Tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh gia lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH VÕ THỊ BÍCH HẰNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH VÕ THỊ BÍCH HẰNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 Người hướng dẫn khoa học: NGƯT., PGS., TS NGUYỄN THỊ LOAN TP HỒ CHÍ MÌNH – NĂM 2016 TĨM TẮT LUẬN VĂN Trãi qua trình hình thành phát triển đến thời điểm tại, Agribank Gia Lai khẳng định vị trí hoạt động tín dụng nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng địa bàn tỉnh Gia Lai Luận văn với đề tài: “Tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Gia Lai” tác giả lựa chọn nghiên cứu nhằm phát huy thành đầu tư tín dụng mà Chi nhánh đạt thời gian qua, đồng thời đưa giải pháp để hạn chế đến mức thấp tồn tiềm ẩn, góp phần mở rộng hoạt động CVKHCN Chi nhánh thời gian tới phát triển kinh tế - xã hội tỉnh nhà Với mục tiêu nghiên cứu đề tài đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp góp phần mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Gia Lai, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, luận văn trình bày tổng quan lý luận mở rộng CVKHCN NHTM thông qua khái niệm, đặc điểm; tiêu đánh giá mở rộng CVKHCN NHTM; nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng CVKHCN; vai trò tín dụng ngân hàng KHCN Thứ hai, luận văn đánh giá thực trạng mở rộng CVKHCN Agribank Gia Lai, kết khảo sát nguyên nhân hạn chế chủ yếu thực tế mở rộng CVKHCN Chi nhánh xuất phát từ Agribank Gia Lai mơi trường bên ngồi Thứ ba, sở nguyên nhân hạn chế định hướng mở rộng hoạt động tín dụng nói chung CVKHCN nói riêng Agribank Gia Lai, luận văn đề xuất giải pháp chủ yếu có tính khả thi góp phần mở rộng hoạt động CVKHCN Agribank Gia Lai giải pháp hỗ trợ từ phía quan quản lý Nhà nước nhằm đạt đến mục tiêu mở rộng CVKHCN Chi nhánh thời gian tới LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự cơng trình khoa học mình, cụ thể: Tơi tên là: Võ Thị Bích Hằng Sinh ngày 01 tháng năm 1987 Quê quán: Điện An, Điện Bàn, Quảng Nam Hiện công tác tại: Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Gia Lai – 05 Trần Hưng Đạo, Pleiku, Gia Lai Là học viên cao học khóa XVI Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Mã số học viên: 020116140049 Cam đoan đề tài: “Tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Gia Lai” Mã số chuyên ngành: 62.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: NGƯT., PGS., TS Nguyễn Thị Loan Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tơi xin hồn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự tơi TP Hồ Chí Minh, ngày tháng 10 năm 2016 Tác giả: Võ Thị Bích Hằng LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi kính gởi lời cảm ơn chân thành tới Ban Giám hiệu, Thầy Cô Trường Đại Học Ngân hàng TP HCM trang bị cho kiến thức quý báu thời gian qua Đặc biệt xin cảm ơn sâu sắc đến Cô giáo NGƯT., PGS., TS Nguyễn Thị Loan, người hướng dẫn khoa học luận văn, tận tình hướng dẫn, đưa đánh giá quý báu giúp tơi hồn thành luận văn Sau tơi xin chân thành cảm ơn đến Ban Lãnh đạo, tập thể nhân viên Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Gia Lai, Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Gia Lai, bạn bè người thân giúp đỡ, hỗ trợ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Luận văn chắn không tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp Quý thầy cô bạn Trân trọng! Tác giả: Võ Thị Bích Hằng MỤC LỤC Trang TĨM TẮT LUẬN VĂN LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại .1 1.1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại cho vay rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng khách hàng cá nhân 1.1.3.1 Đối với kinh tế 1.1.3.2 Đối với khách hàng cá nhân 1.1.3.3 Đối với ngân hàng 1.2 Tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Nhân tố chủ quan từ phía Ngân hàng thương mại 1.2.2.2 Nhân tố khách quan 14 1.3 Sự cần thiết mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 16 KẾT LUẬN CHƢƠNG 18 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI 19 2.1 Giới thiệu cấu tổ chức hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Gia Lai 19 2.1.1 Giới thiệu cấu tổ chức Agribank Gia Lai 19 2.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển 19 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức 20 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Agribank Gia Lai giai đoạn 2013 – 2015 20 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 21 2.1.2.2 Hoạt động cho vay 22 2.1.2.3 Hoạt động dịch vụ khác 24 2.1.2.4 Về lợi nhuận kinh doanh 25 2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Gia Lai 25 2.2.1 Thực tế cấu tổ chức quy định nội mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Gia Lai 25 2.2.1.1 Thực tế cấu tổ chức liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Gia Lai 25 2.2.1.2 Những quy định chủ yếu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Gia Lai 28 2.2.2 Thực tế mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Gia Lai 31 2.2.2.1 Mạng lưới hoạt động Agribank Gia Lai địa bàn tỉnh 31 2.2.2.2 Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân 32 2.2.2.3 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, thị phần cho vay khách hàng cá nhân 33 2.2.2.4 Tỷ lệ dư nợ cho vay khách hàng cá nhân thực tế so với kế hoạch giao 36 2.2.2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích vay, sản phẩm 37 2.2.2.6 Cơ cấu nợ cần ý, nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân Agribank Gia Lai 40 2.2.2.7 Thu lãi từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 42 2.3 Khảo sát nguyên nhân ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Gia Lai 43 2.3.1 Khảo sát Lãnh đạo, nhân viên Agribank Gia Lai khách hàng 43 2.3.1.1 Kết khảo sát ý kiến cán quản lý tín dụng cán tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Gia Lai 45 2.3.1.2 Kết khảo sát thông tin khách hàng cá nhân chưa/đang vay vốn Agribank Gia Lai 47 2.3.2 Phỏng vấn Lãnh đạo nhân viên có liên quan Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Gia Lai 47 2.3.2.1 Mục đích 47 2.3.2.2 Đối tượng 48 2.3.2.3 Câu hỏi sử dụng 48 2.3.2.4 Kết vấn 48 2.4 Đánh giá mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Gia Lai 49 2.4.1 Những kết 49 2.4.1.1 Mạng lưới chi nhánh phân bổ rộng khắp địa bàn tỉnh Gia Lai 49 2.4.1.2 Thị phần cho vay khách hàng cá nhân dẫn đầu so với hệ thống chi nhánh Ngân hàng địa bàn 50 2.4.1.3 Hoàn thành kế hoạch dư nợ cho vay khách hàng cá nhân hàng năm 50 2.4.1.4 Sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nơng, lâm nghiệp có nhiều ưu 50 2.4.1.5 Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân mức thấp 50 2.4.1.6 Lãi suất cho vay dành cho khách hàng cá nhân phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tương đối cạnh tranh 51 2.4.1.7 Thu từ hoạt động tín dụng Chi nhánh chủ yếu thu lãi hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 51 2.4.2 Những hạn chế 51 2.4.2.1 Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân cịn thấp, thị phần có xu hướng giảm 52 2.4.2.2 Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân phục vụ mục đích tiêu dùng chưa có tính cạnh tranh 52 2.4.2.3 Nợ cần ý chiếm tỷ lệ cao tăng qua năm 52 2.4.2.4 Nguồn vốn huy động chưa đáp ứng nhu cầu cho vay .53 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 53 2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan 53 2.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan 60 KẾT LUẬN CHƢƠNG 69 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI 70 3.1 Định hƣớng mở rộng hoạt động cho vay nói chung mở rộng cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Agribank Gia Lai giai đoạn 2016 - 2020 70 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Gia Lai 71 3.2.1 Nhóm giải pháp sản phẩm 71 3.2.2 Nhóm giải pháp marketing 73 3.2.2.1 Tăng cường mở rộng số lượng khách hàng cá nhân thông qua mối quan hệ ngân hàng với tổ chức, đơn vị có liên quan 73 3.2.2.2 Xây dựng tăng cường triển khai sách marketing, sách hỗ trợ nhằm thu hút khách hàng 75 3.2.3 Nhóm giải pháp thủ tục, nghiệp vụ 76 3.2.3.1 Áp dụng quy trình cho vay khách hàng cá nhân linh hoạt, phù hợp nhằm hạn chế rủi ro 76 3.2.3.2 Vận dụng sách lãi suất phù hợp, linh hoạt nhằm mang lại tính cạnh tranh 77 3.2.4 Nhóm giải pháp chăm sóc khách hàng 78 3.2.5 Nhóm giải pháp nguồn nhân lực 79 3.2.6 Nhóm giải pháp cơng tác kiểm sốt rủi ro cho vay khách hàng cá nhân 81 3.2.7 Nhóm giải pháp bổ trợ 83 Ngân hàng thường đáp ứng nhu cầu vốn cho Quý khách? Chỉ tiêu Dưới 30% Từ 30%-50% Từ 50% -70% Từ 70%-90% Từ 90%-100% Tổng cộng Quý khách có nhu cầu vay thêm để bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng khơng? Chỉ tiêu Có Khơng Tổng cộng 10 Q khách có gặp khó khăn vay vốn Ngân hàng hay khơng? Chỉ tiêu Khơng khó khăn Ít khó khăn Khó khăn Rất khó khăn Tổng cộng 11 Đâu lý Quý khách thấy khó khăn việc vay vốn Ngân hàng? Chỉ tiêu Thiếu tài sản chấp, cầm cố; Tính pháp lý khơng đảm bảo Khó khăn lập phương án vay vốn Khó khăn việc chứng minh lực tài Nhân viên tín dụng gây khó khăn Lãi suất cao Khác Tổng cộng 12 Quý khách có tiếp tục vay vốn Agribank Gia Lai có nhu cầu hay khơng? Chỉ tiêu Có Khơng Ý kiến khác Tổng cộng 13 Q khách có giới thiệu khách hàng đến vay Agribank Gia Lai hay khơng? Chỉ tiêu Có Khơng Tổng cộng 14 Q khách có hài lịng vay vốn Agribank Gia Lai hay khơng? Chỉ tiêu Có Khơng Ý kiến khác Tổng cộng 15 Quý khách hàng vui lòng cho biết quan điểm cụ thể nội dung sau: Những nguyên nhân ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Gia Lai STT Mức cho vay phù hợp với nhu cầ chăm sóc khách hàng cá nhân PHỤ LỤC 07 LÃI SUẤT CHO VAY TẠI AGRIBANK GIA LAI VÀ MỘT SỐ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN STT (Nguồn: Tác giả tổng hợp từ số liệu NHNN Chi nhánh tỉnh Gia Lai) BẢN CAM ĐOAN CHỈNH SỬA LUẬN VĂN Tơi tên là: Võ Thị Bích Hằng Nam/Nữ: Nữ Sinh ngày: 01/8/1987 Nơi sinh: Quy Nhơn – Bình Định Mã học viên: 020116140049 Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 Khóa: XVI Niên khóa: 2014 - 2016 Lớp: CH16C5 Điện thoại liên lạc: 0976 99 22 77 Email:vobichhang87@gmail.com Là tác giả luận văn: Tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Gia Lai Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 60340201 Bảo vệ ngày: 08 tháng 12 năm 2016 Điểm bảo vệ luận văn: 7,5 điểm Tôi cam đoan chỉnh sửa nội dung luận văn thạc sĩ với đề tài theo góp ý Hội đồng đánh giá luận văn Thạc sĩ Các nội dung chỉnh sửa: Hình thức trích dẫn theo quy định Tác giả chỉnh sửa hình thức trích dẫn quy định theo góp ý Hội đồng Sử dụng tài liệu hàn lâm Tác giả chỉnh sửa sử dụng tài liệu hàn lâm làm tài liệu tham khảo mục 1.1., Chương Luận văn Mô tả phương pháp gắn với đại diện Tác giả chỉnh sửa, mô tả phương pháp khảo sát gắn với đại diện trình bày mục 2.3.1., Chương Luận văn Các giải pháp cần khả thi Tác giả chỉnh sửa giải pháp: Vận dụng sách lãi suất phù hợp, linh hoạt nhằm mang lại tính cạnh tranh (mục 3.2.3.2., Chương 3) giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động (mục 3.2.7.1., Chương 3) để đảm bảo tính khả thi theo góp ý Hội đồng Bổ sung cần thiết nghiên cứu Tác giả bổ sung cần thiết nghiên cứu trình bày mục 1, Phần mở đầu Luận văn Điều chỉnh nội dung phù hợp với mục tiêu nghiên cứu Tác giả chỉnh sửa nội dung bám sát mục tiêu trọng tâm đề tài đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp góp phần mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Gia Lai Tuy nhiên tác giả có phân tích thêm chất lượng cho vay khách hàng cá nhân (CVKHCN) Chi nhánh mở rộng CVKHCN bao gồm mở rộng theo chiều rộng nghĩa nói đến mở rộng quy mô CVKHCN mở rộng theo chiều sâu nghĩa nói đến chất lượng hoạt động CVKHCN Để việc mở rộng CVKHCN mang lại hiệu đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh Ngân hàng vấn đề luôn kèm bổ trợ cho Chất lượng cho vay phải đặt mối quan hệ giải hài hịa với mở rộng quy mơ cho vay ngược lại, việc mở rộng quy mô cho vay mức với kiểm soát vốn vay khơng hiệu dẫn đến nợ xấu, nợ khó đòi xảy ra, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Góp ý Hội đồng Chương - Vai trị tín dụng ngân hàng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cần nằm mục 1.1., Chương Tác giả chỉnh sửa phần nội dung: Vai trị tín dụng ngân hàng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại nằm mục 1.1., Chương - Chưa có phần cần thiết việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Tác giả bổ sung phần: Sự cần thiết mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại mục 1.3., Chương Góp ý Hội đồng Chương - Bảng 2.5 cần bổ sung số liệu, xem lại biểu đồ 2.2 Tác giả bổ sung số liệu Bảng 2.5 Đối với Biểu đồ 2.2, Tác giả đổi lại thành hình trịn chia cụ thể thị phần CVKHCN Ngân hàng theo góp ý Hội đồng - Câu hỏi khảo sát cần có sở lý thuyết Tác giả bổ sung sở lý thuyết câu hỏi khảo sát mục 2.3.1., Chương 2 Góp ý Hội đồng Chương - Các giải pháp mang tính liệt kê, nên chia theo nhóm giải pháp Giải pháp chưa phát huy ưu Agribank Gia Lai Tác giả chỉnh sửa, xếp chia theo nhóm giải pháp, trọng giải pháp phát huy ưu riêng có Agribank Gia Lai - Bỏ bảng trang 70 Tác giả loại bỏ Bảng 3.2 trang 70 đưa vào Phụ lục 04 Luận văn Người cam đoan Người hướng dẫn khoa học Võ Thị Bích Hằng NGƯT., PGS., TS NGUYỄN THỊ LOAN Chủ tịch Hội đồng chấm luận văn PGS., TS HẠ THỊ THIỀU DAO ... vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Gia Lai Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI 2.1 Giới thiệu cấu tổ chức hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn. .. DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH VÕ THỊ BÍCH HẰNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM