Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam

i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP - HỒ CHÍ MINH MAI VĂN LNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (Chi Nhánh Bình Dương) LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Ngân hàng Mã ngành: 60.34.02.01 NGƯỜI HƯỚNG ĐÃN: PGS.TS TRẦN HUY HỒNG TP Hồ Chí Minh - 2013 ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu, kết luận văn trung thực, giải pháp đưa cách khách quan, có sở khoa học theo ý tưởng thân Học viên ký tên iii MỤC LỤC Trang Lời cam ơn i Mục lục ii Danh mục cac từ viêt tắt vi Danh mục bang biểu vii Lời mơ đầu viii Chương 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI VIỆT NAM 1.1 Những lý luận chung tín dụụ̣ng 1.1.1 Khái niệm tín dụụ̣ng 1.1.1.1 Tín dụng Ngân hang 1.1.1.2 Tín dụng Thương mại…………………………………………………………… 1.1.1.3 Tín dụng Nha nước……………………………………………………………… 1.1.1.4 Tín dụng Qc tê………………………………………………………………….2 1.1.2 Bản chất chức tín dụụ̣ng Ngân hang 1.1.2.1 Bản chất tín dụụ̣ng Ngân hang 1.1.2.2 Chức tín dụụ̣ng Ngân hang ….2 1.1.3 Vai trị tín dụụ̣ng Ngân hang 1.1.4 Các loạụ̣i tín dụụ̣ng Ngân hàng 1.2 Đặc điểể̉m DNNVV tạụ̣i Việt Nam cầầ̀n thiết mơ rông DNNVV 1.2.1 Khái niệm DNNVV 1.2.2 Đặc điểể̉m DNNVV tại Việt Nam 1.2.3 Vai trò DNNVV kinh tế 1.2.4 Ưu điểể̉m nhược điểể̉m DNNVV kinh tế thị trườầ̀ng 1.2.4.1 Ưu điểể̉m DNNVV 1.2.4.2 Nhược điểể̉m DNNVV 10 iv 1.2.5 Sự cầầ̀n thiết phai mơ rông cac DNNVV 11 1.2.6 Những hạụ̣n chế đôi với mở rộng DNNVV 12 1.2.6.1 Về phía DNNVV 12 1.2.6.2 Về phíí́a quan chức 13 1.2.7 Sự cầầ̀n thiết việc mơ rơng tín dụụ̣ng ngân hàng đối vớí́i DNNVV 14 1.2.7.1 Cac chỉ tiêu đanh gia hiêu qua cua viêc mơ rơng tín dụng ngân hang………… 16 1.2.7.2 Cac yêu tô anh hương đên viêc mơ rơng cầu tín dụng ngân hang… 17 1.2.7.3 Cac yêu tô anh hương đên viêc mơ rơng cung tín dụng ngân hang… 18 1.2.8 Kinh nghiệm cho viêc mơ rông DNNVV số nướí́c 18 1.2.9 Bài học kinh nghiệm rút cho VN 20 Kết luận chương 01 21 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 22 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoạụ̣i Thương – Chi nhánh Bình Dương 22 2.1.1 Giớí́i thiệu ngân hàng TMCP Ngoạụ̣i thương Việt Nam 23 2.1.2 Giớí́i thiệu Ngân hàng TMCP ngoạụ̣i thương – chi nhánh Bình Dương 23 2.1.2.1 Giớí́i thiệu đơi nét tỉể̉nh Bình Dương 23 2.1.2.2 Giớí́i thiệu Ngân hàng TMCP Ngoạụ̣i thương- Chi nhánh Bình Dương .25 2.2 Thực trạụ̣ng hoạụ̣t động tín dụụ̣ng DNNVV tạụ̣i Ngân hàng TMCP Ngoạụ̣i thương – Chi nhánh Bình Dương 27 2.2.1 Phân tíí́ch tình hình dư nợ cho vay 27 2.2.1.1 Dư nợ cho vay theo thành phầầ̀n kinh tế: 29 2.2.1.2 Dư nợ cho vay theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh 31 2.2.1.3 Dư nợ cho vay theo loạụ̣i tiền cho vay 33 2.2.2 Phân tíí́ch tình hình dư nợ cho vay DNNVV 34 2.2.2.1 Dư nợ cho vay DNNVV theo thành phầầ̀n kinh tế 36 2.2.2.2 Dư nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh 38 v 2.2.2.3 Dư nợ cho vay DNNVV theo loạụ̣i tiền cho vay 40 2.3 Đánh giá hoạụ̣t động tín dụụ̣ng đơi với DNNVV tạụ̣i ngân hàng TMCP ngoạụ̣i thương– Chi nhánh Bình Dương 41 2.3.1 Thuận lợi 41 2.3.2 Những khó khăn, tồn tạụ̣i hạụ̣n chế 42 2.3.2.1 Về phía doanh nghiệp 42 2.3.2.2 Về phía ngân hàng 46 2.3.2.3 Về tình hình kinh tế mơi trườầ̀ng kinh doanh 53 Kết luận chương 02 57 Chương 3: GIẢI PHÁP MƠ RƠNG TÍN DỤNG DOANH NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 58 3.1 Giải pháp đối vớí́i thân doanh nghiệp 58 3.1.1 Giải pháp tạụ̣o nên độ tin cậy doanh nghiệp 58 3.1.2 Nâng cao chất lượng báo cáo tài 59 3.1.3 Xây dựng kế hoạụ̣ch tài từầ̀ khởi thành lập doanh nghiệp 59 3.1.4 Xây dựng phương án kinh doanh khả thi đểể̉ thuyết phụụ̣c ngân hàng 60 3.1.5 Nâng cao lực quản lý 61 3.1.6 Nghiêm túc việc chấp tài sản bảo đảm 62 3.1.7 Đẩy mạụ̣nh công tác khai thác ứng dụụ̣ng công nghệ thông tin 63 3.1.8 Liên kết đểể̉ tăng sức mạụ̣nh 63 3.2 Các giải pháp mơ rơng tín dụụ̣ng ngân hàng 64 3.2.1 Đào tạụ̣o phát triểể̉n nguồn nhân lực 64 3.2.2 Tăng cườầ̀ng cơng tác quảng cáo giớí́i thiệu, đưa tiện ích dịch vụụ̣ ngân hàng điện tử đến vói DNNVV 66 3.2.3 Mở rộng mạụ̣ng lướí́i nâng cao vai trò thẩm định xét duyệt cho vay điểể̉m, phòng giao dịch 66 3.2.4 Đơn giản hóa quy trình thẩm định xét duyệt cho vay 67 3.2.5 Cầầ̀n có chiến lược đẩy mạụ̣nh công tác huy động vốn 69 3.2.6 Xây dựng hệ thống mạụ̣ng lướí́i thơng tin hiệu 71 3.2.7 Xây dựng chíí́nh sách ưu đãi hợp lý đối vớí́i khách hàng DNNVV 71 vi 3.2.8 Kiến nghị chỉể̉nh sửa số điều khoản Chính sách bảo đảm tín dụụ̣ng Vietcombank ban hành theo Quyết định số 30/QĐ – VCB.CSTD ngày 20/01/2011 có hiệu lực thi hành kểể̉ từầ̀ ngày 01/04/2011 72 3.3 Các giải pháp hỗ trợ Nhà nướí́c, Ngân hàng Nhà nướí́c Hiệp hội .74 3.3.1 Xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật 74 3.3.2 Nâng cao vai trò Ngân hàng Nhà nướí́c 76 3.3.3 Nâng cao chât lương cua hoạt đông tra, kiểm tra, kiểm toan 76 3.3.4 Nâng cao vai trị cua Hiêp Ngân hang VN va cac Hiêp hôi doanh nghiêp .76 3.3.4.1 Vai trị cua Hiêp Ngân hang Viêt Nam 76 3.3.4.2 Vai trò Hiệp hội doanh nghiệp 77 3.3.5 Kiến nghị sửa đổi khoản điều Nghị định 163/2006/NĐ – CP ngày 29/12/2006 hàng hóa luân chuyểể̉n trình sản xuất kinh doanh 77 Kết luận chương 03 79 Kết luận 80 Tài liệu tham khảo 81 vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM: máy rút tiền tự động CNTT: công nghệ thông tin DNNVV: doanh nghiệp nhỏ vừầ̀a NHNN: ngân hàng nhà nướí́c NHTM: ngân hàng thương mạụ̣i TCTD: tổ chức tín dụụ̣ng TMCP: thương mạụ̣i cổ phầầ̀n TNDN: thu nhập doanh nghiệp TNHH: trách nhiệm hữu hạụ̣n TTCK: thị trườầ̀ng chứng khoán TW: Trung Ương VCB hay Vietcombank: Ngân hàng Thương Mạụ̣i Cổ phầầ̀n Ngoạụ̣i thương Việt Nam VCB Bình Dương: Ngân hàng Thương Mạụ̣i Cổ phầầ̀n Ngoạụ̣i thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương UBND: ủy ban nhân dân viii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Quy mô DNNVV Bảng 2.1: Số liệu dư nợ qua thờầ̀i kỳ Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng dư nợ qua thờầ̀i kỳ Bảng 2.3: Dư nợ theo thành phầầ̀n kinh tế Bảng 2.4: Tỷ lệ dư nợ theo thành phầầ̀n kinh tế Bảng 2.5: Dư nợ theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh Bảng 2.6: Tỷ lệ dư nợ theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh Bảng 2.7: Dư nợ theo loạụ̣i tiền cho vay Bảng 2.8: Dư nợ DNNVV Bang 2.9: Sô liêu dư nơ DNNVV .35 Bảng 2.10: Dư nợ DNVV theo thành phầầ̀n kinh tế …………………………… .36 Bảng 2.11: Tỷ lệ dư nợ DNNVV theo thành phầầ̀n kinh tế Bảng 2.12: Dư nợ DNNVV theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh Bảng 2.13: Tỷ lệ dư nợ DNNVV theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh Bảng 2.14: Dư nợ DNNVV theo loạụ̣i tiền cho vay ix LỜI MỞ ĐẦU I Tính cấp thiết đề tài Nên kinh tê nước ta tôn tại nhiêu phần kinh tê với nhiêu loại hinh doanh nghiêp, đo DNNVV chiêm ty lớn cac loại hinh doanh nghiêp Đang va Nha nước ta tiêp tục khẳng đinh quan điểm p hat triển cac DNNVV la môt phần kinh tê quan trong chiên lươc phat triển kinh tê xa hôi Tuy nhiên cac DNNVV găp không kho khăn vê nguôn vôn , công nghê, trinh quan ly thâp kem , sưc cạnh tranh cịn yêu , đo kho khăn vê vôn la rao can lớn nhât đôi với cac doanh nghiêp Trong thưc tê không phai doanh nghiêp nao cũng co thể tiêp cân đươc ngn vơn cua cac ngân hang Chính vi vây nhu cầu vê vôn cua cac doanh nghiêp la môt vân đê rât quan trong tinh hinh hiên Việc Nhà nướí́c ban hành hàng loạụ̣t sách kinh tế vĩ mơ đểể̉ ổn định phát triểể̉n kinh tế, kiềm chế lạụ̣m phát, thắí́t chặt tín dụụ̣ng … ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình hoạụ̣t động sản xuất kinh doanh DNNVV thờầ̀i gian qua không thểể̉ tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Trong DNNVV phận quan trọng có đong góp r ất tích cực cho kinh tế, cụụ̣ thểể̉, theo thống kê mớí́i nhất, nướí́c có 800.000 DNNVV, chiếm 90% số lượng doanh nghiệp vớí́i số vốn đăng ký lên gầầ̀n 2.313.857 tỷ đồng (tương đương 121 tỷ USD) Các DNNVV khơng chỉể̉ đóng góp đáng kểể̉ vào phát triểể̉n kinh tế đất nướí́c, mà cịn giúp tạụ̣o triệu việc làm mớí́i năm, đặc biệt nguồn lao động chưa qua đào tạụ̣o, góp phầầ̀n xóa đói giảm nghèo, tăng cườầ̀ng an sinh xã hội, … (hiện doanh nghiệp sử dụụ̣ng 50% lao động xã hội đóng góp khoảng 40%GDP) Thấy tầầ̀m quan trọng đầầ̀y tiềm cũũ̃ng đóng góp hoạụ̣t động sản xuất kinh doanh cua phận DNNVV, nhiên từầ̀ thực tế, VCB Bình Dương vớí́i dư nợ khách hàng doanh nghiệp chiếm 90% tổng dư nợ tỷ trọng dư nợ cua DNNVV lạụ̣i hạụ̣n chế Ngồi khó khăn tự thân doanh nghiệp tạụ̣o nên rào cản việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng tình hình tài khơng rõ rang, tài sản bảo đảm thiếu, hạụ̣n chế việc lập báo cáo xây dựng phương án khả thi, … sách chủ quan từầ̀ phía ngân hàng làm x cho rào cản ngày thêm khó khăn Cụụ̣ thểể̉ chỉể̉ tập trung cho vay khách hàng tiềm năng, tài chíí́nh tốt, doanh thu cao, doanh số giao dịch nhiều, có nguồn thu ngoạụ̣i tệ, tài sản bảo đảm có giá trị cao, … Điều dầầ̀n dầầ̀n tạụ̣o nên tâm lý chây ỳ cán công nhân viên, làm hạụ̣n chế việc tiếp thị phát triểể̉n tín dụụ̣ng DNNVV lý “vay ít, lãi ít, thờầ̀i gian”, “tập trung cho vay doanh nghiệp lớí́n cịầ̀n cho vay 10 doanh nghiệp nhỏ”, … Các khách hàng DNNVV từầ̀ cũũ̃ng dầầ̀n ngạụ̣i tìm đến vớí́i VCB Bình Dương có nhu cầầ̀u vay vốn, giao dịch vơ hình tạụ̣o nên rủi ro tiềm ẩn cho VCB Bình Dương câu dư nơ , chỉể̉ tập trung vào khách hàng lớí́n mà bỏ lỡ mảng thị trườầ̀ng DNNVV có nhiều tiềm năng, làm giảm khả cạụ̣nh tranh, phát triểể̉n thương hiêu cua VCB Bình Dương đến DNNVV Xuất phát từầ̀ thực tiễn nói trên, tác giả chọn đề tài “Giải pháp mở rợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương” làm luận văn tốt nghiệp Đây khơng chỉể̉ vấn đề riêng VCB Bình Dương mà cịầ̀n vấn đề chung đối vớí́i ngân hàng thương mạụ̣i khác địa bàn tỉể̉nh, đặc biệt ngân hàng lớí́n có nguồn gốc quốc doanh ngân hàng NN&PTNT, BIDV, Vietinbank Vì vậy, vớí́i giải pháp trình bày luận văn, tác giả hy vọng góp phầầ̀n đẩy mạụ̣nh cơng tác phát triểể̉n tín dụụ̣ng DNNVV tạụ̣i VCB Bình Dương số ngân hàng bạụ̣n có quy mơ hoạụ̣t động tương tự, góp phầầ̀n cấu lạụ̣i danh mụụ̣c cho vay theo quy mô DNNVV bôi cảnh kinh tế II Mục tiêu nghiên cứu: Từầ̀ lý luận chung tín dụụ̣ng ngân hàng hoạụ̣t động tín dụụ̣ng ngân hàng đối vớí́i DNNVV, Luận văn phản ánh đánh giá thực trạụ̣ng hoạụ̣t động tín dụụ̣ng DNNVV tạụ̣i Ngân hàng TMCP Ngoạụ̣i thương – Chi nhánh Bình Dương Trên sở phản ánh, đánh giá dựa vào điều kiện thực tế đểể̉ tìm giải pháp nhằm mở rộng phát triểể̉n tín dụụ̣ng DNNVV tạụ̣i Ngân hàng TMCP Ngoạụ̣i thương – Chi nhánh Bình Dương 84 + Hợụ̣p đồầ̀ng thếí́ chấí́p tài sảể̉n làầ̀ độụ̣ng sảể̉n có cơng chứí́ng/chứí́ng thựụ̣c: chỉể̉ cầầ̀n 03 bảể̉n chính, ngân hàng giữũ̃ 01 bảể̉n, khách hàng giữũ̃ 01 bảể̉n vàầ̀ quan cơng chứí́ng/chứí́ng thựụ̣c giữũ̃ 01 bảể̉n (hiệụ̣n 04 bảể̉n); + Hợụ̣p đồầ̀ng thếí́ chấí́p tài sảể̉n bấí́t độụ̣ng sảể̉n có cơng chứí́ng/chứí́ng thựụ̣c: chỉể̉ cầầ̀n 04 bảể̉n chính, ngân hàng giữũ̃ 01 bảể̉n, khách hàng giữũ̃ 01 bảể̉n, quan công chứí́ng/chứí́ng thựụ̣c giữũ̃ 01 bảể̉n, văn phịng đăng ký quyềầ̀n sửể̉ dụụ̣ng đấí́t, tài sảể̉n gắí́n liếí́n vớí́i đấí́t giữũ̃ 01 bảể̉n (hiệụ̣n 05 bảể̉n); + Đơn yêu cầầ̀u đăng ký giao dịụ̣ch tài sảể̉n bấí́t độụ̣ng sảể̉n bằầ̀ng fax/email tạụ̣i Trung tâm đăng ký giao dịụ̣ch tài sảể̉n ởể̉ Thành phốí́ HCM/Đàầ̀ Nẵng: chỉể̉ cầầ̀n 01 bảể̉n (hiệụ̣n 02 bảể̉n) 3.2.5 Cần có chiến lược đẩy mạnh công táá́c huy động vốn Trong bốí́i cảể̉nh nềầ̀n kinh tếí́ khóí́ khăn vàầ̀ cóí́ nhiềầ̀u biếí́n độụ̣ng bấí́t ổể̉n hiệụ̣n nay, tính khoảể̉n củể̉a cáí́c ngân hàầ̀ng cóí́ dấí́u hiệụ̣u suy yếí́u, vậụ̣y cáí́c ngân hàầ̀ng đãũ̃ đua cạụ̣nh tranh ngày gay gắí́t, bằầ̀ng nhiềầ̀u hình thứí́c bằầ̀ng nhiềầ̀u biệụ̣n pháí́p đểể̉ thu hút tiềầ̀n gửể̉i từầ̀ cơng tác tổể̉ chứí́c vàầ̀ dân cư Vietcombank mộụ̣t ngân hàng lớí́n có nguồầ̀n vốí́n dồầ̀i dàầ̀o, trướí́c sứí́c ép từầ̀ nềầ̀n kinh tếí́, từầ̀ sựụ̣ cạụ̣nh tranh củể̉a ngân hàng bạụ̣n cũng mong muốí́n giữũ̃ uy tín cam kếí́t giảể̉i ngân vớí́i khách hàng, thờầ̀i gian qua Vietcombank cũng phải thựụ̣c hiệụ̣n nhiềầ̀u giảể̉i pháp, nhiềầ̀u chương trìầ̀nh khuyếí́n mạụ̣i đểể̉ tăng cườầ̀ng nguồầ̀n vốí́n huy độụ̣ng vàầ̀ làầ̀ nhiệụ̣m vụụ̣ trịụ̣ phảể̉i ưu tiên hàầ̀ng đầầ̀u Thựụ̣c hiệụ̣n chỉể̉ đạụ̣o củể̉a ngân hàầ̀ng nhàầ̀ nướí́c, củể̉a Vietcombank TW vềầ̀ kiểể̉m sốt tăng trưởể̉ng tín dụụ̣ng giớí́i hạụ̣n cho vay loạụ̣i hình phi sảể̉n xuấí́t nhằầ̀m kiểể̉m sốt lạụ̣m phát, điềầ̀u tiếí́t ổể̉n địụ̣nh kinh tếí́ vĩũ̃ mơ, VCB Bìầ̀nh Dương đãũ̃ phảể̉i thựụ̣c hiệụ̣n nhiềầ̀u biệụ̣n pháí́p đểể̉ điềầ̀u chỉể̉nh lạụ̣i tìầ̀nh hìầ̀nh dư nợụ̣ giớí́i hạụ̣n cho phép , cóí́ nguồầ̀n vốí́n huy độụ̣ng đượụ̣c Vì vậụ̣y, VCB Bìầ̀nh Dương chỉể̉ ưu tiên tậụ̣p trung nguồầ̀n vốí́n giảể̉i ngân cho khách hàng lớí́n, khách hàng truyềầ̀n thốí́ng, mang lạụ̣i nhiềầ̀u lợụ̣i ích cho VCB Bìầ̀nh Dương, ngưng cho vay cáí́c kháí́ch hàầ̀ng mớí́i Chíí́nh điềầ̀u làm mấí́t nhiềầ̀u hộụ̣i cho VCB Bìầ̀nh Dương qí́ trìầ̀nh tiếí́p cậụ̣n phát triểể̉n mởể̉ rộụ̣ng khách hàng tiềầ̀m năng, đóí́ cóí́ cáí́c DNNVV Vìầ̀ vậụ̣y, đểể̉ giảể̉i quyếí́t bàầ̀i tốí́n khóí́ khăn vềầ̀ nguồầ̀n vốí́n huy độụ̣ng giai đoạụ̣n nhạụ̣y cảể̉m hiệụ̣n nay, đáí́p ứí́ng nhu cầầ̀u sảể̉n xuấí́t cho DNNVV, 85 VCB Bìầ̀nh Dương nóí́i riêng vàầ̀ cáí́c ngân hàầ̀ng thương mạụ̣i nói chung cầầ̀n thựụ̣c hiệụ̣n đồầ̀ng bộụ̣ mộụ̣t sốí́ giảể̉i pháp sau: ₋ Tăng cườầ̀ng quảể̉ng báí́ thương hiệụ̣u, hình ảể̉nh uy tín củể̉a ngân hàầ̀ng đểể̉ tạụ̣o đượụ̣c sựụ̣ tin tưởể̉ng củể̉a ngườầ̀i gửể̉i tiềầ̀n Thựụ̣c hiệụ̣n bảể̉o hiểể̉m tiềầ̀n gửể̉i đểể̉ bảể̉o đảể̉m quyềầ̀n lợụ̣i cho ngườầ̀i gửể̉i tiềầ̀n ₋ Củể̉ng cốí́ mởể̉ rộụ̣ng mạụ̣ng lướí́i hoạụ̣t độụ̣ng củể̉a ngân hàầ̀ng địụ̣a bàn bằầ̀ng cách đặụ̣t thêm cáí́c phịng, điểể̉m giao dịụ̣ch tạụ̣i khu vựụ̣c trung tâm, khu dân cư tậụ̣p trung đểể̉ thu hút tiềầ̀n tiếí́t kiệụ̣m từầ̀ tầầ̀ng lớí́p dân cư vàầ̀ tiềầ̀n gửể̉i từầ̀ cáí́c quan tổể̉ chứí́c Điểể̉n hình tỉể̉nh Bìầ̀nh Dương cóí́ rấí́t nhiềầ̀u khu công nghiệụ̣p, cụụ̣m công nghiệụ̣p hoạụ̣t độụ̣ng, khu vựụ̣c tậụ̣p trung sốí́ lượụ̣ng lớí́n doanh nghiệụ̣p cơng nhân từầ̀ cáí́c địụ̣a phương kháí́c đếí́n Do đóí́, việụ̣c phát triểể̉n mạụ̣ng lướí́i tạụ̣i vừầ̀a thu húí́t đượụ̣c lượụ̣ng tiềầ̀n gửể̉i tốn củể̉a doanh nghiệụ̣p vừầ̀a thu húí́t đượụ̣c khoảể̉n tiềầ̀n gửể̉i tiếí́t kiệụ̣m củể̉a hàầ̀ng trăm ngàầ̀n cơng nhân, ngườầ̀i lao độụ̣ng ₋ Cầầ̀n đa dạụ̣ng hóa hình thứí́c huy độụ̣ng vốí́n kèm theo cáí́c chương trìầ̀nh khuyếí́n mạụ̣i tặụ̣ng quà hấí́p dẫũ̃n, rúí́t thăm may mắí́n trúí́ng thưởể̉ng vớí́i nhiềầ̀u mứí́c lãi suấí́t khác nhau, tương ứí́ng vớí́i sốí́ tiềầ̀n gửể̉i thờầ̀i gian thựụ̣c gửể̉i khác Chú trọụ̣ng cơng tác an ninh huy độụ̣ng vốí́n khách hàng bằầ̀ng hình thứí́c hỗ trợụ̣ cóí́ xe chuyên dụụ̣ng, nhân viên thu tiềầ̀n tậụ̣n nơi, kiểể̉m đếí́m hộụ̣ tráí́nh trườầ̀ng hợụ̣p khách hàng nhậụ̣n tiềầ̀n thiếí́u, tiềầ̀n giảể̉, … ₋ Mởể̉ rộụ̣ng tuyên truyềầ̀n, tiếí́p thịụ̣ đếí́n cáí́c quan, đơn vịụ̣ kinh tếí́, doanh nghiệụ̣p thựụ̣c hiệụ̣n tốí́n lương qua tàầ̀i khoảể̉n Hiệụ̣n phíí́ tốí́n lương qua thẻ ATM củể̉a VCB Bìầ̀nh Dương áí́p dụụ̣ng khoảể̉ng 3.000 – 4.000 đồầ̀ng/thẻ (chưa VAT) vàầ̀ mứí́c tốí́i thiểể̉u áp dụụ̣ng dụụ̣ng vớí́i số khách hàng truyềầ̀n thốí́ng làầ̀ 1.000 đồầ̀ng/thẻ (chưa VAT) vẫũ̃n cao so vớí́i mộụ̣t sốí́ ngân hàầ̀ng kháí́c Đơng Á, Techcombank,… nâng cao nữũ̃a lựụ̣c cạụ̣nh tranh thơng qua việụ̣c phát triểể̉n mạụ̣ng lướí́i máy ATM phát hành thẻ ATM, nâng cao chấí́t lượụ̣ng dịụ̣ch vụụ̣ phụụ̣c vụụ̣ củể̉a máí́y ATM, đẩy mạụ̣nh cơng tác quảể̉ng cáo tiếí́p thịụ̣ khách hàng tiềầ̀m đểể̉ phát hành thẻ miễn phí cho cán bộụ̣ cơng nhân viên giảể̉m dầầ̀n phí chuyểể̉n khoảể̉n lương qua ATM kếí́t hợụ̣p vớí́i cơng tác bán chéo tiếí́p thịụ̣ sảể̉n phẩm kháí́c cấí́p tín dụụ̣ng, tài trợụ̣ thương mạụ̣i, dịụ̣ch vụụ̣ ngân hàầ̀ng điệụ̣n tửể̉ phụụ̣c vụụ̣ 24/24 đểể̉ tăng khảể̉ thu húí́t kháí́ch hàầ̀ng Đồầ̀ng thờầ̀i, cốí́ gắí́ng lơi kéo liên kếí́t vớí́i 86 cáí́c cơng ty bưu chíí́nh, điệụ̣n lựụ̣c, cấí́p nướí́c, thuếí́,… đểể̉ tốn tiềầ̀n điệụ̣n, nướí́c, điệụ̣n thoạụ̣i, thuếí́ qua tài khoảể̉n ngân hàng,… ₋ Phong cáí́ch, tháí́i độụ̣ phụụ̣c vụụ̣ nhữũ̃ng yếí́u tốí́ quan trọụ̣ng cơng táí́c huy độụ̣ng vốí́n địi hỏể̉i nhân viên ngân hàng phảể̉i cóí́ tháí́i độụ̣ phụụ̣c vụụ̣ lịụ̣ch sựụ̣, niềầ̀m nởể̉, chu đáí́o Trong thựụ̣c hành nghiệụ̣p vụụ̣ địi hỏể̉i phảể̉i nhanh chóng, xác, an tồn, tạụ̣o đượụ̣c sựụ̣ hài long tin cậụ̣y củể̉a khách hàng ₋ Hiệụ̣n khách hàng gửể̉i tiềầ̀n chưa cóí́ ưu tiên vềầ̀ thứí́ tựụ̣, vậụ̣y ngân hàng cầầ̀n nên thành lậụ̣p mộụ̣t bộụ̣ phậụ̣n chun tráí́ch cóí́ phịng riêng đểể̉ nhậụ̣n tiềầ̀n gửể̉i phụụ̣c vụụ̣ ngườầ̀i gửể̉i tiềầ̀n chu đáí́o Ngồầ̀i ra, cũng nên tổể̉ chứí́c cán bộụ̣ nhân viên có kinh nghiệụ̣m, có mốí́i qn biếí́t rộụ̣ng ngoạụ̣i giao tốí́t hoạụ̣t độụ̣ng theo tổể̉, nhóm chun phụụ̣ trách cơng táí́c huy độụ̣ng vốí́n hỗ trợụ̣ cho khách hàng gửể̉i tiềầ̀n đểể̉ nâng cao hiệụ̣u quảể̉ công tác huy độụ̣ng vốí́n ₋ Cầầ̀n đơn giảể̉n hóa thủể̉ tụụ̣c rút ngắí́n thờầ̀i gian nữũ̃a đểể̉ nhanh chóng giảể̉i ngân đốí́i vớí́i hình thứí́c cho vay cầầ̀m cốí́ sổể̉ tiếí́t kiệụ̣m, giấí́y tờầ̀ có giá Vietcombank phát hàầ̀nh đểể̉ nâng cao tính khoảể̉n cho giấí́y tờầ̀ này, tạụ̣o điềầ̀u kiệụ̣n thuậụ̣n lợụ̣i cho ngườầ̀i gửể̉i tiềầ̀n có thểể̉ vay lạụ̣i 100% sốí́ tiềầ̀n đãũ̃ gửể̉i Cóí́ vậụ̣y mớí́i tạụ̣o tâm lý n tâm thoảể̉i mái thu hút khách hàng gửể̉i tiềầ̀n lạụ̣i đáí́o hạụ̣n khách hàng mớí́i 3.2.6 Xây dựng hệệ̣ thống mạng lướá́i thông tin hiệệ̣u Ngân hàng cầầ̀n phảể̉i xây dựụ̣ng hệụ̣ thốí́ng thu thậụ̣p xửể̉ lý thơng tin từầ̀ phía khách hàầ̀ng đượụ̣c hiệụ̣u quảể̉, xác kịụ̣p thờầ̀i, nhấí́t nhữũ̃ng thơng tin vềầ̀ tình hình tài chính, rủể̉i ro kinh doanh, thịụ̣ trườầ̀ng tiêu thụụ̣, quan hệụ̣ tốn,… Tránh tình trạụ̣ng thu thậụ̣p, xửể̉ lý thông tin mộụ̣t cách hờầ̀i hợụ̣t, thiếí́u thựụ̣c tếí́ hoặụ̣c có giá trịụ̣ khơng đượụ̣c sửể̉ dụụ̣ng hiệụ̣u quảể̉ Đểể̉ thựụ̣c hiệụ̣n đượụ̣c điềầ̀u nàầ̀y, trướí́c hếí́t ngân hàng cầầ̀n phảể̉i thành lậụ̣p bộụ̣ phậụ̣n nghiệụ̣p vụụ̣ chuyên thu thậụ̣p, xửể̉ lý xây dựụ̣ng hệụ̣ thốí́ng thơng tin tín dụụ̣ng nộụ̣i bộụ̣ vềầ̀ ngành nghềầ̀, ngàầ̀nh hàầ̀ng, cáí́c quy địụ̣nh sách có liên quan , diên biếí́n thịụ̣ trườầ̀ng nướí́c quốí́c tếí́,…Khi cầầ̀n thiếí́t có thểể̉ mua thơng tin từầ̀ tổể̉ chứí́c cung cấí́p chuyên nghiệụ̣p đểể̉ xây dựụ̣ng đượụ̣c hệụ̣ thốí́ng thơng tin đa dạụ̣ng đáí́p ứí́ng cho cơng tác tín dụụ̣ng tồn bộụ̣ hệụ̣ thốí́ng Ngồầ̀i ra, đểể̉ có nguồầ̀n thơng tin chíí́nh xáí́c, đa dạụ̣ng hữũ̃u íí́ch địi hỏể̉i phảể̉i có sựụ̣ nỗ lựụ̣c củể̉a ngân hàng việụ̣c tiếí́p cậụ̣n vớí́i khách hàng, với thịụ̣ trườầ̀ng cũng cầầ̀n có sựụ̣ 87 hỗ trợụ̣ từầ̀ sởể̉ hạụ̣ tầầ̀ng tài chính–tiềầ̀n tệụ̣ phát triểể̉n củể̉a nềầ̀n kinh tếí́, đóí́ làầ̀ vấí́n đềầ̀ kiệụ̣n tồn hệụ̣ thốí́ng thơng tin mạụ̣ng Giảể̉i quyếí́t đượụ̣c vấí́n đềầ̀ nêu thựụ̣c sựụ̣ mộụ̣t bướí́c độụ̣t phá q trình mởể̉ rộụ̣ng tín dụụ̣ng củể̉a ngàầ̀nh ngân hàầ̀ng đếí́n doanh nghiệụ̣p, đặụ̣c biệụ̣t khu vựụ̣c DNNVV Bởể̉i lẽ, nóí́ cho phéí́p ngân hàầ̀ng cóí́ sởể̉ đểể̉ tin vào doanh nghiệụ̣p, hiểể̉u đúí́ng kháí́ch hàầ̀ng củể̉a mìầ̀nh vàầ̀ đóí́ mạụ̣nh dạụ̣n đáí́p ứí́ng nhu cầầ̀u vốí́n 3.2.7 Xây dựng chíá́nh sáá́ch ưu đãi hợp lýá́ đối vớá́i kháá́ch hàng DNNVV Việụ̣c mởể̉ rộụ̣ng phát triểể̉n khách hàng DNNVV giúp ngân hàng có thểể̉ phân tán rủể̉i ro hoạụ̣t độụ̣ng tín dụụ̣ng, tạụ̣o hộụ̣i việụ̣c tiếí́p cậụ̣n vớí́i nhiềầ̀u ngành nghềầ̀ nhiềầ̀u khách hàng mớí́i, từầ̀ đóí́ hỗ trợụ̣ lạụ̣i cho ngân hàng cơng tác xây dựụ̣ng hệụ̣ thốí́ng thơng tin quảể̉n trịụ̣ rủể̉i ro tín dụụ̣ng tốí́t Tuy nhiên, thờầ̀i gian qua VCB Bìầ̀nh Dương nói riêng mộụ̣t sốí́ ngân hàng, ngân hàầ̀ng thương mạụ̣i lớí́n kháí́c nóí́i chung thườầ̀ng giành sựụ̣ ưu đãũ̃i vềầ̀ phí, lãi suấí́t tậụ̣p trung trọụ̣ng phát triểể̉n khách hàng doanh nghiệụ̣p lớí́n Đây làầ̀ việụ̣c cầầ̀n thiếí́t cho cơng táí́c chăm sóí́c kháí́ch hàầ̀ng bốí́i cảể̉nh tình hình cạụ̣nh tranh ngày gay gắí́t hiệụ̣n ngân hàầ̀ng cầầ̀n phảể̉i xây dựụ̣ng chíí́nh sáí́ch ưu đãũ̃i theo hướí́ng mởể̉ rộụ̣ng triểể̉n khai mộụ̣t cách hài hòa hiệụ̣u quảể̉ hơn, vừầ̀a bảể̉o đảể̉m hiệụ̣u quảể̉ kinh doanh củể̉a ngân hàng vừầ̀a bảể̉o đảể̉m sựụ̣ bìầ̀nh đẳể̉ng cho khách hàng, tráí́nh trườầ̀ng hợụ̣p DNNVV cảể̉m thấí́y bịụ̣ phân biệụ̣t đốí́i xửể̉ vớí́i khách hàng lớí́n khác Hiệụ̣n kháí́ch hàầ̀ng DNNVV thườầ̀ng chiếí́m sốí́ đơng danh sáí́ch kháí́ch hàầ̀ng củể̉a ngân hàầ̀ng, đóí́ cóí́ VCB Bìầ̀nh Dương, cấí́p phê duyệụ̣t đượụ̣c phân quyềầ̀n phóí́ giáí́m đốí́c (cịn khách hàng lớí́n làầ̀ Giáí́m đốí́c, Hộụ̣i đồầ̀ng tín dụụ̣ng sởể̉,…) nên nhiềầ̀u khách hàng DNNVV có tình hình giao dịụ̣ch tốí́t, có tiềầ̀m pháí́t triểể̉n vẫũ̃n chưa nhậụ̣n đượụ̣c sựụ̣ quan tâm hỗ trợụ̣ thíí́ch đáí́ng từầ̀ phíí́a Ban lãũ̃nh đạụ̣o ngân hàng Vì vậụ̣y, ngân hàng cầầ̀n phảể̉i xây dựụ̣ng mộụ̣t hệụ̣ thốí́ng báo cáo tổể̉ng thểể̉ tình hình hoạụ̣t độụ̣ng giao dịụ̣ch củể̉a cáí́c kháí́ch hàầ̀ng, đóí́ cóí́ cáí́c kháí́ch hàầ̀ng làầ̀ DNNVV theo cáí́c tiêu chíí́ doanh sốí́ giao dịụ̣ch tiềầ̀n gửể̉i, tiềầ̀n vay, toán chuyểể̉n tiềầ̀n, chênh lệụ̣ch chi phí, lợụ̣i nhuậụ̣n thu đượụ̣c từầ̀ khách hàng, uy tín vay trảể̉ nợụ̣ thựụ̣c hiệụ̣n cam kếí́t tốn, tài sảể̉n bảể̉o đảể̉m, phân loạụ̣i nợụ̣ xếí́p hạụ̣ng khách hàng, cầầ̀n trọụ̣ng đếí́n ngườầ̀i đứí́ng đầầ̀u doanh nghiệụ̣p, tìm hiểể̉u sởể̉ thích mốí́i quan hệụ̣ có thểể̉ khai thác, mứí́c độụ̣ giao dịụ̣ch vớí́i VCB so vớí́i ngân hàng khác,… Hệụ̣ thốí́ng phảể̉i đượụ̣c cậụ̣p nhậụ̣t địụ̣nh kỳầ̀ hàng tháng hay tốí́i thiểể̉u làầ̀ hàầ̀ng quý vàầ̀ thườầ̀ng xuyên đượụ̣c báo cáo hay tạụ̣o khảể̉ truy cậụ̣p nhanh đếí́n 88 Ban lãnh đạụ̣o, cấí́p có thẩm quyềầ̀n đểể̉ có thểể̉ xem xéí́t ưu đãũ̃i thíí́ch đáí́ng vàầ̀ kịụ̣p thờầ̀i vềầ̀ hỗ trợụ̣ vốí́n vay, lãi suấí́t loạụ̣i phí khác; chủể̉ độụ̣ng, nhanh chóí́ng đưa cáí́c quyếí́t địụ̣nh đốí́i vớí́i nhu cầầ̀u củể̉a kháí́ch hàầ̀ng, qua đóí́ đáí́nh giáí́ hiệụ̣u quảể̉ quan hệụ̣ vớí́i khách hàng vàầ̀ địụ̣nh hướí́ng quan hệụ̣ tương lai 3.2.8 Kiến nghị chỉở̉nh sửa mợt số điều khoản Chíá́nh sáá́ch bảo đảm tíá́n dụng Vietcombank ban hành theo Quyết định số 30/QĐ – VCB.CSTD ngày 20/01/2011 có hiệệ̣u lực thi hành kể từ ngày 01/04/2011 Đốí́i vớí́i hành khách DNNVV, nhấí́t khách hàng mớí́i, doanh nghiệụ̣p chưa cóí́ uy tíí́n thương hiệụ̣u thịụ̣ trườầ̀ng mặụ̣c dù dựụ̣ áí́n, phương áí́n cóí́ tíí́nh khảể̉ thi cao ngân hàầ̀ng cũng thườầ̀ng rấí́t quan trọụ̣ng đếí́n vấí́n đềầ̀ tài sảể̉n bảể̉o đảể̉m.vì vậụ̣y khơng íí́t trườầ̀ng hợụ̣p khách hàng có tình hình dựụ̣ áí́n phương áí́n kinh doanh tốí́t khơng tiếí́p cậụ̣n đượụ̣c vốí́n vay ngân hàng tài sảể̉n bảể̉o đảể̉m khơng đủể̉ hay có tính khoảể̉n yếí́u theo đềầ̀ nghịụ̣ vàầ̀ đáí́nh giáí́ củể̉a ngân hàng Hiệụ̣n Chính sách bảể̉o đảể̉m tín dụụ̣ng củể̉a Vietcombank đượụ̣c ban hành theo Quyếí́t địụ̣nh sốí́ 30/QĐ–VCB.CSTD ngày 20/01/2011 có hiệụ̣u lựụ̣c thi hành kểể̉ từầ̀ ngày 01/04/2011 cóí́ nhiềầ̀u bấí́t cậụ̣p gây khóí́ khăn cho cáí́c chi nháí́nh việụ̣c đáí́nh giáí́ vàầ̀ địụ̣nh giá tài sảể̉n bảể̉o đảể̉m cho khách hàng Từầ̀ đóí́, ảể̉nh hưởể̉ng đếí́n quyếí́t địụ̣nh cấí́p tín dụụ̣ng, vậụ̣y tác giảể̉ kiếí́n nghịụ̣ chỉể̉nh sửể̉a mộụ̣t sốí́ điềầ̀u khoảể̉n sách bảể̉o đảể̉m tín dụụ̣ng củể̉a Vietcombank theo cáí́c hướí́ng sau: ₋ Quy định Khoản 1.1 Mục IV Phụ lục 02 Category X _ Real Estate (Bất đợng sản): trườầ̀ng hợụ̣p thếí́ chấí́p quyềầ̀n sửể̉ dụụ̣ng đấí́t nơng nghiệụ̣p củể̉a hộụ̣ gia đìầ̀nh, cáí́ nhân đượụ̣c Nhàầ̀ nướí́c giao đấí́t khơng thu tiềầ̀n sửể̉ dụụ̣ng đấí́t giá trịụ̣ địụ̣nh giáí́ đượụ̣c xác địụ̣nh theo giáí́ đấí́t Ủy ban nhân dân tỉể̉nh, thành phốí́ trựụ̣c thuộụ̣c Trung ương quy địụ̣nh mà khơng khấí́u trừầ̀ giá trịụ̣ quyềầ̀n sửể̉ dụụ̣ng đấí́t vớí́i thờầ̀i gian đãũ̃ sửể̉ dụụ̣ng Kiến nghị Trung ương sửa đổi giá trị định giáá́ xáá́c định cứá́ theo giá trị thị trường thực tế lô đất nhận chấp cáá́c lô đất lân cận có vị trí cứá́ kết định giá tổ chứá́c định giá tổ chứá́c định giáá́ đợc lập Từầ̀ kếí́t quảể̉ địụ̣nh giáí́ nàầ̀y, tùầ̀y trườầ̀ng hợụ̣p đốí́i tượụ̣ng khách hàng mà VCB có thểể̉ xem xét cho vay 70% hoặụ̣c mộụ̣t tỷ lệụ̣ lớí́n giáí́ trịụ̣ tài sảể̉n bảể̉o đảể̉m nhậụ̣n thếí́ chấí́p ₋ Quy định Khoản 1.2 Mục IV Phụ lục 02 Category X _ Real Estate (Bất động sản): trườầ̀ng hợụ̣p tổể̉ chứí́c kinh tếí́ đượụ̣c Nhàầ̀ nướí́c cho thuê đấí́t trướí́c ngày 89 01/07/2004 màầ̀ đãũ̃ trảể̉ tiềầ̀n cho thuê đấí́t cho cảể̉ thờầ̀i gian thuê hoặụ̣c đãũ̃ trảể̉ trướí́c tiềầ̀n thuê đấí́t cho nhiềầ̀u năm màầ̀ thờầ̀i hạụ̣n th đấí́t đãũ̃ trảể̉ trướí́c tiềầ̀n cịn lạụ̣i nhấí́t làầ̀ 05 năm thìầ̀ đượụ̣c thếí́ chấí́p quyềầ̀n sửể̉ dụụ̣ng đấí́t vàầ̀ đượụ̣c địụ̣nh giáí́ sởể̉: ₋ Giá trịụ̣ địụ̣nh giáí́ đượụ̣c xáí́c địụ̣nh theo tích sốí́ giáí́ th đấí́t hiệụ̣n hành ( nếí́u có) nhân thờầ̀i gian th cịn lạụ̣i; ₋ Trườầ̀ng hợụ̣p khơng có giá th hiệụ̣n hàầ̀nh thìầ̀ xáí́c địụ̣nh theo sốí́ tiềầ̀n th đấí́t cịn lạụ̣i đãũ̃ tốí́n/trảể̉ trướí́c Kiến nghị Trung ương sửa đổi, điều chỉở̉nh theo hướá́ng: cứá́ (i) kết định giá tổ chức định giá thành lập (ii) đơn giá đất sản xuất, kinh doanh phi nông nghiệp theo khung giá đất UBND tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương quy định đểể̉ địụ̣nh giá quyềầ̀n sửể̉ dụụ̣ng đấí́t thuộụ̣c trườầ̀ng hợụ̣p nêu điềầ̀u kiệụ̣n xáí́c địụ̣nh đượụ̣c tổể̉ chứí́c kinh tếí́ đượụ̣c Nhàầ̀ nướí́c cho thuê đấí́t chíí́nh làầ̀ nhàầ̀ đầầ̀u tư tạụ̣o lậụ̣p nên tài sảể̉n thông qua việụ̣c thựụ̣c hiệụ̣n ứí́ng trướí́c tiềầ̀n bồầ̀i thườầ̀ng, hỗ trợụ̣ táí́i địụ̣nh cư vàầ̀ kinh phíí́ tổể̉ chứí́c bồầ̀i thườầ̀ng, giảể̉i phóng mặụ̣t bằầ̀ng vàầ̀ đượụ̣c cấí́p Giấí́y chứí́ng nhậụ̣n quyềầ̀n sửể̉ dụụ̣ng đấí́t theo phương áí́n đượụ̣c cấí́p có thẩm quyềầ̀n phê duyệụ̣t - Quy định Khoản 2.1 Mục IV Phụ lục 02 Category X _ Real Estate (Bất động sản) định giá tài sản gắn liền vớá́i đất nhà ởở̉: theo quy địụ̣nh hiệụ̣n tạụ̣i chỉể̉ cho phéí́p địụ̣nh giá tài sảể̉n gắí́n liềầ̀n vớí́i đấí́t khơng phảể̉i nhà ởể̉ (đủể̉ điềầ̀u kiệụ̣n thếí́ chấí́p thứí́c) cứí́ vào mộụ̣t điềầ̀u kiệụ̣n nhấí́t khơng vượụ̣t q chi phí thựụ̣c tếí́ hợụ̣p lý đểể̉ hình thành tài sản đượụ̣c xáí́c địụ̣nh dựụ̣a vào hồầ̀ sơ, chứí́ng từầ̀ đầầ̀u tư vàầ̀/hoặụ̣c xây dựụ̣ng và/hoặụ̣c quyếí́t tốn củể̉a chủể̉ đầầ̀u tư sau khấí́u trừ phần giá trị khấu hao tài sảể̉n theo thờầ̀i gian thựụ̣c tếí́ sửể̉ dụụ̣ng tài sảể̉n Kiến nghị Trung ương điều chỉở̉nh, sửa đổi trường hợp định giá tài sản gắn liền vớá́i đất nhà ởở̉, điềầ̀u kiệụ̣n khách hàng không thểể̉ thu thậụ̣p xuấí́t trìầ̀nh đượụ̣c đầầ̀y đủể̉ hồầ̀ sơ chứí́ng từầ̀ liên quan đếí́n việụ̣c hình thành tài sảể̉n thếí́ chấí́p sởở̉ đê định giá tài sản (i) kết định giá tổ chức định giá độc lập (ii) đơn giá bồồ̀i thường, hỗ trợ nhà ở, cơng trình kiến trúc, trái hoa màu đất Nhà nước thu hồồ̀i đất UBND tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương ban hành - Quy định Mục III Phụ lục 02 Category VII_Vehicle (Phương tiệệ̣n giao thông đường bộ) mứá́c độ ưu tiên nhận đảm bảo tỷ lệệ̣ cấp tín dụng tối đa theo 90 giá trị định giá: Đốí́i vớí́i tài sảể̉n xe máy chuyên dùầ̀ng đãũ̃ qua sửể̉ dụụ̣ng (mã sốí́ VH4): Hạụ̣n chếí́ thếí́ chấí́p, theo tác giảể̉ làầ̀ chưa phùầ̀ hợụ̣p Vì vậụ̣y, kiến nghị Trung ương sửa đổi, điều chỉở̉nh bổ sung việệ̣c nhận chấp loại xe máy chuyên dung qua sử dụng (mã số VH4) vớá́i tỷ lệệ̣n cấp tín dụng tối đa 40% vừa bảo đảm an toàn vừa đa dạng tài sản bảo đảm nhận chấp - Quy định khoản Mục IV Phụ lục 02 Category VII _ Vehicle (Phương tiệệ̣n giao thông đường bộ) & Category VII_Vessel (Phương tiệệ̣n giao thông đường thủy) hướá́ng dẫn định giá tài sản bảo đảm: Trườầ̀ng hợụ̣p Chi nhánh tựụ̣ địụ̣nh giá tài sảể̉n bảể̉o đảể̉m, giá trịụ̣ tài sảể̉n địụ̣nh giá (mớí́i 100% hoặụ̣c đãũ̃ qua sửể̉ dụụ̣ng) phảể̉i khấí́u trừầ̀ thuếí́ (nếí́u có) Theo quy địụ̣nh việụ̣c địụ̣nh giá tài sảể̉n đảể̉m bảể̉o thuộụ̣c sởể̉ hữũ̃u cá nhân khấí́u trừầ̀ phầầ̀n thuếí́ VAT vào giá trịụ̣ tài sảể̉n làầ̀ chưa hợụ̣p lý Vì vậụ̣y, kiến nghi đối vớá́i cac tài sản đảm bảo phương tiệệ̣n giao thông đường bộ hay phương tiệệ̣n giao thơng đường thủy loại thuế, phíá́ tính vào giá trị tài sản, trừ loại thuế chủ sởở̉ hữu khấu trừ hoàn thuế (như thuế VAT đầu vào doanh nghiệệ̣p) 3.3 Cáá́c giải pháá́p hỗ trợ Nhà nướá́c, Ngân hàng Nhà nướá́c cáá́c Hiệệ̣p hội 3.3.1 Xây dựng hồn thiệệ̣n hệệ̣ thống pháá́p luật Cầầ̀n sớí́m đưa Luậụ̣t DNNVV đểể̉ tạụ̣o hành lang pháp lý cho DNNVV yên tâm hoạụ̣t độụ̣ng sảể̉n xuấí́t kinh doanh Thựụ̣c tếí́ hiệụ̣n nay, cáí́c chíí́nh sáí́ch vàầ̀ chếí́ vĩũ̃ mơ củể̉a Nhà nướí́c cịn qí́ trìầ̀nh điềầ̀u chỉể̉nh sửể̉a đổể̉i, hoàn thiệụ̣n dầầ̀n, chưa ổể̉n địụ̣nh làm cho DNNVV chưa thậụ̣t sựụ̣ an tâm dồầ̀n hếí́t tâm huyếí́t vào kinh doanh Nhữũ̃ng vấí́n đềầ̀ trướí́c mắí́t cầầ̀n đềầ̀ cậụ̣p Luậụ̣t vềầ̀ DNNVV làầ̀ xáí́c địụ̣nh đốí́i tượụ̣ng doanh nghiệụ̣p cầầ̀n hỗ trợụ̣, tiêu chí phân loạụ̣i, xáí́c địụ̣nh ngành nghềầ̀, lĩũ̃nh vựụ̣c ưu tiên, ưu đãũ̃i, đơn giảể̉n hóa thủể̉ tụụ̣c hành chính… Khi khung pháí́p lý cho DNNVV đờầ̀i khẳể̉ng địụ̣nh rõũ̃ ràầ̀ng vềầ̀ chủể̉ chương khuyếí́n khíí́ch mở rộng DNNVV củể̉a Nhàầ̀ nướí́c Nhàầ̀ nướí́c cầầ̀n có nhữũ̃ng quy địụ̣nh cụụ̣ thểể̉ đốí́i vớí́i DNNVV nhằầ̀m lành mạụ̣nh hóa quan hệụ̣ tài – tín dụụ̣ng, nâng cao trìầ̀nh độụ̣ quảể̉n lý cho DNNVV Trên thựụ̣c tếí́, báo cáo quyếí́t tốn củể̉a DNNVV thườầ̀ng khơng đủể̉ độụ̣ tin cậụ̣y, gây nhiềầ̀u khóí́ khăn cho ngân hàng thẩm địụ̣nh Đểể̉ khai thơng cáí́c kênh đầầ̀u tư vốí́n cho DNNVV, Nhà nướí́c cầầ̀n: 91 - Hỗ trợụ̣ kinh phíí́ đàầ̀o tạụ̣o khuyếí́n khích DNNVV tựụ̣ đầầ̀u tư đúí́ng mứí́c cho nguồầ̀n nhân lựụ̣c củể̉a bằầ̀ng cáí́c ưu đãũ̃i vềầ̀ thuếí́ hành - Nên thiếí́t lậụ̣p hệụ̣ thốí́ng thơng tin đăng ký tậụ̣p trung qua mạụ̣ng máy tính ởể̉ cấí́p quốí́c gia đểể̉ mọụ̣i ngườầ̀i dân dễ dàng truy cậụ̣p đượụ̣c thông tin vềầ̀ tài sảể̉n thếí́ chấí́p, cầầ̀m cốí́, cho thuê vàầ̀ cáí́c phương thứí́c giao dịụ̣ch cóí́ đảể̉m bảể̉o khác - Tiếí́p tụụ̣c đổể̉i mớí́i thểể̉ chếí́ loạụ̣i thuếí́ liên quan đếí́n cáí́c DNNVV theo hướí́ng mởể̉ rộụ̣ng đốí́i tượụ̣ng chịụ̣u thuếí́, đơn giảể̉n hóí́a phương pháí́p vàầ̀ cứí́ tính thuếí́; giảể̉m trườầ̀ng hợụ̣p ưu đãũ̃i thuếí́ đểể̉ đơn giảể̉n hóí́a chíí́nh sáí́ch ưu đãũ̃i, tạụ̣o hộụ̣i cho DNNVV dễ tiếí́p cậụ̣n vàầ̀ hưởể̉ng ưu đãũ̃i vềầ̀ thuếí́ miễn, giảể̉m giãn thờầ̀i hạụ̣n nộụ̣p thuếí́, khuyếí́n khích tính tựụ̣ giác củể̉a doanh nghiệụ̣p Hạụ̣n chếí́ áp dụụ̣ng chếí́ độụ̣ thuếí́ khốn tiếí́n hành áp dụụ̣ng chếí́ độụ̣ thuếí́ phù hợụ̣p đểể̉ khuyếí́n khích hộụ̣ kinh doanh cá thểể̉ thựụ̣c hiệụ̣n đăng ký kinh doanh theo Luậụ̣t Doanh nghiệụ̣p 3.3.2 Nâng cao vai trị Ngân hàng Nhà nướá́c Thứí́ nhấí́t, xây dựụ̣ng hồn thiệụ̣n hệụ̣ thốí́ng pháp luậụ̣t lĩũ̃nh vựụ̣c tiền tệụ̣, quảể̉n lý ngoạụ̣i hốí́i, hoạụ̣t độụ̣ng ngân hàng công bằầ̀ng minh bạụ̣ch nhằầ̀m tạụ̣o sựụ̣ phát triểể̉n bảể̉o đảể̉m an tồn hệụ̣ thốí́ng tiềầ̀n tệụ̣, ngân hàầ̀ng Thi hàầ̀nh cáí́c chíí́nh sáí́ch vàầ̀ quy địụ̣nh pháp luậụ̣t vềầ̀ tiềầ̀n tệụ̣ ngoạụ̣i hốí́i góp phầầ̀n tạụ̣o sựụ̣ phát triểể̉n cho TCTD, doanh nghiệụ̣p Thứí́ hai, hiệụ̣n DNNVV muốí́n vay vốí́n tạụ̣i cáí́c ngân hàầ̀ng thương mạụ̣i, thườầ̀ng chỉể̉ đượụ̣c ngân hàng cho vay vốí́n luân chuyểể̉n, íí́t đượụ̣c vay vốí́n trung dài hạụ̣n đểể̉ đầầ̀u tư máí́y móí́c thiếí́t bịụ̣, khoa họụ̣c cơng nghệụ̣ vào hoạụ̣t độụ̣ng mởể̉ rộụ̣ng sảể̉n xuấí́t kinh doanh Vì vậụ̣y, Ngân hàầ̀ng Nhàầ̀ nướí́c cầầ̀n có sách hỗ trợụ̣ cho TCTD thành lậụ̣p cáí́c cơng ty cho th tàầ̀i chíí́nh đáí́p ứí́ng nhu cầầ̀u tín dụụ̣ng cho DNNVV Thứ ba , Ngân hàng Nhà nướ c cần thiết lập , mở rộng hệ thống thơng tin tín dụng cách nhanh chóng phong phú , đặc biệt cung cấp thông tin DNNVV Trong hệ thống thông tin Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) nguồn cung cấp liệu chinh cho ngân hàng , chỉ cho biết số dư nợ tại tình hình trả nợ vay khách hàng Thông tin CIC thường không phản ánh kịp thời cho ngân hàng khách hàng có dư nợ tín dụng nơi khác , gây tính xác thơng tin thu thập Do vậy, thời gian tới Ngân hàng Nhà nước cần phải hoàn thiện hệ thống thơng t in tin dụng để đạt tính xác , kịp thời đầy đủ Ngồi ra, có thể cung cấp xếp 92 loại doanh nghiệp , phân tích tình hình biến động thị trường có biện pháp phong ngừa rủi ro để TCTD nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước cần phải đưa văn hướng dẫn quy định tín dụng Chính phủ cách xác , kịp thời để TCTD thực thi cách có hiệu 3.3.3 Nâng cao chât lương cua hoat đơng tra, kiêm tra, kiêm tốn Hoạt động tra , kiểm tra , kiểm tốn có vai tro quan trọng việc giúp doanh nghiệp hoạt động theo quy định pháp luật , tránh tình trạng làm ăn phi pháp, gian lận, trốn thuế, cạnh tranh không lành mạnh , hành vi tiêu cực… Các tượng nêu , đặc biệt hành vi gian lận , trốn thuế doanh nghiệp diên phổ biến Tình trạng nhung nhiêu cán tra , tình trạng tiêu cực doanh nghiệp trình than h tra vẫn tồn tại Vì vậy, để tránh thất tiền thuế Nhà nước , lành mạnh hoá hoạt động doanh nghiệp cần tăng cường mạnh hoạt động tra, kiểm tra, kiểm toán, đồng thời nâng cao lực , phâm chất đạo đức cán tra, tránh tình trạng nhung nhiêu , tiêu cực cán tra Trường hợp phát hành vi tiêu cực cần xử ly nghiêm khắc Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước tỉnh, UBND tỉnh cùng quan pháp luật tỉnh cung cần có hơ trợ tích cực NHTM q trình giải thu hồi khoản nợ xấu, nợ tồn đọng Nên có ưu tiên quy thờ i gian, phối hợp quan có liên quan trình xử ly để giúp NHTM tiết kiệm thời gian , chi phi Một mặt, giúp NHTM nhanh chóng thu hồi vốn để tái đầu tư , nâng cao hiệu hoạt động, mạnh dạn định đầu tư cho vay ; mặt khác, nâng cao vai tro trách nhiệm doanh nghiệp việc sử dụng vốn vay , nâng cao tinh pháp ly , răn đe pháp luật 3.3.4 Nâng cao vai tro cua Hiệp hôi Ngân hang Việt Nam va Hiệp hôi doanh nghiệp 3.3.4.1 Vai tro cua Hiệp Ngân hang Việt Nam Là mộụ̣t tổể̉ chứí́c phi lợụ̣i nhuậụ̣n, sởể̉ nhấí́t trí thảể̉o luậụ̣n công khai giữũ̃a thành viên, Hiệụ̣p hộụ̣i Ngân hàầ̀ng (HHNH) nên đưa mộụ̣t quy chếí́ vềầ̀ nhữũ̃ng nguyên tắí́c quảể̉n lý kinh doanh ngành ngân hàng mà tấí́t cảể̉ thành viên phảể̉i tuân thủể̉, đồầ̀ng thờầ̀i giám sát sựụ̣ tuân thủể̉ nguyên tắí́c trên, mụụ̣c đíí́ch làầ̀ đểể̉ hạụ̣n chếí́ sựụ̣ cạụ̣nh tranh 93 không lành mạụ̣nh ổể̉n địụ̣nh thịụ̣ trườầ̀ng ngàầ̀nh ngân hàầ̀ng Đốí́i vớí́i thành viên vi phạụ̣m quy chếí́, cũng cầầ̀n quy địụ̣nh chếí́ tài trừầ̀ng phạụ̣t phạụ̣t tiềầ̀n, kiếí́n nghịụ̣ thay đổể̉i nhà quảể̉n lý cao cấí́p, khơng trợụ̣ giúp vốí́n, thơng báí́o cho quan giáí́m sáí́t ngân hàầ̀ng, loạụ̣i bỏể̉ tư cáí́ch thàầ̀nh viên,… đốí́i vớí́i ngân hàng thành viên vi phạụ̣m Đềầ̀ cao trách nhiệụ̣m củể̉a Hiệụ̣p hộụ̣i việụ̣c bảể̉o vệụ̣ quyềầ̀n lợụ̣i hợụ̣p pháp củể̉a nhàầ̀ đầầ̀u tư, Hiệụ̣p hộụ̣i phảể̉i làm tốí́t cơng tác trung gian liên lạụ̣c giữũ̃a ngân hàầ̀ng vàầ̀ nhàầ̀ đầầ̀u tư, thơng qua nhiềầ̀u cáí́ch vàầ̀ phương pháí́p phổể̉ cậụ̣p kiếí́n thứí́c tàầ̀i chíí́nh ngân hàầ̀ng cho nhàầ̀ đầầ̀u tư, đểể̉ nhàầ̀ đầầ̀u tư hiểể̉u đượụ̣c mộụ̣t cách xác nhữũ̃ng nghiệụ̣p vụụ̣ củể̉a NHTM, tránh nhữũ̃ng tranh chấí́p khơng đáí́ng xảể̉y Đồầ̀ng thờầ̀i, Hiệụ̣p hộụ̣i phảể̉i chúí́ ý ngăn chặụ̣n nhữũ̃ng biểể̉u hiệụ̣n cạụ̣nh tranh xấí́u giữũ̃a cáí́c ngân hàầ̀ng, đểể̉ bảể̉o hộụ̣ nhàầ̀ đầầ̀u tư không bịụ̣ xâm hạụ̣i bởể̉i hành vi cạụ̣nh tranh 3.3.4.2 Vai trị Hiệệ̣p hợi doanh nghiệệ̣p Cảể̉i thiệụ̣n mơi trườầ̀ng pháí́p lý đểể̉ cho phép hiệụ̣p hộụ̣i doanh nghiệụ̣p đượụ̣c thành lậụ̣p, phát triểể̉n thựụ̣c hiệụ̣n chứí́c chinh củể̉a Tuy nhiên, tiếí́n hành xây dựụ̣ng nhữũ̃ng quy địụ̣nh mớí́i vềầ̀ hiệụ̣p hộụ̣i doanh nghiệụ̣p, rấí́t có ích nếí́u Chính phủể̉ tham khảể̉o nhữũ̃ng chuẩn mựụ̣c thơng lệụ̣ củể̉a quốí́c tếí́ lĩũ̃nh vựụ̣c Nhìn chung, kinh nghiệụ̣m củể̉a cáí́c nướí́c khác cho thấí́y luậụ̣t, quy địụ̣nh hệụ̣ thốí́ng quảể̉n lý đốí́i vớí́i hiệụ̣p hộụ̣i vừầ̀a phảể̉i hợụ̣p lý tránh sựụ̣ lạụ̣m dụụ̣ng, vừầ̀a đảể̉m bảể̉o hạụ̣n chếí́ gánh nặụ̣ng kìm hãm sựụ̣ đờầ̀i củể̉a hiệụ̣p hộụ̣i cũng cảể̉n trởể̉ việụ̣c thựụ̣c hiệụ̣n hoạụ̣t độụ̣ng hợụ̣p lý củể̉a họụ̣ Các hiệụ̣p hộụ̣i doanh nghiệụ̣p nên trọụ̣ng phát tiểể̉n nhữũ̃ng vấí́n đềầ̀ lớí́n kỹ vậụ̣n độụ̣ng sách, tứí́c thuyếí́t phụụ̣c ngườầ̀i nghe, kỹ đốí́i thoạụ̣i giữũ̃a nhàầ̀ nướí́c hiệụ̣p hộụ̣i đạụ̣i diệụ̣n cho doanh nghiệụ̣p, đảể̉m bảể̉o độụ̣c lậụ̣p vềầ̀ mặụ̣t tàầ̀i chíí́nh, cóí́ đượụ̣c nguồầ̀n nhân lựụ̣c tương đốí́i ổể̉n địụ̣nh, khảể̉ thu húí́t hộụ̣i viên khảể̉ phụụ̣c vụụ̣ hộụ̣i viên 3.3.5 Kiến nghị sửa đổi khoản điều Nghị định 163/2006/NĐ – CP ngày 29/12/2006 hàng hóa ln chuyển qá́ trìì̀nh sản xuất kinh doanh Nghịụ̣ địụ̣nh 163/2006/NĐ – CP ngày 29/12/2006, khoảể̉n 8, điềầ̀u quy địụ̣nh: “hàng hóa luân chuyểể̉n q trình sảể̉n xuấí́t kinh doanh làầ̀ độụ̣ng sảể̉n dùầ̀ng đểể̉ trao đổể̉i, mua bán, cho thuê phạụ̣m vi hoạụ̣t độụ̣ng sảể̉n xuấí́t, kinh doanh củể̉a bên bảể̉o đảể̉m” Như vậụ̣y theo địụ̣nh nghĩũ̃a nàầ̀y thìầ̀ hàầ̀ng hóí́a ln chủể̉n q trình sảể̉n xuấí́t kinh doanh phảể̉i thỏể̉a mãũ̃n cáí́c điềầ̀u kiệụ̣n sau: 94 (i) Làầ̀ độụ̣ng sảể̉n; (ii) Mụụ̣c đíí́ch củể̉a tài sảể̉n doanh nghiệụ̣p dung đểể̉ trao đổể̉i, mua bán, cho thuê phạụ̣m vi kinh doanh củể̉a doanh nghiệụ̣p Điềầ̀u kiệụ̣n (i) tương đốí́i dễ hiểể̉u, nhiên điềầ̀u kiệụ̣n (ii) lạụ̣i rấí́t khó áp dụụ̣ng thựụ̣c tếí́ Lấí́y ví dụụ̣, mộụ̣t loạụ̣i tài sảể̉n gỗ mộụ̣t doanh nghiệụ̣p sảể̉n xuấí́t gỗ , nếí́u doanh nghiệụ̣p dùng gỗ đểể̉ báí́n thương mạụ̣i thìầ̀ đóí́ làầ̀ hàầ̀ng hóí́a ln chủể̉n q trình sảể̉n, xuấí́t kinh doanh, doanh nghiệp dùng để sản xuất bàn ghế khơng , nếí́u doanh nghiệụ̣p bán vớí́i mụụ̣c đíí́ch tẩu tán tài sảể̉n, trốí́n nợụ̣ ngân hàầ̀ng thìầ̀ đóí́ cũng khơng đượụ̣c coi hàng hóa ln chủể̉n q trình sảể̉n xuấí́t kinh doanh Như vậụ̣y vấí́n đềầ̀ đặụ̣t là, tạụ̣i thờầ̀i điểể̉m ngân hàng nhậụ̣n thếí́ chấí́p lơ gỗ nêu trên, lơ gơ có thểể̉ đượụ̣c doanh nghiệụ̣p dùng đểể̉ báí́n thương mạụ̣i, có thểể̉ đưa vàầ̀o sảể̉n xuấí́t (độụ̣ng thái diễn tương lai), thìầ̀ làầ̀m ngân hàầ̀ng xáí́c địụ̣nh đượụ̣c lơ gỗ có phảể̉i hàng hóa ln chủể̉n q trình sảể̉n xuấí́t kinh doanh hay khơng? Ngồi ra, có nhiềầ̀u cách hiểể̉u vềầ̀ hàng hóa ln chủể̉n Có ý kiếí́n cho rằầ̀ng, hàng hóa ln chủể̉n q trình sảể̉n xuấí́t kinh doanh khơng chỉể̉ loạụ̣i hàng hóa, thành phẩm (mã tài khoảể̉n bảể̉ng cân đốí́i kếí́ tốn 156 155) màầ̀ cịn có loạụ̣i nguyên, nhiên vậụ̣t liệụ̣u, tư liệụ̣u đầầ̀u vào, sảể̉n phẩm dởể̉ dang (mã tài khoảể̉n 152,154,…) Vì vậụ̣y, nhận thếí́ chấí́p hàng hóa ln chủể̉n q trình sảể̉n xuấí́t kinh doanh, đốí́i tượụ̣ng tài sản thếí́ chấí́p tấí́t cảể̉ loạụ̣i nguyên, nhiên vậụ̣t liệụ̣u đầầ̀u vàầ̀o, tư liệụ̣u đầầ̀u vào củể̉a q trình xuấí́t, sảể̉n phẩm dởể̉ dang, thành phẩm, hàng hóa Trong thựụ̣c tếí́, nhiềầ̀u ngân hàng nhậụ̣n thấí́y việụ̣c nhận thếí́ chấí́p bấí́t cậụ̣p quy địụ̣nh chưa rõũ̃ ràầ̀ng cũng thậụ̣t khóí́ đểể̉ đảể̉m bảể̉o quyềầ̀n lợụ̣i cho ngân hàng việụ̣c kiểể̉m sốt củể̉a ngân hàng rấí́t hạụ̣n chếí́ vàầ̀ khóí́ khăn Tuy nhiên, vìầ̀ nhiềầ̀u ngun nhân, kháí́ch hàầ̀ng đãũ̃ đủể̉ điềầ̀u kiệụ̣n cho vay khơng đảể̉m bảể̉o bằầ̀ng tài sảể̉n nên ngân hàng thựụ̣c hiệụ̣n hình thứí́c nhậụ̣n thếí́ chấí́p vớí́i mụụ̣c đíí́ch “cóí́ cịn khơng”; cạụ̣nh tranh, hoặụ̣c khách hàng khơng có tài sảể̉n, khơng đủể̉ điềầ̀u kiệụ̣n cho vay không đảể̉m bảể̉o bằầ̀ng tài sảể̉n ngân hàầ̀ng vẫũ̃n muốí́n cho vay nên đãũ̃ thựụ̣c hiệụ̣n hình thứí́c nhậụ̣n thếí́ chấí́p nàầ̀y đểể̉ hợụ̣p thứí́c hóa khoảể̉n vay Điềầ̀u tạụ̣o hệụ̣ lụụ̣y làầ̀ ngân hàầ̀ng không lượụ̣ng hóí́a đượụ̣c mứí́c độụ̣ rủể̉i ro (giá trịụ̣ tài sảể̉n theo báo cáo lớí́n thựụ̣c tếí́ nhỏể̉ hơn) vàầ̀ gây rủể̉i ro tín dụụ̣ng lớí́n 95 Vềầ̀ bảể̉n chấí́t, hàng hóa ln chủể̉n q trình sảể̉n xuấí́t kinh doanh loạụ̣i hàng hóa có tính chấí́t luân chuyểể̉n nhanh liên tụụ̣c trình hoạụ̣t độụ̣ng củể̉a doanh nghiệụ̣p, đóí́ luậụ̣t đãũ̃ cóí́ quy địụ̣nh riêng vềầ̀ loạụ̣i hình thếí́ chấí́p đặụ̣c biệụ̣t đốí́i vớí́i loại tài sảể̉n nhằầ̀m tránh thủể̉ tụụ̣c rườầ̀m rà, phứí́c tạụ̣p mà vẫũ̃n đảể̉m bảể̉o quyềầ̀n lợụ̣i cho bên Tuy nhiên đểể̉ luậụ̣t vàầ̀o cuộụ̣c sốí́ng, tài sảể̉n đảể̉m bảể̉o phảể̉i đúí́ng nghĩũ̃a làầ̀ tàầ̀i sảể̉n đảể̉m bảể̉o vàầ̀ đểể̉ đảể̉m bảể̉o quyềầ̀n lợụ̣i bên, từầ̀ đóí́ ngân hàầ̀ng cóí́ thểể̉ đáí́nh giáí́ mộụ̣t cách xác mứí́c độụ̣ rủể̉i ro tín dụụ̣ng, tác giảể̉ đềầ̀ xuấí́t sau: Đềầ̀ nghịụ̣ sửể̉a đổể̉i khoảể̉n 8, điềầ̀u Nghịụ̣ địụ̣nh 163/2006/NĐ–CP ngàầ̀y 29/12/2006 theo hướí́ng quy địụ̣nh rõ thếí́ hàng hóa ln chủể̉n q trình sảể̉n xuấí́t kinh doanh, theo đóí́ tạụ̣i thờầ̀i điểể̉m thếí́ chấí́p bên có thểể̉ xáí́c địụ̣nh đượụ̣c đểể̉ tiếí́n hành thủể̉ tụụ̣c thếí́ chấí́p Kết luận chương 03 Mở rộng tín dụụ̣ng DNNVV, dù nhận thức quan tâm cách mực Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung, Chi nhánh Bình Dương nói riêng, nhiên thân DNNVV nhiều hạn chế, quy định ngân hàng nhiều thận trọng, nhìn DNNVV cịn nhiều khắt khe khn khỏ pháp lý chung cịn có bất cập, để mở rộng cho vay DNNVV cách có hiệu cần phải thực đồng tổng hợp nhiều giải pháp, từ vĩ mô đến vi mơ Có nhiều giải pháp đề cập chương 3, để đối tượng DNNVV dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thân doanh nghiệp trước hết phải nỗ lực nhằm nâng cao lực hành chính, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, tạo lập uy tín ngân hang , ngân hàng cần nâng cao tinh thần phụụ̣c, đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụụ̣, quan nhà nước, hiệp hội cần nâng cao vai trị quản lý vĩ mơ, nâng cao vai trịị̀ hỗ trợ DNNVV Có vậy, DNNVV thực có điều kiện phát huy hết khả năng, phẩm chất mình, đóng góp vào phát triển chung đất nước 96 KẾá́T LUẬệ̣N Mở rộng DNNVV làầ̀ vấí́n đềầ̀ đượụ̣c Đảể̉ng vàầ̀ Nhàầ̀ nướí́c rấí́t coi trọụ̣ng, đượụ̣c xem mộụ̣t nhữũ̃ng nhiệụ̣m vụụ̣ trọụ̣ng tâm chiếí́n lượụ̣c phát triểể̉n kinh tếí́ - xã hộụ̣i củể̉a Việụ̣t Nam Cáí́c DNNVV ngàầ̀y càầ̀ng cóí́ vai trò quan trọụ̣ng trởể̉ thàầ̀nh độụ̣ng lựụ̣c tăng trưởể̉ng kinh tếí́ DNNVV đóng góí́p đáí́ng kểể̉ vào nềầ̀n kinh tếí́ quốí́c dân có vai trị quan trọụ̣ng q trình sảể̉n xuấí́t, lưu thơng hàầ̀ng hóí́a, cung ứí́ng dịụ̣ch vụụ̣, vệụ̣ tinh gắí́n kếí́t, hỗ trợụ̣, thúí́c đẩy sựụ̣ mở rộng củể̉a doanh nghiệụ̣p lớí́n Đặụ̣c biệụ̣t Việụ̣t Nam bướí́c vào hộụ̣i nhậụ̣p từầ̀ mộụ̣t nềầ̀n kinh tếí́ chưa pháí́t triểể̉n, việụ̣c mở rộng DNNVV góp phầầ̀n đa dạụ̣ng hóa thành phầầ̀n kinh tếí́, góp phầầ̀n đáí́ng kể vào sựụ̣ tăng trưởể̉ng GDP củể̉a đấí́t nướí́c, đẩy nhanh tốí́c độụ̣ phát triểể̉n nềầ̀n kinh tếí́, tạụ̣o nhiềầ̀u sảể̉n phẩm hàng hóa, dịụ̣ch vụụ̣ cho nềầ̀n kinh tếí́ DNNVV cịn góp phầầ̀n giảể̉i quyếí́t cơng ăn việụ̣c làm ổể̉n địụ̣nh đờầ̀i sốí́ng xã hộụ̣i cho hàng triệụ̣u lao độụ̣ng Mộụ̣t thựụ̣c trạụ̣ng làầ̀ đa phầầ̀n DNNVV có quy mơ sảể̉n xuấí́t kinh doanh nhỏể̉ ln tình trạụ̣ng thiếí́u vốí́n cho việụ̣c mởể̉ rộụ̣ng sảể̉n xuấí́t kinh doanh, đầầ̀u tư cảể̉i tiếí́n máy móc, trang thiếí́t bịụ̣ mớí́i Tuy nhiên việụ̣c tiếí́p cậụ̣n vốí́n củể̉a DNNVV cịn gặụ̣p nhiềầ̀u khó khăn, vốí́n ưu đãũ̃i mở rộng DNNVV từầ̀ nguồầ̀n tài trợụ̣ vàầ̀ ngồầ̀i nướí́c cịn hạụ̣n chếí́ lựụ̣c đa phần DNNVV chưa đáí́p ứí́ng cáí́c điềầ̀u kiệụ̣n đểể̉ có thểể̉ huy độụ̣ng từầ̀ thịụ̣ trườầ̀ng chứí́ng khốn Chính vậụ̣y, đểể̉ mởể̉ rộụ̣ng sảể̉n xuấí́t phát triểể̉n hoạụ̣t độụ̣ng kinh doanh, DNNVV chủể̉ yếí́u tiếí́p cậụ̣n nguồầ̀n vốí́n tín dụụ̣ng Ngân hàầ̀ng, việụ̣c tiếí́p cậụ̣n nguồầ̀n vốí́n nàầ̀y cũng cịn mộụ̣t sốí́ hạụ̣n chếí́ vàầ̀ khóí́ khăn nhấí́t địụ̣nh Trên sởể̉ lý luậụ̣n chung vềầ̀ DNNVV, vềầ̀ tín dụụ̣ng ngân hàng, vai trị củể̉a DNNVV nềầ̀n kinh tếí́ cùng vớí́i nhữũ̃ng phân tích hiệụ̣n trạụ̣ng hoạụ̣t độụ̣ng cho vay DNNVV củể̉a Ngân hàng TMCP Ngoạụ̣i thương – Chi nháí́nh Bìầ̀nh Dương, từầ̀ rúí́t đượụ̣c nhữũ̃ng mặụ̣t ưu điểể̉m, mặụ̣t hạụ̣n chếí́ nhữũ̃ng khóí́ khăn màầ̀ cáí́c DNNVV địụ̣a bàn tỉể̉nh Bìầ̀nh Dương gặụ̣p phảể̉i Tác giảể̉ đưa mộụ̣t sốí́ giảể̉i pháí́p đểể̉ giúp DNNVV nâng cao khảể̉ tiếí́p cậụ̣n nguồầ̀n vốí́n tín dụụ̣ng củể̉a ngân hàầ̀ng, giúí́p cáí́c DNNVV cũng cáí́c NHTM hoạụ̣t độụ̣ng có hiệụ̣u quảể̉ phát triểể̉n mạụ̣nh mẽ, đóí́ng góí́p nhiềầ̀u vàầ̀o qí́ trìầ̀nh pháí́t triểể̉n kinh tếí́ tỉể̉nh Bìầ̀nh Dương nóí́i riêng vàầ̀ cảể̉ nướí́c nói chung q trình hộụ̣i nhậụ̣p kinh tếí́ quốí́c tếí́ 97 TÀI LIỆU THAM KHẢở̉O I - Các tài liệệ̣u: TS Lê Xuân Bá, TS Trầầ̀n Kim Hào, TS Nguyễn Hữũ̃u Thắí́ng (2006), Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, Nhà xuấí́t bảể̉n Chính trịụ̣ quốí́c gia, Hà Nộụ̣i PGS.TS Nguyễn Đăng Dờầ̀n, TS Hồầ̀ng Đứí́c, TS Trầầ̀n Huy Hồng, TS Trầầ̀m Xuân Hương, Th.S Nguyễn Quốí́c Anh (2005), Tín dụụ̣ng Ngân hàng, Nhà xuấí́t bảể̉n Thốí́ng kê, Tp.HCM PGS.TS Nguyễn Đăng Dờầ̀n (2007), Nghiệp vụụ̣ Ngân hàng Trung ương, Nhà xuấí́t bảể̉n Tổể̉ng hợụ̣p Thành phốí́ Hồầ̀ Chí Minh Trầầ̀n Huy Hoàng (2003), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thốí́ng kê, Tp.HCM Luậụ̣t tổể̉ chứí́c tín dụụ̣ng sốí́ 07/1997/QHX Luậụ̣t sốí́ 20/2004/QH11 củể̉a Quốí́c Hộụ̣i nướí́c Cộụ̣ng hịa xã hộụ̣i chủể̉ nghĩũ̃a Việụ̣t Nam vềầ̀ sửể̉a đổể̉i, bổể̉ sung mộụ̣t sốí́ điềầ̀u củể̉a tổể̉ chứí́c tín dụụ̣ng Luậụ̣t đấí́t đai sốí́ 13/2003 – QH11 Nghịụ̣ địụ̣nh 56/2009/NĐ – CP ngày 30/06/2009 vềầ̀ trợụ̣ giúp doanh nghiệụ̣p nhỏể̉ vừầ̀a Nghi địụ̣nh 163/2006/NĐ – CP ngày 29/12/2006 vềầ̀ giao dich bảể̉o đảể̉m vàầ̀ cáí́c văn bảể̉n liên quan Và mộụ̣t sốí́ Quyếí́t địụ̣nh, Nghịụ̣ địụ̣nh liên quan củể̉a Chính phủể̉, Ngân hàầ̀ng Nhàầ̀ nướí́c Việụ̣t Nam Ngân hàng TMCP Ngoạụ̣i thương Việụ̣t Nam II - Các tạp chí, tài liệệ̣u khác website: Hoàầ̀ng Anh Dũng (2008), “Lậụ̣p kếí́ hoạụ̣ch khởể̉i sựụ̣ cho doanh nghiệụ̣p vừầ̀a nhỏể̉ Việụ̣t Nam”, Luậụ̣n văn thạụ̣c sĩũ̃ kinh tếí́, Đạụ̣i họụ̣c Kinh tếí́ TP.HCM Nguyễn Thanh Bình (2008), “Mộụ̣t sốí́ giảể̉i pháp tài hỗ trợụ̣ cho sựụ̣ phát triểể̉n củể̉a doanh nghiệụ̣p nhỏể̉ vừầ̀a”, Luậụ̣n văn thạụ̣c sĩũ̃ kinh tếí́, Đạụ̣i họụ̣c Kinh tếí́ TP.HCM Thạụ̣c sĩũ̃ Nguyễn Quốí́c Nghịụ̣ (2011), “Khảể̉ tiếí́p cậụ̣n nguồầ̀n tín dụụ̣ng hỗ trợụ̣ củể̉a doanh nghiệụ̣p nhỏể̉ vừầ̀a”, Thị trường tài tiền tệ, 19 (340), tr 21 – 25 Thạụ̣c sĩũ̃ Nguyễn Quốí́c Nghịụ̣ (2011), “Nhân tốí́ ảể̉nh hưởể̉ng đếí́n lượụ̣ng cầầ̀u tín dụụ̣ng thứí́c doanh nghiệụ̣p nhỏể̉ vừầ̀a”, Thị trường tài tiền tệ, (328), tr 30 - 32 Thạụ̣c sĩũ̃ Phạụ̣m Hùng Thắí́ng (2011), “Đểể̉ nâng cao hiệụ̣u quảể̉ bảể̉o lãnh tín dụụ̣ng đốí́i vớí́i doanh nghiệụ̣p nhỏể̉ vừầ̀a”, Thị trường tài tiền tệ, 19 (340), tr 25 - 28 98 Trang Web Cụụ̣c phát triểể̉n doanh nghiệụ̣p nhỏể̉ vừầ̀a (ASMED Business Portl) – www business.gov.vn /asmed Trang Web Ngân hàầ̀ng Nhàầ̀ nướí́c Việụ̣t Nam – www.sbv.vn Trang Web Tổể̉ng cụụ̣c thốí́ng kê – www.gso.gov.vn 10 Trang Web củể̉a UBND tỉể̉nh Bìầ̀nh Dương – www.binhduong.gov.vn ... TÍá́N DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi nháá́nh Bìì̀nh Dương 2.1.1 Giớá́i thiệệ̣u ngân hàng. .. GIẢI PHÁP MƠ RƠNG TÍN DỤNG DOANH NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 58 3.1 Giải pháp đối vớí́i thân doanh nghiệp 58 3.1.1 Giải. .. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 22 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoạụ̣i Thương – Chi nhánh