Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Á – Chi nhánh Đăklăk

ðẠI HỌC ðÀ NẴNG TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ LÊ THỊ THU PHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ðÔNG Á – CHI NHÁNH ðẮK LẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG ðà Nẵng – 2017 ðẠI HỌC ðÀ NẴNG TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ LÊ THỊ THU PHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ðÔNG Á – CHI NHÁNH ðẮK LẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS ðẶNG TÙNG LÂM ðà Nẵng - 2017 LỜI CAM ðOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Người cam đoan Lê Thị Thu Phương MỤC LỤC MỞ ðẦU 1 Tính cấp thiết ñề tài Mục tiêu nghiên cứu ðối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục ñề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 ðối tượng cho vay tiêu dùng 1.1.3 ðặc ñiểm cho vay tiêu dùng 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 11 1.1.5 Phân loại cho vay tiêu dùng 14 1.2 CÁC NHÂN TỐ TÁC ðỘNG ðẾN HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 17 1.2.1 Nhân tố bên 17 1.2.2 Nhân tố bên 19 1.3 NỘI DUNG, TIÊU CHÍ ðÁNH GIÁ VÀ PHƯƠNG PHÁP PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 21 1.3.1 Mục đích phân tích 21 1.3.2 Nội dung phân tích 21 1.3.3 Phương pháp phân tích 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ðÔNG Á – CHI NHÁNH ðĂKLĂK 28 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ðÔNG Á – CN ðĂKLĂK 28 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP ðông Á – CN ðăklăk 28 2.1.2 Kết hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng TMCP ðơng Á – CN ðăklăk giai đoạn 2013 -2016 32 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ðÔNG Á – CN ðĂKLĂK 35 2.2.1 Bối cảnh môi trường hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP ðơng Á – Cn ðăklăk giai đoạn năm 2013 – 2016 35 2.2.2 Công tác tổ chức thực hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng 37 2.2.3 Phân tích hoạt động mà Ngân hàng TMCP ðơng Á – CN ðăklăk ñã thực 39 2.2.4 Phân tích kết hoạt động cho vay tiêu dùng TMCP ðơng Á – CN ðăklăk 42 2.3 ðÁNH GIÁ HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ðÔNG Á – CN ðĂKLĂK 57 2.3.1 Những mặt thành công 57 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế 58 KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ðÔNG Á – CHI NHÁNH ðĂKLĂK 64 3.1 CĂN CỨ ðỀ XUẤT GIẢI PHÁP 64 3.1.1 ðịnh hướng chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP ðông Á thời gian tới 64 3.1.2 Bối cảnh kinh tế vĩ mô bối cảnh kinh tế tỉnh ðăklăk – thị trường mục tiêu DongABank – CN ðăklăk 65 3.1.3 ðịnh hướng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP ðông Á – CN ðăklăk 67 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ðÔNG Á – CN ðĂKLĂK 68 3.2.1 Tăng cường công tác khảo sát, nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu thị trường, xác ñịnh khách hàng mục tiêu 68 3.2.2 ða dạng hóa sản phẩm, ñổi cấu cho vay tiêu dùng 68 3.2.3 Thực chặt chẽ quy trình cho vay phù hợp với sản phẩm 69 3.2.4 ðẩy mạnh, ñổi hoạt ñộng quảng bá sản phẩm, nâng cao mối quan hệ với ñối tác liên kết 70 3.2.5 Hồn thiện hoạt động nâng cao chất lượng dịch vụ, đẩy mạnh hoạt động nâng cao sách chăm sóc khách hàng 70 3.2.6 ðầu tư phát triển nguồn nhân lực 72 3.2.7 Hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng 73 3.3 KIẾN NGHỊ 76 3.3.1 Với chỉnh phủ quan ban ngành liên quan 76 3.3.2 ðối với Ngân hàng nhà nước 77 3.3.3 ðối với Hội sở ngân hàng TMCP ðông Á 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG 80 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ðỊNH GIAO ðỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBCNV Cán công nhân viên CN Chi nhánh CVTD Cho vay tiêu dùng DongABank Ngân hàng Thương mại cổ phần ðơng Á DPRR Dự phòng rủi ro NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NV PTKD Nhân viên Phát triển kinh doanh SXNN Sản xuất nơng nghiệp TDTG Tiêu dùng trả góp TMCP Thương mại cổ phần TSBD Tài sản bảo ñảm DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 Dư nợ chất lượng tín dụng hoạt ñộng cho vay DongABank – CN ðăklăk giai đoạn 2013 – 2016 Kết tài DongABank – CN ðăklăk giai ñoạn 2013 – 2016 Thị phần CVTD DongABank ñịa bàn Dư nợ cho vay tiêu dùng DongABank – CN ðăklăk Dư nợ bình quân KH vay tiêu dùng DongABank – CN ðăklăk Trang 33 34 43 45 47 2.6 Cơ cấu dư nợ CVTD theo kỳ hạn 48 2.7 Cơ cấu dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo 49 2.8 Cơ cấu dư nợ CVTD theo sản phẩm 51 2.9 Kết kiểm soát rủi ro CVTD 53 2.10 Kết tài từ hoạt động CVTD 56 DANH MỤC SƠ ðỒ Số hiệu sơ ñồ 1.1 Tên sơ ñồ Cơ cấu tổ chức DongABank Trang 30 MỞ ðẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm trở lại đây, dịch vụ tiện ích ngân hàng ñã phát triển với tốc ñộ cao, tạo ñiều kiện cho người dân dễ dàng việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng ñể hoạt ñộng sản xuất kinh doanh nhu cầu cải thiện chất lượng sống Hầu hết ngân hàng ñang dần hướng tới việc cung cấp dịch vụ bán lẻ ñể ñáp ứng nhu cầu cá nhân hộ gia đình Trong đó, việc cho vay với mục đích tiêu dùng mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà hay nhỏ mua sắm vật dụng gia đình, du lịch nhiều ngân hàng quan tâm phát triển Thực tế ñã chứng minh hoạt ñộng cho vay tiêu dùng ñã ñang hướng ñể tăng lợi nhuận thời điểm tăng trưởng tín dụng có dấu hiệu chững lại Và nhiều nhận ñịnh cho rằng: Phát triển mạnh hoạt ñộng cho vay tiêu dùng ñang trở thành xu tất yếu Hiện ñộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần ðông Á – Chi nhánh ðăklăk ñược trọng phát triển chế, định hướng chung tồn Ngân hàng TMCP ðơng Á Hoạt động cho vay tiêu dùng đạt nhiều thành tựu, đóng góp phần khơng nhỏ vào việc tăng trưởng tín dụng nguồn thu nhập, khả sinh lời Chi nhánh ðăklăk Tuy nhiên, qua thời gian triển khai sản phẩm cho vay mảng tiêu dùng hoạt ñộng ñã xuất số ñiểm bất cập, hạn chế ảnh hưởng ñến khả phát triển tín dụng Chi nhánh ðăklăk theo mục tiêu Hội sở đề ðể có sở ñúng ñắn nhằm xây dựng giải pháp, ñưa đề xuất, nhằm hồn thiện cơng tác cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP ðông Á – CN ðăklăk ñáp ứng ñược mục tiêu kinh doanh phù hợp với 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng ðơng Á – CN ðăklăk trình bày chương 2, chương dựa mục tiêu, ñịnh hướng phát triển chi nhánh tương lai ñã ñề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động CVTD Ngân hàng ðông Á – CN ðăklăk Tất giải pháp ñều hướng ñến mục tiêu chung ñể phát triển hoạt ñộng CVTD CN ðăklăk: tăng trưởng quy mơ tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm vay, hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng dịch vụ Bên cạnh đưa kiến nghị phủ, ban ngành liên quan, với hội sở DongABank nhằm tạo tiền ñề thuận lợi cho việc triển khai thực giải pháp ñã ñề xuất 81 KẾT LUẬN Phát triển hoạt ñộng CVTD ngày ñang xu tất yếu ñối với ngân hàng TMCP Việt Nam lới ích thiết thực mà mang lại Hoạt động CVTD góp phần kích thích sản xuất nước phát triển, cải thiện đời sống dân cư, góp phần nâng cao chất lượng sống, ổn ñịnh trật tự xã hội Bên cạnh đó, hoạt động CVTD cung cấp tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt, giảm lượng tiền mặt lưu thơng kính tế, tạo sở để Việt Nam hòa nhập với cộng đồng quốc tế Hoạt động CVTD có ý nghĩa vơ quan trọng Ngân hàng TMCP ðơng Á mục tiêu tương lai ñưa Ngân hàng TMCP ðông Á trở thành ngân hàng bán lẻ tốt hệ thống ngân hàng TMCP nước Bài luận phân tích khó khăn hạn chế ñồng thời ñưa giải pháp, kiến nghị để góp phần hồn thiện cơng tác triển khai hoạt động CVTD để CN ðăklăk triển khai mạnh hoạt ñộng CVTD ñem lại lợi nhuận tín dụng hồn thành kế hoạch tăng trưởng tín dụng mà đơn vị đề DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Võ Thị Thúy Anh, Lê Phương Dung (2009), Nghiệp vụ ngân hàng đại, nhà xuất tài chính, [2] Nguyễn Thị Hồng Diệu (2014), Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần ðông Á, Chi nhánh Huế, luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh , ðại học ðà Nẵng [3] Nguyễn ðức Huy (2015), Cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Bình ðịnh, luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh, ðại học ðà Nẵng [4] Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng ñại, nhà xuất lao ñộng – xã hội, [5] Nguyễn Thị Khuyên (2014), Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – CN Ngũ Hành Sơn, luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh, ðại học ðà Nẵng [6] Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), [7] Luật tổ chức tín dụng (2010), số 47/2010/QH12 [8] Ngân hàng TMCP ðông Á – CN ðăklăk, Báo cáo kết hoạt ñộng kinh doanh chi nhánh năm 2013 – 2015 [9] Ngân hàng TMCP ðông Á (2016), Thông báo 111/TB-DAB-HðQT, V/v Chỉ đạo hoạt động kinh doanh tồn ngân hàng tháng cuối năm 2016 giai ñoạn 2016- 2020 [10] Ngân hàng TMCP ðông Á (2015), HD-QLCL-039, Hướng dẫn thực chất lượng phục vụ Ngân hàng TMCP ðông Á [11] Ngân hàng TMCP ðông Á (2015), HD-DVKH-025, Hướng dẫn tiếp nhận xử lý hồ sơ dịch vụ khách hàng DongABank [12] Trần Thị Minh Thanh (2014), Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Ngũ Hành Sơn, luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh, ðại học ðà Nẵng [13] Nguyễn ðỗ Phượng Vỹ (2015), Hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP ðầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh ðăklăk, luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh, ðại học ðà Nẵng ... trạng ñang diễn hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP ðông Á – CN ðăklăk Chính tơi chọn đề tài: Phân tích hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần ðơng Á – Chi nhánh ðăklăk”... cứu - Cho vay tiêu dùng gì? ðặc điểm cho vay tiêu dùng nào? Những nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại? ðể đánh giá tình hoạt động cho vay tiêu dùng cần xét tiêu. .. CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ðÔNG Á – CHI NHÁNH ðĂKLĂK 28 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ðÔNG Á – CN ðĂKLĂK