Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam địa bàn thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ HUY HẢI CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ HUY HẢI CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS Hoàng Đức THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2014 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Luận văn với đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh” cơng trình nghiên cứu khoa học cá nhân tơi, đúc kết từ trình học tập nghiên cứu suốt thời gian qua Số liệu luận văn thu thập từ nguồn đáng tin cậy trung thực Thành phố Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2014 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Huy Hải MỤC LỤC CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG TẠI CÁC NHTM VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 1.1 Quá trình hình thành phát triển thẻ tín dụng 1.2 Thẻ tín dụng 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm thẻ tín dụng : 1.2.3 Phân loại thẻ tín dụng: 1.2.3.1 Theo tổ chức phát hành : 1.2.3.2 Theo hạng thẻ: 1.2.3.3 Theo công nghệ sản xuất: .9 1.2.4 Quy trình tốn thẻ tín dụng 11 1.2.4.1 Các bên tham gia toán 11 1.2.4.2 Quy trình tốn thẻ 12 1.2.5 Vai trò thẻ tín dụng 13 1.2.6 Điều kiện phát hành thẻ tín dụng 15 1.2.6.1 Điều kiện đăng ký phát hành thẻ: (Đối tượng khách hàng cá nhân) 15 1.2.6.2 Điều kiện cấp thẻ tín dụng: 15 1.2.7 Những rủi ro thường xảy việc sử dụng thẻ tín dụng 16 1.2.7.1 Đối với chủ thẻ .16 1.2.7.2 Đối với Ngân hàng : 17 1.2.7.3 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ : 18 1.2.7.4 Đối với kinh tế : .19 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển thị trường thẻ tín dụng Việt Nam 19 1.4 Mơ hình nghiên cứu 20 1.4.1 Giả thiết mơ hình nghiên cứu 20 1.4.1.1 Các nghiên cứu trước 20 1.4.1.2 Giới thiệu mơ hình 24 Mơ hình nghiên cứu : 28 1.4.1.3 Quy mô mẫu 30 1.4.1.4 Phương pháp chọn mẫu: 31 1.4.1.5 Dữ liệu nghiên cứu : 31 Kết luận chương I 32 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 33 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 33 2.1.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh 33 2.1.1.2 Các hoạt động Huy động vốn 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động kinh doanh 37 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 39 2.2 Thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến định sử dụng thẻ tín dụng khách hàng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh 42 2.2.1 Thực trạng thị trường thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam .43 2.2.1.1 Các loại thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 44 2.2.1.2 Về sản phẩm 45 2.2.1.3 Về mạng lưới 47 2.2.1.4 Về thu nhập 49 2.2.2 Khảo sát nhân tố ảnh hưởng đến định sử dụng thẻ tín dụng khách hàng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 50 2.2.2.1 Thống kê mô tả 50 2.2.2.2 Kết phân tích mơ hình 58 2.2.2.3 Kết hồi quy mô hình 59 2.2.2.4 Phương trình hồi quy mơ hình 60 2.2.2.5 Kiểm định độ phù hợp mơ hình 60 2.2.3 Nhận xét nhân tố ảnh hưởng đến định sử dụng thẻ tín dụng khách hàng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam 61 2.2.3.1 Những nhân tố có ảnh hưởng đến định sử dụng thẻ tín dụng .61 2.2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 64 Kết luận chương 69 CHƢƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 70 3.1 Định hướng phát triển Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2020 70 3.1.1 Định hướng phát triển chung 70 3.1.2 Định hướng phát triển thẻ tín dụng 71 3.2 Giải pháp phát triển thẻ tín dụng 72 3.2.1 Nhóm giải pháp Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam tổ chức thực 72 3.2.1.1 Nhóm giải pháp phía ngân hàng 72 3.2.1.1 Nhóm giải pháp người sử dụng thẻ tín dụng .78 3.2.1.1 Nhóm giải pháp đơn vị chấp nhận toán 81 3.2.2 Nhóm giải pháp có tính chất kiến nghị 82 3.2.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 82 3.2.2.2 Đối với Chính Phủ 85 3.2.2.3 Đối với Hiệp hội thẻ 87 Kết luận chương 88 Kết luận 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 Phụ lục 1: 94 Phụ lục 2: 97 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT A C B NHNN A g r i b a n k NHPH A T M C N P H Đ V C N T I M F N H N H T M NHTTT NHTM CP POS TCTQT TCPHT TDQT TMCP TPHC M TTT VNĐ Vietinb ank Nam : Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn : Automated Teller Machine (Máy rút tiền tự động) : Chi nhánh phát hành : Đơn vị chấp nhận thẻ : International Monetary Fund (Quỹ tiền tệ quốc tế) : Ngân hàng : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng nhà nước : Ngân hàng toán thẻ : Ngân hàng phát hành : Ngân hàng thương mại cổ phần : Point Of Sale (Điểm chấp nhận thẻ) : Tổ chức thẻ quốc tế : Tổ chức phát hành thẻ : Tín dụng quốc tế : Thương mại cổ phần : Thành phố Hồ Chí Minh : Trung tâm thẻ : Việt Nam Đồng : Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Các ngân hàng phát hành thẻ tín dụng Việt Nam…….…………… 10 Bảng 1.2: Mơ tả biến………………………………………………….………26 Bảng 2.1: Các số tăng trưởng Vietinbank giai đoạn 2010-2013…… ….39 Bảng 2.2: Thị phần ngân hàng thương mại phát triển thẻ tín dụng năm 20102013………………………………………………………………… ….…….….46 Bảng 2.3: Thu nhập từ thẻ tín dụng Vietinbank giai đoạn 2010-2013.… …49 Bảng 2.4: Quyết định sử dụng thẻ tín dụng người vấn…….…….50 Bảng 2.5: Giới tính người vấn……………………………….… 51 Bảng 2.6 : Tình trạng nhân người vấn………………… … 52 Bảng 2.7: Độ tuổi người vấn………… …………… …………53 Bảng 2.8: iến thức chung người vấn…………… ……… 55 Bảng 2.9 Người giới thiệu thẻ tín dụng người vấn…….…… 55 Bảng 2.10 Đánh giá thẻ tín dụng người vấn…………… … 56 Bảng 2.11: Bảng hệ số tương quan biến độc lập với biến độc lập biến phụ thuộc…………………………………………… ………59 Bảng 2.12: Kết kiểm định độ phù hợp biến giải thích ………… … 60 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ Hình 1.1: Khái qt quy trình tốn, thu nợ thẻ tín dụng……….…….…….12 Hình 1.2: Mơ tả biến……………………………………………… … 29 Hình 2.1: Cơ cấu hoạt động Vietinbank……………………………… …….37 Hình 2.2: Cơ cấu quản trị Vietinbank……………………………………… 38 Hình 2.3: Biểu đồ diễn biến tăng trưởng nguồn vốn huy động Vietinbank giai đoạn 2010 – 2013…………………………………………………………………39 Hình 2.4: Biểu đồ tăng trưởng tổng tài sản Vietinbank giai đoạn 2010 – 2013…….………………………………………………………………….…… 40 Hình 2.5: Biểu đồ tăng trưởng lợi nhuận ròng Vietinbank giai đoạn 2010 – 2013……….……………………………………………………………….… …41 Hình 2.6: Số lượng thẻ tín dụng phát hành Vietinbank giai đoạn 20102013………….…………………………………………………………….…… 45 Hình 2.7: Biểu đồ tỷ lệ phát hành thẻ tín dụng hệ thống NHTM tháng 9/2013…….……………………………………………………………… ….… 47 Hình 2.8: Biểu đồ số lượng máy chấp nhận toán POS từ năm 2010-2013 48 Hình 2.9: Quyết định sử dụng thẻ tín dụng người vấn 51 Hình 2.10: Giới tính người vấn……………………… …… ….52 Hình 2.11: Trình độ học vấn người vấn……….…………….… 54 Hình 2.12: Thu nhập người vấn………………………….… ….56 Hình 2.13: Nghề nghiệp người vấn… …57 Hình 2.14: Mục đích sử dụng thẻ tín dụng người vấn… ….58 Hình 3.1: Những người giới thiệu thẻ tín dụng đến người trả lời 73 Hình 3.2: Mục đích sử dụng thẻ tín dụng người vấn 76 Hình 3.3: Các nhân tố tác động đến định chi tiêu người vấn ….……………………………………………………… .77 89 Kết luận Thị trường thẻ tín dụng Việt Nam mảnh đất màu mỡ để ngân hàng tập trung khai thác ngân hàng thống lĩnh thị trường có lợi cạnh tranh lớn khách hàng khơng sử dụng đơn lẻ dịch vụ thẻ tín dụng mà trở thành nguồn khách hàng tiềm để ngân hàng khai thác hiệu sản phẩm dịch vụ khác Nhìn chung thị trường thẻ ngân hàng nói chung thẻ tín dụng nói riêng Việt Nam thời gian qua có nhiều tiến đáng kể, nhiên bên cạnh cịn nhiều tiêu chưa đạt thành mong muốn mà cần phải có cố gắng nhiều Chính Phủ, NHNN, ngành liên quan NHTM việc thực giải pháp đưa Trong năm gần đây, khẳng định Vietinbank có tốc độ tăng trưởng nhanh, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tiện ích cung cấp, đặc biệt thẻ ghi nợ, ngân hàng đạt nhiều thành tích hệ thống ngân hàng Việt Nam Bên cạnh đó, chất lượng dịch vụ chưa cao, số lượng thẻ tín dụng cịn so với thẻ ghi nợ, mạng lưới phân phối chủ yếu thành phố lớn địa bàn trung tâm thành phố, hạn chế phần phát triển toán sử dụng thẻ Vietinbank Với mong muốn hoạt động kinh doanh thẻ tốn nói chung thẻ tín dụng nói riêng thị trường Việt Nam Vietinbank ngày phát triển bền vững, cạnh tranh với NHTM khác nước nước ngồi, luận văn đề xuất mơ hình nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến định sử dụng thẻ tín dụng Vietinbank địa bàn TPHCM; đưa số giải pháp nhằm mở rộng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng địa bàn hạn chế cần khắc phục, hy vọng góp phần đẩy mạnh phát triển hoạt động kinh doanh chi nhánh Vietinbank địa bàn Để hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng trở nên an tồn, hạn chế rủi ro phát triển bền vững, cần có phối hợp thực ngân hàng, quan quản lý Nhà nước khách hàng,… đem lại hiệu 90 thiết thực lợi nhuận cho ngân hàng, tiện ích an tồn cho khách hàng phát triển xã hội đất nước 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tiếng Việt Hồng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008 Phân tích liệu với SPSS Nhà xuất Hồng Việt Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam, 2013 Quy trình nghiệp vụ phát hành, toán sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Visa/MasterCard hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam Hà Nội: Tài liệu lưu hành nội Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, 2014 Báo Cáo thường niên Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 2013 Hà Nội Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, 2014 Báo Cáo Tài hợp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 2013 Hà Nội Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, 2012 Báo Cáo Tài hợp Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam 2012 Hà Nội Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, 2010 - 2013 Báo Cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Hà Nội Nguyễn Đình Thọ, 2011 Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh Nhà xuất Lao động Xã hội Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19 tháng 10 năm 1999 Thống đốc Ngân hàng [Ngày truy cập : 19 tháng 10 năm 2014] Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15 tháng 05 năm 2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước [Ngày truy cập : 19 tháng 10 năm 2014] 92 10 Quyết định số: 2453/QĐ – TTg Thủ Tướng Chính Phủ “Phê duyệt Đề Án Đẩy Mạnh Thanh Tốn Khơng Dùng Tiền Mặt Tại Việt Nam Giai Đoạn 2011 – 2015”, [Ngày truy cập : 14 tháng 10 năm 2014] 11 Trầm Thị Xuân Hương cộng sự, 2011 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, TPHCM: Nhà xuất Kinh tế TPHCM 12 http://card.vietinbank.vn/sites/home/vi/chu-the/the-tin-dung/ 13 http://investor.vietinbank.vn/FinancialReports.aspx 2014 14 http://bidv.com.vn/ 15 http://www.vnba.org.vn/ 16 http://www.acb.com.vn/ 17 http://www.sacombank.com.vn/Pages/default.aspx 18 http://www.vietcombank.com.vn/ 93 Danh mục tài liệu tiếng Anh Amin, H., 2012a Explaining intention to use the islamic credit card: An extension of the TRA model Munich Personal RePEc Archive [Online] Available at : [Accessed 19 June 2013] Amin, H., 2012b Patronage factors of Malaysian local customers toward Islamic credit cards Management Research Review, Vol.35, Iss:6, Pp.512– 530 Available at: [Accessed 19 June 2013] Okan Veli Safakli (2007), Motivating factors of credit card usuage and ownership: evidence from Northern Cyprus, Economic research, Near East University, Turkey 94 Phụ lục 1: Số phiếu:………………… Bộ Giáo dục Đào tạo Ngày … tháng … năm 2014 Trƣờng Đại học Kinh tế Tp.HCM PHIẾU KHẢO SÁT ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH (Thơng tin thu thập từ Anh (Chị) tuyệt đối giữ kín, hồn tồn dùng làm sở cho mục đích nghiên cứu khoa học) Câu Họ tên: Câu Địa chỉ: Câu Số điện thoại: Câu Giới tính Anh (Chị):  Nam  Nữ Câu Anh (Chị) vui lịng cho biết tình trạng hôn nhân Anh (Chị):  Đã kết hôn  Chưa kết hôn Câu Độ tuổi Anh (Chị) là: Câu Trình độ học vấn Anh (Chị):  Trung cấp trở xuống  Cao đẳng  Đại học 95  Trên đại học Câu Nghề nghiệp Anh (Chị):  Lãnh đạo, nhà quản lý  Nhân viên, cơng nhân  Hưu trí  Khác: ……………… Câu Anh (Chị) vui lòng cho biết Anh (Chị) có định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế hay khơng? (Nếu chọn đáp án "Có sử dụng" xin vui lịng trả lời tiếp câu 10, chọn đáp án "Không sử dụng" xin vui lịng trả lời tiếp câu 11)  Có sử dụng  Khơng sử dụng Câu 10 Anh (Chị) có biết kiến thức chung thẻ tín dụng quốc tế (như: cách sử dụng, tác dụng thẻ,…) hay không?  Có biết  Khơng biết Câu 11 Anh (Chị) đánh giá công dụng tiện lợi thẻ tín dụng quốc tế?  Đánh giá cao  Đánh giá thấp  Không biết Câu 12 Anh (Chị) có giới thiệu thẻ tín dụng quốc tế khơng?  Có  Khơng Câu 13 Quý Anh (Chị) vui lòng cho biết tổng thu nhập bình quân hàng tháng Anh (Chị):  ≤ triệu đồng  đến 10 triệu đồng 96  10 đến 18 triệu đồng  Trên 18 triệu đồng Câu 14 Anh (Chị) sử dụng thẻ tín dụng quốc tế vào mục đích chủ yếu nào?  Đảm bảo an tồn  Có thể chi tiêu khơng có đủ tiền  Khơng cần mang theo tiền mặt  Có thể tốn nhiều lần  Khác: ……………… Xin chân thành cảm ơn Anh (Chị)! 97 Phụ lục 2:  Mơ hình nghiên cứu tổng qt: Qdsudungthe = β0 + β1 Gioitinh + β2 Honnhan + β3 Dotuoi + β4 Trinhdo + β5 Ktvethe + β6 Nguoigt + β7 Muctn + β8 Danhgia + ε Bảng 1: Mô tả biến STT 98 99 đồng Danhgia  Phƣơng pháp nghiên cứu thu thập liệu:  Phương pháp nghiên cứu: Nghiên cứu sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng, cụ thể phương pháp ước lượng Probit phần mềm stata  Thu thập liệu: Nghiên cứu tiến hành khảo sát 142 khách hàng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam địa bàn Tp.Hồ Chí Minh  Thống kê mơ tả:  Quyết định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế:  Giới tính: 100  Tình trạng nhân:  Độ tuổi:  Trình độ học vấn: 101  Kiến thức chung thẻ tín dụng quốc tế (như: cách sử dụng, tác dụng thẻ,…):  Người giới thiệu thẻ tín dụng quốc tế:  Tổng thu nhập bình qn hàng tháng:  Đánh giá công dụng tiện lợi thẻ tín dụng quốc tế:  Nghề nghiệp (thống kê mô tả thêm): 102  Mục đích sử dụng thẻ tín dụng quốc tế (thống kê mô tả thêm):  Thống kê mô tả chung tất biến đƣa vào mơ hình:  Phân t ch tƣơng quan 103  Kết bảng hồi quy cuối (Dùng phƣơng pháp Probit): Phƣơng trình hồi quy: Qdsudungthe = -12.5366 + 1.1524 Honnhan + 0.2004 Dotuoi + 0.8934 Trinhdo + 1.2693 Ktvethe + 1.7503 Nguoigt + 0.7895 Muctn + 0.8168 Danhgia + ε ... nhân tố ảnh hưởng đến định lựa chọn sử dụng thẻ tín dụng Việt Nam? Câu hỏi 2: Trong nhân tố ảnh hưởng đến định lựa chọn sử dụng thẻ tín dụng tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam, nhân tố có ảnh. .. nhân tố ảnh hưởng đến định sử dụng thẻ tín dụng khách hàng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh 42 2.2.1 Thực trạng thị trường thẻ tín dụng Ngân hàng. .. TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ HUY HẢI CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ