Nâng cao hiệu quả tài chính dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng TMCP công thương việt nam

1 CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ TÀI CHÍNH DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm dịch vụ dịch vụ ngân hàng Bên cạnh lĩnh vực nơng nghiệp cơng nghiệp lĩnh vực dịch vụ ngày trở nên quan trọng kinh tế Tuy nhiên, đến chưa có định nghĩa thống dịch vụ tính chất phức tạp, đa dạng vơ hình Khơng Việt Nam mà giới quốc gia có cách hiểu khác dịch vụ Vì lẽ đó, Tổ chức thương mại giới (WTO) không cố gắng đưa khái niệm chung dịch vụ mà thay vào WTO liệt kê dịch vụ thành 12 ngành lớn, ngành lớn lại bao gồm phân ngành, tổng cộng có 155 phân ngành Theo phụ lục 1B hiệp định chung thương mại dịch vụ ( GATS ), dịch vụ tài xếp ngành 12 ngành dịch vụ Dịch vụ tài bao gồm dịch vụ bảo hiểm liên quan đến bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài khác Như dịch vụ ngân hàng phận dịch vụ tài loại hình dịch vụ xuất sớm Giống khái niệm dịch vụ, có nhiều cách hiểu khác khái niệm dịch vụ ngân hàng Theo David Cox “hầu hết hoạt động nghiệp vụ NHTM gọi dịch vụ ngân hàng sở, điều kiện để mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng” Ông giải thích: “Mọi ngân hàng hoạt động với ba chức nhận giữ khoản tiền gửi; cho phép rút tiền vận hành hệ thống chuyển tiền; cho vay khoản tiền gửi tới khách hàng có nhu cầu vay vốn” Đây chức bước sang đầu năm 90, hệ thống ngân hàng đại cịn có dịch vụ khác rộng rãi hơn, tinh vi nhiều Trong thực tế, ngân hàng lớn thường có khoảng 300 dịch vụ khác cho khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp Như vậy, hiểu dịch vụ ngân hàng tất hoạt động ngân hàng, bao gồm hoạt động truyền thống dịch vụ thu phí mang tính chất kinh doanh Trong hiệp định chung thương mại - dịch vụ (GATS) dịch vụ ngân hàng gắn liền với hoạt động ngân hàng như: tiền gửi, cho vay, cho th tài chính, chuyển tiền, tốn thẻ, séc, bảo lãnh cam kết, mua bán công cụ thị trường tài chính, phát hành chứng khốn, mơi giới tiền tệ, quản lý tài sản, dịch vụ toán bù trừ, cung cấp chuyển giao thông tin tài chính, dịch vụ tư vấn trung gian hỗ trợ tài khác Ở Việt Nam, hoạt động ngân hàng chịu điều tiết Luật TCTD 2010 Tuy nhiên, luật lại không đưa định nghĩa giải thích dịch vụ ngân hàng mà đề cập đến thuật ngữ hoạt động ngân hàng, cụ thể chương 4-Luật TCTD 2010 đề cập đến hoạt động ngân hàng NHTM bao gồm hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản Nói đến dịch vụ ngân hàng, người ta thường gắn với hai đặc điểm: Thứ nhất: Đó dịch vụ có ngân hàng với ưu riêng thực trọn vẹn đầy đủ Các ưu NHTM thể qua điểm sau: có mạng lưới rộng khắp, có quan hệ rộng khắp với nhiều cơng ty, tổ chức kinh tế có trang bị hệ thống thơng tin đại… Thứ hai: Đó dịch vụ gắn liền với hoạt động ngân hàng, cho phép NHTM thực tốt yêu cầu khách hàng mà cịn hỗ trợ tích cực để NHTM thực tốt chức trung gian tín dụng trung gian tốn Qua phân tích trên, hiểu dịch vụ ngân hàng tất hoạt động phục vụ ngân hàng nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng tìm kiếm lợi nhuận bao gồm: nhận tiền gửi, cho vay, toán, mua bán ngoại hối, bảo quản tài sản, tư vấn….(Trương Thị Hồng, 2007, đề tài nghiên cứu khoa học giải pháp đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thương mại địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, trang 2) Trên thực tế, dịch vụ sản phẩm hai khái niệm đồng Tuy nhiên, NHTM, sản phẩm mà ngân hàng kinh doanh thực chất dịch vụ – loại lợi ích khơng tồn dạng vật chất liên quan đến tài Do đó, phạm vi đề tài này, sản phẩm dịch vụ hoạt động ngân hàng có cách hiểu tương tự 1.1.2 Phân loại dịch vụ ngân hàng Phân loại dịch vụ ngân hàng theo quy mô giao dịch Theo cách phân loại này, dịch vụ ngân hàng bao gồm dịch vụ ngân hàng bán buôn dịch vụ ngân hàng bán lẻ Dịch vụ ngân hàng bán buôn dịch vụ cung ứng cho tập đồn, tổng cơng ty lớn với quy mơ giá trị lớn Với dịch vụ ngân hàng bán bn, NHTM cung ứng dịch vụ với chi phí thấp để tập đồn, tổng cơng ty tiếp cận đầu tư với chi phí thấp thị trường Dịch vụ ngân hàng bán lẻ dịch vụ ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ tài cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp vừa nhỏ Phân loại dịch vụ ngân hàng theo thời hạn cung ứng dịch vụ Theo cách phân loại này, dịch vụ ngân hàng bao gồm dịch vụ ngân hàng ngắn hạn dịch vụ ngân hàng trung dài hạn Dịch vụ ngân hàng ngắn hạn dịch vụ ngân hàng cung cấp có thời hạn năm, bao gồm dịch vụ tiền gửi ngắn hạn, dịch vụ cho vay ngắn hạn, hoạt động tài trợ thương mại Dịch vụ ngân hàng trung dài hạn dịch vụ ngân hàng cung cấp có thời hạn từ năm trở lên cho vay trung dài hạn, cho thuê tài Phân loại dịch vụ ngân hàng theo tính chất nghiệp vụ NHTM Theo cách phân loại này, dịch vụ ngân hàng bao gồm: dịch vụ huy động vốn, dịch vụ tín dụng, dịch vụ tốn, dịch vụ uỷ thác dịch vụ khác Phân loại dịch vụ ngân hàng theo cách tạo thu nhập Theo cách phân loại này, dịch vụ ngân hàng bao gồm: dịch vụ tín dụng dịch vụ phi tín dụng Dịch vụ tín dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp đến khách hàng, đáp ứng nhu cầu vốn cho trình sản xuất, kinh doanh tiêu dùng khách hàng Dịch vụ tín dụng đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập từ lãi Dịch vụ phi tín dụng dịch vụ dịch vụ ngân hàng cung cấp đến khách hàng, đáp ứng nhu cầu tài chính, tiền tệ khách hàng Dịch vụ phi tín dụng đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập từ thu phí dịch vụ Phân loại dịch vụ ngân hàng theo trình phát triển NHTM Theo cách phân loại này, dịch vụ ngân hàng bao gồm dịch vụ ngân hàng truyền thống dịch vụ ngân hàng đại Dịch vụ ngân hàng truyền thống bao gồm dịch vụ nhận tiền gửi, cho vay dịch vụ toán: -Dịch vụ nhận tiền gửi: cho vay hoạt động có tính sinh lời cao, ngân hàng sử dụng nhiều phương thức để huy động vốn có nguồn vốn quan trọng khoản tiền gửi khách hàng Dịch vụ tiền gửi đem lại khoản sinh lợi cho khách hàng sở lãi suất huy động -Cho vay: Trong thời kỳ đầu, ngân hàng thực chiết khấu thương phiếu cho thương nhân Bản chất hoạt động cho vay doanh nhân sở chấp khoản phải thu chuyển nhượng quyền đòi nợ cho ngân hàng lấy tiền mặt Sau trình hoạt động, ngân hàng tiến hành cho vay trực tiếp không thông qua thương phiếu nhằm mở rộng hoạt động cho vay theo chủ thể bao trùm kinh tế -Dịch vụ toán: Lịch sử cho thấy, dịch vụ ngân hàng thực dịch vụ trao đổi ngoại tệ Ngân hàng thực hoạt động mua bán ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu ngoại hối phục vụ chi trả đầu tư người cư trú người không cư trú Cuộc cách mạng công nghiệp Châu Âu Châu Mỹ đánh dấu đời hoạt động dịch vụ ngân hàng Một dịch vụ đánh giá phát minh nhân loại tài khoản tiền gửi giao dịch Tài khoản tiền gửi giao dịch cho phép người gửi tiền viết sec toán cho hoạt động mua sắm hàng hoá, dịch vụ Việc cung cấp dịch vụ xem bước quan trọng công nghiệp ngân hàng cải thiện đáng kể hiệu q trình tốn, làm cho hoạt động giao dịch trở nên dễ dàng hơn, xác, nhanh chóng an toàn Dịch vụ ngân hàng đại hiểu bao gồm dịch vụ ngân hàng truyền thống nâng cấp, phát triển tảng công nghệ đại dịch vụ hoàn toàn cung cấp nhằm đem lại tiện ích cho người sử dụng Bao gồm: Dịch vụ toán nước, dịch vụ toán quốc tế, dịch vụ thẻ, dịch vụ hối đoái, dịch vụ uỷ thác, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ lưu ký chứng khoán, dịch vụ tư vấn đầu tư cung cấp thơng tin… 1.1.3 Vai trị dịch vụ ngân hàng Đối với kinh tế: dịch vụ ngân hàng giúp hoạt động kinh tế trở nên thuận lợi, nhanh chóng an tồn hơn, đồng thời hạn chế lưu thông tiền mặt kinh tế, giúp giảm đáng kể chi phí in ấn, vận chuyển, bảo quản Hoạt động ngân hàng thúc đẩy huy động tối đa nguồn lực tiền tệ cộng đồng để phục vụ đầu tư phát triển kinh tế Có thể nói hoạt động ngân hàng tác động trực tiếp gián tiếp tới hầu hết khía cạnh kinh tế Đối với ngân hàng thương mại: Dịch vụ ngân hàng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Đa dạng loại hình dịch vụ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, đa dạng hóa nguồn thu Trong bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt, việc đa dạng phát triển dịch vụ ngân hàng đem lại ưu vượt trội, nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Dịch vụ ngân hàng đại, phong phú, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng thu hút khách hàng đến với Đối với khách hàng: Dịch vụ ngân hàng đời đáp ứng nhu cầu vốn cho trình sản xuất, kinh doanh tiêu dùng khách hàng Đồng thời cung cấp tiện ích hoạt động toán, hoạt động kinh doanh, thoả mãn nhu cầu khách hàng Khơng có tham gia ngân hàng, để thực toán khách hàng phải dùng tiền mặt, phát sinh rủi ro chi phí cao Dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng giảm thiểu hạn chế này, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí Dịch vụ thẻ ATM, thẻ ghi nợ… thực sản phẩm cần thiết ví khách hàng Đối với giao dịch xuất nhập khẩu, việc sử dụng dịch vụ ngân hàng có lợi ích trội Khách hàng tư vấn thông lệ quốc tế, hướng dẫn kỹ thuật tốn quốc tế từ giảm rủi ro, tăng lợi nhuận, tạo tin tưởng, thân thiết với bạn hàng nước Ngày nay, với tiến khoa học kỹ thuật, khách hàng không cần phải đến ngân hàng giao dịch mà cần sử dụng máy vi tính, sử dụng dịch vụ đại, internet banking, home banking, phone banking Dịch vụ ngân hàng thực có vai trị lớn phát triển kinh tế, thân ngân hàng khách hàng, mang lại lợi nhuận tiện ích 1.2 Tổng quan dịch vụ phi tín dụng 1.2.1 Khái niệm dịch vụ phi tín dụng Trong từ điển thuật ngữ ngân hàng nhà xuất giáo dục Barron, xuất lần thứ Thomas P.Fitch, dịch vụ phi tín dụng dịch vụ ngân hàng dựa lệ phí khơng liên quan đến việc mở rộng tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho ngân hàng đại lý khách hàng doanh nghiệp Theo tài liệu dự án: “Khảo sát đánh giá dịch vụ phi tín dụng ngân hàng Việt Nam” tổ chức Deloitte Touche Tohmatsu, dịch vụ phi tín dụng dịch vụ sản phẩm cung cấp ngân hàng tổ chức tài mà khơng phải dịch vụ tín dụng Dịch vụ phi tín dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp tới khách hàng đáp ứng nhu cầu tài chính, tiền tệ khách hàng nhằm trực tiếp gián tiếp đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập định, khơng bao gồm dịch vụ tín dụng Trong phạm vi đề tài này, dịch vụ phi tín dụng hiểu dịch vụ mà NHTM cung cấp cho khách hàng mang lại cho ngân hàng khoản thu nhập định dạng phí dịch vụ, dịch vụ tốn dịch vụ khác theo yêu cầu khách hàng; không bao gồm hoạt động đầu tư, huy động vốn cấp tín dụng NHTM 1.2.2 Đặc tính dịch vụ phi tín dụng Cũng giống dịch vụ, dịch vụ phi tín dụng mang đầy đủ thuộc tính chung dịch vụ, cụ thể:  Tính vơ hình: điểm phân biệt với sản phẩm ngành sản xuất vật chất, sản phẩm hàng hóa hữu hình dịch vụ lại không tồn dạng vật chất vật phẩm cụ thể, khơng nhìn thấy khơng thể xác định chất lượng dịch vụ trực tiếp tiêu kỹ thuật lượng hóa Khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng ngân hàng khó biết chất lượng dịch vụ trước tiêu dùng, đánh giá chất lượng dịch vụ sau mua sử dụng dịch vụ thông qua tiện ích mà dịch vụ mang lại  Quá trình cung ứng dịch vụ tiêu dùng dịch vụ xảy đồng thời: khác với trình sản xuất hàng hóa – q trình tách khỏi lưu thơng tiêu dùng, hàng hóa lưu kho để dự trữ, vận chuyển nơi khác theo nhu cầu thị trường Dịch vụ phi tín dụng ngân hàng cung cấp thường khơng có sản phẩm dở dang, dự trữ để thị trường cần đưa tiêu thụ hàng hóa q trình sản xuất tiêu dùng diễn đồng thời Dịch vụ phi tín dụng ngân hàng bắt đầu khách hàng đến ngân hàng đưa yêu cầu phục vụ kết thúc u cầu đáp ứng  Tính khơng đồng nhất: chất lượng dịch vụ mang tính khơng đồng Dịch vụ gắn chặt với người cung cấp dịch vụ, chất lượng dịch vụ phụ thuộc vào nhiều yếu tố uy tín doanh nghiệp cung cấp, cơng nghệ, trình độ, kỹ cá nhân thực dịch vụ … mà yếu tố lại thường xuyên biến động mà chất lượng dịch vụ thường thay đổi Ngoài đặc trưng chung dịch vụ ngân hàng dịch vụ phi tín dụng ngân hàng cịn có đặc trưng riêng: doanh thu, chi phí cho dịch vụ phi tín dụng ngân hàng không bao gồm khoản lãi thu từ việc cấp tín dụng cho khách hàng hay lãi phải trả từ việc vay vốn khách hàng Việc cung cấp dịch vụ phi tín dụng cho khách hàng khơng tn theo ngun tắc hồn trả 1.2.3 Các loại hình dịch vụ phi tín dụng 1.2.3.1 Dịch vụ toán Dịch vụ toán việc tổ chức cung ứng dịch vụ toán cung ứng phương tiện toán, thực dịch vụ toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng dịch vụ tốn khác cho khách hàng thơng qua tài khoản khách hàng  Thanh toán nƣớc  Thanh toán ủy nhiệm chi: phương thức toán ngân hàng thực theo UNC khách hàng cách trích chuyển tiền tài khoản TGTT khách hàng lập UNC sang tài khoản TGTT bên thụ hưởng  Thanh toán ủy nhiệm thu (UNT): phương thức toán mà khách hàng lập UNT theo mẫu ngân hàng để ủy nhiệm ngân hàng thu hộ tiền từ người mua, người nhận cung ứng hàng hóa, dịch vụ cở sở hợp đồng thương mại hai bên  Thanh toán séc: séc mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện chủ tài khoản lập dạng văn yêu cầu tổ chức cung ứng dịch vụ toán chi trả số tiền định cho người thụ hưởng tiền mặt chuyển khoản từ tài khoản TGTT người ký phát séc cho người thụ hưởng có tên tờ séc trả theo lệnh người thụ hưởng trả cho người xuất trình  Thanh toán quốc tế Thanh toán quốc tế trình thực khoản thu chi tiền tệ liên quan đến mối quan hệ kinh tế, thương mại mối quan hệ khác phi kinh tế tổ chức, công ty, cá nhân nước với thông qua hoạt động hệ thống ngân hàng có quan hệ đại lý tồn giới  Phương thức toán chuyển tiền: phương thức tốn đơn giản nhất, khách hàng (người mua, người trả tiền, người nhập ) yêu cầu ngân hàng phục vụ chuyển số tiền định cho người hưởng lợi (người bán, người xuất khẩu, người nhận tiền) địa điểm xác định thời gian định  Phương thức toán nhờ thu: phương thức tốn cơng ty xuất sau hoàn thành nghĩa vụ giao hàng cung ứng dịch vụ tiến hành ủy thác cho ngân hàng phục vụ thu hộ tiền từ công ty nhập dựa sở hối phiếu chứng từ công ty xuất xuất trình 10  Phương thức tốn giao chứng từ trả tiền: phương thức toán mà cơng ty nhập sở hợp đồng mua bán yêu cầu ngân hàng bên xuất mở cho tài khoản tín thác để tốn tiền cho cơng ty xuất nhà xuất xuất trình đầy đủ chứng từ theo thỏa thuận  Phương thức tín dụng chứng từ: thỏa thuận mà ngân hàng (ngân hàng mở thư tín dụng) đáp ứng nhu cầu khách hàng (người yêu cầu mở thư tín dụng) cam kết hay cho phép ngân hàng khác chi trả chấp nhận yêu cầu người hưởng lợi điều kiện quy định thư tín dụng thực đầy đủ 1.2.3.2 Dịch vụ thẻ Thanh toán thẻ: thẻ toán phương tiện toán ngân hàng phát hành Chủ thẻ sử dụng thẻ để thực việc toán tiền hàng hóa, dịch vụ nộp, rút tiền mặt, chuyển khoản máy, quầy tự động ngân hàng  Thẻ ghi nợ: Là loại thẻ gắn liền với tài khoản tiền gửi toán khách hàng Khách hàng sử dụng thẻ để rút tiền mặt; toán, chi trả tiền mua hàng hoá, dịch vụ điểm bán hàng có đặt máy đọc thẻ NHTM  Thẻ tín dụng: loại thẻ sử dụng phổ biến, NHTM cho phép chủ thẻ khơng cần có số dư tài khoản sử dụng hạn mức tín dụng định Đây loại thẻ “tiêu tiền trước, trả tiền sau”, người sử dụng thẻ tổ chức phát hành thẻ ứng tiền trước để tiêu dùng phải tốn tồn bộ, phần vào cuối tháng 1.2.3.3 Dịch vụ ngân hàng điện tử Dịch vụ ngân hàng điện tử giải thích dịch vụ cho phép khách hàng truy cập từ xa vào ngân hàng nhằm: thu thập thông tin, thực giao dịch tốn, tài dựa tài khoản lưu ký ngân hàng đăng ký sử dụng dịch vụ 62 Tổng chi phí chung phân bổ khơng bao gồm chi phí trả lãi, chi phí trả lãi chi phí trực tiếp phục vụ cho hoạt động huy động vốn Do tổng chi phí chung phân bổ bao gồm khoản chi phí chung phục vụ cho hoạt động dịch vụ phi tín dụng chi phí khấu hao máy móc thiết bị, chi phí vật liệu giấy tờ in, chi phí tiền lương… Cách phân bổ có ưu điểm đơn giản, gần giống việc khốn chi phí tương ứng với thu nhập tạo Đạt hiệu cao muốn quản lý hiệu tài từ dịch vụ phi tín dụng thuận lợi công tác giao tiêu kế hoạch kết đánh giá Thứ ba, sở phân bổ chi phí gián tiếp cho dịch vụ phi tín dụng, chi nhánh cần đánh giá hiệu hoạt động dịch vụ phi tín dụng phịng/ tổ, cán Có tạo động lực cho phòng/ tổ, cán tiết kiệm chi phí, sử dụng hiệu tài sản, trang thiết bị, công cụ dụng cụ trang cấp, nâng cao hiệu tài dịch vụ phi tín dụng 3.2.3 Giải pháp tăng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng Mỗi loại hình dịch vụ phi tín dụng tạo phần trăm lợi nhuận biên rịng định, biện pháp cốt lõi để tăng hiệu dịch vụ phi tín dụng cần gia tăng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng Để thực giải pháp Vietinbank Bình Phước cần trọng thực giải pháp cụ thể sau: 3.2.3.1 Xây dựng quy chuẩn ứng xử giao dịch với khách hàng Xây dựng quy chuẩn ứng xử giao dịch với khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Quy định rõ hành vi ứng xử mà cán ngân hàng phải trì giao tiếp với khách hàng, nhằm mang đến trải nghiệm sản phẩm dịch vụ tốt hài lòng cho khách hàng lúc, nơi Yêu cầu nhân viên thực tốt quy chuẩn ứng 63 xử, điều tạo hình ảnh chuyên nghiệp việc cung cấp sản phẩm dịch vụ, đáp ứng kỳ vọng khách hàng, nâng cao lực cạnh tranh Vietinbank Bình Phước Bộ phận marketting xây dựng kế hoạch khảo sát, thăm dò hài lòng khách hàng trực tiếp vấn khách hàng, điền thông tin vào phiếu thăm dò hài lòng khách hàng Các câu hỏi thăm dò ý kiến nên đề cập trực tiếp sản phẩm dịch vụ cung cấp, thái độ phục vụ nhân viên, ví dụ như: Bạn có hài lịng mức phí dịch vụ chuyển tiền Vietinbank Bình Phước hay khơng ? hay bạn có hài lịng thái độ phục vụ giao dịch viên hay khơng ? Trên sở góp ý khách hàng, tiến hành đề xuất cải tiến chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp 3.2.3.2 Đẩy mạnh việc bán chéo sản phẩm Đẩy mạnh bán chéo sản phẩm, tận dụng mạnh Vietinbank Bình Phước tiềm lực tài chính, mạng lưới….tiến tới phục vụ trọn gói sản phẩm dịch vụ cho khách hàng bạn hàng khách hàng Trong phương thức bán chéo cách đóng gói sản phẩm, cán bán hàng chi nhánh kết hợp dịch vụ riêng lẻ phù hợp nhu cầu khách hàng để giới thiệu bán sản phẩm Tùy vào điều kiện thực tế nhu cầu khách hàng, cán quan hệ khách hàng giao dịch viên giới thiệu trọn vẹn gói sản phẩm giới thiệu bán sản phẩm gói kết hợp dịch vụ riêng lẻ với Ngoài ra, cán bán hàng tận dụng việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp để bán chéo dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân thông qua việc cung cấp dịch vụ trả lương qua tài khoản cho doanh nghiệp, chi nhánh bán dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ tốn hóa đơn, dịch vụ bảo hiểm nhờ chi nhánh phát triển tối đa dịch vụ phi tín dụng, gia tăng nhanh chóng nguồn thu từ dịch vụ 3.2.3.3 Hoàn thiện phát triển dịch vụ phi tín dụng hữu 64 Để gia tăng thu nhập phí từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng, đồng thời nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đem lại thoả mãn hài lịng cho khách hàng, cần thiết phải hồn thiện phát triển dịch vụ phi tín dụng hữu *Dịch vụ toán nước Trong nhiều năm qua, dịch vụ tốn nước ln dịch vụ mạnh, có nhiều đóng góp quan trọng tổng thu dịch vụ rịng Vietinbank Bình Phước Để đẩy mạnh dịch vụ toán nhằm tạo nguồn thu từ dịch vụ ổn định cho chi nhánh cần: Đẩy mạnh giới thiệu bán sản phẩm, dịch vụ tốn mà Vietinbank Bình Phước mạnh như: toán lương, điều chuyển vốn tự động, thu hộ học phí trường học/bệnh viện dịch vụ mà Vietinbank Bình Phước mạnh so với ngân hàng khác thị trường Do để phát triển dịch vụ tốn, trước tiên chi nhánh cần xác định dịch vụ toán phù hợp với đối tượng khách hàng để tiếp thị cách thành công đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Thực rà soát lại danh mục khách hàng nằm phạm vi hoạt động chi nhánh có nhu cầu sản phẩm tốn mạnh Vietinbank Bình Phước chưa sử dụng dịch vụ toán Vietinbank Bình Phước để chủ động tiếp cận, tổ chức buổi làm việc nhằm tìm hiểu nhu cầu khách hàng giới thiệu, chào bán dịch vụ toán Tiếp tục đẩy mạnh tiếp cận quan hành nghiệp; khu cơng nghiệp, đơn vị, tổ chức khác địa bàn chưa thực trả lương qua tài khoản cho cán công nhân viên để tiếp thị thực trả lương qua tài khoản Vietinbank Bình Phước Bên cạnh đó, chi nhánh cần rà sốt lại khách hàng tổ chức có quan hệ tín dụng Vietinbank Bình Phước chưa sử dụng dịch vụ trả lương, giao phận quan hệ khách hàng doanh nghiệp tích cực tiếp thị, hướng dẫn khách hàng thực trả 65 lương qua tài khoản chi nhánh, xem điều kiện bổ sung để cấp tín dụng cho doanh nghiệp qua góp phần gia tăng nguồn thu phí dịch vụ từ khách hàng có quan hệ tín dụng đồng thời tăng cường thêm mối quan hệ khách hàng ngân hàng Đi liền với việc mở rộng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ toán lương, chi nhánh có hội giới thiệu dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt liên quan đến tài khoản trả lương như: dịch vụ nạp tiền điện thoại trả trước Vn Topup; dịch vụ tốn hóa đơn tiền điện, tiền vé máy bay; tốn phí bảo hiểm qua ATM; dịch vụ SMS, Vietinbank Ipay, Vietinbank at home…., qua gia tăng mối quan hệ chi nhánh cá nhân hưởng lương, tăng số lượng khách hàng nguồn thu phí từ dịch vụ phi tín dụng khác *Dịch vụ tốn quốc tế Hoạt động toán quốc tế dịch vụ phi tín dụng mang lại tỷ suất lợi nhuận cao cho Vietinbank Bình Phước chi phí cho dịch vụ thấp Như phân tích chương 2, non trẻ hạn chế lực cán bộ, nên việc phát triển dịch vụ tốn quốc tế Vietinbank Bình Phước cịn nhiều khó khăn Do đó, để đẩy mạnh hoạt động tốn quốc tế chi nhánh nên: - Tích cực mở rộng khách hàng, tăng cường tiếp thị thu hút khách hàng tiềm năng, ưu tiên tập trung vào công ty cao su địa bàn Doanh nghiệp đặt khu công nghiệp Chơn Thành Các cơng ty cao su thuộc tập đồn cao su có ký kết hợp tác tồn diện với Vietinbank, chi nhánh cần tận dụng thuận lợi để phát triển dịch vụ toán quốc tế Bên cạnh đó, chi nhánh nên quan tâm đến doanh nghiệp lĩnh vực điều, mặt hàng xuất chủ lực tỉnh Bình Phước.Việc mở rộng khách hàng giúp chi nhánh gia tăng số lượng khách hàng hoạt động nhiều ngành tham gia vào dịch vụ toán quốc tế giảm dần hạn chế mức độ tập trung vào 66 ngành hàng, khách hàng lớn Điều làm cho hoạt động toán quốc tế Vietinbank Bình Phước tránh bị phụ thuộc chịu tác động lớn có thay đổi mơi trường kinh tế vĩ mơ từ dịch chuyển giao dịch nhóm khách hàng sang ngân hàng khác, từ tạo tảng phát triển ổn định, bền vững nguồn thu từ dịch vụ toán quốc tế cho chi nhánh - Dành ưu đãi phí, lãi suất, tỷ giá, hạn mức tín dụng… cho khách hàng mới, khách hàng tiềm có hoạt động tốt Do chi nhánh tham gia dịch vụ toán quốc tế trễ so với chi nhánh ngân hàng TMCP địa bàn nên để thu hút khách hàng sở tổng hòa lợi ích mà khách hàng đem lại cho chi nhánh, Vietinbank Bình Phước xem xét áp dụng sách ưu đãi giá (phí, lãi suất), hạn mức tín dụng cho khách hàng nhằm cạnh tranh với ngân hàng đối thủ bước đầu thu hút khách hàng quan hệ tín dụng, thực dịch vụ toán quốc tế dịch vụ khác Vietinbank Bình Phước - Kết hợp chặt chẽ ba hoạt động tín dụng, tốn quốc tế kinh doanh ngoại tệ xem tín dụng địn bẩy để phát triển dịch vụ tốn quốc tế, hoạt động kinh doanh ngoại tệ - Nâng cao chất lượng dịch vụ toán quốc tế: để dịch vụ toán quốc tế chi nhánh phát triển bên cạnh việc mở rộng khách hàng, chất lượng dịch vụ toán quốc tế cần Vietinbank Bình Phước trọng nâng cao, nhằm gia tăng thỏa mãn khách hàng:  Phân công cán phụ trách toán quốc tế chịu trách nhiệm kết hợp với phận quan hệ khách hàng doanh nghiệp để giới thiệu, tư vấn, bán sản phẩm cho khách hàng  Phối hợp với hội sở việc thực công tác tư vấn, hỗ trợ nghiệp vụ, cung cấp thông tin đối tác, bạn hàng; ngân hàng….cho khách hàng qua góp phần nâng cao uy tín chất lượng dịch vụ Vietinbank Bình Phước 67  Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng, thường xuyên gặp mặt, giao lưu để củng cố quan hệ với khách hàng lắng nghe khó khăn khách hàng đề xuất khách hàng với chi nhánh để nhanh chóng giải đáp vướng mắc, giải khó khăn từ giúp khơi thơng giao dịch chi nhánh khách hàng - Tổ chức buổi đào tạo, trao đổi chuyên sâu nghiệp vụ hội sở phận có liên quan toán quốc tế, quan hệ khách hàng doanh nghiệp,… qua giúp cán nắm bắt nhanh chóng chế sản phẩm, giải đáp khó khăn, vướng mắc cán trình triển khai, giúp cán có đủ kiến thức toán quốc tế tạo điều kiện đẩy nhanh tiến độ phát triển dịch vụ chi nhánh *Dịch vụ thẻ ngân hàng điện tử * Dịch vụ thẻ Đối với dịch vụ thẻ, để phát triển dịch vụ Vietinbank Bình Phước cần: - Đẩy mạnh cơng tác phát triển số lượng thẻ ATM, Vietinbank Bình Phước cần đánh giá lại khách hàng cá nhân có chi nhánh để xác định nhóm khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết, khách hàng phổ thông từ thấy nhu cầu nhóm khách hàng qua cán bán hàng chi nhánh chủ động giới thiệu đến khách hàng loại thẻ sách khách hàng phù hợp nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Ở nhóm khách hàng quan trọng, chi nhánh cung cấp thẻ ATM với hạn mức rút tiền cao (G card), giới thiệu loại thẻ ghi nợ với hạn mức rút tiền thấp (C card, Pink card) cho nhóm khách hàng thân thiết Tiếp cận giới thiệu loại thẻ dành cho sinh viên ( S card ) cho nhóm khách hàng học sinh, sinh viên trường cao đẳng, trung cấp, phổ thông trung học địa bàn tỉnh Bình Phước Đối với thẻ tín dụng, chi nhánh tăng cường tiếp thị đến khách hàng có thu nhập cao (lãnh đạo đơn vị hành 68 nghiệp, chủ doanh nghiệp, khách hàng cá nhân có số dư tiền gửi lớn chi nhánh.) - Tìm kiếm địa điểm thuận lợi lắp đặt thêm máy ATM huyện đông dân cư Trang bị thêm máy ATM việc tạo điều kiện cho khách hàng giao dịch thuận lợi giúp chi nhánh giới thiệu hình ảnh Vietinbank Bình Phước đến cơng chúng từ thu hút khách hàng đến với Vietinbank Bình Phước - Lựa chọn tiếp thị đến đơn vị chấp nhận thẻ có tiềm khách hàng sử dụng dịch vụ để phát triển thêm máy POS siêu thị, cửa hàng điện máy, cửa hàng… nhằm mở rộng mạng lưới chấp nhận tốn thẻ Giới thiệu thơng báo địa điểm đặt POS đến đơn vị sử dụng thẻ ATM chi nhánh, khuyến khích cán nhân viên chi nhánh người thân dùng thẻ để toán tiền mua hàng nơi có lắp đặt POS - Thường xuyên bảo dưỡng hệ thống ATM đảm bảo máy hoạt động ổn định, không để xảy cố lỗi chủ quan (hết tiền, hết giấy máy ngừng hoạt động cố mạng nội chi nhánh, vệ sinh quầy ATM thường xuyên…) nhằm tạo lòng tin nơi khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ Vietinbank Bình Phước - Tổ chức công tác giải khiếu nại khách hàng kịp thời đạt chất lượng tốt nhằm gia tăng thỏa mãn trung thành khách hàng với dịch vụ thẻ Vietinbank Bình Phước * Dịch vụ ngân hàng điện tử Với mục tiêu chung toàn hệ thống gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ dịch vụ ngân hàng điện tử, đẩy mạnh thu phí từ dịch vụ này, Vietinbank Bình Phước đẩy mạnh dịch vụ dịch vụ ngân hàng điện tử với giải pháp như: - Thứ nhất, khai thác khách hàng tiềm dịch vụ ngân hàng điện tử Rà sốt danh sách khách hàng có chi nhánh, phân khúc khách 69 hàng phù hợp với sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử Ngồi ra, chi nhánh nên tích cực tiếp thị đến khách hàng toán lương, khách hàng mở thẻ, mở tài khoản tốn, khách hàng thường xun cơng tác… để giới thiệu tiện ích dịch vụ ngân hàng điện tử - Thứ hai, tối đa hóa dịch vụ ngân hàng điện tử cung cấp cho khách hàng Bất khách hàng giao dịch mở thẻ, tài khoản tiền gửi phải tư vấn đăng ký hướng dẫn sử dụng tất dịch vụ như: thông báo biến động số dư qua tin nhắn; SMS banking, Mobile Bankplus khách hàng sử dụng mạng Viettel, Vietinbank Ipay, Vietinbank at home… - Thứ ba, tăng hiệu sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử: Một thực trạng dịch vụ thẻ ngân hàng điện tử chi nhánh khách hàng đăng ký mở thẻ dịch vụ ngân hàng điện tử, đến thời điểm thẻ chưa kích hoạt dịch vụ ngân hàng điện tử chưa sử dụng Việc khơng phát sinh ngun nhân khách hàng khơng có giao dịch với ngân hàng, khách hàng chưa rõ cách sử dụng Do đó, để việc triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử mang lại tiện ích cho khách hàng hiệu cho Vietinbank Bình Phước, chi nhánh nên thường xuyên rà soát lại danh sách khách hàng (hàng quý), tìm hiểu nguyên nhân việc chưa phát sinh giao dịch để có hướng xử lý phù hợp *Dịch vụ phi tín dụng khác Bên cạnh việc hồn thiện đẩy mạnh dịch vụ cung cấp, để đa dạng hóa dịch vụ phi tín dụng tạo điều kiện cho Vietinbank Bình Phước mở rộng quy mơ hoạt động, giữ vững thị phần quảng bá thương hiệu, hình ảnh chi nhánh đến người dân địa bàn, chi nhánh cần tăng cường triển khai dịch vụ phi tín dụng Vietinbank giới thiệu dịch vụ dịch vụ cho thuê két sắt, giữ hộ vàng, dịch vụ tư vấn đầu tư, dịch vụ thu hộ tiền học phí, tiền điện, tiền thuế.… 3.2.3.4 Tăng cƣờng cơng tác quản lý, chăm sóc khách hàng, hoạt động tuyên truyền quảng bá, sách marketing sản phẩm 70 Trong trình mở rộng phát triển dịch vụ phi tín dụng, nhằm mục đích gia tăng nguồn thu phí, giữ chân khách hàng cũ, thu hút thêm khách hàng mới, đòi hỏi cơng tác quản lý, chăm sóc khách hàng, tun truyền quảng bá, marketing sản phẩm cần Vietinbank Bình Phước xem trọng Các biện pháp mà Vietinbank Bình Phước cần thực là: Cần lập kế hoạch triển khai chương trình chăm sóc khách hàng, hình thức nội dung chương trình chăm sóc khách hàng cần đa dạng hóa, đơn giản dễ áp dụng, phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng xuyên suốt tồn chi nhánh Trong cơng tác chăm sóc khách hàng, chi nhánh nên có sách ưu đãi cho doanh nghiệp sử dụng nhiều dịch vụ phi tín dụng chi nhánh, khách hàng Vip, khách hàng thân thiết chi nhánh Cần liên tục cập nhật danh sách khách hàng Vip, khách hàng thân thiết để có kế hoạch chăm sóc phù hợp Phân cơng số cán quan hệ khách hàng chuyên làm công tác quản lý khách hàng quan trọng Những cán cần phải nắm vững chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu tất mảng sản phẩm kể tín dụng phi tín dụng, thơng tin liên quan đến sản phẩm đối thủ cạnh tranh, có trình độ kiến thức xã hội định đồng thời phải am hiểu nắm bắt tâm lý khách hàng để tư vấn cách tốt cho khách hàng VIP mà quản lý + Chính sách marketing sản phẩm : sở liệu thông tin khách hàng, cán quan hệ khách hàng phân công phụ trách khách hàng quan trọng chủ động trực tiếp gặp khách hàng để giới thiệu thuyết phục khách hàng sử dụng dịch vụ gửi email, thư gửi đích danh qua đường bưu điện điện thoại cho khách hàng thông báo dịch vụ hay chương trình khuyến ngân hàng + Chính sách giá: sách phí, lãi suất dành cho nhóm khách hàng Vip, khách hàng thân thiết, nên thực theo nguyên tắc thỏa thuận chi nhánh với khách hàng nhằm hài hịa lợi ích hai bên 71 + Phương thức phục vụ: nhóm khách hàng Vip nên tiến hành bố trí giao dịch khu vực riêng, ưu tiên thời gian đáp ứng yêu cầu khác khách hàng + Công tác chăm sóc sau bán hàng: thực việc chăm sóc khách hàng VIP sau bán hàng, cán quản lý khách hàng VIP cần thực gửi thiệp chúc mừng, quà tặng, hoa, coupon mua hàng… vào ngày lễ, tết hay ngày kỷ niệm riêng khách hàng ngày sinh nhật, ngày thành lập ngành khách hàng,… nhằm tạo mối quan hệ tốt đẹp khách hàng ngân hàng Bên cạnh đó, q trình khách hàng sử dụng dịch vụ, cán quan hệ khách hàng cần thường xuyên liên hệ thông tin cho khách hàng dịch vụ mới, xin ý kiến khó khăn, vướng mắc sách chăm sóc khách hàng chi nhánh đề xuất cải tiến sản phẩm, dịch vụ để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng + Tổ chức công tác giải khiếu nại khách hàng kịp thời đạt chất lượng tốt nhằm gia tăng thỏa mãn trung thành khách hàng 3.2.3.5 Mở rộng mạng lƣới, nâng cao chất lƣợng sở vật chất Để thương hiệu Vietinbank đơng đảo người dân tỉnh Bình Phước biết đến, tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch, chi nhánh cần tìm kiếm, nghiên cứu địa bàn tiềm thành lập phòng giao dịch Bên cạnh đó, cần tiến hành mua đất, xây dựng trụ sở phịng giao dịch kiên cố, tiếp tục hồn thiện, nâng cấp sở vật chất, trang thiết bị cho phòng giao dịch, đáp ứng tiêu chuẩn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam xây dựng 3.2.3.6 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Yếu tố người yếu tố quan trọng mang đến thành cơng cho hoạt động kinh doanh dịch vụ Vì đặc thù dịch vụ phi tín dụng dễ bắt chước, nên trình độ cơng nghệ ngân hàng tương đương chất lượng nguồn nhân lực tạo khác biệt chất lượng sản phẩm dịch vụ phi tín dụng ngân hàng 72 Chi nhánh nên trọng công tác đào tạo nhân viên đội ngũ cán bán hàng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, ngoại ngữ, kiến thức marketting, kỹ mềm kỹ giao tiếp, đàm phán…… cho đội ngũ nhân viên, đặc biệt nhân viên tiếp cận trực tiếp với khách hàng Tiến hành định kỳ luân chuyển cán nghiệp vụ, đào tạo cán đảm nhiệm nhiều vị trí cơng việc khác Tạo điều kiện cho cán tự học tập, nâng cao trình độ chun mơn thơng qua việc chi nhánh hỗ trợ phần chi phí học tập kết học tập cán đạt thành tích cao Giao tiêu kế hoạch thu nhập phí đến nhân viên, định kỳ đánh giá tiến độ thực hiện, kịp thời động viên, khen thưởng, đảm bảo tạo động lực kích thích người lao động làm việc Xây dựng sách đãi ngộ nhân viên hợp lý, cho thúc đẩy tối đa cống hiến người lao động Tạo điều kiện, môi trường thuận lợi cho người lao động làm việc, phát huy sức sáng tạo, cống hiến cho công việc Ghi nhận tuyên dương cán có nhiều thành tích hoạt động kinh doanh chế độ cụ thể như: lương, thưởng…Khuyến khích cán đề xuất ý tưởng thiết thực, giúp ích cho hoạt động kinh doanh chi nhánh 3.2.4 Giải pháp tiết kiệm chi phí dịch vụ phi tín dụng Thứ nhất: Chi nhánh phải tiến hành tính tốn giao tiêu chi phí cho hoạt động dịch vụ phi tín dụng tương ứng với thu nhập từ hoạt động phi tín dụng đến phịng/ tổ, cán nhân viên chi nhánh Có chế thưởng phạt tổng kết kết thực tiêu thu nhập rịng từ dịch vụ phi tín dụng Nâng cao ý thức tiết kiệm chi phí cho cán bộ, hướng đến tạo hiệu cho dịch vụ phi tín dụng ngày cao Tổ chức theo dõi việc ghi nhận chi phí, thường xun rà sốt, phân tích phát khoản chi phí bất hợp lý, để có biện pháp xử lý điều chỉnh kịp thời 73 Thứ hai: Cần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp chất lượng giao dịch nhân viên với khách hàng Nếu làm tốt hai vấn đề tiết kiệm nhiều chi phí Khi khách hàng hài lòng với chất lượng sản phẩm chất lượng phục vụ, giới thiệu lượng khách đến giao dịch với ngân hàng Vì kênh tuyên truyền quảng bá hiệu Thứ ba: Tận dụng, kết hợp ưu đãi cấp tín dụng cho khách hàng, tiến hành cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng đối tác khách hàng, giảm chi phí giao dịch đối ngoại Việc kết hợp bán chéo sản phẩm tiết kiệm chi phí phát sinh cho hoạt động phi tín dụng 3.2.5 Kiến nghị với Vietinbank Thứ nhất: Vietinbank cần ưu tiên đầu tư vào hạ tầng công nghệ thông tin hỗ trợ cho chi nhánh phát triển dịch vụ phi tín dụng Vietinbank cần xây dựng sở hạ tầng công nghệ thông tin đại, nhanh, an tồn, bảo mật, tích hợp nhiều tiện ích sản phẩm tốn tiền điện, nước, viện phí, học phí, tiền thuế, điện thoại … Ngồi cần xây dựng chương trình tính tốn tổng hịa lợi ích khách hàng giúp chi nhánh có số liệu định lượng, từ dễ dàng áp dụng sách cho khách hàng, xây dựng chương trình phân tách thu nhập – chi phí theo dịch vụ nhóm đối tượng khách hàng, giúp chi nhánh chủ động việc phân tích đánh giá, so sánh hiệu dịch vụ phi tín dụng khác qua xem xét, tìm hiểu ngun nhân đưa biện pháp phát triển dịch vụ cho phù hợp Đồng thời có hướng dẫn cụ thể việc phân bổ tính tốn khoản chi phí chung phục vụ cho hoạt động dịch vụ phi tín dụng, xây dựng chương trình tính tốn, tổng hợp tự động doanh thu phí, chi phí, thu nhập rịng từ dịch vụ phi tín dụng phịng, tổ, cán tạo Để chi nhánh thuận tiện việc giao tiêu, tổng kết đánh giá kết thực phòng, tổ, cán 74 Thứ hai: Khi giao tiêu cho chi nhánh, Vietinbank cần tham khảo ý kiến từ phía chi nhánh, giao tiêu sở lực chi nhánh điều kiện địa phương Vietinbank cần xây dựng chế khuyến khích trực tiếp việc bán dịch vụ phi tín dụng Để phát huy hết nội lực cho việc phát triển dịch vụ phi tín dụng, hội sở cần triển khai sớm chế khuyến khích trực tiếp cho chi nhánh cán có đóng góp vào kết bán dịch vụ phi tín dụng Có chế khen thưởng kịp thời tạo động lực thật cho cán chi nhánh đẩy mạnh bán hàng qua gia tăng thu nhập kịp thời ghi nhận đóng góp tích cực cán việc thúc đẩy phát triển dịch vụ phi tín dụng chung chi nhánh toàn hệ thống Thứ ba: Tăng cường làm việc với tập đoàn cung ứng sản phẩm, ưu đãi cho khách hàng sử dụng dịch vụ toán không dùng tiền mặt Vietinbank, ưu đãi cho điểm chấp nhận toán thẻ Vietinbank Tạo động lực khuyến khích cho khách hàng tăng cường sử dụng dịch vụ thẻ giới thiệu thêm khách hàng cho chi nhánh Chi nhánh thuận lợi việc gia tăng điểm chấp nhận thẻ Ngoài ra, Vietinbank cần tăng cường ký kết hợp đồng hợp tác tồn diện với tập đồn tổng cơng ty lớn nhằm tạo thuận lợi cho chi nhánh việc phát triển sản phẩm dịch vụ phi tín dụng Thứ tư: Vietinbank cần đẩy mạnh hoạt động marketting, tuyên truyền quảng cáo, giới thiệu sản phẩm chương trình khuyến mại Vietinbank phương tiện thơng tin đại chúng Tham gia hoạt động xã hội, tài trợ chương trình bổ ích truyền hình… Thứ năm: Thiết kế website với tính tiện ích cao giao diện thu hút ý khách hàng, quảng cáo sản phẩm dịch vụ đại lên website 75 Kết luận Chƣơng Trên sở hạn chế nguyên nhân đề cập chương 2, chương đề tài đưa giải pháp nhằm gia tăng hiệu tài dịch vụ phi tín dụng Vietinbank Bình Phước Đẩy mạnh dịch vụ phi tín dụng sẵn có, đa dạng dịch vụ phi tín dụng, tăng cường bán chéo sản phẩm, đẩy mạnh hoạt động marketing, chăm sóc khách hàng…… giải pháp mà người viết đưa nhằm khắc phục hạn chế việc gia tăng hiệu tài từ dịch vụ phi tín dụng, làm thay đổi đa dạng nguồn thu cho chi nhánh Ngồi ra, cịn có kiến nghị với Vietinbank hội sở nhằm hỗ trợ chi nhánh q trình phát triển dịch vụ phi tín dụng chi nhánh Mỗi ngân hàng có phương pháp riêng để nâng cao hiệu tài từ dịch vụ phi tín dụng thích hợp khả tình hình thực tế Trên vài ý kiến cá nhân em nhằm góp phần nâng cao hiệu tài từ dịch vụ phi tín dụng Vietinbank Bình Phước, nhằm mục đích để hoạt động kinh doanh dịch vụ phi tín dụng Vietinbank Bình phước ngày tốt 76 ... tích hiệu tài loại hình dịch vụ phi tín dụng Hiệu tài dịch vụ phi tín dụng chịu tác động hiệu tài loại dịch vụ phi tín dụng Do vậy, cần đánh giá hiệu tài dịch vụ phi tín dụng theo loại dịch vụ. .. pháp nâng cao hiệu tài dịch vụ phi tín dụng hiệu tài dịch vụ phi tín dụng nói chung Để đánh giá hiệu tài loại dịch vụ phi tín dụng cần thiết phải xác định chi phí cho loại dịch vụ phi tín dụng. .. dịch vụ phi tín dụng = - Chi phí dịch vụ phi tín dụng Từ tính tiêu tăng trưởng thu nhập ròng từ dịch vụ phi tín dụng: Tăng trưởng TNR từ dịch vụ phi tín dụng TNR dịch vụ phi tín dụng kỳ TNR dịch