Mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thị xã cai lậy tiền giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN TRẦN THANH THẢO Đề tài: MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỊ XÃ CAI LẬY TIỀN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN TRẦN THANH THẢO Đề tài: MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỊ XÃ CAI LẬY TIỀN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: NGƯT.PGS.TS NGUYỄN THỊ LOAN TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2016 i TĨM TẮT Tín dụng nghiệp vụ quan trọng tạo lợi nhuận chủ yếu ngân hàng thương mại Trên địa bàn thị xã Cai Lậy năm gần ngân hàng thương mại xuất ngày nhiều, đẩy mạnh cho vay, thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị phần, trọng vào đối tượng khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) Ngoài thị phần cho vay DNNVV chi nhánh cịn mức thấp, Ngân hàng cẩn phải tiếp cận nắm bắt khai thác thêm nhu cầu DNNVV lại địa bàn để đáp ứng vốn kịp thời cho khách hàng Luận văn sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh đánh giá thực trạng tín dụng DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang giai đoạn từ năm 2011-2015 Đồng thời đánh giá hiệu quả, hạn chế nhân tố tác động đến mở rộng tín dụng DNNVV thơng qua khảo sát thực tế khách hàng DNNVV, lãnh đạo nhân viên Ngân hàng Sử dụng mơ hình Serqual đánh giá chất lượng dịch vụ Ngân hàng Từ kết nghiên cứu đề tài đưa giải pháp khắc phục hạn chế, yếu tố ảnh hưởng để mở rộng tín dụng DNNVV năm Agribank chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài cơng trình nghiên cứu độc lập NGƯT PGS.TS Nguyễn Thị Loan hướng dẫn Các số liệu nghiên cứu trung thực trích dẫn nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Người cam đoan Nguyễn Trần Thanh Thảo iii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập nghiên cứu, luận văn hoàn thành Ngoài cố gắng thân, nhận động viên hỗ trợ nhiều từ phía thầy cơ, gia đình, đồng nghiệp bạn bè Luận văn tốt nghiệp Thạc Sỹ hoàn thành Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Có luận văn tốt nghiệp này, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới Quý Trường Đại Học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, Phịng đào tạo sau đại học, đặc biệt từ đáy lòng sâu sắc ghi tâm cảm ơn đến PGS.TS Nguyễn Thị Loan, khoa Kế toán – Kiểm toán, Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh trực tiếp hướng dẫn, dìu dắt, giúp đỡ với dẫn khoa học quý giá trình triển khai, nghiên cứu hồn thành đề tài “Mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang” Tôi xin chân thành cảm ơn đóng góp q báu, nhiệt tình Lãnh đạo ngân hàng Agribank chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang anh chị đồng nghiệp đóng góp ý kiến giúp đỡ tơi triển khai, điều tra thu nhập số liệu Đặc biệt quan tâm khuyến khích thơng cảm động viên từ cha mẹ, gia đình, nhân tơi xin bày tỏ lịng biết ơn vơ hạn Cuối cùng, tơi thể tình cảm trân trọng đến gia đình, bạn bè Quý Thầy (Cô) giáo trình học tập Khoa sau đại học khích lệ, động viên tơi q trình thực luận văn Xin chân thành cảm ơn! iv MỤC LỤC TÓM TẮT i LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii MỤC LỤC iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI x TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU xi MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI xii CÂU HỎI NGHIÊN CỨU xiii ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU xiii PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU xiv ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI xv BỐ CỤC ĐỀ TÀI xv CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Tín dụng Ngân hàng DNNVV: 1.1.1 Khái niệm tiêu chí xác định DNNVV: 1.1.2 Tín dụng ngân hàng DNNVV 1.1.2.1 Khái niệm phân loại tín dụng Ngân hàng 1.1.2.2 Rủi ro tín dụng DNNVV 1.2 Mở rộng tín dụng DNNVV NHTM 1.2.1 Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng DNNVV 1.2.2 Các tiêu chủ yếu phản ánh mở rộng tín dụng DNNVV 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng DNNVV NHTM 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan v 1.2.3.2 Nhân tố khách quan 12 1.2.4 Mơ hình Serqual (Parasuraman, 1998) đánh giá chất lượng dịch vụ Ngân hàng: 14 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 16 CHƯƠNG II 18 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỊ XÃ CAI LẬY TIỀN GIANG 18 2.1 Giới thiệu tổ chức kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang 18 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang: 18 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 19 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu chi nhánh 21 2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang 25 2.2.1 Thực tế tổ chức quy định nội có liên quan đến tín dụng DNNVV chi nhánh 25 2.2.2 Thực tế mở rộng tín dụng DNNVV chi nhánh 33 2.2.2.1 Phân tích mở rộng tín dụng DNNVV số lượng DNNVV 33 2.2.2.1 Phân tích mở rộng tín dụng DNNVV dư nợ DNNVV 35 2.2.3 Khảo sát hài lòng khách hàng chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh khó khăn việc tiếp cận vốn DNNVV 38 2.2.3.1 Xác định vấn đề cần khảo sát 38 2.2.3.2 Thiết kế bảng khảo sát 39 2.2.3.3 Thu thập liệu xử lý liệu 39 2.2.3.4 Kết khảo sát 39 2.2.4 Khảo sát khó khăn, trở ngại DNNVV việc tiếp cận vốn ngân hàng địa bàn Thị xã Cai Lậy 46 2.2.4.1.Xác định vấn đề cần khảo sát: 46 2.2.4.2 Thiết lập bảng khảo sát 46 vi 2.2.4.3 Thu thập liệu xử lý liệu: 2.2.4.4 Kết khảo sát 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang 2.3.1 Kết mở rộng tín dụng DNNVV Agribank chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang 2.3.2 Hạn chế mở rộng tín dụng DNNVV Agribank chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang: 2.3.3 Nguyên nhân 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan: 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan: KẾT LUẬN CHƯƠNG II CHƯƠNG III GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỊ XÃ CAI LẬY TIỀN GIANG 3.1 Định hướng phát triển tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang tầm nhìn đến 2020 3.1.1 Mục tiêu phát triển 3.1.2 Định hướng tầm nhìn đến 2020 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh tỉnh Tiền Giang 3.3.2 Đối với UBND thị xã Cai Lậy KẾT LUẬN CHƯƠNG III KẾT LUẬN vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng Á châu AGRIBANK Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín dụng DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa Eximbank Ngân hàng xuất nhập HKDCT Hộ kinh doanh cá thể IPCAS Hệ thống toán nội kế toán khách hàng NCB Ngân hàng Quốc dân NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương Mại Sacombank Ngân hàng Sài gòn thương tín TCTD Tổ chức tín dụng TĐTTBQ Tốc độ tăng trưởng bình quân TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn UBND Ủy ban nhân dân Vietcombank Ngân hàng ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng công thương Việt Nam SCB Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Sài Gịn viii DANH MỤC CÁC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ Hình 1.1 Sơ đồ rủi ro tín dụng Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức máy hoạt động 19 Hình 2.2 Quy trình cho vay DNNVV Agribank 28 Hình 2.3 Quy trình phê duyệt 29 Hình 2.5 Thị phần cho vay DNNVV NHTM địa bàn thị xã Cai Lậy năm 2015 38 78 -*** -Xin chào Anh (Chị), tên Nguyễn Trần Thanh Thảo, học viên Cao học ngành Tài ngân hàng trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, tơi cơng tác phịng tín dụng Agribank chi nhánh thị xã Cai Lậy Hiện tiến hành nghiên cứu đề tài “Mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thị xã Cai Lậy Tiền Giang” Mục đích phiếu vấn nhằm thu thập thêm thông tin thực trạng tín dụng DNNVV NHTM địa bàn thị xã Cai Lậy Mọi thông tin mà anh (chị) trả lời sử dụng cho mục đích nghiên cứu để nhà quản lý nắm bắt kịp thời thực trạng đề giải pháp hỗ trợ DNNVV Tôi xin cam đoan, tất thông tin anh (chị) cung cấp giữ bí mật thông tin cá nhân anh (chị) không đề cập báo cáo Họ tên người vấn: Nguyễn Trần Thanh Thảo Ngày vấn:……/07/2016 Họ tên đáp viên: Nơi làm việc Địa chỉ:  Xin anh (chị) vui lòng trả lời câu hỏi sau cách đánh dấu vào thích hợp Câu 1: Anh (Chị) vui lòng cho biết đối tượng khách hàng mục tiêu Ngân hàng gì?  Cá nhân  HKD cá thể  DNNVV Câu 2: Anh (Chị) vui lòng cho biết dư nợ DNNVV Ngân hàng anh (chị) làm việc chiếm tỷ trọng thấp hay cao?     Rất thấp Cao  Rất cao Câu 3: Xin anh (chị) cho biết mức độ quan trọng yếu tố cho vay DNNVV Thấp Bình thường 79 Tài sản bảo đảm Tính hiệu phương doanh Năng lực tài Tính trung thực báo cáo tài Trình độ học vấn lãnh đạo Lịch sử quan hệ tín dụng Chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn Mục đích vay vốn 10 Lĩnh vực kinh doanh Câu 4: Xin anh (chị) cho biết yếu tố gây khó khăn DNNVV vay vốn tổ chức tín dụng địa bàn thị xã Cai Lậy?  Năng lực tài yếu  Hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế khơng đầy đủ  Trình độ học vấn lãnh đạo cịn thấp, chưa có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực kinh doanh  Không đủ tài sản bảo đảm  Tính hiệu phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư thiếu lực thẩm định cán tín dụng Câu5: Xin anh (chị) cho biết Ngân hàng có từ chối cho vay DNNVV chưa?   Có Chưa Câu 6: Xin anh (chị) cho biết lý Ngân hàng từ chối cho vay DNNVV  Khách hàng có nợ xấu       Khơng chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn Phương án kinh doanh không hiệu Năng lực tài yếu Vốn tự có tham gia thấp Khơng đủ tài sản bảo đảm Năm lực trình độ cấp quản lý thấp Câu 7: Xin anh (chị) cho biết lý Ngân hàng có phối hợp với Quỹ đầu tư phát Triển tỉnh Tiền Giang để hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn khơng? 80   Có Chưa Câu 8: Xin anh (chị) cho biết lý Ngân hàng chưa có phối hợp với Quỹ đầu tư phát Triển tỉnh Tiền Giang để hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn khơng?  DNNVV chưa có nhu cầu  Thời gian chậm  DNNVV khơng đồng ý phải tốn thêm chi phí Xin cảm ơn xin chúc sức khỏe anh (chị)! PHỤ LỤC KẾT QUẢ KHẢO SÁT DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN Giới tính Valid Nam 81 Nữ Total Valid 18-30 tuổi 31-45 tuổi 46-60 tuổi Trên 60 tuổi Total Loại hình doanh nghiệp Valid Doanh nghiệp Tư Nhân Công ty TNHH Một Thành Viên Công ty TNHH Hai Thành viên trở lên Total Valid Kinh doanh chế biến lương thực Xây dựng Gia công, may mặc Thương mại Khác Total 82 Hoạt động kinh doanh DNNVV có hiệu khơng? Valid Có Khơng Total Ảnh hưởng dịch bệnh Valid Có Khơng Total Tác động trực tiếp hay gián tiếp Valid Trực tiếp Gián tiếp Total System Missing Total Môi trường pháp lý Valid Thủ tục rườm rà phức tạp Thời gian kéo dài Thiếu bình đẳng Khác Total 83 Trường hợp đến với Agribank Valid Xem báo Qua nhân viên Ngân hàng Xem tivi/ nghe đài Bạn bè/ Người thân giới thiệu Thương hiệu Ngân hàng Khác Total Valid Có Khơng Total Valid Missing Total Valid Phức tạp, rườm rà Bình thường chấp nhận Đơn giản dễ làm Total System 1-3 ngày 4-7 ngày 8-10 ngày 10 ngày 84 Total System Missing Total Lãi suấ Valid Rất cao Cao Trung bình Thấp Rất thấp Total System Missing Total Mức độ hài lòng phận nghiệp vụ Nhân viên tín dụng Nhân viên kho quỹ Nhân viên kế tóan Valid N (listwise) Valid Missing Total Valid Rất hài lòng Hài lòng Chấp nhận Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng Total System Rất hài lòng 85 Hài lòng Chấp nhận Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng Missing Total System Total Valid Rất hài lòng Hài lòng Chấp nhận Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng Missing Total System Total Valid Missing Total Agribank ngân hàng có thương hiệu Bảo mật thông tin khách hàng tốt Rất nhanh Nhanh Bình thường Chậm Rất chậm Total System 86 An tòan giao dịch với Agribank 72 Chứng từ giao dịch Agribank rõ ràng, dễ hiểu Giải đáp thoả đáng thắc mắc khiếu nại Valid N (listwise) 72 72 72 Khả đáp ứng Mạng lưới Agribank rộng khắp Đa dạng loại hình phương thức cho vay Thời gian cho vay Agribank tạo điều kiện cho khách hàng dễ trả nợ Khả đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn Định giá tài sản theo thực tế Valid N (listwise) Nhân viên Agribank tỏ thái độ lịch sự, nhã nhặn với khách hàng Nhân viên Agribank chuyên nghiệp tạo tin tưởng khách hàng Nhân viên Agribank xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác Nhân viên Agribank ln cung cấp thông tin, dịch vụ cần thiết cho khách hàng Valid N (listwise) 87 Quan tâm chia Agribank có sách chăm sóc khách hàng, tặng q dịp Lễ Tết Agribank ln cố gắng giải khó khăn cho khách hàng Valid N (listwise) Địa điểm giao dịch Agribank thuận tiện Trang phục nhân viên Agribank gọn gàng, lịch sự, dễ gần gủi Bố trí quầy giao dịch hợp lý, giúp khách hàng dễ nhận biết Các tiện nghi (Trang thiết bị, nhà vệ sinh ghế chờ, sách, báo, nước uống, ) phục vụ khách hàng tốt Nơi để xe thuận tiện Valid N (listwise) Mức độ quan trọng yếu tố vay vốn Ngân hàng Vốn tự có tham gia vào phương án thấp Thủ tục rườm rà phức tạp Thời gian xử lý hồ sơ chậm Chứng từ chứng minh mục đích sử sụng vốn Không đủ tài sản bảo đảm Phương án kinh doanh chưa thuyết phục, hiệu không cao Ngân hàng chưa đánh giá quy mô SXKD Do chủ quan cán tín dụng 88 Valid N (listwise) Khó khăn DNNVV vay vốna Total a Group Lý DNNVV không đủ tài sản Valid DN khơng có tài sản bảo đảm Chưa đổi QSD đất cũ sang Khó khăn việc cấp chủ quyền nhà ở, nhà xưởng Ngân hàng chưa định giá giá trị TSBĐ Khác Missing Total Total System 89 DNNVV có bảo lãnh vay vốn từ Quỹ đầu tư phát triển tỉnh Tiền Giang Valid Có Khơng Total Lý DNNVV phải nhờ hỗ trợ Quỹ đầu tư Phát triển Tỉnh Tiền Giang bảo lãnh để vay vốn Ngân hàng Valid Không đủ tài sản bảo đảm Khơng có tài sản bảo đảm Khác Total System Missing Total Lý DNNVV không Quỹ đầu tư Phát triển Tỉnh Tiền Giang bảo lãnh để vay vốn Ngân hàng Valid Không biết đến quỹ đầu tư Tăng chi phí Khác Total 90 PHỤ LỤC KẾT QUẢ KHẢO SÁT NHÂN VIÊN TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN Khách hàng mục tiêu Valid Cá Nhân HKD cá thể DNNVV Total  Đánh giá mức độ quan trọng yếu tố cho vay DNNVV: Descriptive Statistics Năng lực tài Tính trung thực báo cáo tài Tài sản bảo đảm Mục đích vay vốn Tính hiệu phương án kinh doanh Chứng từ chứng minh mục đích sử dụng Trình độ học vấn lãnh đạo Lịch sử quan hệ tín dụng Vốn tự có tham gia vào phương án Lĩnh vực kinh doanh Valid N (listwise) Khó khăn DNNVV tiếp cận vốna 91 Trình độ học vấn lãnh đạo thấp, chưa nhiều kinh nghiệm lĩnh vực kinh doanh Không đủ tài sản bảo đảm Phương án kinh doanh không hiệu Khách hàng có nợ xấu Total Ngân hàng từ chối cho vay DNNVV Valid Có Khơng Total Lý DNNVV bị Ngân hàng từ chối cho vay Valid Khách hàng đã, có nợ xấu Khơng chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn PAKD khơng hiệu Năng lực tài yếu Vốn tự có tham gia thấp Khơng đủ tài sản bảo đảm Năng lực trình độ cấp quản lý thấp Total Ngân hàng phối hợp với Quỹ Đầu tư phát triển tỉnh Tiền Giang Valid Có Khơng Total Lý Ngân hàng e ngại phối hợp với Quỹ Đầu tư phát triển tỉnh Tiền Giang 92 Valid Do DNNVV chưa có nhu cầu Thời gian xử lý chậm Do DNNVV khơng đồng ý trả thêm phí Total ... vững Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thị xã Cai Lậy Tiền Giang, tơi chọn đề tài ? ?Mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt. .. Việt Nam - chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thị xã Cai Lậy - Về thời gian: Tín dụng DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh thị xã. .. PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỊ XÃ CAI LẬY TIỀN GIANG 3.1 Định hướng phát triển tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp