Các nhân tố tác động đến rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam trên địa bàn TP hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM LÊ HOÀNG ANH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM LÊ HOÀNG ANH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chun ngành: tài – ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LẠI TIẾN DĨNH TP Hồ Chí Minh – Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi, có hỗ trợ từ người hướng dẫn khoa học TS Lại Tiến Dĩnh Các nội dung nghiên cứu kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình Những số liệu sử dụng cho việc chạy mơ hình tác giả thu thập ghi nguồn gốc rõ ràng Ngoài luận văn sử dụng số nhận xét tác giả khác thích nguồn gốc rõ ràng để dễ tra cứu, kiểm chứng Nếu phát gian lận nào, tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước Hội đồng nhà trường TP.HCM, ngày… tháng… năm 2013 Người cam đoan Lê Hoàng Anh TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN RRTD TRONG CHO VAY DNNVV TẠI NHTM 1.1 Tổng quan DNNVV 1.1.1 Khái niệm DNNVV 1.1.2 Đặc điểm DNNVV Việt Nam 1.1.3 Vai trò DNNVV 1.2 Các loại hình cho vay NHTM dành cho DNNVV 10 1.2.1 Tín dụng ngắn hạn tài trợ cho kinh doanh 10 1.2.2 Tín dụng trung dài hạn để tài trợ cho đầu tư 11 1.2.3 Chiết khấu chứng từ có giá 11 1.2.4 Tài trợ ngoại thương 11 1.2.5 Bảo lãnh 12 1.2.6 Cho thuê tài 12 1.2.7 Nghiệp vụ bao toán 12 1.3 Rủi ro tín dụng cho vay DNNVV 13 1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 13 1.3.2 Phân loại rủi ro tín dụng 14 1.3.3 Đo lường rủi ro tín dụng 15 1.3.4 Rủi ro tín dụng cho vay DNNVV 18 1.4 Những nhân tố tác động đến RRTD cho vay DNNVV NHTM 19 1.4.1 Những nhân tố từ phía DNNVV 19 1.4.2 Những nhân tố từ phía Ngân hàng 20 1.4.3 Những nhân tố từ điều kiện kinh tế 22 1.5 Kinh nghiệp hạn chế rủi ro tín dụng Quốc tế NHTM Việt Nam 24 1.5.1 Một số biện pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng giới 24 1.5.2 Bài học kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Thái Lan 26 1.5.3 Bài học kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam 29 1.6 Lược khảo tài liệu mơ hình nghiên cứu sử dụng luận văn 30 1.6.1 Lược khảo tài liệu 30 1.6.2 Mơ hình đề nghị 33 Kết luận chương 39 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 40 2.1.Hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh Agribank 40 2.1.1 Hoạt động doanh nghiệp địa bàn TP.HCM 40 2.1.2 Tình hình phát triển số lượng DNNVV địa bàn TP.HCM 40 2.1.3 Hoạt đông cho vay DNNVV chi nhánh Agribank 43 2.1.3.1 Dư nợ cho vay DNNVV địa bàn 43 2.1.3.2 Cơ cấu cho vay theo loại hình doanh nghiệp 44 2.1.3.3 Cho vay theo ngành nghề 45 2.1.3.4 Cho vay theo thời hạn 46 2.2 Rủi ro nhân tố tác động đến RRTD hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh Agribank 47 2.2.1 Nhân tố xuất phát từ phía DNNVV 47 2.2.2 Nhân tố xuất phát từ phía Ngân hàng 48 2.2.3 Nhân tố xuất phát từ điều kiện kinh tế 50 Kết luận chương 51 CHƯƠNG PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁC DNNVV TẠI CÁC CHI NHÁNH AGRIBANK TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 52 3.1 Phương pháp thu thập số liệu 52 3.1.1 Số liệu thứ cấp 52 3.1.2 Số liệu sơ cấp 52 3.2 Phương pháp phân tích 55 3.3 Mô tả mẫu khảo sát 56 3.3.1 Cơ cấu mẫu phân theo địa bàn nghiên cứu 56 3.3.2 Cơ cấu mẫu phân theo quy mô doanh nghiệp 57 3.3.3 Cơ cấu mẫu phân theo loại hình doanh nghiệp 58 3.3.4 Cơ cấu mẫu phân theo ngành nghề kinh tế 59 3.3.5 Phân tích mơ tả mẫu nghiên cứu 60 3.4.Phân tích kết hồi quy 61 3.4.1 Kiểm định tự tương quan 61 3.4.2 Kết phân tích hồi quy 62 3.4.3 Xác định mức độ dự đốn mơ hình 67 3.4.4 Xác định kỳ vọng dấu tác động biên biến 67 Kết luận chương 69 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY CÁC DNNVV TẠI CÁC CHI NHÁNH AGRIBANK TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 70 4.1.Nhóm giải pháp xuất phát từ phía DNNVV,từ phía Ngân hàng, từ điều kiện kinh tế 70 4.1.1 Đối với nhóm nhân tố xuất phát từ phía DNNVV 70 4.1.2 Đối với nhóm nhân tố xuất phát từ phía Ngân hàng 72 4.1.3 Đối với nhóm nhân tố xuất phát từ điều kiện kinh tế 79 4.2 Nhóm giải pháp xuất phát từ mơ hình định lượng 81 Kết luận chương 83 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC 1, 2, 3, DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT D N D N N V V D N T N H Đ V N H N H C S X H N H N N N H T M P G D R R T D TDN TNHH TP.HCM TSĐB Agribank :Doanh nghiệp :Doanh nghiệp nhỏ vừa :Doanh nghiệp tư nhân :Huy động vốn :Ngân hàng :Ngân hàng sách xã hội :Ngân hàng nhà nước :Ngân hàng thương mại :Phòng giao dịch :Rủi ro tín dụng :Tổng dư nợ :Trách nhiệm hữu hạn :Thành phố Hồ Chí Minh :Tài sản đảm bảo :Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng Bảng 1.1 Phân loại DNNVV theo khu vực kinh tế Biểu đồ 2.1 Tổng tài sản giai đoạn 2009-2012 Biểu đồ 2.2 Tổng nguồn vốn giai đoạn 2009-2012 Biểu đồ 2.3 Tổng dư nợ giai đoạn 2009-2012 Bảng 2.4: Số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thành phố Hồ Chí Minh từ năm 2006 đến 2011 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu loại hình doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thành phố Hồ Chí Minh năm 2010 Biểu đồ 2.6: Số doanh nghiệp nhỏ vừa bị giải thể phá sản địa bàn thành phố Hồ Chí Minh từ năm 2006 đến năm 2011 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ chi nhánh tổng dư nợ khu vực Bảng 2.8 Tỷ trọng cho vay theo loại hình DN bình quân giai đoạn 2011-2012 Bảng 2.9 Tỷ trọng cho vay theo ngành nghề bình quân giai đoạn 2011- 2012 Bảng 2.10 Cơ cấu cho vay phân theo thời gian bình quân giai đoạn 2011-2012 Bảng 3.1 Số doanh nghiệp nhỏ vừa chọn nghiên cứu năm 2011 Bảng 3.2 Số doanh nghiệp nhỏ vừa chọn nghiên cứu năm 2012 Bảng 3.3 Cơ cấu mẫu phân theo chi nhánh nghiên cứu Bảng 3.4 Cơ cấu mẫu phân theo quy mô doanh nghiệp Bảng 3.5 Cơ cấu mẫu phân theo loại hình doanh nghiệp Bảng 3.6 Cơ cấu mẫu phân theo ngành nghề kinh tế Bảng 3.7 phân tích mơ tả mẫu nghiên cứu Bảng 3.8 Bảng mức độ dự đốn mơ hình Bảng 3.9 So sánh kết biến mơ hình với kỳ vọng ban đầu Bảng 3.10 Tác động biến mơ hình đến rủi ro tín dụng Website: 15 Tổng cục thống kê Sự phát triển Doanh nghiệp Việt Nam giai đoạn 2006-2011 [Ngày truy cập: 10 tháng 06 năm 2013] 16 Sở kế hoạch đầu tư TP.HCM Báo cáo tình hình kinh tế xã hội http://www.dpi.hochiminhcity.gov.vn/TinTuc/ktxh/Pages/default.aspx [Ngày truy cập: 10 tháng 06 năm 2013] PHỤ LỤC 1: MA TRẬN HỆ SỐ TƯƠNG QUAN GIỮA CÁC BIẾN Correlation CANHTRA NH KINHNGHIE MQL KNCBTD KNTTNHA NH LICHSUV AY NOPHAIT RA QUYMO ROA TGQHTD TSDAMBA O CANHTRAN H PHỤ LỤC PHIẾU THU THẬP THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Tên Công ty: Tài sản Tài sản ngắn hạn Hàng tồn kho Khấu hao năm Nguồn vốn Nợ phải trả nợ ngắn hạn vốn chủ sở hữu Lợi nhuận sau thuế Quy mô doanh nghiệp Số năm làm công tác quản lý người đứng đầu doanh nghiệp Gía trị tài sản đảm bảo tổng dư nợ nhóm nợ (điều 7) Lịch sử vay vốn Thời gian quan hệ Cạnh tranh KNCBTD PHỤ LỤC DANH SÁCH DNNVV ĐƯỢC LỰA CHỌN NGHIÊN CỨU STT TÊN DOANH NGHIỆP Cty TNHH Đất Quảng DNTN Hiếu Lê CTY CP SX Gỗ Thái Bình Dương CTY CP Vận Tải Liên Lục Địa DNTN VLXD-TTNT Hiệp Thuỷ côNg tY TNHH tHành pHố vàNg Cty TNHH Kim Gia Thuận Cty CP XNK Minh Đạt CN Cty CP ĐT Phước Nam- Ninh Thuận 10 Cty TNHH Kỹ Thuật TM An Phúc 11 Cty CP Tập Đoàn Linh Thành 12 CTy CP Bất Động Sản Việt Toàn Cầu 13 Cty TNHH SX TM DV Tân Đài Lộc 14 CTY TNHH QUANG PHUONG 15 Cty CP Kỹ Thuật TM & TV Thiên Phú 16 Cty Xây Dựng Châu (TNHH) 17 Cơng Ty TNHH TM Hồng Gia Cát Tường 18 Cty TNHH MTV SX-TM Hoàng Ngọc Chuyên 19 CTY TNHH TM SX Thiên Hưng Phát 20 Công ty TNHH Cầu Đường Miền Trung 21 Công Ty TNHH TM - XD Nam Long 22 CTY CP DL DV TM Vận Chuyển Toàn Cầu 23 Cty TNHH TM&DV Tầm Nhìn Mới 24 Cty TNHH Kim Gia Thảo 25 CTy TNHH ĐT-XD Thành Nguyên 26 Công Ty CP DV TM Thiên An Phú 27 Cty TNHH Mặt Trời Châu Âu 28 Cty TNHH TM&DV Kim Liêng 29 Cty TNHH XNK Thắng Lợi 30 CT CP Thời Trang Cao Cấp Linh Thành 31 CTy TNHH TM Và DV Hoàng Ngân Phát 32 Cty TNHH SX TM Thiết Kế May Thêu Thu Hương 33 Cty TNHH Đất Quảng 34 DNTN Hiếu Lê 35 CTY CP SX Gỗ Thái Bình Dương 36 CTY CP Vận Tải Liên Lục Địa 37 DNTN VLXD-TTNT Hiệp Thuỷ 38 côNg tY TNHH tHành pHố vàNg 39 Cty TNHH Kim Gia Thuận 40 Cty CP XNK Minh Đạt 41 CN Cty CP ĐT Phước Nam- Ninh Thuận 42 Cty TNHH Kỹ Thuật TM An Phúc 43 Cty CP Tập Đoàn Linh Thành 44 CTy CP Bất Động Sản Việt Toàn Cầu 45 Cty TNHH SX TM DV Tân Đài Lộc 46 CTY TNHH QUANG PHUONG 47 Cty CP Kỹ Thuật TM & TV Thiên Phú 48 Cty Xây Dựng Châu (TNHH) 49 Công Ty TNHH TM Hoàng Gia Cát Tường 50 Cty TNHH MTV SX-TM Hoàng Ngọc Chuyên 51 CTY TNHH TM SX Thiên Hưng Phát 52 Công ty TNHH Cầu Đường Miền Trung 53 Công Ty TNHH TM - XD Nam Long 54 CTY CP DL DV TM Vận Chuyển Toàn Cầu 55 Cty TNHH TM&DV Tầm Nhìn Mới 56 Cty TNHH Kim Gia Thảo 57 CTy TNHH ĐT-XD Thành Nguyên 58 Công Ty CP DV TM Thiên An Phú 59 Cty TNHH Mặt Trời Châu Âu 60 Cty TNHH TM&DV Kim Liêng 61 Cty TNHH XNK Thắng Lợi 62 CT CP Thời Trang Cao Cấp Linh Thành 63 CTy TNHH TM Và DV Hoàng Ngân Phát 64 Cty TNHH SX TM Thiết Kế May Thêu Thu Hương 65 Cơng Ty TNHH Bình Minh Tải 66 DNTN Hồng Mã 67 Cty TNHH LD Excel Kind 68 Cơng Ty TNHH Hồng Thắng 69 CTy TNHH Đức Hịa 70 CTy TNHH TM DV Kim ánh 71 Cơng Ty TNHH XD TM XNK Đồng Tâm 72 Công Ty Cổ Phần Vương Quốc 73 CTy TNHH Sản Xuất Bảo Tín 74 Cty CP Hiệp Hịa Phát 75 Cty CP Tấn Phát 76 DNTN XD CK TM Bình An 77 Cty TNHH DMay-TTrang Gia Khánh 78 Cty TNHH TM & DV Giang Nam 79 Cty CPXD & Khai Thác Đá Lộc Ninh 80 CTY CP ĐT Công Nghệ Đại Dương 81 Cty TNHH Dệt May TM Vải Thiên Phú 82 Công ty Cổ Phần Gỗ Sài Thành 83 Cty TNHH SX TM DV Đông Bác 84 Cty CP TM S.V.C 85 Cty TNHH SX TM DV Nam Thuận 86 Chi Nhánh Cty TNHH An Việt (Tỉnh Bắc Ninh) 87 Cty TNHH Trường Lộc 88 Cty TNHH CX Cảnh Quan Thùy Linh 89 Công ty trách nhiệm hữu hạn oxy Đồng Nai 90 CTy TNHH XD-SX-TM-DV Lưu Gia Phát 91 Doanh nghiệp tư nhân Đồng Tiến Công Ty TNHH TMDVGCSX TB Inox Hai Trường 92 Thành 93 Công ty TNHH Nam Thịnh 94 Cty TNHH TV Nông sản Thảo Anh 95 Cơng ty TNHH đóng tàu Đại Dương 96 Cty TNHH MTV ĐT TM Hiệp Tiến 97 CtyTNHH bất động sản Đạt Thành Hưng 98 Công ty TNHH MTV TM Đồng Tiến Phát 99 Cty TNHH TV SX-TM Hoàng Nhất 100 Cty TNHH MTV ĐT Mạnh Hùng 101 Cty TNHH MTV ĐT Thành Năng 102 Cty TNHH MTV ĐT PT TM Đăng Khoa 103 Cty TNHH MTV ĐT PT Hồng Minh Tân 104 Cơng Ty TNHH TMDVVT Ngọc An 105 Cty TNHH TM Quốc Tế M&T 106 CTy TNHH Tiếp Vận Long Nguyễn 107 CTy CP XD Và KD Nhà Việt Tân 108 Cty TNHH TM-XD Liên Thành 109 Cty TNHH XD TM Quang Minh 110 HTX VT DV DL Đại Việt 111 Cty TNHH SX - TM Và DV Bá Vạn 112 Cty TNHH SX TM DV Thành Khánh 113 DNTN Biên Thủy 114 Cty TNHH SX-TM XD-KS Tân Hải Minh 115 Cty TNHH TM DV Tuấn Khanh 116 Cty CP Liên Minh 117 HTX XK LT DL-DV Thống Nhất 118 Cty TNHH TM DV VT Tân Hồng Lộc 119 CTY TNHH TM Đức Năng 120 Cty Cổ Phần Việt Hóa 121 Cty TNHH TM Nguyễn Đình 122 Cty TNHH XD-TM Minh Ngọc 123 Cty TNHH CK- XD-TTNT& TM Sơn Hà 124 Cty CP TM Xây Dựng Vũ Thành Nam 125 Cty TNHH Vận Tải TM Hùng Cường 126 Cty TNHH SX&TM Thuận Tấn 127 Cty TNHH Hoa Cảnh Vườn Xinh 128 Cty TNHH TM DV Đồng Âu 129 Cty TNHH MTV TM DV Bảy Tới 130 Cty TNHH Thiết Bị Tự Động Hóa Bảo Huy 131 Công ty TNHH Dịch Vụ Du Lịch Khánh Lan 132 Cty TNHH XD& DV Quang Thanh 133 Cty TNHH Nông Cụ Phương Lan 134 Cty TNHH TM Quảng Cáo Mái Hiên Hiệp Thành 135 HTX VT-DL Tân Thiên Phú 136 Cty TNHH TM SX Nhựa Vĩnh Hưng 137 Cty TNHH Cơ Khí Bao Bì Lâm Hưng 138 Cty TNHH SXTMDV XNK Nam Bình Phong PHỤ LỤC 4: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thành lập theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26 tháng năm 1988 Hội đồng trưởng Trong 25 năm tồn phát triển, Agribank đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ Năm 2011, thực Quyết định số 214/QĐ-NHNN, ngày 31/01/2011, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Agribank chuyển đổi hoạt động sang mơ hình Công ty Trách nhiệm hữu hạn thành viên Nhà nước làm chủ sở hữu 100% vốn điều lệ Tháng 11/2011, Agribank Chính phủ phê duyệt cấp bổ sung 8.445,47 tỷ đồng, nâng tổng số vốn điều lệ Agribank lên 29.605 tỷ đồng, tiếp tục Ngân hàng Thương mại có vốn điều lệ lớn Việt Nam, đảm bảo hệ số CAR đạt 9% theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đến nay, Agribank DN Nhà nước hạng đặc biệt, tổ chức theo mơ hình Tổng cơng ty Nhà nước (tập đồn) mang tính hệ thống thống khắp xuống huyện, xã nhằm tạo điều kiện cho khách hàng lượng khách hàng đông đảo với hàng triệu hộ sản xuất hàng chục nghìn DN Agribank việc nâng cao sức cạnh tranh giai đoạn hội nhập nhiều thách thức Nhằm đáp ứng yêu cầu toán xuất, nhập khách hàng ngồi nước, Agribank ln trọng mở rộng quan hệ ngân hàng đại lý khu vực quốc tế Hiện nay, Agribank có quan hệ ngân hàng đại lý với 1.043 ngân hàng 92 quốc gia vùng lãnh thổ Agribank tiến hành ký kết thỏa thuận với Ngân hàng Phongsavanh (Lào), Ngân hàng ACLEDA (Campuchia), Ngân hàng Nông nghiệp Trung Quốc (ABC), Ngân hàng Trung Quốc (BOC), Ngân hàng Kiến thiết Trung Quốc (CCB), Ngân hàng Công thương Trung Quốc (ICBC) triển khai thực tốn biên mậu, đem lại nhiều ích lợi cho đông đảo khách hàng bên tham gia Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank - Môi trường hoạt động kinh doanh Ngày nay, việc tăng nhanh tổ chức tín dụng với nhu cầu ngày cao thị trường làm cho mức độ cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng Môi trường kinh doanh ngành ngân hàng năm gần đánh giá khó khăn hoạt động NHTM nói chung Agribank nói riêng: (i) NHNN liên tục giữ lãi suất mức thấp quy định trần lãi suất cho vay, nhu cầu vốn kinh tế lớn, nguồn vốn trở thành tốn khó NHTM; (ii) Thị trường vàng chứng khoán liên tục biến động thu hút lượng vốn từ kinh tế; (iii) Hoạt động kinh doanh DN gặp khó khăn chịu tác động suy thối kinh tế tồn cầu; bên cạnh đó, tình hình thiên tai bão lũ liên tục ảnh hưởng đến đời sống sinh hoạt sản xuất Ngoài ra, việc triển khai sản phẩm tín dụng Agribank chịu ảnh hưởng chủ trương kiểm soát tăng trưởng tín dụng NHNN nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, hạn chế đầu tư công chi từ nguồn ngân sách Việc cắt giảm vốn đầu tư xây dựng chậm tốn, ngân hàng thắt chặt tín dụng lãi suất cho vay liên tục tăng cao khiến nhiều DN thiếu vốn sản xuất, làm ăn thua lỗ, khơng có khả trả nợ vay Thị phần Agribank thời gian qua có thay đổi lớn - Kết hoạt động chung: Hoạt động bối cảnh kinh tế toàn cầu gặp nhiều bất ổn khủng hoảng suy thoái, kinh tế nước đứng trước nhiều khó khăn, thách thức, tháng đầu năm 2013 biến động kinh tế, thị trường vốn, lãi suất, vốn huy động dư nợ cho vay liên tục giảm, song với biện pháp đạo liệt Hội đồng thành viên, Ban điều hành, đồng thuận, nỗ lực tồn hệ thống, Agribank tiếp tục khẳng định vị trí, vai trò Ngân hàng thương mại hàng đầu thị trường tài nơng thơn kinh tế đất nước, góp phần tích cực Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước thực mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô đảm bảo an sinh xã hội So với năm 2011, Agribank đạt nhiều kết đáng khích lệ năm 2012 Vốn huy động tăng trưởng 6,39%, tăng trưởng tín dụng đạt 4,97% Nợ xấu bước kiểm soát với tỷ lệ 5,8%, giảm 0,3% so với năm 2011 Thanh khoản giữ vững ổn định Tình hình tài tăng trưởng Hoạt động phát triển sản phẩm dịch vụ có nhiều chuyển biến tích cực, thu nhập từ dịch vụ tăng 29% so với năm 2011 Công tác quản trị điều hành đổi kiện tồn theo hướng sâu sát từ Trụ sở đến đơn vị sở, linh hoạt phù hợp với diễn biến thị trường, góp phần đưa hoạt động kinh doanh Agribank ổn định có hiệu Tính đến 31/12/2012, tổng tài sản Agribank đạt 586.000 tỷ đồng; tổng nguồn vốn huy động đạt 538.000 tỷ đồng; tổng dư nợ cho vay kinh tế đạt 465.000 tỷ đồng Agribank có 2.400 chi nhánh phịng giao dịch ngồi nước, có sở khách hàng 30.000 DN, hàng triệu hộ sản xuất hàng ngàn đối tác nước, có quan hệ đại lý với 1.033 ngân hàng 92 quốc gia vùng lãnh thổ Biểu đồ: Tổng tài sản giai đoạn 2009-2012 Tổng tài sản Đơn vị tính: tỷ đồng 800000 600000 400000 200000 2009 2010 2011 2012 Nguồn: báo cáo thường niên 2012 Biểu đồ: Tổng nguồn vốn giai đoạn 2009-2012 Tổng nguồn vốn huy động Đơn vị tính: tỷ đồng 600000 500000 400000 300000 200000 100000 2009 2010 2011 Nguồn: báo cáo thường niên 2012 2012 Biểu đồ Tổng dư nợ giai đoạn 2009-2012 Tổng dư nợ Đơn vị tính: tỷ đồng 500000 400000 300000 200000 100000 2009 2010 2011 Nguồn: báo cáo thường niên 2012 2012 ... KINH TẾ TP. HCM LÊ HOÀNG ANH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH... DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HCM LÊ HOÀNG ANH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG... TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN TP. HCM 40 2.1.Hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh Agribank