Tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh bà rịa vũng tàu

MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học đề tài Bố cục đề tài CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .5 1.1.2 Chức tín dụng ngân hàng 1.1.4.1 Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ sở hoàn trả: 1.1.4.2 Chức thúc đẩy lưu thông: 1.1.4.3 Kiểm soát hoạt động kinh tế 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng .6 1.1.5.1 Căn vào thời hạn tín dụng .7 1.1.5.2 Căn vào bảo đảm tín dụng .7 1.1.5.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng 1.1.5.4 Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp .7 1.2.2 Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa .8 1.2.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 1.3 VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 12 1.4 NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG TỚI VIỆC MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 14 1.4.1 Những nhân tố bên 14 1.4.1.1 Chiến lược kinh doanh Chính sách tín dụng ngân hàng 14 1.4.1.2 Nguồn vốn huy động ngân hàng 14 1.4.1.3 Các loại dịch vụ bổ trợ khác ngân hàng 14 1.4.1.4 Mạng lưới hoạt động ngân hàng 15 1.4.1.5 Cơ sở vật chất kỹ thuật ngân hàng 15 1.4.1.6 Trình độ kỹ nhân viên, chất lượng phục vụ khách hàng 15 1.4.1.7 Năng lực quản trị Ngân hàng 16 1.4.1.8 Văn hóa doanh nghiệp 16 1.4.2 Những nhân tố bên 16 1.4.2.1 Mơi trường trị, pháp lý, kinh tế xã hội 16 1.4.2.2 Xu hướng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.4.2.3 Đối thủ cạnh tranh 17 1.4.2.4 Tác động hội nhập kinh tế quốc tế 18 1.4.2.5 Trình độ quản lý kinh doanh; lực tài chính; trình độ thiết bị công nghệ DNNVV 18 1.5 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ VIỆC MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV 19 1.5.1 Chất lượng tín dụng ngân hàng 19 1.5.2 Tăng trưởng dư nợ DNNVV 20 1.5.3 Tăng trưởng khách hàng DNNVV 20 1.5.4 Tỷ trọng dư nợ DNNVV tổng dư nợ 21 1.5.5 Các loại hình DNNVV, ngành nghề hoạt động ngân hàng cho vay 21 1.6 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA, TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở MỘT SỐ NƢỚC CHÂU Á VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI VIỆT NAM 22 1.6.1 Kinh nghiệm số quốc gia Châu Á 22 1.6.1.1 Kinh nghiệm Nhật Bản 22 1.6.1.2 Kinh nghiệm Singapore 23 1.6.1.3 Kinh nghiệm Trung Quốc 24 1.6.1.4 Kinh nghiệm Đài Loan 25 1.6.2 Bài học rút cho Việt Nam 26 Kết Luận Chƣơng 28 CHƢƠNG THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 30 TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BÀ RỊA VŨNG TÀU 30 2.1 SƠ LƢỢC VỀ TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI CỦA TỈNH BÀ RỊA VŨNG TÀU 30 2.1.1 Vị trí địa lý, tình hình kinh tế xã hội tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu .30 2.1.2 Đánh giá tình hình kinh tế xã hội tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu 31 2.1.2.1 Những kết đạt 31 2.1.2.2 Những hạn chế 32 2.1.2.3 Định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu thời gian tới 32 2.2 TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÀ RỊA VŨNG TÀU 33 2.2.1 Những đóng góp doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển kinh tế xã hội 33 2.2.2 Tình hình phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu 34 2.2.3 Tình hình hoạt động tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu 39 2.3 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BÀ RỊA VŨNG TÀU 43 2.3.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 43 2.3.2 Tóm tắt Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu 44 2.3.3 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu 45 2.4 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH BÀ RỊA VŨNG 46 2.4.1 Tình hình nguồn vốn cho vay 46 2.4.2 Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu 47 2.4.3 Tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu 49 2.5 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BÀ RỊA VŨNG TÀU 58 2.5.1 Những kết đạt 58 2.5.1.1 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu 58 2.5.1.2 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa 59 2.5.2 Những hạn chế, tồn việc mở rộng nâng cao tín dụng DNNVV Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu 60 2.5.2.1 Từ phía Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu 60 2.5.2.2 Từ phía doanh nghiệp 66 2.5.2.3 Từ quan quản lý nhà nước 68 Kết Luận Chƣơng 69 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH BÀ RỊA VŨNG TÀU 70 3.1 QUAN ĐIỂM, MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA ĐẢNG VÀ NHÀ NƢỚC 70 3.1.1 Quan điểm 70 3.1.2 Mục tiêu, nhiệm vụ 71 3.1.2.1 Mục tiêu tổng quát 71 3.1.2.2 Mục tiêu cụ thể 71 3.1.2.3 Nhiệm vụ chủ yếu 72 3.2 ĐỊNH HƢỚNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BÀ RỊA VŨNG TÀU VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 73 3.2.1 Một số định hướng chung: 73 3.2.2 Định hướng mở rộng tín dụng liên quan đến doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu 73 3.3 NHỮNG GIẢI PHÁP CHỦ YẾU MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM –CHI NHÁNH TỈNH BÀ RỊA VŨNG TÀU 74 3.3.1 Đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 74 3.3.2 Nguồn vốn tăng trưởng đảm bảo cho hoạt động ngân hàng .74 3.3.3 Đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ tín dụng 75 3.3.4 Hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng 75 3.3.5 Vận dụng sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 77 3.3.6 Nâng cao hiệu kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay doanh nghiệp 79 3.3.7 Tăng cường quản trị rủi ro thu hồi nợ xấu, nợ hạn 79 3.3.8 Mở rộng mạng lưới cấp tín dụng 80 3.3.9 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng 80 3.3.10 Thực tốt công tác tiếp thị sản phẩm đến doanh nghiệp nhỏ vừa 81 3.3.11 Hoàn thiện chiến lược khách hàng quan tâm đến đối tượng khách hàng DNNVV 81 3.3.12 Tăng cường ứng dụng khoa học công nghệ vào hoạt động ngân hàng .82 3.3.13 Xây dựng hồn thiện hệ thống thơng tin khách hàng 83 3.3.14 Đẩy mạnh chương trình kết nối Ngân hàng – Doanh nghiệp 83 3.4 KIẾN NGHỊ 84 3.4.1 Đối với hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa thành viên 84 3.4.2 Đối với quan Nhà Nước 88 3.4.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .90 Kết luận chƣơng 91 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Qua gần 30 năm thực công đổi mới, Việt Nam chuyển sang kinh tế thị trường định hướng Xã hội chủ nghĩa thực quán sách phát triển kinh tế nhiều thành phần, với loại hình doanh nghiệp khác, doanh nghiệp nhỏ vừa không ngừng lớn mạnh, ngày có nhiều đóng góp quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm, cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế, khẳng định vị cơng đổi kinh tế đất nước, chủ động hội nhập kinh tế giới Mặc dù Chính phủ ban hành nhiều sách có liên quan, xây dựng Luật Doanh Nghiệp năm 2005, Luật Đầu tư 2005 số luật khác nhằm tạo điều kiện cho DNNVV hoạt động phát triển ổn định Tuy nhiên, thực tế, doanh nghiệp đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức, đặc biệt nguồn vốn hoạt động hạn chế, hội tiếp cận nguồn tài trợ nhiều trở ngại, nhiều chế chưa thực hỗ trợ cho doanh nghiệp Bên cạnh việc đầu tư tín dụng DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu năm qua gặp khơng khó khăn, tỷ lệ đầu tư DNNVV cịn thấp, chất lượng tín dụng DNNVV vấn đề cần quan tâm Xuất phát từ thực tiễn việc đầu tư tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu năm qua tăng trưởng khó khăn, tỷ lệ đầu tư DNNVV thấp, tiềm nhu cầu tín dụng lại nhiều Để tìm giải pháp khắc phục khó khăn này, khn khổ luận văn tác giả chọn đề tài “Tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu” 2 Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan Cho đến nay, có nhiều cơng trình khoa học nghiên cứu công bố dạng luận án tiến sỹ cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài “Tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa” Có thể kể số cơng trình nghiên cứu gần có liên quan đến đề tài như: Phạm Văn Hồng (2007), Phát triển DNNVV Việt Nam trình hội nhập quốc tế, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Đề tài nghiên cứu hệ thống hoá vấn đề lý luận liên quan đến phát triển DNNVV Tổng kết kinh nghiệm phát triển DNNVV trình hội nhập kinh tế quốc tế số nước giới Phân tích, đánh giá thực trạng DNNVV môi trường thể chế phát triển DNNVV trình hội nhập kinh tế quốc tế Võ Đức Tồn (2012), Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Đề tài phân tích thực trạng tín dụng DNNVV ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh từ tìm hạn chế ngun nhân nó, sở góp phần đưa giải pháp giúp DNNVV dễ tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng thương mại cổ phần TS Trương Quang Thơng (2010), Tín dụng ngân hàng cho DNNVV, nghiên cứu thực nghiệm khu vực Thành phố Hồ Chí Minh Đề tài nghiên cứu hệ thống hóa lý thuyết DNNVV, phân tích tổng quan DNNVV Việt Nam Qua số liệu thống kê sách nhà nước DNNVV, đề tài tiến hành khảo sát tài trợ tín dụng cho DNNVV, sở tác giả gợi ý sách DNNVV, ngân hàng quan phủ Các đề tài tác giả chủ yếu nghiên cứu phát triển tín dụng DNNVV Việt Nam, hẹp khu vực Thành phố Hồ Chí Minh Các tác giả có nhắc tới vấn đề quản trị rủi ro DNNVV, mang tính chung chung, chưa nghiên cứu, giải pháp đưa mục đích phát triển tín dụng DNNVV Nội dung đề tài luận văn " Tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng 82 tiềm DNNVV, cần đưa định hướng tiếp cận, khai thác, tìm hiểu nhu cầu vốn chủ động việc cấp tín dụng cấu tổ chức danh mục khách hàng doanh nghiệp Bám sát DNNVV có quan hệ tín dụng để chủ động nắm bắt nhu cầu vốn, đầu tư cho vay đảm bảo an toàn, hiệu Tập trung phân tích tài doanh nghiệp để phân loại khách hàng, tạo điều kiện mở rộng tín dụng Ngồi ra, khơng khách hàng doanh nghiệp quan hệ tín dụng, cán tín dụng cần nắm bắt, tìm hiểu lượng khách hàng doanh nghiệp thực giao dịch tài khoản với khối lượng lớn, thường xuyên với chi nhánh Đây sở điều kiện tiếp cận, khai thác hiệu cao, không tạo nhiều thuận lợi cho tăng trưởng tín dụng mà cịn dễ dàng kết hợp bán chéo sản phẩm, dịch vụ, tiện ích khác Quan hệ với quan quản lý để nắm danh mục hệ thống báo cáo quản lý để theo dõi tình hình hoạt động DNNVV, thiết lập hệ thống quản lý thông tin DNNVV vừa để hỗ trợ cán tín dụng cơng tác thẩm định, vừa để giúp đỡ DNNVV gặp khó khăn Hồn hệ thống chấm điểm tín dụng, tiến tới tin học hóa hệ thống thơng tin khách hàng, tự động hóa hệ thống chấm điểm tín dụng 3.3.12 Tăng cƣờng ứng dụng khoa học công nghệ vào hoạt động ngân hàng Ngày với phát triển nhanh chóng khoa học cơng nghệ, có công nghệ thông tin, ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngành tài ngân hàng Hệ thống Agribank ngân hàng hoàn thành Dự án Hiện đại hóa hệ thống tốn kế tốn khách hàng (IPCAS) Ngân hàng Thế giới tài trợ Với hệ thống IPCAS hoàn thiện, Agribank đủ lực cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại, với độ an tồn xác cao đến đối tượng khách hàng nước, quản lý liệu tập trung, triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích cho khách hàng Tuy nhiên, khối lượng giao dịch mạng lưới hoạt động hệ thống Agribank lớn, nên dẫn đến tượng tải đường truyền, kéo dài thời gian phục vụ khách hàng, gây phiền hà Để phát huy hiệu tối đa công nghệ đại, Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu cần xây dựng tốt công tác chuẩn bị người, trang bị máy móc thiết bị; việc thiết lập hồ sơ, in ấn phải tổ chức thật khoa học, nhanh chóng, thể tính chun nghiệp, đại 83 hóa ngân hàng 3.3.13 Xây dựng hồn thiện hệ thống thơng tin khách hàng Trở ngại khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng DNNVV thường xuất phát từ hai phía ngân hàng doanh nghiệp, song nhìn tổng thể thị trường tình trạng thơng tin đối xứng Cụ thể doanh nghiệp khơng có thơng tin đầy đủ ngân hàng ngân hàng khơng có thơng tin đầy đủ doanh nghiệp Vì thơng tin khách hàng hoạt động tín dụng đóng vai trị quan trọng, thơng tin xác tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng có sở vững chắc, tự tin suốt trình cấp tín dụng Ngân hàng cần chủ động xây dựng củng cố hệ thống thông tin khách hàng DNNVV; kể doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với số doanh nghiệp tiềm chưa có quan hệ tín dụng Bởi doanh nghiệp trở thành khách hàng ngân hàng họ có nhu cầu vốn ngân hàng kịp thời nắm bắt họ chưa kịp đặt quan hệ với ngân hàng khác Các thơng tin khách hàng lấy từ nhiều nguồn khác nhau: - Ở tầm vi mơ: từ thân DNNVV, thành viên doanh nghiệp, từ đối tác, chí vấn công nhân người sống xung quanh doanh nghiệp… Ở tầm vĩ mô: từ Bộ Kế hoạch đầu tư, Bộ chuyên ngành, Sở kế hoạch đầu tư, Ban quản lý khu công nghiệp, khu chế xuất, quan thuế,… Trung tâm phòng ngừa rủi ro (CIC) NHNN nguồn thông tin quan trọng, đáng tin cậy hệ thống ngân hàng Ngồi ngân hàng cịn khai thác thơng tin số liệu lịch sử từ tổ chức thống kê, phịng thống kê, phịng Tài chính, phịng Nơng nghiệp… 3.3.14 Đẩy mạnh chƣơng trình kết nối Ngân hàng – Doanh nghiệp Thực theo đạo NHNN công văn số 2668/NHNN-VP ngày 17/4/2014 “Triển khai Chương trình kết nối Ngân hàng – Doanh nghiệp” nhằm tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường Đây chương trình có ý nghĩa thực tiễn, gắn kết quan quản lý Nhà nước, Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Sự thành cơng chương trình mang lại kết cụ thể doanh nghiệp, ngân hàng hiệu ứng lan tỏa cao xã hội Để góp phần thiết thực vào thực Chương trình điều kiện để mở rộng tín 84 dụng DNNVV, Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu tổ chức triển khai qua số nội dung sau: Chủ động tìm kiếm khách hàng DNNVV, xem xét cấp tín dụng lập danh sách khách hàng vay để tham gia chương trình Đồng thời chủ động tiếp cận doanh nghiệp có uy tín, có phương án khả thi, hiệu để đáp ứng nhu cầu vốn dịch vụ ngân hàng, thúc đẩy doanh nghiệp phát triển Tập trung thực giải pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, xem xét giải cho vay, tăng trưởng tín dụng hiệu quả, an tồn Gắn việc tham gia Chương trình kết nối Ngân hàng - Doanh nghiệp với q trình thực kế hoạch tín dụng chi nhánh Cụ thể phải triển khai bước sau: + Tiếp cận, tìm hiểu, khảo sát, nắm bắt khó khăn DNNVV hoạt động sản xuất kinh doanh liên quan đến quan hệ tín dụng với ngân hàng; tiến hành nhận diện, phân nhóm doanh nghiệp có khó khăn cần tháo gỡ + Tiến hành kiểm tra chéo, rà soát nhu cầu vốn thực tế sau có thơng tin đầy đủ khó khăn, DNNVV có nhu cầu cấp tín dụng, thơng tin lãi suất sách tín dụng từ tổ chức tín dụng khác địa bàn + Tiếp cận DNNVV có nhu cầu cấp tín dụng, nhận dạng khó khăn vướng mắc DNNVV địa bàn để xem xét, thẩm định định cấp tín dụng + Trên sở danh sách khách hàng doanh nghiệp chi nhánh cấp tín dụng mới, ký hạn mức tín dụng mới, cấu lại nợ,… Chi nhánh tiến hành tổ chức ký kết hỗ trợ vốn vay tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp + Tranh thủ phối hợp, hỗ trợ cấp ủy, quyền địa phương nơi địa bàn hoạt động Qua mối quan hệ với quyền cấp, ngân hàng u cầu địa phương hỗ trợ, tao điều kiện cho chi nhánh hoạt động thuận lợi việc tăng trưởng tín dụng; đơn giản, nhanh chóng hóa thủ tục hành liên quan đến hoạt động ngân hàng (như vấn đề công chứng chứng thực, đăng ký giao dịch đảm bảo, thủ tục xác nhận, xử lý tài sản bảo đảm,…), tạo điều kiện tối đa cho doanh nghiệp thuận lợi quan hệ tín dụng với ngân hàng 3.4 3.4.1 KIẾN NGHỊ Đối với hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa thành viên - Thành lập hiệp hội doanh nghiệp phát huy vai trò hiệp hội 85 Cần xác định cần thiết phải thành lập hiệp hội doanh nghiệp, phát huy vai trị hiệp hội Mục đích nhằm kết nối DNNVV với nhau, đẩy mạnh hợp tác hỗ trợ lẫn vấn đề sản xuất tiêu thụ sản phẩm Khuyến khích sáp nhập hợp DNNVV nhằm nâng cao tiềm lực DNNVV, tối ưu hóa việc sử dụng nguồn vốn vay, nâng cao lợi cạnh tranh - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực DNNVV Nguồn nhân lực nói chung nhân lực cho doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng cần thiết, nguồn nhân lực đặc biệt nguồn nhân lực có trình độ chun mơn cao DNNVV vừa thiếu vừa yếu, chưa đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế Vì DNNVV cần trọng đến việc đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực có trình độ phù hợp yêu cầu chuyên môn DNNVV, bao gồm đội ngũ nhà quản lý chuyên mơn kỹ thuật Khi nguồn nhân lực có chun mơn cao nâng cao hiệu hoạt động DNNVV, nâng cao khả lập dự án tính rõ ràng, minh bạch báo cáo từ giúp ngân hàng thuận lợi việc thẩm định cho vay vốn DNNVV - Nâng cao trình độ quản lý Trong hoạt động doanh nghiệp, vấn đề tổ chức quản lý quan trọng, định khả tồn phát triển thân doanh nghiệp Đây điểm yếu chung hầu hết DNNVV Nhận thức điều này, tiêu chí xếp hạng tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế hệ thống ngân hàng, yếu tố trình độ người quản lý chiếm điểm số cao, ảnh hưởng trực tiếp đến kết chấm điểm Doanh nghiệp cần đặc biệt quan tâm đến việc nâng cao trình độ cấp quản lý, chọn người đứng đầu có đầy đủ lực, có khả tổ chức, am hiểu thị trường, nắm bắt tình hình kinh tế xã hội, kinh doanh lành mạnh, có đạo đức nghề nghiệp, có ý thức cộng đồng, chăm lo đời sống cho người lao động, biết cống hiến cho xã hội, góp phần phát triển kinh tế đất nước - Nâng cao lực tài chính, tích cực bổ sung nguồn vốn chủ sở hữu để tăng lực tài Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp cần phải minh bạch, công khai trung thực vấn đề lập sổ sách báo cáo, thực đầy đủ nghĩa vụ với nhà nước, góp phần tăng trưởng kinh tế xã hội, bảo vệ tài ngun mơi trường,… 86 Ln tìm cách hoạt động hiệu quả, ổn định, thu nhiều lợi nhuận, củng cố lực tài chính… Có thế, doanh nghiệp tạo uy tín cho thân, gầy dựng niềm tin ngân hàng Cũng mà ngân hàng có sở thẩm định định cấp tín dụng cho doanh nghiệp Hơn nữa, trình quan hệ tín dụng, DNNVV cần tạo tín nhiệm với ngân hàng: cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời, trung thực; thực thỏa thuận với ngân hàng, thực điều khoản hợp đồng; tình xấu cố gắng tìm phương cách giải tốt để khơng làm ảnh hưởng đến uy tín, chất lượng khoản cấp tín dụng; kịp thời dự báo trước khả xấu để phối hợp với ngân hàng tìm cách tháo gỡ khó khăn, lành mạnh hóa lịch sử giao dịch tín dụng,… Trong thực tế Việt Nam doanh nghiệp nhỏ sáp nhập lại thành doanh nghiệp lớn Chính đặc điểm nên doanh nghiệp nhỏ vừa khơng thích kết nạp thêm thành viên, cổ đông mà sử dụng vốn tự có mình, thiếu vay gia đình, bạn bè ngân hàng, chí có doanh nghiệp suy nghĩ có vốn kinh doanh nhiêu, chưa quan tâm đến huy động vốn sợ rủi ro Do đó, vốn chủ sở hữu doanh nghiệp thường nhỏ Chính vậy, để tăng cường tiềm lực tài chính, tăng cường khả cạnh tranh, mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ vừa cần huy động thêm nguồn vốn chủ sở hữu cách kêu gọi thêm thành viên, cổ đơng góp vốn Nguồn vốn chủ sở hữu lớn thể lực tài mạnh, tăng khả toán, cải thiện hệ số nợ doanh nghiệp nhỏ vừa, từ tăng khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng - Thực chế độ báo cáo thống kê nguyên tắc, trung thực Doanh nghiệp cần phải đào tạo nhân viên làm tốt công tác lập báo cáo pháp luật, nguyên tắc, minh bạch, rõ ràng, trung thực; thường xuyên cập nhật kiến thức pháp luật, nghiệp vụ kế toán, kê khai nghĩa vụ nộp thuế quy định Thực chế độ hạch toán kế toán theo chuẩn mực quốc tế, kịp thời, xác, phản ánh tính chất kết hoạt động doanh nghiệp Khi có yêu cầu ngân hàng, doanh nghiệp phải cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời trung thực nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng quản lý, giám sát tốt q trình quan hệ tín dụng, nâng cao uy tín cho doanh nghiệp 87 - Chú trọng đổi đại hóa cơng nghệ để tăng suất lao động chất lượng sản phẩm Nhu cầu người tiêu dùng có xu hướng dùng sản phẩm có chất lượng tốt, mẫu mã đẹp giá phải Chính doanh nghiệp phải tìm cách hạ thấp giá thành sản phẩm đồng thời phải nâng cao chất lượng sản phẩm Để nâng cao chất lượng sản phẩm, mẫu mã hàng hóa suất lao động địi hỏi doanh nghiệp phải khơng ngừng cải tiết kỹ thuật, đối công nghệ, ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất Đây vấn đề sống doanh nghiệp môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Trong bối cảnh hội nhập kinh tế tồn cầu cạnh tranh gay gắt - Chú trọng quảng bá hình ảnh, thương hiệu, xây dựng hệ thống quản lý chất lượng nhằm tăng uy tín doanh nghiệp Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam ngày hòa nhập với kinh tế giới, việc xây dựng hình ảnh doanh nghiệp trở thành vấn đề cấp thiết doanh nghiệp nước Được xem có ý nghĩa quan trọng thành công doanh nghiệp thương trường, hình ảnh doanh nghiệp tổng hịa nhiều yếu tố: chất lượng sản phẩm, phong cách kinh doanh, văn hóa doanh nghiệp hoạt động truyền thông, quảng bá… Mặt khác, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh phải chủ động hội nhập, để thực điều này, doanh nghiệp cần phải quan tâm nâng cao lực quản lý, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Chính lẽ đó, việc áp dụng tiêu chuẩn ISO tiêu chuẩn quốc tế chất lượng khác phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cần thiết, chẳng hạn như: Hệ thống quản lý chất lượng - yêu cầu (ISO 9001), Hệ thống quản lý chất lượng môi trường (ISO 1400) Trong thời kỳ hội nhập ngày việc quản lý sản xuất theo tiêu chuẩn quốc tế phù hợp cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp tạo thương hiệu định, tăng tính cạnh tranh thị trường nước đánh giá tốt ngân hàng muốn vay vốn - Nắm đầy đủ thông tin, lựa chọn tổ chức tín dụng 88 Các doanh nghiệp cần chủ động lựa chọn tổ chức tín dụng thích hợp, đáp ứng nhu cầu quan hệ giao dịch cơng việc kinh doanh Hiện nay, với áp lực cạnh tranh, tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn thường tiến hành nhiều sách thu hút khách hàng, doanh nghiệp quan hệ với nhiều ngân hàng lúc Tuy nhiên, doanh nghiệp cần phải tìm hiểu thơng tin xác định lựa chọn ngân hàng để thiết lập mối quan hệ lâu dài, hợp tác tồn diện mật thiết Có vậy, cần hỗ trợ doanh nghiệp ngân hàng ưu tiên, tạo nhiều ưu đãi sách lãi suất, điều kiện vay vốn, tài sản bảo đảm, mức cấp tín dụng,… xem khách hàng truyền thống ngân hàng Mặt khác cần tăng cường giao dịch chuyển khoản qua ngân hàng như: tốn cơng nợ mua bán hàng hóa dịch vụ, trả lương nhân viên Việc giao dịch qua ngân hàng nhiều có nhiều lợi xin vay vốn ngân hàng Vì giao dịch qua ngân hàng, luồng tiền vào tài khoản toán ngân hàng giúp cho ngân hàng có đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh tính minh bạch lực tài doanh nghiệp xin vay vốn Ngoài thuận lợi hoạt động vay vốn, doanh nghiệp thuận lợi hoạt động bảo lãnh (dự thầu, thực hợp đồng ) 3.4.2 Đối với quan Nhà Nƣớc - Xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật Nhà nước cần quan tâm xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật, đặc biệt pháp luật kinh tế, tài chính, thương mại có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động DNNVV Cần ban hành đạo luật bản, tạo mơi trường pháp lý ổn định, có tác động thích hợp vừa bảo vệ quyền lợi hợp pháp doanh nghiệp (quyền cạnh tranh công bằng, quyền thương mại cơng bằng, ), vừa có biện pháp tích cực buộc doanh nghiệp phải hoạt động hiệu quả, an toàn vốn tín dụng cho ngân hàng Đối với pháp luật có liên quan đến tín dụng, tài sản bảo đảm, xử lý tài sản thu hồi nợ,… cần thơng thống hơn, trao thêm quyền cho tổ chức tín dụng để họ chủ động việc cấp tín dụng lựa chọn tài sản bảo đảm, định giá tài sản bảo đảm, định mức cấp tín dụng, đối tượng cấp tín dụng, kể việc chủ động công tác xử lý tài sản thu hồi nợ,… 89 Xây dựng chế độ quản lý thuế phù hợp, khắc phục thủ tục khai thuế rườm rà, phức tạp, có sách ưu đãi, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có đủ khả năng, tự nguyện thực nghĩa vụ khai nộp thuế - Đổi chế quản lý doanh nghiệp Nhà nước cần xây dựng chế quản lý doanh nghiệp thơng thống hơn, linh hoạt đặc biệt phải thường xuyên thay đổi theo giai đoạn hay chu kỳ phát triển kinh tế Cơ quan quản lý cấp năm cần tổ chức rà soát văn pháp quy khơng cịn phù hợp, kiến nghị kịp thời cấp có thẩm quyền thay sửa đổi văn lạc hậu, khơng cịn tác dụng Có thể tổ chức cho doanh nghiệp có điều kiện gặp gỡ, lắng nghe ý kiến đóng góp, từ đề xuất sách thiết thực để phát triển DNNVV - Xây dựng phương án quy hoạch lâu dài, xây dựng sở hạ tầng nhằm tạo môi trường cho doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định Nhà nước cần lập kế hoạch xây dựng phương án quy hoạch lâu dài, đầu tư sở hạ tầng, tạo điều kiện ổn định đất đai, mặt giúp DNNVV có sở đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, sử dụng nguồn vốn đầu tư có hiệu Trong năm gần đây,tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu có nhiều sách đầu tư phát triển kinh tế xã hội địa phương, xây dựng hệ thống đường giao thông nông thôn, quy hoạch khu dân cư, khu công nghiệp giúp DNNVV có điều kiện phát triển kinh doanh ổn định - Xây dựng sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Cùng với khó khăn chung kinh tế nay, để tạo điều kiện cho DNNVV phát triển, Nhà nước cần phải xây dựng nhiều sách hỗ trợ thích hợp Những sách phải thời điểm, địa chỉ, đối tượng kịp thời tới doanh nghiệp Chú trọng đến chế, sách tài chính, tiền tệ, xúc tiến thương mại dịch vụ, ứng dụng công nghệ đào tạo cho DNNVV Cần xây dựng chiến lược, định hướng phát triển khu vực DNNVV địa phương, chủ động tìm nguồn vốn hỗ trợ cho doanh nghiệp, xây dựng chế bố trí nguồn ngân sách địa phương cho hoạt động khuyến khích phát triển DNNVV Thành lập trung tâm hỗ trợ DNNVV trung tâm khuyến công, 90 khuyến nông, xúc tiến thương mại, xây dựng trường dạy nghề, viện nghiên cứu, trung tâm tư vấn hỗ trợ doanh nghiệp,… Địa phương cần có sách hỗ trợ, cung cấp thông tin (về thị trường tiêu thụ, giá cả, thị trường lao động, công nghệ, dự báo tình hình kinh tế nước giới,…) giúp DNNVV có điều kiện nắm bắt, tìm hiểu, giao lưu hợp tác định hướng hoạt động kinh doanh - Tăng cường phối hợp quan quản lý nhà nước, cải cách hành chính, nâng cao lực đội ngũ cán công chức Các quan quản lý nhà nước kho bạc, ban ngành, quan thuế, hải quan, quản lý thị trường, phịng cơng chứng, quan đăng ký chấp,… cần phối hợp, liên kết thông tin với để tạo điều kiện thuận lợi, hỗ trợ chế, sách, thủ tục hành chính,… giúp cho doanh nghiệp hoạt động - Đẩy mạnh nâng cao chất lượng hoạt động quản lý, kiểm tra, kiểm toán Trong việc quản lý cấp phép thành lập, giải thể doanh nghiệp, nhà nước cần có chế cụ thể Hiện xảy tượng cấp giấy phép thành lập thiếu kiểm tra, thiếu sở chẳng hạn như: việc cấp phép thành lập doanh nghiệp dễ dàng, không quản lý hay kiểm tra vốn đăng ký kinh doanh, vốn điều lệ, vốn góp, vốn chủ sở hữu, địa điểm trụ sở, trình độ người đại diện pháp luật cho doanh nghiệp,… Điều gây khó khăn cho nhà đầu tư cho doanh nghiệp xảy tình trạng doanh nghiệp tuyên bố phá sản, giải thể khơng có sở để xử lý thu hồi nợ Hoạt động kiểm tra, kiểm toán định kỳ nhà nước giúp DNNVV hoạt động theo khn khổ, tránh tình trạng gian lận, phi pháp, trốn thuế,…làm thất thoát nguồn thu cho ngân sách, gây thiệt hại cho kinh tế Tuy nhiên, nhà nước cần quản lý, theo dõi chất lượng công tác kiểm tra, đảm bảo thực thi quy định, không gây phiền hà, sách nhiễu doanh nghiệp 3.4.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Cần trọng công tác đào tạo, nâng cao trình độ cho cán ngân hàng khơng kiến thức chun mơn nghiệp vụ, mà cịn rèn luyện kỹ thẩm định, kỹ đọc hiểu phân tích báo cáo tài doanh nghiệp, có nhận định 91 đắn, am hiểu hoạt động doanh nghiệp, từ đưa định đầu tư tín dụng xác, an tồn, hiệu Trong việc thiết lập hồ sơ vay vốn, cần quan tâm tính pháp lý hồ sơ vay, đặc biệt việc soạn thảo mẫu biểu hợp đồng Trung ương cần ban hành mẫu biểu hợp đồng thống nhất, đảm bảo chặt pháp lý, tránh rủi ro tranh chấp pháp lý sau Cần hoàn thiện quy trình cho vay doanh nghiệp, quy định cụ thể trình tự, thủ tục thẩm định, tái thẩm định, quản lý trước, sau cho vay Đối với đầu tư tín dụng cho doanh nghiệp, cần có quy chế thơng thống hơn, linh hoạt chẳng hạn điều kiện vay vốn, tài sản bảo đảm, mức cho vay, áp dụng việc cho vay cấp bảo lãnh tín chấp,…Thực tế đến nay, chưa có quy chế áp dụng riêng cho doanh nghiệp, chi nhánh nắm số liệu, phân tích tìm cách quản lý riêng cho cơng tác kinh doanh Điều khó đưa nhận định, đánh giá chung hiệu đầu tư để từ đưa đề xuất, kịp thời bổ sung chế, sách phù hợp, tạo điều kiện tăng trưởng tín dụng lĩnh vực đầu tư tín dụng nhiều tiềm Kết luận chƣơng Từ sở lý luận tín dụng ngân hàng với DNNVV trình bày chương phân tích đánh giá hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu trình bày chương 2, chương luận văn quan điểm, mục tiêu phát triển DNNVV Đảng Nhà nước, từ đưa giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu Đồng thời tác giả nêu lên số kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Agribank cấp, ban ngành, tổ chức hữu quan việc thúc đẩy phát triển DNNVV nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNNVV, tạo điều kiện cho hoạt động DNNVV ngày hiệu hơn, góp phần phát triển kinh tế xã hội nước nói chung tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu nói riêng 92 KẾT LUẬN Phát triển DNNVV vấn đề Đảng Nhà nước coi trọng, xem nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát triển kinh tế - xã hội nước Các DNNVV ngày có vai trị quan trọng trở thành động lực tăng trưởng kinh tế đất nước DNNVV trở thành phận quan trọng đóng góp vào phát triển kinh tế quốc dân, có vai trị quan trọng q trình sản xuất kinh doanh, lưu thơng hàng hóa, cung ứng dịch vụ, vệ tinh gắn kết, hỗ trợ, thúc đẩy phát triển doanh nghiệp lớn Đặc biệt bối cảnh Việt Nam bước đường hội nhập kinh tế quốc tế Việc phát triển DNNVV góp phần đa dạng hóa thành phần kinh tế, góp phần đáng kể vào tăng trưởng GDP đất nước, đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế, tạo nhiều sản phẩm hàng hóa, dịch vụ cho kinh tế DNNVV cịn góp phần giải cơng ăn việc làm, ổn định đời sống xã hội cho hàng triệu lao động Hiện nay, DNNVV có quy mơ sản xuất kinh doanh nhỏ ln tình trạng thiếu vốn cho mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, đầu tư cải tiến máy móc thiết bị Tuy nhiên việc tiếp cận vốn DNNVV cịn gặp phải nhiều khó khăn, vốn ưu đãi phát triển DNNVV từ nguồn tài trợ nước ngồi cịn hạn chế, lực DNNVV chưa đáp ứng điều kiện để huy động từ thị trường chứng khốn, quy định ngân hàng nhiều thận trọng, nhìn DNNVV cịn nhiều khắt khe khn khổ pháp lý chung cịn có bất cập Chính vậy, để mở rộng sản xuất phát triển hoạt động kinh doanh, DNNVV chủ yếu tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Nhưng việc tiếp cận nguồn vốn số hạn chế định ảnh hưởng đến hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Qua toàn vấn đề trình bày, luận văn giải yêu cầu đề tài đặt ra, thể qua nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, luận văn khái quát hóa vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng, cần thiết khách quan vai trị tín dụng ngân hàng phát triển DNNVV; vấn đề lý luận DNNVV, cần thiết khách quan vai trị DNNVV Luận văn phân tích nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng ngân hàng tiêu chí đánh giá hiệu tín 93 dụng ngân hàng việc phát triển DNNVV Qua tổng hợp kinh nghiệm tín dụng ngân hàng phát triển DNNVV số nước giới, luận văn rút học kinh nghiệm cho hoạt động thực tiễn tín dụng DNNVV Việt Nam Thứ hai, luận văn phân tích có hệ thống thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng tác động sản xuất kinh doanh DNNVV Agribank - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu từ năm 2010 đến 2013, đánh giá kết đạt được, rõ tồn hạn chế ngun nhân từ nhiều phía có ảnh hưởng đến cơng tác tín dụng ngân hàng hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV, làm sở cho đề xuất giải pháp chương nhằm mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Agribank - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu trình phát triển Thứ ba, từ sở lý luận phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu, luận văn đề xuất giải pháp chủ yếu để phát huy vai trị tín dụng ngân hàng sản xuất kinh doanh DNNVV địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu Những giải pháp đề xuất tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV ngân hàng hoạt động có hiệu quả, góp phần đẩy nhanh trình phát triển kinh tế - xã hội, giải việc làm, tăng thu nhập, thực sách kinh tế - xã hội tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu nói riêng nước nói chung Từ kết nghiên cứu luận văn, thực tiễn phát sinh, sơ giải pháp đề vận dụng quan hệ tín dụng DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu Tuy nhiên với khả thời gian có hạn, luận văn cịn nhiều hạn chế, tác giả mong nhận đóng góp ý kiến nhà khoa học, thầy, cô giáo quan tâm đến lĩnh vực này, để luận văn sửa chữa, bổ sung hoàn chỉnh đóng góp phần nhỏ vào việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu giai đoạn 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê TS Lê Thị Tuyết Hoa, PGS.TS Nguyễn Thị Nhung (2011), Tiền tệ ngân hàng, NXB thống kê TS Nguyễn Đăng Dờn (2000), Tín Dụng - Ngân Hàng, NXB Thống Kê PGS.TS Dương Thị Bình Minh (1999), Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Giáo Dục PGS.TS Trần Huy Hoàng (chủ biên) (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê TS Nguyễn Minh Kiều (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội TS Nguyễn Minh Kiều (2011), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Lao động xã hội Peter S.Rose (2000), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài 10.Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ngày 16/6/2010 11.Quốc hội (2005), Luật doanh nghiệp số 60/2005/QH11, ngày 29 tháng 11 năm 2005 12 Chính Phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 về: “Trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa” 13 Chính Phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 “giao dịch bảo đảm” 14 Chính Phủ (2012), Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 29/12/2012 “sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm 15.Bộ Tư pháp – Bộ Tài nguyên Môi trường, Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư liên tịch số: 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN, ngày 06/6/2014 “Hướng dẫn số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm” 16 NHNN (2005), Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 việc ban hành: "Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng" 17 NHNN (2010), Thơng tư 13/2010/TT-NHNN “qui định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng” 95 18 NHNN (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 về: “Ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng NHTM” 19.NHNN (2021), 09/2012/TT-NHNN ngày 22/4/2012 về: “Quy định việc sử dụng phương tiện toán để giải ngân vốn cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng” 20 Agribank (2014), Quyết định số 66/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/06/2010 việc ban hành: “Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” 21.Agribank (2014), Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014, “Quy định đảm bảo tiền vay hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” 22 Agribank (2014), Quyết định số 149/QĐ-HĐTV-TCKT ngày 28/02/2014 quy định tổ chức giao dịch khách hàng 23 Agribank (2011), Quyết định số 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18/10/2011 việc ban hành: “Hướng dẫn sử dụng, vận hành chấm điểm xếp hạng khách hàng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ” 24 UBND tỉnh BRVT (2013), Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội năm 2011-2013 nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội năm 2014-2015 25 UBND tỉnh BRVT (2011 -2014), Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội quốc phòng an ninh năm 2011-2014 26 NHNN Chi nhánh tỉnh BRVT (2011-2014), Báo cáo hoạt động ngân hàng tỉnh BRVT từ năm 2011-2014 27 Sở KHĐT tỉnh BRVT (2011-2014), Báo cáo tình hình, kết thực hỗ trợ doanh nghiệp địa bàn Tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu năm 20112014 28 Agribank Chi nhánh tỉnh BRVT (2011-2014), Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh từ năm 2011-2014 29 Website: Ngân hàng nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn 30.Website: Agribank: www.agribank.com.vn 31 Website: UBND tỉnh BRVT: www.baria-vungtau.gov.vn 32.Website: Sở Kế hoạch đầu tư tỉnh BRVT : www.sokhdtbaria-vungtau.gov.vn ... Nam - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu 45 2.4 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH BÀ RỊA VŨNG 46... thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu 49 2.5 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH... RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH BÀ RỊA VŨNG TÀU 70 3.1 QUAN ĐIỂM, MỤC TIÊU PHÁT