Ngân hàng thương mại cổ phần ở việt nam thực trạng và giải pháp

Đại học quốc gia hà nội Khoa Kinh tế === o0o === Đoàn Huân Phong Ngân hàng Th-ơng mại cổ phần Việt Nam: Thực trạng giải pháp luận văn thạc sĩ kinh tế Hà Nội - 2005 Đại häc quèc gia hµ néi Khoa Kinh tÕ === o0o === Đoàn Huân Phong Ngân hàng Th-ơng mại cổ phần Việt Nam: Thực trạng giải pháp Chuyên ngành : Kinh tÕ chÝnh trÞ XHCN M· sè : 5.02.01 luận văn thạc sĩ kinh tế trị Ng-ời h-ớng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Danh Tốn Hà Nội - 2005 Danh mục cụm từ viết tắt ACB : Ngân hàng th- ơng mại cổ phần Châu ATM : Máy rút tiền tự động CNH-HĐH : Công nghiệp hoá - Hiện đại hóa CN NHNNg : Chi nhánh ngân hµng n- íc ngoµi DNNN : Doanh nghiƯp nhµ n- íc DNTN : Doanh nghiƯp t- nh©n EAB : Ng©n hàng th- ơng mại cổ phần Đông Habubank : Ngân hàng th- ơng mại cổ phần Nhà Hà Nội HĐQT : Hội đồng quản trị HTX : Hợp tác x· IMF : Q tiỊn tƯ thÕ giíi NHLD : Ngân hàng liên doanh NHNN : Ngân hàng Nhà n- ớc NHTM : Ngân hàng th- ơng mại NHTMCP : Ngân hàng th- ơng mại cổ phần NHTMQD : Ngân hàng th- ơng mại quốc doanh NHTW : Ngân hàng trung - ¬ng QTD : Q tÝn dơng QTDND : Q tÝn dơng nh©n d©n QTDNDTW : Q tÝn dơng nhân dân trung - ơng Sacombank : Ngân hàng th- ơng mại cổ phần Sài Gòn th- ơng tín TCTD : Tổ chức tín dụng Techcombank : Ngân hàng th- ơng mại cổ phần Kỹ th- ơng TPHCM : Thành phố Hồ Chí Minh VCB : Ngân hàng Ngoại th- ơng Việt Nam VIP : Ngân hàng th- ơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam VPB : Ngân hàng TMCP DN quốc doanh Việt Nam WB : Ngân hàng giới Mục lục Trang Lời mở đầu Ch-ơng 1: Những vấn đề chung NHTMCP kinh tế thị tr-ờng 1.1 Khái quát NHTM kinh tế thị tr-ờng 1.1.1 Khái niệm đặc điểm kinh doanh NHTM 5 1.1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.1.2 Phân loại NHTM 1.1.1.3 Đặc điểm kinh doanh NHTM 1.1.2 Các chức NHTM 12 1.1.3 Vai trò NHTM kinh tế thị tr-ờng 14 1.2 Đặc tr-ng hoạt động NHTMCP 1.2.1 Các đặc tr-ng NHTMCP 18 18 1.2.2 Những hoạt động chủ yếu NHTMCP kinh tế thị tr-ờng 20 1.2.2.1 Hoạt động huy động vốn 20 1.2.2.2 Hoạt động cấp tín dụng đầu t- 21 1.2.2.3 Hoạt động dịch vụ trung gian 22 1.3 Xu h-ớng phát triển hệ thống NHTM khu vực giới 23 Ch-ơng 2: Thực trạng hoạt động cđa hƯ thèng NHTMCP ë ViƯt Nam 29 2.1 Kh¸i quát trình hình thành phát triển c¸c NHTMCP ViƯt Nam 29 2.1.1 Kh¸i niƯm vỊ NHTMCP 29 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển NHTMCP 30 2.1.3 Đặc điểm hoạt động chủ yếu NHTMCP Việt Nam 2.2 Thực trạng hoạt ®éng cđa c¸c NHTMCP 2.2.1 Ngn vèn 37 38 38 2.2.1.1 Ngn vèn chđ së h÷u 38 2.2.1.2 Ngn vèn huy động 39 2.2.1.3 Các nguồn vốn khác 41 2.2.2 Sử dụng vốn 42 2.2.3 Hoạt động toán 46 2.2.4 Các dịch vụ khác 47 2.2.5 Hiệu kinh doanh máy tổ chức 48 2.3 Đánh giá chung vỊ hƯ thèng NHTMCP ë ViƯt Nam 55 2.3.1 Những kết b-ớc đầu đạt đ-ợc 55 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 59 2.3.2.1 Những mặt tồn 59 2.3.2.2 Nguyên nhân 62 Ch-ơng 3: Những định h-ớng giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động NHTMCP Việt Nam 67 3.1 Định h-ớng đổi mô hình tổ chức hoạt động cđa c¸c NHTMCP ë ViƯt Nam 3.1.1 Xu thÕ ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ ViƯt Nam 67 67 3.1.1.1 Thời 67 3.1.1.2 Những khó khăn thách thức 68 3.1.2 Một số yêu cầu đặt NHTMCP Việt Nam 70 3.1.3 Định h-ớng đổi mô hình tổ chức hoạt động NHTMCP thời gian tới 71 3.2 Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động NHTMCP Việt Nam bối cảnh 3.2.1 Nâng cao lực tài 72 72 3.2.1.1 Nâng cao mức vốn tự có 72 3.2.1.2 Làm bảng cân đối tài sản 74 3.2.2 Sắp xếp lại máy tổ chức hoàn thiện chế hoạt động 75 3.2.3 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng 77 3.2.4 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất l-ợng công tác khách hàng 78 3.2.5 Phát triển nguồn nhân lực nâng cao trình độ cán ngân hàng 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ khác 80 81 3.2.6.1 Phát triển thị tr- ờng chứng khoán 81 3.2.6.2 Hoàn thiện môi tr- ờng pháp lý 82 3.2.6.3 Tăng c- ờng quan hệ hợp tác với tổ chức quốc tế 83 Kết luận Tài liệu tham khảo 85 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong kinh tế thị trường việc phát triển hệ thống tổ chức trung gian tài chính, đặc biệt NHTM cho phép huy động tối đa nguồn vốn nước nước ngồi, đầu tư có hiệu cho kinh tế, cung cấp dịch vụ tài ngày tiện lợi cho người dân doanh nghiệp, thúc đẩy tăng trưởng nhanh bền vững Thực tiễn giới rằng, đâu có thị trường tài phát triển tự hoá, hoạt động ngân hàng hoạt động mơi trường cạnh tranh theo pháp luật kinh tế tăng trưởng nhanh, vững mạnh Thực đổi phát triển kinh tế theo chế thị trường, Đảng Nhà nước ta chủ trương cho phép phát triển mạnh mẽ hệ thống tổ chức trung gian tài chính, đặc biệt hệ thống NHTMCP Theo chủ trương đó, năm đầu thập kỷ 90 hàng loạt NHTMCP cổ đông thể nhân pháp nhân nước thành lập Có thể nói, mơ hình tổ chức tín dụng phù hợp với chế thị trường, cạnh tranh mạnh mẽ với NHTMQD Tuy nhiên sau 10 năm đổi mới, hệ thống NHTMCP Việt Nam nói riêng có bước phát triển đóng góp to lớn vào phát triển kinh tế thông qua hoạt động cung ứng vốn dịch vụ ngân hàng thời gian qua, bên cạnh NHTMCP bộc lộ nhiều yếu Sự yếu không công tác quản lý, cấu tổ chức mà yếu tình hình tài chính, thời kỳ khủng hoảng tài – tiền tệ khu vực năm 1997 - 1998 Mặt khác, lĩnh vực khác kinh tế, NHTMCP đứng trước thách thức hội nhập với thể chế tài khu vực quốc tế tham gia AFTA, Hiệp định thương mại Việt - Mỹ… Thực tế đòi hỏi NHTMCP cần cải cách, chấn chỉnh, củng cố xếp lại cách toàn diện giải pháp phù hợp với xu hướng tái cấu NHTM nước khu vực giới Đặc biệt xu hướng tái cấu NHTM nước sau khủng hoảng tài khu vực kết hợp với điều kiện đặc thù kinh tế Việt Nam nhằm nâng cao hiệu hoạt động tạo NHTMCP thực đủ mạnh, phát huy vai trị tích cực, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế đất nước giai đoạn Xuất phát từ địi hỏi cấp bách đó, tơi chọn đề tài “Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam: Thực trạng giải pháp” để thực luận văn thạc sĩ Tình hình nghiên cứu: Cho đến nay, có nhiều cơng trình nghiên cứu hoạt động NHTM nói chung số NHTMCP nói riêng, điển hình số cơng trình sau: - Nguyễn Quốc Việt Ngân hàng với trình phát triển kinh tế – xã hội Việt Nam NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội, 1995 - Những vấn đề hoàn thiện tổ chức tín dụng Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội, 2001 - Nghiên cứu giải pháp thực chiến lược tổng thể phát triển ngành ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2001-2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội, 2001 - Định hướng giải pháp mở rộng hoạt động kinh tế đối ngoại hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đến năm 2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội, 2002 - Nguyễn Văn Hưng Sắp xếp lại để đảm bảo an toàn hệ thống NHTMCP nước ta Tạp chí Ngân hàng, số 5, 2003 - Nguyễn Kiến Quân Kết bước đầu việc thực chấn chỉnh, củng cố xếp lại NHTMCP nước ta Tạp chí Ngân hàng, số 7, 2003 -… Ngồi ra, cịn có nhiều cơng trình nghiên cứu khác cơng bố báo, tạp chí khoa học Tuy nhiên, cơng trình dừng lại việc nghiên cứu hệ thống NHTM, hay đề cập đến góc độ khác hoạt động NHTMCP mà chưa có cơng trình nghiên cứu đầy đủ hệ thống NHTMCP Vì vậy, việc tập trung nghiên cứu cách bản, hệ thống lý luận thực tiễn hệ thống NHTMCP Việt Nam cần thiết Mục đích nghiên cứu: - Trên sở phân tích thực trạng hoạt động hệ thống NHTMCP Việt Nam nhằm làm rõ thành công hạn chế hệ thống NHTMCP Từ luận văn đề xuất giải pháp nhằm bước nâng cao hiệu hoạt động đẩy mạnh phát triển hệ thống NHTMCP Việt Nam bối cảnh Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động hệ thống NHTMCP Việt Nam giai đoạn từ năm đầu thập kỷ 90 trở lại đây, đặc biệt từ có hai Pháp lệnh ngân hàng - Luận văn không sâu vào hoạt động nghiệp vụ NHTMCP mà nghiên cứu số ngân hàng lớn, tiêu biểu chủ yếu NHTMCP đô thị nhằm làm rõ thực trạng toàn hệ thống NHTMCP Phương pháp nghiên cứu: Trong trình nghiên cứu, luận văn sử dụng tổng hợp quan điểm phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử Ngoài ra, luận văn trọng đến phương pháp nghiên cứu khác phương pháp so sánh, tổng hợp, phân tích, phương pháp nghiên cứu hệ thống, phương pháp thống kê kinh tế số phương pháp khác để giải vấn đề đặt Dự kiến đóng góp luận văn: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận hệ thống NHTM nói chung NHTMCP nói riêng - Đánh giá thực trạng hoạt động hệ thống NHTMCP Việt Nam thời gian qua - Đưa số giải pháp có tính khả thi nhằm nâng cao hiệu hoạt động đẩy mạnh phát triển hệ thống NHTMCP Việt Nam bối cảnh Bố cục luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Những vấn đề chung NHTMCP kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng hoạt động hệ thống NHTMCP Việt Nam + Bên cạnh đó, NHTMCP chủ động lành mạnh hóa tình hình tài ngân hàng cách trích lập đầy đủ quỹ dự phòng bù đắp rủi ro, để dùng bù đắp cho khoản nợ q hạn khơng có khả thu hồi Tuy nhiên, với việc trích lập dự phòng rủi ro nhằm làm đẹp bảng cân đối kế toán, NHTMCP tiến hành theo dõi khoản nợ khó địi có biện pháp xử lý kịp thời hiệu - Để hạn chế tối thiểu khoản nợ hạn phát sinh cách áp dụng mạnh mẽ biện pháp sau: + Nâng cao chất lượng hoạt động, đặc biệt hoạt động tín dụng hoạt động khác có độ rủi ro lớn + Thực chặt chẽ quy trình việc xét duyệt dự án vay vốn cho vay khách hàng lớn, kiểm tra, kiểm soát sau cho vay… + Chấn chỉnh kiểm tra xử lý kịp thời tượng móc ngoặc với khách hàng vay Tập trung rà soát, xếp luân chuyển đội ngũ cán bộ, đặc biệt người trực tiếp xét duyệt quản lý khoản vay… hạn chế rủi ro đạo đức tín dụng làm ảnh hưởng đến ngân hàng + Thường xuyên củng cố hoạt động quản trị, điều hành, kiểm soát việc thực thi quy định pháp luật, đề cao tính tự chủ tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh 3.2.2 Sắp xếp lại máy tổ chức hồn thiện chế hoạt động Mơ hình tổ chức NHTMCP chủ yếu dựa mơ hình truyền thống phù hợp với quy mơ nhỏ Một ngân hàng phát triển với quy mô ngày lớn mơ hình bộc lộ nhiều điểm bất hợp lý Nhất thời gian tới, hiệp định AFTA, Việt - Mỹ có hiệu lực, sức ép bị thu hẹp thị phần NHTMCP trở thành thực mơ hình tổ chức nhanh nhạy phù hợp với thị trường Chính vậy, việc tái cấu trúc tổ chức NHTMCP cần thiết để có mơ hình 78 tổ chức khoa học, hoạt động hiệu hướng tới chiến lược phát triển thành ngân hàng đa đại Tăng khả tiếp cận cung cấp sản phẩm dịch vụ chuyên biệt xây dựng sách phù hợp cho loại khách hàng Do vậy, mơ hình tổ chức chế hoạt động cần cấu lại theo hướng sau: - Việc xếp lại cho thích ứng với mơi trường kinh doanh kinh tế thị trường, khai thác triệt để ưu thế, phát huy tính chủ động sáng tạo tinh thần trách nhiệm chi nhánh thông qua chế động lực công tác giám sát… - Chuyển việc phân định phịng ban theo loại hình nghiệp vụ tuý sang sử dụng tiêu thức khách hàng kết hợp với sản phẩm với bốn khối là: khối bán lẻ; khối phục vụ doanh nghiệp; khối định chế tài khối quản lý vốn Khách hàng thuộc khối cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp thông qua đầu mối Hỗ trợ cho phận khối hỗ trợ phận hậu cần, hành chính… với nhiệm vụ đảm bảo cho khối kinh doanh hoạt động vận hành thông suốt - Cơ cấu lại mơ hình tổ chức theo hướng tăng cường quản lý rủi ro hoạt động giám sát, kiểm tra, kiểm soát nội - Nâng cao kỹ quản lý rủi ro thông qua việc thành lập hội đồng quản lý rủi ro Thực đầy đủ nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng Xây dựng hệ thống thu thập xử lý thông tin cách đầy đủ, kịp thời xác Một hệ thống thơng tin đại góp phần nâng cao khả quản lý rủi ro cho ngân hàng - Công tác quản trị điều hành cần tập trung theo hướng đạo trực tuyến công việc, bỏ cấp trung gian, đảm bảo tính thống thơng suốt tồn hệ thống, vừa đảm bảo tính độc lập, trách nhiệm cấp 79 thực hiện, vừa đảm bảo khả đánh giá phân tích hiệu kinh tế với dịch vụ, đơn vị thực - Tăng cường hoạt động giám sát, kiểm tra, kiểm soát nội bộ, nhằm nâng cao lực hoạt động đảm bảo an tồn cho ngân hàng Thơng qua cơng ty kiểm tốn độc lập, ngân hàng kiểm soát khoản đầu tư chặt chẽ Mặt khác, NHTMCP cần phải tổ chức hệ thống kiểm sốt nội cho hoạt động có hiệu lĩnh vực tín dụng ngân hàng, có ngăn ngừa phát kịp thời thiếu sót, nhằm sửa chữa kịp thời có hiệu quả, nghiệp vụ phát sinh kiểm tra… Để làm điều đó, địi hỏi phải có cải tổ cần thiết từ khâu tổ chức, người, trình độ cán kiểm tra, kiểm toán Điều chỉnh lại tất chức danh chủ chốt NHTMCP theo tiêu chuẩn nhân Bởi lực điều hành ban lãnh đạo ngân hàng giữ vai trò quan trọng, định thành hay bại ngân hàng 3.2.3 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Trước thách thức nội tại, sức ép cạnh tranh ngày gia tăng, xuất phát từ mạnh điểm yếu ngân hàng mình, NHTMCP cần phải đẩy nhanh tiến độ ứng dụng công nghệ tin học vào hoạt động ngân hàng để thực phục vụ tốt cho phát triển kinh tế đất nước, chuẩn bị cho tiến trình hội nhập Ngày cơng nghệ ngân hàng coi địn bẩy phát triển, điều kiện để hội nhập vào cộng đồng ngân hàng quốc tế Dựa tảng công nghệ ngân hàng đại, hệ thống tốn hồn thiện, chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày đáp ứng nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng có sở, điều kiện 80 để đời phát triển, giảm chi phí lao động, tăng sức cạnh tranh, nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng, cụ thể là: - Tập trung nguồn lực cho việc đại hố cơng nghệ ngân hàng để đổi hoạt động theo hướng mơ hình ngân hàng đại, kinh doanh đa Đầu tư cho công nghệ đầu tư chiều sâu nên phải lập kế hoạch chọn lựa hệ thống công nghệ đại, đáp ứng thông số kỹ thuật theo tiêu chuẩn quốc tế - Trước hết, cần tập trung đầu tư đại hố cơng nghệ ngân hàng hội sở, mạng lưới giao dịch trung tâm thành phố lớn, sau tất nghiệp vụ ngân hàng Trong đặc biệt quan tâm tới việc đại hố cơng nghệ tốn, xử lý liệu thơng tin, nhằm tăng khả phục vụ khách hàng, thu hút nguồn vốn - Cùng với việc phát triển công nghệ lĩnh vực nghiệp vụ, NHTMCP cần coi trọng phát triển cơng nghệ thơng tin nhằm hồn thiện nâng cao hiệu công tác quản trị điều hành Tập trung đầu tư phần mềm ứng dụng với dịch vụ tiện ích ngân hàng Bên cạnh đó, cần quan tâm phát triển hệ thống thông tin khách hàng - Trên sở đó, nâng cấp hệ thống tin học, phát triển hoàn thiện mạng lưới giao dịch trực tuyến, ứng dụng ngân hàng bán lẻ, dịch vụ ATM thử nghiệm việc tự động hoá nghiệp vụ đổi tiền, quầy giao dịch nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng thuận tiện - Giải pháp chủ yếu nhân lực cho công nghệ thông tin nguồn nhân lực chỗ Vì vậy, cần tập trung đào tạo cán đủ khả tiếp nhận kỹ thuật nhằm nâng cao lực, hiệu thiết bị có Vấn đề đặt NHTMCP cần phải tính đến điều kiện cần đủ để khai thác tối đa công nghệ ngân hàng để phát triển sản phẩm dịch vụ với chất lượng cao giá hợp lý Các NHTMCP cần phải tính tốn 81 kỹ lưỡng mạnh dạn đầu tư để áp dụng công nghệ ngân hàng đại mở sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng 3.2.4 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lƣợng cơng tác khách hàng Đa dạng hố sản phẩm dịch vụ ngân hàng xu hướng có tính chiến lược phù hợp với xu phát triển ngân hàng đại, mang tính chất lâu dài Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đánh giá yếu tố quan trọng khơng có tác dụng trì khách hàng cũ mà cịn thu hút khách hàng Chính vậy, việc hồn thiện, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ sẵn có cần phải dựa việc xem xét góc độ khách hàng ngân hàng Việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày dễ dàng thuận tiện, hấp dẫn đem lại cho khách hàng giá trị tiện ích việc hồn thiện quy trình nghiệp vụ, đơn giản thủ tục… Hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ đổi sản phẩm dịch vụ có lợi cho khách hàng Bổ xung tính thực chất gia tăng giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Một sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng thay đáp ứng nhu cầu Cùng với việc hoàn thiện sản phẩm dịch vụ có, NHTMCP cần phải coi trọng việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Sản phẩm dịch vụ làm đa dạng hoạt động ngân hàng làm thoả mãn nhu cầu khách hàng, từ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh vị thế, uy tín khả cạnh tranh ngân hàng thị trường Khi định đưa sản phẩm dịch vụ phải dựa nhu cầu thực thị trường, điều kiện có sở vật chất kỹ thuật, trình độ ứng dụng kỹ thuật tin học công nghệ ngân hàng Các NHTMCP 82 kết hợp dịch vụ cũ thành dịch vụ trọn gói kèm cung cấp dịch vụ đơn lẻ Nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng dịch vụ tư vấn, dịch vụ kế toán ngân quỹ, dịch vụ bảo quản ký gửi, dịch vụ môi giới, đại lý phát hành, bảo quản quản lý chứng khoán hay dịch vụ bảo hiểm… Để việc triển khai thực dịch vụ đạt hiệu cao, trước hết NHTMCP phải xác định nhu cầu cốt lõi khách hàng mà sản phẩm ngân hàng đáp ứng Mặt khác, NHTMCP phải thận trọng linh hoạt, tránh làm theo phong trào, sản phẩm dịch vụ lại khơng có sực cạnh tranh hạn chế quy mô vốn thấp, gây tổn thất khơng nhỏ cho ngân hàng Chính sách khách hàng phận quan trọng chiến lược kinh doanh NHTMCP Nói cách khác muốn mở rộng hoạt động, ngân hàng cần phải bám sát nhu cầu khách hàng, thiết lập mối quan hệ chặt chẽ ngân hàng khách hàng thành cơng hay thất bại ngân hàng hoạt động kinh doanh liên quan đến khách hàng Vì vậy, NHTMCP cần phải đẩy mạnh, nâng cao chất lượng công tác khách hàng cách xây dựng thực sách khách hàng, cụ thể là: - Đẩy mạnh công tác Marketing, chủ động tìm đến khách hàng với phong cách phục vụ tận tình, thái độ giao tiếp văn minh, lịch - Đổi quy trình, thủ tục cung cấp sản phẩm dịch vụ, đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng - Thực sách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt để thu hút tạo lập sở khách hàng truyền thống, ổn định phát triển với ngân hàng 3.2.5 Phát triển nguồn nhân lực nâng cao trình độ cán ngân hàng 83 Nguồn nhân lực yếu tố định cho tồn phát triển NHTMCP Để thực tốt nhiệm vụ chiến lược kinh doanh giai đoạn chuẩn bị cho trình hội nhập, NHTMCP cần phải có chiến lược phát triển nguồn nhân lực để xây dựng đội ngũ cán có trình độ chuyên môn giỏi, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh NHTMCP chế thị trường Bên cạnh đó, cơng tác bồi dưỡng, đào tạo đội ngũ cán có phẩm chất đạo đức, có kiến thức chuyên môn vững vàng cần phải đặc biệt trọng giữ vai trò định tiến trình hội nhập quốc tế Cán ngân hàng cần phải đào tạo có hệ thống thường xuyên trang bị kiến thức Đào tạo cán trình thường xuyên liên tục Đổi tư nhận thức cán ngân hàng từ giai đoạn đào tạo nhà trường, học viện… Các NHTMCP cần có sách tuyển dụng thu hút người có đủ lực trình độ đạo đức nghề nghiệp vào làm việc ngân hàng Từng bước đào tạo tập huấn quy chế, quy trình nghiệp vụ hệ thống NHTM; đào tạo kỹ thuật nghiệp vụ chuyên sâu theo đặc thù ngân hàng hướng dẫn bí kinh doanh cho cán ngân hàng Trang bị kiến thức văn hoá giao tiếp ứng xử kinh doanh, lòng trung thành với ngân hàng cho đội ngũ cán NHTMCP Đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán hành Việc xếp công việc phù hợp với trình độ chun mơn, lực yếu tố định đến thành công hay thất bại Yêu cầu đặt tự thân NHTMCP tự lành mạnh máy lãnh đạo mình, tiến hành phân loại đội ngũ cán có kế hoạch cụ thể để đào tạo lại, trang bị thêm kiến thức… Việc đào tạo lại phải tiến hành thường xuyên có chất lượng Thường 84 xuyên tổ chức kiểm tra sát hạch kiến thức ngân hàng nhằm thúc đẩy trình tự tìm hiểu trau dồi kiến thức cán ngân hàng 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ khác 3.2.6.1 Phát triển thị trường chứng khoán Một giải pháp để tăng vốn tự có NHTMCP phát hành cổ phiếu thị trường chứng khoán Trên thực tế, sau năm vào hoạt động, thị trường chứng khốn Việt Nam tình trạng chậm phát triển, xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác Để thúc đẩy phát triển thị trường chứng khoán thời gian tới bước phát hành, niêm yết giao dịch cổ phiếu NHTMCP thị trường chứng khoán cần phải giải số vấn đề sau: - Đảm bảo môi trường kinh tế vĩ mơ ổn định, hệ thống tài vận hành an toàn hiệu Đây yếu tố quan trọng thị trường chứng khoán phát triển - Xây dựng hệ thống công bố thông tin công khai nhằm nâng cao tính hiệu quả, minh bạch thị trường chứng khoán - Nâng cao lực nghiệp vụ chuyên môn quản lý tài sản cơng ty chứng khốn sở giải pháp tích cực từ phía quan quản lý Nhà nước từ thân cơng ty chứng khốn - Lựa chọn chứng khốn có chất lượng để niêm yết thị trường thức, xây dựng thị trường giao dịch cổ phiếu doanh nghiệp vừa nhỏ không đủ điều kiện niêm yết thị trường thức - Thành lập tổ chức định mức tín nhiệm, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp phát hành trái phiếu tổ chức tốt thị trường trái phiếu thứ cấp 85 - Hoàn thiện hệ thống giao dịch theo hướng đảm bảo kết hợp điều kiện sẵn có mơi trường kinh tế với nhu cầu đối tượng tiềm tham gia thị trường chứng khoán - Tuyên truyền phổ cập kiến thức thị trường chứng khoán, khuyến khích đối tượng tham gia thị trường chứng khốn thông qua việc ưu đãi thuế, xếp hoàn thiện tổ chức máy Uỷ ban chứng khoán Nhà nước trung tâm giao dịch chứng khoán, nhằm nâng cao khả quản lý điều hành, giám sát thị trường cách linh hoạt có hiệu 3.2.6.2 Hồn thiện mơi trường pháp lý Nhà nước tạo điều kiện pháp lý đảm bảo tính độc lập tương đối cho hệ thống NHTMCP Hiện có nhiều văn pháp quy điều chỉnh hoạt động hệ thống NHTMCP làm hạn chế tính tự chủ sáng tạo ngân hàng Nhiều văn pháp quy chồng chéo nhau, quy định cứng nhắc, bó buộc hoạt động NHTMCP Để khuyến khích NHTMCP nâng cao tính tự chủ tính tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh cần phải tạo hành lang pháp lý thơng thống Muốn làm điều quan chủ quản cần phải thực việc loại bỏ văn pháp quy gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh NHTMCP thay vào sử dụng cơng cụ quản lý hành chính, xử phạt khác để kiểm soát NHTMCP Mặt khác, Nhà nước nên có chế tài bắt buộc doanh nghiệp tổ chức thực chi trả lương cho cán nhân viên thông qua tài khoản ngân hàng, nhằm giảm lượng tiền mặt lưu thơng tạo thói quen giao dịch không dùng tiền mặt qua ngân hàng cho dân chúng, từ phát triển hệ thống toán NHTMCP Bên cạnh việc đặt mức tăng vốn điều lệ thời gian tới buộc NHTMCP hoạt động yếu tiến hành giải thể, sát nhập… NHNN cần 86 có biện pháp khuyến khích động viên NHTMCP nhỏ tự sát nhập với để tăng cường sức mạnh tài Giúp NHTMCP hoạt động có hiệu Huy động thêm vốn cho NHTMCP thơng qua việc khuyến khích NHTMQD, DNNN đầu tư góp vốn… Giúp NHTMCP tiếp cận nguồn vốn hỗ trợ tổ chức quốc tế hay nhà đầu tư nước ngồi Phát huy vai trị Hiệp hội ngân hàng việc nâng cao sức mạnh cạnh tranh thúc đẩy hợp tác ngân hàng hội viên Mặc dù thời gian qua, thông qua hoạt động Hiệp hội ngân hàng quan tâm đến lợi ích ngân hàng thành viên Nhưng vai trò cầu nối việc thúc đẩy hợp tác lành mạnh NHTM cần quan tâm hơn, để hướng tới mục tiêu phát triển lành mạnh, hiệu bền vững 3.2.6.3 Tăng cường quan hệ hợp tác với tổ chức quốc tế Trong bối cảnh kinh tế vận động theo hướng toàn cầu hoá, hợp tác phát triển, hệ thống NHTMCP cần phải tăng cường hợp tác với tổ chức tài tiền tệ quốc tế Nhưng có khó khăn định trình độ cơng nghệ nên việc hợp tác với bên cần phải thận trọng, chuẩn bị lỹ lưỡng, nhằm mục đích tranh thủ hợp tác hỗ trợ nước Đồng thời tránh bất lợi rủi ro việc mở cửa hội nhập gây Trên sở tiềm có, thách thức phải đương đầu trình hội nhập, việc tăng cường quan hệ hợp tác với tổ chức quốc tế NHTMCP theo hướng thiết lập quan hệ song phương, đa phương với ngân hàng, tổ chức tài quốc tế Củng cố phát triển mối quan hệ với ngân hàng đại lý truyền thống có uy tín, hợp tác hỗ trợ hoạt động tín dụng, tiếp cận thơng tin thị trường, sản phẩm dịch vụ mới… Củng cố quan hệ với IMF, WB thông qua đàm phán nhằm tiếp cận với nguồn vốn hỗ trợ từ tổ chức Đồng thời tăng cường công tác quản lý 87 nguồn vốn vay cách có hiệu quả, đảm bảo khả trả nợ từ tăng uy tín để tiếp cận khoản vay Tham gia vào hệ thống toán đa quốc gia, mở rộng quan hệ đại lý với TCTD nước ngoài, đặc biệt nước khối ASEAN, nhằm hỗ trợ cho hoạt động mậu dịch biên giới, tạo điều kiện vươn tầm hoạt động giới KẾT LUẬN Cùng với xu hội nhập ngành kinh tế, ngành ngân hàng mà NHTMCP có bước chuẩn bị sẵn sàng cho kinh tế Việt Nam hội nhập với kinh tế khu vực quốc tế Bản thân NHTMCP Việt Nam cần phải thấy rõ thời cơ, thách thức, vai trò trách nhiệm trình hội nhập Với thực trạng hệ thống NHTMCP Việt Nam nay, khơng tìm hướng khơng nỗ lực tương lai khơng xa, ngân hàng nước tự hoạt động thị trường Việt Nam việc đứng vững sân nhà NHTMCP Việt Nam khó khăn Q trình củng cố, chấn chỉnh xếp lại NHTMCP thời gian qua, đạt thành tựu đáng khích lệ cịn gặp 88 nhiều khó khăn thách thức Cơ hội thách thức bạn đồng hành tiến trình hội nhập Để thực tốt cam kết Hiệp định thương mại song phương đa phương mà Chính phủ Việt Nam ký kết với tổ chức quốc tế, hệ thống NHTMCP phải có cải cách mạnh phương diện vĩ mô vi mô để bước biến thách thức thành hội nâng cao lực cạnh tranh hiệu hoạt động q trình hội nhập Chính vậy, việc nhanh chóng nghiên cứu, tìm hiểu đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động NHTMCP Việt Nam cần thiết Đây không vấn đề riêng NHTMCP mà mối quan tâm toàn ngành ngân hàng kinh tế Việt Nam./ 89 Tµi liƯu tham khảo Phạm Thanh Bình, Đào Minh Phúc, Nguyễn Kiến Quân (2001), Cơ sở khoa học thực tiễn việc xếp lại xu phát triển hệ thống NHTMCP Việt Nam, Ngân hàng Nhà n- ớc Việt Nam, Hà Nội Thnh Đức (2003), Những thách thức NHTM Việt Nam cạnh tranh v hội nhập quốc tế, Tạp chí Ngân hàng, (14), Tr 15-17 Nguyễn Thu Hà, Lê Xuân Nghĩa, Võ Trí Thanh (2002), Định h- ớng giải pháp mở rộng hoạt động kinh tế đối ngoại hệ thống ngân hàng th- ơng mại Việt Nam đến năm 2010, Ngân hàng Nhà n- ớc Việt Nam, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2000), Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Hưng (2003), Sắp xếp lại để đm bo an ton hệ thống NHTMCP nước ta, Tạp chí Ngân hàng, (5), Tr 25-26 Nguyễn Thị Ngọc Loan (2003), Về cạnh tranh phát triển dịch vụ ngân hng theo xu h­íng héi nhËp hiƯn ë n­íc ta”, T¹p chí Ngân hàng, (số chuyên đề), Tr 43-45 Lê Văn Luyện (2003), Vấn đề tăng vốn chủ sở hữu nhm phát triển quy mô nâng cao sức cạnh tranh NHTM Việt Nam để hội nhập quốc tế, Tạp chí Ngân hàng, (9), Tr 34-36 Trịnh Hoa Mai (2002), Giáo trình Kinh tế học Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội Lê Hong Nga (1+2/2004), Kết hợp hoạt ®éng ng©n h¯ng v¯ b°o hiĨm gi°m thiĨu rđi ro tín dụng ngân hng, Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng, (1), Tr 17-21 10 Ngân hàng Nhà n- ớc Việt Nam (2003), Báo cáo NHNN TP Hà Nội, TPHCM 11 Ngân hàng Nhà n- ớc Việt Nam (2003,2004), Báo cáo th- ờng niên, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà n- ớc Việt Nam (2004), Cẩm nang ngành Ngân hàng, Hà Nội 13 Ngân hàng Nhà n- ớc Việt Nam (05/2004), Tổng dư nợ TCTD ton quốc thời điểm, Thông tin tín dụng, (9), Tr 8-9 14 Lê Xuân Nghĩa, Nguyễn Đại Lai, Phạm Thuý Ngọc, Nguyễn Sơn T- ờng (2001), Nghiên cứu giải pháp thực chiến l- ợc tổng thể phát triển ngành ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2001 2010, Ngân hàng Nhà n- ớc Việt Nam, Hà Nội 15 Đỗ Tất Ngọc (2003), Đổi tổ chức hoạt động NHTM để phát triển v hội nhập quốc tế, Tạp chí Ngân hàng, (14), Tr 34-36 16 Nguyễn Kiến Quân (2003), Kết qu bước đầu viƯc thùc hiƯn chÊn chØnh, cđng cè v¯ s¾p xÕp lại NHTMCP nước ta, Tạp chí Ngân hàng, (7), Tr 32-33 17 Lê Văn Tề, Nguyễn Thị Xuân Liễu (2003), Quản trị Ngân hàng Th- ơng mại, NXB Thống kê, Hà Nội 18 Nguyễn Đức Tho (11+12/2003), Gii pháp phát triển dịch vụ ngân hng Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng, (6), Tr 23-29 19 Nguyễn Văn Thầy (2004), Gii pháp nâng cao hiệu qu hoạt động NHTM nước ta hội nhập kinh tế quốc tế, Tạp chí Ngân hàng, (3), Tr 38-40 20 Lê Đình Thu, Nguyễn Đại Lai (2001), Những vấn đề hoàn thiện tổ chức tín dụng Việt Nam, Ngân hàng Nhà n- ớc Việt Nam, Hà Nội 21 Lê Huy Trọng (2003), Bn thêm gii pháp tăng vốn điều lệ NHTM, Tạp chí Ngân hàng, (13), Tr 19-20 22 Viện Nghiên cứu Khoa học Ngân hàng (2002), Tín dụng Ngân hàng dành cho doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội 23 Nguyễn Quốc Việt (1995) Ngân hàng với trình phát triển kinh tế xà hội Việt Nam, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Néi 24 Website: http://www.acb.com.vn http://www.creditinfo.org.vn http://www.mof.gov.vn http://www.sacombank.com.vn http://www.sbv.gov.vn http://www.techcombank.com.vn http://www.vneconomy.com.vn http://www.vpb.com.vn … ... ngân hàng bán buôn Căn vào hình thức sở hữu: ngân hàng phân chia thành ngân hàng Nhà nước, ngân hàng cổ phần, ngân hàng tư nhân, ngân hàng liên doanh ngân hàng nước ngồi… Các loại hình ngân hàng. .. thức này, sở hữu ngân hàng trở thành đa dạng với số người sở hữu lớn Như vậy, từ sở hữu tư nhân phát triển thành thành sở hữu cổ phần, đến ngân hàng tư nhân thành ngân hàng ngân hàng cổ phần quy... đến hoạt động ngân hàng Loại ngân hàng có nhiều dạng ngân hàng tư nhân, ngân hàng cổ phần, ngân hàng nhà nước Có ngân hàng tầm cỡ quốc gia, quốc tế hay tính chất khu vực Các ngân hàng có đặc điểm