Phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn luận văn tốt nghiệp thạc sĩ cơng trình nghiên cứu cá nhân tôi, thực sở nghiên cứu lý thuyết, khảo sát tình hình thực tiễn hướng dẫn khoa học TS.Nguyễn Trần Hưng Các số liệu, bảng biểu kết luận văn trung thực, đóng góp đưa xuất phát từ thực tiễn kinh nghiệm, kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Một lần xin khẳng định trung thực lời cam kết Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Học viên Ngô Thị Lan Học viên: Ngô Thị lan Lớp :24ATCNH Gv hướng dẫn: T.S Nguyễn trần hưng Đề tài luận văn e: Phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thông Viẹt Nam c LỜI CẢM ƠN Để hoàn thiện đề tài luận văn thạc sĩ chương trình cao học, bên cạnh cố gắng thân cịn có giúp đỡ nhiệt tình thầy động viên gia đình, bạn bè động viên, ủng hộ suốt thời gian qua Đặc biệt, tác giả bày tỏ lòng cảm ơn chân thành sâu sắc đếnTS Nguyễn Trần Hưng, người dẫn giúp đỡ trình làm luận văn “Phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam” Bên cạnh đó, tác giả xin gửi lời cảm ơn đến tồn thể cán cơng nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Tràng An tạo điều kiện để tơi hồn thành luận văn Mặc dù có nhiều cố gắng để hồn thiện luận văn khơng tránh khỏinhững sai sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp để luận văn hồnthiện Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Vũ Thị Thu Hằng LỜI iMỞ iĐẦU Sự icần ithiết icủa iđề itài inghiên icứu Ngay itừ ikhi ira iđời ivà iphát itriển iđến inay, i itầm iquan itrọng icủa ingân ihàng > ngày icàng iđược ikhẳng iđịnh; inhất ilà ihiện inay, i ikhi imà itồn icầu ihố itrở ithành i > ixu ithế itất iyếu itrong itiến itrình iphát itriển icủa ikinh itế ithế igiới iĐể itiếp ithu i ithành itựu ivề ikhoa ihọc ikỹ ithuật icủa icác inước iphát itriển ivà ikhơng ibị i đứng ingồi isự iphát itriển ikinh itế ithế igiới inói ichung, i icác inước iđang iphát itriển i > iđó icó iViệt iNam iđều iphải inỗ ilực ihội inhập ivào ixu ithế ichung iđó iSự iphát i triển icủa iđất inước itrong ithời ikỳ imở icửa, i iđòi ihỏi ingành ingân ihàng icũng iphải i > đổi imới ihoạt iđộng, i imở irộng iphạm ivi, i iđối itượng iphục ivụ icũng inhư iđẩy i > > mạnh iứng idụng ikhoa ihọc icông inghệ ihiện iđại iđể iđáp iứng iđược inhu icầu icủa i ikinh itế i Thẻ ingân ihàng ilà isản iphẩm icông inghệ ihiện iđại, i inó iđã ivà iđang itrở inên > phổ ibiến iở irất inhiều inước itrên ithế igiới iTuy inhiên iở iViệt iNam, i ithẻ ingân i > hàng imới iđược ibiết iđến itừ inhững inăm i90 icủa ithế ikỷ itrước inên ivẫn ilà imột i khái iniệm ikhá imới imẻ iđối ivới iđa isố ingười idân iĐến inay, i ituy iđã iđạt iđược i > ikết iquả inhất iđịnh inhưng icông iviệc iphát itriển ithẻ ingân ihàng icịn igặp i inhiều ikhó ikhăn: icơng ichúng ichưa icó ithói iquen isử idụng ivà ichấp inhận ithẻ, i i > ichế ichính isách ichưa iđồng ibộ, i icơ isở ivật ichất inghèo inàn, i icông inghệ ilạc i > > hậu i… iChính inhững ikhó ikhăn itrên ilà inhững itrở ilực irất ilớn ilàm ichậm itiến iđộ i phát itriển ithẻ ingân ihàng iở inước ita iVới iđặc iđiểm ilà i"người iđi isau", i itham igia i > vào ithị itrường ithẻ imuộn iNHNo i& iPTNT iViệt iNam iđang iphải iđối imặt ivới irất i nhiều ikhó ikhăn itrước imắt ivà ilâu idài iNhưng iNHNo i& iPTNT iViệt iNam ilại i không ithể iphủ inhận iđược isự itồn itại ikhách iquan icủa ithẻ ivới itư icách ilà imột i phương itiện ithanh itoán ihiện iđại ivà isẽ itrở ithành iphương itiện ithanh itoán icủa i ikinh itế iVì ivậy iphát itriển idịch ivụ ithẻ ilà itất iyếu ikhách iquan inằm itrong isự i phát itriển ichung icủa iNHTM icũng inhư icả ihệ ithống iNHNo i& iPTNT iViệt i Nam i iXuất iphát itừ inhu icầu ithực itế iđó, i isau imột ithời igian iđược itìm ihiểu ithực i > tế ivề idịch ivụ ithẻ itại iNHNo i& iPTNT iViệt iNam, i iem iđã ilựa ichọn iđề i itài: i i" i > Phát itriển idịch ivụ ithẻ ighi inợ itại ingân ihàng inông inghiệp ivà iphát itriển inơng i thơn" ilàm inội idung ichính icho iđề itài icủa imình i Tổng iquan inghiên icứu iđề itài Với iđề itài i" iPhát itriển idịch ivụ ithẻ ighi inợ itại iNgân ihàng iNông inghiệp ivà Phát itriển iNông ithôn Việt Nam” itác igiả imong imuốn iđưa ira iđược inhững igiải i pháp ikhoa ihọc, i imang itính ithực itiễn iđể igóp iphần inâng icao ichất ilượng idịch i > vụ ithẻ ighi inợ icủa iNHNN&PTNT VN i Kết iquả inghiên icứu ilà icơ isở iđể iphục ivụ icho iviệc itriển ikhai i idịch ivụ ithẻ ghi inợ iđể iđáp iứng inhu icầu ingày icàng icao icủa ikhách ihàng i Mục itiêu inghiên icứu icủa iđề itài Tổng ihợp inhững ilý iluận icơ ibản inhất icủa ithẻ ithanh itoán iqua ingân ihàng itừ ithực itiễn iphát itriển idịch ivụ ithẻ itại iNHNo i& iPTNT iViệt iNam itrong ithời i gian iqua, i ikhoá iluận iđề ixuất imột isố igiải ipháp ivà ikiến inghị ihi ivọng igóp iphần i > đưa iNHNo i& iPTNT iViệt iNam isớm itrở ithành imột ingân ihàng iphát itriển imạnh i idịch ivụ ithanh itoán ithẻ itrên ithị itrường ithẻ iViệt iNam inói iriêng ivà itrên ithị i trường ithẻ icủa itồn ithế igiới inói ichung i Đối itượng ivà iphạm ivi inghiên icứu Nghiên icứu inhững ivấn iđề ikhách iquan ivề ithẻ ighi inợ, i inhững ikiến ithức > itảng ivề ithẻ, i itình ihình iphát itriển idịch ivụ ithanh itoán ithẻ i icủa iNHNo i& i > PTNT iViệt iNam icũng inhư ikiến ithức icơ ibản ivề iMarketing ingân ihàng i Những i iphương ipháp inghiên icứu Khoá iluận isử idụng icác iphương ipháp iduy ivật ibiện ichứng ikết ihợp iphương pháp iduy ivật ilịch isử, i iphương ipháp iđiều itra, i iphân itích, i itổng ihợp, i ithống ikê, i ii > > > > > so isánh, i iđối ichiếu… > Kết icấu iluận ivăn Ngoài iphần iMở iđầu ivà iphần iKết iluận, i idanh imục itài iliệu itham ikhảo, i > danh imục icác ibảng ibiểu, i isơ iđồ, i ikhố iluận igồm i3 iphần ichính: i > > Chương i1: iCơ isở ilý iluận ivề iphát itriển idịch ivụ ithẻ ighi inợ itại ingân ihàng thương imại i Chương i2: iThực itrạng iphát itriển idịch ivụ ithẻ ighi inợ itại ingân ihàng inông nghiệp ivà iphát itriển inông ithôn iViệt iNam i Chương i3: iCác igiải ipháp inhằm iphát itriển idịch ivụ ithẻ ighi inợ itại ingân ihàng nông inghiệp ivà iphát itriển inông ithôn iviệt inam i > CHƯƠNG i1: iCƠ iSỞ iLÝ iLUẬN iVỀ iPHÁT iTRIỂN iDỊCH iVỤ iTHẺ iGHI iNỢ iTẠI iNGÂN iHÀNG iTHƯƠNG iMẠI 1.1 iNhững ikhái iniệm icơ ibản 1.1.1 iKhái iniệm ingân ihàng ithương imại Cho iđến ithời iđiểm ihiện inay icó irất inhiều ikhái iniệm ivề iNHTM: Ở iMỹ: iNgân ihàng ithương imại ilà icông ity ikinh idoanh itiền itệ, i ichuyên > cung icấp idịch ivụ itài ichính ivà ihoạt iđộng itrong ingành icông inghiệp idịch ivụ itài i i Đạo iluật ingân ihàng icủa iPháp i(1941) icũng iđã iđịnh inghĩa: i"Ngân ihàng thương imại ilà inhững ixí inghiệp ihay icơ isở imà inghề inghiệp ithường ixuyên ilà i nhận itiền ibạc icủa icơng ichúng idưới ihình ithức iký ithác, i ihoặc idưới icác ihình i > thức ikhác ivà isử idụng itài ingun iđó icho ichính ihọ itrong icác inghiệp ivụ ivề i chiết ikhấu, i itín idụng ivà itài ichính" i > Ở iViệt iNam, i iĐịnh inghĩa iNgân ihàng ithương imại: iNgân ihàng ithương > mại ilà itổ ichức ikinh idoanh itiền itệ imà ihoạt iđộng ichủ iyếu ivà ithường ixuyên ilà i nhận itiền iký igửi itừ ikhách ihàng ivới itrách inhiệm ihoàn itrả ivà isử idụng isố itiền i iđể icho ivay, i ithực ihiện inghiệp ivụ ichiết ikhấu ivà ilàm iphương itiện ithanh i > toán i Từ inhững inhận iđịnh itrên icó ithể ithấy iNHTM ilà imột itrong inhững iđịnh chế itài ichính imà iđặc itrưng ilà icung icấp iđa idạng icác idịch ivụ itài ichính ivới i nghiệp ivụ icơ ibản ilà inhận itiền igửi, i icho ivay ivà icung iứng icác idịch ivụ ithanh i > tốn iNgồi ira, i iNHTM icòn icung icấp inhiều idịch ivụ ikhác inhằm ithoả imãn itối i > đa inhu icầu ivề isản iphẩm idịch ivụ icủa ixã ihội i 1.1.2 iKhái iniệm idịch ivụ, i idịch ivụ ithẻ, i idịch ivụ ithẻ ighi inợ > > Thẻ i itín idụng i ilà iloại ithẻ i iđược isử i idụng i iphổ ibiến inhất iLà icơng icụ itốn ikhơng idùng itiền imặt ido iNgân ihàng iphát ihành, i icho iphép ingười isử i > dụng ikhả inăng ichi itiêu itrước, i itrả itiền isau iThẻ itín idụng idùng iđể ithanh itoán i > icác iđơn ivị ichấp inhận ithẻ ihoặc irút itiền ivà ithực ihiện inhiều idịch ivụ itài i ikhác inhư ichuyển itiền, i iin isao ikê… itại icác imáy iATM i i > Thẻ itín idụng iđược idùng iđể ithanh itoán itiền ihàng ihoá, i idịch ivụ inên iđược > gọi ichung ilà ithẻ ithanh itoán iThẻ itín idụng ithường ido iNgân ihàng iphát ihành ivà i thường iđược iquy iđịnh imột ihạn imức itín idụng inhất iđịnh itrên icơ isở ikhả inăng i tài ichính, i itài isản ithế ichấp icủa ichủ ithẻ iChủ ithẻ ichỉ iđược iphép ichi itiêu itrong i > phạm ivi ihạn imức iđã icho, i ichủ ithẻ iphải ithanh itoán icho iNgân ihàng iphát ihành i > thẻ itheo ikỳ ihàng itháng iLãi isuất itín idụng ituỳ ithuộc ivào iquy iđịnh icủa imỗi i Ngân ihàng iphát ihành iTính ichất itín idụng icủa ithẻ icịn ithể ihiện iở iviệc ichủ ithẻ i iứng itrước imột ihạn imức itiêu idùng imà ikhơng iphải itrả itiền ingay ichỉ i itốn isau imột ikỳ inhất iđịnh iThẻ itín idụng iđược icoi ilà imột icơng icụ itín i dụng itrong ilĩnh ivực ivay itiêu idùng i 1.1.3 iKhái iniệm iphát itriển idịch ivụ ithẻ ighi inợ itại ingân ihàng ithương mại i Tại icác iquốc igia iphát itriển, i idịch ivụ ithẻ ira iđời itừ irất isớm ivà iđã inhanh > chóng itrở ithành iphương itiện ithanh itốn ikhơng idùng itiền imặt iđược iu ithích i inhiều ingười ivì iđộ ian itồn ivà isự itiện ilợi icủa inó i i Với inhiều itiện iích ivà iđộ ian itồn icao, i inên iikhi iđược icác ingân ihàng > thương imại itại iViệt iNam iứng idụng ivà iphát itriển, i idịch ivụ ithẻ iđã inhanh i > chóng iđược inhiều ingười iưa ichuộng isử idụng iSo ivới imột isố iNHTM ikhác ithì i Ngân ihàng iNông inghiệp ivà iPhát itriển inông ithôn iViệt iNam itriển ikhai idịch ivụ i itương iđối ichậm ihơn, i inhưng icũng iđã inhanh ichóng itrở ithành imột itrong i > iNgân ihàng idẫn iđầu itrong ilĩnh ivực inày iGiai iđoạn itừ inăm i1995 iđến i 1998 iAgribank ibắt iđầu ixây idựng iđề ián ikinh idoanh idịch ivụ ithẻ isong imãi iđến i giai iđoạn itừ i1999 iđến i2002 iAgribank imới itiến ihành imua isắm itrang ithiết ibị iđi i vào ihoạt iđộng, i ira inhập ithi itrường ithẻ iViệt iNam itừ inăm i2003, i iđến inay i > > Agribank iđã iđược itriển ikhai irộng ikhắp itrên ikhắp i68 itỉnh, i ithành iphố itrong icả i > nước ivới ihơn i1.200 iđiểm ichấp inhận ithanh itốn i(ATM/POS) i i i Vì inhững itiện iích ivốn icó icủa inó idịch ivụ ithẻ icũng iđã inhanh ichóng iphát triển ivà itrở ithành iphương itiện ithanh itoán ikhá iphổ ibiến, i iđiều iđó iđược ithể i > irõ inhất iở isố ilượng ithẻ iphát ihành, i isố ilượng imáy iATM, i imạng ilưới ichấp i > > nhận ithẻ, i icũng inhư idoanh isố ithanh itoán ithẻ icủa icác iNHTM ităng itrưởng ikhá i > nhanh iTính iđến i31/12/2018, i i i > tổng isố ilượng ithẻ iphát ihành i(lũy ikế) imà Agribank iđạt iđược ilà i10.652.830 ithẻ, i ităng i27% iso ivới inăm i2017, i ichiếm i > > 20% ithị iphần ithẻ ingân ihàng icả inước iVề isố ilượng iATM, i iAgribank ihiện icó i > 2.100 iATM, i ichiếm ikhoảng i15% ithị iphần iATM icủa ihệ ithống ingân ihàng i > Agribank icũng ihiện icó i7.046 ithiết ibị ichấp inhận ithẻ i(EDC/POS), i ităng i34% i > so ivới inăm itrước, i ichiếm i6, i 7% ithị iphần iEDC/POS itoàn ithị itrường i > > 1.2 iMột isố ilý ithuyết ivề iphát itriển idịch ivụ ithẻ ighi inợ itại ingân ihàng ithương imại 1.2.1 iĐặc iđiểm, i iphân iloại idịch ivụ ithẻ ighi inợ icủa ingân ihàng ithương imại > Đặc iđiểm a) iTính i ilinh i ihoạt i Với inhiều iloại iđa idạng, i iphong iphú, i ithẻ ithích ihợp ivới imọi iđối itượng > > khách ihàng icó ithu inhập ithấp i(thẻ ithường) icho itới inhững ikhách ihàng icó ithu i nhập icao i(thẻ ivàng), i ikhách ihàng icó inhu icầu irút itiền imặt, i icho itới inhu icầu idu i > > lịch igiải itrí , i ithẻ icung icấp icho ikhách ihàng iđộ ithoả idụng itối iđa, i ithoả imãn i > > nhu icầu icủa imọi iđói itượng ikhách ihàng i i i b) iTính itiện ilợi Là imột iphương itiện ithanh itốn ikhơng idùng itiền imặt, i ithẻ icung icấp icho > khách ihàng isựtiện ilợi imà ikhơng imột iphương itiện ithanh itốn inào icó ithể imang i lại iđược iĐặc ibiệt iđối ivới inhững ingười iphải iđi ira inước ingồi iđi icơng itác ihay i iđi idu ilịch, i thẻ icó ithể i i i i igiúp ihọ ithanh itoán iở ibất icứ inơi inào imà ikhông icần i > phải imang itheo itiền imặt iThẻ iđược icoi ilà iphương itiện ithanh itoán iưu iviệt inhất i isố icác iphương itiện ithanh i itoán iphục ivụ itiêu idùng i i i c) iTính ian itồn ivà inhanh ichóng Chủ ithẻ icó ithể ihồn itồn iyên itâm ivề isố itiền icủa imình itrước inguy icơ ibị icắp ithậm i ichí, i idù ithẻ icó ithể ibị ilấy icắp iNgân ihàng icũng ibảo ivệ itiền icho i > chủ ithẻ ibằng isố iPIN, i iảnh ivà ichữ iký itrên ithẻ… inhằm itránh ikhả inăng irút itiền i > ikẻ iăn itrôm iHơn ithế inữa, i ihầu ihết icác igiao idịch ithẻ iđều iđược ithực ihiện i > qua imạng ikết ilối itrực ituyến itừ icơ isở ichấp inhận ithẻ ihay iđiểm irút itiền imặt itới i Ngân ihàng ithanh itoán iNgân ihàng iphát ihành ivà icác iTổ ichức ithẻ iQuốc i tế.Việc ighi inợ, i có icho icác ichủ ithẻ itham igia iquy itrình ithanh itoán iđược ithực i > imột icách itự iđộng ido iđó i iq i itrình ithanh itốn idễ idàng, i itiện ilợi ivà i > nhanh ichóng iThẻ i ithường ithiết ikế ivới ikích ithước ichữ inhật itiêu ichuẩn iđể iphù i hợp ivới ikhe iđọc ithẻ, i icó ikích ithước ithơng ithường ilà i8, i 5cm ix i5, i 5cm iTrên i > > > bề imặt ithẻ idập inổi itên ichủ ithẻ, i isố ithẻ, i ibăng igiấy iđể ichủ ithẻ iký itên, i ivà ibăng i > > > từ i(thẻ itừ) ihoặc ichip i(thẻ ichip) ilưu itrữ ithông itin ivề itài ikhoản iđã iđược ikhách i hàng iđăng iký itại ingân ihàng inào iđó i Phân iloại ithẻ a) iPhân iloại itheo iphạm ivi isử idụng ithẻ i * iThẻ itín idụng itrong inước 10 vụ itiêu idùng iĐể icó ithể inâng icao ichất ilượng idịch ivụ ithẻ, i imang ilại icho ikhách i > hàng isự ithuận ilợi ihơn inữa ithì iAgribank iphải ichú itrọng itới iviệc ităng ithêm itiện i ích icho ikhách ihàng ibằng icác idịch ivụ igiá itrị igia ităng inhằm ibiến ichiếc ithẻ i itốn ithành imột icơng icụ ihữu ihiệu itrong iquản ilý ichi itiêu, i iquản ilý itài i > icủa ikhách ihàng iChẳng ihạn ivới ichiếc ithẻ ithanh itốn, i ingồi icác idịch ivụ i > nói itrên ingân ihàng icó ithể icung icấp ithêm icác idịch ivụ igia ităngnhư ithông iqua i máy iATM ikhách ihàng icó ithể ixem icác ithơng itin ivề igiao idịch, i ithanh itoán ihoá i > đơn i(điện, i inước, i iđiện ithoại, i igas, i imua ithẻ iđiện ithoại itrả itrước, i ithanh itoán i > > > > > bảo ihiểm ) ichuyển itiền iliên ichi inhánh, i iliên ingân ihàng ivà imua ivé ixem iphim, i i > > xem ibóng iđá, i inạp itiền ivào ithẻ ivà icó ithể itiến itới icung icấp ithông itin ivề ikinh i > tế, i iđời isống, i ixã ihội ikhác inhư ithông itin ivề itỷ igiá ingoại itệ, i ithị itrường ichứng i > > > khốn i - Tăng ithêm itiện iích icủa ithẻ ikhơng inhững imang ilại ilợi iích icho ikhách ihàng i mà iqua iđó, i icác ingân ihàng icó ithể ităng ithêm ithu inhập itừ icác idịch ivụ igia i tăng igắn iliền ivới ithẻ ithanh itoán > - Gia ihạn ithời ihạn ihiệu ilực ithẻ: iHiện inay ivới iquy iđịnh ithời ihạn isử idụng ithẻ i nội iđịa ilà i5 inăm ivà ithẻ itín idụng iquốc itế ilà i2 inăm, i isau ithời ihạn inày ikhách i hàng iphải iđến ichi inhánh iphát ihành iđổi ithẻ ibằng iviệc iyêu icầu iphát ihành i lại iĐiều inày iđã idẫn iđến ikhông iít iphiền ihà icho ikhách ihành ikhi ihọ ichuyển i nơi iở, i ichuyển icơng itác iđang icó inhu icầu isử idụng ithẻ inhưng ithẻ ihết ihạn i Do iđó iNHNo i & i PTNT i Việt i Nam i có i thể i thay i đổi i quy i định i liên i quan i bổ i sung i chức inăng igia ihạn ithời ihạn ihiệu ilực icủa ithẻ > > - Nâng icao ichất ilượng iphôi ithẻ isử idụng iphát ihành ithẻ icho ikhách ihàng iđảm i bảo iđộ ibền icần ithiết iđồng ithời inâng icao ichất ilượng isản iphẩm ithẻ iqua icác i khâu iphát ihành ithẻ 3.2.2 iTăng icường iđầu itư iphát itriển imạng ilưới ithanh itoán ithẻ i 78 Để inâng icao ichất ilượng idịch ivụ ithẻ, i iphục ivụ itốt imọi inhu icầu icủa > khách ihàng icũng inhư ikhơi ităng inguồn ithu idịch ivụ, i ikhẳng iđịnh ithương ihiệu i > iAgribank itrên ithị itrường ithẻ, i iAgribank icần imở irộng i ivà ikhai ithác itriệt i i > i để icác isản iphẩm ithẻ ihiện icó inhư ithẻ ighi inợ inội iđịa i iSuccess, i ithẻ ighi inợ ivà i i tín idụng iquốc itế imang ithương ihiệu iVisa, i iMasterCard iNgoài ira iAgribank i phải itriển ikhai ikết inối ivới icác iTCTQT ikhác inhư: iCUP, i iJCB, i iAmerican i Express, i iDiners iClub iPhát itriển icác isản iphẩm ithẻ imới imang itính iđột iphá > > > > > ithị itrường iđể itạo ithêm isản iphẩm icho ikhách ihàng ilựa ichọn ikhi isử idụng i i dịch ivụ ithẻ icủa i Agribank Sản iphẩm ithẻ imới iđược iví inhư iluồng isinh ikhí imới imang iđến icho khách ihàng, i iphát itriển iđể iđáp iứng inhu icầu ikhông ingừng ithay iđổi icủa ikhách i > hàng iĐể ibắt ikịp ivới ikỹ ithuật imới, i icông inghệ imới ivà iđể iđối iphó ivới isự icạnh i > tranh igay igắt itrên ithị itrường iDo ivậy, i icần inghiên icứu ivà iphát itriển icác isản i > phẩm ithẻ imới itheo itừng iđối itượng isử idụng ithẻ imang itính iđột iphá itrên ithị i trường itrên icơ isở iliên ikết, i ihợp itác ivà itiến ihành imột icách ibài ibản, i ikhoa ihọc: i > > + iTiến ihành inghiên icứu ithị itrường, i iphân ikhúc ithị itrường iđể inắm ibắt > inhu icầu, i iđặc iđiểm icủa ikhách ihàng itrong imỗi iphân iđoạn ithị itrường i > Đây ilà icơng iviệc icó iý inghĩa ivà iquyết iđịnh isự ira iđời icủa isản iphẩm i + iMỗi iphân iđoạn isẽ iphát itriển imột isản iphẩm iriêng, i imỗi isản iphẩm i > i phải itạo ira iđược imột isự ikhác ibiệt, i imang i iđặc iđiểm iriêng iphù i ihợp ivới i ithị > hiếu icủa ingười isử idụng iMỗi isản iphẩm iđưa ira iphải icó ichính isách iriêng icho i sản iphẩm i i + iTiến ihành ikiểm inghiệm ithị itrườngđể inhận iđược inhững iý ikiến iphản hồi, i inhững itồn itại ihạn ichế itrong imỗi isản iphẩm iđể iđưa ira inhững iđiều ichỉnh i > phù ihợp i 79 Trong iquá itrình inghiên icứu, i itác igiả imạnh idạn iđề ixuất imột isố isản > phẩm imới isau: i - Đưa ira isản iphẩm ithẻ idành icho ikhách ihàng iVIP ivới iưu iđãi iđặc ibiệt inhư: iSố i tiền irút itối iđa itrong ingày icó ithể ilên itới i50 itriệu iđồng ihoặc i100 itriệu, i i không igiới ihạn ihạn imức ichuyển itiền, i ithanh itoán itiền ihàng ihoá idịch ivụ itại i isố inhà ihàng, i ikhách isạn ilớn iở imức iphí iưu iđãi iHình ithức ivà imẫu imã i sản iphẩm iThẻ iVIP iphải iđược ithiết ikế isang itrọng, i igây iấn itượng > > > > - Thẻ itrả itrước: iThẻ itrả itrước ilà iloại ithẻ iđược iphát ihành ivới icác imệnh igiá i định isẵn iViệc iphát ihành ithẻ itrả itrước irất ithuận itiện, i iđơn igiản ido icó i nhiều iloại imệnh igiá ikhác inhau iđể ikhách ihàng ilựa ichọn: iCó iloại ighi idanh, > i i ii > vô idanh, i icó itài ikhoản ihoặc ikhơng icó itài ikhoản ivẫn icó ithể iphát ihành > i i ithẻ itrả itrước iXu ithế ichung icủa ithế igiới, i ithẻ itrả itrước iđược iphát i hành iđể ithanh itoán icác ikhoản ichi itiêu inhỏ itại icác iquán iăn inhỏ ilẻ, i imua i xăng idầu, i ithanh itoán icác ikhoản ichi itiêu inhỏ ilẻ, i iĐây ilà iloại ithẻ imang i lại isự ithuận i tiện icho ikhách ihàng ivì icó ithể inhận ithẻ ingay imà ikhông iphải i đăng iký icác ithủ itục iphát ihành > > > > - Thẻ idành icho iđối itượng ihưởng ilương iNSNN: iĐây ilà iđối itượng icó ithu i nhập ithường ixuyên itheo itháng, i icăn icứ icơ ibản iđể iđề ixuất isản iphẩm idành i riêng icho iđối itượng inày ivới ichính isách iriêng inhư: icó ithế isử idụng ivượt iquá i số idư itài ikhoản iở imức itương iứng ivới ithu inhập itrong ithời ihạn ighi itrên ihợp i đồng isử idụng idịch ivụ ivà igắn ivới imột isố idịch ivụ igia ităng ikhác inhư ithanh i toán itiền iđiện, i inước isinh ihoạt, i > > > - Sản iphẩm ithẻ ikiều ihối: iVới imạng ilưới ichi inhánh iphòng igiao idịch rộng ikhắp itrên icả inước, i ilà iNHTM icó isố ilượng ilớn igiao idịch ichuyển itiền itừ > 80 nước ingoài ivề iqua icác idịch ivụ inhận itiền ikiều ihối inhư iWestern iUnion, i iĐể > thuận ilợi icho ikhách ihàng i, i ikhách ihàng isẽ ikhông iphải iđến ingân ihàng ilàm ithủ i > tục inhận itiền imà itiền isẽ iđược ichuyển ivào itài ikhoản ithẻ iKiều ihối i 3.2.3 iChính isách iphí ihợp ilệ iđể ithu ihút ikhách ihàng - iMở irộng imạng ilưới imáy iATM Đi iđôi ivới imở irộng ivà iphát itriển ichủ ithẻ, i icần itiếp itục iđầu itư imua isắm > hệ ithống imáy iATM inhằm imở irộng imạng ilưới ichấp inhận ithanh itoán ithẻ, i iđáp i > ứng inhu icầu icủa ikhách ihàng ichi inhánh icần ilựa ichọn icác iđịa iđiểm ilắp iđặt i máy iATM iphù ihợp inhằm ităng ihiệu iquả isử idụng imáy iATM itại icác iđịa ibàn itập i trung iđông idân icư, i ithuận itiện icho ikhách ihàng inhư: icác ikhu icông inghiệp, i i > > trung itâm ithương imại, i ikhách isạn, i iv.v Tuy inhiên, i iviệc imở irộng imạng ilưới i > > > ATM inhằm iphục ivụ itốt icho inhu icầu icủa ikhách ihàng inhưng iphải iđảm ibảo i i phát itriển ibền ivững, i iđiều iđó icần iđược ixem ixét iqua icác itiêu ichí isau: i > + iVề ichọn iđịa iđiểm iđặt imáy iATM: iCần iđảm ibảo iđộ ian itồn ivà ithuận tiện icho ikhách ihàng ivà icó ihướng iphát itriển inếu isố ilượng ikhách ihàng ităng i lên iĐồng ithời icũng iphải iđảm ibảo ivề imật iđộ imáy iATM icủa iNHNo itrên iđịa i bàn icũng inhư ikhả inăng ităng itrưởng ithẻ i + iLựa ichọn iloại imáy iATM isao icho iphù ihợp ivới ixu ihướng iphát itriển iđể có ithể inâng icấp imở irộng icác itính inăng, i itiện iích icủa imột ingân ihàng ihiện iđại i > - iMở irộng imạng ilưới ithiết ibị ithanh itoán itại iĐVCNT Có ithể inói inhững inăm igần iđây, i icùng ivới isự iphát itriển ivề ikinh itế ixã > hội ilà isự iphát itriển icủa ihàng ihóa idịch ivụ ivà iđặc ibiệt ilà idịch ivụ itài ichính ingân i hàng i itập itrung inhiều ikhu icông inghiệp ivới imột isố ilượng ilớn ichun igia i nước ingồi icó inhu icầu ithanh itốn ihàng ihóa idịch ivụ iqua ithẻ, i ivà irất inhiều inhà i > hàng ikhách isạn, i isiêu ithị imini iđược ixây idựng iđể iđáp iứng inhu icầu isử idụng i > 81 ixã ihội iTrước icơ ihội iđó, i iphát itriển iPos ilà ihướng iđi iđúng iđắn icho ihoạt i > động idịch ivụ ithẻ itại ichi inhánh, i isong iđể imở irộng imạng ilưới iĐVCNT icần ixây i > dựng ichiến ilược iphù ihợp iđảm ibảo ivừa icạnh itranh ivừa iđem ilại ilợi inhuận iTác giả ixin iđề ixuất inhư isau: i + iĐẩy imạnh icơng itác itun itruyền: iGiới ithiệu itiện iích ikhi ithanh itốn khơng idùng itiền imặt iđến ikhách ihàng ivà iđơn ivị ichấp inhận ithẻ iđể itừng ibước i thay iđổi inhận ithức ivề ithói iquen isử idụng itiền imặt iĐây ilà iviệc ilàm ithường i xuyên ivà icó ihệ ithống i + iCó ichính isách ihỗ itrợ iĐVCNT: iLắp iđặt ithiết ibị ithanh itoán i(Pos), i > đường idây iđiện ithoại ivà ithanh itốn ith ibao imiễn iphí; igiảm iphí ichiết ikhấu i đại ilý icho inhững iĐVCNT icó idoanh isố igiao idịch ithanh itoán ibằng ithẻ icủa i Agribank icao; ibảo idưỡng ithiết ibị icho icác iĐVCNT inhằm iđảm ibảo ihoạt iđộng i itoán ibằng ithẻ iđược ithuận itiện inhất; ithường ixuyên icung icấp icho i ĐVCNT icác ithông itin icập inhật ivề iứng idụng icông inghệ itrong ithanh itoán ithẻ i icác ithủ iđoạn ilừa iđảo ibằng ithẻ; iđịnh ikỳ icó icác ikhố iđào itạo imiễn iphí ivề i nghiệp ivụ ithẻ icho icác inhân iviên icủa iĐVCNT ihoặc itổ ichức ihội inghị ikhách i hàng ivới icác iĐVCNT; i + iNâng icao ichất ilượng ithanh itoán ibằng icách irút ingắn ithời igian ithanh toán icho iĐVCNT i 3.2.4 iNghiên icứu, i ităng ichất ilượng, i iđa idạng ihóa isản iphẩm ithẻ ighi inợ > > Bên icạnh iviệc inâng icao ichất ivà ilượng icủa isản iphẩm idịch ivụ, i > NHNN&PTNT i icần icoi itrọng ihoạt iđộng imarketing, i itiếp ithị isản iphẩm ivà i > chăm isóc ikhách ihàng, i icụ ithể: i > * Nghiên icứu ithị itrường 82 Nghiên icứu ithị itrường ilà icông iviệc ivô icùng iquan itrọng, i inếu icông itác > nghiên icứu ithị itrường iđược ilàm itốt, i inó icung icấp iđầy iđủ ithơng itin ichính ixác i > để igiúp ingười ilàm imarketing iđưa ira imột ichiến ilược iphù ihợp ivà ido iđó imang i lại ihiệu iquả icao iNgược ilại, i inếu icông itác inghiên icứu ithị itrường ithu ithập ivề i > ithông itin ikhơng ichính ixác, i ikhơng iphản iảnh iđúng itình ihình ithực itế ithị i > trường, i ivà ido ikhông idựa itrên icơ isở ithông itin ivững ichắc inên iquyết iđịnh iđược i > đưa ira isẽ ikhông isát ivới ithực itế, i idẫn iđến ihoạt iđộng imarketing isẽ ikhơng ihiệu i > quả, i ilãng iphí inhân ilực, i ivật ilực iDo ivậy, i iNHNo iViệt iNam icần icó ibộ iphận i > > > chuyên itrách, i ithường ixuyên ithực ihiện icác icông iviệc inghiên icứu ithị itrường i > * Phát ihuy ihiệu iquả ihoạt iđộng ixúc itiến ihỗn ihợp Để itrở ithành iNHTM iđứng iđầu ivề ithị iphần icung icấp isản iphẩm ithẻ itrên thị itrường, i iNHNN&PTNT i iphải icó ichiến ilược isâu irộng inhằm ixã ihội ihố i > hình ithức ithanh itốn ithẻ iTrước imắt, i icần itập itrung iđầu itư ihơn inữa ivào ihoạt i > động ixúc itiến ihỗn ihợp isau: i a Hoạt iđộng iquảng icáo Quảng icáo ilà iphương itiện itruyền ithông ikhông itrực itiếp inhằm igiới ithiệu sản iphẩm ithẻ ingân ihàng, i ilà ihoạt iđộng imang itính ichiến ilược iđể iduy itrì ivà i > tăng ilợi ithế icạnh itranh icủa ingân ihàng itrên ithị itrường iNHNN&PTNT i icần itập i trung ivào icác ikênh iquảng icáo inhư: itruyền ihình, i itruyền ithanh iđịa iphương, i i > > hệ ithống itờ irơi, i itờ igấp i > b Hoạt iđộng ixúc itiến Đây ilà ihoạt iđộng ikhuyến ikhích ikhách ihàng ihiện itại isử idụng inhiều isản phẩm ithẻ ihơn ivà ithu ihút ithêm ikhách ihàng imới iHoạt iđộng ixúc itiến iphải iđược i tiến ihành isong isong ivới icác ichiến idịch iquảng icáo iđể iphát ihuy ihiệu iquả imột i cách itối iưu iThực ichất iđó ilà icác icơng icụ ikích ithích, i ithúc iđẩy icác ikhâu icung i > 83 ứng, i iphân iphối, i isử idụng ivà ilựa ichọn idịch ivụ ithẻ icủa ingân ihàng imình ivà ilựa i > > chọn ingân ihàng icủa ikhách ihàng iNHNo i& iPTNT i icó ithể itiến ihành icác ihình i thức ixúc itiến inhư: i + iGiảm ihoặc imiễn iphí ithường iniên icho imột isố iđối itượng ikhách ihàng + iThực ihiện icác ichương itrình itính iđiểm ithưởng iđối ivới ikhách ihàng isử dụng inhiều idịch ivụ icủa ingân ihàng ivề isố ilượng icũng inhư igiá itrị i + iLiên ikết ivới icác icông ity idịch ivụ inhư isiêu ithị, i inhà ihàng…để icó icác > đợt igiảm igiá icho ikhách ihàng i * Cải itiến, i inâng icao ichất ilượng idịch ivụ ichăm isóc ikhách ihàng > Dịch ivụ ikhách ihàng ilà imột ihệ ithống iđược itổ ichức iđể itạo ira imột imối liên ikết imang itính iliên itục itừ ikhi itiếp ixúc ivới ikhách ihàng ilần iđầu itiên icho i đến ikhi isản iphẩm iđược igiao, i inhận ivà iđược isử idụng, i inhằm ilàm ithoả imãn i i > > nhu icầu icủa ikhách ihàng imột icách iliên itục iĐặc ibiệt, i isản iphẩm ithẻ iAgribank i > chưa icó isự ichênh ilệch ivượt itrội ivề ichất ilượng, i itính inăng ithì idịch ivụ ichăm i i > i sóc ikhách ihàng itrở ithành iyếu itố ithể ihiện isự ivượt itrội ivề ilợi ithế icạnh itranh i Do ivậy, i iAgribank icần iphải i có igiải ipháp iphù ihợp, i icụ ithể: > > a Đào itạo, i iđịnh ihướng ikhách ihàng ivề isản iphẩm ithẻ > Thông iqua icác iphương itiện ithông itin iđại ichúng inhư ibáo, i iđài, i itruyền > > hình i NHNN&PTNT i icó ithể itổ ichức icác ichuyên imục igiới i thiệu ivề isản iphẩm i thẻ iqua iđó igiúp icho ikhách ihàng ihiểu ivề ilợi iích itrong iviệc isử idụng ithẻ, i icách i > thức ibảo iquản, i isử idụng ithẻ ivà iphòng ichống irủi iro icó ithể ixảy ira itrong iquá i > trình isử idụng ithẻ i b Thực ihiện ivăn ihố igiao itiếp ivới ikhách ihàng icho icán ibộ inhân iviên 84 Để igiúp icho igiao itiếp ivới ikhách ihàng itốt, i itạo icho ikhách ihàng itâm ilý > thoải imái ivà ihài ilòng ikhi irời ikhỏi ingân ihàng iphụ ithuộc ivào ivăn ihoá idoanh i nghiệp, i icụ ithể iở iđây ilà icách ibày itrí iphịng igiao idịch ithân ithiện, i iđẹp imắt i > > sang itrọng, i icác itiện inghi iphục ivụ ikhách ihàng ivà inhân iviên igiao idịch icần i > phải imặc iđồng iphục, i itiếp iđón ikhách ihàng iniềm inở, i ixử ilý ithơng itin ichuyên i > > nghiệp iXã ihội ingày icàng iphát itriển ivà inhu icầu icủa ikhách ihàng ingày icàng i cao, i ikhông ichỉ idừng ilại iở iviệc igiải iquyết ixong icông iviệc icủa ihọ imà ihọ iphải i > cảm ithấy ivui ivẻ ivà ihài ilòng ivới iphong icách iphục ivụ icủa ingân ihàng, i inếu ihọ i > khơng iđược iphục ivụ itốt ithì ihọ isẽ itìm iđến icác ingân ihàng iphục ivụ ihọ itốt ihơn i inhư ivậy iAgribank isẽ imất ikhách ihàng i Do ivậy, i ichi inhánh icần ixây idựng ivăn ihoá igiao itiếp ikhách ihàng, i iđặc > > biệt iphải itrau idồi icho icán ibộ inghiệp ivụ ithẻ itại ichi inhánh icác ikỹ inăng inhư: i Kỹ inăng ivề iphán iđoán itâm ilý, i ikỹ inăng ixử ilý ithơng itin itừ iphía ikhách ihàng, i i > > kỹ inăng ixây idựng iquan ihệ ikhách ihàng, i i > c Chú itrọng idịch ivụ ichăm isóc ikhách ihàng isau ibán ihàng Để icó iđược ikhách ihàng iđã ikhó inhưng iviệc igiữ ichân iđược ikhách ihàng cịn ikhó ihơn, i icó iđược ikhách ihàng itrung ithành ilà iquan itrọng ivì ichi iphí iđể ithu i > hút ithêm i1 ikhách ihàng imới itốn igấp inhiều ilần iso ivới igiữ ichân ikhách ihàng icũ i Hiện itại, i icơng itác ichăm isóc ikhách ihàng isau ibán ihàng ichưa iđược ichú itrọng, i i > > chưa itư ivấn ikỹ icho ichủ ithẻ icác ichức inăng itiện iích icủa ithẻ, i icác iphát isinh icó i > thể ixảy ira ikhi isử idụng ithẻ iKhi icó iphát isinh ixảy ira ihọ iđã ibỏ ikhơng isử idụng i thẻ ivà itìm iđến ingân ihàng ikhác icung icấp idịch ivụ isau ibán ihàng itốt ihơn iĐối i với iĐVCNT icũng inhư ivậy, i ikhi ilắp iđặt ixong icũng ikhông ithường ixuyên ikiểm i > tra, i ichăm isóc idẫn iđến idoanh isố isử idụng ithấp ivà isố ilượng iĐVCNT ihuỷ ihợp i > đồng ichấp inhận ithanh itoán ithẻ ingày icàng inhiều iTrong ithời igian itới, i ichi i > nhánh icần iquan itâm ihơn inữa itới icơng itác ichăm isóc ichủ ithẻ ivà iĐVCNT i 85 Ngoài ira, i iviệc ixử ilý ivà igiải iquyết ikhiếu inại icho ikhách ihàng icần inhanh > chóng, i ichính ixác, i itạo iniềm itin ivà inâng icao iuy itín iđối ivới ikhách ihàng i > > 3.2.5 i Tăng icường icông itác imarketing, i iquảng ibá isản iphẩm i > Để inâng icao ichất ivà ilượng icủa isản iphẩm idịch ivụ, i iNHNN&PTNT i icần > làm itốt ikhâu ihỗ itrợ ixử ilý iphát isinh icho ikhách ihàng, i icụ ithể: i > Thiết ilập ihệ ithống igiám isát igiao idịch itại iATM Xây idựng ivà itrang ibị ihệ ithống icamera itại icác imáy iATM iđể ithuận ilợi icho icông tác ixử ilý ikhiếu inại iphát isinh ivà igiảm ithiểu irủi iro itrong ihoạt iđộng ingân i hàng.Thường ixuyên itheo idõi, i igiám isát itình itrạng ihoạt iđộng icủa ihệ ithống i > camera igiám isát iđể ikhắc iphục ikịp ithời iđảm ibảo ihệ ithống iluôn ihoạt iđộng itốt i Hướng idẫn ikhách ihàng iquản ilý ithẻ, i iquản ilý itài ikhoảnGiao idịch iviên itrong ikhi > tiếp ixúc ivới ikhách ihàng icần itư ivấn ihướng idẫn ivà icảnh ibáo icác irủi iro icó ithể ixảy i ikhi isử idụng ithẻ iđặc ibiệt ilà idịch ivụ igia i tăng inhư iSMS ibanking, i imobile ibanking, i > > Phân icông ibộ iphận ihỗ itrợ ikhách ihàngYêu icầu iphải ikhẩn itrương ithực ihiện iquy trình ixử ilý icần ithiết iđể ihạn ichế itối iđa irủi iro icho ikhách ihàng i Tích icực iphối ihợp ivới iTrung itâm iThẻ, i icác ichi inhánh itrong icùng ihệ > thống inhằm iđạt iđược ikết iquả isớm inhất itrong iviệc itra isoát ikhiếu inại i 3.2.6 iĐào itạo ivà iphát itriển inguồn inhân ilực - NHNN&PTNT i icần iký ithoả ithuận ihợp itác ivới icác inhà icung icấp idịch ivụ i iĐiện ilực, i iCty inước, i itrường iĐại ihọc, i icao iđẳng, i iđể icung icấp idịch i vụ ithanh itoán ihoá iđơn iqua iATM > > > > - Cân iđối ilượng igiao idịch ithực itế itại itừng imáy iATM iđể icó ikế ihoạch itiếp i quỹ iphù ihợp icả isố itiền ivà isố ilần itiếp iquỹ inhằm igiảm ithiểu itối iđa ilãng iphí 86 i nguồn ivốn icủa ingân ihàng iđồng ithời iđảm ibảo ikhách ihàng igiao idịch i24/24 - Thường ixuyên igiám isát itình itrạng ihoạt iđộng imáy iATM iđể ikịp ithời ihỗ itrợ i xử ilý itình ihuống ilỗi ithường igặp icủa imáy iATM i i(hết ihoá i iđơn, i ikẹt i itiền, i i hết inhật i ký, i ) > > > 3.3 iMột isố ikiến inghị ivới iNgân ihàng iNhà inước ivà iChính iphủ 3.3.1 iKiến inghị ivới iNgân ihàng iNhà inước iViệt iNam - Có ichính isách ithúc iđẩy ithanh itốn ikhơng idùng itiền imặt inhư: iThắt ichặt i quản ilý itiền imặt, i ithu iphí isử idụng itiền imặt iđể ingười idân ichuyển isang icác i hình ithức ithanh itốn ikhác; iĐồng ithời icũng icần icó ichính isách iưu iđãi icho i idịch ivụ ithanh itốn ikhơng idùng itiền imặt > - NHNN icần iđứng ira ilàm itrung igian iđể ithoả ithuận ithống inhất igiữa icác i NHTM itrên iđịa ibàn itrong iviệc ithu iphí idịch ivụ ithẻ, i itạo imôi itrường ikinh i doanh ithẻ ilành imạnh iđể icác iNHTM iphát itriển iđược iATM/POS ivà itạo iđiều i kiện ithuận ilợi icho ichủ ithẻ inhằm inâng icao ichất ilượng idịch ivụ ithẻ iđáp iứng i nhu icầu ingày icàng icao icủa ikhách ihàng > - Tăng icường icơng itác itun itruyền igóp iphần ithay iđổi ithói iquen, i inhận ithức > i inhư igiúp ingười isử idụng ithẻ ihiểu irõ inhững ilợi iích icủa iviệc ithực ihiện i itốn ikhơng idùng itiền imặt iTạo iđiều ikiện ithuận ilợi iđể iNHTM icó ithể i mở irộng imạng ilưới iĐVCNT 3.3.2 iKiến inghị ivới iChính iphủ - Trang iWeb icủa iAgribank icần icó iphần iquảng icáo idành icho iriêng icho idịch i vụ ithẻ iđảm ibảo itiêu ichí iphải inêu ibật inhững iđặc itrưng, i inhững ilợi iích imà i khách ihàng iđược ihưởng ikhi isử idụng idịch ivụ ithẻ iBên icạnh iđó, i ithơng iqua i việc iquảng icáo, i itruyền ithông icác isản iphẩm ithẻ icủa imình iAgribank inên > > > 87 i lồng ighép ivào iđó icác ihướng idẫn icần ithiết, i inhững ilưu iý icho ikhách ihàng i iquá itrình isử idụng ithẻ inhư: iCác ithông itin icần ibảo imật ituyệt iđối inhư i mã isố iPIN, i icách ithanh itoán ithẻ ian itoàn itránh ibị iskimming ithẻ, i icảnh igiác i icác igiao idịch ithanh itoán iqua imạng ibằng ithẻ ivì icó ithể ibị iđánh icắp i thơng itin ithẻ, i ihướng idẫn ikhách ihàng inhững iviệc icần ithiết iphải ilàm ikhi i xảy ira itình ihuống ibị imất ithẻ, i iphát ihiện icó ihiện itượng inghi ingờ, i igian ilận i ithanh itoán ithẻ, i icác ibiện ipháp igiải iquyết, i idanh isách icác iChi inhánh, > > > > > > > > iđịa iđiểm iđặt imáy iATM/EDC; i địa ii > chỉ, i isố iđiện ithoại icủa iAgribank iđể ikhách ihàng itiện iliên ihệ i… > - Để ikhuyến ikhích icác ichi inhánh iquan itâm, i iđẩy imạnh iphát itriển isản iphẩm, i > > i dịch ivụ ithẻ, i itrên icơ isở imức iđộ ihoàn ithành icác ichỉ itiêu inghiệp ivụ ivà ikế i hoạch iphát itriển idịch ivụ ithẻ iqui iđịnh itrong inăm, i iAgribank icần iqui iđịnh i cụ ithể imức ikhen ithưởng icho imột isố ichi inhánh icó ithành itích ixuất isắc, i inổi i bật inhất itrong icơng itác iphát itriển isản iphẩm, i idịch ivụ ithẻ iNgược ilại, i isẽ i qui iđịnh i mức > > > > > phạt icụ ithể iđối ivới icác ichi inhánh ikhơng ihồn ithành ikế ihoạch iđược igiao ivà khơng iquan itâm itới icông itác iphát itriển idịch ivụ ithẻ itrên iđịa ibàn, i iđể iđánh imất i > thị iphần ithẻ icủa iNHNo itrên ithị itrường ithẻ iViệt iNam i KẾT iLUẬN Thẻ ingân ihàng ilà ixu ihướng iphát itriển itất iyếu itrong inền ikinh itế ihiện đại iNắm ibắt iđược ixu ithế inày, i inhững inăm iqua iNHNo iViệt iNam iđã icó inhiều i > nỗ ilực iđể iphát itriển iloại ihình idịch ivụ ithẻ ingân ihàng ithơng iqua iviệc itừng i 88 bước iđa idạng ihoá icác isản iphẩm ithẻ, i imở irộng imạng ilưới ithanh itoán, i ităng i > > cường inâng icấp ihệ ithống icông inghệ ivà ichú itrọng icông itác ixúc itiến icũng i nhưchăm isóc ikhách ihàng iThương ihiệu ithẻ iNHNo ingày icàng iđược ikhẳng i định itrên ithị itrường ithẻ iViệt iNam ivà iđáp iứng ingày icàng itốt ihơn inhu icầu ivề i phương ithức ithanh itoán ihiện iđại icủa ikhách ihàng itrong inền ikinh itế ithị itrường i Việc icải itiến ikhả inăng icung icấp idịch ivụ, i iđồng ithời iphải ixác iđịnh irõ > chất ilượng ivà ilợi iích iđể itạo ira isự ikhác ibiệt itrong icung iứng i ivà iphân i iphối i i dịch ivụ ingân ihàng itheo imục itiêu: ihướng itới ikhách ihàng ilà ihết isức i ikhó i khăn iDo iđó, i iđể iphát itriển ihoạt iđộng iNHTM itrên ithị itrường ingân ihàng iphải i > thường ixuyên iứng iphó ivới inhững ibiến iđộng inhu icầu icủa ikhách ihàng, i ichủ i > động itìm iđến ivà icùng ivới ikhách ihàng ithiết ilập, i iphát itriển ivà ihồn ithiện iq i > trình icung iứng idịch ivụ ingân ihàng itheo imột iqui itrình imà ikhách ihàng ilà imột i mắt ixích iquan i trọng i Nhận ithức iđược iđiều iđó, i ichi inhánh iNHNN&PTNT i iđã ichú itrọng iđến > dịch ivụ ingân ihàng ibán ilẻ itrong iđó icó idịch ivụ ithẻ iĐể ikhai ithác idịch ivụ iđầy i tiềm inăng inày ichi inhánh iđã iđưa ira inhững ichính isách, i inhững iđịnh ihướng iphát i > triển icho iphù ihợp ivới inhu icầu icủa ikhách ihàng, i ilấy ikhách ihàng ilàm itrọng itâm i > ikhông iphải itrọng itâm ivào isản iphẩm iTuy inhiên, i icịn irất inhiều ikhó ikhăn i > ithử ithách icần iphải ivượt iqua.Tìm ira igiải ipháp ikhắc iphục inhững ihạn ichế, i i > vượt iqua inhững ikhó ikhăn ihiện itại ilà iđiều icó iý inghĩa ithiết ithực itrong igiai iđoạn i inay i - DANH iMỤC iTÀI iLIỆU iTHAM iKHẢO 89 Nguyễn iThị iCành i(2007), i iGiáo itrình iphương ipháp i& iPhương ipháp > luận inghiên icứu ikhoa ihọc ikinh itế, i iNXB iĐại ihọc iQuốc iGia iHồ iChí i > Minh i Chính iphủ i(2006), i iĐề ián ithanh itốn ikhơng idùng itiền imặt igiai iđoạn > 2006-2010 ivà iđịnh ihướng iđến inăm i2020 i David iCox i(1997), i iNghiệp ivụ ingân ihàng ihiện iđại, i iNXB iChính itrị > > Quốc iGia iHà iNội i Vũ iThị iNgọc iDung i(2009), i iPhát itriển ihoạt iđộng ibán ilẻ itại icác iNgân > hàng ithương imại iViệt iNam, i iHà iNội i > Hà iNam iKhánh iGiao, i iThS iPhạm iThị iNgọc iTú, i i“Đánh igiá ichất > > lượng idịch ivụ iNgân ihàng iđiện itử itại iViệt iNam”, i iTạp ichí iNgân ihàng, i ii > > số i16 itháng i8/2010 Lê iVăn iHải i(2011), i i“Phát itriển idịch ivụ ithẻ, i igóp iphần ithúc iđẩy imở > > rộng ithanh itốn ikhơng idùng itiền imặt itrong inền ikinh itế”, i iTạp ichí i > Ngân ihàng isố i6 itrang i30 i Hội ithẻ ingân ihàng iViệt iNam i(2011), i itài iliệu iHội inghị ithường iniên > Hội ithẻ ingân ihàng iViệt iNam, i iKhánh iHòa i > Hội ithẻ ingân ihàng iViệt iNam i(2012), i itài iliệu iHội inghị ithường iniên > Hội ithẻ ingân ihàng iViệt iNam, i iPhú iQuốc i > Lê iVăn iHuy i(2009), i i > Phân itích inhân itố ivà ikiểm iđịnh iCronbach Alpha, i iĐại ihọc ikinh itế iĐà iNẵng i > 10 Trịnh iThanh iHuyền i(2010), i i“Những irào icản itrong iphát itriển ithanh > tốn ikhơng idùng itiền imặt iở iViệt iNam”, i iTạp ichí iNgân ihàng, i isố i20 i > trang i7 i 90 > 11 Trịnh iThanh iHuyền i(2011), i i“Cần iphát itriển ithanh itốn i ikhơng idùng i > i tiền imặt itheo ichiều isâu”, i iTạp ichí iThị itrường iTài ichính itiền itệ, i isố > > 22 itrang i18-21 i 12 Hà iThị iNgọc iLan i(2011), i iChiến ilược iphát itriển isản iphẩm idịch ivụ > thẻ itại iNgân ihàng iNông inghiệp ivà iphát itriển inông ithôn iViệt iNam i giai iđoạn i2012-2017, i iHà iNội i > 13 Giang iThị iHồng iLiễu i(2009), i iPhát itriển idịch ivụ ithẻ itại iNgân ihàng > Nông inghiệp ivà iphát itriển inông ithơn iViệt iNam, i iTP iHồ iChí iMinh i > 14 Hoàng iTuấn iLinh i(2009), i iGiải ipháp iphát itriển idịch ivụ ithẻ itại icác > Ngân ihàng iThương imại iNhà inước iViệt iNam, i iHà iNội i > 15 Lê iThị iMỹ i(2010), Phát itriển idịch ivụ ithẻ itại iNgân ihàng iNông i i > nghiệp ivà iphát itriển inông ithôn iViệt iNam, i iHà iNội i > 16 Ngân ihàng iNhà inước iViệt iNam, i iQuyết iđịnh isố i20/2007/QĐ-NHNN > ngày i15 itháng i5 inăm i2007, i i“Ban ihành iQuy ichế iphát ihành, i ithanh i > > toán, i isử idụng ivà icung icấp idịch ivụ ihỗ itrợ ihoạt iđộng ithẻ ingân ihàng” i > 17 Ngân ihàng iNhà inước, i iBáo icáo itổng ikết inăm i2016, i i2017, i i2018 > > > 18 Ngân ihàng iNông inghiệp ivà iphát itriển inông ithôn ichi inhánh itỉnh iBắc Ninh, i iBáo icáo itổng ikết inăm i2012, i i2013, i i2014 i > > 19 Philip iKotler i(2007), i i > > Marketing icăn ibản i- iMarketing iEssential, i > NXB iLao iđộng i- iXã ihội, i iHà iNội i > 20 Quyết iđịnh isố i955/QĐ-HĐTV-TTT ingày i06/6/2012 icủa iHội iđồng thành iviên iNHNo i& iPTNT iViệt iNam iban ihành i“Quy iđịnh iphát ihành, i ii > quản ilý, i isử idụng ivà ithanh itoán ithẻ itrong ihệ ithống iNgân ihàng iNông > nghiệp ivà iphát itriển inông ithôn iViệt iNam”; i 21 Quyết iđịnh isố i172/QĐ-HĐTV-TTT ingày i10/3/2014 icủa iHội iđồng thành iviên iNHNo i& iPTNT iViệt iNam ivề isửa iđổi, i ibổ isung iQuy iđịnh i > phát ihành, i iquản ilý, i isử idụng ivà ithanh itoán ithẻ itrong ihệ ithống iNgân i > > hàng iNông inghiệp ivà iphát itriển inông ithôn iViệt iNam iban ihành ikèm i theo iquyết iđịnh i i 91 92 ... inhằm iphát itriển idịch ivụ ithẻ ighi inợ itại ingân ihàng nông inghiệp ivà iphát itriển inông ithôn iviệt inam i > CHƯƠNG i1: iCƠ iSỞ iLÝ iLUẬN iVỀ iPHÁT iTRIỂN iDỊCH iVỤ iTHẺ iGHI iNỢ iTẠI iNGÂN... ivà iPhát itriển inông ithôn iViệt Nam i 2.1.1 iLịch isử ihình ithành ivà iphát itriển icủa iNgân ihàng iNông inghiệp ivà Phát itriển inông ithôn iViệt iNam i Ngân ihàng iNông inghiệp ivà iPhát... itriển idịch ivụ ithẻ ighi inợ itại ingân ihàng thương imại i Chương i2: iThực itrạng iphát itriển idịch ivụ ithẻ ighi inợ itại ingân ihàng inông nghiệp ivà iphát itriển inông ithôn iViệt iNam i Chương