Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH VĂN PHÚ DUẪN PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH VĂN PHÚ DUẪN PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN HUY HỒNG TP Hồ Chí Minh – Năm 2013 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh Phúc LỜI CAM ĐOAN Tác giả cam đoan nội dung Luận văn thạc sỹ kinh tế “ Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín” cơng trình nghiên cứu tác giả Số liệu thơng tin đề tài trung thực sử dụng từ nguồn đáng tin cậy Tác giả VĂN PHÚ DUẪN LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn xin chân thành gửi lời cảm ơn đến q thầy khoa TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh quan tâm giúp đỡ bảo tận tình q trình thực đề tài Tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến P G S TS Trần Huy Hoàng trực tiếp hướng dẫn, định hướng chun mơn, quan tâm giúp đỡ tận tình tạo điều kiện thuận lợi trình công tác thực luận văn Trên hết tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc đến gia đình tạo điều kiện tốt để tơi hồn thành tốt cơng việc q trình thực luận văn Bên cạnh đó, tơi xin gửi lời cảm ơn tới bạn bè đồng nghiệp, ln quan tâm, chia sẻ, động viên suốt thời gian thực luận văn Mặc dù cố gắng q trình thực luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận góp ý q thầy bạn bè Học viên VĂN PHÚ DUẪN i MỤC LỤC Trang MỤC LỤC i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU vi DANH MỤC HÌNH VẼ vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Cơ sở khoa học tính thực tiễn đề tài 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Tổng quan cơng trình nghiên cứu Mục tiêu, câu hỏi nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu 2.2 Câu hỏi nghiên cứu 2.3 Nhiệm vụ nghiên cứu Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp phƣơng pháp luận nghiên cứu Nội dung nghiên cứu CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .8 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 1.2 Hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động kinh doanh 11 ii 1.2.2 Các tiêu đo lƣờng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu họat động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 16 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu hiệu hoạt động kinh doanh Sacombank 19 1.3.1 Xây dựng mơ hình .19 1.3.2 Phƣơng pháp thu thập số liệu 22 1.3.3 Phƣơng pháp xử lý số liệu 22 Kết luận chƣơng 23 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN 25 2.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng tín 25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 25 2.1.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh 25 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh Sacombank 27 2.2.1 Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh thông qua nhân tố định lƣợng 27 2.2.2 Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh thông qua nhân tố định tính 38 2.2.3 Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh Sacombank .40 Kết luận chƣơng 43 CHƢƠNG 3: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN 44 3.1 Phân tích định tính nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động kinh doanh Sacombank 44 3.1.1 Môi trƣờng kinh tế 44 3.1.2 Môi trƣờng trị pháp luật 46 3.1.3 Năng lực tài .48 3.1.4 Năng lực quản trị .49 iii 3.1.5 Ứng dụng công nghệ thông tin 50 3.1.6 Nguồn nhân lực 50 3.2 Phân tích định lƣợng tố ảnh hƣởng ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động kinh doanh Sacombank 52 3.2.1 Thống kê mô tả biến .52 3.2.2 Phân tích tƣơng quan biến 53 3.2.3 Mơ hình hồi quy 55 3.2.4 Kiểm định giả thiết 60 3.2.5 Kết luận nghiên cứu 60 Kết luận chƣơng 62 CHƢƠNG 4: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN 63 4.1 Chiến lƣợc phát triển Sacombank giai đoạn 2011 - 2020 .63 4.1.1.Chiến lƣợc nguồn nhân lực 63 4.1.2.Chiến lƣợc công nghệ ngân hàng .63 4.1.3.Chiến lƣợc tài 64 4.1.4.Chiến lƣợc kênh phân phối 64 4.1.5.Chiến lƣợc kinh doanh .64 4.1.6.Chiến lƣợc sản phẩm dịch vụ .65 4.1.7.Chiến lƣợc quản trị điều hành 65 4.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Sacombank 65 4.2.1.Xây dựng chiến lƣợc kinh doanh, đẩy mạnh hoạt động tái cấu trúc 65 4.2.2.Nâng cao hiệu sử dụng Tài sản Vốn 67 4.2.3.Nâng cao chất lƣợng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu .68 4.2.4.Quản lý rủi ro tổng thể .69 4.2.5.Đa dạng hóa Sản phẩm – dịch vụ 69 4.2.6.Đầu tƣ nâng cao Công nghệ ngân hàng .70 iv 4.2.7.Tổ chức nhân & quản trị điều hành .71 4.2.8.Chính sách khách hàng .71 4.3 Một số kiến nghị nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Sacombank .72 4.3.1 Đối với phủ 72 4.3.2 Đối với NHNN 72 4.3.3 Đối với Sacombank 73 Kết luận chƣơng 4: 73 KẾT LUẬN 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO viii PHỤ LỤC 1: TƢƠNG QUAN PEARSON x v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu BIDV: Ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam BTC: Bộ tài CP Cổ phần HTX Hợp tác xã NH: Ngân hàng NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTMVN: Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam NHTMCP: Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHTMNN: Ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc ROA: Tỷ số lợi nhuận tổng tài sản ROE: Tỷ số lợi nhuận vốn chủ sở hữu Sacombank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng tín WTO: Tổ chức thƣơng mại giới vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Diễn giải biến độc lập mơ hình hồi quy tuyến tính hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Bảng 2.1: Tốc độ tăng trƣởng số chỉ tiêu 2002-2012 Bảng 2.2: ROA số ngân hàng năm 2011 Bảng 2.3 Tốc độ tăng trƣởng nợ phải trả nguồn vốn chủ sở hữu Sacombank giai đoạn 2002 -2012 Bảng 2.4: Tốc độ tăng trƣởng tổng nguồn huy động dự nợ cho vay Sacombank 2002-2012 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ xấu số NH 2011 Bảng 2.6: Số lƣợng chi nhánh số ngân hàng 2012 Bảng 3.1: Cơ cấu lao động Sacombank Bảng 3.2: Bảng thống kê mô tả biến Bảng 3.3: Bảng thống kê biến Bảng 3.4: Bảng phân tích tƣơng quan Pearson Bảng 3.5: Mơ hình hồi quy lần Bảng 3.6: Mơ hình hồi quy sau bỏ biến tỷ lệ nợ xấu Bảng 3.7: Mơ hình hồi quy sau bỏ biến cho vay/huy động tỷ lệ nợ xấu Bảng 3.8: Mơ hình hồi quy sau bỏ biến Car, tỷ lệ CV/HĐ TL nợ xấu Bảng 3.9: Mơ hình hồi quy sau bỏ biến TN lãi/TTN, tỷ lệ cho vay/huy động tỷ lệ nợ xấu hệ số Car khỏi mơ hình Bảng 3.10: Kết kiểm định giả thiết 63 CHƢƠNG 4: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN 4.1 Chiến lƣợc phát triển sacombank giai đoạn 2011-2020 Chiến lƣợc phát triển Sacombank giai đoạn 2011-2020 đƣợc hội đồng thƣờng niên thông qua vào năm 2010 với tầm nhìn trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực hoạt động theo định hƣớng “Hiệu - An toàn - Bền vững”, nên cần tập trung vào nhóm chiến lƣợc sau: 4.1.1 Chiến lược nguồn nhân lực Mục tiêu: Số lƣợng CBNV đến năm 2015 13.000 ngƣời Theo đó: - Tăng cƣờng tuyển dụng nhân giỏi có lực đáp ứng yêu cầu tuyển dụng nội bộ; - Phát nhân giỏi nội bộ, đào tạo chuẩn bị cho nhân kế thừa; - Xây dựng sách tuyển dụng, đào tạo phát triển nhằm ổn định nhân sự, trì tỷ lệ nhân nghỉ việc dƣới 10%/năm 4.1.2 Chiến lược công nghệ ngân hàng CNTT đóng vai trị lớn việc tăng trƣởng kinh doanh Theo định hƣớng phát triển ngân hàng đại, Sacombank cần phải thực thi chiến lƣợc công nghệ mạnh cho thời kỳ 2011-2020 nhằm: - Tăng suất làm việc nhân viên tác nghiệp đa dạng SPDV đại nhƣ ngân hàng quốc tế dựa tảng công nghệ tiên tiến qua việc liên tục hoàn thiện, bổ sung nâng cấp hệ thống T24; - Nâng cao lực cạnh tranh lực quản lý Ngân hàng, qua việc triệt để khai thác tính vƣợt trội hệ thống ngân hàng lõi, hệ thống kho liệu (Data warehouse) tiếp tục triển khai dự án khác (trong nhƣ T24), nhằm hoàn thiện hệ thống quản trị thông tin (MIS) giúp cho việc định triển 64 khai chiến lƣợc phát triển phù hợp theo thời kỳ nâng cao hiệu hoạt động tồn hệ thống 4.1.3 Chiến lược tài Trong giai đoạn 2011-2020, Sacombank tiếp tục tập trung vào mục tiêu tài sau: - Đặt trọng tâm vào mục tiêu tăng trƣởng vốn chủ sở hữu, cho giai đoạn 2011-2020 tăng bình qn 15-17%/năm Theo đó: Vốn điều lệ tăng từ 15%-20%/năm; đồng thời tận dụng tối đa nguồn vốn thứ cấp để làm đòn bẩy cho tăng trƣởng; - Tổng tài sản tăng bình quân 15-20%/năm; - Lợi nhuận trƣớc thuế tăng trƣởng bình quân 17-20%/năm; - Lợi nhuận sau thuế / Vốn chủ sở hữu (ROE) bình quân đạt 15-17%; - Lợi nhuận sau thuế / Tổng tài sản (ROA) bình quân đạt 1,5-1,7%; - Cổ tức hàng năm/vốn cổ phần bình quân 14-20%/năm đƣợc chi trả tiền mặt cổ phiếu HĐQT xem xét định cho năm tài kể từ năm 2011 4.1.4 Chiến lược kênh phân phối Mục tiêu đến năm 2020, mạng lƣới Sacombank dự kiến đạt khoảng 600 điểm giao dịch, bao phủ toàn vẹn lãnh thổ Việt Nam Ngoài điểm giao dịch Lào Campuchia, Sacombank mở rộng hoạt động sang Malaysia, Singapore, Mỹ, Úc, Châu Âu số nƣớc khác khu vực ASEAN 4.1.5 Chiến lược kinh doanh - Tổng nguồn vốn huy động tăng trƣởng mức 15-18%/năm giai đoạn 2011-2020 Trong đó, huy động từ dân cƣ chiếm 65-85% tổng cấu huy động Ngân hàng - Dƣ nợ cho vay tăng trƣởng bình quân 18-20%/năm giai đoạn 2011-2020 - Tỷ lệ Cho vay/Huy động bình quân 60-80%/năm 65 4.1.6 Chiến lược sản phẩm dịch vụ - Tập trung phát triển SPDV bán lẻ, theo tăng dần tỷ trọng nguồn thu từ dịch vụ cấu thu nhập Tỷ trọng tổng doanh thu từ dịch vụ/tổng thu nhập Ngân hàng đạt tỷ lệ bình quân 12-18%/năm cho giai đoạn 2011-2020; - Đáp ứng tất nhu cầu khách hàng SPDV tài theo định hƣớng ngân hàng bán lẻ, trọng hoạt động bán chéo SPDV với đối tác có liên kết cơng ty thành viên Tập đoàn Sacombank, nhằm cung ứng cho thị trƣờng sản phẩm tài trọn gói với giá thành hợp lý; - Đảm bảo chất lƣợng SPDV ngân hàng hàng đầu nƣớc nƣớc cận biên nhằm tối đa hóa mức độ hài lịng khách hàng; đồng thời tạo khác biệt SPDV nhằm mang lại hiệu thiết thực nhƣ nâng cao tính cạnh tranh Ngân hàng; - Phát triển sản phẩm lĩnh vực tiền tệ nhƣ sản phẩm phái sinh, sản phẩm cấu, sản phẩm chứng khoán nợ… 4.1.7 Chiến lược quản trị điều hành - Hoàn thiện chế quản trị Ngân hàng theo mơ hình tiên tiến; - Xây dựng ổn định mơ hình tổ chức cấu nhân nhƣ mơ hình kinh doanh cho phù hợp; - Xây dựng chế điều hành tập trung, kiên định xuyên suốt từ Hội sở tới điểm giao dịch sở hệ thống dự báo hữu hiệu; - Xây dựng máy QLRR tiên tiến, chuyên nghiệp hồn thiện máy kiểm tốn nội theo chuẩn mực quốc tế; 4.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Sacombank 4.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh, đẩy mạnh hoạt động tái cấu trúc Một mấu chốt quan trọng quản trị điều hành định hƣớng hoạt động doanh nghiệp chiến lƣợc hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Do vậy, thời 66 gian tới Sacombank cần tiếp tục hoàn chỉnh chiến lƣợc kinh doanh để đề hình ảnh tƣơng lai doanh nghiệp mình, lấy làm kim nam cho hoạt động sản xuất kinh doanh Trên sở định hƣớng chiến lƣợc kinh doanh tổng thể vào yêu cầu chiến lƣợc phát triển xây dựng, Sacombank cần phải thực thúc đẩy nhanh đề án tái cấu trúc “tổ chức- thể chế - sản phẩm- cấu tài chính” đổi cơng tác quản trị điều hành nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển Các nội dung đổi cần mang tính trọng tâm, thiết thực vào chiều sâu hoạt động kinh doanh đơn vị sở, góp phần nâng cao hiệu hoạt động, phù hợp với tình hình Về tổ chức đƣợc xây dựng theo mơ hình quản lý khu vực, tổ chức máy hoàn thiện chi nhánh nhằm tăng tính hiệu thống tồn khu vực Nguồn nhân lực khơng ngừng trọng đào tạo bồi dƣỡng theo hƣớng chuyên nghiệp nhằm đáp ứng đòi hỏi ngày cao tiến trình phát triển, mạng lƣới hoạt động đƣợc tiếp tục mở rộng phủ kín nƣớc khu vực Đơng dƣơng Về thể chế: hệ thống văn lập quy tồn ngân hàng ln đƣợc quan tâm cải tiến, quy trình quy chế ngày chuẩn hóa nhằm tạo hành lan pháp lý bền vững, thống cao cho hoạt động ngày phức tạp ngành tài Hệ thống kiểm tra kiểm tra, soát nội đƣợc tạo chế tốt để nâng cao tính độc lập, khách quan nhằm khơng kiểm sốt rủi ro mà cịn kiểm sốt hiệu hoạt động ngân hàng Hệ thống công nghệ thông tin phải quan tâm nâng cấp nhằm áp ứng nhu cầu mở rộng sản phẩm ngân hàng điện tử phục vụ cho khách hàng Về sản phẩm :ln trọng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tạo nhiều hội lựa chọn cho khách hàng điều kiện cạnh tranh khốc liệt nhƣ Về cấu tài chính: Ngồi việc tăng vốn điều lệ hàng năm nhằm nâng cao lực tài chính, sacombank cần quan tâm nhiều số tài chính, cấu vốn tiêu an toàn hoạt động quy định basel nhằm chuẩn hóa hoạt động hội nhập quốc tế 67 4.2.2 Nâng cao hiệu sử dụng Tài sản Vốn Rà sốt đánh giá lại tài sản khơng có khả sinh lời để tăng nguồn vốn khả dụng, quản lý chặt chẽ khoản, chuyên nghiệp hóa sử dụng nguồn vốn huy động Cơ cấu lại tài sản nợ theo hƣớng tăng tiền gửi toán, tăng huy động tiền gửi dài hạn, nhằm đảm bảo nguồn vốn kinh doanh, tăng trƣởng ổn định, an toàn, hạn chế rủi ro khoản Tập trung nguồn lực để đẩy mạnh tăng trƣởng huy động vốn mục tiêu hàng đầu, nhằm đảm bảo cân đối huy động cho vay, giảm dần tỷ lệ cho vay/huy động dƣới 80% bối cảnh huy động vốn ngày cạnh tranh bới nhiều kênh đầu tƣ khác Phát huy lợi mạng lƣới để đẩy mạnh hoạt động huy động vốn ổn định từ hệ khách hàng dân cƣ, gắn liền mục tiêu phát triển mạng lƣới với hoạt động huy động vốn đa dạng hóa dịch vụ Phát huy lợi tiềm địa bàn để đẩy mạnh cho vay phân tán có trọng điểm Kiểm sốt tăng trƣởng tín dụng theo kế hoạch đề nhƣng phải phù hợp với tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn đơn vị Tiếp tục rà soát lại, tái cấu hệ khách hàng danh mục cho vay cho phù hợp với định hƣớng đặc thù vùng, miền nhằm đảm bảo tính bền vững, hiệu Theo dõi diễn biến thị trƣờng tận dụng hội để đầu tƣ Trái phiếu phủ nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh tạo nguồn khoản cho ngân hàng, xây dựng phƣơng án dự phòng khoản để chủ động hoạt động kinh doanh Tuân thủ nghiêm túc quy định sách CP NHNN điều hành hoạt động kinh doanh đảm bảo tỷ lệ an toàn ngành chuẩn mực quốc tế 68 4.2.3 Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu Nâng cao chất lượng tín dụng - Hồn thiện chức mơ hình theo hƣớng tiếp cận với thơng lệ quốc tế - Xây dựng ban hành sổ tay quản lý rủi ro, sổ tay kiểm toán nội - Hồn thiện sách quản lý rủi ro ngân hàng cho loại rủi ro: tín dụng, thị trƣờng tác nghiệp - Xây dựng hoàn thiện hệ thống công cụ quản lý rủi ro: tiêu đo lƣờng, chƣơng trình quản lý - Tăng cƣờng cơng tác kiểm toán, đánh giá, kiểm soát chặt chẽ rủi ro tiềm ẩn theo định kỳ đột xuất - Nâng cao hiệu hoạt động đầu tƣ; giảm dần hƣớng đến chấm dứt khoản đầu tƣ ngành theo sách Chính phủ Giảm tỷ lệ nợ xấu Đổi hồn thiện mơ hình xếp hạng tín dụng nội để kiểm sốt chặt chẽ rủi ro tín dụng ngân hàng Thực biện pháp xử lý nợ xấu để giảm tỷ lệ nợ xấu ngân hàng: - Ngân hàng cần chủ động phối hợp với khách hàng vay để cấu lại nợ, giãn thời gian trả nợ xem xét giảm lãi suất cách hợp lý cho khách hàng có khó khăn tài tạm thời, có chiều hƣớng cải thiện sản xuất kinh doanh tích cực, đƣợc đánh giá có khả trả nợ theo thời gian cấu lại nợ - Tăng cƣờng trích lập, sử dụng DPRR để xử lý nợ xấu theo quy định pháp luật Đẩy nhanh tiến độ bán, xử lý tài sản bảo đảm khoản nợ xấu để thu hồi vốn Ngăn chặn nợ xấu phát sinh Việc cấu lại nợ nhằm làm Bảng cân đối kế toán NH cần thiết, nhƣng giải số nợ xấu phát sinh chƣa đủ, ngăn chặn nợ xấu phát sinh tƣơng lai việc làm quan trọng Do đó, cần tập trung ngăn chặn, 69 hạn chế việc phát sinh nợ xấu theo hƣớng: chấm dứt việc cho vay bên vay có nợ nần chồng chất, dây dƣa, chây ỳ cho vay khơng có tài sản chấp; đánh giá tín dụng tốt hơn, nâng cao trình độ thẩm định dự án, giám sát tình trạng bên vay sử dụng vốn vay; thông qua việc bổ sung, hồn thiện quy trình thẩm định; nghiên cứu, xét duyệt cho vay cách chặt chẽ, thận trọng hơn; quy định rõ trách nhiệm quyền lợi vật chất việc cấp tín dụng, thiết lập hệ thống quản lý rúi ro; giám sát tình hình tài bên vay có số dƣ nợ lớn 4.2.4 Quản lý rủi ro tổng thể Hệ thống quản lý rủi ro ngân hàng vài năm gần đƣợc quan tâm mức độ định, nhƣng hạn chế có tính chế kỹ thuật hệ thống chƣa thể đáp ứng đƣợc đòi hỏi phức tạp NHTM đại hoạt động mơi trƣờng nhiều rủi ro thiếu hồn chỉnh nhƣ Việt Nam Thiết lập trì chế kiểm tra, kiểm toán nội phù hợp hoạt động có hiệu ngân hàng Ngân hàng cần hồn thiện chế kiểm tra, kiểm tốn nội cho hệ thống hay đơn vị dựa sở quy định khung yêu cầu tối thiểu bắt buộc kiểm tra, kiểm toán nội NHTM NHNN ban hành Dựa sở nguyên tắc ủy ban Basel, có chọn lọc vận dụng sáng tạo điều klện cụ thể nƣớc ta để ban hành nguyên tắc làm cho việc đánh giá chế kiểm tra, kiểm toán nội tất nghiệp vụ nội bảng ngoại bảng Công tác quản trị rủi ro cần đƣợc triển khai quán triệt xuyên suốt toàn hệ thống Tất hoạt động cần đƣợc cảnh báo, giám sát chặt chẽ nhằm nhận diện, quản trị hạn chế thấp rủi ro phát sinh 4.2.5 Đa dạng hóa Sản phẩm – dịch vụ Rà sốt, đánh giá để cải tiến hệ thống sản phẩm hữu, song song nghiên cứu xây dựng sản phẩm phù hợp với đặc thù vùng miền, mang tính cạnh tranh cao, đặc biệt thị trƣờng nhƣ Lào, Campuchia 70 Tăng cƣờng nghiên cứu, xây dựng triển khai sản phẩm dịch vụ, đặc biệt sản phẩm thẻ, Ngân hàng điện tử, quản lý tài sản, nhằm tăng tỷ trọng doanh thu dịch vụ Tích cực hồn thiện hệ thống sản phẩm dịch vụ theo hƣớng chuẩn hố, tăng tiện ích, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng phức tạp đối tƣợng khách hàng theo ngành nghề, quy mô địa bàn kinh doanh gắn với cải tiến quy trình bán sản phẩm ngày tinh gọn, xác đáp ứng đầy đủ yêu cầu quản trị rủi ro đảm bảo phát triển an toàn, ổn định bền vững Ƣu tiên nguồn lực tập trung đầu tƣ nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, trì tạo lợi trƣớc đón đầu thị trƣờng đảm bảo vị ngân hàng thƣơng mại hàng đầu Việt Nam 4.2.6 Đầu tư nâng cao Công nghệ ngân hàng Ƣu tiên tập trung đầu tƣ phát triển hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng giai đoạn 2013-2018, mục tiêu phát triển hệ thống CNTT trở thành lĩnh vực then chốt tạo phát triển đổi đột phá hoạt động kinh doanh; bao gồm nội dung chính: - Đầu tƣ hoàn thiện phát triển sản phẩm dịch vụ có hàm lƣợng cơng nghệ cao - Đầu tƣ phát triển hoàn thiện ứng dụng quản trị nội - Nâng cao lực sở hạ tầng - Đầu tƣ hệ thống công nghệ cốt lõi cho đơn vị thành viên nhƣ chứng khoán, bảo hiểm cho thuê tài chính, đảm bảo hiệu cơng tác quản trị điều hành mơ hình quản trị công ty mẹ-con -Phát triển hệ thống công nghệ thông tin theo mục tiêu cụ thể: i) Tăng lực cung ứng sản phẩm, dịch vụ với chất lƣợng cao; ii) Hỗ trợ thông tin quản lý - Xác định đầu tƣ phần mềm quan trọng, mang tính định đến hiệu đầu tƣ công nghệ thông tin 71 -Tập trung xem xét, phê duyệt đề án trang bị kỹ thuật cần thiết để thực kết nối module nghiệp vụ (thẻ tín dụng, POS) với hệ thống hành 4.2.7 Tổ chức nhân & quản trị điều hành Đề giải pháp cụ thể đơn vị để nâng cao hiệu kinh doanh suất lao động cán công nhân viến, gắn kết công tác thi đua, phân bổ kế hoạch với suất chất lƣợng Tiếp tục công tác tái cấu trúc theo hƣớng tăng cƣờng lực lƣợng trực tiếp kinh doanh, đẩy mạnh công tác đào tạo nhằm tăng cƣờng lực lƣợng bán hàng theo định hƣớng mô hình tái cấu trúc, đảm bảo tỷ lệ nhân viên trực tiếp kinh doanh, nhân viên gián tiếp kinh doanh, nhân viên hỗ trợ nhân viên tƣ vấn, giao dịch viên theo quy định Xây dựng hoàn tất mơ hình đánh giá suất lao động chuẩn tất chức danh toàn hệ thống Sacombank để tiến đến đào tạo, phát triển nâng cao chất lƣợng hoạt động, trọng đội ngũ nhân viên kinh doanh trực tiếp việc vận hành cơng cụ lƣơng, thƣởng để khuyến khích gia tăng hiệu hiệu suất kinh doanh Bên cạnh đó, tiếp tục hồn thiện chế mơi trƣờng làm việc thân thiện để thu hút giữ nhân tài 4.2.8 Chính sách khách hàng - Xây dựng khách hàng theo hƣớng: Thu hút doanh nghiệp vừa nhỏ hiệu quả, doanh nghiệp FDI, doanh nghiệp sản xuất hàng xuất Đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn: chọn lọc khách hàng kinh doanh hiệu quả, cung cấp sản phẩm dịch vụ thiết yếu cho kinh tế - Xây dựng,rà sốt danh mục khách hàng (bán bn, bán lẻ) định kỳ; xếp loại khách hàng doanh nghiệp để đƣa sách khách hàng hiệu - Xây dựng hệ thống tính điểm tín dụng, đảm bảo an tồn, thống tiêu chuẩn tín dụng tiêu dùng tiết kiệm thời gian xử lý 72 - Xây dựng chiến lƣợc marketing cụ thể nhóm khách hàng, phân đoạn thị trƣờng mục tiêu - Đầu tƣ thích đáng cho khu vực dịch vụ; định kỳ đánh giá lại tất sản phẩm dịch vụ để đƣa biện pháp đạo mở rộng đóng sản phẩm - Xây dựng trung tâm dịch vụ ngân hàng qua điện thoại để giải đáp thắc mắc, tƣ vấn cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ 4.3 Một số kiến nghị nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Sacombank Căn vào chiến lƣợc mục tiêu hoạt động Sacombank , để thực thành cơng giải pháp mà tác giả đề xuất nhƣ trên, tác giả đề xuất số kiến nghị với quan chức liên quan nhƣ Chính Phủ, NHNN Sacombank nhƣ sau: 4.3.1 Đối với phủ - Hồn thiện mơi trƣờng pháp lý để doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có ngân hàng hoạt động kinh doanh lành mạnh, bình đẳng, cạnh tranh khuôn khổ pháp luật - Tạo môi trƣờng kinh doanh ổn định, cạnh tranh công lành mạnh doanh nghiệp kinh tế, tạo điều kiện để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng - Nhanh chóng đƣa kinh tế VN khỏi suy thối, tạo mơi trƣờng kinh tế ổn định, kiểm sốt giá vàng, tỷ giá, thị trƣờng chứng khoán, thị trƣờng bất động sản, lạm phát, mức hợp lý để tạo thị trƣờng tài minh bạch lành mạnh cho doanh nghiệp tổ chức có môi trƣờng kinh doanh thuận lợi 4.3.2 Đối với NHNN - Nhanh chóng giải tình trạng nợ xấu kinh tế, đƣa hệ thống ngân hàng hoạt động ổn định trở lại - Tiếp túc đẩy mạnh triển khai dự án tài cấu hệ thống NHTM để đƣa hoạt động hệ thống NH phát triển bền vững lành mạnh 73 - Xây dựng ban hành quy chế để quản lý tốt hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, đảm bảo an tồn bảo mật thơng tin, xây dựng hệ thống tốn ngân hàng an tồn, hiệu đại, ngang hàng với trình độ phát triển nƣớc khu vực giới - Tạo điều kiện để NHTM đại hóa cơng nghệ thơng tin phù hợp với trình độ phát triển hệ thống NHTM chuẩn mực quốc tế 4.3.3 Đối với Sacombank - Nhanh chóng phổ biến chiến lƣợc kinh doanh cụ thể đến nhân viên ngân hàng có biện pháp thúc đẩy nhƣ khuyến khích tất thành viên ngân hàng tham gia thực chiến lƣợc cách nhiệt tình hiệu - Từng bƣớc thực giám sát bƣớc thực chiến lƣợc để theo dõi diễn biến hoạt động ngân hàng thị trƣờng cách liên tục để có bƣớc điều chỉnh kịp thời Kết luận chƣơng 4: Trong chƣơng 4, tác giả dã trình bày định hƣớng chiến lƣợc phát triển Sacombank giai đoạn 2011-2020, sở với thực trạng hiệu hoạt động ngân hàng thời gian vừa qua, tác giả đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Sacombank nhƣ sau: - Xây dựng chiến lƣợc kinh doanh, đẩy mạnh hoạt động tái cấu trúc ngân hàng - Nâng cao hiệu sử dụng Tài sản Vốn - Nâng cao chất lƣợng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu - Quản lý rủi ro tổng thể - Đầu tƣ nâng cao Công nghệ ngân hàng - Tổ chức nhân & quản trị điều hành - Chính sách khách hàng 74 KẾT LUẬN Là NHTMCP Việt Nam, Sacombank NHTMCP lớn VN đạt đƣợc nhiều thành tích đáng tự hào hoạt động ngân hàng Tuy nhiên với chế hoạt động nhƣ quản lý Sacombank nhiều hạn chế môi trƣờng kinh doanh ngày khó khăn dẫn đến NH gặp nhiều vấn đề hoạt động nhƣ quản lý dẫn đến hệ năm gần đây, hiệu hoạt động ngân hàng giảm sút đáng kể so với các năm trƣớc NHTMCP khác Điều dẫn đến loạt tiêu phản ánh khả sinh lời xuống tiêu phản ánh rủi ro lại tăng lên thời gian gần Trƣớc thực trạng trên, tác giả thực nghiên cứu mơ hình đánh giá tác động số nhân tố nhƣ: tổng tài sản, hệ số an toàn vốn tối thiểu, tỷ lệ nợ xấu, , đến tiêu ROA-là tiêu phản ánh hiệu hoạt động ngân hàng phần mềm SPSS 20 Sau định lƣợng đƣợc tác động nhân tố mô hình đến tiêu ROA, tác giả đề xuất số giải pháp kiến nghị nhiều mặt với ban quản trị Ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động Sacombank dựa vào kết nghiên cứu đƣợc chƣơng Do thời gian nghiên cứu khơng nhiều nhận thức cịn hạn chế, chắn luận văn tốt nghiệp không tránh khỏi sai lầm nghiên cứu Vì vậy, em mong đƣợc q thầy nhƣ tồn thể bạn đọc đóng góp ý kiến để luận văn em đƣợc hoàn thiện Tp HCM, tháng năm 2013 viii DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Website Sacombank (2012), “Báo cáo thƣờng niên , 2005, 2006, 2007, 2008, 2009, 2010, 2011, 2012” http://www.sacombank.com.vn/nhadautu/Pages/Bao-cao-thuong-nien.aspx (truy cập ngày 12 tháng 05 năm 2013) Quốc hội (2010), “Luật Tổ chức tín dụng” http://www.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanban?class_id=1 &mode=detail&document_id=96074 (truy cập ngày 10 tháng năm 2013) Ngân hàng nhà nƣớc (2012), “Báo cáo thƣờng niên 2004, 2005, 2006, 2007, 2008, 2009, 2010, 2011” http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/vifm/vifpages_bctn?_adf.ctrlstate=atsrvl8am_4&path=%2Foracle%2Fwebcenter%2Fportalapp %2Fpagehier archy%2Fpages%2Fvi %2FvifootermenuPages.xml&_afrLoop=46650779195944 00 (truy cập ngày tháng 05 năm 2013) Thủ tƣớng Chính phủ (2006), “Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg định Đề án chiến lƣợc phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hƣớng đến năm 2020” http://thuvienphapluat.vn/archive/Quyet-dinh-112-2006-QD-TTg-De-an-phattrien-nganh-Ngan-hang-Viet-Nam-den-2010-2020-vb12228.aspx (truy cập ngày 13 tháng năm 2013) B Tài liệu Tiếng Việt Hoàng Trọng – Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS Nguyễn Văn Tiến, 2006, Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Chính trị quốc gia ix Nguyễn Thị Mùi, 2008 Quản trị ngân hàng thương mại NXB tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Ngọc Trang, 2007 Quản trị rủi ro tài NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh Phan Thị Thu Hà, 2006 Giáo trình ngân hàng thương mại NXB Thống kê 2006 Quyết định số 254 (2012), “Đề án cấu lại tổ chức tín dụng giai đoạn 2011 – 2015”, Thủ tƣớng phủ ban hành Quyết định số 457 (2005), “Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng”, Ngân hàng nhà nƣớc ban hành Quyết định số 734 (2012), “Kế hoạch hành động ngành ngân hàng triển khai Đề án cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015”, Ngân hàng nhà nƣớc ban hành Thông tƣ số 13 (2010), “Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng”, Ngân hàng nhà nƣớc ban hành 10 Trần Huy Hoàng (Chủ biên), 2007 Quản trị ngân hàng thương mại NXB Lao động xã hội 11 Trần Ngọc Thơ, 2007.Giáo trình Tài doanh nghiệp đại Nhà xuất Thống Kê 12 Peter S Rose, 2004 Quản trị ngân hàng thương mại NXB Tài C Tài liệu Tiếng Anh Benton E Gup, James W Kolari , 2006 Commercial Banking Peter S Rose, Sylvia C Hudgins, 2008 Bank Management & Financial Services, Seventh Edition S Scott MacDonald, Timothy W Koch, 2006 Management of Banking, Thomson South-Western x PHỤ LỤC 1: TƢƠNG QUAN PEARSON Correlations Pearson Correlation Thu nhập Sig (2-tailed) lãi/Tổng TN N Pearson Correlation Tỷ lệ CV/HĐ Sig (2-tailed) N Pearson Correlation CAR Sig (2-tailed) N Pearson Correlation TL nợ xấu Sig (2-tailed) N Pearson Correlation ROA Sig (2-tailed) N Pearson Correlation Log(TTS) Sig (2-tailed) N Pearson Correlation Nợ phải Sig (2-tailed) trả/VCSH N * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) ... 3: Phân tích nhân tố tác động đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn thƣơng tín Chƣơng 4: Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại cổ phần. .. KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH VĂN PHÚ DUẪN PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN Chun ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG... nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Chính vây, tơi lựa chọn đề tài: “PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN” 3 1.2