Quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng first commercial bank chi nhánh hà nội

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN QUỲNH HƢƠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG FIRST COMMERCIAL BANK CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội - 2019 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN QUỲNH HƢƠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG FIRST COMMERCIAL BANK CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN QUANG TUYẾN XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực, độc lập chƣa đƣợc sử dụng cơng trình khoa học Tơi xin cam đoan thơng tin trích dẫn luận văn đƣợc ghi nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả Nguyễn Quỳnh Hƣơng LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, nhận đƣợc quan tâm, giúp đỡ nhiệt tình từ thầy, giáo Khoa Kinh tế Chính trị, Phịng Đào tạo, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Ngân hàng First Commercial Bank Chi nhánh Hà Nội Tơi xin bày tỏ lịng cảm ơn sâu sắc tới tất thầy cô, tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn TS Trần Quang Tuyến bảo, hƣớng dẫn tận tình giúp đỡ tơi suốt q trình thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo Trƣờng Đại học Kinh tế Đại học Quốc gia Hà Nội truyền đạt cho kiến thức bổ ích vơ quan trọng trình học tập Trƣờng Xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp ngƣời thân, ngƣời hỗ trợ, góp ý động viên tơi suốt trình học tập nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả Nguyễn Quỳnh Hƣơng MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH iii LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận quản lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2.1 Một số khái niệm ngân hàng thương mại .8 1.2.2 Quản lý hoạt động cho vay NHTM 17 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động quản lý cho vay NHTM 27 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động cho vay 31 1.3 Cơ sở thực tiễn quản lý hoạt động cho vay kinh nghiệm rút cho Ngân hàng First Commercial Bank Chi nhánh Hà Nội .34 1.3.1 Thực tế hoạt động cho vay NH TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội 34 1.3.2 Thực tế hoạt động cho vay Ngân hàng Indovina chi nhánh Đống Đa – Hà Nội 35 1.3.3 Bài học quản lý rút hoạt động cho vay Ngân hàng First Commercial bank chi nhánh Hà Nội 36 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 38 2.1 Phương pháp thu thập thông tin 38 2.2 Các phương pháp phân tích, xử lý thơng tin 39 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG FIRST COMMERCIAL BANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 41 3.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng First Commercial Bank Chi nhánh Hà Nội 41 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng First commercial bank Chi nhánh Hà Nội 41 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng First commercial bank CN Hà Nội .42 3.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng First commercial bank Chi nhánh Hà Nội .44 3.2 Phân tích thực trạng quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng First Commercial Bank Chi nhánh Hà Nội .47 3.2.1 Lập kế hoạch hoạt động cho vay 47 3.2.2 Quản lý khách hàng vay vốn 49 3.2.3 Quản lý cấu, danh mục cho vay 52 3.2.4 Kiểm soát sử dụng tiền vay mục đích 57 3.2.5 Phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro 62 3.2.6 Một số tiêu đánh giá hiệu quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng First Commercial Bank chi nhánh Hà Nội .64 3.3 Đánh giá chung thực trạng quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng First Commercial Bank Chi nhánh Hà Nội .66 3.3.1 Kết đạt trình quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng First Commercial Bank Chi nhánh Hà Nội 66 3.3.2 Những hạn chế .68 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 69 CHƢƠNG 4: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP GĨP PHẦN HỒN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG FIRST COMMERCIAL BANK CHI NHÁNH HÀ NỘI .72 4.1 Định hướng 73 4.2 Các giải pháp góp phần hồn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng First Commercial Bank Chi nhánh Hà Nội 73 4.2.1 Xây dựng sách, cấu cho vay hợp lý 73 4.2.2 Cải tiến quy trình cho vay 74 4.2.3 Kiểm soát chặt chẽ chất lượng cho vay 76 4.2.4 Tăng cường công tác tra, kiểm tra .76 4.2.5 Tăng cường biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro .77 4.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên ngân hàng 79 4.2.7 Cải tiến công nghệ ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh .80 KẾT LUẬN .81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa Chi nhánh Ngân hàng First Commercial Bank chi nhánh Hà Nội First Bank Ngân hàng First Commercial Bank Hội sở First Bank HN Ngân hàng First Commercial Bank chi nhánh Hà Nội NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần i DANH MỤC BẢNG ST T Bảng Nội dung Trang Bảng 3.1 Báo cáo hoạt động kinh doanh First Bank Hà Nội 45 Bảng 3.2 Kết cấu tài sản - nguồn vốn First Bank Hà Nội 47 Bảng 3.3 Cơ cấu cho vay First Bank Hà Nội 49 Bảng 3.4 Dƣ nợ cho vay theo kỳ hạn 52 Bảng 3.5 Dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng 54 Bảng 3.6 Dƣ nợ cho vay theo lĩnh vực kinh doanh 55 Bảng 3.7 Dƣ nợ cho vay theo loại hình tín dụng 56 Bảng 3.8 Quy trình cho vay First Bank Hà Nội 59 Bảng 3.9 Chất lƣợng dƣ nợ cho vay First Bank Hà Nội 62 10 Bảng 3.10 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro First Bank Hà Nội 63 11 Bảng 3.11 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay 64 12 Bảng 3.12 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay 65 13 Bảng 3.13 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 65 14 Bảng 3.14 Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay 65 ii vay NH từ hỗ trợ giới thiệu khách hàng, thực bảo lãnh cơng trình, nắm bắt đƣợc dòng tiền bên, kiến tạo hội cho vay Đồng thời, thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với công ty môi giới lớn, tăng cƣờng thu hút tiền gửi không kỳ hạn đồng thời tìm kiếm giao dịch chuyển khoản từ nhà cung cấp khách hàng lớn để tăng thêm thu nhập từ việc thu phí Thứ hai,căn tiêu chí lựa chọn khách hàng định hƣớng kinh doanh NH, First Bank Hà Nội xây dựng hệ thống danh mục cho vay phù hợp, tối ƣu hóa lợi nhuận Doanh số cho vay giai đoạn 2016-2018 tăng trƣởng tốt, khoản vay tập trung với kỳ hạn ngắn, hƣớng tới đối tƣợng khách hàng mục tiêu có đảm bảo tài lành mạnh, có lịch sử vay vốn đáng tin cậy Các hạng mục nghiệp vụ khác phận chủ quản khác xử lý tùy theo tính chất, khơng phận riêng lẻ hay cá nhân thực tồn q trình, nhằm đạt hiệu giám sát chéo, nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay Thứ ba, trình cho vay NH thực liên tục việc kiểm tra trƣớc, sau cho vay, để đảm bảo khách hàng vay vốn sử dụng mục đích, khoản vay đƣợc an tồn Cụ thể: Kiểm tra trƣớc cho vay để NH xem xét tính khả thi đề xuất vay vốn, từ đánh giá nên hay khơng nên duyệt cấp vốn; Kiểm tra cho vay: NH thực lần giải ngân phải có khối lƣợng, thiết bị chi phí cơng trình tƣơng đƣơng làm đảm bảo; Kiểm tra sau cho vay khâu mà NH trọng: kiểm tra chứng từ vay vốn, bảo đảm nghiệp vụ cho vay đƣợc thực theo quy định First Bank Hà Nội nói riêng, tuân thủ pháp luật nhà nƣớc nói chung; kiểm tra khách hàng vay vốn có sử dụng mục đích nêu hợp đồng hay không Thứ tư, công tác phân loại nợ trích lập dự phịng đƣợc triển khai nghiêm túc, tuân thủ quy định pháp luật nội ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu First Bank Hà Nội thời gian qua thấp, năm 2018 có phát sinh nợ hạn nhiên ngân hàng tích cực theo dõi, giám sát, đơn đốc thu hồi khoản nợ nên giảm dần số dƣ nợ xấu sổ sách 67 3.3.2 Những hạn chế Bên cạnh kết đạt đƣợc, công tác quản lý hoạt động cho vay First Bank Hà Nội tồn số hạn chế gây ảnh hƣởng không nhỏ đến hiệu kinh doanh ngân hàng, cụ thể: Thứ nhất, Ngân hàng First Commercial Banh Chi nhánh Hà Nội thành lập đƣợc gần 10 năm (từ 2010) nhƣng ngân hàng chƣa đƣợc nhiều khách hàng biết đến Với vị trí nằm tầng tòa nhà văn phòng cao tầng, hạn chế việc quảng bá hình ảnh, việc tìm kiếm, cất gửi phƣơng tiện lại nên nhiều khách hàng tới thƣơng hiệu First Bank Hà Nội nhƣ lầm tƣởng ngân hàng phục vụ khách hàng Đài Loan mà khơng có sản phẩm cho ngƣời Việt Đây hạn chế ảnh hƣởng lớn đến thị phần cho vay First Bank Hà Nội Thứ hai, First Bank Hà Nội chƣa có đƣợc chiến lƣợc đa dạng khách hàng phù hợp Ngân hàng trọng đến đối tƣợng khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu đời, khách hàng có vốn đầu tƣ nƣớc chủ yếu Các khoản mục cho vay tập trung số ngành nghề dẫn đến rủi ro cao nhóm ngành nghề có xu hƣớng giảm thị trƣờng tài đầy biến động Ngân hàng có định hƣớng phân tán rủi ro tập trung, chuyển dịch cấu cho vay sang khách hàng kinh doanh ngành nghề khác nhiên hiệu chƣa đạt nhƣ mong đợi Các sản phẩm tín dụng First Bank Hà Nội cịn ít, tập trung vào vay mua bất động sản, sửa chữa nhà ở, mua động sản dẫn đến hạn chế số lƣợng khách hàng.Ngân hàng chƣa chủ động việc tìm kiếm khách hàng hay đẩy mạnh khai thác dịch vụ mới, cập nhật kỹ thuật công nghệ tài ngân hàng áp dụng đơn vị Các vấn đề giao dịch online, hay hệ thống ngân hàng điện thoại – mobile banking nhiều bất cập, chƣa thuận tiện cho khách hàng việc sử dụng Thứ ba, Dƣ nợ cho vay toàn ngân hàng tổng tài sản thấp, dƣ nợ chiết khấu cho vay chiếm tổng tài sản 20%, chủ yếu dùng cho việc cho vay liên ngân hàng, phần trực tiếp cho khách hàng vay chƣa đạt tỷ trọng 68 đáng kể tổng tài sản nên hiệu lợi nhuận từ hoạt động cho vay không đạt cao nhƣ dự kiến Thứ tư, Công tác thẩm định khách hàng, thẩm định dự án thiếu thơng tin, chƣa đa dạng, nội dung cịn sơ sài nên hồ sơ thẩm định chƣa đạt độ tin cậy cao, thiếu số liệu dẫn đến việc đánh giá hồ sơ vay vốn bị kéo dài, chất lƣợng thẩm định bị giảm sút.Hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng cịn mang tính chủ quan, thiếu nguồn kiểm chứng thơng tin đánh giá chủ yếu từ nguồn cung cấp khách hàng đánh giá chủ quan nhân viên ngân hàng Cán tín dụng ngân hàng chƣa chủ động việc tìm kiếm khách hàng nhƣ đƣa gói sản phẩm, dịch vụ thu hút khách hàng, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Thứ năm, First Bank Hà Nội có quy định cụ thể cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cho vay sau giải ngân nhƣng việc triển khai thực tế cịn mang tính đối phó, chủ yếu thực văn bản, thiếu rà soát thực tế Cán ngân hàng chƣa thực quy trình kiểm tra, chƣa tuân thủ quy định ngân hàng, thiếu tinh thần trách nhiệm với cơng việc đƣợc phân cơng Thứ sáu, ngân hàng cịn thiếu chế động viên, khuyến khích cán nhân viên nhƣ chƣa xây dựng chế trách nhiệm, thƣởng phạt rõ ràng nên giảm động lực làm việc nhân viên 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế (i) Nguyên nhân chủ quan Một là, định hƣớng kinh doanh ban đầu First Bank Hà Nội hƣớng tới đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp Đài Loan đầu tƣ Việt Nam doanh nghiệp có đại diện Đài Loan góp vốn Việc lựa chọn trụ sở kinh doanh vị trí vàng địa bàn quận Cầu Giấy, Hà Nội nhƣng lại tầng cao, khơng phải vị trí mặt tiền, khó thực đƣợc hoạt động quảng cáo hình ảnh cho ngân hàng nhƣ thu hút đƣợc nguồn khách vãng lai Cộng thêm với cạnh tranh ngày mạnh mẽ ngân hàng có yếu tố nƣớc ngồi nhƣ ngân hàng TMCP nƣớc nên đòi hỏi First Bank Hà Nội cần có định hƣớng lại kế 69 hoạch phát triển lâu dài ngân hàng Hai là, để đảm bảo mục đích lợi nhuận kinh doanh ngân hàng, First Bank Hà Nội tập trung vào cho vay khách hàng thuộc nhóm ngành định đƣợc đánh giá có hiệu suất sử dụng vốn lớn, khả thu lời cao Tuy nhiên, điều dẫn đến nguy rủi ro tập trung, kết kinh doanh ngân hàng phụ thuộc nhiều vào nhóm khách hàng Tỷ trọng dƣ nợ cho vay nhóm khách hàng (khoảng 10 doanh nghiệp) lên đến 46,3% tổng dƣ nợ, cho thấy nguy rủi ro tập trung lớn, yêu cầu NH cần có định hƣớng lại hoạt động cho vay Ba là, quy định NHNN Việt Nam, dƣ nợ cho vay khách hàng không đƣợc vƣợt 15% vốn điều lệ chi nhánh, mà vốn điều lệ First Bank Hà Nội 16 triệu USD, nên hạn mức cho vay tối đa khách hàng đơn lẻ 2,4 triệu USD Vì khách hàng lớn khoản cho vay hợp vốn, First Bank Hà Nội khó đáp ứng đƣợc nhu cầu vay Bốn là, cán tín dụng có trình độ, lực chun mơn cịn hạn chế; tuổi đời trẻ nên thiếu kinh nghiệm công tác thẩm định, đánh giá hồ sơ vay vốn, chấm điểm xếp hạng khách hàng Ngoài ra, lực lƣợng cán chuyên trách cho vay ngân hàng thiếu, mỏng so với yêu cầu thực tế dẫn đến tải khối lƣợng công việc, không bao qt đƣợc hết tình xấu, đột xuất xảy trình xử lý hồ sơ vay vốn Tính đến thời điểm 31/12/2018, tồn nhân viên Chi nhánh Hà Nội First Bank có 22 ngƣời tổng tài sản lên tới 164 triệu USD Việc chấp hành máy móc, thiếu linh hoạt, sáng tạo quy định cấp quản lý hoạt động cho vay dẫn đến nhiều hồ sơ vay vốn bị loại bỏ đáng tiếc dù khách hàng đƣợc đánh giá tài tốt, lực trả nợ đáng tin cậy.Đối với khách hàng cá nhân NH, có lợi lãi suất, nhiên theo quy định First Bank Hà Nội không chấp nhận chấp hợp đồng mua bán, hạn chế đối tƣợng khách hàng vay nên dẫn đến khó tiếp cận nguồn khách hàng Năm là, việc quản lý giám sát cho vay chƣa chặt chẽ thiếu kinh 70 nghiệm, nhiều hạn chế nghiệp vụ cán tín dụng; biện pháp, chế tài đơn đốc thu hồi nợ vay chƣa đủ mạnh, cịn nặng hình thức, việc xử lý nợ cịn nhiều nể nang nên khoản nợ xấu, nợ hạn phát sinh, dẫn đến việc thu hồi nợ xấu chậm, kéo dài Sáu là,do chế độ đãi ngộ hợp lý, thƣởng phạt chƣa phù hợp nhân viên làm việc vị trí khác với cƣờng độ khác dẫn đến tâm lý e ngại, sợ trách nhiệm, thiếu tâm huyết với công việc (ii) Nguyên nhân khách quan Một là, số khách hàng thiếu đạo đức, trách nhiệm việc thực hợp đồng vay: cố tình cung cấp thơng tin thiếu trung thực, giấu giếm, sử dụng vốn vay sai mục đích; lực kinh doanh hạn chế dẫn đến làm ăn thua lỗ, khả trả nợ vay Một số khách hàng nhƣ VietInk company, Hung Vuong Motor Joint Stock Company gặp khó khăn cơng tác quản trị điều hành thay đổi cấu tổ chức đơn vị, thay đổi định hƣớng kinh doanh không phù hợp nên kết kinh doanh giảm sút, không đảm bảo an tồn vốn chủ sở hữu, khơng đủ lực trả nợ ngân hàng, tạo thành điển hình nợ xấu, nợ hạn First Bank Hà Nội Hai là, tình hình thị trƣờng tài ngân hàng thiếu ổn định thời gian gần đây, xu hƣớng thắt chặt hoạt động đầu tƣ nƣớc Việt Nam ảnh hƣởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hạn chế khả trả nợ vay ngân hàng Ba là, chung định hƣớng kinh doanh với đối tƣợng khách hàng mục tiêu, ngân hàng gặp phải cạnh tranh gay gắt không NHTM nƣớc mà cịn tổ chức tín dụng có yếu tố nƣớc ngồi giống nhƣ First Bank Hà Nội ví dụ nhƣ: Shinhanbank, Wooribank, Indovina bank… Bốn là, chế thủ tục nhà nƣớc rƣờm rà nhƣ thủ tục công chứng, giao dịch đảm bảo (xác nhận giấy tờ sổ đỏ chấp khoản vay Văn phòng đăng ký đất đai, xác nhận đăng ký tài sản quan công an quản lý…) ảnh hƣởng lớn đến tiến độ giải ngân tiền vay cho khách hàng Hiện theo quy định Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất UBND huyện 71 cấp đăng ký tài phịng Tài ngun – Mơi trƣờng huyện, giấy chứng nhận thành phố cấp đăng ký Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất thành phố Nhu cầu vay vốn khách hàng lớn nên phát sinh giao dịch công chứng, chứng thực thƣờng xuyên, liên tục với cƣờng độ cao mà số lƣợng công chức viên có Văn phịng đăng ký quyền sử dụng đất cịn ít, khơng đủ ngƣời xử lý nên thời hạn trả hẹn giấy tờ công chứng, chứng thực thƣờng kéo dài, gây ảnh hƣởng đền thời hạn thực hợp đồng vay vốn khách hàng CHƢƠNG ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP GĨP PHẦN HỒN THIỆN CÔNG 72 TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG FIRST COMMERCIAL BANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 4.1 Định hƣớng Trong năm vừa qua, phát sinh số khoản vay nợ xấu nên đánh giá xếp hạng nội hệ thống ngân hàng First bank toàn giới, thứ hạng Ngân hàng First Commercial Bank Chi nhánh Hà Nội tụt giảm bậc Tuy doanh số cho vay tăng trƣởng tốt nhƣng tỷ lệ thu nhập giảm Chính vậy, định hƣớng First Bank Hà Nội thời gian tới là: Khắc phục, cải thiện chất lƣợng tín dụng; nâng cao hiệu quản lý hoạt động cho vay để giảm thiểu tối đa khoản nợ tồn đọng, nợ xấu, nhanh chóng thu hồi khoản nợ hạn theo dõi; Nâng hạng đánh giá, cải thiện thành tích First Bank Hà Nội hệ thống chi nhánh tồn cầu First Bank; Tích cực phối hợp trao đổi, đề xuất với Hội sở First Bank việc điều chỉnh nâng vốn điều lệ Chi nhánh Hà Nội để nâng cao lực cạnh tranh, thu hút đƣợc khách hàng có nhu cầu vốn lớn, phù hợp với yêu cầu NHNN việc gia tăng tỷ lệ cho vay thông thƣờng tổng tài sản 4.2.Các giải pháp góp phần hồn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng First Commercial Bank Chi nhánh Hà Nội 4.2.1 Xây dựng sách, cấu cho vay hợp lý Thứ nhất, cần đa dạng hóa hình thức, phƣơng thức cho vay: First Bank Hà Nội tập trung xây dựng sách cho vay phù hợp theo đối tƣợng khách hàng;đa dạng hóa phƣơng thức cho vay, cho vay theo nhu cầu; xây dựng hệ thống quản lý, chấm điểm xếp loại khách hàng đầy đủ, khách quan, đảm bảo độ tin cậy nhằm theo dõi, phát triển, nâng cao lực phục vụ cho khách hàng khách hàng tiềm Thứ hai, xây dựng sách khách hàng phù hợp: Trong kinh tế thị trƣờng, khách hàng ngày có nhiều lựa chọn 73 việc tìm kiếm ngân hàng cung cấp dịch vụ phù hợp cho số tiền họ bỏ Ngân hàng phải tìm hiểu, quan tâm đến việc phát triển mối quan hệ với khách hàng, không thụ động ngồi chờ khách hàng tìm đến Ngân hàng mở rộng đối tƣợng cho vay ngồi đối tƣợng khách hàng truyền thống Việc định hƣớng phát triển hƣớng tới lựa chọn đối tƣợng khách hàng dựa liệu tốt khách hàng giúp cán thẩm định đánh giá tình trạng khách hàng, tiềm lực nhƣ khả trả nợ họ Chất lƣợng thơng tin cần xác, lấy từ nhiều nguồn nhƣ: hồ sơ khách hàng; trung tâm thơng tin tín dụng, từ điều tra, phân tích; từ đối thủ cạnh tranh; từ tiếp xúc, trao đổi thực tế Thứ ba, đa dạng hóa lãi suất: Lãi suất yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay ngân hàng Một sách lãi suất phù hợp thu hút đƣợc khách hàng tăng dƣ nợ cho vay, tăng khả cạnh tranh, tăng lợi nhuận ngân hàng Để có sách lãi suất hiệu quả, First Bank Hà Nội cần nắm đƣợc thực tế xu hƣớng biến động lãi suất cho vay thị trƣờng Cải tiến chƣơng trình xếp hạng phân loại khách hàng xác, làm sở để đa dạng hóa mức lãi suất theo đối tƣợng khách hàng, theo thời gian mức độ sử dụng sản phẩm ngân hàng, có sách khuyến khích lãi suất cho ngân hàng xếp hạng tín dụng tốt Bên cạnh đó, tính chất đặc điểm ngành nghề kinh doanh mà First Bank Hà Nội áp dụng mức lãi suất khác 4.2.2 Cải tiến quy trình cho vay Hiện ngân hàng cạnh tranh với liệt đặc biệt lĩnh vực cho vay Các khách hàng tiềm có nhiều lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng khác Vì vậy, First Bank Hà Nội cần nhanh chóng hồn thiện quy trình cho vay theo hƣớng đảm bảo an toàn hoạt động cho vay đồng thời giảm thời gian, thủ tục xét duyệt, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp nhằm nâng cao chất lƣợng, hiệu công tác cho vay ngân hàng Việc hồn thiện quy trình cho vay nên thực theo hƣớng sau: 74 Thứ nhất, cần quy định rõ chức nhiệm vụ phận quy trình cho vay Hiện chức nhiệm vụ phận quy trình cho vay First Bank Hà Nội chƣa thực rõ ràng, chung chung, nhiều điểm vƣớng mắc dẫn đến phận dây chuyền xét duyệt cho vay bị chồng lấn lên Chẳng hạn, chức phận phụ trách khách hàng "chịu trách nhiệm tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơkhoản vay nhận hồ sơ", trong chức bộphận cho vay "chịu trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồsơ khoản vay nhận bàn giao phận phụ trách khách hàng" Trong First Bank Hà Nội khơng quy định rõ khái niệm hồ sơ nhƣ hợp pháp, hợp lệ dẫn đến giải ngân khoảnvay, hai phận có nhiều bất đồng thực tế việc giải bấtđồng nhiều thời gian thƣờng xuyên phải làm việc với khách hàng để làmrõ vấn đề gây phiền nhiễu lớn đến khách hàng Do vậy, việc quy định rõ chức nhiệm vụ phận để cácbộ phận không "lấn sân" điều mấu chốt để hoạt động cho vay đƣợc vận hành thông suốt, phục vụ tốt khách hàng Thứ hai, cần ứng dụng công nghệ thông tin vào để quản lý xét duyệtcho vay khách hàng Hiện nay, First Bank Hà Nội việc xét duyệt cấp tín dụng haygiải ngân thơng qua 02 phận độc lập thơng qua việc trình ký nhiềuthời gian giấy tờ Do để bảo đảm mặt thời gian giảm thiểu thủ tục trìnhduyệtcần thiết phải ứng dụng công nghệ thông tin khâu xét duyệt từ phận phụ trách hồ sơ khách hàng trình duyệt đề xuất cho vay, giải ngân đến phậnquản lý rủi ro xem xét cấp tín dụng phận quản trị tín dụng phê duyệt giải ngân Tóm lại, tồn q trình xét duyệt cho vay nhƣ giải ngân nội bộngân hàng thông qua hệ thống điện tử Thứ ba, cần rà soát lại quy trình vào hệ thống văn phápluật Việt Nam để xem xét, hồ sơ cần thiết yêu cầu khách hàngcung cấp hồ sơ khơng cần thiết lƣợc bỏ để giảm thiểuđến mức tối đa hồ sơ 75 mà khách hàng phải cung cấp cho First Bank Hà Nội, góp phần nângcao tính cạnh tranh hoạt động tín dụng ngân hàng 4.2.3 Kiểm soát chặt chẽ chất lượng cho vay First Bank Hà Nội đặc biệt kiểm soát, hạn chế cho vay với đối tƣợng thuộc nhóm khách hàng nợ xấu; thực nghiêm túc, đầy đủ quy định nhà nƣớc ngân hàng phân loại nợ, trích lập dự phịng Ngân hàng nghiên cứu đánh giá, xác định mức độ rủi ro theo sản phẩm, ngành nghề, lĩnh vực để thực kiểm soát giới hạn cấp hạn mức cho vay số ngành nghề có ý đặc biệt Nâng cao lực chất lƣợng công tác thẩm định để giảm thiểu mức thấp khoản nợ xấu, đƣa định phù hợp Tùy thuộc vào điều kiện kinh tế địa bàn, loại hình khách hàng, dự án mà cán tín dụng cần vận dụng linh hoạt, sáng tạo, tránh máy móc, cứng nhắc quy định quy trình thẩm định nhƣng phải tuân thủ đầy đủ, chặt chẽ vấn đề thuộc nguyên tắc, tránh thẩm định tùy tiện, sơ sài, khơng xác từ nâng cao chất lƣợng, hiệu công tác thẩm định cho vay 4.2.4 Tăng cường công tác tra, kiểm tra Để phòng ngừa rủi ro cho vay, việc kiểm tra, giám sát cho vay cần thiết, giúp NH phát lúc biểu sai phạm khách hàng để có biện pháp đối phó, điều chỉnh vốn vay kịp thời Thứ nhất, công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng khoản vay Kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay việc làm cần thiết để phòngngừa ngăn chặn rủi ro tín dụng Kiểm tra, giám sát chặt chẽ, thƣờng xuyên sẽgiúp ngân hàng phát kịp thời biểu sai phạm doanh nghiệp nhƣsử dụng vốn sai mục đích, tẩu tán tài sản, âm mƣu lừa đảo ngân hàng, đồng thờigiúp ngân hàng ln bám sát tình hình hoạt động thực tế dự án, nắm đƣợcnhững vấn đề nảy sinh trình thực dự án doanh nghiệp để cóbiện pháp đối phó kịp thời Để khắc phục điều này, thời gian tới công táckiểm tra, giám sát sau cho vay cần đƣợc tiến hành chặt chẽ nữa, thông 76 tinkiểm tra khơng dựa doanh nghiệp cung cấp mà ngân hàng cầnphải chủ động tìm kiếm từ nguồn khác Thông tin kiểm tra không dựa khách hàng cung cấp mà NH cần chủ động tìm kiếm nguồn khác để NH có góc nhìn tổng quan khách hàng khơng nội cá nhân, tổ chức mà thông tin môi trƣờng kinh doanh, quy định Nhà nƣớc liên quan Trong trình kiểm tra phát khách hàng gặp khó khăn hoạt động kinh doanh, trả nợ hạn, cán kiểm tra khơng nên tìm cách thu nợ nhanh chóng làm khó khăn thêm cho doanh nghiệp, ngân hàng khó có khả thu hồi nợ Cán tín dụng cần báo cáo tình hình Ban Giám đốc ngân hàng để có biện pháp xử lý phù hợp thông qua việc phối hợp với khách hàng để tháo gỡ tình hình, giải nợ hạn Bên cạnh việc kiểm tra trực tiếp sở không nên thực định kỳ hay tháng/ lần, nên thực đột xuất, ngẫu nhiên để đảm bảo tính khách quan, trung thực thông tin thu thập Thứ hai, công tác kiểm tra nội Nếu Ngân hàng quan tâm đến việc mở rộng cho vay, tăng trƣởngdƣ nợ mà không quan tâm mức cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội thìcó thể dẫn tới chất lƣợng cho vay giảm, kinh doanh hiệu quả, antồn Vì cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội tốt góp phần nâng cao chấtlƣợng cho vay Cơng tác đƣợc đề cập không đơn kiểm tra kháchhàng mà quan trọng phải kiểm tra, giám sát việc làm lãnh đạo cán tín dụng nghĩa cán tham gia vào việc định cho vay, nhằm giúphọ tuân thủ đầy đủ, chặt chẽ quy trình nghiệp vụ quy định hành,đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu pháp luật 4.2.5 Tăng cường biện pháp phịng ngừa, hạn chế rủi ro Trong tình hình nợ xấu có xu hƣớng phát sinh, ngồi việc trích lập dự phòng rủi ro, First Bank Hà Nội cần tăng cƣờng biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro cho vay nhƣ: 77 (i) Định kỳ đột xuất Ban lãnh đạo NH kiểm tra khoản vay thực để có thơng tin cụ thể, rà sốt tình hình kiểm tra sau cho vay thực tế triển khai nhƣ (ii) Thông tin hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, tình hình vay – trả nợ đối tƣợng lĩnh vực, ngành nghề đƣợc cập nhật thƣờng xuyên, liên tục, trung thực đến đội ngũ cán ngân hàng quản lý khoản vay trực tiếp, Ban lãnh đạo NH (tùy trƣờng hợp) để nâng cao lực quản lý khoản vay mặt điều hành xử lý rủi ro, phát sinh khác (nếu có) (iii) Đối với xử lý nợ hạn: Ban Giám đốc NH cần thƣờng xuyên đạo cán tín dụng phân loại nợ hạn cách xác theo nguyên nhân, theo thời gian, theo khả thu hồi để đƣa biện pháp thích hợp xử lý nợ xấu Cán tín dụng chun quản cần bám sát khách hàng, đơn đốc thu hồi nợ hạn thực xử lý tài sản đảm bảo nhanh chóng, áp dụng biện pháp pháp lý (nhƣ khởi kiện) cần thiết Hiện nay, First Bank Hà Nội phát sinh số khoản nợ xấu hạn tập trung doanh nghiệp kinh doanh sản xuất chế biến Tỷ lệ có xu hƣớng tăng nhanh nên NH cần kịp thời đƣa biện pháp xử lý nhƣ:  Đƣa tiêu thu hồi nợ hạn theo cụ thể cho cán cho vay, bám sát thu hồi nợ, đặt tiêu giảm nợ hạn hàng tháng  Cần đánh giá, phân loại khách hàng để có ứng xử kịp thời: Đối với trƣờng hợp khách hàng khôi phục đƣợc hoạt động kinh doanh, cóhợp đồng khai thác, vận chuyển, bán hàng có hiệu quả, có khả trả nợ gốc lãi, Ngân hàngcần xem xét cấu lại cho khách hàng phạm vi thẩm quyền quy địnhhiện hành First Bank Hà Nội, đảm bảo nguyên tắc cấu nợ gốc cấu kỳ hạnnhƣng nợ lãi phải trả đầy đủ, hạn Đối với trƣờng hợp khách hàng hoạt động cầm chừng, khơng cóchiều hƣớng cải thiện, khơng có khả trả nợ từ nguồn hoạt động kinh doanh vàcác nguồn khác, First Bank Hà Nội cần yêu cầu khách hàng/bên thứ giao tài sản chấp choNgân hàng để bán thu hồi nợ 78 Chủ động giới thiệu khách hàng có lực tài tốt, có phƣơngán khả thi, có tài sản đủ điều kiện chấp theo quy định bảo đảm tiền vay hànhcủa First Bank Hà Nội vay mua lại tài sản để cấu lại dƣ nợ cho vay kinh doanh Việc thẩmđịnh phải đảm bảo chất lƣợng, khách hàng phải đảm bảo thực có uy tín, đápứng đủ điều kiện, quy định hành cấp vốn vay First Bank Hà Nội, tránh tình trạng chovay lịng vịng, dẫn đến không phản ánh chất lƣợng nợ Những trƣờng hợp khách hàng khơng có thiện chí cố tình khơng hợptác với NH việc trả nợ, phịng quản lý vốn vay với phòng pháp chế rà sốt lại tồn hồ sơ, phối hợp chặt chẽ với quyền địa phƣơng, cáccơ quan pháp luật hỗ trợ để giải khởi kiện Toà để đòi nợ 4.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên ngân hàng Kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng chun quản Nên nguồn nhân lực có chất lƣợng cao yếu tố đảm bảo phần cho thành công công tác quản lý hoạt động cho vay Vì để tăng cƣờng hiệu công tác quản lý hoạt động vay vốn, việc nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán nhân viên ngân hàng nhu cầu cấp thiết First Bank Hà Nội cần chuẩn hóa đội ngũ cán nhân viên kiến thức nghiệp vụ chun mơn nhƣ hồn thiện kỹ về: phục vụ khách hàng, tìm hiểu cập nhật tình hình kinh tế - trị - xã hội, kỹ đàm phán với khách hàng, kỹ tổng hợp – phân tích Đồng thời thực chun mơn hóa cán tín dụng thơng qua phân chia theo nhóm khách hàng định điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tùy theo lực, kinh nghiệm, khả nhân viên, tạo điều kiện cho nhân viên tập trung vào cơng việc mình, giảm chi phí việc tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định Ngân hàng cần xây dựng sách đào tạo, nâng cao chất lƣợng cán đặc biệt cán phụ trách vay vốn, khuyến khích nhân viên học nâng cao trình độ, 79 lực phân tích đánh giá cơng tác thẩm định hồ sơ vay vốn Việc đào tạo thực bên ngồi trụ sở ngân hàng thơng qua việc nhân viên có kinh nghiệm đào tạo nhân viên vào Đồng thời, ngân hàng cần xây dựng tiêu cụ thể đánh giá cán nhân viên, có thƣởng phạt kịp thời, nghiêm minh, tạo động lực cho nhân viên phát huy khả năng, nâng cao trách nhiệm công việc; tạo mơi trƣờng làm việc cơng bằng, khích lệ để họ có hội phát triển, gắn bó lâu dài, tận tâm với ngân hàng 4.2.7 Cải tiến công nghệ ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh First Bank Hà Nội cần trọng đến đầu tƣ hạng mục công nghệ thông tin chi nhánh nhƣ nâng cấp thiết bị, máy tính cho nhân viên; thiết lập hệ thống mạng giúp lãnh đạo NH kiểm sốt chặt chẽ quy trình cho vay, quản lý rủi ro tín dụng; cập nhật xem xét liên kết hệ thống toán liên ngân hàng Việt Nam để chia sẻ thơng tin tín dụng cần nhƣng đảm bảo an toàn hệ thống riêng biệt First Bank Hà Nội; áp dụng công nghệ kĩ thuật tiên tiến việc giao dịch điện tử ngân hàng, tạo thuận tiện cho ngƣời sử dụng sở cải thiện hình ảnh, uy tín ngân hàng, nâng cao khả cạnh tranh với NHTM khác có định hƣớng phát triển tƣơng đồng 80 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay hoạt động bản, mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NHTM nói chung Ngân hàng First Commercial Bank Chi nhánh Hà Nội nói riêng, u cầu hồn thiện cơng tác quản lý cho vay nhiệm vụ quan trọng ngân hàng Quản lý tốt hoạt động giúp ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động, tăng trƣởng doanh thu lợi nhuận, từ nâng cao thu nhập cho cán nhân viên thăng hạng xếp hạng tín nhiệm ngân hàng Trong thời gian qua, công tác quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng First Commercial Banh Chi nhánh Hà Nội đƣợc quan tâm, trọng nâng cao chất lƣợng hiệu Tuy nhiên thực tế trình triển khai bộc lộ nhiều hạn chế, bất cập từ nội ngân hàng tác động môi trƣờng bên Trên sở nghiên cứu sở lý thuyết, phân tích thực trạng, tác giả đƣa ý kiến đánh giá thành tựu, hạn chế công tác quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng First Commercial Banh Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016 – 2018 từ đề xuất giải pháp góp phần hồn thiện nội dung quản lý này, bao gồm giải pháp: Xây dựng cấu, sách cho vay hợp lý; Cải tiến quy trình cho vay; Kiểm sốt chặt chẽ chất lƣợng cho vay; Tăng cƣờng cơng tác tra, kiểm tra; Tăng cƣờng biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro; Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán nhân viên ngân hàng; Cải tiến công nghệ NH nâng cao lực cạnh tranh Trong giải pháp “tăng cƣờng biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro” tác giả đánh giá giải pháp trọng yếu, Ngân hàng First Commercial Banh Chi nhánh Hà Nội cần quan tâm thực sớm Trong trình nghiên cứu, thực luận văn, giới hạn nội dung, phƣơng pháp nghiên cứu kinh nghiệm thực tiễn nhƣ hạn chế thời gian, điều kiện tiếp cận nghiên cứu nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót định Vì vậy, tác giả mong muốn nhận đƣợc góp ý Q thầy cơ,bạn bè, đồng nghiệp bạn đọc để nội dung luận văn ngày hoàn thiện 81 ... Commercial Bank chi nhánh Hà Nội First Bank Ngân hàng First Commercial Bank Hội sở First Bank HN Ngân hàng First Commercial Bank chi nhánh Hà Nội NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng. .. học quản lý rút hoạt động cho vay Ngân hàng First Commercial bank chi nhánh Hà Nội Với đặc trƣng chi nhánh ngân hàng nƣớc Việt Nam, Ngân hàng First commercial bank Chi nhánh Hà Nội hoạt động. .. hiệu quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng First Commercial Bank chi nhánh Hà Nội .64 3.3 Đánh giá chung thực trạng quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng First Commercial Bank Chi nhánh Hà Nội