Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện duyên hải tỉnh trà vinh​

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN DUYÊN HẢI TỈNH TRÀ VINH Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: HOÀNG THỊ HỒNG LỘC DANH THỊ LỆ DUYÊN MSSV: LT09145 Lớp: Tài – Ngân hàng khóa 35 CẦN THƠ - 2011 2011 LỜI CẢM TẠ Trong thời gian học tập trường, em nhận giúp đỡ quý thầy cô, đặc biệt thầy cô Khoa kinh tế Quản trị kinh doanh để em có đủ kiến thức hoàn thành luận văn tốt nghiệp Hơn nữa, em xin gửi lời cám ơn đến Hồng Thị Hồng Lộc tận tình hướng dẫn tạo điều kiện tốt cho em suốt trình thực đề tài Bên cạnh đó, em gửi lời cám ơn đến chú, anh chị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Duyên Hải tạo điều kiện cho em tiếp xúc với môi trường làm việc, tạo điều kiện thuận lợi cho em việc nghiên cứu thực tiễn lĩnh vực hoạt động ngân hàng Kính chúc q Thầy Cơ ln dồi sức khỏe cơng tác tốt ! Kính chúc Ban Giám đốc, anh chị Ngân hàng ln hồn thành tốt công tác lời chúc tốt đẹp nhất! Trân trọng kính chào! Ngày … tháng … năm … Sinh viên thực (ký ghi họ tên) i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày … tháng … năm … Sinh viên thực (ký ghi họ tên) ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  Ngày … tháng … năm … Thủ trưởng đơn vị (ký tên đóng dấu) iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  Ngày … tháng … năm … Giáo viên hướng dẫn (ký ghi họ tên) iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN  Ngày … tháng … năm … Giáo viên phản biện (ký ghi họ tên) v MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 Lược khảo tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Khái niệm, chất phân loại tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm 2.1.1.2 Bản chất tín dụng 2.1.2 Chức vai trò tín dụng 2.1.2.1 Chức tín dụng 2.1.2.2 Vai trò 2.1.3 Đảm bảo tín dụng 2.1.3.1 Khái niệm 2.1.3.2 Các hình thức đảm bảo tín dụng 2.1.4 Các hình thức huy động vốn phương thức cho vay 2.1.4.1 Các hình thức huy động vốn 2.1.4.2 Các phương thức cho vay 10 2.1.5 Nguyên tắc cho vay 11 2.1.5.1 Tiền vay phải hoàn trả hạn vốn lẫn lãi 11 2.1.5.2 Vốn vay phải sử dụng mục đích 11 2.1.5.3 Vốn vay phải có tài sản tương đương làm đảm bảo 11 2.1.6 Thời hạn, lãi suất, đối tượng cho vay 11 vi 2.1.6.1 Thời hạn cho vay 11 2.1.6.2 Lãi suất cho vay 12 2.1.6.3 Đối tượng cho vay 12 2.1.7 Một số khái niệm nghiệp vụ tín dụng 12 2.1.7.1 Doanh số cho vay 12 2.1.7.2 Doanh số thu nợ 13 2.1.7.3 Dư nợ tín dụng 13 2.1.7.4 Phân loại nợ theo nhóm 13 2.1.7.5 Nợ xấu 14 2.2 Phương pháp nghiên cứu 14 2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu 14 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 14 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 14 2.2.3.1 Đối với mục tiêu 14 2.2.3.2 Đối với mục tiêu 15 2.2.3.3 Đối với mục tiêu cụ thể 16 Chương 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN DUYÊN HẢI 17 3.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 17 3.1.1 Khát quát ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 17 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Duyên Hải 17 3.2 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban 18 3.2.1 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 18 3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 18 3.2.3 Tình hình nhân 19 3.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm 2008, 2009, 2010 20 3.4 Phương hướng hoạt động ngân hàng 2011 24 vii Chương 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP HUYỆN DUYÊN HẢI 26 4.1 Khái quát nguồn vốn tình hình huy động vốn ngân hàng 26 4.1.1 Nguồn vốn huy động 27 4.1.1.1 Tiền gửi tiết kiệm 27 4.1.1.2 Tiền gửi toán 28 4.1.1.3 Phát hành giấy tờ có giá 28 4.1.2 Vốn vay cấp 28 4.2 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng qua năm 2008, 2009, 2010 30 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay 30 4.2.1.1 Theo thời hạn tín dụng 30 4.2.1.2 Theo ngành kinh tế 32 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ 35 4.2.2.1 Theo thời hạn tín dụng 36 4.2.2.2 Theo ngành kinh tế 38 4.2.3 Phân tích tình hình dư nợ 41 4.2.3.1 Theo thời hạn tín dụng 41 4.2.3.2 Theo ngành kinh tế 43 4.2.4 Phân tích tình hình nợ q hạn 47 4.2.4.1 Theo thời hạn tín dụng 47 4.2.4.2 Theo ngành kinh tế 48 4.2.5 Tình hình nợ xấu theo nhóm nợ 51 4.3 Phân tích số chỈ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 53 4.3.1 Chỉ tiêu vốn huy động tổng nguồn vốn 54 4.3.2 Chỉ tiêu tổng dư nợ vốn huy động 54 4.3.3 Nợ xấu tổng dư nợ 55 4.3.4 Hệ số thu nợ 55 4.3.5 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 56 viii Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN DUYÊN HẢI 57 5.1 Những thuận lợi khó khăn ngân hàng năm qua 57 5.1.1 Thuận lợi 57 5.1.2 Khó khăn 58 5.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoat động tín dụng 59 5.2.1 Công tác huy động vốn 59 5.2.2 Hoạt động tín dụng 61 5.2.2.1 Xây dựng quy trình tín dụng hợp lý 61 5.2.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 62 5.2.2.3 Chất lượng thẩm định khả trả nợ khách hàng 62 5.2.2.4 Chất lượng thẩm định tài sản đảm bảo 62 5.2.2.5 Giải pháp công tác thu nợ, xử lý nợ hạn 63 5.2.3 Nâng cao trình độ cán bộ, sử dụng cán hợp lý 63 5.2.4 Phát triển hệ thống ATM 64 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 66 6.1 Kết luận 66 6.2 Kiến nghị 67 6.2.1 Đối với NHN0 & PTNT Tỉnh 67 6.2.2 Đối với nhà nước 68 6.2.3 Đối với quyền địa phương 68 ix Phân Tích Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại NHN0 & PTNT Huyện Duyên Hải Tỉnh Trà Vinh Bảng 12: MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Khoản mục Vốn huy động Tổng nguồn vốn Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ bình quân Dư nợ cuối kỳ Tổng nợ xấu Vốn huy động/Tổng nguồn vốn Tổng dư nợ/Vốn huy động 10 Nợ xấu/Tổng dư nợ 11 Hệ số thu nợ 12 Vòng quay tín dụng Đơn vị 2008 2009 tính Triệu đồng 111.801 224.975 Triệu đồng 365.801 415.635 Triệu đồng 342.543 394.390 Triệu đồng 275.138 378.587 Triệu đồng 325.358,0 353.807,0 Triệu đồng 343.460 355.163 Triệu đồng 3.000 4.410 % 30,56 54,13 Lần 3,07 1,58 % 0,87 1,24 % 80,32 95,99 Vòng 0,85 1,07 2010 269.657 392.721 556.832 497.344 363.241 349.753 7.609 68,66 1,30 2,18 89,32 1,37 (Nguồn: Phịng tín dụng NHN0 & PTNT Dun Hải tính tốn học viên) 4.3.1 Chỉ tiêu vốn huy động tổng nguồn vốn Chỉ tiêu vốn huy động tổng nguồn vốn chi nhánh có xu hướng tăng dần qua năm Đặc biệt năm 2009, tiêu tăng 20% so với năm 2008 Trong năm 2008, nước ta lạm phát trầm trọng, lãi suất ln biến động Người dân có tâm lý gửi tiền nơi có lãi suất cao họ rút tiền gửi vào liên tục làm ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động chi nhánh biến động Phần lớn người dân chuyển hướng đầu tư vào lĩnh vực có khả sinh lời cao như: Đầu tư vàng, mua loại ngoại tệ… Nhưng đến năm 2009, kinh tế trở nên ổn định hơn, thị trường lãi suất dao động nên người dân gửi tiền vào ngân hàng mục đích sinh lời an tồn Vì làm cho tiêu tăng lên mạnh Đến năm 2010, tiêu tiếp tục tăng 68,66% chưa đạt kế hoạch đặt vốn huy động phải chiếm từ 70–80% tổng nguồn vốn tốt 4.3.2 Chỉ tiêu tổng dư nợ vốn huy động Từ bảng 12 cho thấy, tiêu dư nợ vốn huy động qua năm giảm Năm 2008 tiêu 3,07 lần, ngân hàng tình trạng lo sợ vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu vay khách hàng, có nghĩa khả sử dụng nguồn vốn huy động ngân hàng cao, điều làm giảm lợi nhuận ngân hàng Nhưng đến năm 2009, tiêu giảm xuống 1,58 lần Nguyên nhân làm cho tiêu giảm mạnh vốn huy động năm GVHD: Hoàng Thị Hồng Lộc SVTH: Danh Thị Lệ Duyên Phân Tích Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại NHN0 & PTNT Huyện Duyên Hải Tỉnh Trà Vinh 2009 tăng nhiều giá trị tốc độ tăng 101,23% cao nhiều so với tốc độ tăng doanh số thu nợ Đến năm 2010, tiêu tiếp tục giảm 1,30% Điều khơng có nghĩa ngân hàng chưa khai thác triệt để nguồn vốn huy động mình, mà doanh số thu nợ tăng lên, làm cho tốc độ tăng dư nợ năm không theo kịp tốc độ tăng nguồn vốn huy động Từ làm cho tiêu dư nợ vốn huy động giảm xuống 4.3.3 Nợ xấu tổng dư nợ Đây tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Nó thể trực tiếp công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát vốn vay ngân hàng từ lúc bắt đầu xem xét dự án cho vay đến thu hồi lại khoản vay gốc lẫn lãi Đồng thời số cho ta thấy uy tín khách hàng việc có thiện chí lực trả nợ cho ngân hàng Tỷ lệ thấp có ý nghĩa hoạt động kinh doanh ngân hàng trôi chảy việc sử dụng vốn đạt hiệu cao Hiện NHNN đặt mục tiêu chung chốt tỷ lệ 5% Từ bảng số liệu cho thấy, số có tăng lên cịn mức thấp Năm 2008 0,87%, năm 2009 1,24%, đến năm 2010 tiêu tiếp tục tăng lên 2,18% Nguyên nhân tăng doanh số cho vay năm qua tăng mà CBTD phải quản lý Xã nên việc kiểm tra trước, sau cho vay bị hạn chế, không kiểm soát việc sử dụng vốn khách hàng Do số người dân không sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Thêm vào đa số sản xuất nơng nghiệp phần lớn phụ thuộc vào thiên nhiên, đối tượng chịu nhiều rủi ro Bên cạnh số hộ chưa có biện pháp tốt sản xuất dẫn đến đến kết việc sử dụng vốn khơng hiệu nên khơng có khả trả nợ Do ngân hàng cần phải có biện pháp tích cực cơng việc xử lý thu hồi nợ, cần sâu sát khâu thẩm định, đánh giá lực tài khách hàng để ngăn chặn rủi ro nhọc nhằn khâu thu hồi nợ 4.3.4 Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ phản ảnh hiệu thu hồi nợ ngân hàng khả trả nợ vay khách hàng, cho biết số tiền ngân hàng thu thời kỳ định từ đồng doanh số cho vay Nhìn chung hệ số thu nợ qua năm GVHD: Hoàng Thị Hồng Lộc SVTH: Danh Thị Lệ Duyên Phân Tích Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại NHN0 & PTNT Huyện Duyên Hải Tỉnh Trà Vinh có biến động, năm 2008 hệ số 80,32%, đến năm 2009 hệ số tăng lên 95,99% sau lại giảm nhẹ vào năm 2010 (89,32%) cịn mức cao so với năm 2008 Qua tình hình thu nợ gân hàng cho thấy, 100 đồng doanh số cho vay ngân hàng thu khoảng 90 đồng Đây kết khả quan mà ngân hàng đạt ba năm qua Tuy nhiên, ta dựa vào hệ số thu nợ để đánh giá cách chủ quan hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng, tiêu phản ảnh khả thu nợ ngân hàng tổng doanh số cho vay hàng năm mà thơi Vì thế, đánh giá tiêu thu nợ ta nên dựa vào phần nợ đến hạn phải thu việc đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thật xác 4.3.5 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, cho biết số vốn đầu tư quay vòng nhanh hay chậm thời kỳ định (thường năm), tiêu cao tốt Nhìn chung, vịng quay vốn tín dụng qua năm diễn tốt Năm 2008 đạt 0,85 vòng, đến năm 2009 tiêu tăng lên 1,07 vịng Do năm này, dư nợ bình quân tăng cao so với năm 2008, nói đạt cao năm vừa qua, lúc doanh số thu nợ có gia tăng tốc độ tăng doanh số thu nợ theo kịp tốc độ tăng dư nợ bình qn, vịng quay vốn tín dụng ngân hàng có khuynh hướng chậm lại so với năm trước Nhưng đến năm 2010, vòng quay vốn tín dụng tăng lên 1,37 vịng tăng nhiều so với năm 2009 Điều khẳng định người dân làm ăn có hiệu quả, sử dụng vốn vay mục đích dẫn đến khả trả nợ cho ngân hàng tăng Ngoài năm 2010, ngân hàng mở rộng cho vay ngắn hạn tập trung vào hai đối tượng thủy sản ngành khác nên có ảnh hưởng đến vịng quay vốn tín dụng ngân hàng Chính thời gian thu hồi vốn nhanh hơn, từ vịng quay vốn tín dụng tăng lên GVHD: Hoàng Thị Hồng Lộc SVTH: Danh Thị Lệ Duyên Phân Tích Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại NHN0 & PTNT Huyện Duyên Hải Tỉnh Trà Vinh CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN DUYÊN HẢI 5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG TRONG NĂM QUA 5.1.1 Thuận lợi Ngân hàng đặt Thị trấn huyện Duyên Hải nên hoạt động kinh doanh diễn tốt Bên cạnh đó, Dun Hải cịn huyện vùng ven biển có tiềm kinh tế nuôi trồng thủy sản nên thuận lợi cho việc cấp tín dụng thu hút lượng khách hàng tương đối lớn Đặc biệt vào năm 2008, 2009 Nhà nước cho phép khởi công dự án lớn địa bàn xã Dân Thành Đã tạo điều kiện cho ngân hàng tăng thêm vốn huy động Việc kết hợp hoạt động huy động vốn sử dụng vốn mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Ngân hàng ngày khẳng định vị địa bàn với uy tín, độ tin tưởng quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống Có mối quan hệ tốt đẹp với cấp Ủy, quyền địa phương, tranh thủ nhiệt tình hỗ trợ tổ chức đồn thể, trị, xã hội Khi CBTD ngân hàng xuống địa bàn thẩm định tài sản chấp khách hàng cán địa Xã hướng dẫn cung cấp thơng tin rõ ràng cụ thể tài sản Chi nhánh có mạng lưới rộng địa bàn với việc có phòng giao dịch Xã Long Hữu chuẩn bị mở thêm phòng giao dịch Xã Dân Thành Đã giúp cho chi nhánh tiếp cận dễ dàng với khách hàng Ngân hàng có máy rút tiền ATM tự động đặt địa điểm thuận lợi, trục đường giao thông, nơi công cộng cho người dân dễ dàng sử dụng Ngân hàng có cấu quản lý chặt chẽ, Ban lãnh đạo ngân hàng người có kinh nghiệm có lực quản lý, có trình độ chun mơn cao lĩnh vực ngân hàng Đội ngũ công nhân viên động, tích cực cơng tác ngân hàng, có tinh thần trách nhiệm cao, đồn kết tốt, ln hồn thành xuất sắc nhiệm vụ giao Phần đông cán công nhân viên thể thái độ văn minh, lịch giao tiếp với khách hàng Thực GVHD: Hoàng Thị Hồng Lộc SVTH: Danh Thị Lệ Duyên Phân Tích Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại NHN0 & PTNT Huyện Duyên Hải Tỉnh Trà Vinh hiệu “hết việc không hết giờ” xem khách hàng người bạn đồng hành NHN0 & PTNT Việt Nam tăng cường xây dựng thương hiệu “NHN0 & PTNT Việt Nam phồn vinh đến với khách hàng”, phục vụ người dân ngày tốt hơn, kịp thời giải đáp vướng mắc gặp phải khách hàng với ngân hàng Ngân hàng thực tốt công tác thu nợ, thu lãi tín dụng ln đạt hiệu cao, tạo gắn bó thống ngân hàng với nông thôn, đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi nông thôn nâng cao mức sống người dân khu vực 5.1.2 Khó khăn: Nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng cịn nhỏ khơng ổn định, phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn vay ngân hàng cấp trên, tình trạng chung ngân hàng địa bàn huyện Huyện Dun Hải, ngồi NHN0 & PTNT cịn có chi nhánh ngân hàng khác như: Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long (MHB), Ngân hàng TMCP Kiên Long, Ngân hàng Chính sách xã hội Quỹ tín dụng nhân dân, nên việc cạnh tranh huy động vốn cho vay gay gắt liệt Trên địa bàn huyện NHTM sử dụng nhiều biện pháp để thu hút lôi kéo khách hàng ngân hàng thành lập Ngoài cạnh tranh với tổ chức tín dụng địa bàn huyện cịn có kênh huy động vốn như: Hệ thống bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện…Mặt khác, tỷ giá ngoại tệ, giá vàng tăng cao, thị trường bất động sản biến động bất thường, từ làm ảnh hưởng đến luồng tiền nhàn rỗi dân cư đầu tư qua ngân hàng Tình trạng khang vốn xảy không đáp ứng nhu cầu đầu tư khách hàng, lợi cạnh tranh ngân hàng gặp nhiều khó khăn Hiện ngân hàng có máy ATM đặt chi nhánh không đáp ứng đủ nhu cầu khách hàng mà thẻ ATM trở thành phương tiện hữu hiệu việc rút tiền tự động Chính mà thời gian tới ngân hàng cần lắp đặt thêm số máy ATM Đội ngũ cán công nhân viên ngân hàng cịn non trẻ, kinh nghiệm, nhận thức sản phẩm dịch vụ hạn chế CBTD chưa thực tốt công tác thu hồi nợ, nợ hạn chưa xử lý kịp thời dẫn đến nợ xấu có xu hướng tăng lên năm qua GVHD: Hoàng Thị Hồng Lộc SVTH: Danh Thị Lệ Duyên Phân Tích Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại NHN0 & PTNT Huyện Duyên Hải Tỉnh Trà Vinh Tình hình kinh tế phức tạp nhiều yếu tố tác động: Giá xăng dầu leo thang, thiên tai, dịch bệnh đe dọa…Nền kinh tế huyện phát triển chưa vững chắc, chất lượng hàng hóa sức cạnh tranh thấp, thời tiết mơi trường, giá cịn biến động khó lường ảnh hưởng đến đời sống sản xuất người dân, kết cấu hạ tầng chưa hoàn chỉnh, thiếu đồng bộ, vùng trọng điểm chuyển đổi cấu sản xuất, mặt dân trí thấp, tình hình an ninh trị, trật tự an tồn xã hội cịn diễn biến phức tạp 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Trong thời gian qua, NHN0 & PTNT Duyên Hải thực nhiều biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bên cạnh thành đạt tồn nhiều rủi ro tiềm ẩn Do đó, để hạn chế rủi ro nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Chi nhánh NHN0 & PTNT không ngừng đề giải pháp nhằm khắc phục khó khăn thiếu sót cần thiết Sau số giải pháp giúp chi nhánh hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động lĩnh vực ngân hàng 5.2.1 Công tác huy động vốn Để đáp ứng đủ nhu cầu cho vay, địi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn đủ mạnh, vấn đề đặt nguồn vốn ngân hàng có từ nguồn nào? Vốn tự có, vốn huy động vốn vay từ cấp tổ chức tín dụng khác? Nếu có vốn tự có chắn ngân hàng khơng đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay ngày tăng kinh tế, sử dụng vốn điều chuyển lãi suất cao việc điều động vốn khơng mong muốn Do có vốn huy động nguồn vốn tốt để ngân hàng hoạt động Nếu ngân hàng tổ chức thực tốt cơng tác huy động vốn khơng mở rộng hoạt động cho vay, tăng thêm nguồn đầu tư cho kinh tế mà đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Trước hết ngân hàng cần phải tạo niềm tin khách hàng, lịng tin vấn đề sống ngân hàng Ngân hàng có huy động hay khơng nhờ vào lịng tin cơng chúng Tạo lịng tin nơi khách hàng biện pháp tập hợp nhiều khía cạnh, sau số biện pháp điển hình: GVHD: Hồng Thị Hồng Lộc SVTH: Danh Thị Lệ Duyên Phân Tích Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại NHN0 & PTNT Huyện Duyên Hải Tỉnh Trà Vinh  Cơ sở vật chất: Là sở vững vàng để tạo niềm tin nơi khách hàng, vấn đề huy động tiền gửi Trước mắt ngân hàng nên đầu tư vào sở vật chất cho trụ sở làm việc ngân hàng thêm tiện nghi, trang trí thẩm mỹ, xếp cơng việc cách khoa học Như tạo ấn tượng tốt cho khách hàng, họ nghĩ ngân hàng giàu có, làm ăn hiệu yên tâm ký thác tiền vốn  An tồn: Đây yếu tố mà khách hàng quan tâm họ gửi tiền vào ngân hàng Vì ngồi lãi suất cao ngân hàng phải trọng đến độ an tồn khách hàng Rất khách hàng ưa chuộng mức lãi suất vừa phải mà độ an toàn vốn họ cao lãi suất cao mà khơng an tồn Vì họ nghĩ ứng với khoản lợi tức kéo theo rủi ro, lợi tức cao rủi ro nhiều Để cho khách hàng thấy độ an toàn họ ngân hàng cần phải nâng cao hiệu hoạt động biện pháp để lôi khách hàng đặc biệt khách hàng gửi tiền tốn Bởi ngân hàng làm ăn có hiệu quả, có nguồn tài dồi có uy tín gửi tiền vào ngân hàng, khách hàng tin tình huồng khẩn cấp họ cần tiền ngân hàng đáp ứng  Phong cách phục vụ trình độ nhân viên: Phong cách phục vụ yếu tố quan trọng tác động trực tiếp đến tâm lý khách hàng, họ cầu nối ngân hàng khách hàng Do nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cần có tác phong phong cách tốt như: Ân cần, niềm nở, lịch sự, nhã nhặn, cởi mở, tận tâm phải có trình độ Vì vậy, ngân hàng phải thường xun có lớp huấn luyện nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn tạo điều kiện cho họ có nâng cao kiến thức Mục tiêu cho họ hoàn thành nhiệm vụ với tinh thần trách nhiệm cao, có hiểu biết để giải thích khách hàng cách tường tận, cặn kẽ vấn đề mà họ quan tâm Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ như: Phát hành thẻ tín dụng, thẻ tốn ngồi nước, khuyến khích làm thẻ ATM miễn phí… Ngân hàng cần phải tính tốn chi phí tín dụng hợp lý để đưa mức lãi huy động phù hợp hấp dẫn khách hàng đảm bảo ngân hàng có lãi Cần ý khơng nên để tình trạng chênh lệch lãi suất lớn ngân hàng khác địa bàn, thường xuyên theo dõi biến động lãi suất để đề mức GVHD: Hoàng Thị Hồng Lộc SVTH: Danh Thị Lệ Duyên Phân Tích Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại NHN0 & PTNT Huyện Duyên Hải Tỉnh Trà Vinh lãi suất tiết kiệm cho phù hợp với biến động thị trường, nhằm thu hút tầng lớp dân cư có nguồn tiền nhàn rỗi, có nguồn tiền ổn định Ngân hàng cần quan tâm trọng việc huy động vốn từ hộ vừa thu hoạch họ có số vốn nhàn rỗi chưa có nhu cầu sử dụng Ngân hàng cử CBTD xuống địa bàn trực tiếp tiếp xúc với họ Lúc CBTD tuyên truyền, giới thiệu lãi suất huy động, chương trình khuyến như: Quay số trúng thưởng, rút thâm trúng thưởng… Nhằm thu hút khách hàng có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng 5.2.2 Hoạt động tín dụng 5.2.2.1 Xây dựng quy trình tín dụng hợp lý Để hạn chế rủi ro đến mức thấp cần phải có độc lập chức CBTD, việc CBTD thực tất khâu quy trình tín dụng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, tăng nguy rủi ro điều tránh khỏi Để khắc phục nhược điểm chi nhánh nên chia phận tín dụng thành hai phận: phận quan hệ với khách hàng phận thẩm định tài sản đảm bảo Với phận quan hệ khách hàng có nhiệm vụ chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn trực tiếp nhận hồ sơ Sau nhận hồ sơ vay vốn đầy đủ từ khách hàng, phận gửi hồ sơ, tài sản đảm bảo cho phận thẩm định để tiến hành định giá tài sản chấp, cầm cố Bộ phận thẩm định lập tờ trình thẩm định sau thẩm định tài sản, phận quan hệ khách hàng tiến hành lập tờ trình thẩm định tư cách khả khách hàng như: Kiểm tra hồ sơ pháp lý, kiểm tra lịch sử vay trả khách hàng, đồng thời kiểm tra tài khách hàng, phân tích phương án vay vốn để xác định tính khả thi phương án Ngoài phận quan hệ khách hàng cập nhật thông tin khách hàng vào phần mềm chấm điểm tín dụng để đảm bảo khách quan xét tư cách vay khách hàng Sau hai phận đưa tờ trình thẩm định cho cấp để xét duyệt cho vay Việc kiểm tra giám sát khoản vay phận quan hệ khách hàng đảm nhiệm Việc phân chia chức hai phận tạo cho ngân hàng lợi ích như: CBTD chun mơn hóa công việc hơn, đồng thời tiết kiệm thời GVHD: Hoàng Thị Hồng Lộc 10 SVTH: Danh Thị Lệ Duyên Phân Tích Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại NHN0 & PTNT Huyện Duyên Hải Tỉnh Trà Vinh gian khách hàng ngân hàng Đối với cán thẩm định đảm bảo tính khách quan hơn, ngăn ngừa lạm quyền CBTD vay sai nguyên tắc 5.2.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Một yếu tố quan trọng góp phần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng thơng tin Trong số trường hợp để vay vốn, khách hàng cố tình làm sai nhiễu thơng tin cung cấp cho ngân hàng Do đó, để có thơng tin thiết thực, CBTD cần đa dạng thơng tin thu thập Ngồi thơng tin có từ hồ sơ vay vốn khách hàng cung cấp, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, phương án kinh doanh… Thì CBTD nên thu thập thêm thơng tín từ báo, đài, nghiên cứu, hội thảo, thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng NHNN Với nguồn thơng tin phong phú, từ sàng lọc cẩn thận hạn chế đáng kể sai sót xảy trình thẩm định, làm sở cho việc định xác 5.2.2.3 Chất lượng thẩm định khả trả nợ khách hàng Trong trình thẩm định, CBTD trọng thẩm định tình hình tài khách hàng mà sơ sài thẩm định phương án sản xuất kinh doanh chưa đủ sở để khẳng định có nên cho vay hay khơng Bởi thẩm định tình hình tài đánh giá lực khách hàng khứ, qua phương án khách hàng đánh giá xác dịng tiền khách hàng đâu, đâu, ảnh hưởng nhiều đến khả toán nợ khách hàng Để kết thẩm định làm sở vững cho trình định CBTD cần làm rõ tính xác thực nguồn vốn tự có phương án vay, yêu cầu khách hàng chứng minh cụ thể nguồn vốn tự có Mặt khác, kết hợp với phân tích trạng tiềm ngành mà khách hàng hoạt động, đo lường độ nhạy cảm nguồn vốn lẫn thu nhập trước biến động thị trường trường hợp xấu, tốt, bình thường 5.2.2.4 Chất lượng thẩm định tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo sở chủ yếu để ngân hàng định cho vay mà cơng cụ để phịng ngừa rủi ro, tạo sở pháp lý để lý tài sản khách hàng khơng hồn thành nghĩa vụ tốn nợ ngân hàng Chất lượng thẩm định tài sản đảm bảo phụ thuộc vào trình độ, kinh nghiệm người thẩm định Với tốc độ tăng trưởng dư nợ ngày cao, biến động giá thị GVHD: Hoàng Thị Hồng Lộc 11 SVTH: Danh Thị Lệ Duyên Phân Tích Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại NHN0 & PTNT Huyện Duyên Hải Tỉnh Trà Vinh trường liên tục, công việc thẩm định ngày phức tạp việc cần có phận chuyên thẩm định tài sản chi nhánh điều cần thiết Các cán thẩm định đảm nhận việc đánh giá giá trị pháp lý giá trị thị trường tài sản chấp Do đó, phận cần có trình độ chun mơn thẩm định, am hiểu Pháp luật phải thường xuyên cập nhật thông tin tài sản loại qua thị trường trung tâm bán đấu giá để có sở định giá xác Trong q trình thẩm định tính pháp lý tài sản đảm bảo, cán thẩm định nên tuân thủ quy định chung ngân hàng như: Cần công chứng hợp đồng chấp tài sản đảm bảo nơi quy định, đơn yêu cầu đăng ký chấp tài sản phải có xác nhận phịng tài ngun mơi trường Bên cạnh đó, cán thẩm định cần đánh giá lại tài sản theo định kỳ sáu tháng năm lần tùy theo mức biến động giá loại tài sản Kết thẩm định xác làm cho khách hàng ngày tín nhiệm đồng thời hạn chế thấp rủi ro cho chi nhánh 5.2.2.5 Giải pháp công tác thu nợ, xử lý nợ hạn Ngân hàng cần tích cực cơng tác phân loại khách hàng, phân loại khoản nợ Thường xuyên kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng từ vay thu nợ, không để tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Thơng qua cơng tác theo dõi để ngân hàng có sách kịp thời như: Thu hồi lại nợ cho vay hỗ trợ thêm vốn kịp thời cho khách hàng trình khách hàng gặp khó khăn… để đảm bảo nguồn vốn cho vay ngân hàng Bên cạnh đó, thường xuyên kiểm tra khoản nợ đến hạn hạn để thông báo đôn đốc khách hàng Đối với khách hàng khơng tốn nợ ngun nhân khách quan khả sản xuất hay phương án kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng xem xét cho gia hạn nợ vay vốn tiếp để tăng cường sức mạnh tài cho khách hàng, nhằm giúp khách hàng khôi phục sản xuất ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khách hàng thu hồi nợ 5.2.3 Nâng cao trình độ cán bộ, sử dụng cán hợp lý Mọi hoạt động kinh tế xã hội phải thông qua hoạt động người Con người yếu tố định thành bại hoạt động kinh tế nói GVHD: Hồng Thị Hồng Lộc 12 SVTH: Danh Thị Lệ Duyên Phân Tích Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại NHN0 & PTNT Huyện Duyên Hải Tỉnh Trà Vinh chung hoạt động ngân hàng nói riêng Đặc biệt tín dụng, yếu tố người xem trọng sử dụng đắn góp phần to lớn vào việc nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Vì CBTD cần phải tuyển chọn, sàng lọc cách cẩn trọng, bố trí cơng việc phù hợp với khả trình độ  Phải có kiến thức, trình độ nghiệp vụ đáp ứng nhu cầu cơng tác: Cần có sách đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn đội ngũ cán bộ, đặc biệt đội ngũ CBTD, đào tạo nâng cao, đào tạo lại cán theo hướng chun ngành Ngồi nên có khoá học thuộc nghiệp vụ kỹ thuật có liên quan đến lĩnh vực kinh doanh ngân hàng như: Kế toán doanh nghiệp, Luật Ngân hàng,… Trong trình làm việc, CBTD cần phải tự trao dồi học hỏi, nghiên cứu sách, chế độ, pháp luật, quy định Nhà nước tài liệu liên quan… để bổ sung kiến thức nhằm phù hợp đáp ứng công việc ngân hàng phát triển xã hội  Phân chia cơng việc theo tính chun mơn hố: Mỗi nhân viên nên chịu trách nhiệm làm phận, từ nhân viên có hội tìm hiểu sâu lĩnh vực chịu trách nhiệm tránh việc sai sót đáng tiếc  Phải có đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cao: CBTD phải có đạo đức, khơng thể bị cám dỗ lợi ích vật chất, phải coi nghiệp danh dự thân lợi ích ngân hàng hết CBTD có nghiệp vụ giỏi, có trách nhiệm, có đạo đức nghề nghiệp rủi ro khoản vay hạn chế nhiều, hiệu hoạt động tín dụng nâng cao  Ngân hàng nên có sách khen thưởng kỷ luật hợp lý theo trường hợp cụ thể Đặc biệt nên có sách đãi ngộ nhân viên đem đến lợi nhuận lớn cho ngân hàng chẳng hạn nhân viên tín dụng đạt mức doanh số cho vay định khách hàng nhân viên có dư nợ nhóm tỷ lệ định thưởng  Thỉnh thoảng ngân hàng nên tổ chức chuyến du lịch cho nhân viên để động viên tạo tinh thần thoải mái cơng việc, mức độ xác hiệu làm việc cao GVHD: Hoàng Thị Hồng Lộc 13 SVTH: Danh Thị Lệ Duyên Phân Tích Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại NHN0 & PTNT Huyện Duyên Hải Tỉnh Trà Vinh 5.2.4 Phát triển hệ thống ATM Trong thời buổi công nghệ đại, ta nhận thấy thẻ ATM ngày trở thành mạnh ngân hàng việc quan hệ với khách hàng đặc biệt việc Nhà nước định trả lương qua hệ thống ngân hàng Vì chi nhánh NHN0 & PTNT huyện Duyên Hải cần trang bị thêm số máy ATM để tạo thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch Hiện ngân hàng có máy ATM mà thơi nên hạn chế khách hàng tiếp cận với loại hình dịch vụ tiện ích Vì nay, địa bàn huyện bắt đầu khởi công hai dự án lớn lượng cơng nhân đỗ xơ huyện ngày nhiều dự án hoàn thành vài năm tới Khi dự án đưa vào hoạt động nhu cầu sử dụng thẻ ATM người dân ngày nhiều hội phát triển ngành ngân hàng Ngân hàng cần rà sốt, kiểm tra lại vị trí đặt máy ATM thời gian tới xem có bảo đảm yêu cầu hiệu như: Thuận tiện cho khách hàng, có sức thu hút, tăng tối đa thời gian giao dịch, bảo đảm an toàn, thống đặc trưng thương hiệu thẻ khai thác khả quảng cáo hình ảnh GVHD: Hồng Thị Hồng Lộc 14 SVTH: Danh Thị Lệ Duyên Phân Tích Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại NHN0 & PTNT Huyện Duyên Hải Tỉnh Trà Vinh CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua việc sâu phân tích hoạt động tín dụng NHN0 & PTNT huyện Duyên Hải qua ba năm, cho thấy tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng tương đối hiệu Hiệu hoạt động tín dụng thể thông qua việc mở rộng doanh số cho vay nguồn vốn huy động tăng dần qua năm, tiền gửi từ dân cư chiếm tỷ trọng cao Nguồn vốn huy động có chuyển biến tích cực, tiền gửi dân cư tăng nhanh qua năm Bên cạnh việc trọng khai thác sản phẩm dịch vụ có đa dạng hóa hình thức huy động, chi nhánh cịn giao tiêu cho phịng ban cán cơng tác huy động vốn góp phần ổn định thị phần vốn Ngồi q trình đầu tư tín dụng ngân hàng xác định thị trường, khách hàng, đối tượng để xâm nhập thị phần Vì DSCV DSTN năm sau cao năm trước, số hộ có quan hệ tín dụng ngày đơng hơn, tạo điều kiện để mở rộng sản xuất nâng cao đời sống nhân dân Việc thực sách tín dụng có chọn lọc năm qua góp phần nâng cao hiệu đầu tư ngân hàng Ngân hàng phân loại đối tượng đầu tư có sàn lọc khách hàng, loại dần khách hàng yếu tài từ mà ngân hàng đầu tư vốn đối tượng, đơn vị cá nhân vay vốn sử dụng vốn mục đích, có hiệu nên có khả trả nợ lãi Điều thể tỷ lệ doanh số thu nợ doanh số cho vay có xu hướng tăng vượt mức kế hoạch đề ra, thời gian thu hồi vốn nhanh giúp cho tốc độ luân chuyển vốn ngân hàng ngày tốt Mặc dù nợ xấu có tăng qua năm song tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ thấp tỷ lệ nợ xấu theo quy định Bên cạnh thuận lợi mà ngân hàng đạt ngân hàng khơng thể tránh khỏi khó khăn vướng mắc, cân đối vốn huy động vốn điều hòa, tốc độ cho vay, thu nợ, dư nợ ngắn hạn trung hạn chưa đồng qua ba năm Cơ cấu nguồn vốn cịn chưa hợp lý, thiếu tính ổn định, bền vững, phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn vay từ ngân hàng cấp Ngoài ngân hàng phải chịu cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng GVHD: Hồng Thị Hồng Lộc 15 SVTH: Danh Thị Lệ Duyên Phân Tích Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại NHN0 & PTNT Huyện Duyên Hải Tỉnh Trà Vinh khác địa bàn, hoạt động dịch vụ tỷ trọng thấp, chưa áp dụng triệt để công nghệ phần mềm vào hoạt động tín dụng, hoạt động tín dụng ngân hàng cịn tiềm ẩn nhiều rủi ro.cụ thể tình hình rủi ro chi nhánh dao động lên xuống ảnh hưởng nguyên nhân kinh doanh bị thua lỗ, thiên tai dịch bệnh, thu nhập sai chu kỳ trả nợ, từ làm nợ xấu phát sinh ảnh hưởng đến trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Để trì phát huy kết đạt năm qua, giải pháp đề xuất trên, cần có nỗ lực tồn thể cán cơng nhân viên lãnh đạo chặt chẽ Ban Giám Đốc trình thực chức Cơng tác đạo điều hành theo đạo ngân hàng cấp trên, dám nghĩ dám làm, dám chịu trách nhiệm khuôn khổ quy định Pháp luật Lãnh đạo ln nhạy bén với tình hình diễn biến mặt trận kinh tế địa bàn từ đề nhiệm vụ kinh doanh sát thực với tình hình thực tế địa phương Quá trình đầu tư vốn mở rộng tín dụng phục vụ yêu cầu phát triển kinh tế địa phương, tổ chức điều hành hoạt động ngân hàng, kiện toàn tổ chức, tiếp tục nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, đảm bảo tốn bảo toàn vốn cho Nhà nước tập trung huy động vốn đồng thời tranh thủ nguồn vốn ngân hàng cấp đầu tư kịp thời cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với NHN0 & PTNT Tỉnh Điều hòa vốn kịp thời để phục vụ đầu tư tín dụng cho vụ mùa theo tiêu kế hoạch phân bố theo thời điểm mùa nuôi tôm quý I – II hàng năm Phát triển sản phẩm máy ATM địa bàn Duyên Hải trang bị đầy đủ phương tiện công tác giúp Huyện hội đủ điều kiện làm việc để thực tốt nghiệp vụ phát sinh 6.2.2 Đối với nhà nước Quan tâm đạo việc tăng cường phòng chống dịch bệnh, thiên tai… Đảm bảo điều kiện thuận lợi cho nông dân sản xuất kinh doanh đạt hiệu cao Tăng cường đầu tư xây dựng sở hạ tầng (đường, điện, nước, ) tạo điều kiện thuận lợi khuyến khích doanh nghiệp, hộ kinh doanh mạnh dạn đầu tư GVHD: Hoàng Thị Hồng Lộc 16 SVTH: Danh Thị Lệ Duyên Phân Tích Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại NHN0 & PTNT Huyện Duyên Hải Tỉnh Trà Vinh phát triển kinh tế Ngồi có sách hổ trợ thuế, chuyển giao công nghệ cho doanh nghiệp kinh doanh Có sách giá phù hợp với tình hình lạm phát tăng mạnh nhằm góp phần để người dân yên tâm sản xuất 6.2.3 Đối với quyền địa phương Tiếp tục cấp quyền sử dụng đất sản xuất, đất cho nhân dân, đồng thời cấp quyền sở hữu nhà để người dân vay vốn theo nhu cầu sản xuất kinh doanh thông qua thủ tục chấp, cầm cố, bão lãnh Chỉ đạo kết hợp với ngành chuyên môn Tỉnh sớm quy hoạch phân vùng sản xuất chuyên canh, đa canh, loại thích hợp sở kế hoạch chuyển đổi cấu sản xuất Nông - Lâm - Ngư nghiệp Huyện để ngân hàng đầu tư tập trung theo lịch thời vụ đối tượng vật nuôi trồng, hướng dẫn nông dân canh tác chọn giống xuống giống đồng loạt, tăng suất sản lượng hàng hóa chất lượng cao, giá ổn định nước Tổ chức tập huấn thường xuyên chuyển giao khoa học công nghệ chương trình khuyến nơng, khuyến ngư, giúp nơng dân chủ động chăm sóc vật ni, trồng kỹ thuật phòng ngừa sâu rầy, dịch bệnh kịp thời cho loại Hạn chế đến mức thấp thiệt hại cho người sản xuất bảo tồn vốn đầu tư Nhà nước Đối với hộ nơng dân cố tình chây ỳ khơng trả nợ khả tài có đủ để trả nợ, Ủy ban nhân dân huyện cần hỗ trợ Ngân hàng việc đơn đốc thu hồi nợ Chính quyền địa phương cần có biện pháp đạo cụ thể cho ngành, cấp như: Ngành giáo dục, trạm khuyến nông, khuyến ngư huyện… Thực đồng giải pháp thúc đẩy nghiệp phát triển nông nghiệp nông thôn bền vững, tránh tình trạng nơng dân đầu tư tự phát, tràn lan Mở hướng phát triển nuôi cá chẽm, cá kèo, cá da trơn (vùng đồng láng), nông hộ sản xuất mang lại hiệu cao nuôi phổ biến thẻ chân trắng, tôm xanh vùng sản xuất nuôi thâm canh khép kín Phói hợp với ngành tìm đầu cho mặt hàng thủy sản vốn tìm mạnh huyện GVHD: Hoàng Thị Hồng Lộc 17 SVTH: Danh Thị Lệ Duyên ... NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN DUYÊN HẢI 3.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 3.1.1 Khát quát ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn. .. Danh Thị Lệ Duyên Phân Tích Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại NHN0 & PTNT Huyện Duyên Hải Tỉnh Trà Vinh 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM 2008, 2009, 2010 4.2.1 Phân tích doanh... Thị Lệ Duyên Phân Tích Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại NHN0 & PTNT Huyện Duyên Hải Tỉnh Trà Vinh Cho vay thông qua phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Ngân hàng chấp thuận cho khách hàng sử dụng số