Nâng cao chất lượng huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH  TRẦN MINH HỒNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.34.02.01 NGƯỜI HƯỚNG DẨN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN THỊ LOAN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH-NĂM 2015 TĨM TẮT NỘI DUNG LUẬN VĂN Nguồn vốn đóng vai trị vô quan trọng NHTM làm để nâng cao chất lượng huy động vốn ngân hàng vấn đề đặt cho ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu thực tiễn tác giả chọn đề tài nghiên cứu : “ Nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh” Trước tiên tác giả nêu tổng quan dịch vụ tiền gửi khách hàng ngân hàng thương mại, tiêu chí đánh giá chất lượng huy động vốn tiền gửi NHTM Đồng thời đưa kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng Dựa sở lý thuyết đưa ra, tác giả thực phân tích chất lượng huy động vốn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, khảo sát ý kiến khách hàng nhân tố ảnh hưởng tới việc gửi tiền vào ngân hàng Qua phân tích thực trạng huy động vốn chi nhánh, trước khó khăn, thuận lợi Agribank chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động tác giả đưa giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự cơng trình khoa học mình, cụ thể: Tơi tên Trần Minh Hồng Sinh ngày 29 tháng 05 năm 1987 – TP Hồ Chí Minh Quê quán: TP Hồ Chí Minh Hiện công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Là học viên cao học khóa 14 Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Mã số học viên: 020114120065 Cam đoan đề tài: “ Nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh” Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Thị Loan Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự tơi Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 25 tháng 10 năm 2015 Tác giả Trần Minh Hồng LỜI CẢM ƠN Luận văn thạc sĩ hoàn thành nỗ lực than, giúp đỡ tận tình thầy giáo, bạn bè, anh chị em đồng nghiệp Tôi xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Giáo viên hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Thị Loan, người tận tình dẫn tơi suốt q trình xây dựng đề cương hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn đến tồn thể q thầy giáo trường Đại học Ngân hàng TP.HCM tạo điều kiện thuận lợi cho tơi hồn thành chương trình học tập thực đề tài, tạo hội học tập nâng cao trình độ lĩnh vục mà tơi tâm huyết Tơi xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh nhiệt tình trao đổi, góp ý cung cấp thơng tin tài liệu, kinh nghiệm thực tế bổ ích Để đáp lại chân tình đó, tơi cố gắng vận dụng kiến thức mà trang bị vào thực tiễn sống cách có hiệu nhằm đem lại lợi ích cho thân, công việc xã hội Xin chân thành cảm ơn ! Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 25 tháng 10 năm 2015 Tác giả Trần Minh Hồng T vi t t t AUD BHXH BQGQ CN Đvt EUR HĐV LSBQ NH NHNo&PTNT NHNN TCTD TĐ TGKH TMCP VHĐ USD DANH M C BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Danh mục bảng biểu Bảng 1.1: Chỉ tiêu đánh giá chất lượng HĐV tiền gửi khách hàng 14 Bảng 2.1: Các sản phẩm huy động Agribank CN TPHCM 20 Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh TPHCM 22 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ Agribank chi nhánh TPHCM 23 Bảng 2.4: Tình hình lợi nhuận Agribank CN TPHCM 25 Bảng 2.5: Nguồn vốn huy động theo kế hoạch Agribank CN TPHCM 26 Bảng 2.6: Tỷ trọng tiền gửi theo loại tiền Agribank CN TPHCM 27 Bảng 2.7: Tỷ trọng tiền gửi theo kỳ hạn Agribank CN TPHCM 29 Bảng 2.8: Tỷ trọng tiền gửi theo thành phần kinh tế Agribank CN TPHCM 31 Bảng 2.9: Chênh lệch lãi suất cho vay so với lãi suất huy động 35 Bảng 2.10 : Bảng tỷ lệ dư nợ cho vay so với vốn huy động tiền gửi 37 Bảng 2.11: Tổng hợp yếu tố ảnh hưởng đến mức độ hài lòng chất lượng tiền gửi khách hàng 41 Danh mục biểu đồ Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động tiền gửi NHNo&PTNT CN TPHCM 22 Biểu đồ 2.2: Dư nợ Agribank CN TPHCM 24 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng tiền gửi theo loại tiền Agribank CN TPHCM 27 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng tiền gửi theo kỳ hạn Agribank CN TPHCM 30 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng tiền gửi theo thành phần kinh tế Agribank CN TPHCM .32 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu khách hàng theo giới tính 39 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu khách hàng theo độ tuổi 39 Biểu đồ 2.8: Cơ cấu khách hàng theo nghề nghiệp 40 Biểu đồ 2.9: Cơ cấu khách hàng theo thu nhập 40 Sơ đồ máy tổ chức NHNo&PTNT Chi nhánh TP.HCM 19 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ t ề h i iệ V i tr 1.1.3 Phân loại dịch vụ tiền g i khách hàng 1.2 T chí 1.2.1 Khái niệm chất lượ g huy động vốn 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượ g huy động vốn 1.2.3 Các yếu tố ả h hưở g đến chất lượ g huy động vốn tiền g i 1.2.4 Đ h gi 1.2.5 Đ h gi 1.3 Kinh nghiệm huy 1.3.1 Kinh nghiệm huy động vốn số NHTM 1.3.2 Bài học kinh nghiệ NHNo&PTNT CN TPHCM KẾT LUẬN CHƢƠNG I CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 2.1 Giới thiệu tổ chức hoạt ộng kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh C ấu t h 2.1.2 Các hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh TP HCM 2.1.3 Kết hoạt độ g i h i h gi i đ 2.2 Thực tế chất ƣợ triển nông thơn chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 2.2.1 Tình hình thực kế hoạ h huy động vốn 2.2.2 Tỷ trọng sản phẩm tiền g 2.2.3 Chênh lệch lãi suất cho vay so với lãi suất hu 2.2.4 Tỷ lệ giữ 2.3 Khảo sát hài lòng khách hàng chất ƣợng hoạt vốn ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh X 2.3.2 Thiết kế bảng khảo sát 2.3.3 Thu thập liệu x 2.3.4 Kết khảo sát 2.4 Đá h định vấ đề cần kh chất ƣợ nông thôn chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 2.4.1 Những kết củ huy động vốn tiền g 2.4.2 Những hạn chế huy động vốn tiền g i KẾT LUẬN CHƢƠNG II CHƢƠNG 3: GIẢI PH P G VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 3.1 Đị h hƣớng hoạt TP.HCM ế 3.2 Giải pháp nâng cao chất ƣợ nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Thường xuyên phân tích biế nhánh 3.2.2 Phát triển hình th 3.2.3 Gắn liền việ huy động vốn tiền g 3.2.4 Xây dựng sách trả lãi x 3.2.5 Nâng cao chất lượng phục vụ, thực tốt ch Gi Tă g ường hoạt động Marketing ngân h 3.3 Kiến nghị ối với Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam góp phần nâng cao chất ƣợ huy ộng vốn 58 3.3.1 Hiệ đại hóa cơng nghệ ngân hàng hệ thống toán 58 3.3.2 Nâng cao hình ả h v thư g hiệu ngân hàng 59 3.3.3 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 60 KẾT LUẬN CHƢƠNG III 62 KẾT LUẬN 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 PHỤ LỤC 66 1 Lý chọ uy độ lãi suất ó hiều biế hú tâ v hất lư đầu v h l tiề tệ để từ tiếp vố nhân … đ g thiếu hụt vố gâ h huyể g , phâ phối â Cạ h tr v hờ vụ v ó u hu ầu g ấp ủ đại đ Cùng với phát triển kinh tế, Ngân hàng N thôn Việt nghiệp vụ không ngừ g cải thiện mở rộng cho phù hợp, nhằ đ p cầu vốn cung cấp dịch vụ ngân hàng cho kinh tế v vào phát triển chung hệ thống ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt ôgt huy động vốn Với nguồn vốn h cung cấp lượng vốn lớn cho hoạt động doanh nghiệp trê hư hu ầu tầng lớp â Tuy thời kỳ xuất t ước, nguồn vốn chảy v hi hó h 55 đượ thể hiệ th i độ phụ g lại thự h hiệ - Thự h lý ịp thời v - â đị h g ọi th h hh cao, ó ti đượ điều g g h thầ y đầu từ hâu tuyể họ , tập huấ ạy… - gâ h g i h trù g với l khách h g iệ tốt h - Trong trình thực hoạt động kinh doanh ngân hàng cần phải hiểu rõ lợi kinh doanh doanh nghiệp lợi ích củ ó h h h hs h h hàng mới, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng - Để th huyế hữ g vật tiề huyế ụ g hữu g i 56 - Tặ tùy the số tiề ướ g tỷ lệ hậ - T hữ g phầ t h điể gâ h - g è thể huyế thưở g Việ tiề với the thể lệ giải thưở - Bên cạ h đó, gâ nhắn tin thơng báo cho khách hàng có sản phẩ Đối với khách hàng lớn, ngân hàng trực tiếp gọi điện c xuống doanh nghiệp tiếp thị, hình th thơng tin sản phẩm hoặ - Trong thực tế, hình th c khuyến cầ ngân hàng áp dụng linh hoạt có kết hợp nhiều hình th thă trú g thưởng Ngoài ra, nhữ g thiết, h hh hư g trì h ưu đãi gâ h chiế lược sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằ việc khắc phụ làm nhiều loại để có cách phục vụ cho phù hợp Nhữ tiền g lãi suất, kỳ hạn vay, hạn m c tín dụng hay tài sản chấp,… Bê i lớn, ngân 57 ngân hàng cần phải tuyên truyề trê phư g tiệ thô g ti đại chúng, mở hội nghị khách hàng nhằm giới thiệu tồn ngân hàng, làm cho khách hàng hiểu rõ lợi ích dịch vụ mà ngân hàng cung động thực tế củ g ũg hư tì h hì h h ạt gâ h g…Qu ắm bắt yêu cầu từ g đối tượng, tâ lý h h h g để có chiế lược phục vụ khách hàng nhằm thỏa mãn tối đ hu cầu họ Mặt khác, ngân hàng phải x đị h đượ đối tượng khách hàng mà họ phục vụ giao dịch Ngân hàng cung cấp sản phẩm cho nhữ g đối tượng nào? Ngân hàng xâm nhập vào thị trường nào? Ngân hàng xem xét mở rộng hoạt độ g huy động vốn tiểu thư khu vực chợ Điều ả h hưởng lớ 3.2.6 G tă Chi h ả v y tru h ả v y tru huyể đ gặp l lợi ủ h h h h ụ h i hó hă âu trì h hi họ g huyế đ g h ó thể li giấy tờ ph 3.2.7 Tă cƣờng hoạt Chất lượ g hó g, hợp huấ ễ Tr gh hâ 58 lợi tượ h g l ủ h g h hh thấp hất viê v tâm, tr b h hiệ ột tr g đượ Thô g qu lợi h h g hi họ thự hiểu biết hiệ tuyê gâ h trê truyề g b , trê gâ lê hs hợp Để đạt đượ ầ đề r iế h h s h ưu đãi 3.3 Kiến nghị ối với Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam góp phần nâng cao chất ƣợ 3.3.1 Hiệ ại hóa cơng nghệ ngân hàng hệ thống toán Tr g thời đại g y l h vự gâ h g trở th th y đối Thời gi hư g tr g thời gi 59 h để đặ ó thể thu hút đượ biệt l hiều tiề g i th h g tă ột ặt g uy t ó thể thu hút đượ t ủ gâ Để chất lượng dịch vụ huy động vốn ngân hàng đ p yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đ i hỏi công nghệ phải không ngừ g cải tiến, hiệ đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viê gâ h g Đồng thời, lựa chọ quản lý, hoạt động kinh doanh củ triển hoạt động dịch vụ, tă g quy định hiệu vố đầu tư hàng hệ thống toán gắn liền với đ viên, tạo tôn trọng củ gâ h g điện t Trong việc mở rộng mạ g lưới ATM, ngân hàng nên nghiên c u để đầu tư lắp đặt máy ATM hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy, tránh bị lạc hậu ngân hàng khác vào 3.3.2 Nâng cao hình ả h thƣơ gâ thâ l l hoạt độ g xư hoạt độ g ngân hàng tạo lập quan hệ giao dịch Từ đó, gười t mà không chọ h g đư đại lý tha 60 g hiệu định lựa chọn Một thư l thư thư g hiệu ó g hiệu ngân hàng tốt uy t , tin cậy nhóm khách hàng mục tiêu Thực tế h ng minh rằ g thư t ch c hoạt độ g tr tài phát triển cạnh tranh khốc liệt tố định việc lựa chọ t ch c kinh tế g y h i đạt đượ nghiệm định Để ó đượ thư tạo nên giá trị cốt lõi ngân hàng mà biểu củ h h h g” hoạt động ngân hàng Ngân hàng phải tạo cho khách hàng hình ành tốt ngân hàng, qua tiêu chí lợi nhuận, qui mơ hoạt động, số lượ g nhanh chóng chấp nhận Tiến hành nghiên c u thị trườ g, đ hoạt động truyền thông Tiế định lại hình ảnh, giá trị thư chuẩn hóa hệ thố g l dựng chiế lược hoạt động truyề ngân hàng, t Agribank cách chuẩn mực chuyên nghiệp 3.3.3 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt ỗi suất l thu i hập v h hi h 61 biệt l gâ - tr g ô h g xây Tạ g - đ hu ầu s Đả cho vay - Đả Việ định lãi suất ngân hàng phải tuân theo khu công bố cho t khung lãi suất mà NHNo&PTNT Việt m c lãi suất cạnh tranh có tính hấp dẫn với khách hàng, tạo nên lợi so sánh với đối thủ cạnh tranh khác Tuy nhiên, lợi s s việ đặt r khoản tiền g đị h h ,… Về cách th trả lãi hấp dẫn khách hàng Ví dụ hư việc thực trả lãi trước, trả lãi nhiều lần với khoản tiền g i dài hạn Tuy nhiên, việc áp dụng lãi suất trả trước gặp nhiều g i tiề D đó, giải thủ tục hạch toán cách khoa học Khoảng cách phân biệt lãi suất: với khách hàng g hư khuyến khích việc mở rộng nguồn vốn ngân hàng gâ tiền g thành phần kinh tế Ngân hàng cầ thu hút nguồn vố i theo kịp biế 62 biện pháp có giới hạn, việ đầu vào, ả h hưởng trực tiếp đến kết tiếp đến lãi suất Vì thế, m c lãi suất đư thời điểm, khu vực, phù hợp với khung lãi suất lợi h gười g hiệu thị trườ g trình tìm kiếm nguồn vố hì hu quản lý lãi suất ngân hàng cần phải có nỗ lực công tác nghiên c u, thống kê tình hình lãi suất tài sản có tài sản nợ mình, tình hình lãi suất thị trường KẾT LUẬN CHƢƠNG III Từ ngân hàng l uy t để hữ ủ âg hất lượ g huy g giải ph p h ạt độ g h i l g, ti Bê hợp với độ g vố h b hiế 63 ệ thố ẽ, g v i tr hối lượ tạ g vố độ g lự tiêu vố thú ù g tr , đặ qu gâ biệt trọ g tr h g ủ rộ g gâ biế độ g guyê ủ hâ Với đề t i “ ph t triể ô sở lý luậ thấy đượ qu thời gi đượ , hữ T t g tồ Ch h thi hằ 64 T giả: Đi h – ghiê u trư h h Ch Đi h l g ủ h i h tế v guyễ Kê Trầ thư g r sur A multiple – Item sc le f r Journal of retail, Vol.64, spring 1988, p.12-40 T i liệu: B hi h B Quy đị h sả C t i liệu Website : www.sbv.gov.vn www.vneconomy.vn www.cafef.vn www.agribank.com.vn www.tapchitaichinh.com.vn www.eximbank.com.vn www.anz.com/vietnam h Ch 65 uâ vă : Nguyễn Thị lòng củ h hh Việt Nam – Lê Minh Thuậ , trườ g Đ lượng dịch vụ thẻ toán Viet hất lượ g tiề đị b T tố Tạ hất lượ quầy” tố ả gâ Trầ Diệu h hưở g đế h 66 Phụ ục 1: Ph ếu khả sát ý k ế GÂ ÁT TRIỀ C IÁ PHIẾU HẢOS TÝ Kính chào quý khách hàng, Tôi tên Trầ “ â g hấ ô g thô hi lượ g huy độ g vố thô g ti ủ qu đế Tất liê h Phầ 1: Thô N t khách hà h ệp củ quý khách   Công nhân viên G tí h củ quý khách  Si h viê , ội trợ  Kinh doanh  Nam ữ Độ tuổ củ quý khách  Dưới Thu 