong vòng năm, vốn điều lệ Grameen Bank tăng gấp 2,89 lần, tổng tài sản tăng 1,59 lần Trong đó, tỷ trọng vốn vay tổng nguồn vốn nhỏ xu hướng giảm dần Nguồn vốn tiền gửi tăng đặn chiếm tỷ trọng lớn (trên 80%) Tất điều chứng tỏ khả quy mô ngân hàng ngày lớn hơn, mức độ độc lập tài tăng lên Ngân hàng có điều kiện giảm bớt chi phí hoạt động nhờ vào quy mơ lớn Xem xét mảng tín dụng, hoạt động ngân hàng, năm số lượng người 53 KINH TẾ - TÀI CHÍNH QUỐC TẾ vay từ ngân hàng BẢNG 1: KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG GRAMEEN BANK GIAI ĐOẠN 2013 – 2015 tăng lên, khối lượng Chỉ tiêu Đơn vị tính 2013 2014 2015 tín dụng đầu người 2.301 2.593 2.804 Tài sản Triệu USD tăng, đa phần 128,62 129,02 126,94 Vốn điều lệ Triệu USD đối tượng phụ nữ Tài sản 1.910 2.193 2.409 Tiền gửi Triệu USD (chiếm 96%) Nguồn vốn 18,05 17,03 16,24 Đi vay Triệu USD Hiệu kinh doanh 1.128 1.182 1.283 Tổng số tiền cho vay Triệu USD ngân hàng có xu 8,54 8,64 8,8 hướng xấu tốc Tổng số người vay Triệu người độ tăng trung bình 96,21 96,12 96,2 Tín dụng Tỷ lệ phụ nữ vay % thu nhập (12%/ 161 167 176 Dư nợ trung bình người USD năm) nhỏ tốc 350,2 374,4 398 Tổng doanh thu (chưa trích dự phịng) Triệu USD độ tăng trung bình Kết kinh 333 368,81 397,66 Tổng chi phí Triệu USD chi phí (13%), doanh 17,14 5,63 0,31 Lợi nhuận ròng Triệu USD làm cho tỷ suất sinh 13,65 4,15 0,22 ROE % lợi giảm Nguyên Tỷ số tài 10,65 8,96 Tỷ lệ an toàn vốn (CAR) % nhân quy mơ Nguồn: Báo cáo tài Grameen Bank từ 2011 đến 2015 tăng lên, ngân hàng quản trị chi phí chưa tốt đặc biệt chi phí dự phịng tăng mạnh dạng, đặc biệt có 32,80% tiền tiết kiệm từ người năm từ 2013 đến 2015 (các quy mô nợ xấu dân tiết kiệm theo ngày tuần 32,64% tăng gấp lần năm) Tuy lợi nhuận giảm dần tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn tiết kiệm ngân hàng giữ tỷ lệ an tồn vốn có chi phí rẻ (khoảng 9%) để đảm bảo khả khoản Quy mô kinh doanh BRI giai đoạn 2011 đáp ứng tiêu chuẩn Basel Như vậy, mặc đến 2015 ngày phát triển Trong năm, tổng tài dù số hạn chế hoạt động kinh doanh sản tăng 1,9 lần, quy mô vốn chủ sở hữu tăng gấp 2,3 phủ nhận điều rằng: mơ hình lần, quy mơ tiền gửi tăng 1,74 Với nguồn vốn Grameen Bank điển hình đáng nghiên cứu học huy động dồi dào, ngân hàng đẩy mạnh cho vay, khối tập khu vực tư tham gia tài vi mơ lượng tín dụng 2015 tăng 2,1 lần so với năm 2011 Ðối tượng phục vụ chủ yếu DN siêu nhỏ (chiếm Mơ hình Bank Rakyat Indonesia (BRI) 28,60% thị phần) DN nhỏ, hoạt động bán lẻ Mơ hình Bank Rakyat Indonesia (BRI) lại điển cho người nghèo (chiếm 46,7%) Tuy nhiên, hình thành cơng khu vực nhà nước tham gia khách hàng người nghèo BRI bỏ qua, cung cấp tài vi mơ BRI khơng sử dụng chế cho vay theo nhóm ngân hàng lớn Indonesia, với số Grameen Bank Bangladesh, BRI có tham vốn nhà nước nắm giữ 55%, lại gia chương trình Chính phủ nhằm tạo thu nhập thành phần kinh tế nhà nước Đến cuối cho người nông dân ngư dân nhỏ, giám sát năm 2015, BRI có mạng lưới hoạt động rộng khắp, quản lý chi nhánh BRI BRI có 18 văn phòng giao dịch cấp vùng, 446 chi Sự thay đổi cách thức cung cấp hoạt nhánh văn phòng, 545 chi nhánh phụ, gần 5000 động tín dụng đem lại kết khả quan cho đơn vị BRI khác nước Cơ cấu khách hàng ngân hàng Cùng với việc gia tăng tài sản, BRI chủ yếu người nghèo, doanh nghiệp vòng năm thu nhập ngân hàng tăng lên 1,8 (DN) nhỏ siêu nhỏ lần, chi phí tăng 1,6 lần, điều làm Tiết kiệm chìa khóa thành cơng hoạt cho lợi nhuận tăng trưởng ấn tượng gần 1,67 lần Dù động BRI Ngân hàng cho phép nhận tiền tiết năm gần hiệu kinh doanh ngân kiệm khoản tiền nào, với chế rút vốn hàng có xu hướng xấu so sánh linh hoạt đảm bảo lãi suất thực với ngân hàng khác kết dương, vậy, chúng ưa chuộng với hộ hoạt động đáng mơ ước Ngân hàng có hệ gia đình có thu nhập thấp BRI có chế khuyến số CAR lớn (từ 15% đến 20,6%) vượt xa so với tiêu khích thu hút khách hàng mới, tích lũy chuẩn Basel 8% Có thể nói, Ngân hàng BRI điểm gửi tiền, giải thưởng xổ số cho điển hình thành cơng cho mơ hình Nhà nước cung khách hàng Chính vậy, nguồn vốn BRI đa cấp tài vi mơ 54 TÀI CHÍNH - Tháng 8/2017 Bên cạnh đó, để khuyến khích tổ chức tài vi mô phát triển cần Chỉ tiêu Đơn vị 2013 2014 2015 có sách giảm thuế thuế giá 801.955 878.426 Tổng tài sản Tỷ Rupiah 626.183 trị gia tăng, thuế thu nhập Tài sản tổ chức tài vi mơ thành lập 79.327 97.560 112.832 Vốn chủ sở hữu Tỷ Rupiah Nguồn Đối với dịch vụ tài vi mơ 567.149 622.150 Tổng số tiền cho vay Tỷ Rupiah 448.345 vốn nhằm mục đích xã hội mức lãi 622.321 668.995 Tiền gửi Tỷ Rupiah 504.281 suất thấp cần xem xét miễn thuế 67.809 82.302 95.501 Tỷ Rupiah Kết Tổng thu nhập Thứ ba, sửa đổi, bổ sung hoạt động 39.899 46.479 56.154 kinh Tổng chi phí Tỷ Rupiah tổ chức tài vi mơ doanh 21.354 24.241 25.398 Lợi nhuận ròng Tỷ Rupiah - Các tổ chức tài vi mơ cần 5,03 3,12 2,89 ROA % cung cấp dịch vụ tài phù Tỷ số tài hợp với nhu cầu khả 34,11 24,84 22,5 ROE % khách hàng có nhu nhập thấp (Ví dụ: 16,99 18,31 20,59 CAR % Nguồn: Báo cáo tài BRI từ 2011 đến 2015 áp dụng hình thức tiết kiệm trả nợ nhiều lần, kỳ hạn trả nợ tính Một số học Việt Nam tốn dựa dịng tiền thực tế khách hàng nhận Các khoản vay nên phân Qua việc nghiên cứu đánh giá mơ hình tài phối qua tổ nhóm hay uy tín cá nhân) Các vi mơ thành cơng tiêu biểu Grameen Bank quy trình thủ tục nghiệp vụ tín dụng cần đơn BRI, đưa số góp ý việc phát giản, cần đảm bảo tiêu chí cụ thể để triển tài vi mơ nước ta sau: giảm chi phí giao dịch tới mức tối đa Thứ nhất, thay đổi nhận thức tính hiệu quả, tính - Các tổ chức tài vĩ mơ kết hợp cung cấp mục đích hoạt động tài vi mơ dịch vụ tài dịch vụ xã hội đào tạo, Hoạt động tài vi mô hoạt khuyến nông lâm ngư, tư vấn, hỗ trợ kỹ thuật động từ thiện bắt buộc cần có tham gia khu - Quản lý rủi ro thông qua tăng cường giám sát vực nhà nước Hoạt động tài vi mơ cần cộng đồng, qua tổ chức đoàn thể vừa giúp giám áp dụng nguyên tắc kinh doanh theo hướng bù sát khách hàng tốt hơn, thông tin cập nhật nhanh đắp chi phí có lãi Hoạt động tài vi mơ phải chóng đáng tin cậy giảm chi phí thơng tin phục vụ cho người thu nhập thấp DN nhỏ nên bất cân xứng cần có nhìn đắn vị trí tài vi mơ - Khơng nên trơng chờ vào trợ giúp Chính hệ thống tài quốc dân phủ nhà tài trợ Để đời, tổ chức tài vi Mơ hình thành cơng của Grameen Bank theo mô cần nguồn vốn trợ giúp ban đầu đến từ Chính phủ, tơn hoạt động người nghèo, lợi nhuận tổ chức phi phủ, đóng góp từ thiện cộng đồng kiếm lại tiếp tục quay vòng chuyển Tuy nhiên, để phát triển tự thân tài đến người nghèo Mơ hình Grameen Bank cho tài vi mơ hoạt động tổ chức phải tự thấy, hoạt động tài vi mơ có khả sinh lời chịu trách nhiệm kết hoạt động Chính cao, khơng ngành nghề khác Đây phủ không nên trợ cấp lớn, lâu dài cho tổ chức sở để tin tài vi mơ có khả phát làm nảy sinh tâm lý trơng chờ, giảm tính chủ triển bền vững động tổ chức tài vi mơ  Thứ hai, hồn thiện mơi trường pháp lý cho tài Tài liệu tham khảo: vi mơ Kinh nghiệm Indonesia, cho thấy tổ chức PGS.,TS Nguyễn Kim Anh tác giả (2014), Đề tài khoa học “Tài tài vi mơ định lãi suất cho vay theo đối vi mô Việt Nam: Thực trạng khuyến nghị sách”; tượng khách hàng Những khoản vay nhỏ, rủi ro lớn PGS., TS Nguyễn Kim Anh; TS Lê Thanh Tâm (2013), Mức độ bền vững thường tính lãi suất cao cịn khoản tổ chức tài vi mơ Việt Nam: Thực trạng khuyến nghị sách, vay lớn, rủi ro thấp tính lãi suất thấp Để NXB Giao thơng vận tải giảm chi phí cho khoản vay nhỏ, mơ Worldbank (2007), Việt Nam: Xây dựng chiến lược tổng thể để tăng cường hình Grameen Bank, BRI hay nhiều nơi khác cho khả tiếp cận dịch vụ tài vi mô người nghèo; thấy cần phải đạt quy mô đủ lớn, tổ chức tài Bank Rakyat Indonesia, Annual Report (2011-2015); vi mơ đạt tính hiệu nhờ quy mơ, Grameen Bank, Annual Report (2011-2015); chi phí bình qn giảm dần http://www.microfinance.vn BẢNG 2: KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG RAKYAT INDONESIA GIAI ĐOẠN 2013 – 2015 55 ... liệu tham khảo: vi mô Kinh nghiệm Indonesia, cho thấy tổ chức PGS.,TS Nguyễn Kim Anh tác giả (2014), Đề tài khoa học ? ?Tài tài vi mơ định lãi suất cho vay theo đối vi mô Vi? ??t Nam: Thực trạng... phát triển tự thân tài đến người nghèo Mô hình Grameen Bank cho tài vi mơ hoạt động tổ chức phải tự thấy, hoạt động tài vi mơ có khả sinh lời chịu trách nhiệm kết hoạt động Chính cao, khơng ngành... mơ kết hợp cung cấp mục đích hoạt động tài vi mơ dịch vụ tài dịch vụ xã hội đào tạo, Hoạt động tài vi mơ khơng phải hoạt khuyến nông lâm ngư, tư vấn, hỗ trợ kỹ thuật động từ thiện bắt buộc cần