Phân tích tình hình tín dụng tại ngân hàng nam việt chi nhánh cần thơ phòng giao dịch số 3

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NAM VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ PHÒNG GIAO DỊCH SỐ Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: LÊ BÌNH MINH VŨ THỊ THANH NGA MSSV: LT09152 Lớp: Liên thông TCNH K35 CẦN THƠ - 2011 LỜI CẢM TẠ Qua thời gian học tập trường Đại học Cần Thơ, thầy cô truyền đạt kiến thức nghiệp vụ, kiến thức môn học cách khoa học mà cịn dẫn tận tình gúp em có kiến thức tổng quan lĩnh vực Tài Ngân hàng, để trở thành cán lĩnh vực Tài tương lai Trong suốt thời gian thực tập Ngân hàng Nam Việt Cần Thơ – PGD Số giúp em có dịp làm quen với thực tế mà từ lâu lý thuyết đề cập đến Nhưng thời gian có hạn nên em khơng thể tìm hiểu nghiên cứu sâu sắc làm quen tất công việc tất kiến thức Ngân hàng Ngân hàng Nam Việt Cần Thơ - PGD Số Em xin chân thành cảm ơn ! Các thầy trường Đại học Cần Thơ tận tình dạy dỗ tạo điều kiện thuận lợi cho em trình học tập, giúp em sau trở thành cán Tài Ngân hàng, nhân viên tốt Em chân thành cảm ơn thầy Lê Bình Minh tận tình giúp đỡ em suốt q trình hồn thành Luận văn tốt nghiệp Cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng anh Phòng kinh doanh tạo điều kiện cho em tham gia nghiên cứu để củng cố thêm kiến thức học trường tìm hiểu thêm kiến thức thực tế Phòng kinh doanh Ngân hàng Cuối em xin kính chúc sức khỏe thầy Lê Bình Minh quý thầy cô trường Đại học Cần Thơ, chúc quý thầy cô ngày thành công nghiệp trồng người Em trân trọng cảm ơn kính chúc sức khỏe ban lãnh đạo Ngân hàng Nam Việt Cần Thơ – PGD Số tạo điều kiện cho em tham gia học tập hoàn thành Luận văn tốt nghiệp Mặc dù có nhiều cố gắng viết nhiều hạn chế thiếu sót Em mong được quý thầy anh phòng ban lãnh đạo nhận xét, góp ý để Luận văn hồn thiện -i- LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày … tháng … năm … Sinh viên thực - ii - NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  Cần Thơ, ngày - iii - tháng năm 2011 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  Ngày … tháng … năm … Giáo viên hướng dẫn (ký ghi họ tên) - iv - NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN  Ngày … tháng … năm … Giáo viên phản biện (ký ghi họ tên) -v- DANH MỤC HÌNH  Hình 1: Sơ đồ máy tổ chức Ngân hàng Nam Việt Cần Thơ – PGD Số 15 Hình 2: Biểu đồ thể kết kinh doanh Navibank Hậu Giang từ năm 2008 – 2010 19 Hình 3: Biểu đồ thể tình hình tín dụng Ngân hàng từ năm 2008 – 2010 28 Hình 4: Hình ảnh người dân vay vốn trung hạn để xây nhà 30 Hình 5: Hình ảnh người dân vay vốn để nuôi thủy sản 33 Hình 6: Hình ảnh người dân vay vốn để nâng cấp nhà 34 Hình 7: Biểu đồ thể dư nợ cho vay theo thời hạn tín dụng Ngân hàng 38 - vi - DANH MỤC BIỂU BẢNG  Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NAVIBANK CẦN THƠ PGD SỐ TỪ NĂM 2008 – 2010 17 Bảng 2: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NAVIBANK CẦN THƠ - PGD SỐ TỪ NĂM 2008 – 2010 24 Bảng 3: CƠ CẤU NGUỒN VỐN TẠI NAVIBANK CẦN THƠ - PGD SỐ TỪ NĂM 2008 – 2010 25 Bảng 4: DOANH SỐ CHO VAY, DOANH SỐ THU NỢ, DƯ NỢ, NỢ XẤU TẠI NAVIBANK CẦN THƠ - PGD SỐ TỪ NĂM 2008 – 2010 28 Bảng 5: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG TẠI NAVIBANK CẦN THƠ - PGD SỐ TỪ NĂM 2008 – 2010 29 Bảng 6: DOANH SỐ CHO VAY THEO LOẠI HÌNH KINH TẾ TẠI NAVIBANK HẬU GIANG TỪ NĂM 2008 – 2010 32 Bảng 7: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG TẠI NAVIBANK CẦN THƠ - PGD SỐ TỪ NĂM 2008 – 2010 35 Bảng 8: DOANH SỐ THU NỢ THEO LOẠI HÌNH KINH TẾ TẠI NAVIBANK CẦN THƠ - PGD SỐ TỪ NĂM 2008 – 2010 37 Bảng 9: DƯ NỢ THEO LOẠI HÌNH KINH TẾ TẠI NAVIBANK CẦN THƠ PGD SỐ TỪ NĂM 2008 – 2010 40 Bảng 10: TỔNG HỢP CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NAVIBANK HẬU GIANG (2008 2010)……………………………………………43 - vii - DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT  TỪ VIẾT TẮT DIỄN GIẢI DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ ĐBSCL Đồng Sông cửu long NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTM CP Ngân hàng thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch STĐ Số tương đối TCTD Tổ chức tín dụng TGTT Tiền gửi tốn TMCP Thương mại cổ phần TT Tỷ trọng - viii - Phân tích tình hình tín dụng ngân hàng Nam Việt Cần Thơ – PGD số CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU: Trong chế thị trường sách mở kinh tế ngân hàng cầu nối quan trọng, đáng tin cậy cần thiết cho trình hoạt động giao dịch tổ chức, cá nhân Ngân hàng trung tâm thu hút vốn nhàn rỗi xã hội để phân phối lại cho đối tượng có nhu cầu sử dụng vốn, từ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Trong suốt thời gian qua hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam có phát triển vượt bậc, lớn mạnh số lượng lẫn chất lượng Đã có đóng góp to lớn cơng cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước nói chung trình đổi mới, phát triển thành phần kinh tế, doanh nghiệp nói riêng Đặc biệt hoạt động Ngân hàng thương mại nước ta tích cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho nhiều lĩnh vực nước, tạo điều kiện thu hút vốn đầu tư nước Ngành ngân hàng xứng đáng công cụ đắc lực hỗ trợ cho Nhà nước việc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát ổn định giá Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực kinh doanh chủ yếu tạo giá trị, mang lại 80% thu nhập cho ngân hàng thương mại Trong tín dụng hoạt động đem lại hiệu cao nhất, hiệu hoạt động tín dụng ảnh hưởng nhiều đến tình hình lợi nhuận Ngân hàng Tuy hoạt động khoảng năm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Việt chi nhánh Cần Thơ - phịng giao dịch số đạt nhiều thành tích cao Đặc biệt việc cung cấp vốn cho tổ chức, cá nhân địa bàn Hậu Giang góp phần khơng nhỏ việc phát triển kinh tế địa phương Ngày nay, kinh tế phát triển mạnh đời sống người dân nâng cao, xã hội tiến bộ, từ nhu cầu làm giàu người dân tăng lên dẫn đến nhu cầu vốn tăng theo Để đáp ứng nhu cầu vốn cho người dân hoạt động tín dụng ngân hàng quan trọng Do đó, ngân hàng cần phải mở rộng phương thức huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, đồng thời thu hồi nợ hiệu GVHD: Lê Bình Minh -1- SVTH: Vũ Thị Thanh Nga Phân tích tình hình tín dụng ngân hàng Nam Việt Cần Thơ – PGD số CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 5.1 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ KHÓ KHĂN TỒN TẠI CỦA NAVIBANK CẦN THƠ – PGD SỐ 5.1.1 Những kết đạt Qua năm hoạt động, Navibank Hậu Giang đạt kết khả quan như: - Tính đến thời điểm 31-12-2010, với nỗ lực tồn thể cán cơng nhân viên đạo sâu sát từ Chi nhánh Hội sở chính, Navibank Hậu Giang huy động vốn đạt 47 tỷ đồng số dư nợ đạt 51 tỷ đồng Lợi nhuận Navibank Hậu Giang đóng góp cho Hội sở ngày tăng - Bộ máy tổ chức đồng bộ, hiệu phù hợp với chuẩn mực Việc tổ chức hoạt động theo khối chức năng, kết hợp phân định trách nhiệm cho phận chun mơn, góp phần đảm bảo tính linh hoạt, nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng - Navibank Hậu Giang xây dựng hệ thống quản trị ngân hàng cốt lõi, tạo tảng cho việc nâng từ phòng giao dịch thành chi nhánh Navibank Hậu Giang - Triển khai thành công kênh phân phối đại gồm dịch vụ thẻ Navicard nhóm dịch vụ ngân hàng điện tử eNavibank Năm vừa qua Navibank Hậu Giang đơn vị phát hành thẻ với doanh số lớn hệ thống 5.2.1 Những khó khăn tồn Tuy Navibank Hậu Giang đạt nhiều kết khả quan, bên cạnh cịn có nhiều khó khăn tồn ngân hàng phải đối mặt thời gian tới, kể đến số khó khăn: - Vấn đề thương hiệu Navibank: Navibank Hậu Giang thành lập từ năm 2008, qua năm hoạt động – thời gian chưa đủ dài để Navibank Hậu Giang khẳng định vị trí Navibank thị trường tài tiền tệ ĐBSCL nói chung Hậu Giang nói riêng GVHD: Lê Bình Minh - 46 - SVTH: Vũ Thị Thanh Nga Phân tích tình hình tín dụng ngân hàng Nam Việt Cần Thơ – PGD số - Nguồn vốn tự có ngân hàng cịn thấp chưa đáp ứng yêu cầu tỷ lệ an tồn vốn Nguồn vốn tự có ngân hàng 1.820.234.850.000 đồng, theo lộ trình NHNN đến ngày 31/12/2011 NHTM phải tăng vốn điều lệ lên 3000 tỷ khó khăn lớn ngân hàng nhỏ có ngân hàng Nam Việt - Những thay đổi sách tiền tệ thời gian vừa qua gây nhiều khó khăn cho ngân hàng nhỏ, có Navibank Hậu Giang, kể đến số sách:  Sức ép từ Thông tư 13/2010/TT-NHNN: Thông tư 13 NHNN ban hành yêu cầu ngân hàng nâng hệ số an toàn vốn tối thiểu CAR từ 8% lên 9% quy định số tiền cho vay không 80% vốn huy động (điều đáng ý vốn huy động theo quy định khơng cịn bao gồm: Vốn tiền gửi không kỳ hạn tổ chức, vốn tự có NHTM, vốn đầu tư tổ chức) Trước có quy định hầu hết ngân hàng Việt Nam có hệ số CAR chưa đạt đến 9% dư nợ cho vay lớn vốn huy động Ngồi ra, quy định Thơng tư 13 cịn nâng hệ số rủi ro khoản cho vay đầu tư bất động sản chứng khoán từ 100% lên 250% Do vậy, ngân hàng phải hạn chế cho vay tăng cường huy động vốn để đáp ứng quy định Đây nguyên nhân quan trọng đẩy nhu cầu huy động vốn lên cao buộc ngân hàng phải hạn chế cho vay  Chỉ thị 01/CT-NHNN ngày 01/03/2011 NHNN khiến cho ngân hàng nhỏ nói chung Navibank Hậu Giang nói riêng gặp nhiều khó khăn cơng tác tín dụng: việc hạn chế tốc độ tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất so với năm 2010, lĩnh vực bất động sản, chứng khoán; đến 30/6/2011, tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất so với tổng dư nợ tối đa 22% đến 31/12/2011, tỷ trọng tối đa 16%; kiểm sốt tăng trưởng dư nợ tín dụng mức 20% năm 2011 thực tất ngân hàng, không phân biệt lớn nhỏ  Thông tư số 02/2011/TT-NHNN ngày 3/3/2011, quy định tổ chức tín dụng ấn định lãi suất huy động vốn đồng Việt Nam tổ chức cá nhân bao gồm khoản chi khuyến không vượt 14%/năm, điều đem lại khó khăn lớn công tác huy động vốn Ngân hàng GVHD: Lê Bình Minh - 47 - SVTH: Vũ Thị Thanh Nga Phân tích tình hình tín dụng ngân hàng Nam Việt Cần Thơ – PGD số Tóm lại, dù ngân hàng thành lập thời gian khơng lâu suốt q trình hoạt động phải đối mặt với nhiều khó khăn nổ lực Navibank Hậu Giang đạt kết mong đợi Bằng chứng là, tình hình kinh tế có nhiều biến động ngân hàng hoạt động kinh doanh có lợi nhuận lợi nhuận năm 2010 cao 5.2 NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN HẠN CHẾ VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 5.2.1 Nguyên nhân khách quan bất khả kháng Là nguyên nhân mà ngân hàng khách hàng không lường trước Do phần lớn khách hàng Navibank Cần Thơ – PGD Số nhóm khách hàng cá nhân doanh nghiệp nhỏ vừa, nên nguyên nhân bất khả kháng xảy liệt kê sau: - Ngân hàng Navibank Cần Thơ – PGD Số thành lập không lâu : Xét đến thời điểm ngân hàng vào hoạt động năm, thu hút khơng khách hàng đến vay tiền gửi tiền, uy tín ngày nâng cao Tuy nhiên, xét quy mô tuổi thọ Ngân hàng chưa cạnh tranh lại số Ngân hàng địa bàn có tuổi thọ lâu bề dày kinh nghiệm, có lượng khách hàng truyền thống Thêm vào đó, chưa mở nhiều chi nhánh, địa bàn hoạt động hẹp, điều chắn bị hạn chế việc huy động vốn Vì thực khách hàng chưa biết đến nhiều, chưa dám đặt lòng tin vào ngân hàng, việc cho vay không cao khách hàng lớn thường khách hàng quen thuộc Ngân hàng - Với thay đổi điều kiện kinh doanh (các vụ kiện cá tra, cá basa, tôm), ảnh hưởng thiên tai, dịch bệnh làm cho nhiều hộ nông dân bị vốn, hộ sản xuất kinh doanh làm ăn hiệu dẫn đén khả hồn trả vốn lãi cho ngân hàng - Đối với cá nhân vay vốn ngân hàng đa số phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, nguồn trả nợ tiền lương họ Nhưng cố bất ngờ bệnh, tai nạn xe cộ, tai nạn lao động… lấy mạng sống, làm họ bị thương tật làm việc Từ đó, làm cho nguồn thu nhập trả nợ ngân hàng đi, dẫn đến khoản nợ hạn, nợ xấu khơng mong muốn ngân hàng hình thành GVHD: Lê Bình Minh - 48 - SVTH: Vũ Thị Thanh Nga Phân tích tình hình tín dụng ngân hàng Nam Việt Cần Thơ – PGD số - Còn khách hàng doanh nghiệp: môi trường kinh doanh thay đổi làm doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn Ngồi ra, năm qua tình hình kinh tế, trị có nhiều thay đổi làm cho giá xăng dầu tăng lên, kéo theo hàng loạt mặt hàng, sản phẩm khác tăng theo, làm ảnh hưởng đến giá nguyên vật liệu đầu vào doanh nghiệp Kết doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, nguồn thu để trả nợ ngân hàng không đảm bảo, dẫn đến việc xảy nợ hạn, nợ xấu cho ngân hàng - Khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích Sau nhận tiền vay từ ngân hàng, khách hàng thường có động sử dụng vốn vay vào mục đích rủi ro có mức sinh lợi cao làm cho ngân hàng khó thu hồi nợ - Sự phối hợp việc hoàn thành thủ tục vay kinh tế tư nhân chưa đồng Nguyên nhân tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất sở hữu nhà chậm, thủ tục, thời gian đăng ký giao dịch đảm bảo, xác nhận số quan quyền cịn gặp nhiều khó khăn - Cơ chế, sách liên quan mật thiết đến doanh nghiệp chiến lược phát triển vùng, ngành; quy định liên quan đến xuất nhập khẩu, tiêu chuẩn môi trường… thường xun thay đổi, khơng có tính dự báo Việt Nam gây nhiều rủi ro cho dự án vay vốn - Cơ sở hạ tầng chưa đầu tư đầy đủ, thông tin khách hàng không dễ tra cứu khiến ngân hàng lo ngại Ở nước cần truy nhập hệ thống thơng tin biết rõ khách hàng, Việt Nam chưa nên ngân hàng khó tránh rủi ro - Việc xử lý nợ nhiều cịn gặp khó khăn quy định pháp luật thiếu chưa đồng bộ, việc xử lý tài sản chấp gặp nhiều khó khăn nhiều thời gian gây thiệt hại lớn cho ngân hàng 5.2.2 Nguyên nhân chủ quan 5.2.2.1 Từ phía Ngân hàng - Mạng lưới mỏng so với NHTM khác địa bàn nên Ngân hàng gặp phải hạn chế định công tác thu thập thơng tin khách hàng như: tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng thời gian trước xin vay vốn, hồn cảnh gia đình, uy tín khách hàng… làm cho nhân GVHD: Lê Bình Minh - 49 - SVTH: Vũ Thị Thanh Nga Phân tích tình hình tín dụng ngân hàng Nam Việt Cần Thơ – PGD số viên kinh doanh gặp khó khăn cơng tác thẩm định, đơi đưa nhận định sai lệch lực nguồn thu nhập để trả nợ ngân hàng - Mặc dù, nhân viên kinh doanh Ngân hàng có trình độ nghiệp vụ tốt, kiến thức ngành kinh tế khác có giới hạn nên đơi có nhận định khơng xác hoạt động kinh doanh khách hàng, dẫn đến định sai lệch - Công tác giám sát khách hàng sau vay vốn chưa thật hiệu Nguyên nhân thói quen sử dụng tiền mặt xã hội khách hàng lúc quan hệ với nhiều ngân hàng nên khó kiểm sốt - Chưa khắc phục tình trạng thiếu nhân viên, đặc biệt thiếu nhân viên kinh doanh nhân viên kinh doanh phải thực nhiều khâu trình cho vay từ tìm kiếm khách hàng thẩm định, lập tờ trình tín dụng Sau đó, nhân viên kinh doanh cịn phải nhắc nhở, thu nợ, phân loại nợ, Tất cơng việc làm nhiều thời gian nhân viên kinh doanh Vì nguyên nhân dẫn đến khoản vay bị hạn - Các ngân hàng địa bàn nước chưa có biện pháp hữu hiệu việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay thời hạn cho vay tới hạn Đây nguyên nhân quan trọng làm gia tăng tỷ trọng nợ hạn tổ chức tín dụng nói chung ngân hàng thương mại địa bàn nói riêng 5.2.2.2 Từ phía khách hàng - Một số khách hàng thiếu trung thực vay vốn Ngân hàng, cung cấp báo cáo, thông tin không xác làm ảnh hưởng đến cơng tác thẩm định cán tín dụng, dẫn đến việc đưa định sai lệch - Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, khơng có thiện chí việc trả nợ vay: chẳng hạn vay cho việc tiêu dùng sản xuất lại đem chơi hụi, cho vay để hưởng chênh lệch lãi suất… vỡ hụi vỡ nợ khơng có khả trả nợ - Các doanh nghiệp không nắm bắt chế vận hành kinh tế thị trường cộng với lực quản lý điều hành cỏi lĩnh vực chuyên mơn, dẫn đến sai sót đưa phương án khả thi, làm cho hoạt động GVHD: Lê Bình Minh - 50 - SVTH: Vũ Thị Thanh Nga Phân tích tình hình tín dụng ngân hàng Nam Việt Cần Thơ – PGD số doanh nghiệp bị sa sút đưa đến việc thua lỗ, phá sản gây nợ hạn cho ngân hàng Theo phân tích cho thấy khoản cho vay ngân hàng tập trung nhiều thành phần kinh tế cá thể kinh tế tư nhân, phần lớn khoản cho vay ngắn hạn Nhờ biết nắm bắt thuận lợi mạnh mà thời gian qua hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt kết khả quan Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ ngân hàng năm 2010 vượt qúa giới hạn an toàn, cho thấy hoạt động tín dụng ngân hàng có rủi ro, kết đạt chưa cao Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng ngân hàng cịn tồn rủi ro tiềm ẩn, ln đồng hành với hoạt động tín dụng ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần phải có biện pháp để khắc phục phòng ngừa nhằm giúp cho hoạt động tín dụng ngân hàng ngày đạt hiệu hơn, chất lượng tín dụng nâng cao 5.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG Trong hoạt động Ngân hàng, bên cạnh việc mở rộng tín dụng, vấn đề chất lượng tín dụng đặt lên hàng đầu, mát rủi ro tín dụng Ngân hàng điều khó tránh khỏi Chính vậy, vấn đề phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng ln quan tâm mức Các nhà quản trị phải tìm giải pháp phịng ngừa khắc phục rủi ro nhằm nâng cao chất lượng hiệu hoạt động tín dụng Sau số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 5.3.1 Tăng cường huy động vốn Để đáp ứng đủ nhu cầu cho vay, đòi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn đủ mạnh, vấn đề đặt nguồn vốn ngân hàng có từ nguồn nào? Vốn tự có, vốn huy động vốn vay từ cấp tổ chức tín dụng khác? Nếu có vốn tự có chắn khơng đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay ngày tăng kinh tế, sử dụng vốn điều chuyển hay vay tổ chức tín dụng khác lãi suất cao việc điều động vốn không mong muốn, có vốn huy động nguồn vốn tốt để ngân hàng hoạt động Nếu ngân hàng tổ chức thực tốt cơng tác huy động vốn mở rộng hoạt động cho vay, tăng thêm vốn đầu tư cho kinh tế mà đem lại GVHD: Lê Bình Minh - 51 - SVTH: Vũ Thị Thanh Nga Phân tích tình hình tín dụng ngân hàng Nam Việt Cần Thơ – PGD số lợi nhuận cho ngân hàng Vì vậy, huy động vốn mục tiêu quan trọng ngân hàng, muốn thực mục tiêu ngân hàng phải có sách hợp lý, cụ thể nhằm khai thác tiềm vốn Sau số giải pháp để tăng trưởng nguồn vốn huy động: - Trước hết ngân hàng cần phải tạo niềm tin khách hàng, vấn đề sống ngân hàng Ngân hàng có huy động vốn hay khơng nhờ vào lòng tin người dân Tạo lòng tin nơi khách hàng biện pháp tổng hợp nhiều khía cạnh Sau số biện pháp điển hình: + Cơ sở vật chất sở vững vàng để tạo niềm tin nơi khách hàng, vấn đề huy động tiền gửi Trước hết ngân hàng nên đầu tư thêm vào sở vật chất cho trụ sở làm việc ngân hàng Cơ sở vật chất tốt tạo ấn tượng tốt cho khách hàng, họ yên tâm ký thác tiền vốn + Phong cách phục vụ trình độ nhân viên: ngân hàng cần thường xuyên có lớp huấn luyện nâng cao trình độ phong cách phục vụ cho nhân viên Tạo tác phong phong cách tốt ân cần, lịch sự, nhã nhặn, tận tâm, có trình độ cho nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng + Ngoài ra, an toàn yếu tố mà khách hàng quan tâm họ gửi tiền vào Ngân hàng Rất khách hàng ưa chuộng mức lãi suất vừa phải mà độ an toàn vốn họ cao lãi suất cao mà khơng an tồn Vì họ nghĩ ứng với khoản lợi tức kéo theo rủi ro, lợi tức cao rủi ro nhiều Để cho khách hàng thấy độ an toàn ngân hàng cần phải nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh biện pháp để lôi khách hàng đặc biệt khách hàng tiền gửi tốn Bởi ngân hàng làm ăn có hiệu quả, có nguồn tài dồi có uy tín gửi tiền vào ngân hàng, khách hàng tin tình khẩn cấp họ cần vốn ngân hàng đáp ứng - Đơn giản hóa thủ tục gửi tiết kiệm, tiến hành thông báo quảng cáo rộng rãi phương tiện thông tin truyền thông người dân biết cách cụ thể hình thức gửi tiền, hình thức trả lãi, chương trình khuyến tiết kiệm dự thưởng (như : Thay lời tri ân, trao ngọc quý – gửi niềm tin, gửi nhiều – trúng lớn) nhằm thu hút tầng lớp nhân dân có vốn nhàn rỗi GVHD: Lê Bình Minh - 52 - SVTH: Vũ Thị Thanh Nga Phân tích tình hình tín dụng ngân hàng Nam Việt Cần Thơ – PGD số - Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ bán sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cá nhân có mục đích (tiết kiệm có mục đích), tiết kiệm an sinh giáo dục, Vì hình thức huy động vốn mà ngân hàng cạnh tranh với Cơng ty bảo hiểm thực chất sản phẩm bảo hiểm hình thức tiết kiệm cá nhân để khách hàng phịng ngừa rủi ro - Tăng cường thêm điểm giao dịch, cải tiến thời gian làm việc theo hướng phục vụ khách hàng Đẩy mạnh huy động vốn từ dự án đền bù giải tỏa diễn sôi động địa bàn Ngoài ngân hàng cần quan tâm trọng việc huy động vốn nông thôn Đây thị trường tiềm vốn lớn nơng thơn có nhiều hộ gia đình làm ăn có hiệu quả, họ tích lũy nhiều họ biết cất giữ cách mua vàng - Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống, đồng thời tích cực khai thác khách hàng tiềm Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố quan hệ với khách hàng nhằm nắm bắt nguyện vọng, tâm tư, tìm hiểu nhu cầu địi hỏi khách hàng từ đưa sách huy động vốn thích hợp 5.3.2 Nâng cao hiệu hoạt động cho vay Bên cạnh việc huy động vốn vào ngân hàng ngày nhiều với biện pháp linh hoạt, hấp dẫn ngân hàng phải nỗ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Để tránh đồng tiền khơng bị đóng băng, làm tăng doanh thu lợi nhuận tăng lên ngân hàng phải có biện pháp thực phù hợp việc huy động vốn sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh ngày cao - Phân tích số liệu qua năm ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn ngân hàng chiếm khỏang 70%, điều phù hợp với chiến lược đầu tư tín dụng Navibank Cần Thơ - PGD Số cho vay sản xuất kinh doanh vừa nhỏ giảm thiểu rủi ro thời gian đầu tư kéo dài Tuy nhiên cần phải cân đối cho vay ngắn hạn dài hạn, không nên tập trung nhiều vào ngắn hạn cho vay ngắn hạn mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng không cao - Thực chiến lược khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng, bước nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời phải trì khách hàng truyền thống ngân hàng tìm kiếm khách hàng tiềm năng, thực lành mạnh tình GVHD: Lê Bình Minh - 53 - SVTH: Vũ Thị Thanh Nga Phân tích tình hình tín dụng ngân hàng Nam Việt Cần Thơ – PGD số hình tài hay có phương án sản xuất kinh doanh khả thi để đầu tư cho vay, khơng tập trung dư nợ vào nhóm khách nhóm khách hàng có liên quan với nhằm hạn chế rủi ro - Thành lập phận chuyên trách hoạt động tiếp thị, nói ngày hoạt động tiếp thị có ảnh hưởng lớn đến việc khuyếch trương hoạt động kinh doanh ngân hàng Do cần quan tâm đến khâu nữa, khơng nên có quan niệm người cho vay mà cung cấp tiện ích tín dụng cho khách hàng Nên chủ động đến với họ, tìm hiểu thăm dị nhu cầu, thị hiếu khách hàng Từ phân nhóm khách hàng theo tiêu chuẩn đặc điểm, điều kiện nhóm để có chiến lược phù hợp nguồn vốn, đồng thời thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng số lượng chất lượng tín dụng Trực tiếp động viên khách hàng đến quan hệ tín dụng với ngân hàng đặc biệt khách hàng có uy tín, có khả tài lành mạnh Mặt khác, ngân hàng nên tiến hành thông tin, quảng cáo kênh truyền báo chí… hoạt động ngân hàng, thông báo phương thức đổi kinh doanh đến đông đảo tầng lớp dân cư để họ nắm bắt kịp thời - Nhân viên kinh doanh phải có hiểu biết với lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh; có trình độ chun mơn, có tinh thần trách nhiệm cao xem xét cho vay; cho vay cần lập chữ “tín” làm đầu để gắn chặt ngân hàng với khách hàng Đồng thời, phải có phong cách tiến bộ, tế nhị, hịa nhã với khách hàng có nghĩa khơng thực biện pháp hành cứng nhắc người vay nên tạo cho khách hàng có cảm giác thoải mái, thấy giúp đỡ ngân hàng, tạo điều kiện cho họ sản xuất tốt, tạo điều kiện cho ngân hàng thu nợ gốc lãi dễ dàng - Đơn giản hóa quy trình cho vay sở vừa đảm bảo chất lượng vừa tiết kiệm chi phí thời gian Điều giúp ngân hàng cung cấp vốn kịp thời cho khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn cấp thiết, từ thu hút nhiều khách hàng - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: Thẩm định tài sản đảm bảo có ảnh hưởng định đến mức cho vay khả thu hồi nợ khách hàng không trả nợ cho ngân hàng Do ngân hàng nên thành lập tổ thẩm định tài sản đảm bảo, tổ độc lập với phịng tín dụng thực thẩm định có u GVHD: Lê Bình Minh - 54 - SVTH: Vũ Thị Thanh Nga Phân tích tình hình tín dụng ngân hàng Nam Việt Cần Thơ – PGD số cầu để đảm bảo tính khách quan sau cho vay đồng thời giảm bớt phần công việc cho nhân viên kinh doanh Tổ thẩm định phải có kiến thức chun mơn thị trường, giá hàng hoá, am hiểu nhạy bén với tiến khoa học kỹ thuật để nắm bắt diễn biến thị trường điều kiện phức tạp tài sản đảm bảo - Trong tất loại hoạt động dịch vụ ngân hàng tuyệt đối không chạy theo doanh số mà ký hợp đồng với rủi ro tiềm ẩn, an toàn - hiệu mục tiêu hàng đầu kinh doanh Do vậy, nhân viên kinh doanh với ban lãnh đạo ngân hàng xem xét kỹ đối tượng xin vay trước định cho vay, tránh cho vay tràn lan - Ngân hàng nên phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng thương mại khác nhằm tránh tình trạng đơn vị vay lúc - ngân hàng họ có nguồn trả nợ Phối hợp với quyền địa phương để tìm hiểu, sàng lọc khách hàng có uy tín vay tránh hành vi lừa đảo chiếm dụng vốn ngân hàng - Phân tán rủi ro: với quan điểm “Không để trứng chung giỏ”, biện pháp phân tán rủi ro thực theo phương pháp chia sẻ rủi ro nhà đầu tư với Không tập trung vốn vay vào khách hàng lĩnh vực đầu tư Ngân hàng phải ln đa dạng hóa loại hình cho vay đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư Bên cạnh ngân hàng thực cho vay đồng tài trợ dự án lớn; lẽ kinh tế phát triển việc hợp tác, liên kết chặt chẽ ngân hàng điều tất yếu nhằm hạn chế rủi ro tồn tại, phát triển Đây vừa yêu cầu quan trọng ngân hàng vừa xu hội nhập hợp tác thị trường tài - Một vấn đề quan trọng sau cho vay để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra định kỳ đột xuất, để đảm bảo tiền vay phát phù hợp với tiến độ thực phương án xin vay mục đích cam kết, đặc biệt khoản vay lớn khách hàng giao dịch lần đầu 5.3.3 Giải pháp hạn chế nợ hạn nợ xấu - Nhân viên kinh doanh cần xác định xác chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng trước cho vay để tránh trường hợp tới hạn mà GVHD: Lê Bình Minh - 55 - SVTH: Vũ Thị Thanh Nga Phân tích tình hình tín dụng ngân hàng Nam Việt Cần Thơ – PGD số khách hàng chưa thu hồi vốn nên khơng thể trả nợ cho ngân hàng thời hạn cho vay ngân hàng ngắn thời gian thu hồi vốn khách hàng - Thường xuyên quan tâm theo dõi đến nợ hạn tiềm ẩn, đảm bảo tăng trưởng gắn liền với chất lượng Đẩy mạnh việc xử lý tài sản, thu hồi nợ nợ tồn đọng để tăng khả đáp ứng vốn tín dụng ngắn hạn cho kinh tế - Thực phân tích hoạt động kinh doanh tài chính, phân tích đảm bảo nợ vay độ tín nhiệm khách hàng Nâng cao ý thức trách nhiệm chất lượng kiểm tra, kiểm soát sau cho vay nhằm phát cảnh báo sớm khoản vay có vấn đề để có biện pháp giải phù hợp - Rà soát khoản nợ gia hạn, hạn phát sinh Thực kiểm soát đặc biệt khách hàng có nợ hạn, nợ hạn lớn gia hạn nợ nhiều lần nhằm đảm bảo xử lý thu hồi dứt điểm - Ngân hàng không nên dồn vốn vào khách hàng, cho dù khách hàng kinh doanh có hiệu Bởi khách hàng gặp khó khăn kinh doanh ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần phải tơn trọng giới hạn an tồn NHNN quy định Trên biện pháp áp dụng để phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên rủi ro thật xảy cần phải tìm hiểu rõ nguyên nhân để có giải pháp phù hợp GVHD: Lê Bình Minh - 56 - SVTH: Vũ Thị Thanh Nga Phân tích tình hình tín dụng ngân hàng Nam Việt Cần Thơ – PGD số CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Với phương châm kinh doanh “đi vay vay”, Ngân hàng Nam Việt Cần Thơ - PGD Số từ thành lập đến gặp nhiều khó khăn ngân hàng đạt thành tựu đáng kể, ngày phát huy uy tín, bước hồn thiện mình, tiếp tục phát triển Trong thời gian qua ngân hàng tích cực thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để đáp ứng nhu cầu vay vốn cá nhân, doanh nghiệp địa bàn Các hình thức huy động vốn ngân hàng áp dụng linh hoạt nguồn vốn không ngừng tăng lên với đa dạng phương thức huy động vốn Ngân hàng đánh giá hoạt động hiệu quả, thực tạo niềm tin nơi khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng khơng ngừng đổi nhiệm vụ chức Kinh doanh đa lấy hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng làm mục tiêu, không ngừng tăng trưởng lợi nhuận ngân hàng Điều thể qua doanh số cho vay ngắn hạn Ngân hàng ngày tăng, ngân hàng tiến hành cho vay nhiều thành phần kinh tế khác nhau, lựa chọn đối tượng cho vay, kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, tạo lòng tin khách hàng Dư nợ mở rộng qua năm chứng tỏ hoạt động ngân hàng mở rộng Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu năm vừa qua cao mức cho phép NHNN, cho thấy hoạt động tín dụng phịng giao dịch rủi ro cao Nhìn chung, ngân hàng thực tốt vai trị trung gian thu hút vốn nhàn rỗi để phục vụ cho khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn Đạt kết phần lớn đóng góp tích cực cán cơng nhân viên ngân hàng, người ý thức trách nhiệm mình, nội đồn kết trí tạo nên sức mạnh tổng hợp để hồn thành nhiệm vụ giao Ngồi phải thể nói đến giúp đỡ hỗ trợ nhiệt tình Hội sở cấp trên, ban ngành đồn thể quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng làm trịn trách nhiệm nghĩa vụ việc cung cấp nguồn vốn cho kinh tế GVHD: Lê Bình Minh - 57 - SVTH: Vũ Thị Thanh Nga Phân tích tình hình tín dụng ngân hàng Nam Việt Cần Thơ – PGD số Song song với thành tựu đạt được, ngân hàng gặp khơng khó khăn Hịa vào kinh tế giới thuận lợi cho kinh tế Việt Nam khơng mà cạnh tranh bớt gay gắt, trái lại diễn khốc liệt mà tham gia đầu tư đối tác nước ngồi vào lĩnh vực tài ngân hàng ngày nhiều Do đó, ngân hàng gặp nhiều khó khăn q trình hoạt động cụ thể việc mở rộng qui mô hoạt động thu hút khách hàng Ngân hàng Nam Việt Cần Thơ – PGD Số ngân hàng mới, sản phẩm dịch vụ cịn ít, nguồn thu nhập chủ yếu qua năm thu từ hoạt động tín dụng Do đó, từ đầu phịng giao dịch định hướng hoạt động tín dụng phải tăng trưởng lành mạnh phạm vi kiểm sốt được, khơng chạy đua tăng trưởng dư nợ; xác định tăng trưởng tín dụng phải gắn liền với chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu đồng vốn cho vay, đảm bảo có lãi thu hồi vốn Nhận thức vấn đề đó, tất cán công nhân viên ngân hàng phấn đấu, nỗ lực để hoạt động tín dụng ngân hàng ngày nâng cao với phương châm: Hiệu - An tồn - Bền vững Nhìn cách tổng quát, hoạt động tín dụng ngân hàng hướng Việc cần làm tiếp tục phát huy thành tích đạt được, khẩn trương sức khắc phục yếu cịn tồn để đảm bảo hoạt động tín dụng ngân hàng có phát triển lành mạnh bền vững 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Kiến nghị Chính quyền địa phương - Cần tăng cường giúp đỡ ngân hàng nắm tình hình kinh tế địa phương, tình hình khách hàng vay vốn - Kiến nghị Uỷ ban nhân dân tỉnh đạo quan ban ngành tạo điều kiện thuận lợi hành lang pháp lý việc xử lý tài sản đảm bảo, công chứng, xem không nhiệm vụ Ngân hàng mà nhiệm vụ đơn vị - Cần có biện pháp nghiêm khắc để cưỡng chế khách hàng khơng hồn trả nợ cho Ngân hàng hạn với lý khơng đáng Quan tâm việc xử lý nợ tổ chức thành lập trung tâm phát mại tài sản cầm cố, chấp để Ngân hàng thu hồi vốn nhanh chóng để tái đầu tư GVHD: Lê Bình Minh - 58 - SVTH: Vũ Thị Thanh Nga Phân tích tình hình tín dụng ngân hàng Nam Việt Cần Thơ – PGD số - Hỗ trợ Ngân hàng việc thẩm định giá trị tài sản, nhanh chóng việc cấp giấy tờ cần thiết giúp cho cá nhân, doanh nghiệp có đủ điều kiện để vay vốn Ngân hàng, phát triển sản xuất - Các quan có thẩm quyền cần hỗ trợ doanh nghiệp việc xúc tiến thương mại, tìm kiếm hội kinh doanh, dự báo thị trường để nâng cao hiệu kinh doanh doanh nghiệp Tổ chức lớp đào tạo cho doanh nghiệp công tác quản lý, điều hành sản xuất kinh doanh xu hội nhập 6.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Hội sở - Chi nhánh - Thực mở rộng mạng lưới kinh doanh hình thức đầu tư để thu hút đông đảo tầng lớp dân cư, doanh nghiệp mở tài khoản vay vốn nhanh chóng, thuận lợi - Với hạn mức tín dụng Navibank Cần Thơ tỷ đồng gây khó khăn cho Ngân hàng việc thực định hướng phát triển tín dụng trung, dài hạn năm tiếp cận cho vay nhóm khách hàng thuộc lĩnh vực xây dựng, với số tiền vay tỷ đồng Ngân hàng khách hàng phải nhiều thời gian phải trình hồ sơ tín dụng lên Ngân hàng cấp định Do đó, đề nghị Ban Tổng Giám Đốc xem xét việc tăng hạn mức tín dụng thuộc quyền định chi nhánh - Khi chi nhánh trình hồ sơ tín dụng, thời gian ý kiến trả lời Hội sở cần giải sớm - Nâng cấp thành chi nhánh, đầu tư xây dựng sở hạ tầng khang trang để tạo lòng tin khách hàng - Cần trang bị thêm nhiều máy ATM đặt khu dân cư đơng đúc để quảng bá hình ảnh Ngân hàng - Tăng cường thông tin, tuyên truyền, tiếp thị kết hợp với áp dụng sách lãi suất hợp lý, ưu đãi linh hoạt theo thời kỳ để nâng dần thị phần địa bàn hoạt động - Từng bước giảm bớt thủ tục cho vay, tăng thời hạn cho vay phù hợp với nhu cầu vay vốn khách hàng - Xây dựng phận tư vấn riêng cho khách hàng nhằm hướng dẫn thực hồ sơ vay vốn, trả nợ,…Đồng thời, tiếp thu ý kiến, giải đáp thắc mắc cho khách hàng GVHD: Lê Bình Minh - 59 - SVTH: Vũ Thị Thanh Nga Phân tích tình hình tín dụng ngân hàng Nam Việt Cần Thơ – PGD số - Cân đối khả huy động vốn sử dụng vốn trung hạn, đồng thời tăng cường công tác quản lý rủi ro nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng an toàn hiệu bền vững - Hạn chế cán tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng người thân quen để tránh gian lận ý kiến chủ quan khâu thẩm định GVHD: Lê Bình Minh - 60 - SVTH: Vũ Thị Thanh Nga ... Thanh Nga Phân tích tình hình tín dụng ngân hàng Nam Việt Cần Thơ – PGD số CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ – PGD SỐ 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN... Nga Phân tích tình hình tín dụng ngân hàng Nam Việt Cần Thơ – PGD số CHƯƠNG GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ – PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 3. 1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN... Nga Phân tích tình hình tín dụng ngân hàng Nam Việt Cần Thơ – PGD số Nhận thức vai trị hoạt động tín dụng ngân hàng nên chọn đề tài “ Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam