Phân tích hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương cần thơ

Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Cơng Thương TP.Cần Thơ TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CẦN THƠ Giáo Viên Hướng Dẫn: Sinh Viên Thực Hiện: Ths.NGUYỄN THÚY HẰNG TRẦN MỸ VY Mã số SV: LT08106 Lớp : Tài ngân hàng Cần Thơ 2010 GVHD: NGUYỄN THÚY HẰNG -1- SVTH: TRẦN MỸ VY Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Công Thương TP.Cần Thơ Lời Cảm Tạ  Trong suốt trình học tập vừa qua hướng dẫn Quý thầy cô Khoa Kinh Tế - Quản trị kinh doanh Trường Đại học Cần Thơ em tiếp thu nhiều kiến thức bổ ích, đặc biệt trình thực Luận văn tốt nghiệp Em nhận lời yêu thương, dẫn tận tình tất Thầy cô, anh chị, hệ trước để vun đắp kiến thức làm hành trang cho em bước vào đời Em xin chân thành cám ơn, Thầy cô khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh trường Đại học Cần Thơ truyền đạt cho em kiến thức quý báu suốt năm Đại học Đặc biệt Cô Nguyễn Thúy Hằng trực tiếp tận tình hướng dẫn em hồn thành Luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, anh chị Ngân hàng dẫn, giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập vừa qua, đặc biệt em xin chân thành cám ơn Tín nhiệt tình hướng dẫn, giải đáp thắc mắc, truyền đạt kiến thức thực tế bổ ích cho em hồn thành luận văn Em xin kính chúc thầy, cô Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh; Ban giám đốc, anh chị ngân hàng dồi sức khoẻ, cơng tác tốt Em xin kính chúc Thầy cô anh chị dồi sức khỏe, công tác tốt Ngày… tháng… năm 2008 Sinh viên thực TRẦN MỸ VY GVHD: NGUYỄN THÚY HẰNG -2- SVTH: TRẦN MỸ VY Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Công Thương TP.Cần Thơ LỜI CAM ĐOAN  Em xin cam đoan đề tài tơi thực Các số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày tháng năm Sinh viên thực TRẦN MỸ VY GVHD: NGUYỄN THÚY HẰNG -3- SVTH: TRẦN MỸ VY Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Công Thương TP.Cần Thơ NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Ngày … tháng … năm … GVHD: NGUYỄN THÚY HẰNG -4- SVTH: TRẦN MỸ VY Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Công Thương TP.Cần Thơ NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Ngày … tháng … năm … Giáo viên hướng dẫn NGUYỄN THÚY HẰNG GVHD: NGUYỄN THÚY HẰNG -5- SVTH: TRẦN MỸ VY Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Công Thương TP.Cần Thơ NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Ngày … tháng … năm … Giáo viên phản biện MỤC LỤC Trang GVHD: NGUYỄN THÚY HẰNG -6- SVTH: TRẦN MỸ VY Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Công Thương TP.Cần Thơ Chương 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .1 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu .1 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn .2 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU .3 1.2.1 Mục tiêu chung: 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU: 1.3.1 Không gian: .4 1.3.2 Thời gian: 1.3.3 Nội dung: 1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: 1.4.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu: 1.4.2 Phương pháp thu thập số liệu: 1.4.3 Phương pháp phân tích số liệu: Chương2: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 2.1.1 Khái niệm: 2.1.2 Cơ sở hình thành: 2.1.3 Đối tượng tham gia hoạt động tín dụng: .6 2.1.4 Sự cần thiết hoạt động tín dụng: 2.1.5 Phân loại tín dụng: .7 2.1.6 Chức tín dụng: 2.1.7 Phương thức cho vay: 2.1.8.1 Cho vay lần: 2.1.8.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng: 2.2 NGUYÊN TẮC TÍN DỤNG .11 GVHD: NGUYỄN THÚY HẰNG -7- SVTH: TRẦN MỸ VY Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Công Thương TP.Cần Thơ 2.3 ĐIỀU KIỆN CHO VAY: 12 2.4 ĐỐI TƯỢNG TÍN DỤNG: .13 2.5 MỘT SỐ CHỈ TIÊU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG: 13 2.5.1.Tỷ suất sinh lời tài sản (ROA): .14 2.5.2 Hệ số thu nợ : 14 2.5.3 Vịng quay vốn tín dụng : 15 2.5.4 Tỷ suất lợi nhuận (TSLN) : 15 2.5.5 Mức độ rủi ro tín dụng: .15 2.5.6 Nợ hạn cho vay: 15 Chương 3: PHÂN TÍCH HỌAT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG TP.CẦN THƠ 16 3.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TP.CẦN THƠ: .16 3.1.1 Sự hình thành phát triển: .16 3.1.2 Cơ cấu tổ chức chức .17 3.1.2.1 Cơ cấu tổ chức .17 3.1.2.2 Chức phận 18 3.1.3 Các hoạt động 20 3.1.3.1 Huy động vốn .20 3.1.3.2 Cho vay 20 3.1.3.3 Bảo lãnh .20 3.1.3.4 Thanh toán tài trợ thương mại .20 3.1.3.5 Ngân quỹ 21 3.1.3.6 Thẻ ngân hàng điện tử .21 3.1.4 Tình hình chung ngân hàng năm 2007 ,2008 ,2009 21 3.1.5 Phân tích chung hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 24 GVHD: NGUYỄN THÚY HẰNG -8- SVTH: TRẦN MỸ VY Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Cơng Thương TP.Cần Thơ 3.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THP.CẦN THƠ 27 3.2.1 Phân tích hoạt động cho vay 27 3.2.2 Phân tích doanh số cho vay 34 3.2.2.1 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 34 3.2.2.2 Doanh số cho vay theo lĩnh vực đầu tư .37 3.2.3 Phân tích doanh số thu nợ 40 3.2.3.1 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 40 3.2.3.2 Doanh số thu nợ theo lĩnh vực đầu tư 42 3.2.4 Phân tích dư nợ 44 3.2.4.1 Phân tích dư nợ theo thành phần kinh tế .44 3.2.4.2 Phân tích dư nợ theo lĩnh vực đầu tư 47 3.2.5 Phân tích nợ hạn 48 3.2.5.1 Phân tích nợ hạn theo thành phần kinh tế .48 3.2.5.2 Phân tích nợ hạn theo lĩnh vực đầu tư 50 3.2.6 Đánh giá chất lượng cho vay ngân hàng 52 Chương 4: CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NGÂN HÀNG 55 4.1 NHỮNG NHÂN TỐ KHÁCH QUAN 55 4.1.1 Các nhân tố từ phía khách hàng 55 4.1.2 Chính sách phát triển kinh tế xã hội Nhà nước địa phương 57 4.1.3 Yếu tố thị trường 57 4.1.4 Thiên tai 58 4.2 NHỮNG NHÂN TỐ CHỦ QUAN 58 Chương 5: : MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 55 5.1 NHỮNG TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG GIAI ĐOẠN 2007-2009 .60 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHO THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TRONG THỜI GIAN QUA 60 GVHD: NGUYỄN THÚY HẰNG -9- SVTH: TRẦN MỸ VY Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Cơng Thương TP.Cần Thơ 5.3 MƠT SỐ GIẢI PHÁP CHO TÌNH HÌNH CHO VAY TRONG THỜI GIAN TỚI 61 5.3.1 Đối với doanh số cho vay 61 4.3.2 Đối với doanh số thu nợ 62 4.3.3 Đối với dư nợ 63 4.3.4 Đối với nợ hạn 63 5.4 KIẾN NGHỊ 64 4.4.1 Đối với Sở, Ban, Ngành, Nhà Nước 64 4.4.2 Đối với thân Chi Nhánh Ngân Hàng Công Thương TP.Cần Thơ 65 KẾT LUẬN 67 DANH MỤC BIỂU BẢNG GVHD: NGUYỄN THÚY HẰNG - 10 - SVTH: TRẦN MỸ VY Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Cơng Thương TP.Cần Thơ mạnh doanh số thu nợ dư nợ bình quân năm 2009 tăng tốc độ tăng doanh số thu nợ có 16,48% tốc độ tăng dư nợ bình quân lại lên đến 45,87% nên vịng quay vốn tín dụng lại giảm xuống 20,05% so với năm 2008 GVHD: NGUYỄN THÚY HẰNG - 67 - SVTH: TRẦN MỸ VY Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Công Thương TP.Cần Thơ CHƯƠNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG Qua phân tích chất lượng cho vay ngân hàng năm 2007,2008,2009 ta thấy diễn biến tiêu cho vay ngân hàng chịu ảnh hưởng từ nhân tố khách quan kết hoạt động kinh doanh khách hàng vay vốn, sách phát triển kinh tế xã hội địa phương, yếu tố thị trường, thiên tai dịch họa ; ngồi cịn chịu ảnh hưởng ý muốn chủ quan từ phía thân ngân hàng 4.1 NHỮNG NHÂN TỐ KHÁCH QUAN: 4.1.1 Các nhân tố từ phía khách hàng : Trong thời gian qua, diễn biến tiêu cho vay ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn từ phía khách hàng Tình hình kinh doanh khách hàng có chiều hướng xấu đặc biệt khách hàng lớn ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay ngân hàng - Doanh số cho vay dư nợ chịu ảnh hưởng nhu cầu vốn khách hàng Năm 2007 thời kỳ tăng trưởng đột biến tỷ trọng doanh nghiệp nước tham gia vào kinh tế địa phương Là thành phố trực thuộc trung ương, trung tâm khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long – Thành Phố Cần Thơ có nhiều tiềm chưa khai thác Nắm bắt thực tế đó, thành phần kinh tế đổ xô vào Cần Thơ để đầu tư, điều không loại trừ việc nhà đầu tư nước ngồi thâm nhập vào Chính vậy, nhu cầu vốn đầu tư địa bàn thành phố Cần Thơ tăng mạnh Là ngân hàng thương mại quốc doanh hoạt động uy tín, hiệu quả, chất lượng dịch vụ tốt, CN NHCT TP.Cần Thơ thu hút nhiều khách hàng đến xin vay vốn ngân hàng làm cho doanh số cho vay ngân hàng tăng lên Dư nợ biến động với biến động doanh số cho vay - Doanh số thu nợ nợ hạn chịu ảnh hưởng lớn hiệu họat động kinh doanh khách hàng Năm 2008 thu nợ cao năm 2007 GVHD: NGUYỄN THÚY HẰNG - 68 - SVTH: TRẦN MỸ VY Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Công Thương TP.Cần Thơ cho vay tăng đồng thời khách hàng kinh doanh có hiệu nên đảm bảo khả trả nợ vay Tuy nhiên, bên việc cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp dẫn đến tình trạng phân hóa rõ rệt doanh nghiệp, số doanh nghiệp quy mô họat động lớn với nguồn vốn lớn, uy tín chất lượng đánh bại doanh nghiệp khác đời non trẻ thiếu kinh nghiệm khiến công việc kinh doanh họ trở nên điêu đứng, số phải phá sản Cho nên số doanh nghiệp họat động với hiệu cao bên cạnh khơng doanh nghiệp làm ăn thua lỗ khơng thể tốn nợ vay cho ngân hàng đến hạn 4.1.2 Chính sách phát triển kinh tế xã hội nhà nước địa phương : Như trình bày năm thành phố Cần Thơ có chủ trương tập trung phát triển kinh tế vào ngành nghề, khu vực kinh tế khác tiêu cho vay chịu ảnh hưởng chủ trương nhà nước đầu tư vào sản xuất kinh doanh nhiều nên tỷ trọng cho vay ngân hàng vào ngành chiếm tỷ trọng lớn Năm 2007 năm thành phố Cần Thơ tập trung vào xây dựng sở hạ tầng để nâng cấp thành phố đô thị lọai I sau trở thành thành phố trực thuộc trung ương vào năm 2003 nên tỷ trọng đầu tư vào Dịch vụ-Kinh doanh khác lớn Đầu tư xây dựng giao thông vận tải lắng dịu năm 2006 cơng trình hoàn thành Sang năm 2007 nhu cầu vốn tiêu dùng cho sửa chữa xây dựng nhà ở, du học tăng làm cho cho vay tiêu dùng tăng lớn Chỉ tiêu cho vay ngân hàng biến động theo với biến động tỷ trọng đầu tư vào ngành nghề địa phương 4.1.3 Yếu tố thị trường : Trong năm qua thị trường giá hàng hóa biến động mạnh, giá leo thang hầu hết tất mặt hàng Chính nhu cầu vốn mua thiết bị, máy móc, xây dựng nhà xưởng, vật liệu xây dựng tăng cao, giá nguyên vật liệu, nhiên liệu phục vụ sản xuất lương cán công nhân viên điều chỉnh tăng nên nhu cầu vốn tăng mạnh làm cho doanh số cho vay ngân hàng tăng lên Cùng với tăng lên tiêu thu nhập bình quân đầu người, đời sống người dân cải thiện có phần tăng thêm, nhu cầu sản phẩm sinh họat tiêu dùng tăng làm cho tình hình tiêu thụ sản phẩm chuyển biến tốt giúp GVHD: NGUYỄN THÚY HẰNG - 69 - SVTH: TRẦN MỸ VY Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Công Thương TP.Cần Thơ doanh nghiệp kinh doanh hiệu trả nợ góp phần tăng doanh số thu nợ cho ngân hàng Thế cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp năm 2008 khiến tình hình kinh doanh giảm hiệu trở lại không loại trừ việc ngân hàng hoạt động với hiệu giảm xuống Thêm vào đó, tình trạng tiêu thụ nguyên liệu hộ nuôi cá tra, cá basa Thốt Nốt gặp khó khăn, điêu đứng, giá thức ăn khơng ngừng tăng lên Điều dẫn đến hiệu hoạt động kinh doanh sở giảm sút, thu nhập thấp khơng có thu nhập nên khó khăn việc trả nợ vay 4.1.4 Thiên tai : Khó khăn doanh nghiệp người dân thời kỳ thiên tai dịch họa xãy liên tục Dịch cúm gia cầm, lở mồm lơng móng gia súc, đến dịch rầy hại lúa vào cuối năm 2007 gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh khách hàng, số hộ bị trắng khả trả nợ ngân hàng khơng có làm cho tiêu thu nợ giảm ảnh hưởng đến việc tăng lên tiêu nợ hạn tổng dư nợ ngân hàng 4.2 NHỮNG NHÂN TỐ CHỦ QUAN: Sự biến động tiêu cho vay phụ thuộc vào yếu tố chủ quan từ thân ngân hàng thông qua việc điều tiết tỷ trọng cho vay đồng thời vào khả huy động vốn ngân hàng, vốn điều hòa từ NHCTVN Điều thể rõ chủ trương cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ cho vay cho vay trung dài hạn rủi ro cao cho vay ngắn hạn Doanh số cho vay ảnh hưởng đến tình hình dư nợ Doanh số cho vay năm 2007 có 2.954.140 ý muốn chủ quan ngân hàng Để kiểm soát chặt chẽ chất lượng cho vay ngân hàng chủ động hạn chế cho vay thông qua việc thẩm định thật kỹ lưỡng phương án, dự án kinh doanh xin vay vốn để khoản cho vay cấp rủi ro Bên cạnh đó, việc thu hẹp khoản nợ đặc biệt khỏan có nợ hạn cao nhằm thu hồi nhanh chóng xử lý khỏan nợ hạn Từ đạt mục tiêu minh bạch báo cáo tài hỗ trợ tiến trình cổ phần hóa vào năm 2008 ngân hàng GVHD: NGUYỄN THÚY HẰNG - 70 - SVTH: TRẦN MỸ VY Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Cơng Thương TP.Cần Thơ Bên cạnh đó, ngân hàng trọng đến cơng tác kiểm sốt khoản cho vay tăng cường công tác thu nợ làm cho thu nợ chịu ảnh hưởng Việc thẩm định kỹ lưỡng trước cho vay giúp cho ngân hàng cho vay phần lớn có hiệu nên thu hồi dễ dàng Tuy nhiên phát sinh nợ hạn qua năm số doanh nghiệp khách hàng lớn, khách hàng truyền thống ngân hàng làm ăn với hiệu giảm sút GVHD: NGUYỄN THÚY HẰNG - 71 - SVTH: TRẦN MỸ VY Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Công Thương TP.Cần Thơ CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 NHỮNG TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG GIAI ĐOẠN 2007-2009: Qua phân tích tình hình cho vay ngân hàng ta thấy thực trạng hoạt động ngân hàng số hạn chế: -Cho vay tập trung nhiều vào số khách hàng lớn, khách hàng truyền thống nên tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng kiệu ảnh hưởng đến tình hình hoạt động cho vay ngân hàng -Mặc dù công tác thu nợ có hiệu thể doanh số thu nợ tăng năm 2009 công tác thu nợ nợ cho vay trung dài hạn lại gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng trực tiếp đến doanh số thu nợ làm cho doanh số thu nợ giảm vào năm 2008 -Hệ số sinh lời tài sản lại xuống giai đoạn 2007-2009 giảm xuống thu nhập rịng Điều có nghĩa hiệu sử dụng tài sản bị giảm xuống Chỉ tiêu giảm ngày xuất nhiều ngân hàng địa bàn nên việc cạnh tranh ngân hàng -Thu nhập ròng lại liên tục giảm xuống qua năm, đặc biệt năm 2009 thu nhập ròng giảm xuống băng phân năm 2007 nguyên nhân chi phí tăng nhanh qua năm làm cho thu nhập rong giảm xuống cách nhanh chóng Trước tình hình ngân hàng cần có biện pháp khắc phục mà trước hết cần đẩy mạnh doanh số thu nợ nhằm giảm dư nợ nợ hạn có tiêu khác biến động theo chiều hướng tích cực 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHO THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TRONG THỜI GIAN QUA: -Hiện hệ thống ngân hàng tương đối phát triển số quận tỉnh chưa có phịng giao dịch ngân hàng, để mở rộng nguồn vốn huy động ngân hàng nên thành lập then số phòng GVHD: NGUYỄN THÚY HẰNG - 72 - SVTH: TRẦN MỸ VY Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Công Thương TP.Cần Thơ giao dịch quận huyện để vừa tiếp cận người dân mở rộng đối tượng huy động vốn mở rộng đối tượng cho vay -Cần có kế hoạch cho vay chi tiết thành phần kinh tế, lĩnh vực đầu tư để giúp cân bằng, tạo hiệu chung cho tất thành phần kinh tế, tất lĩnh vực hạn chế việc tập trung cho vay cao vào thành phần kinh tế, vào lĩnh vực đầu tư Thực kế hoạch ngân hàng dễ dàng quản lý, kiểm soát tốc độ tăng hoạt động cho vay -Mở rộng cho vay tất thành phần kinh tế, đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư, hạn chế cho vay ngành nghề kinh tế trọng điểm Tăng cường mối quan hệ nắm bắt thông tin tất lĩnh vực đầu tư, thành phần kinh tế để từ mở rộng mối quan hệ, xâm nhập thị trường để thị trường, đối tượng cho vay cách lên ké hoạch quảng bá thương hiệu, khuyến mãi, phát hành thẻ miễn phí, tun truyền sâu rộng hình thức cho vay ngân hàng… -Đối với công tác thu nợ: Trước tiên, ngân hàng phải thường xun có sách gởi cán bộ, nhân viên đào tạo huấn luyện để nâng cao thêm trình độ chun mơn Nhằm hạn chế đến mức thấp sai phạm cán bộ, nhân viên hoạt động phân tích đánh giá sai khách hàng, để từ ngân hàng phân loại khách hàng, củng cố khách hàng truyền thống có uy tín ngân hàng, tích cực đơn đốc thu nợ đến hạn q hạn khách hàng - Đối với khoản nợ q hạn nợ khó địi tuỳ tình hình cụ thể mà Ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp khác Chẳng hạn Ngân hàng xét thấy khoản nợ hạn có khả thu hồi khách hàng có thiện chí trả nợ chưa có khả cần thêm vốn Khi Ngân hàng cho vay thêm khoản vay khơng vượt chu kỳ sản xuất để tạo điều kiện cho khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ 5.3 MƠT SỐ GIẢI PHÁP CHO TÌNH HÌNH CHO VAY TRONG THỜI GIAN TỚI: 5.3.1 Đối với doanh số cho vay: -Theo kế hoạch phát triển kinh tế 05 năm 2006 – 2010 nhu cầu vốn thị trường tăng mạnh năm tới Với nhu cầu vốn lớn ngân hàng GVHD: NGUYỄN THÚY HẰNG - 73 - SVTH: TRẦN MỸ VY Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Công Thương TP.Cần Thơ nên tăng cường cho vay nhiều để giúp ngân hàng thu lợi nhuận hoạt động cho vay tăng góp phần vào hiệu hoạt động chung ngân hàng thời gian tới Nhằm cân phát triển bền vững cho hoạt động cho vay ngân hàng không nên tập trung vào sở sản xuất kinh doanh mà cần quan tâm đẩy mạnh cho vay cá thể hộ gia đình phân tích nhu cầu vay vốn đối tượng ngày tăng thời gian tới khách hàng dễ tín, thực có nhu cầu vay mong muốn vay, nhu cầu vốn nhỏ giá trị chấp lại cao (giá trị tài sản chấp cao tiền mà khách hàng cần vay) nên rủi ro cho vay tương đối thấp, tao độ an toàn định cho hoạt động cho vay ngân hàng -Cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi nắm bắt nhanh thông tin thị trường thông qua phương tiện báo chí truyền thơng để có thêm sở đánh giá phương án sản xuất, kinh doanh khách hàng -Thực tốt chiến lược phát triển sản phẩm thẻ toán, ngân hàng nên đầu tư hệ thống ATM nhằm phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng hệ thống ATM cịn hạn chế -Ngân hàng cịn quảng bá, tiếp thị dịch vụ khác ngân hàng thông qua hoạt động cho vay như: cho vay khuyến khích khách hàng mở tài khoản thực việc giao dịch thơng qua chuyển khoản, tốn thư tín dụng với đối tác ta vừa tăng cường hoạt động cấp hạn mức cho vay để thực nghiệp vụ bảo lãnh thư tín dụng (L/C), việc làm vừa góp phần làm tăng dư nợ vừa tăng thu nhập cho mạng toán quốc tế, giúp nâng cao thu nhập cho hoạt động dịch vụ khác -Xây dựng hệ thống khách hàng truyền thống bền vững với sách cho vay chế độ đãi ngộ, chăm sóc hợp lý chẳng hạn cho phép khách hàng có dư nợ ngân hàng với tỷ trọng cho phép Với ưu đãi ngân hàng dễ dàng thu hut khách hàng cũ đến xin vay lại, từ ngân hàng trì lượng khách hàng ổn định, bền vững 5.3.2 Đối với doanh số thu nợ: -Cán tín dụng thường xun nhắc nhở, đơn đốc khách hàng trả nợ hạn Ngồi cán tín dụng cần giám sát, theo dõi khách hàng để đảm bảo GVHD: NGUYỄN THÚY HẰNG - 74 - SVTH: TRẦN MỸ VY Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Công Thương TP.Cần Thơ thu nợ thời hạn, tránh để khách hàng sử dụng vốn vay vào mục đích khác có nhiều rủi ro dẫn đến khả ngân hàng không thu hồi nợ -Đối với khách hàng có thiện chí trả nợ nguyên nhân khách quan khách hàng khơng có khả trả nợ cho ngân hàng Ngân cho phép người vay gia hạn thêm thời gian trả nợ nhằm giảm bớt số tiền phải trả tạo điều kiện thuận lợi cho họ khắc phục khó khăn Tuy ngân hàng thu hồi vốn chậm tác động đến việc trả nợ khách hàng -Đối với khách hàng khơng có thiện chí trả nợ ngân hàng phải thường xuyên nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ, buộc khách hang ghi nhận cam kết trả nợ, lập biên bản… trường hợp đặc biệt nhờ đến can thiệp quyền địa phương 5.3.3 Đối với dư nợ: Chúng ta thấy tiêu dư nợ hoạt động cho vay ngân hàng chịu ảnh hưởng trực tiếp tiêu cho vay thu nợ Do tùy thuộc vào sách cho vay công tác thu nợ ngân hàng mà tiêu biến động theo 5.3.4 Đối với nợ hạn: -Có nhiều nguyên nhân ảnh hưởng việc khách hàng không trả nợ ngân hàng cần phân tích, phân loại nợ hạn cách xác, đầy đủ theo nguyên nhân thời gian, từ có biện pháp thu hồi hợp lý, giảm thiểu chi phí thu hồi nợ xuống mức thấp -Ngân hàng cần trọng quan tâm công tác theo dõi, quản lý, đôn đốc thu hồi khoản nợ biện pháp như: nhắc qua điện thoại, gởi thư thông báo… cần phải lập biên khách hàng mà trước có ghi nhận cam kết trả nợ, để từ thuận tiện cho việc theo dõi có biện pháp xử lý nợ hạn vừa chớm phát sinh -Thực việc thu nợ Kho Bạc, hệ thồng tài khoản khách hàng cán cơng nhân viên chức nhằm hạn chế tình trạng trễ hạn Với biện pháp ngân hàng thu hồi chi phí thấp so với việc cán tín dụng xuống tận nơi thu tiền -Về xử lý nợ q hạn ngồi biện pháp bán tài sản chấp, khoanh nợ, xóa nợ mà ngân hàng áp dụng thời gian qua cịn GVHD: NGUYỄN THÚY HẰNG - 75 - SVTH: TRẦN MỸ VY Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Công Thương TP.Cần Thơ thực biện pháp trích lập dự phịng rủi ro sử dụng dự phịng rủi ro để xử lý tình trạng nợ hạn 5.4 KIẾN NGHỊ: 5.4.1 Đối với Sở, Ban, Ngành, Nhà Nước: - Khi nhu cầu vốn địa bàn thành phố Cần Thơ ngày phát triển CN NHCT TP.Cần Thơ cần có nhiều vốn để đáp ứng nhu cầu vốn lớn thị trường Do NHCT VN cần điều chuyển thêm vốn cho CN NHCT TP.Cần Thơ - Bộ công nghiệp, Bộ giao thơng vận tải cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống sở hạ tầng điện đường, giao thơng vận tải cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống ngân hàng mở rộng hệ thống giao dịch, thâm nhập thị trường mới, mở rộng thị phần để huy động ngày nhiều vốn cho vay ngày tăng cho nhiều đối tượng khách hàng - Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế đặc biệt Việt Nam thức thành viên tổ chức thương mại giới (WTO), Việt Nam nói chung thành phố Cần Thơ nói riêng thị trường tiềm làng sóng đầu tư làm cho nhu cầu vốn tăng mạnh Đây hội lớn cho phát triển hoạt động cho vay cho ngân hàng địa bàn thành phố Cần Thơ nói chung cho CN NHCT TP.Cần Thơ nói riêng Tuy nhiên, với tiềm nhu cầu vốn lớn Cần Thơ thị trường mà ngân hàng nước ngắm vào Điều đặt hệ thống ngân hàng thương mại nước trước thử thách lớn để cạnh tranh lại với ngân hàng nước ngồi với qui mơ vốn khổng lồ trình độ kỹ thuật cơng nghệ đại.Trước tình hình địi hỏi ngân hàng nhà nước cần phải nhanh chóng đại hóa ngân hàng để nâng cao cơng nghệ đại hoạt động ngân hàng, có giúp tiến trình liên thơng ngân hàng thành hệ thống nhanh chóng Đây điều kiện cần thiết để nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng nước có CN NHCT TP.Cần Thơ với ngân hàng nước - Cần lập trung tâm cung cấp thông tin để ngân hàng chủ động việc phân tích tình hình khách hàng để định tiếp thị nguồn vốn định cho vay đối tượng để thu hiệu từ hoạt động cho vay GVHD: NGUYỄN THÚY HẰNG - 76 - SVTH: TRẦN MỸ VY Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Công Thương TP.Cần Thơ 5.4.2 Đối với thân Chi Nhánh Ngân Hàng Công Thương TP.Cần Thơ: - Cần phải xác định rõ mục tiêu định hướng phát triển để có sách vận hành đắn có hiệu Phải đánh giá đứng vị trí nào, tình hình khách hàng đặc biệt vị đối thủ cạnh tranh địa bàn - Cho vay phân tán với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, không tập trung vốn cho vay khách hàng nhóm khách hàng có tính chất - Phải ý nhiều vấn đề đào tạo sử dụng nguồn nhân lực Về đào tạo bên cạnh việc đào tạo nghiệp vụ việc đào tạo phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, phẩm chất trị đóng vai trị khơng nhỏ Cần thường xun qua tâm đến công tác đào tạo lại nguồn nhân lực để kịp thời nắm bắt thay đổi - Cần có sách cho vay cụ thể, mở rộng cho vay cách thận trọng, đảm bảo phát triển bền vững hiệu quả, đầu tư phần lớn vào cho vay ngắn hạn có đảm bảo, vào dự án trọng điểm kế hoạch phát triển vùng sở định hướng phát triển địa phương Sàn lọc khách hàng, đầu tư với khách hàng có đủ điều kiện vay vốn, phương án khả thi cao, hạn chế đầu tư vào khoản vay không đảm bảo, ngưng cho vay xử lý tài sản đảm bảo khách hàng chiếm tỷ lệ nợ hạn lớn ngân hàng - Cần xem xét kỹ lưỡng khách hàng trước, sau cho vay Quan tâm mức cần thiết hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng kinh doanh ngân hàng “Hiệu khách hàng hiệu ngân hàng”, khách hàng kinh doanh có hiệu có khả trả nợ vay cho ngân hàng hạn gốc lãi Khi thu nợ hạn cho vay đem lại hiệu hoạt động cho vay góp phần đem lại hiệu cho hoạt động kinh doanh chung ngân hàng - CN NHCT TP.Cần Thơ cần phải quan tâm tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo để thu hút tiền gửi khách hàng nhằm có nguồn vốn cho vay cho nhu cầu ngày cao thị trường, sử dụng vốn huy động cho vay hiệu cao chi phí huy động nhỏ chi phí vốn vay ngân hàng khác - Có mức lãi suất cạnh tranh để thu hút thêm khách hàng mới, mở rộng thị phần tổng nguồn cung cấp vốn cho vay địa phương GVHD: NGUYỄN THÚY HẰNG - 77 - SVTH: TRẦN MỸ VY Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Công Thương TP.Cần Thơ - Thường xun trích lập dự phịng rủi ro tín dụng nhằm có nguồn xử lý khoản nợ bị hạn không thu GVHD: NGUYỄN THÚY HẰNG - 78 - SVTH: TRẦN MỸ VY Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Công Thương TP.Cần Thơ KẾT LUẬN Qua phân tích tình hình cho vay CN NHCT TP.Cần thơ giúp ta thấy thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng giai đoạn 2007 – 2009 Qua năm tình nợ hạn dư nợ giảm dấu hiệu khả quan ngân hàng Qua năm doanh số thu nợ ngân hàng tăng lên, thấy tiêu năm 2006 có giảm xuống doanh số cho vay giảm vào năm làm cho thu nợ giảm Cùng với việc giảm xuống dư nợ thấy việc tăng cường công tác thu nợ ngân hàng thời gian qua thu kết tích cực Tuy nhiên, tình hình nợ q hạn cịn chiếm tỷ lệ lớn tổng dư nợ lại lien tục tăng lên qua năm điều chịu ảnh hưởng số khách hàng chiếm tỷ trọng giao dịch lớn ngân hàng làm ăn hiệu khiến nợ mà họ vay khơng có khả chi trả vào thời hạn, phải chuyển sang nợ hạn Với phương châm “Phát Triển – An Toàn Hiệu Quả” CN NHCT TP.Cần Thơ nỗ lực công tác huy động vốn cho vay để không ngừng nâng hiệu hoạt động ngân hàng Việc giám sát chặt chẽ khoản cho vay giúp chất lượng cho vay ngân hàng đảm bảo CN NHCT TP.cần Thơ tích cực huy động vốn với nhiều hình thức phong phú đa dạng địa phương, kết hợp với nguồn vốn điều chuyển từ NHCT Việt nam để đầu tư, phát triển kinh tếxã hội, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn nhiều đối tượng khách hàng khác Đồng vốn ngân hàng hỗ trợ cho nhiều tổ chức, doanh nghiệp cá nhân hoàn thành tốt kế hoạch sản xuất kinh doanh, tiêu dùng Tình trạng nợ hạn tăng lên số lượng tỷ trọng nguyên nhân số khách hàng lớn chiếm tỷ trọng vay vốn nhiều tổng cho vay ngân hàng kinh doanh hiệu Với giải pháp ngân hàng áp dụng thời gian qua giúp ngân hàng nhận giải pháp có hiệu để tiếp tục trì đồng thời loại bỏ giải pháp không mang lại hiệu để tiết kiệm thời gian chi phí Việc đưa số giải pháp cho tình hình cho vay ngân hàng thời gian tới giúp cho ngân hàng phần việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay chất lượng cho vay ngân hàng GVHD: NGUYỄN THÚY HẰNG - 79 - SVTH: TRẦN MỸ VY Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Công Thương TP.Cần Thơ Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt hoạt động cho vay ngân hàng số hạn chế định thể tiêu dư nợ không ngừng tăng lên ảnh hưởng đến chất lượng tìn dụng ngân hàng Bên cạnh hệ số thu nợ lại giảm xuống nhu cầu vốn thị trường lại khơng ngừng tăng lên Đây vấn đề quan trọng đòi hỏi ngân hàng phải có giải pháp nhanh chóng giảm nợ hạn, nâng cao chất lượng cho vay để mở rộng trở lại qui mô cho vay nhằm thu hút lợi nhuận ngày tăng kinh doanh ngân hàng./ GVHD: NGUYỄN THÚY HẰNG - 80 - SVTH: TRẦN MỸ VY Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Công Thương TP.Cần Thơ TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều, (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt, (2008), Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại, Tủ sách Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, (2007), Bài giảng Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, Tủ sách Đại học Cần thơ, xuất năm 2007 Các báo số liệu thu thập trang web: www.google.com.vn www.vietinbank.vn GVHD: NGUYỄN THÚY HẰNG - 81 - SVTH: TRẦN MỸ VY ... MỸ VY Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Công Thương TP .Cần Thơ 3.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THP.CẦN THƠ 27 3.2.1 Phân tích hoạt động cho vay ... chung : Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Cần Thơ Qua hiệu hoạt động cho vay ngân hàng để từ biện pháp giúp ngân hàng khơng ngừng nâng cao hiệu hoạt động cho vay. .. VY Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Công Thương TP .Cần Thơ CHƯƠNG PHÂN TÍCH HỌAT ĐỘNG CHO VAYTẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG TP.CẦN THƠ 3.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG TP.CẦN THƠ: