“Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân ĐộiChi nhánh Tây Hồ

1 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Đồng Thị Ngân, Học viên lớp CH21A-TCNH Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu tơi Nếu tơi có hành vi gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường Học viên Đồng Thị Ngân 2 MỤC LỤC 3 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU 4 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT Ý NGHĨA MB Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Quân Đội CBCNV Cán công nhân viên TCTD Tổ chức tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng DNCVTD Dư nợ cho vay tiêu dùng DSCVTD Doanh số cho vay tiêu dùng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại KH TCKT Khách hàng Tổ chức kinh tế LỜI MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Trong năm qua, kinh tế Việt Nam thường xuyên trì tốc độ tăng trưởng cao khu vực Nhờ đó, đời sống người dân ngày cải thiện, thu nhập bình quân đầu người nhu cầu tiêu dùng người dân ngày nâng cao Nếu trước đây, người dân cần đủ ăn, đủ mặc có xu hướng tiết kiệm xã hội, nhiều người dân không cần nhu cầu sinh hoạt bình thường, mà muốn nâng cao điều kiện sống, chất lượng sống (nhà đẹp, tơ xịn, trang thiết bị đại hay du học, du lịch…) Nắm bắt xu hướng này, nhiều tổ chức tín dụng nước bắt đầu mở rộng cho vay tiêu dùng nhằm phát triển dịch vụ mẻ đầy tiềm Trước đây, người dân phải nhiều thời gian để góp tiền mua ngơi nhà hay xe tơ ngày nay, với phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng, người dân tiếp cận dịch vụ cách dễ dàng nhanh chóng Năng động ngân hàng thương mại cổ phần liên tục đưa sản phẩm tiện ích như: Cho vay siêu tốc, đăng ký vay qua mạng internet, lãi suất cho vay hấp dẫn, kì hạn vay dài, cho vay tới 80% giá trị nhà hay xe ô tô…Đặc biệt năm gần đây, bối cảnh hậu khủng hoảng, kinh tế gặp nhiều khó khăn, tín dụng tăng trưởng chậm, việc cho vay doanh nghiệpbị hạn chế thúc đẩy nhiều ngân hàng thương mại chuyển sang hướng mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng Chính vậy, mở rộng cho vay tiêu dùng xu tất yếu ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung MB nói riêng thời gian tới Được đạo MB, năm qua, MB -chi nhánh Tây Hồ triển khai dịch vụ cho vay tiêu dùng đạt kết bước đầu, tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ liên tục có xu hướng gia tăng từ 42.8% năm 2013 lên 51.02% năm 2015 Bên cạnh đó, hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh tồn hạn chế, đòi hỏi tiếp tục nghiên cứu giải pháp để hồn thiện phát triển Chính lý với phân tích tính cấp thiết mặt lý luận, thực tế Chi nhánh MB Tây Hồ, định chọn đề tài“Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội-Chi nhánh Tây Hồ”để nghiên cứu 1.2 Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Ở Việt Nam, năm gần có nhiều cơng trình nghiên cứu khía cạnh phạm vi khác phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Có thể nêu số cơng trình sau : Luận văn thạc sỹ đề tài: “Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Bình Định” Trương Thanh Hiền, Đại học Đà Nẵng, năm 2014 Tác giả nghiên cứu vấn đề lí luận phát triển cho vay tiêu dùng NHTM Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định kiến nghị giải pháp phát triển dịch vụ VPBank Bình Định ; Luận văn thạc sỹ: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long – Chi nhánh Khánh Hòa” Trần Mạnh Hùng, Đại học Đà Nẵng, năm 2013 Đề tài có nội dung, đối tượng nghiên cứu giống tác giả Trương Thanh Hiền song khác phạm vi nghiên cứu chi nhánh Bình Định VPBank, thời gian nghiên cứu hai đề tài từ năm 2010-2012 ; Luận văn thạc sỹ: “Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân nhằm tăng trưởng tín dụng bán lẻ BIDV – Chi nhánh Thành Đô” Nguyễn Thị Hằng, Đại học Ngoại Thương, năm 2014 Luận văn nghiên cứu loại hình cho vay tiêu dùng cá nhân, mối quan hệ cho vay tiêu dùng cá nhân với tăng trưởng tín dụng bán lẻ, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân BIDV – chi nhánh Thành Đô năm từ 2011-2013 đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ nhằm thúc đẩy tín dụng bán lẻ chi nhánh Thành Đơ, Hà Nội Ngồi nhiều báo, cơng trình nghiên cứu khác liên quan đến chủ đề phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM đăng tạp chí kinh tế hay kỷ yếu hội thảo Tuy nhiên, hầu hết cơng trình cơng bố đề cập đến việc phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng nói chung NHTM NHTM hay chi nhánh cụ thể Nghiên cứu đề tài NHTM cổ phần Quân Đội, đặc biệt chi nhánh Tây Hồ từ năm 2013-2015 chưa có cơng trình cơng bố Vì vậy, đề tài đảm bảo khơng có trùng lặp với cơng trình cơng bố gần Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài nhằm đề xuất giải pháp phù hợp, khả thi giúp NHTM cổ phần Quân Đội, chi nhánh Tây Hồ phát triển dịch vụ cho vay tiêu - dùng năm tới Để đạt mục đích đó, nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể luận văn là: Nghiên cứu, làm rõ vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM, kinh nghiệm quốc tế - phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng MB Tây Hồ - năm gần Các kết đạt hạn chế, tồn tại, nguyên nhân Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng MB Tây Hồ Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp phân tích, thống kê, so sánh, đối chiếu lý luận với thực tiễn, diễn giải, tổng hợp sở phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử để xem xét đánh giá, giải vấn đề đặt đề tài nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn là: Hoạt động cho vay tiêu dùng MB Tây Hồ, Hà Nội Phạm vi nghiên cứu : Về không gian Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Tây Hồ Về thời gian, số liệu sử dụng luận văn từ năm 2013 – 2015 thể báo cáo tài MB Tây Hồ Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo luận văn kết cấu thành chương, cụ thể là: Chương 1: Lý luận phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Tây Hồ Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Tây Hồ CHƯƠNG I LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng ngân hàng, thơng qua hoạt động cho vay, ngân hàng thực điều hòa vốn kinh tế hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động từ xã hội (quỹ cho vay) để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh đời sống Cho vay quyền NHTM với tư cách người cho vay (chủ nợ) yêu cầu khách hàng - người vay- muốn vay vốn phải tuân thủ điều kiện định, điều kiện sở ràng buộc pháp lý đảm bảo cho người cho vay thu hồi vốn (cả gốc lãi) sau thời gian định Để thu hồi vốn, ngân hàng có quyền yêu cầu người vay đáp ứng điều kiện vay cụ thể dựa sở mức độ tin tưởng, tín nhiệm lẫn uy tín khách hàng Mặt khác, cho vay chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay– khách hàng), sau thời gian định, lại quay với lượng giá trị lớn giá trị ban đầu, hay nói cách khác, cho vay quan hệ giao dịch hai chủ thể (NHTM người vay), bên (NHTM) chuyển giao tiền tài sản cho bên (người vay) sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả vốn (gốc lãi) cho bên cho vay vô điều kiện theo thời hạn thỏa thuận Qua khái niệm cho thấy, chất cho vay giao dịch tiền tài sản sở có hồn trả, mà thực chất vay mượn dựa sở tin tưởng, tín nhiệm lẫn Trong đó, hồn trả đặc trưng thuộc chất cho vay, nguyên tắc để phân biệt phạm trù cho vay với cấp phát Ngân sách Nhà nước Ở Việt Nam, theo Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng “Cho vay hình thức cấp tín dụng, 10 theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” 1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng (CVTD) quan hệ tín dụng ngân hàng (người cho vay) cá nhân, người tiêu dùng (người vay) nhằm tài trợ cho phương án phục vụ đời sống, tiêu dùng sản phẩm hàng hóa dịch vụ người tiêu dùng chưa có khả tốn ngun tắc người tiêu dùng hoàn trả gốc lẫn lãi thời điểm xác định tương lai Mục đích vay khách hàng cá nhân sử dụng tiền vào hoạt động không sinh lời mua nhà, xây sửa nhà, mua xe hơi, dịch vụ y tế, chi phí cho dịp hè, chi phí du học Trên thực tế, có nhiều cách định nghĩa khác CVTD Sự khác xuất phát từ đặc trưng CVTD quốc gia có phần khác Ở nhiều quốc gia, khái niệm CVTD không bao hàm khoản cho vay để mua nhà cửa mà khoản cho vay để mua động sản ô tô, đồ điện dân dụng cho nhu cầu sinh hoạt khác sinh đẻ, cưới xin, du lịch Cho vay tiêu dùng cho phép sử dụng trước khả mua, đó, có tác động gián tiếp nhằm kích thích sản xuất phát triển Trong giai đoạn kinh tế trạng thái giảm phát, mở rộng CVTD đòn bẩy để kích cầu, tạo động lực cho nhà sản xuất tăng đầu tư, mở rộng sản xuất góp phần vào tăng trưởng kinh tế Song, giai đoạn lạm phát, CVTD bị thu hẹp Trong thời gian đầu, phần lớn ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình, họ cho khoản CVTD có quy mơ nhỏ, nguy vỡ nợ cao, đó, có mức sinh lời thấp Tuy nhiên, gia tăng thu nhập người tiêu dùng với mức độ cạnh tranh ngày khốc liệt hoạt động tín dụng buộc ngân hàng phải hướng đến người tiêu dùng, coi mảng thị trường tín dụng tiềm Đặc biệt, sau Chiến tranh Thế giới thứ Hai, CVTD trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh kinh tế phát triển Hiện nay, thị trường CVTD nước phát triển đạt đến đỉnh điểm, phần lớn quốc gia phát triển mảng thị trường nhiều tiềm 10 84 - Ưu tiên cho vay với đối tượng khách hàng có khả bảo đảm khoản trả nợ tốt như: Cho vay CBCNV chi nhánh, cho vay cán bộ, công chức, viên chức công tác quan Nhà nước đơn vị hành nghiệp - Nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động CVTD, xếp nhân theo tính chất phức tạp hồ sơ, thẩm định sở có đầy đủ thơng tin, liệu khách hàng vay Giám sát trình sử dụng vốn vay KH nhằm đảm bảo theo mục đích sử dụng vốn vay KH, từ kiểm sốt khả trả nợ khách 3.1.3.3 hàng có biện pháp xử lý kịp thời trường hợp có rủi ro xảy Hoạt động đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng đến khách hàng - Chủ động tiếp xúc, gặp gỡ khách hàng để tìm hiểu nắm bắt kịp thời nhu cầu vốn dịch vụ ngân hàng khách hàng nhằm cung cấp trọn gói, tối đa sản phẩm, dịch vụ tài cho khách hàng, từ khâu đầu vào, đến khâu tổ chức sản xuất, quản lý mạng lưới tiêu thụ sản phẩm, tư vấn cấu lại tài chính, hỗ trợ quản lý dòng tiền, xây dựng phương án vay phát hành trái phiếu phù hợp với đặc thù kế hoạch sản xuất kinh doanh khách hàng - Nghiên cứu, cập nhật chương trình, sách khuyến ngân hàng thương mại khác áp dụng khách hàng, chủ động hoàn thiện chế, sách sản phẩm dịch vụ MB chi nhánh Tây Hồ Triển khai có kết sản phẩm chương trình/gói tín dụng ưu đãi chi nhánh hướng tới phân khúc khách hàng phù hợp với địa bàn khu vực - Đẩy mạnh bán hàng theo chuỗi, tập trung khai thác bán chéo khách hàng đại lý, nhà phân phối Tập đồn, doanh nghiệp lớn có tiềm lực tài mạnh mạng lưới kinh doanh, sở đại lý rộng khắp nước Tăng cường bán chéo sản phẩm CVTD cho phận nhân viên doanh nghiệp có quan hệ với chi nhánh Chi nhánh chủ động truy cập hệ thống liệu tại, lập danh sách KH cá nhân hữu có quan hệ tiền gửi, kho liệu quan trọng làm sở phân tích, thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ CVTD - Chủ động nắm bắt, nghiên cứu kế hoạch sản xuất kinh doanh năm doanh nghiệp để chi nhánh có kế hoạch đáp ứng tồn diện nhu cầu khách hàng 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh MB Tây Hồ 3.2.1 Xây dựng quy trình cho vay tiêu dùng 84 85 Hiện nay, MB có tài liệu cơng văn hướng dẫn thực CVTD, chưa phải quy trình, hầu hết khoản vay tiêu dùng cán tín dụng thực dựa theo quy trình cho vay thơng thường Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng, Chi nhánh MB Tây Hồ cần xây dựng hệ thống quy định cụ thể, áp dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng, bao gồm: đối tượng cho vay, điều kiện cho vay, mức cho vay, lãi suất, thời hạn cho vay, quy trình giải ngân, giám sát thu nợ Trên thực tế, hoạt động CVTD chi nhánh bao gồm nhiều sản phẩm khác nhau, sản phẩm có đối tượng tính chất khoản vay khác nên việc áp dụng chung quy trình gặp nhiều khó khăn Hơn nữa, địa bàn hoạt động khác lại có khác điều kiện kinh tế, tập quán, thu nhập, thói quen tiêu dùng…Vì vậy, để mở rộng hoạt động cho CVTD thời gian tới chi nhánh cần thiết lập quy trình CVTD cho loại sản phẩm Bên cạnh việc xây dựng quy trình cho vay cụ thể với sản phẩm, dịch vụ, chi nhánh cần đảm bảo quy trình dễ dàng tạo điều kiện cho khách hàng, tránh thủ tục rườm ra, phức tạp cho khác hàng khách hàng đến giao dịch ngân hàng 3.2.2 Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng Hiện nay, hầu hết ngân hàng thực cho vay tiêu dùng theo phương thức trực tiếp, có ngân hàng sử dụng phương thức cho vay gián tiếp hoạt động cho vay tiêu dùng Chính điều làm hạn chế mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nói chung MB Tây Hồ nói riêng Trong phương thức cho vay trực tiếp, ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng nên đễ dàng xử lý tình phát sinh trình khách hàng giao dịch với ngân hàng, đáp ứng tốt nhu cầu KH khách hàng đến ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng lại gặp khó khăn việc tăng doanh số cho vay mở rộng số lượng KH, đồng thời làm chi phí cho vay cao so với phương pháp cho vay gián tiếp Chính vậy, để mở rộng hoạt động CVTD thời gian tới, việc phát triển phương thức CVTD gián tiếp việc làm cần thiết 85 86 Mặc dù, nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng lớn khơng phải khách hàng tìm đến ngân hàng để có nguồn vốn này, phần tâm lý e ngại, phần khách hàng nắm bắt thông tin sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Mục đích khách hàng sử dụng khoản vay để đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng như: Vay mua nhà, vay sửa chữa nhà, vay mua ô tơ, vay đóng học phí, vay du lịch…nên khách hàng quan tâm đến doanh nghiệp cung cấp sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng hướng tới, mà sản phẩm CVTD mà chi nhánh cung cấp Chính vậy, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh MB Tây Hồ cần phải có liên kết với doanh nghiệp Khi đó, chi nhánh dễ dàng mở rộng quy mô khách hàng, đồng thời, tiết kiệm thời gian, chi phí nhân lực cho việc tìm kiếm đánh giá khách hàng Bên cạnh đó, doanh nghiệp thương mại tăng doanh số bán hàng, khách hàng gặp khó khăn việc tiếp cận vốn vay ngân hàng Chi nhánh kết hợp với công ty, đại lý bán hàng việc tài trợ vốn tiêu dùng cho khách hàng Thông qua công ty bán hàng chi nhánh nắm bắt nhu cầu khách hàng đưa thông tin sản phẩm CVTD theo phương thức này, chi nhánh tài trợ cho người tiêu dùng phần tiền thiếu hụt người tiêu dùng công ty, đại lý bán hàng Áp dụng phương thức cho vay này, ngân hàng thu hút khối lượng lớn khách hàng tiềm năng, mở rộng phạm vi hoạt động Tuy nhiên, với khoản cho vay ngân hàng không trực tiếp cho vay với khách hàng,mà công ty đại lý thay mặt ngân hàng xem xét khách hàng đề xuất ngân hàng cho khách hàng vay Các công ty đại lý bán hàng khơng có đủ nghiệp vụ chun mơn lĩnh vực cho vay họ ln có xu hướng muốn bán nhiều sản phẩm hàng hóa họ nên họ thường bỏ qua số bước thẩm định sơ sài gây thiệt hại cho ngân hàng Do đó, ngân hàng phải thận trọng lựa chọn công ty, đại lý phù hợp, để cung ứng loại hình cho vay gián tiếp Rõ ràng, việc sử dụng phương thức CVTD gián tiếp tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng doanh số cho vay, đồng thời thiết lập mối quan hệ với khách hàng tiềm Tuy nhiên, chi nhánh cần phải có kết hợp chặt chẽ với công 86 87 ty, đại lý bán hàng nhằm chọn lọc khách hàng có khả đảm bảo cho khoản vay Bên cạnh đó, chi nhánh cần mở rộng cho vay mua sắm đồ dùng phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt theo phương thức thấu chi thông qua điểm bán hàng Muốn chi nhánh phải liên kết với điểm bán hàng tiêu dùng, siêu thị, đại lý…đồng thời cá nhân muốn vay vốn theo hình thức phải mở tài khoản tốn chi nhánh tiền lương hàng tháng họ quan chuyển thẳng vào tài khoản Tuy nhiên hình thức cho vay thấu chi chưa triển khai rộng rãi chi nhánh 3.2.3 Nâng cao trình độ cán tín dụng Con người ln nhân tố quan trọng công việc Đội ngũ cán tín dụng chi nhánh có lợi tuổi đời trẻ, tất có trình độ đại học, cao đẳng tuyển kỹ lưỡng vững vàng kiến thức chun mơn, động, nhiệt tình với cơng việc Tuy nhiên, họ lại có hạn chế kinh nghiệm thực tế chưa nhiều, kiến thức tổng hợp thiếu hiểu biết lĩnh vực kinh doanh khách hàng Do đó, bồi dưỡng đội ngũ cán bộ, vững vàng kiến thức chuyên môn, thông thạo nhiều kiến thức tổng hợp dày dặn kinh nghiệm thực tiễn nhiệm vụ quan trọng để đáp ứng yêu cầu công việc năm tới tương lai xa Để làm điều này, chi nhánh cần có việc làm cụ thể sau: - Chi nhánh cần thực bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ lĩnh cán Đồng thời nâng cao khả nắm bắt hiểu biết pháp luật, chế, sách, văn bản, chế độ có liên quan đến hoạt động cho vay nói chung CVTD nói riêng Nâng cao ý thức, tinh thần, trách nhiệm cán tín dụng nhằm tránh xảy rủi ro khơng đáng có - Tổ chức lớp tập huấn, hội thảo CVTD ngân hàng hệ thống NHTM Việt Nam ngân hàng nước để học hỏi, tiếp thu có chọn lọc kinh nghiệm để áp dụng vào thực tiễn - Nâng cao tinh thần dám làm dám chịu cho cán tín dụng, đồng thời chi nhánh cần có chế độ thưởng, phạt nghiêm minh gắn liền với kết công tác cán Đây sở góp phần làm lành mạnh hóa chất lượng cán tín dụng, thực gắn chặt quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán 87 88 - Nâng cao trình độ tin học, ngoại ngữ cho cán tín dụng Mở rộng chủng loại tài liệu, đặc biệt sách báo, tạp chí sáng nhiều lĩnh vực rộng để bổ sung kiến thức tổng hợp cho cán tín dụng 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định khoản cho vay tiêu dùng Song song với việc mở rộng CVTD, chi nhánh cần quan tâm đến việc nâng cao chất lượng khoản cho vay chất lượng quan tâm mức việc mở rộng CVTD gặp nhiều thuận lợi có nhiều triển vọng Mặc dù nợ hạn CVTD chi nhánh thấp cán tín dụng khơng thể chủ quan Vì vậy, tiến hành thẩm định khoản vay kỹ, ngân hàng giảm nhiều rủi ro, tài trợ cho khách hàng uy tín cách có hiệu Con số nợ hạn chưa thể phản ánh xác mức độ rủi ro loại hình cho vay Thông thường, số lượng khoản CVTD nhiều, thông tin khách hàng không đầy đủ, không cập nhật nên CVTD chứa đựng nhiều rủi ro Do vậy, yêu cầu quan trọng cán tín dụng thực nhằm tránh rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng chất lượng thẩm định khoản vay Bên cạnh trình độ chun mơn, cán tín dụng phải thực thu thập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác qua điều tra, vấn, phân tích thơng tin trực tiếp người tiêu dùng, tìm hiểu qua quan, đoàn thể nơi khách hàng vay làm việc Bên cạnh đó, việc chủ động tìm kiếm khách hàng, ngân hàng thu thập đầy đủ xác thơng tin khách hàng Cho đến nay, MB chưa xây dựng bảng xếp hạng tín dụng, vậy, chi nhánh chưa có sở để áp dụng việc thẩm định khoản vay Việc xây dựng Bảng xếp hạng cần thiết, tiết kiệm thời gian thẩm định, phù hợp với đặc điểm CVTD quy mô vay nhỏ số lượng khách hàng lại lớn 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức có quản lý ngân hàng, bao gồm công việc như: nghiên cứu, phát nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng vốn, dịch vụ khác ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối tối đa hóa lợi nhuận Xuất phát từ ý tưởng mở rộng quy mô tín dụng, tăng khả thâm nhập vào thị trường tiềm ngân hàng phải thu hút nhiều khách hàng tiềm 88 89 năng, mở rộng quan hệ tín dụng Các ngân hàng sử dụng cách linh hoạt, mềm dẻo công cụ kỹ thuật marketing ngân hàng ứng dụng hoạt động ngân hàng để đạt mục đích Đồng thời, ngân hàng cần nghiên cứu, điều tra tình hình cạnh tranh lĩnh vực CVTD CVTD hoạt động mẻ đầy tiềm nên ngân hàng nước, kể NHTM quốc doanh hay NHTMCP có xu hướng mở rộng CVTD Để cạnh tranh, thu hút khách hàng, ngân hàng phải điều tra, tìm hiểu sản phẩm đối thủ cạnnh tranh, từ đưa phương án phù hợp với ngân hàng Thực tế nay, nhu cầu dân cư tiêu dùng lớn số lượng khách hàng đến với ngân hàng nhằm mục đích tiêu dùng nhiều hạn chế Ngun nhân chủ yếu khách hàng chưa biết đến thơng tin loại hình CVTD ngân hàng, chưa nhận thức lợi ích loại hình dịch vụ Trong đó, ngân hàng quảng cáo, giới thiệu loại hình dịch vụ ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng Như vậy, thời gian tới, ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác khuếch trương, quảng cáo, giúp người tiêu dùng biết đến ngân hàng, đặc biệt thơng tin CVTD lĩnh vực mẻ Từ yêu cầu, đòi hỏi trên, ngân hàng cần xây dựng riêng cho sách quảng bá hình ảnh ngân hàng Chi nhánh cần qua tâm nhiều đến việc sử dụng sách giao tiếp khuếch trương, giao tiếp nhân viên với khách hàng tạo nên ấn tượng hình ảnh ngân hàng Qua đó, ngân hàng thực công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực nghiệp vụ CVTD đến tận cán quan, đơn vị kinh tế sử dụng phương tiện thông tin đại chúng để người tiêu dùng hiểu rõ sản phẩm CVTD ngân hàng Việc hồn thiện sách giao tiếp với khách hàng giúp phần đáng kể vào việc ngân hàng đưa sản phẩm tốt thỏa mãn nhu cầu khách hàng Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng tiềm Thái độ phục vụ tận tình, chu đáo với tác phong nhanh nhẹn, xác nhân viên ngân hàng tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát cho vay tiêu dùng 89 90 Hệ thống kiểm soát nội bao gồm hai phận: hệ thống chế kiểm tra nội hệ thống kiểm tốn nội Trong đó, hệ thống chế kiểm tra nội hình thức kiểm tra cài đặt quy trình nghiệp vụ, thực nhân viên nghiệp vụ đơn vị giao dịch trực tiếp với khách hàng tất tham gia vào trình xử lý nghiệp vụ, thực lãnh đạo cao cấp Hệ thống kiểm toán nội hình thức kiểm tra nằm ngồi quy trình, nghiệp vụ, thực người độc lập với quy trình nghiệp vụ khơng chịu trách nhiệm quy trình, nghiệp vụ đó, kiểm tốn viên nội Hoạt động CVTD chịu ảnh hưởng nguyên nhân chủ quan khách quan Vì vậy, nhằm hạn chế rủi ro xảy ra, chi nhánh cần thực kiểm tra, kiểm soát thường xuyên hoạt động này, đặc biệt khoản vay khơng có tài sản đảm bảo Đồng thời, quy định mức trần cho vay loại CVTD có tài sản đảm bảo hay khơng có tài sản đảm bảo Thường xuyên cập nhật, nắm bắt thông tin KH đối tuợng khách hàng cá nhân người khó quản lý thơng tin Phòng kiểm tra nội đồng thời thực kiểm tra, giám sát kiểm toán giao dịch hàng ngày Việc phối hợp kiểm tra chặt chẽ hạn chế đến mức tối thiểu việc che giấu rủi ro tín dụng, phát xử lý kịp thời, tăng khả giảm thiểu thiệt hại gây rủi ro tín dụng 3.2.7 Xây dựng sách khách hàng linh hoạt Hiện nay, sách tín dụng khách hàng vay tiêu dùng chi nhánh khắt khe, người tiêu dùng khó vay vốn việc mở rộng CVTD gặp nhiều trở ngại Vì vậy, việc điều chỉnh sách tín dụng theo hướng mềm dẻo, cởi mở với khoản vay tiêu dùng cần thiết Hiện tại, đối tượng chủ yếu mà chi nhánh cho vay tiêu dùng cá nhân có tài sản bảo đảm cơng nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định đảm bảo trả nợ vay Tuy nhiên, khách hàng thường xuyên lại chiếm phần nhỏ dân cư Trong đó, người có nhu cầu vay tiêu dùng hộ kinh doanh nhỏ lẻ, sinh viên trường làm việc cho công ty liên doanh, cơng ty cổ phần, cơng ty nước ngồi Họ có thu nhập ổn định khả tốn cao Đây nguồn khách hàng tiềm mà Chi nhánh cần có sách để khai thác thời gian tới Chi nhánh cần cải thiện chất 90 91 lượng sản phẩm vay tiêu dùng cũ cung cấp sản phẩm chất lượng cao đối tượng khách hàng Về lãi suất, chi nhánh nay, lãi suất vay tiêu dùng thường cao so với cho vay sản xuất kinh doanh khoảng 2% năm Tuy khoản vay tiêu dùng có rủi ro cao khơng thật phù hợp với thực tế mục đích vay tiêu dùng chi tiêu, thoả mãn nhu cầu tiêu dùng người vay vay để sinh lãi Do vậy, chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, để tạo nên hài hoà cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng Cụ thể, chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn: với khách hàng quen thuộc, có uy tín Chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng Còn vay khơng chắn sé áp dụng mức lãi suất cao hơn… Những thay đổi đối tượng cho vay sách lãi suất nêu chắn giúp chi nhánh hoạtđộng hiệu hơn, qua mở rộng khoản vay tiêu dùng, thúc đẩy trình nâng cao chất lượng CVTD chi nhánh Đối với phương thức thu hồi nợ gốc lãi, chi nhánh nay, áp dụng phương thức trả định kỳ theo kỳ hạn nợ Tuy nhiên, số khách hàng người buôn bán, kinh doanh, nguồn thu phát sinh không đặn, phương thức lại gây khó khăn cho họ kỳ trả nợ đến Hoặc người có thu nhập không trùng với kỳ hạn trả nợ, việc trả lãi định kỳ khó khăn Để giải khó khăn này, chi nhánh xem xét giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện Người đại diện phương thức cho vay thường người đơn vị có cán nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc lãi người xin vay Để đảm bảo quyền lợi người đại diện nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm giao, nên có số ưu đãi như: hàng kỳ trích thưởng theo % số lãi thực thu hỗ trợ tiền lại đến kỳ trả nợ Tuy nhiên, ngân hàng cần lưu ý trách nhiệm người đại diện theo hình thức cho vay Nếu ngân hàng khơng có giám sát kiểm 91 92 tra chặt chẽ dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay thu nợ Chính vậy, việc xác định rõ quyền lợi trách nhiệm bên tham gia quan trọng cần phải xem xét kỹ Giải pháp thông qua người đại diện giúp chi nhánh nâng cao chất lượng khoản vay, dễ dàng công tác thu lãi, thu hút thêm nhiều đối tượng khách hàng địa điểm, thơng qua đó, hoạt động CVTD chi nhánh mở rộng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân Đội Với vai trò quan đạo trực tiếp Chi nhánh MB Tây Hồ, NHTMCP Quân Đội cần có hướng dẫn cụ thể hoạt động Chi nhánh Tây Hồ, đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống biện pháp gián tiếp giúp Chi nhánh thực hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu quả: Thứ nhất, phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất luợng mở rộng phạm vi thông tin giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt Thứ hai, ban hành văn hướng dẫn cụ thể quy trình cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội đưa nhiều văn hướng dẫn việc thực qui trình tín dụng tiêu dùng Tuy nhiên, số quy định cụ thể loại sản phẩm CVTD lại chưa đầy đủ Do đó, để giúp cho cán tín dụng, cán nắm bắt cơng việc nhanh chóng, có hiệu MB nên có văn hướng dẫn cụ thể hơn, tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung Nhà nước - Ngồi ra, Ngân hàng cần có chế, sách tài linh hoạt phù hợp với đặc thù riêng chi nhánh, nhằm khắc phục khó khăn sở vật chất, để nâng cao chất lượng hoạt động động viên tinh thần làm việc toàn thể cán bộ, công nhân viên Thứ ba, giải vấn để bảo đảm tiền vay Trong năm qua, MB Tây Hồ gặp khơng khó khăn việc xử lý đảm bảo tiền vay Đây vấn đề mà ngân hàng cấp cần xem xét điều chỉnh chế độ, qui trình chấp tài sản theo luật định để giúp chi nhánh tháo gỡ khó khăn như: 92 93 - Có quy trình hướng dẫn cụ thể việc chấp tài sản cầm cố, tài sản đảm bảo với loại hình động sản, bất động sản - Thiết lập phòng, ban, tổ thẩm định gắn trách nhiệm, đồng thời có chế độ thưởng, phạt đến cán bộ, phòng ban kịp thời - Cùng hỗ trợ với ngân hàng sở hướng dẫn phối hợp với quan ban/ngành để xử lý tài sản chấp, thu hồi vốn kịp thời Thứ tư, tăng cường hoạt động tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm kiểm soát hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân 3.3.2 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước cấp liên quan 3.3.2.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước Nhà nước Chính phủ cần hồn thiện hành lang pháp lý đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay Ngân hàng Mơi trường pháp lý hồn thiện có hiệu lực có ý nghĩa lớn việc quản lý thúc đẩy hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung hoạt động cho vay Ngân hàng nói riêng lành mạnh hiệu Trong thời gian qua, Chính phủ ban hành nhiều luật quan trọng liên quan đến hoạt đông cho vay tiêu dùng Ngân hàng Tuy nhiên, tồn nhiều thiếu sót điều luật vậy, kiến nghị Chính phủ xem xét sửa đổi quy định để làm rõ phần quy trách nhiệm rõ ràng cho các cấp ngành việc xử lý tài sản chấp NHTM Đồng thời, quy định rõ thời gian thủ tục xử lý trường hợp 93 94 3.3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Về chế sách liên quan đến hoạt động cho vay Nhìn chung, hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước hoạt động cho vay có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Việc khơng ngừng hồn thiện văn pháp luật nói tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động cho vay có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, số quy định văn pháp luật đảm bảo tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn pháp luật ban hành Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu bổ sung hồn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay cá nhân nói riêng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống tính pháp lý để tạo điều kiện cho cơng tác cho vay ngân hàng thương mại an tồn hiệu Bên cạnh đó,Ngân hàng Nhà nước nên có biện pháp tăng cường biện pháp quản lý rủi ro có biện pháp hỗ trợ NHTM việc xử lý nợ 94 95 KẾT LUẬN CVTD lĩnh vực hoạt động quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM có tác động đáng kể tăng trưởng, phát triển củaNH nói chung kinh tế nói riêng Để đáp ứng yêu cầu đổi kinh tế nhanh chóng hồ nhập với tiến trình phát triển chung giới, ngành NH nước ta nói chung, MB Tây Hồ nói riêng khơng ngừng mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ NHnhằm đáp ứng tối đa nhu cầu củaKH Trong xu phát triển hoạt động CVTD giữ vai trò quan trọng Nó nhiệm vụ hàng đầu ngành NH Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn làm rõ nhiệm vụ sau: • Phân tích làm rõ nội dung hoạt động CVTD NHTM, đưa hệ thống tiêu định tính định lượng nhằm đánh giá xác vềhoạt • động mở rộng CVTD NHTM Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động mở rộng CVTD MB Tây Hồqua năm 2013 – 2015, luận văn phân tích làm rõ kết đạt tồn nguyên nhân tồn Đây sở quan • trọng để luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị phù hợp khả thi Từ định hướng hoạt động tín dụng phát triển CVTD MB Tây Hồ thời gian tới, luận văn đưa số quan điểm mở rộng CVTD đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm góp phần phát triển hoạt động CVTD ngân hàng Phát triển hoạt động CVTD yêu cầu thiết hoạt động ngân hàng thời điểm mở rộng CVTD phải chịu ảnh hưởng nhiều tân tố chủ quan khách quan Do vấn đề lớn phức tạp Trong phạm vi hiểu biết bị giới hạn dung lượng luận văn thạc sỹ nên luận văn khơng tránh khỏi sai sót, bất cập Tác giả mong đón nhận ý kiến đóng góp quý báu để luận văn hoàn thiện 95 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc(2008), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Chi nhánh MB Tây Hồ, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2013, 2014, 2015 96 97 Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ Tín dụng Thẩm định Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội GS TS Nguyễn Thị Phương Liên, khoa Tài – Ngân hàng thuộc trường Đại học Thương Mại, giáo trình “ Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại 2010” Ngân hàng Nhà nước (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng QĐ/1627/2001/QĐ-NHNN Bài viết “ Rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng NHTM” nguồn từ trang web http://tapchiketoan.com Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức cho vay sửa đổi, bổ sung năm 2010 Một số Luận văn đề tài nghiên cứu sinh viên trường 10 Tài liệu huấn tập huấn nghiệp vụ dành cho cán tín dụng chi nhánh BIDV 11 Luận văn thạc sỹ: “Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Bình Định” Trương Thanh Hiền, Đại học Đà Nẵng, năm 2014 12 Luận văn thạc sỹ: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long – Chi nhánh Khánh Hòa” Trần Mạnh Hùng, Đại học Đà Nẵng, năm 2013 13 Luận văn thạc sỹ: “Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân nhằm tăng trưởng tín dụng bán lẻ BIDV – Chi nhánh Thành Đô” Nguyễn Thị Hằng, Đại học Ngoại Thương, năm 2014 14 Các website: http://www.mb.com.vn http://www.vietcombank.com.vn http://www.vneconomy.vn http://www.cafef.vn 97 98 98 ... mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Tây Hồ Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ. .. hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM, kinh nghiệm quốc tế - phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng MB Tây Hồ. .. mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Tây Hồ CHƯƠNG I LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại