Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh đồ sơn, hải phòng

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - TRẦN THỊ MINH THẢO PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒ SƠN, HẢI PHÒNG Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS LÊ THỊ KIM NHUNG Hà Nội - Năm 2015 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ iii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu .1 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Những đóng góp đề tài .3 Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1:TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Các nghiên cứu tín dụng Khách hàng cá nhân 1.1.2 Các nghiên cứu cho vay tiêu dùng 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .10 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng .12 1.2.4 Ý nghĩa cho vay tiêu dùng 14 1.2.5 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại 17 1.3 Phát triển hoạt động CVTD NHTM .20 1.3.1.Quan niệm phát triển CVTD .20 1.3.2 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại .22 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại .29 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU .34 2.1 Cách tiếp cận thiết kế nghiên cứu: .34 2.2 Các phương pháp nghiên cứu sử dụng .34 2.2.1 Phương pháp tổng hợp .34 2.2.2 Phương pháp thu thập liệu 35 2.3 Địa điểm thời gian thực nghiên cứu 35 2.4 Công cụ sử dụng nghiên cứu .36 2.5 Xử lí thơng tin .38 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH ĐỒ SƠN 39 3.1 Tổng quan VietinBank-chi nhánh Đồ Sơn 39 3.1.1 Sơ lược VietinBank chi nhánh Đồ Sơn .39 3.1.2.Cơ cấu tổ chức nhân 39 3.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh năm gần .40 3.1.4 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 49 3.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Vietin bank-Chi nhánh Đồ Sơn 51 3.2.1.Đối tượng cho vay tiêu dùng .51 3.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng .51 3.2.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Vietin bank- Chi nhánh Đồ Sơn 53 3.2.4.Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng VietinBank- Chi nhánh Đồ Sơn giai đoạn 2012 - 2014 57 3.3 Đánh giá chung hoạt động CVTD VietinBank- Chi nhánh Đồ Sơn 72 3.3.1 Thành tựu đạt 72 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 75 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐỒ SƠN 81 4.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank- Chi nhánh Đồ Sơn .81 4.1.1 Định hướng phát triển chung 81 4.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng 82 4.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank- Chi nhánh Đồ Sơn .83 4.2.1.Nâng cao yếu tố quan trọng đáp ứng nhu cầu khách hàng 83 4.2.2 Đẩy mạnh công tác huy động vốn tạo tiền đề tăng trưởng tín dụng 87 4.2.3 Xây dựng sách thu hút KH hiệu 88 4.2.4 Các giải pháp đồng khác 89 4.3 Một số kiến nghị .91 4.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 91 4.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam 93 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .95 PHỤ LỤC 97 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn với đề tài “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đồ Sơn, Hải Phịng” cơng trình nghiên cứu thực hướng dẫn PGS.TS Lê Thị Kim Nhung Các tài liệu, số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Nếu sai tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm Hà Nội , ngày 10 tháng 08 năm 2015 Tác giả luận văn Trần Thị Minh Thảo LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, đến quý thầy Khoa Tài Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành luận văn Đặc biệt bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Lê Thị Kim Nhung hướng dẫn tận tình, giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu Tơi xin gửi lời cảm ơn đến lãnh đạo Ngân hàng, lãnh đạo phòng ban, anh chị cán công nhân viên, khách hàng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đồ Sơn, Hải Phịng nhiệt tình giúp đỡ q trình hồn thành luận văn Cuối cùng, xin cảm ơn chân thành tới gia đình, bạn bè đồng nghiệp tận tình hỗ trợ, giúp đỡ tơi suốt thời gian học tập nghiên cứu Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất người ! DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa CVKH Chuyên viên khách hàng CVTD Cho vay tiêu dùng HĐV Huy động vốn KH KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NTD TMCP Thương mại cổ phần 10 TSBĐ Tài sản bảo đảm 11 VietinBank Khách hàng Người tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Bảng 2.1 Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 10 Bảng 3.9 11 Bảng 3.10 12 Bảng 3.11 13 Bảng 3.12 14 Bảng 3.13 15 Bảng 3.14 16 Bảng 3.15 17 Bảng 3.16 18 19 20 21 22 23 Bảng 3.17 Bảng 3.18 Bảng 3.19 Bảng 3.20 Bảng 3.21 Bảng 3.22 24 Bảng 3.23 Nội dung Trang Các thành phần bảng hỏi 37 Tình hình huy động vốn từ 2012- 2014 41 Cơ cấu vốn huy động theo chủ thể kỳ hạn năm 43 2012 – 2014 Tình hình hoạt động tín dụng năm 2012- 2014 45 Tình hình dư nợ cho vay năm 2012- 2014 46 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ năm 2012- 2014 48 Kết hoạt động kinh doanh năm 2012- 2014 49 Lợi nhuận năm 2012- 2014 50 Doanh số CVTD Chi nhánh năm 2012- 2014 57 Tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD Chi nhánh 59 năm 2012-2014 Tình hình CVTD số NHTM 60 Cơ cấu dư nợ CVTD theo mục đích năm 201261 2014 Tình hình nợ xấu CVTD theo mục đích năm 201263 2014 Tình hình phân loại nợ CVTD năm 2012-2014 64 Nợ hạn, nợ xấu cho vay hỗ trợ tài du học 65 năm 2012- 2014 Nợ xấu, nợ hạn cho vay mua nhà- xây dựng66 sửa chữa nhà năm 2012- 2014 Nợ hạn, nợ xấu cho vay trả góp mua tơ năm 67 2012- 2014 Nợ hạn, nợ xấu CVTD khác năm 2012- 2014 68 Thu lãi từ hình thức CVTD năm 2012- 2014 68 Trích lập dự phịng CVTD năm 2012-2014 70 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng năm 2012- 2014 70 Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích năm 2012- 2014 71 Hiệu suất sử dụng vốn vay năm 2012- 2014 71 Tình hình tăng trưởng Khách hàng năm 201272 2014 ii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ STT BIỂU ĐỒ ĐỒ Hình 2.1 DIỄN GIẢI TRANG Các bước tiến hành điều tra bảng câu hỏi 36 Biểu đồ 3.1 Biểu đồ hoạt động huy động vốn năm 2012- 2014 42 Biểu đồ 3.2 Biểu đồ hoạt động tín dụng năm 2012- 2014 46 Biểu đồ 3.3 Biểu đồ 3.4 Biểu đồ doanh số CVTD so với tổng doanh số cho vay Biểu đồ cấu dư nợ CVTD theo mục đích năm 2012- 2014 iii 58 61 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu 1.1 Lý chọn đề tài Từ Việt Nam gia nhập vào tổ chức thương mại giới (WTO)- kinh tế động đầy cạnh tranh, để hội nhập đứng vững thị trường tài – tiền tệ ngân hàng thương mại (NHTM) phải khơng ngừng tự hồn thiện làm phù hợp với quy luật phát triển chung Mở rộng dịch vụ ngân hàng (NH) nội dung trình thực đề án cấu lại cách toàn diện nâng cao lực cạnh tranh NH Trong điều kiện kinh tế nước ta ngày phát triển, đời sống nhân dân dần nâng cao, thị trường hàng hóa đa dạng phong phú với nhiều mẫu mã chủng loại khác đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng (NTD) Tuy nhiên, lúc NTD chi trả cho tất nhu cầu mua sắm Nắm bắt thực tế đó, NH phát triển hoạt động CVTD nhằm tạo điều kiện cho khách hàng (KH) thỏa mãn nhu cầu mua sắm trước có khả toán Và thời gian ngắn sau sản phẩm đời, số lượng KH tìm đến NH tăng lên, khơng ngừng tạo nguồn thu nhập đáng kể cho NH Thời gian qua, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank) trọng đến cho vay KH lớn, KH doanh nghiệp mà chưa thực quan tâm đến cho vay cá nhân, hộ gia đình vay vốn với mục đích phục vụ đời sống tiêu dùng sinh hoạt Vì vậy, hoạt động CVTD chưa NH trọng nhiều Nhận diện tình hình thực tế, CVTD Việt Nam giai đoạn đầu phát triển tiềm lớn Đồng thời, đối mặt với công dồn dập NH ngoại tập trung khai thác thị phần lĩnh vực Đặt câu hỏi cho NH nội nói chung VietinBank nói riêng để phát triển đẩy mạnh hoạt động CVTD, tăng cường sức mạnh cạnh tranh lĩnh vực Để NH biến hội thành lợi nhuận thực, thay dừng lại tạo cảm giác hài lòng an tâm cho KH nhu cầu tài họ đáp ứng Nâng cao chất lượng phục vụ kèm với đại hố cơng nghệ ngân hàng xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển Chi nhánh Hiện đại hóa quy trình kinh doanh quản lý ngân hàng, đào tạo cho cán bộ, nhân viên ngân hàng có khả làm chủ cơng nghệ yêu cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán bộ, nhân viên lớn, có nhiều Ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt Nam tạo môi trường cạnh tranh gay gắt mà thắng cạnh tranh chất lượng dịch vụ ngân hàng Mặt khác, tỷ lệ khách hàng nước ngày tăng, để đáp ứng nhu cầu đối tượng đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải cao Để làm điều yếu tố tảng quan trọng Ngân hàng nguồn nhân lực Ngân hàng thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước Đặc biệt ngân hàng thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo đội ngũ nhân viên kế cận Để thu hút đội ngũ nhân viên giỏi, nâng cao hiệu cơng tác NH cần có chế độ đãi ngộ định họ như: lương, thưởng, chế độ đào tạo… điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp ngân hàng lòng KH Theo kết khảo sát, giải pháp 82% cán bộ, nhân viên Chi nhánh lựa chọn giải pháp quan trọng nhằm phát triển hoạt động CVTD Chi nhánh 4.2.4.4 Kiểm soát rủi ro Hiện nay, tình hình nợ xấu nói chung nợ xấu CVTD nói riêng VietinBank Chi nhánh Hải Phòng cần quan tâm xử lý kịp thời thời gian gần Xử lý nợ xấu toán đặt cho hầu hết ngân hàng VietinBank Chi nhánh Đồ Sơn không nằm ngoại lệ Sau ba giải pháp nhằm giảm nợ xấu hoạt động CVTD Chi nhánh 90 - Quy trách nhiệm cho nhân viên phân tích tín dụng, thẩm định tín dụng VietinBank Đồ Sơn cần quy trách nhiệm rõ ràng việc khắc phục nợ xấu ngân hàng, đặc biệt phịng tín dụng thẩm định tín dụng Phịng tín dụng khối khách hàng cá nhân nên chia thành tổ, nhóm (theo địa bàn hoạt động): Làm cơng tác phân tích tín dụng, theo dõi khách hàng vay, đôn đốc khách hàng trả nợ, thu hồi nợ (nếu rơi vào khoản nợ xấu) Đưa phân tích, đánh giá, theo dõi vào xếp hạng thi đua, khen thưởng cho cán bộ, tổ, nhóm, phịng tín dụng Chi nhánh cần thành lâp tổ thu hồi nợ xấu để nâng cao hiệu cho vay, kiểm soát nợ xấu - Thu hồi TSBĐ (xe, bất động sản) để bán lý Hiện nay, Chi nhánh khoản CVTD có TSBĐ chủ yếu bất động sản xe ô tơ Do cần có biện pháp xử lý kịp thời TSBĐ nhằm hạn chế nợ xấu Thông báo nhắc nhở cho khách hàng việc tiến hành thu nợ Đăng bán lý trang web ngân hàng, báo địa phương bán lại cho cán công nhân viên ngân hàng - Đối với khoản nợ xấu khơng có khả thu hồi, khuyến nghị bán lại cho Công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) Hiện nay, việc thành lập Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) nhằm giải tình hình nợ xấu cho NHTM Do đó, khoản nợ khơng có khả thu hồi Chi nhánh nên bán lại cho VAMC để thu hồi vốn cấu lại dư nợ năm Theo kết khảo sát, giải pháp 87% cán bộ, nhân viên Chi nhánh lựa chọn giải pháp quan trọng nhằm phát triển hoạt động CVTD Chi nhánh 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục điều hành lãi suất phù hợp mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro có chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào cao mức nay, bảo đảm cho NHTM đủ bù đắp chi phí, rủi ro có lợi nhuận để phát triển bền vững Thứ hai, hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động CVTD phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm - dịch vụ CVTD, 91 đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích CVTD, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Thứ ba, Tiếp tục phát triển CVTD NHTM với việc phát triển CVTD cơng ty tài chính: - Việc dự kiến NHTM phải thơng qua Cơng ty tài để CVTD cách đẩy lượng tiền định vào Công ty tài chính, cơng ty có trách nhiệm đưa lượng vốn vào thị trường Các hoạt động Cơng ty tài độc lập với NHTM quản trị vốn, điều hành vốn hạch toán độc lập Điều không hợp lý CVTD vốn hoạt động ngân hàng bán lẻ: bao gồm hoạt động cho vay trả góp, cho vay thấu chi qua thẻ tín dụng phát hành thẻ mua hàng Những hoạt động chức quen thuộc khối ngân hàng bán lẻ tách rời Không thế, việc lập Cơng ty tài giống chuyển đổi chủ sở hữu vốn cho công ty chuyên kinh doanh, nên thay đổi chủ vốn, dòng vốn đẩy thị trường NHTM - Thời gian vừa qua, NHTM tăng tín dụng CVTD tổng dư nợ cho vay Có thể coi tín dụng tiêu dùng kênh bán lẻ cứu cánh NHTM thời gian ngắn, lúc nước sôi nửa bỏng Giữa lúc NHTM cần mở rộng tín dụng tiêu dùng nhằm tháo gỡ khó khăn tín dụng doanh nghiệp bế tắc mà NHNN đưa sách không hợp lý - Tại nước, NHTM quyền cho vay, to, nhỏ không phân biệt đối tượng Theo thông lệ quốc tế vay lớn thuộc NHTM, vay nhỏ dành cho Cơng ty tài Các đối tượng vay có chứng minh tài chính, thu nhập, khơng có lịch sử nợ xấu, có lịch sử trả nợ tốt…thì thuộc ngân hàng, cịn bên cơng ty tài họ chấp nhận cá nhân có độ rủi ro cao Nên việc NHNN không cho ngân hàng CVTD mà giao hết cho cơng ty tài khơng phù hợp với thơng lệ quốc tế Vì NHNN phải NHTM tự định việc Nếu ngân hàng có phận cho vay xử lý nợ tốt triển khai CVTD cá nhân, miễn tuân thủ theo pháp luật, Luật Tổ chức Tín dụng Nếu thấy cần thiết phải chuyển vốn sang Công ty tài định ngân hàng, điều tùy thuộc vào chiến lược phát triển ngân hàng 92 - Bên cạnh việc NHTM Cơng ty tài thực chức CVTD làm tăng lựa chọn cho người dân sử dụng tín dụng tiêu dùng Vì ngân hàng CVTD với quy định khắt khe điều kiện vay, cịn Cơng ty tài nới rộng quy định, lãi suất cao có nhiều rủi ro cho người vay Nên khách hàng khó tiếp cận vốn vay từ ngân hàng, không đáp ứng điều kiện gắt gao từ phía ngân hàng đưa tìm đến Cơng ty tài cần khoản vay, chấp nhận trả lãi suất cao lãi suất vay ngân hàng để tiếp cận vốn - NHNN cần phải xem xét đến yếu tố áp trần lãi suất cho vay loại hình tín dụng Bởi có trần lãi suất đồng nghĩa với việc tạo ranh giới CVTD, với mức trần cụ thể hoạt động tín dụng tiêu dùng nề nếp việc áp dụng lãi suất cho vay Tuy nhiên, mức trần lãi suất áp dụng CVTD phải mức cao để tạo điều kiện cho Cơng ty tài hoạt động, kiểm soát bù đắp rủi ro cho vay nhỏ lẻ Việc áp trần loại trừ tình trạng Cơng ty tài cho vay với giá nào, làm khó người túng quẫn, cần hỗ trợ tài 4.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Hồn thiện sách CVTD: vừa mang lại an tồn, lợi ích cho NH vừa mang lại tiện ích cho KH giao dịch Chính sách CVTD quan trọng hoạt động CVTD định hướng cho tồn q trình cấp tín dụng tiêu dùng NH Nên dành nhiều đầu tư cho hoạt động CVTD, nâng cao tỷ trọng CVTD lên Tăng cường nghiên cứu, thiết kế sản phẩm để phục vụ tối đa nhu cầu KH Các sản phẩm tung thị trường khơng cần có khác biệt với sản phẩm đối thủ cạnh tranh mà cịn khác biệt với sản phẩm khác NH, hướng tới hiệu cho đối tượng KH Tăng cường đầu tư phát triển công nghệ, thực công tác đại hóa tỏng ngân hàng Bởi lẽ, nghiệp vụ NH bán lẻ nói chung CVTD nói riêng cần có tảng cơng nghệ đại phát triển NH nên đầu tư nhiều vào hoạt động marketing để nâng cao hình ảnh NH long KH, đồng thời giúp KH biết đến sản phẩm, dịch vụ NH cung cấp 93 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, phát triển CVTD xu tất yếu hoạt động kinh doanh NHTM nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngày cao dân cư, đồng thời biện pháp hữu hiệu thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Trước thách thức đổi đất nước NH VietinBank chuẩn bị cho riêng kế hoạch cụ thể để tiến hành hội nhập thành công đất nước Không thay đổi cấu tổ chức, NH thay đổi mạnh phương hướng kinh doanh Trước NH ưu tiên cho hoạt động cho vay dự án xây lắp năm gần NH sâu vào cho vay cá nhân vfa bảo hiểm, đánh dấu thay đổi lớn chiến lược kinh doanh NH Để chuẩn bị cho việc thay đổi chiến lược thành cơng NH có chuẩn bị kỹ cho hai hoạt động triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng thành lập công ty bảo hiểm Trên sở lý thuyết thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng VietinBank chi nhánh Đồ Sơn, đề tài : “ Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Đồ Sơn” tập trung giải số vấn đề sau: -Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng NHTM -Thứ hai, tìm hiểu hoạt động kinh doanh chi nhánh: lịch sử hình thành phát triển, lĩnh vực hoạt động, tình hình hoạt động kinh doanh năm 2012- 2014 -Thứ ba, sâu vào phân tích hoạt động CVTD Chi nhánh, phát điểm mạnh điểm yếu hoạt động Trên sở đề giải pháp phát triển hoạt động CVTD, đồng thời khắc phục mặt yếu -Thứ tư, đề xuất giải pháp, kiến nghị cụ thể nhằm phát triển hoạt động CVTD Trong trình nghiên cứu cố gắng trình độ thời gian có hạn nên luận văn cịn nhiều thiếu sót Rất mong nhận quan tâm, góp ý thầy bạn Cuối lần xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo PGS.TS Lê Thị Kim Nhung cán Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Đồ Sơn tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành luận văn 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Nguyễn Kim Anh, 2011 Bài giảng mơn Phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hà Nội Phạm Thu Hương Anh, 2010 Thực trạng cho vay KHCN giải pháp ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Hà Nội Luận văn Thạc sĩ Trường Học viện ngân hàng ThS Liên Chi, 2015 Tình hình kinh doanh hệ thống Ngân hàng: Thực trạng triển vọng Tạp chí Ngân hàng, số 1/2015, trang 30-33 4.Nguyễn Thị Hồng Diệu, 2014 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á, Chi nhánh Huế Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh Đại học Đà Nẵng 5.Trần Thị Kim Dung, 2012 Mở rộng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương chi nhánh Hưng Yên Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế quốc dân 6.Trần Ngọc Minh, 2011 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh sở giao dịch Luận văn thạc sỹ tài ngân hàng Đai học Kinh tế - Đai học Quốc gia Hà Nội Võ Mười, 2015 Nâng cao hiệu cho vay khơng có đảm bảo tài sản Thơng tin VietinBank, số 3/2015, trang 32-35 Tô Kim Ngọc, 2004 Giáo trình lý thuyết tiền tệ- ngân hàng Hà Nội: NXB Thống Kê Lê Mạnh Linh, 201 Nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN ngân hàng TMCP Bắc Á- chi nhánh Thái Hà Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế quốc dân 10 Nguyễn Minh Phương, 2009 Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Láng Hạ Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế quốc dân 11 Peter S.Rose, 2001 Quản trị Ngân hàng thương mại Hà Nội : Nhà xuất tài 12 Đặng Ngọc Việt, 2013 Giải pháp mở rộng cho vay KHCN NHTM Cổ phần ngoại thương Việt Nam Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Đà Nẵng 95 Tiếng Anh 13 An Beckett, Paul Hewer and Barry Howcroft, 2000 An exposition of consumer behavior in the financial industry, International Journal of Banking Marketing, 18 (1): 15-26 14 Cronin, J J & Taylor, S A., 1992 Measuring Service quality : A reexamination and Extension , Journal of Marketing, 56: 55-68 96 PHỤ LỤC 1: BÁO CÁO KẾT QUẢ KHẢO SÁT PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH ĐỒ SƠN, HẢI PHÒNG Phần I: Kết khảo sát đáng giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank- Chi nhánh Đồ Sơn STT Đánh giá chung hoạt động CVTD Chi nhánh Quy trình cho vay chặt chẽ, an tồn Chính sách cho vay linh hoạt Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng đa dạng Phƣơng án chọn Khơng Hồn Đồng đồng ý toàn đồng ý (%) (%) ý (%) 30 70 15 80 11 89 Lãi suất cho vay hấp dẫn 15 82 Số lượng KH ngày gia tăng 23 77 Mức CVTD chi nhánh thấp 15 81 Đối tượng khách hàng vay chưa đa 17 83 dạng (hầu hết khoản vay có đảm bảo) Phí, chi phí liên quan hợp lý 0 Cơ cấu CVTD chưa cân đối 11 87 10 Việc định giá TSĐB cịn gặp nhiều khó 93 20 71 khăn 11 Thời gian xử lí hồ sơ vay vốn cịn kéo dài Phần II: Kết khảo sát nguyên nhân ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng VietinBank- Chi nhánh Đồ Sơn STT 12 13 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 Khơng Đồng đồng ý ý (%) (%) Nhóm ngun khách quan Hành lang pháp lý thiếu đồng bộ, sự điề u chỉnh nhiều văn luật chồng chéo 18 khơng rõ ràng gây khó khăn cho doanh nghiệp ngân hàng Biế n đô ̣ng của nề n kinh tế : khủng hoảng, suy thoái , lạm phát, thay đổ i về giá cả , cung 17 cầ u Do nguyên nhân bấ t khả kháng như: thiên tai, 0 chiế n tranh Sự cạnh tranh NHTM tổ 10 chức tín dụng khác địa bàn Do yếu tố từ phía KH: nhu cầu vay vốn, 0 uy tín, lực, đạo đức… Mơi trường dân cư: số lượng dân cư, mật độ 10 dân số, độ tuổi, trình độ văn hóa Ngun nhân chủ quan thuộc khách hàng Cung cấp hồ sơ pháp lý không đầ y đủ 0 Khách hàng cố ý lừa đảo, chiế m du ̣ng vố n 10 trây ỳ trả nợ Tâm lí e ngại đến vay NH cho thủ tục rờm rà Nguồn thu nhập khách hàng cá nhân thiếu ổn định Nguyên nhân chủ quan thuộc ngân hàng Trình độ kinh nghiệm cán tín dụng 25 cịn hạn chế Bảo quản, đánh giá lại tài sản đảm bảo chưa 17 thường xuyên Chất lượng thẩm định khoản vay cịn hạn chế Hệ thống cơng nghệ chưa có đồng 10 20 Hệ thống thơng tin cịn hạn chế 15 Khơng tn thủ chă ̣t chẽ các quy đinh 21 ̣ cho vay Chính sách kinh doanh ngân hàng chưa hơ ̣p lý, tập trung vào mô ̣t hoă ̣c mô ̣t nhóm 0 khách hàng Công tác Marketing chưa thực hiệu Nguyên nhân ảnh hƣởng đến phát triển CVTD Chi nhánh Hoàn toàn đồng ý (%) 82 78 89 85 87 92 95 72 75 87 70 80 75 0 Phần III: Kết khảo sát giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank- Chi nhánh Đồ Sơn 29 Hoàn thiện chế cho vay 10 Hoàn toàn đồng ý (%) 90 30 Đẩy mạnh công tác huy động vốn tạo 95 92 13 86 86 13 82 Các giải pháp phát triển hoạt động CVTD Chi nhánh STT Không đồng ý (%) Đồng ý (%) tiền đề tăng trưởng tín dụng 31 Xây dựng sách thu hút KH hiệu 32 Nâng cao hiệu thẩm định phê duyệt tín dụng 33 Nâng cao khả thu nợ, xử lý tài sản đảm bảo 34 Xây dựng công nghệ thông tin NH nâng cao chất lượng phục vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên NH 35 Kiểm soát rủi ro 10 87 36 Đầu tư công tác nghiên cứu thị trường 0 Phần IV: Đặc điểm mẫu khảo sát Các thông số Tần suất (%) Giới tính Các thơng số Tần suất (%) Bộ phận cơng tác Nam 64,3 Phịng tín dụng 54,4 Nữ 35,7 Phịng dịch vụ KH 19,0 Phòng quản lý rủi ro 15,3 Phòng QHKH 11,3 Độ tuổi Dưới 25 tuổi 7,1 Từ 25 ÷ 30 tuổi 28,6 Từ 30 ÷ 45 tuổi 40,5 Trên 45 tuổi 23,8 Trình độ học vấn Thâm niên công tác Trung học, cao đẳng 2,4 Dưới năm Đại học 76,2 Từ ÷ năm 21,4 Trên đại học 21,4 Từ ÷ năm 21,4 Khác Trên năm 57,2 (Nguồn: Tổng hợp từ kết khảo sát nghiên cứu này) PHỤ LỤC 2: PHIẾU KHẢO SÁT CÁN BỘ: BẢNG CÂU HỎI PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETINBANKCHI NHÁNH ĐỒ SƠN, HẢI PHỊNG Anh/Chị thân mến! Tên tơi là: Trần Thị Minh Thảo Tôi học viên khoa Tài chính- Ngân hàng trường ĐH Kinh tế- ĐHQG Hà Nội Hiện thực đề tài “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Đồ Sơn, Hải Phòng” Rất mong Anh/Chị tham gia trả lời câu hỏi cung cấp thông tin vào bảng khảo sát Mọi ý kiến Anh/Chị đóng góp q báu giúp tơi hồn thành nghiên cứu Tơi cam kết giữ bí mật tuyệt đối thông tin Anh/Chị cung cấp Rất mong đóng góp Anh/Chị Tơi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Anh/Chị Nếu Anh/Chị có câu hỏi liên quan đến phiếu trả lời xin vui lòng liên hệ theo địa chỉ: Trần Thị Minh Thảo Học viên lớp TCNH1 QH-2013-E.CH Trường Đại Học Kinh tế - Đại học QGHN Mobile: 0979 624 393 Email: tranminhthao214@gmail.com CÂU HỎI KHẢO SÁT Xin anh/chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý phát biểu sau: Xin khoanh trịn vào số thích hợp với quy ước: Phản đối Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Phần I Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank- Chi nhánh Đồ Sơn Quy trình cho vay chặt chẽ, an tồn Phƣơng án chọn Chính sách cho vay linh hoạt 3 Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng đa Câu hỏi STT dạng Lãi suất cho vay hấp dẫn Số lượng KH ngày gia tăng Mức CVTD chi nhánh thấp Đối tượng khách hàng vay chưa đa dạng (hầu hết khoản vay có đảm bảo) Phí, chi phí liên quan hợp lý Cơ cấu CVTD chưa cân đối 10 Việc định giá TSĐB cịn gặp nhiều khó khăn 11 Thời gian xử lí hồ sơ vay vốn kéo dài Phần II: Nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank- Chi nhánh Đồ Sơn Nhóm nguyên khách quan 12 Hành lang pháp lý thiếu đồng bộ, sự điề u chỉnh của nhiề u văn bản luâ ̣t chờ ng chéo khơng rõ ràng gây khó khăn cho doanh nghiệp ngân hàng 13 Biế n đô ̣ng của nề n kinh tế : khủng hoảng, suy thoái , lạm phát, thay đổ i về giá cả , cung cầ u 13 Do nguyên nhân bấ t khả kháng như: thiên tai, chiế n tranh 14 Sự cạnh tranh NHTM tổ chức tín dụng khác địa bàn 15 Do yếu tố từ phía KH: nhu cầu vay vốn, uy tín, lực, đạo đức… 16 Mơi trường dân cư: số lượng dân cư, mật độ dân số, độ tuổi, trình độ văn hóa 3 3 3 Nguyên nhân chủ quan thuộc khách hàng 17 Cung cấp hồ sơ pháp lý không đầ y đủ 18 Khách hàng cố ý lừa đảo, chiế m du ̣ng vố n trây ỳ trả nợ 19 Tâm lí e ngại đến vay NH cho thủ tục rờm rà 20 Nguồn thu nhập khách hàng cá nhân thiếu ổn định Nguyên nhân chủ quan thuộc ngân hàng 21 Trình độ kinh nghiệm cán tín dụng cịn hạn chế 22 Bảo quản, đánh giá lại tài sản đảm bảo chưa thường xuyên 23 Chất lượng thẩm định khoản vay cịn hạn chế 24 Hệ thống cơng nghệ chưa có đồng 25 Hệ thống thơng tin cịn hạn chế 26 Khơng tn thủ chă ̣t chẽ các quy đinh ̣ cho vay 27 Chính sách kinh doanh ngân hàng chưa hợp lý, tâ ̣p trung vào mô ̣t hoă ̣c mô ̣t nhóm khách hàng 28 Công tác Marketing chưa thực hiệu 1 2 3 1 2 3 1 2 3 1 1 2 2 3 3 3 Phần III:Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBankChi nhánh Đồ Sơn 29 Hoàn thiện chế cho vay 30 Đẩy mạnh công tác huy động vốn tạo tiền đề tăng trưởng tín dụng 31 Xây dựng sách thu hút KH hiệu 32 Nâng cao hiệu thẩm định phê duyệt tín dụng 33 Nâng cao khả thu nợ, xử lý tài sản đảm bảo 34 Xây dựng công nghệ thông tin NH nâng cao chất lượng phục vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên NH 35 Kiểm soát rủi ro 36 Đầu tư công tác nghiên cứu thị trường Phần IV: Xin anh/chị cho biết số thông tin cá nhân sau: 37 Xin vui lịng cho biết anh/chị thuộc nhóm tuổi sau đây? 45 tuổi 38 Xin vui lịng cho biết trình độ học vấn anh/chị? Trung cấp, Cao đẳng Đại học Trên đại học Khác 39 Thời gian công tác VietinBank- Chi nhánh Đồ Sơn Dưới 1năm Từ – 3năm Từ – 6năm Trên 6năm 40 Bộ phận cơng tác anh/chị? Phịng Tín dụng 2.Phòng Quản lý rủi ro Phòng Hỗ trợ tín dụng Phịng Quan hệ khách hàng 41 Xin vui lịng cho biết giới tính anh/chị? Nam Nữ Phần V: Ý kiến đóng góp Xin vui lòng đóng góp thêm những nguyên nhân giả i pháp theo quan điể m của anh/chị: Xin chân thành cảm ơn hỗ trợ hợp tác anh/chị ! ... cứu cho vay tiêu dùng 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .10 1.2.3 Phân loại cho vay. .. ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn với đề tài ? ?Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đồ Sơn, Hải Phịng” cơng trình nghiên cứu thực hướng... THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH ĐỒ SƠN 3.1 Tổng quan VietinBank -chi nhánh Đồ Sơn 3.1.1 Sơ lược VietinBank chi nhánh Đồ Sơn Trong