Tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh tỉnh gia lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH  - - DƢƠNG PHƢƠNG THÙY TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh - Năm 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH  - - DƢƠNG PHƢƠNG THÙY TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài chính, Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS LÊ KIÊN CƢỜNG TP Hồ Chí Minh - Năm 2018 TĨM TẮT Luận văn “ Tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai” tập trung nghiên cứu phân tích tình hình tính dụng cá nhân chi nhánh năm 2015-2017 Việc nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh nhằm tìm hiểu yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng cá nhân, phân tích thực trạng hoạt động thời gian qua, so sánh yếu tố với lực điều kiện chi nhánh từ đề giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân, tạo lợi cạnh tranh nâng tầm vị chi nhánh địa bàn Đồng thời, hoạt động kinh doanh nhằm tìm kiếm lợi nhuận tối ưu, nên luận văn đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân cách an toàn, hạn chế rủi ro mở rộng, nâng cao lợi nhuận tín dụng cá nhân Luân văn sử dụng phương pháp thu thập liệu, thống kê mô tả, phân tích so sánh số liệu thống kê, điểm luận văn so với đề tài nghiên cứu trước luận văn sử dụng phương pháp điều tra khảo sát khách hàng, nhằm tìm mức độ ảnh hưởng yếu tố đến định lựa chọn ngân hàng khách hàng Những vấn đề mà luận văn nghiên cứu thiết thực với tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh nay, tài liệu tham khảo tốt chi nhánh để tăng cường khả cạnh tranh thị trường LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Dương Phương Thùy Sinh ngày 22 tháng năm 1992 Hiện công tác Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Gia Lai Là học viên cao học khóa XVIII – Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Mã số học viên: Đề tài “ Tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Gia Lai” Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Kiên Cường Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Tơi cam đoan luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tp.HCM, ngày 30 tháng 10 năm 2018 Tác giả Dƣơng Phƣơng Thùy LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai” nhận hướng dẫn, giúp đỡ nhiệt tình q thầy, Trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh, anh chị, bạn lớp Cao học 18C1, bạn cán tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai Ban lãnh đạo, anh chị đồng nghiệp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Gia Lai Trước hết xin cảm ơn quý thầy cô trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi q trình học tập Tơi xin gửi lời cảm ơn đến TS Lê Kiên Cường dành thời gian hướng dẫn giúp tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể anh chị, bạn lớp cao học 18C1 đồng hành, chia suốt thời gian học Xin cảm ơn Ban lãnh đạo, anh chị đồng nghiệp Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Gia Lai tạo điều kiện giúp đỡ mặt thời gian, công việc để hồn thành luận văn tốt nghiệp Mặc dù cố gắng trình nghiên cứu, học hỏi, song thời gian, kinh nghiệm kiến thức thân cịn nhiều hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong muốn nhận tham gia, đóng góp nhà khoa học, thầy cô giáo bạn bè đồng nghiệp để luận văn hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn! Gia Lai, ngày 30 tháng 10 năm 2018 Tác giả luận văn Dƣơng Phƣơng Thùy MỤC LỤC TÓM TẮT LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng khách hàng cá nhân .6 1.1.1 Khái niệm đặc điểm khách hàng cá nhân 1.1.2 Phân loại khách hàng cá nhân 1.2 Tín dụng khách hàng cá nhân 11 1.2.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân 11 1.2.2.Các phương thức tín dụng khách hàng cá nhân 11 1.2.3 Rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 13 1.3 Mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân 14 1.3.1 Khái niệm mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân 14 1.3.2 Các tiêu đánh giá mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân 16 1.3.2.1 Nhóm tiêu định tính 17 1.3.2.2 Nhóm tiêu định lượng 19 1.4 Kinh nghiệm quốc tế Việt Nam mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 25 1.4.1 Kinh nghiệm số nước giới 25 1.4.1.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Bangkok – Thái Lan 25 1.4.1.2 Kinh nghiệm Citibank Nhật Bản 26 1.4.2 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại nước .27 1.4.2.1 Ngân hàng ANZ 27 1.4.2.2 Ngân hàng HSBC 28 1.4.2.3 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại Việt Nam 29 Kết luận chƣơng 31 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI 32 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai 32 2.1.1 Cơ cấu tổ chức 32 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh 33 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 33 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng 35 2.1.2.3 Chất lượng tín dụng 38 2.1.2.4 Các hoạt động kinh doanh khác 38 2.1.2.5 Kết hoạt động kinh doanh 39 2.2 Tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank chi nhánh Gia Lai 40 2.2.1 Tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai 40 2.2.1.1 Dư nợ tín dụng cá nhân 42 2.2.1.2 Số lượng khách hàng cá nhân 43 2.2.1.3 Tỷ trọng tín dụng khách hàng cá nhân 44 2.2.1.4 Thị phần tín dụng khách hàng cá nhân dư nợ tín dụng 45 2.3 Chất lượng phục vụ ngân hàng khách hàng cá nhân 48 2.4 Đánh giá tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank Gia Lai 53 2.4.1 Kết 53 2.4.2 Hạn chế 54 2.4.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 56 2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan 56 2.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan 60 Kết luận chƣơng 64 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI 65 3.1 Định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai 65 3.1.1 Định hướng phát triển chung 65 3.1.2.Định hướng phát triển riêng tín dụng khách hàng cá nhân 65 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh tỉnh Gia Lai 66 3.2.1.Hoàn thiện cấu tổ chức 66 3.2.2 Cải tiến quy trình, sách tín dụng cá nhân 68 3.2.3 Tăng cường hoạt động marketing 70 3.2.4 Nâng cao chất lượng kỹ nhân 72 3.2.4.1 Nâng cao chất lượng nhân 72 3.2.4.2 Nâng cao kỹ nhân 73 3.2.5 Mở rộng khách hàng 74 3.2.6 Phát triển sản phẩm 79 3.2.7 Nâng cao chất lượng tín dụng 83 3.2.8 Đổi tư tín dụng cá nhân 84 3.2.9 Thực tốt công tác huy động vốn 85 3.2.10 Mở rộng tín dụng sản phẩm mạnh trọng sản phẩm phục vụ mục đích tiêu dùng 87 3.3 Kiến nghị mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Gia Lai 90 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Gia Lai 90 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng TMCP Công Thương 94 Kết luận chƣơng 96 Kết Luận 97 Từ viết tắt Vietinbank Vietinbank Gia Lai TCTD KHCN NHNN NHTM PGD CIC KHDN TMCP HĐV CVKHCN DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ Số hiệu bảng Bảng 2.1 Biểu đồ 2.2 Bảng 2.3 Biểu đồ 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Biểu đồ 2.9 Bảng 2.10 Biểu đồ 2.11 Bảng 2.12 Biểu đồ 2.13 89 Phát triển nơng thơn, khó khăn sản phẩm tín dụng vốn phục vụ tái canh cà phê, Chi nhánh nên tiến hành nghiên cứu đề xuất Hội sở ban hành sản phẩm tín dụng thời gian luân canh để khắc phục khoảng trống – năm sau tái canh (2 năm tái canh năm kiến thiết) nhằm hỗ trợ cho KHCN vay vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh khác tiêu dùng sau tín dụng tái canh Chẳng hạn thời gian tái canh kiến thiết, ngân hàng hỗ trợ khách hàng vay vốn để trồng loại ngắn ngày đầu tư vào lĩnh vực khác nhằm đảm bảo nguồn thu nhập người trồng cà phê để đáp ứng sống trả nợ cho ngân hàng hạn Ngoài ra, nên mở rộng đối tượng cho vay, khách hàng có tên danh sách thực tái canh cà phê địa bàn cấp có thẩm quyền phê duyệt, phù hợp với Đề án Tái canh cà phê tỉnh vùng Tây Nguyên giai đoạn 2014 – 2020, khách hàng trồng cà phê địa bàn chưa quy hoạch có nhu cầu tái canh cà phê tín dụng thực tế vùng đất chưa quy hoạch tái canh cà phê có khu đất già cỗi KHCN thuộc đối tượng muốn vay tái canh cà phê cần có kiểm tra xác nhận quyền địa phương, có Chi nhánh mở rộng số lượng KHCN tham gia vay vốn phục vụ mục đích địa bàn tỉnh Gia Lai Đối với sản phẩm CVKHCN phục vụ mục đích tiêu dùng tín dụng mua tơ, phát hành sử dụng thẻ tín dụng, thấu chi, mua nhà đất chiếm tỷ lệ thấp tỷ trọng dư nợ CVKHCN Chi nhánh, chưa tương xứng với tiềm thị trường quy mô mạng lưới Chi nhánh Do thời gian tới Chi nhánh cần quan tâm thúc đẩy tăng trưởng thị trường 1,3 triệu người đầy tiềm thực tế qua khảo sát cán tín dụng Chi nhánh biết nhu cầu KHCN vay tiêu dùng ngày tăng số lượng người dân mức sống dần nâng cao, nhiên cịn vướng khó khăn tiếp cận sản phẩm vay tiêu dùng Chi nhánh khách hàng muốn vay mua nhà thu nhập trả hết nợ thời hạn 15 năm quy định Vietinbank, hay khách hàng tốt có nhu cầu vay mua xe ô tô muốn chấp xe mua Vì Chi 90 nhánh cần phân tích khó khăn, vướng mắc, phản hồi từ khách hàng với Hội sở Vietinbank điểm thiếu cạnh tranh sản phẩm so với Chi nhánh NHTM địa bàn để xin chế, đề xuất cải tiến, nâng cấp sản phẩm, giúp Chi nhánh cạnh tranh mở rộng số lượng KHCN vay vốn phục vụ mục đích tiêu dùng Xây dựng mối liên kết nhằm tăng cường hợp tác với Sở ban ngành, doanh nghiệp để đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng cán công nhân viên, thấu chi, chi lương qua tài khoản, đặc biệt lực lượng công an, đội, giáo viên Tiến hành làm việc triển khai ký hợp đồng hợp tác với đại lý bán xe ô tô thành lập địa bàn hãng xe Mazda, Renault, tơ Hồng Diệu, Đại lý Isuzu Gia Lai, kèm theo sách chi hoa hồng theo số lượng khách hàng vay hãng xe/người bán xe giới thiệu có tính cạnh tranh so với NHTM khác Tiếp cận số công ty môi giới, mua bán bất động sản, tạo mối quan hệ với đơn vị Sở xây dựng, Công ty tư vấn thiết kế xây dựng, Phòng quản lý đô thị, chủ thầu xây dựng, sở cung cấp nguyên vật liệu xây dựng làm đầu mối giới thiệu KHCN, phát tờ rơi giới thiệu sản phẩm tín dụng mua nhà, đất, sửa chữa nhà thơng qua mối quan hệ với Phịng cơng chứng địa bàn kể Văn phịng cơng chứng tư để phát sinh giao dịch chuyển nhượng gửi thư ngỏ, tờ rơi, tiếp cận trực tiếp giới thiệu sản phẩm hỗ trợ cho khách hàng VietinbankGia Lai từ vừa có hội khai thác nguồn khách hàng vay người mua đất, mua nhà đồng thời huy động tiết kiệm từ người bán đất, bán nhà khách hàng tạm thời chưa có nhu cầu sử dụng Chủ động thiết lập mối quan hệ với Sở kế hoạch đầu tư tỉnh Gia Lai để có thơng tin hộ sản xuất kinh doanh thành lập nhanh chóng tiếp cận khách hàng tốt, tạo mối quan hệ với khách hàng nhiều mặt nhằm mở rộng số lượng KHCN vay vốn Vietinbank Gia Lai thời gian tới Tiếp tục triển khai hiệu CVKHCN thông qua tổ vay vốn địa bàn nhằm chuyển tải đồng vốn đến tay người dân cách thuận lợi nhanh chóng nhất, sử dụng vốn vay tốn nợ, lãi thời hạn, khơng xảy tình trạng chiếm dụng vốn, nợ đọng vốn vay, 91 đồng thời tránh tiêu cực tình trạng cị tín dụng nơng thơn Đối với điểm, thôn, xã, làng vùng sâu, vùng xa, điều kiện lại khó khăn, trình độ dân trí cịn thấp, người dân khơng có điều kiện tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng thường xuyên cán tín dụng phụ trách khu vực trực tiếp làm việc với Trưởng thôn, xã, làng để nắm bắt thơng tin KHCN tốt, sau vận động bà con, người dân đến nghe cán tín dụng giới thiệu sản phẩm vay vốn cách dễ hiểu, gần gũi, đưa tiện ích ngân hàng tiếp cận khách hàng tiềm năng, để khách hàng lựa chọn sản phẩm vay phù hợp với nhu cầu đặc điểm thân Bên cạnh Vietinbank Gia Lai cần có ưu đãi cán tín dụng đảm nhận trách nhiệm quản lý khách hàng khu vực nhằm phát huy tinh thần, nâng cao trách nhiệm công việc đồng thời giúp hoạt động mở rộng số lượng KHCN khu vực thuận lợi 3.3 Kiến nghị tín dụng đối với khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam - Chi Nhánh Gia Lai 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc - Hồn thiện văn tín dụng đối với: Để hồn thiện chế tín dụng nay, Ngân hàng Nhà nước nên ban hành số văn mang tính chất khung pháp lý chung tổng hợp tất qui định loại hình hoạt động tín dụng, thay tồn văn ban hành trước đây, không nên bổ sung sửa chữa văn cũ cho dù có cịn nhiều phù hợp chuyển nguyên xi sang văn mới, có dễ tiện cho người thực Các văn qui định nên khung pháp lý chung, không nên chi tiết để dẫn đến việc can thiệp sâu vào hoạt động tổ chức tín dụng vừa khó thực Về vấn đề này, thời gian qua chúng tá có chuyển biến tích cực việc việc nới lỏng sách lãi suất, từ chỗ quy định cụ thể mức lãi suất cho loại ( theo thời gian đối tượng xin vay ) tiến tới quy định khung lãi suất áp dụng quy định "trần" lãi suất Thống đốc Tuy nhiên việc thực theo "trần" lãi suất gây trở ngại, bỏ sót việc đưa vốn tới dự án có mức rủi ro cao lại nhiều khả sinh lời lớn, lâu dài ( số dự 92 án đầu tư vào nông nghiệp, nuôi trồng, chế biến nông sản phẩm ) Ngược lại khơng dự án, phương án có mức rủi ro thấp, sinh lời không cao, lại tạo nhiều việc làm lại khó tiếp cận với ngân hàng (dự án trồng rừng, thuỷ nông, đường xá, gia công hàng xuất ) Trần lãi suất không phản ánh quan hệ cung cầu vốn kinh tế, chưa bao quát đủ mức rủi ro tiền tệ thơng thường Trần lãi suất gị bó tính chủ động linh hoạt kinh doanh NHTM, khó giải hài hồ ba lợi ích thường xuyên mâu thuẫn nhau: người vay, trung gian ngân hàng người đầu tư Ngoài ra, trần lãi suất cố định tạo nguy rủi ro tín dụng có tỷ giá biến động khơng cho ngân hàng khả linh hoạt hoá lãi suất để giảm thiểu thua thiệt tỷ giá biến động gây Do hướng giải là, khơng dừng lại việc áp dụng trần lãi suất mà tiến tới cần tiến hành thả lãi suất Tất nhiên vấn đề không đơn giản, thực kinh tế đủ mạnh ổn định sách, chế độ ngành ngân hàng ngành liên quan điều chỉnh cho phù hợp, đồng Về chế tín dụng vốn nên có hai thể lệ tín dụng ngăn hạn thể lệ tín dụng trung dài hạn Hai văn phải đạt yêu cầu khung quy định chung cho tất loại hình cấp tín dụng đồng Việt Nam ngoại tệ tín dụng trực tiếp, chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh, cho th tài chính, hợp vốn hình thức khác, văn bao gồm quy định riêng cho loại hình tín dụng ưu đãi; hai thể lệ tín dụng phải có quy định mở cho tổ chức tín dụng có điều kiện nghiên cứu phát triển thêm nghiều sản phẩm hoạt động tín dụng ngân hàng trách nhiệm tổ chức tín dụng phải báo cáo xin ý kiến Ngân hàng Nhà nước phát triển sản phẩm mới, quy trình nghiệp vụ tổ chức tín dụng cho loại sản phẩm này, thể lệ tín dụng phải thể rõ quy trình kiểm tra, kiểm soat, trách nhiệm dân sử lý vi phạm hợp dồng theo pháp luật Tăng cường hiệu hoạt động tra, giám sát tổ chức tín dụng: Trong thời kỳ, Ngân hàng Nhà nuớc có nhiệm vụ quản lý, giám sát hoạt động 93 tín dụng NHTM, lành mạnh hố mơi trường hoạt động tín dụng có hỗ trợ cần thiết Trong thực tế tra ngân hàng thời gian qua xuất " rồi", có tác dụng kiểm tra chỗ nhằm giảm bớt tổn thất không " giám sát từ xã" nhằm ngăn ngừa tổn thất Để tăng cường hiệu hoạt động tra thời gian tới cần: - Phân công, xếp lại hoạt động ác quan cán tra, tránh phân tán, chồng chéo hiẹu Cụ thể: Vụ định chế tài Vụ quản lý ngoại hối NHNNTW cần thống với việc kiểm soát qui chế quản lý hoạt động ngoại hối, cấp giấy phép giao dịch toán quốc tế Đồng thời tra phòng quản lý tổ chức tín dụng chi nhánh NHNN địa phương cần phối hợp chặt chẽ, tổng hợp ttin NHTM sở địa bàn lên mạng máy tính nhằm có thẻ thực chức hai tổ chức mà không bị chồng chéo - Chỉ đạo NHTM hoàn thiện số tiêu chuẩn định tạo điều kiện giám sát từ xa có hiệu quả, cụ thể: yêu cầu NHTM thực nghiêm chỉnh chế độ thông tin báo cáo, yêu cầu NHTM báo cáo tiêu thống kê cân đối cam kết ngoại bảng, bắt buộc NHTM phải hoạt động sở số vốn góp đầy đủ theo quy định, phải có hệ thống kiểm sốt nội - Thường xun phân tích, nhận định tình hình, đặc biệt nước khu vực có biến động kinh tế tài lớn, nhằm thực tra NHTM thuộc diện đáng nghi ngờ chịu ảnh hưởng bất lơị - Đối với việc giám sát hoạt động NHTM cần ban hành quy chế giám sát mặt: tình hình chấp hành pháp luật ngân hàng, tình hình chất lượng tài sản có phù hợp cấu tài sản Có tài sản Nợ, tình hình khả tốn khả sinh lời, khả sinh lời - Cần trọng giám sát mức tăng trưởng dư nợ ( dư nợ phân theo kỳ hạn, tiền tệ, theo ngành, theo thành phần kinh tế ), tỷ lệ tín dụng thị trường I ( tín dụng khách hàng ) thị trường II ( tín dụng tổ chức tín dụng), tỷ lệ loại nợ có vấn đề, bảng phân loại nợ hàng kỳ, mức độ tổn thát 94 khả bù đắp tổn thát ( quỹ hành, đặc biệt quỹ dự phịng rủi ro tín dụng) Tổ chức thơng tin tín dụng có hiệu quả: thơng tin Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN ( CIC) cung cấp thời gian qua nghèo nàn so với nhu cầu thông tin nhằm quản lý nâng cao chất lượng tín dụng NHTM, chưa kể thơng tin cịn thiếu tính kịp thời đa dạng Đó do: mặt, quan hệ kinh doanh ngân hàng- khách hàng khơng khuyến khích ngân hàng tiết lộ với quan Nhà nước rộng rãi giới kinh doanh tình hình dư nợ, khoản nợ có vấn đề khách hàng mình, mà ngân hàng dè dặt việc đăng ký trở thành thành viên CIC cung câp thôngtin đầy đủ cho CIC; mặt khác, điều kiện chưa cho phép CIC tạo thành mạng thơng tin hồn hảo, cập nhật hệ thống tiêu doanh nghiệp đầy đủ theo yêu cầu NHTM địa bàn ( thiếu điều kiện kỹ thuật, thiết bị, kinh phí, trình độ cán ) NHTM phải tìm kiếm thơng tin bên ngồi nhằm đánh giá khách hàng Thời gian tới, để CIC trở thành nguồn thơng tin hữu ích cho NHTM quan hệ tín dụng với khách hàng cần phải thực số giải pháp sau: - Trước hết, CIC cần phối hợp với quan chủ quản nhằm tư vấn, thông báo nhu cầu vốn chưa được đáp ứng, đồng thời đề xuất hướng đáp ứng nhu cầu với NHTM Điều khích thích NHTM việc tham gia CIC - CIC nên cung cấp thơng tin tổ chức tín dụng thực cần thông tin CIC, nhằm phát huy hiệu nguồn thông tin mà CIC thu thập Muốn vậy, yêu cầu CIC phải tăng cường đối tượng pham vị thu thập thông tin - Cần hoàn hảo điều kiện để CIC hoạt động có hiệu : điều kiện đội ngũ dân ( đào tạo lại, đặc biệt kiến thức công nghệ, thông tin kiến thức ngân hàng đaị ) điều kiện vật chất, thiết bị, mạng lưới 95 hoạt động, phân phối lưu trữ thông tin Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng hồn thiện Đề án cấu đẩy nhanh tiến độ đại hóa hệ thống ngân hàng nghiệp vụ toán tự động qua ngân hàng, đảm bảo nhanh chóng, kịp thời, xác Phát triển mạng cơng cụ dịch vụ tốn khơng dung tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Xúc tiến nhanh có hiệu dự án đại hóa ngân hàng nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành kinh doanh, phát triển dịch vụ Ngân hàng Nhà nước nên thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ sử dụng chương trình theo hướng đại hóa hệ thống ngân hàng Worldbank tài trợ, khóa bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng, tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm tín dụng cá nhân tổ chức tín dụng ngân hàng với nhau, nội dung tín dụng cá nhân Mời chuyên gia có kinh nghiệm làm tổ chức tài lớn giới Việt Nam nói chuyện định hướng phát triển ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Thứ nhất, NH TMCP Công Thương Việt Nam củng cố nâng cao vai trị hoạt động trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro, phát hành đặn hàng tháng, hàng quý thông tin cảnh báo rủi ro cho chi nhánh Thứ hai, Vietinbank cần hồn thiện quy trình thẩm định, quy chế tín dụng theo tiêu chuẩn hệ thống giúp chi nhánh thực theo chuẩn mực thống Cần xây dựng sản phẩm riêng biệt, có quy trình, quy định cụ thể loại sản phẩm khơng dùng chung quy định cho nhiều sản phẩm đa dạng hóa sản phẩm đối tượng tín dụng đối với cá nhân, tối giản hóa thủ tục giấy tờ quy trình tín dụng cá nhân Thứ ba, thường xun tổ chức lớp bồi dưỡng quản lý ngân hàng đại, phân tích tài chính, quản trị rủi ro, tập huấn nghiệp vụ ngân hàng, quy trình kiểm tra kiểm sốt nội bộ,…từ nâng cao trình độ nghiệp vụ ngân hàng, kiến thức pháp luật, kỹ đạo đức nghề nghiệp nhằm chun mơn hóa đội ngũ cán cho chi nhánh 96 Thứ tư, hỗ trợ chi nhánh việc liên kết với bộ, ngành, hiệp hội, chỉnh sửa quy trình chấm điểm khách hàng cá nhân cho phù hợp với thực tế đánh giá khách hàng Thứ năm, hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin để tăng tính quản lý theo dõi thơng tin khách hàng, nâng cấp đường truyền để tránh xảy tình trạng lỗi mạng, tải hệ thống… Thứ sáu, sách khách hàng cần nghiên cứu thay đổi theo hướng linh hoạt, vừa đảm bảo thủ tục pháp lý cho ngân hàng đồng thời phải phù hợp với tình hình thực tế khách hàng Thường xun cập nhật hồn thiện quy trình nghiệp vụ phù hợp với điều kiện xã hội sách thay đổi thủ tục hành pháp luật thời kỳ, đơn giản hóa thủ tục hành khơng cần thiết Tránh trường hợp quy trình nghiệp vụ trở nên lỗi thời, bất cập so với tình hình thực tiễn làm cản trở đến hoạt động mở rộng phát triển khách hàng tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng NH TMCP Cơng Thương Việt Nam cần nghiên cứu có chế độ ưu đãi cho đội ngũ cán tín dụng địa bàn nông thôn chế độ công tác phí thoả đáng theo hướng khuyến khích cán làm nhiều, làm tốt dựa vào khả kết tài chi nhánh; cán tín dụng cần hưởng chế độ làm việc trời (độc hại) nhân viên kho quỹ, mua bảo hiểm thân thể cho CBTD chế độ ưu đãi thu nhập để khuyến khích cán tín dụng tận dụng thời gian bám sát địa bàn thẩm định đầu tư vốn phục vụ kịp thời nhu cầu vốn cho mở rộng sản xuất, kinh doanh hộ gia đình Phải có chủ trương đào tạo cán Ngân hàng mà trước mắt cán tín dụng, giỏi nghiệp vụ Ngân hàng phải am hiểu nghiệp vụ kinh tế chuyên ngành 97 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở nghiên cứu lý luận mở rộng CVKHCN Chương qua phân tích đánh giá thực trạng mở rộng CVKHCN Vietinbank Gia Lai trình bày chương với mặt đạt hạn chế, định hướng phát triển kinh doanh Chi nhánh thời gian tới, tác giả đề giải pháp Chương có tính khả thi nêu lên kiến nghị với quan có thẩm quyền vấn đề chế, sách…nhằm góp phần mở rộng CVKHCN Vietinbank Gia Lai thời gian tới 98 KẾT LUẬN Xu hướng phát triển Ngân hàng bán lẻ xu hướng NHTM giai đoạn khó khăn Khi mà tình hình kinh tế không thuận lợi, khiến cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp khó khăn NHTM có xu hướng chuyển hướng sang nhóm khách hàng cá nhân Điều khiến cho tình hình cạnh tranh nhóm sản phẩm tín dụng cá nhân NHTM ngày gia tăng Luận văn vào nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng cá nhân VietinBank vấn đề đặt phát triển tín dụng cá nhân VietinBank như: sản phẩm tín dụng cá nhân; kết đạt triển khai tín dụng cá nhân giai đoạn 2015 – 2017 Đồng thời, nêu lên hạn chế cần khắc phục như: chưa tạo sản phẩm dịch vụ mang tính đột phá, tổ chức máy bán lẻ chưa chuyên nghiệp, khâu quảng bá, tiếp thị yếu… nguyên nhân hạn chế việc phát triển tín dụng cá nhân VietinBank như: chưa trọng mức đến vấn đề hoàn thiện phát triển tín dụng cá nhân cách tồn diện, hạn chế trình độ quản lý, mạng lưới kênh phân phối hoạt động hiệu chưa cao, thiếu tính đồng triển khai bán lẻ từ Hội sở đến chi nhánh phịng giao dịch Trên sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển VietinBank, luận văn đưa nhóm giải pháp để phát triển tín dụng cá nhân thân VietinBank như: phát triển kênh phân phối; phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân; cải tiến quy trình, sách tín dụng cá nhân; giải pháp hỗ trợ giải pháp phát triển nguồn nhân lực Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng vững nhằm thực chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ song hành với bán bn, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị VietinBank thời kỳ cạnh tranh hội nhập Đây đề tài không nội dung quan tâm VietinBank nói riêng ngân hàng trước tập trung hoạt động kinh doanh bán bn nói chung Vì tình hình hội nhập, có cạnh tranh gay gắt không 99 ngân hàng nước mà ngân hàng nước khiến cho mảng hoạt động kinh doanh bán bn trước khơng cịn lợi so sánh Để tồn phát triển ngân hàng buộc phải chuyển hướng tích cực sang phát triển song hành hoạt động ngân hàng bán lẻ nhằm nâng cao lực cạnh tranh Tơi mong đóng góp quý báu nhà khoa học, quý thầy cô, anh chị bạn để khiếm khuyết hạn chế luận văn bổ sung hoàn chỉnh Trong thời gian tới, tiếp tục định hướng trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng cần phải tiếp tục mở rộng, nâng cao khả cạnh tranh lĩnh vực tín dụng cá nhân Muốn vậy, ngồi việc mở rộng hệ thống kênh phân phối, đa dạng hóa, phát triển sản phẩm mới, đảm bảo chất lượng tín dụng Ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tiến hành nhiều giải pháp đồng khác Để thực giải pháp này, cần NHNN, Chính phủ thực giải pháp cụ thể Như vậy, luận văn đề xuất số giải pháp phát triển, tăng khả cạnh tranh sản phẩm tín dụng cá nhân VietinBank Tuy nhiên, trình độ nghiên cứu, kiến thức thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn khơng tránh khỏi sai sót Do vậy, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp từ Thầy, Cô giáo, đồng nghiệp bạn bè để luận văn hoàn thiện 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Chủ tịch Quốc hội Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nước quy định tín dụng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương - Chi nhánh Gia Lai, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015 ,2016, 2017 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Gia Lai, Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng năm 2015, 2016, 2017, chương trình, nhiệm vụ năm 2016, 2017, 2018 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Gia Lai, Báo cáo giám sát từ xa năm 2015, 2016, 2017 Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Kim Anh, Nguyễn Đức Hưởng, 2016, Tiền tệ Ngân hàng Thị trường tài chính, Nhà xuất Lao Động Lê Thị Tuyết Hoa, Nguyễn Thị Nhung, 2007 Lý thuyết tiền tệ, Ngân hàng NXB Thống Kê Chí Hồ Diệu 2003, Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, TP Hồ Minh Nguyễn Thị Hằng 2013, Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, luận văn thạc sĩ, Học viện Tài 10 Nguyễn Ngọc Lê Ca 2011, Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh website: www.vietinbank.com.vn www.sbv.gov.vn www.cafef.vn 101 PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CN GIA LAI Xin chào Quý khách! Tôi tên là: Dương Phương Thùy khóa (2016-2018), chuyên ngành Tài ngân hàng – Trường Đại học Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh Hiện tơi thực nghiên cứu đề tài: “Tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank Gia Lai” Để có thêm thơng tin phục vụ cho đề tài, cần số thông tin đánh giá khách hàng dịch vụ tín dụng ngân hàng Tôi cam kết sử dụng thông tin quý khách hàng cung cấp cho việc nghiên cứu đề tài Rất mong hợp tác giúp đỡ quý khách hàng PHẦN I: THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Tên khách hàng: ……………………………………………………………… Địa chỉ:…………………………………………………………………………… Xin Ông (Bà) trả lời cách đánh dấu (x) vào ô □ PHẦN II: THÔNG TIN KHẢO SÁT Câu 1: Đánh giá quý khách quan trọng yếu tố sau phát triển tín dụng đối với: Yếu tố Lãi suất vay, phí khoản vay, hạn mức tín dụng tỷ lệ tín dụng đối với/giá trị tài sản bảo đảm Tính chuyên nghiệp (Quy trình, thủ tục vay vốn trình độ nhân viên) Uy tín Ngân hàng địa bàn Mạng lưới Câu 2: Phương thức vay vốn khách hàng sử dụng Vietinbank Gia Lai? □ Từng lần □ Hạn mức tín dụng Câu 3: Ngồi vay vốn khách hàng có sử dụng dịch vụ Vietinbank 102 Gia Lai □ Tiền gửi toán □ Tiền gửi tiết kiệm □Tài trợ thương mại□ Khác Câu 4: Ngồi Vietinbank Gia Lai, khách hàng có vay vốn ngân hàng khác hay khơng? □Có □Khơng Câu 5: Khách hàng tiếp tục vay vốn tai Vietinbank Gia Lai hay khơng? □Có □Khơng Câu 6: (Dành cho chọn “khơng” câu “có” câu 4) Quý khách cho biết nguyên nhân lựa chọn Ngân hàng khác để vay vốn? □Quy trình tín dụng đơn giản □Lãi suất thấp chi phí ưu đãi □Đáng tin cậy hơn, có uy tín hơn□Có □Phục vụ chun nghiệp sở hạ tầng tốt hơn, chất lượng cao □Lý khác (nêu rõ ) Câu 7:Từ nguồn thông tin mà quý khách biết đến để lựa chọn vay vốn Vietinbank Gia Lai? □Giới thiệu DN, bạn bè □Quảng cáo, tờ rơi, thư ngỏ khác □Khác □Website Ngân hàng * Đánh giá chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank Gia Lai qua tiêu chí: Câu 8: Đánh giá quý khách quy trình, thủ tục tín dụng Vietinbank Gia Lai nào? □Quá phức tạp □Phức tạp □Bình thường □Đơn giản □Rất đơn giản Câu 9: Theo quý khách, tốc độ xử lý công việc, thời gian hoàn thành giao dịch vay vốn Vietinbank Gia Lai nào? □Rất nhanh □Nhanh □Bình thường □Chậm □Rất chậm Câu 10: Ý kiến quý khách mức lãi suất vay vốn Vietinbank Gia Lai áp dụng: □Cao □Bình thường □Hợp lý □Hấp dẫn 103 Câu 11: Ý kiến quý khách mức phí khoản vay Vietinbank Gia Lai áp dụng:□Quá cao □Cao □Bình thường □Hợp lý Câu 12: Trong trình vay vốn quý khách có nhân viên ngân hàng tư vấn khơng ? □ Thường xun □ Có chưa quan tâm mức □Chưa Câu 13: Theo quý kháchtỷ lệ tín dụng đối với/giá trị định giá tài sản bảo đảm Vietinbank Gia Lai áp dụng nào? □Cao □Hợp lý □Thấp □Rất thấp Câu 14: Q khách có hài lịng thái độ phục nhân viên Vietinbank Gia Lai không? □Rất hài lịng □Hài lịng □Bình thường □Khơng hài lịng Câu 15: Khả đáp ứng nhu cầu vốn vay (Số tiền tín dụng đối với/hạn mức tín dụng đối với) cho khách hàng Vietinbank Gia Lai mức: □Dưới 50% Câu 16:Đánh giá chung chất lượng tín dụng Vietinbank Gia Lai: □Rất tốt □Tốt □Bình thường □Kém □Rất Câu 17:Ý kiến đóng góp quý khách để ngân hàng phát triển tín dụng tốt hơn: ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn quý khách dành thời gian trả lời bảng khảo sát ý kiến này./ ... tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh tỉnh Gia Lai? - Giải pháp góp phần mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh. .. dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Gia Lai Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Gia. .. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh tỉnh Gia Lai Phương pháp khảo sát khách hàng nhân viên Ngân hàng mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh tỉnh