Phát triển cho vay KHCN tại vietinbank CN đống đa

LỜI CẢM ƠN Để hoàn thiện luận văn xin gửi lời cảm ơn đến quý thầy cô trường Đại học Thương mại nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ tơi suốt q trình học tập làm luận văn trường Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo TS Vũ Xuân Dũng, người trực tiếp hướng dẫn đế hoàn thiện luận văn cao học Bên cạnh đó, tơi gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo, cán bộ, khách hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Đống Đađã tạo điều kiện giúp đỡ tơi nhiều suốt q trình triển khai luận văn Dù cố gắng học hỏi nghiên cứu Luận văn không tránh khỏi khuyết điểm, mong nhận góp ý chân thành q thầy đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Hà Nội, ngày 31 tháng 12 năm 2019 Tác giả luận văn Vũ Hồng Quảng LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập, số liệu thông tin nêu luận văn hồn tồn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, công bố theo quy định Các kết nghiên cứu luận văn thân tơi tự tìm hiểu, phân tích, chạy mơ hình cách trung thực, khách quan phù hợp với thực tế Tác giả luận văn Vũ Hồng Quảng MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .v DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vi PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài: Mục đích nghiên cứu: 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: Kết cấu luận văn: .6 CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay KHCN NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay KHCN 1.1.2 Phân loại cho vay KHCN 10 1.1.3 Vai trò cho vay KHCN 12 1.2 Phát triển cho vay KHCN NHTM 14 1.2.1 Quan điểm phát triển cho vay KHCN 14 1.2.2 Các tiêu phản ánh phát triển cho vay KHCN 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay KHCN 21 1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay KHCN số NHTM học rút cho VietinBank - CN Đống Đa .27 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay KHCN số NHTM 27 1.3.2 Bài học rút cho VietinBank - CN Đống Đa 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CN ĐỐNG ĐA 32 2.1 Tổng quan hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Đống Đa 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy .33 2.1.3 Chức hoạt động 35 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh VietinBank - CN Đống Đa giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 36 2.2 Thực trạng phát triển cho vay KHCN VietinBank - CN Đống Đa .41 2.2.1 Các sản phẩm cho vay KHCN VietinBank - CN Đống Đa 41 2.2.2 Chính sách quy trình cho vay KHCN 44 2.2.3 Thực trạng kết phát triển cho vay KHCN giai đoạn 2016 -2018 48 2.3 Đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay KHCN 58 2.4 Đánh giá chung thực trạng phát triển cho vay KHCN VietinBank CN Đống Đa 60 2.4.1 Những kết đạt .60 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 61 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CN ĐỐNG ĐA 67 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN .67 3.1.1 Định hướng phát triển chung VietinBank - CN Đống Đa 67 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN VietinBank - CN Đống Đa 68 3.2 Giải pháp phát triển cho vay KHCN VietinBank - CN Đống Đa 70 3.2.1 Rà soát, xếp lại mạng lưới điểm giao dịch cho vay KHCN 70 3.2.2 Hoàn thiện hoạt động chăm sóc khách hàng 72 3.2.3 Nâng cao hiệu truyền thông ngân hàng .73 3.2.4 Nâng cao trình độ cán tín dụng VietinBank - CN Đống Đa 74 3.3 Một số kiến nghị 75 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 75 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 76 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CN Chi nhánh HĐTD Hợp đồng tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHCT Ngân hàng công thương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần VietinBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức máy VietinBank - CN Đống Đa 34 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn VietinBank - CN Đống Đa giai đoạn 2016-2018 36 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay VietinBank - CN Đống Đa giai đoạn 2016-2018 .38 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh VietinBank - CN Đống Đa giai đoạn 2016-2018 .40 Bảng 2.4 Tăng trưởng doanh số dư nợ VietinBank - CN Đống Đa giai đoạn 2016-2018 .50 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm VietinBank CN Đống Đa giai đoạn 2016-2018 52 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay dự TSDBB VietinBank - CN Đống Đa 53 Bảng 2.7 Bảng tiêu hệ số thu nợ cho vay KHCN 53 Bảng 2.8 Biểu tiêu nợ xấu VietinBank - CN Đống Đa hoạt động cho vay KHCN giai đoạn 2016-2018 55 Bảng 2.9 Bảng kết tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN VietinBank CN Đống Đa giai đoạn 2016-2018 .56 Biểu đồ 2.4 Thị phần dư nợ cho vay KHCN NHTM địa bàn 57 Bảng 2.10 Kết phiếu trắc nghiệm khảo sát, đánh giá hoạt động cho vay KHCN CN Đống Đa 58 Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng VietinBank - CN Đống Đa giai đoạn 2016-2018 39 Biểu đồ 2.2 Chỉ tiêu khách hàng đến giao dịch VietinBank - CN Đống Đa giai đoạn 2016-2018 49 Biểu đồ 2.3 Tình hình dư nợ cho vay KHCN CN Đống Đa giai đoạn 20162018 .51 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho tồn kinh tế Trong mơi trường cạnh tranh gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động ngân hàng có hoạt động cho vay, cho vay hoạt động NHTM từ làm cho ngân hàng có mục tiêu phát triển bền vững đem lại hiệu cao Trên thực tế ngân hàng nhắm tới đối tượng khách hàng tập đoàn, doanh nghiệp chưa tâm đến nhóm KHCN thị trường mở ngân hàng phát huy mạnh phương diện Cho nên NHTM cần triển khai mơ hình ngân hàng bán lẻ cần thiết, xu hợp thời đại Bên cạnh việc cho vay bán lẻ đồng nghĩa với việc phân tán rủi ro qua giảm thiểu rủi ro cho vay ngân hàng Hòa chung với xu hướng kinh tế, VietinBank không nằm ngồi vịng quỹ đạo kinh tế thị trường Trong giai đoạn kinh tế VietinBank có mục tiêu cụ thể khác nhau, thời điểm VietinBank với mục tiêu “VietinBank ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam”, hịa chung với mục tiêu chung tồn hệ thống VietinBank CN Đống Đa khơng ngừng nỗ lực thay đổi, đổi đưa giải pháp cụ thể để thúc đẩy hoạt động bán lẻ đặc biệt phải kể hoạt động cho vay KHCN Hiện dư nợ cho vay KHCN chi nhánh tăng trưởng qua năm kiểm soát chất lượng đặc biệt quan tâm, trọng để cố gắng giảm thiểu mức độ rủi ro hoạt động tín dụng mức thấp Tuy nhiên, để so sánh tổng dư nợ cho vay KHCN chi nhánh tổng dự nợ toàn hệ thống hay với ngân hàng khác địa bàn hoạt động tổng dư nợ CN Đống Đa chưa đạt kỳ vọng mà Ban lãnh đạo ngân hàng VietinBank mong muốn, thấy số cịn khiêm tốn chưa xứng với vị thương hiệu VietinBank thị trường Qua cho thấy hoạt động cho vay KHCN cịn nhiều tồn cần có giải pháp cho thời kỳ quan trọng để nâng dư nợ cho vay tăng lên, với khẳng định ln vị VietinBank nhà chung ngân hàng Trên sở nhận định đó, qua thời gian tìm hiểu thực tế VietinBank, định chọn đề tài “Phát triển cho vay KHCN VietinBank - CN Đống Đa” để thực luận văn thạc sĩ chuyên ngành tài ngân hàng Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài: Khi thực đề tài nghiên cứu phát triển cho vay KHCN VietinBank - CN Đống Đa, tác giả tìm hiểu nghiên cứu số cơng trình nghiên cứu tác giả khác mà có liên quan đến vấn đề nghiên cứu tác giả Những cơng trình nghiên cứu mà tác giả tìm hiểu có cơng trình phát triển cho vay KHCN số cơng trình mà mục tiêu nghiên cứu có số điểm mà tác giả tham khảo vào nghiên cứu Trong trình nghiên cứu giúp tác giả thu hoạch nhiều kiến thức mà giúp tác giả vận dụng vào việc giải nhiệm vụ nghiên cứu đề tài tác giả Ngoài ra, tác giả nghiên cứu điểm cịn hạn chế hay khơng cịn phù hợp đề tài để khắc phục giải tiếp nhằm hoàn thiện nghiên cứu tác giả Sau số cơng trình tác giả nghiên cứu ● Luận văn thạc sĩ kinh tế “Cho vay KHCN VietinBank - CN Hưng Yên” tác giả Đào Ngọc Dũng (2012) Đề tài luận văn hệ thống lại vấn đề cho vay KHCN NHTM phân tích thực trạng cho vay KHCN đơn vị gắn với tiêu đưa Chương bước giải vấn đề tồn việc cho vay KHCN Phần “Các nhân tố đánh giá phát triển cho vay KHCN” thiếu nhân tố phạm vi hoạt động, mức độ hài lòng khách hàng, uy tín thương hiệu ngân hàng Tác giả chưa nghiên cứu kinh nghiệm phát triển cho vay KHCN NHTM khác ● Luận văn thạc sĩ kinh tế “Phát triển cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Bảo Việt” tác giả Nguyễn Quang Vinh (2015) Đề tài luận văn luận giải vấn đề lý luận cho vay KHCN NHTM phân tích rõ tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay KHCN Phần phân tích thực trạng tác giả kết hợp lý luận với thực tế để phân tích thực trạng đơn vị Phần “Chỉ tiêu phát triển cho vay KHCN” cịn thiếu tiêu chí đánh mức độ hài lòng khách hàng, uy tín thương hiệu ngân hàng Tuy nhiên, phần “Những nhân tố tác động đến phát triển cho vay KHCN” thiếu nhân tố thuộc khách hàng Tuy nhiên, tác giả chưa nghiên cứu kinh nghiệm phát triển cho vay KHCN NHTM khác ● Luận văn thạc sĩ kinh tế “Phát triển cho vay tiêu dùng VietinBank CN Hải Phòng” tác giả Bùi Thu Thủy (2015) Đề tài luận văn viết tín dụng tiêu dùng mảng quan trọng nằm cho vay KHCN Bên cạnh đó, tác giả tìm thấy điểm tích cực luận văn có liên quan đến nghiên cứu tác giả, phân tích đầy đủ tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng tiêu định tính định lượng từ đưa nhiều giải pháp đa dạng việc cho vay tiêu dùng đơn vị, giải pháp phù hợp với phát phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng đơn vị Tác giả chưa làm rõ qua lại việc cho vay tiêu dùng đơn vị với chiến lược phát triển hệ thống VietinBank Tuy nhiên, tác giả chưa nghiên cứu ngân hàng khác có kinh nghiệm khâu phát triển tín dụng để từ có so sánh với VietinBank hay không ● Đề tài nghiên cứu “Phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” tác giả Bùi Thị Hồi Thương (2015) Đề tài phân tích tiêu cho vay tiêu dùng đưa nhiều cách để tăng trưởng cho vay tiêu dùng đơn vị Trong đề tài có số phần hạn chế quan điểm phát triển tín dụng tiêu dùng chưa cụ thể như: tiêu cho vay tiêu dùng cần bổ sung thêm nghiên cứu cho đời nhiều sản phẩm đa dạng, thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng, mức độ hài lòng khách hàng Tuy nhiên, tác giả chưa nghiên cứu ngân hàng khác có kinh nghiệm khâu phát triển tín dụng để từ có so sánh ngân hàng khác Về mặt tổng quát, công trình nghiên cứu làm rõ sở lý luận vấn đề nghiên cứu sử dụng phương pháp nghiên cứu phù hợp để thực đề tài nghiên cứu Vì phân tích thực trạng để rút kết quả, hạn chế, nguyên nhân hạn chế, từ đưa giải pháp phù hợp với đơn vị mà luận văn nghiên cứu Ở đơn vị khác quy mơ, tính chất đặc điểm hoạt động khác nhau, bên cạnh cần có biện pháp cụ thể gắn với tình hình thực tế tình hình thực tiễn hoạt động đơn vị Những vấn đề nêu sở mục tiêu để tác giả nghiên cứu phát triển cho vay KHCN VietinBank CN Đống Đa Mục đích nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu giải vấn đề sau: - Hệ thống hóa sở lý luận phát triển tín dụng cá nhân - Phân tích thực trạng kinh doanh mà cụ thể hoạt động tín dụng cá nhân VietinBank - CN Đống Đa, từ đánh giá kết đạt hạn chế tồn hoạt động tín dụng cá nhân - Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển tín dụng cá nhân VietinBank - CN Đống Đa Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý thuyết thực tiễn cho vay KHCN phát triển cho vay KHCN NHTM - Phạm vi nghiên cứu: thập thông tin để lưu trữ hồ sơ cịn gặp nhiều khó khăn khách hàng xa địa bàn hoạt động CN hay phịng giao dịch Do cán tín dụng chưa thiết lập đầu mối tin cậy địa bàn xa nên việc phân tích, nắm bắt, đánh giá dễ rơi vào đặt, tính tốn trước khách hàng thiếu trung thực Vì việc giám sát, kiểm tra khoản cho vay sau giải ngân chưa kịp thời nên chưa có giải pháp ứng cứu kịp thời khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích khó khăn trả nợ nên ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình hoạt động chung CN hay phịng giao dịch - Các cán tín dụng thực tất cơng việc như: tìm kiếm, hướng dẫn, kiểm tra thẩm định hồ sơ khách hàng có tính khả thi hay không Việc vận hành máy quản lý tốt từ khâu đầu đến khâu kiểm tra sử dụng vốn vay hay đôn đốc thu hồi nợ đối tượng khách hàng trả nợ gốc lãi theo thời hạn ghi hợp đồng Khi có nhiều vay tương đương với số lượng khách hàng địa bàn nằm rải rác không tập trung việc quản lý gặp nhiều khó khăn ● Nguyên nhân khách quan: - Cơ chế, sách mà CN áp dụng chịu nhiều tác động từ sách ban hành từ trụ sở nên việc có quy trình sườn dàn ý vào khâu thẩm định tín dụng phải có đồng phải tuân thủ nghiêm ngặt theo đạo từ cấp - Mơi trường kinh tế vơ quan trọng kinh tế nói chung mà ổn định tất thành phần kinh tế phát triển ổn định Ngược lại kinh tế thiếu ổn định tất hoạt động kinh tế gặp nhiều khó khăn Nhìn chung, bối cảnh kinh tế kinh tế nước chịu nhiều tác động kinh tế giới có nhiều diễn biến phức tạp khủng hoảng, đồng thời hoạt động chung ngân hàng chịu ảnh hưởng khơng nhỏ Bên cạnh đó, khủng hoảng kinh tế tác động lớn đến đời sống nhân dân hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, điều biểu qua việc hầu hết khách hàng có tâm lý giảm đầu tư để giảm thiểu rủi ro thua lỗ xẩy việc tìm kiếm khách hàng gặp nhiều khó khăn phải đảm bảo tính an tồn - Mơi trường văn hóa - xã hội yếu tố khách quan có mức độ ảnh hưởng đến tồn kinh tế khác Bởi hầu hết phòng giao dịch CN đặt phố có mật độ dân cư đơng đúc trình độ văn hóa cao, mức thu nhập tốt nên họ có nhu cầu vốn cao khu vực ven thành phố, nông thôn hẻo lánh Chính khách hàng khu vực nhu cầu họ cao hơn, chất lượng sống địi hỏi cao Qua thấy nhu cầu khách hàng cao hoạt động ngân hàng đóng địa bàn hoạt động sôi động hơn, cạnh tranh mạnh mẽ Từ ta thấy để tồn ngân hàng cần phải có sách xây dựng hình ảnh phải tạo khác biệt, cần nhìn qua biểu tượng logo khách hàng nhận diện thương hiệu ngân hàng nào, ngồi ngân hàng nên tạo cho đặc trưng riêng có mà mục tiêu hướng tới thu hút khách hàng như: Tạo khác biệt với ngân hàng khác khâu chăm sóc khách hàng có đội ngũ tư vấn viên chuyên nghiệp… từ tạo nên mạnh khẳng định thương hiệu chỗ đứng hoạt động ngân hàng nói riêng nên kinh tế nói chung CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CN ĐỐNG ĐA 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN 3.1.1 Định hướng phát triển chung VietinBank - CN Đống Đa Căn định hướng phát triển, mục tiêu năm 2019 tồn hệ thống dựa thành tựu đạt năm trước, VietinBank - CN Đống Đa tiếp tục phấn đấu: - Tăng cường ứng dụng công nghệ tiên tiến, đại hóa ứng dụng vào dịch vụ ngân hàng điện tử, với chất lượng cao đáp ứng nhu cầu khắt khe khách hàng đa dạng hóa khách hàng - Tiếp tục nâng cao vai trò máy kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội Quản trị tốt tỷ lệ an toàn theo quy định NHNN bước tiếp cận thông lệ quốc tế Xây dựng mơ hình đo lường rủi ro để đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng - Rà soát, xếp lại máy hoạt động phòng, ban, đảm bảo số lượng chất lượng nguồn lực đáp ứng yêu cầu công việc; trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng phát triển đội ngũ cán quản lý cán kinh doanh ngân hàng lực trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp ý thức trách nhiệm để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu VietinBank yêu cầu riêng VietinBank - CN Đống Đa - Các mục tiêu cụ thể: + Đảm bảo hiệu kinh doanh, tiếp tục đà tăng trưởng lợi nhuận Đẩy mạnh công tác dịch vụ, tiến tới nâng cao tỷ trọng hoạt động dịch vụ tổng lợi nhuận sở tăng cường tiếp thị, triển khai dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng + Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng đơi với kiểm sốt chất lượng tín dụng Phấn đấu tăng trưởng tín dụng 12%, khống chế tỷ lệ nợ xấu 3% + Linh hoạt công tác huy động vốn, vừa đảm bảo đáp ứng yêu cầu sử dụng vốn, vừa đảm bảo hiệu tối ưu Tỷ lệ huy động vốn tăng trưởng kinh tế 12%, hài hòa huy động vốn sử dụng vốn + Tăng cường công tác xử lý nợ, thu hồi nợ; phấn đấu tăng tỷ lệ thu hồi nợ xử lý + Hoạt động quản trị điều hành chuyên nghiệp, kiểm soát hoạt động, đảm bảo thông tin minh bạch, an tồn, hiệu quả, chế độ thơng tin báo cáo đảm bảo chất lượng tạo sở cho việc đạo thông suốt, kịp thời 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN VietinBank - CN Đống Đa Nằm định hướng phát triển chung ngành ngân hàng cần tăng trưởng tín dụng mức xác định, VietinBank - CN Đống Đa đặt cho định hướng phát triển bền vững tăng trường đồng thời hướng tới mục tiêu kinh doanh an toàn, hiệu Trong thời gian tới dư nợ cho vay khối KHCN phấn đấu chiếm khoảng 30% tổng dư nợ Để phát triển hoạt động cho vay khối KHCN năm tới đây, VietinBank - CN Đống Đa đưa định hướng sau: - Đối tượng khách hàng: VietinBank - CN Đống Đa không ngừng mở rộng mối quan hệ khách hàng, khách hàng cũ, VietinBank - CN Đống Đa chủ động tìm kiếm đặt mối quan hệ với khách hàng mới, khách hàng có tiềm Đặc biệt doanh nghiệp, cơng ty lớn có số lượng công nhân nhiều, nguồn khách hàng tiềm lớn - Đa dạng hóa sản phẩm: + Do nhu cầu phát triển hội nhập đất nước đa dạng hóa nhu cầu người dân Lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng hay cho vay khối KHCN nói chung phát triển nhiều sản phẩm phục vụ hầu hết nhu cầu người dân dẫn đến việc cạnh tranh ngân hàng khối ngân hàng TMCP ngày mạnh mẽ Vì từ việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay yếu tố mà ngân hàng TMCP trọng Nhận rõ điểm VietinBank - CN Đống Đa ln ln nghiên cứu dần triển khai sản phẩm + Chú trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng dựa tảng công nghệ thông tin đại, có khả đáp ứng nhu cầu đối tượng chưa được, ngân hàng phục vụ; phát triển sản phẩm tài vi mơ linh hoạt, có cấu trúc đơn giản, dễ hiểu, phù hợp với nhu cầu đại phận người dân, đặc biệt người dân nông thôn, vùng sâu, vùng xa, vùng có điều kiện kinh tế - xã hội khó khăn; phát triển sản phẩm, dịch vụ cho tín dụng thương mại, tín dụng cho doanh nghiệp tham gia chuỗi giá trị + Phát triển nhiều dịch vụ gia tăng kênh cung ứng dịch vụ ngân hàng từ thẻ ngân hàng; xây dựng chuẩn thẻ chip nội địa triển khai kế hoạch đổi từ thẻ từ sang thẻ chip theo lộ trình nhằm bảo đảm an ninh, an tồn tốn thẻ, tạo thuận lợi kết nối với hệ thống toán khác - Nâng cao chất lượng sản phẩm: + Với phương châm kinh doanh Phát triển - an toàn - hiệu kim nam VietinBank - CN Đống Đa trình phát triển VietinBank - CN Đống Đa đặt chất lượng sản phẩm lên hàng đầu, đặc biệt chất lượng sản phẩm tiêu dùng cá nhân sản phẩm chiến lược VietinBank - CN Đống Đa thời gian tới + Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ theo hướng cải thiện thái độ phục vụ, đổi quy trình, thủ tục tăng cường ứng dụng cơng nghệ thơng tin, tiết giảm thời gian, chi phí, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng sở phù hợp pháp luật, góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh + Tiếp tục đầu tư sở hạ tầng, phát triển mạnh phương thức toán điện tử ngân hàng trực tuyến, toán qua Internet, điện thoại di động, toán khơng tiếp xúc chấp nhận tốn khơng tiếp xúc, tốn khơng tiếp xúc di động, toán qua QR Code, Tokennization,… áp dụng biện pháp an ninh, tiêu chuẩn bảo mật mới, tiên tiến để phù hợp với xu hướng toán giới, đảm bảo tốn nhanh chóng, an ninh an tồn, tiện lợi chi phí hợp lý 3.2 Giải pháp phát triển cho vay KHCN VietinBank - CN Đống Đa 3.2.1 Rà soát, xếp lại mạng lưới điểm giao dịch cho vay KHCN Hiện tại, mạng lưới VietinBank - CN Đống Đa 12 PGD quận nằm rải rác địa chỉ: Thanh Xuân, 183 Nguyễn Lương Bằng (Là trụ sở chính), Hồng Mai, Hoàn Kiếm…Việc cạnh tranh ngân hàng địa bàn diễn vô gay gắt Số lượng khách hàng tiềm lớn Vì vậy, VietinBank - CN Đống Đa nghiên cứu để mở rộng mạng lưới ngân hàng Địa điểm, thời gian mở ngân hàng cần phải nghiên cứu tính tốn kỹ lưỡng, đảm bảo hiệu hoạt động tương lai Bên cạnh mơi trường CN, Phòng giao dịch cần thay đổi để phù hợp với mục tiêu kinh doanh ngân hàng đại Mơi trường CN, Phịng giao dịch truyền thống thường chia làm khu vực: quầy giao dịch, khu vực nội khu vực công cộng Một đặc trưng việc bố trí CN, Phịng giao dịch truyền thống tỷ lệ không gian dành cho khách hàng nhỏ so với không gian dành cho nhân viên Do đó, vào cao điểm, khách hàng thường phải đợi chờ chung không gian khiêm tốn thiếu nơi trao đổi mang tính chất cá nhân Ngồi ra, khơng gian CN truyền thống thiết kế theo hoạt động theo ý muốn chủ quan cấp quản lý chỗ nên thiết kế thường bị ảnh hưởng sở thích riêng thuận tiện cho nhà quản trị chức bố trí không gian lấy quan điểm khách hàng làm trọng tâm VietinBank - CN Đống Đa nên xếp, tái bố trí, thiết kế lại Phịng giao dịch theo quan điểm bán lẻ cửa hàng, siêu thị nhằm tạo điều kiện cho Phịng giao dịch tối đa hóa hội bán hàng với việc tối thiểu hóa chi phí hoạt động trì mối quan hệ ngân hàng - khách hàng Ngân hàng nên thay đổi không gian bên CN thông qua việc gia tăng tỷ lệ không gian dành cho khách hàng Khơng gian làm việc chia làm khu vực bản: - Thứ nhất: Khu vực giao dịch đòi hỏi tốc độ nhanh giao dịch rút tiền mặt, gửi tiền vào tài khoản… thiết kế riêng, từ giúp khách hàng thực nhanh chóng nhu cầu giao dịch giảm thiểu thời gian chờ đợi Ở khu vực này, tiện ích thường đặt ngày cửa vào CN nhằm cho phép khách hàng giao dịch, vào - cách nhanh chóng Các điểm giao dịch tự động hoàn toàn đặt lối vào sảnh CN thực 24/7 mà qua quầy giao dịch - Thứ hai: Khu vực chuyên giới thiệu, tư vấn sản phẩm thẻ tín dụng, tài khoản tốn hồ sơ vay vốn thiết kế với khơng gian kín đáo, sang trọng để làm chậm bước chân khách hàng khuyến khích khách hàng dừng lại xem qua sản phẩm dịch vụ giới thiệu Ngồi ra, cịn có khu vực dành riêng cho khách hàng VIP thực giao dịch quan trọng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp sẵn sàng phục vụ yêu cầu cụ thể khách hàng VIP Các khách hàng có điều kiện tự trao đổi kinh nghiệm với sản phẩm, dịch vụ điều họ hài lòng không gian rộng rãi, tiện nghi Vì việc thiết kế khơng gian có tính mở nhiều thu hút gia tăng thoải mái cho khách hàng tới ngân hàng giao dịch Ngoàicác kênh phân phối truyền thống, dịch vụ ngân hàng điện tử (Internet banking, mobile banking, ATM, ) mạnh cạnh tranh ngân hàng Như việc củng cố hoàn thiện sở vật chất không gian cho việc giao dịch phù hợp với qui định nhận diện không gian giao dịch gắn với thực tế CN đồng thời rà soát chỉnh trang lại hệ thống biển hiệu, bảng biểu quảng cáo mạng lưới ATM, mạng lưới PGD 3.2.2 Hồn thiện hoạt động chăm sóc khách hàng Do hoạt động địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động nên cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt, hoạt động chăm sóc khách hàng phải CN quan tâm phát triển mạnh - VietinBank - CN Đống Đa xây dựng hình ảnh trì mối quan hệ tốt đẹp CN khách hàng Đối với khách hàng giao dịch lần đầu, CN cần tạo ấn tượng, hiểu biết khách hàng CN, cán quan hệ khách hàng cần chủ động tìm hiểu, hướng dẫn giúp đỡ khách hàng thực thủ tục, giải đáp thắc mắc, đem lại cho khách hàng thuận tiện, thoải mái Đối với khách hàng truyền thống, CN có ưu tiên lãi suất, điều kiện vay vốn cho khách hàng, thực hoạt động sau bán hàng như: tặng quà, thiệp chúc mừng dịp lễ tết, quà sinh nhật… - VietinBank - CN Đống Đa cần ý khâu chăm sóc quan tâm đến khách hàng cũ Bên cạnh việc trọng tạo dựng quan hệ với khách hàng mới, Ngân hàng không lãng việc trì phát triển quan hệ với khách hàng cũ Bộ phận chăm sóc khách hàng phải liên tục thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng để có điều chỉnh hợp lý sản phẩm Bộ phận marketing phải nghiên cứu đưa chương trình khuyến mại, sách ưu đãi dành cho khách hàng vay để khuyến khích họ tiếp tục vay vốn ngân hàng VietinBank - CN Đống Đa cần nâng cao chất lượng dịch vụ Hiện ngân hàng làm để thu hút khách hàng tới dịch vụ làm để giữ khách hàng điều khó Để làm điều khơng thể cá nhân làm mà phải tồn nhân viên Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - CN Đống Đa, phải chăm lo đến khách hàng coi khách hàng thượng đế khách hàng người mang lại lợi ích cho ngân hàng Vì ngân hàng phải đặt chất lượng dịch vụ lên hàng đầu thơng qua việc chăm sóc khách hàng bày tỏ quan tâm ngân hàng đến khách hàng, tạo ấn tượng tốt mắt khách hàng Điều thể qua thái độ phục vụ cán nhân viên ngân hàng khách hàng Những khách hàng quan hệ với ngân hàng VietinBank - CN Đống Đa ưu đãi so với khách hàng lần đầu hưởng lãi suất thấp hơn, miễn giảm phí, thủ tục vay gọn hơn, nhanh tư vấn cho khách hàng sử dụng thêm nhiều sản phẩm dịch vụ bán chéo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam hơn, điều làm khách hàng thấy ưu tiên gắn bó lâu dài với ngân hàng 3.2.3 Nâng cao hiệu truyền thông ngân hàng Truyền thông ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận khách hàng thơng qua việc quảng bá hình ảnh, thương hiệu ngân hàng đến khách hàng, nhằm tạo nhận biết cao khách hàng ngân hàng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Hiện nay, cạnh tranh lĩnh vực tài - ngân hàng diễn gay gắt Vì vậy, việc nhận biết thương hiệu mang ý nghĩa quan trọng VietinBank - CN Đống Đa trọng đến công tác truyền thông , nhiên việc quảng bá hình ảnh thương hiệu cịn nhiều hạn chế Để khắc phục điều này, VietinBank - CN Đống Đa cần thực số biện pháp sau: - Nâng cao chất lượng quảng bá hình ảnh, thương hiệu VietinBank CN Đống Đa thông qua việc quảng cáo, tờ rơi, sử dụng phương tiện thông tin đại chúng để phổ biến sâu rộng Yêu cầu thông tin truyền đạt ngắn gọn, dễ hiểu, dễ biết, mang tính thị hiếu cao sản phẩm dịch vụ ngân hàng Khi in tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ tính sản phẩm phải ngắn gọn, dễ hiểu đặt vị trí dễ thu hút khách hàng để khách hàng nắm bắt sản phẩm dịch vụ VietinBank - CN Đống Đa chủ động tìm đến NH có nhu cầu Ví dụ đặt bảng giới thiệu sản phẩm cho vay mua nhà dự án sàn giao dịch bất động sản, văn phòng đầu tư dự án bất động sản, giới thiệu sản phẩm cho vay mua ô tô showroom ô tô, giới thiệu sản phẩm thẻ tín dụng trung tâm mua sắm - VietinBank - CN Đống Đa cần tăng cường tuyên truyền quảng bá hình ảnh CN địa điểm thuận lợi, an toàn cho khách hàng đến giao dịch Quan tâm đến hoạt động tài trợ văn hóa - văn nghệ - thể thao, thực cấp học bổng cho học sinh, sinh viên trường đại học địa bàn…để nhiều người biết đến hoạt động CN hơn, thúc đẩy mở rộng hoạt động CN - Đi đôi với hình thức quảng cáo, quảng bá hình ảnh hình thức khuyến mãi, hình thức hỗ trợ cho quảng cáo, quảng bá hình ảnh, tạo hấp dẫn phong phú cho quảng cáo, đưa hình thức khuyến đa dạng, hay vào thời điểm thích hợp tạo thích thú nơi khách hàng, khách hàng khơng hưởng mức lãi suất ưu đãi mà - Ngồi cách thức quảng bá ngân hàng nên tài trợ cho kiện tiêu biểu nhằm thu hút ý người tiêu dùng Tất kiện thu hút ý xã hội nên tận dụng để làm cho thương hiệu ngân hàng trở nên quen thuộc Tuy nhiên, cần có lựa chọn tài trợ, tránh tài trợ cho kiện không phù hợp với hoạt - VietinBank - CN Đống Đa dùng chung trang web với hội sở, khách hàng muốn tìm kiếm thơng tin trang web khơng tìm được, tồn phải tìm thơng qua trang khác Vì vậy, cần trọng đến việc thiết kế trang web riêng có đủ thơng tin tiện để khách hàng tìm kiếm thông tin cần Trang web trở thành nhân viên bán hàng với hình thức bề ngồi lơi cuốn, thơng tin đầy đủ để lơi cuốn, thu hút khách hàng 3.2.4 Nâng cao trình độ cán tín dụng VietinBank - CN Đống Đa - Đào tạo kỹ năng, cách thức phương pháp làm việc, tương tác phận ngân hàng - Đào tạo thường xuyên cho cán nhân viên cách thức thực công việc cách với quy trình kỹ thuật, ngăn ngừa trường hợp rủi ro, an toàn hệ thống đáng tiếc xảy - Đào tạo chỗ: nhân viên đào tạo trực tiếp tiếp thu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ thông qua giám sát, hướng dẫn trực tiếp chỗ người hướng dẫn có nhiều kinh nghiệm - Tạo hội cho cán bộ, nhân viên thường xuyên thay đổi công việc, giúp họ nắm vững nhiều kỹ vị trí khác để từ phát khả thực họ để xếp, bố trí vị trí phù hợp nhằm tận dụng tối đa lực họ - Đào tạo lực lượng cán nắm bắt tiến khoa học công nghệ ứng dụng vào thực tiễn ngành, đồng thời trang bị, đào tạo kỹ cho đội ngũ cán hữu, đảm bảo cán nghiệp vụ ngân hàng có khả ứng dụng cơng nghệ thơng tin, phương thức làm việc tiên tiến phù hợp với đòi hỏi kinh tế điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng phát triển mạnh mẽ khoa học công nghệ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý để ổn định thị trường, ổn định giá cả, kìm hãm tốc độ lạm phát Tạo tiền đề kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập đời sống người dân, giúp khả tích lũy tiêu dùng người dân ngày nâng cao Bên cạnh đó, Chính phủ nên đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng phục vụ đời sống người dân với hiệu “Người Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt Nam” - Chính phủ cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, Tổng công ty, doanh nghiệp việc ký kết hợp đồng với VietinBank - CN Đống Đa việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ cho cán công nhân viên chức dễ dàng để họ xin xác nhận nhiều lần, vay nhiều nơi từ tạo nên rủi ro cho phía ngân hàng - Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý nợ xấu, thu hồi nợ tranh chấp cần có can thiệp tịa án… 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - NHNN tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm toàn ngành ngân hàng nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết lý luận thực tiễn cho cán tín dụng đồng thời tăng cường hợp tác NHTM - NHNN cần hoàn chỉnh hệ thống văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm, dịch vụ NHTM, đồng thời đưa văn hỗ trợ, khuyến khích NHTM, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ, nhằm bảo vệ cho quyền lợi NHTM phát triển hoạt động - NHNN cần phối hợp hoạt động với NHTM để khối liên minh ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn vay… cần hỗ trợ thơng tin tín dụng khách hàng để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng, thu hồi nợ, tránh phi vụ lừa đảo, gây thiệt hại cho ngân hàng Khối liên minh ngân hàng cần thống sách chung lãi suất huy động, phương thức cho vay hỗ trợ lẫn để phát triển bền vững - Tiếp tục củng cố vai trị Trung tâm Thơng tin tín dụng quốc gia (CIC), nâng cao chất lượng thơng tin cá nhân doanh nghiệp, hỗ trợ tổ chức tín dụng tiếp cận thơng tin đầy đủ để cung ứng dịch vụ hiệu quả, an tồn Nhưng địi hỏi ngân hàng cao nhiều so với mà CIC cung cấp Vì vậy, số kiến nghị đưa nhằm cải tiến chế làm việc trung tâm, thông tin khách hàng, tổ chức kinh tế, ngân hàng tài CIC cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ như: Ủy ban kế hoạch nhà nước, Tổng cục thống kê… để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực nên kinh tế quốc dân - NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp với mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro có chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vòa cao mức nay, đảm bảo cho NHTM đủ bù đắp chi phí, rủi ro có lợi nhuận để phát triển bền vững 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam VietinBank - CN Đống Đa thời gian tới cần tăng cường hoạt động cho vay KHCN, tiếp tục nâng cao mạnh ngân hàng điện tử, mở rộng phát triển trang thiết bị, công nghệ đại, tiến sát tới trình độ khoa học kỹ thuật giới Đồng thời mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN VietinBank - CN Đống Đa cần quan râm Ban lãnh đạo nỗ lực cố gắng không ngừng nghỉ cán bộ, cơng nhân viên tín dụng, cán quan hệ khách hàng sâu vào xem xét, đánh giá cách tồn diện kỹ lưỡng mục đích sử dụng vốn khách hàng, từ đóa có định tài trợ đắn, làm tăng doanh số cho hoạt động cho vay KHCN Bên cạnh đó, VietinBank - CN Đống Đa phải ln kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phú ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo đơn vị CN đến tiếp thị khai thác khách hàng Đồng thời cần có cân nhắc việc gia tăng kế hoạch hoạt động cho vay KHCN CN, nhằm đưa hoạt động trở thành sản phẩm hoạt động kinh doanh mang lại hiệu trở thành mạnh cho ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu (2001), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội NGND – PGS – TS Tô Ngọc Hưng tập thể biên soạn (2014), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Dân trí Lưu Thị Hương – PGS.TS Vũ Duy Hào (2009), Tài doanh nghiệp, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2006), Giáo trình Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Các nghị định, nghị quyết, thông tư liên quan đến tổ chức tín dụng Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước ban hành Đặng Ngọc Việt (2012), Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM CPCT Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Đà Nẵng Đào Ngọc Dũng (2012), Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên Luận văn thạc sĩ, Đại học Quốc gia Hà Nội Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016 - 2018 Nguyễn An Khang (2009), Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Luận văn thạc sĩ, Học viện tài 10 Nguyễn Thành Cơng (2009), “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Xuân” Luận văn thạc sĩ, Đại học kinh tế quốc dân 11 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài 12 TS Mai Văn Bạn (Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, 2011 – Trường đại học kinh doanh vả công nghệ Hà Nội 13 TS Vũ Văn Thực (2014), Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, tạp chí Phát triển hội nhập số 19 (29) tháng 11-12/2014 Http://www.uef.edu.vn/newsimg/tạp-chíeuf/3014-11-12-19/8.pdf Truy cập ngày 05/05/2017 14 Từ điển Tiếng Việt (1994 Nhà xuất Khoa học Xã hội, Trung tâm từ điển học Hà Nội – VN 15 Website: https://Vietinbank.vn ... luận phát triển cho vay KHCN NHTM - Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay KHCN VietinBank - CN Đống Đa - Chương 3: Định hướng số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN VietinBank - CN. .. ảnh hưởng đến phát triển cho vay KHCN 21 1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay KHCN số NHTM học rút cho VietinBank - CN Đống Đa .27 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay KHCN số NHTM ... 1.1.3 Vai trò cho vay KHCN 12 1.2 Phát triển cho vay KHCN NHTM 14 1.2.1 Quan điểm phát triển cho vay KHCN 14 1.2.2 Các tiêu phản ánh phát triển cho vay KHCN 14 1.2.3