MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN TÍN DỤNG CHỨNG TỪ TẠI CHI NHÁNH NHCT THANH XUÂN

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN TÍN DỤNG CHỨNG TỪ TẠI CHI NHÁNH NHCT THANH XUÂN. 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NHCT THANH XUÂN NĂM 2004: Tiếp tục phát huy thành tích và những cố gắng của cán bộ công nhân viên, quyết tâm phấn đấu đạt 3 mục tiêu lớn, đó là:  Nâng hạng chi nhánh từ hạng II lên hạng I  Phấn đấu được Nhà nước tặng thưởng huân chương lao động hạng III  Nâng cao đời sống cho CBCNV cao hơn năm 2003 Các chỉ tiêu cụ thể:  Huy động vốn: 1900 tỷ VND; Ngoại tệ: 335 tỷ USD.  Vay của TCTD khác: 1500 tỷ VND  Dư nợ cho vay: 1358 tỷ VND; trong đó có 1140 tỷ VND còn lại là ngoại tệ  Dư nợ quá hạn: 0%  Thu dịch vụ phí: 1700 triệu VND (Trong đó có phí từ hoạt động thanh toán quốc tế là 900 triệu VND)  Lợi nhuận vượt kế hoạch: 5 – 7%. Về hoạt động thanh toán quốc tế theo phương thức L/C: hoàn thiện tốt quy trình nghiệp vụ, cố gắng phấn đấu hoàn thành 100% bộ chứng từ XK gửi đi đều đòi được tiền hàng, 95% L/C phát hành phù hợp với thông lệ quốc tế, giảm thiểu những khấu trừ do sai phạm, tăng số lượng khách hàng phục vụ.v.v . 3.2. GIẢI PHÁP THỰC HIỆN: 3.2.1. Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ làm công tác thanh toán theo L/C: Trình độ của Thanh toán viên (TTV) là một trong những vấn đề quyết định để đảm bảo cho bộ chứng từ được thanh toán suôn sẻ và nhanh chóng, đảm bảo khả năng phục vụ khách hàng một cách tốt nhất và nâng cao chất lượng và uy tín của ngân hàng. Để nâng cao trình độ của TTV, Ban lãnh đạo NHCT Thanh Xuân cần thực hiện những biện pháp sau:  Mở các lớp bồi dưỡng ngắn ngày về thanh toán quốc tế và các nghiệp vụ khác có liên quan như: Luật quốc tế, Luật hàng hải quốc tế .  Cử cán bộ đi tham quan học tập, học hỏi ở các NH khác trong cùng hệ thống và ngoài hệ thống, NH nước ngoài.  Tổ chức các cuộc hội thảo tìm hiểu và trao đổi về UCP 500, Incoterms 2000 . và các thông lệ quốc tế khác.  Tổ chức các kỳ thi sát hạch về nghiệp vụ và tổ chức thi tuyển thêm cán bộ mới có năng lực chuyên môn.v.v . Trong cung ứng dịch vụ thanh toấn quốc tế, các TTV đóng vai trò hàng đầu vì họ chính là hình ảnh NH trong lòng khách hàng; chỉ qua những hành vi nhỏ của TTV, khách hàng sẽ đánh giá về chất lượng dịch vụ của NH. Do vậy, bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn, các TTV cần phải liên tục hoàn thiện cách ứng xử, đổi mới nghệ thuật phục vụ, luôn có thái độ mềm mỏng,ân cần tạo sự thoải mái và tin cậy cho khách hàng. 3.2.2.Tăng cường công tác tư vấn cho khách hàng: Đây là vấn đề cần được chú trọng đúng mức. Bởi lẽ, có rất nhiều doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực XNK nhưng kiến thức về thanh toán quốc tế còn rất hạn chế. Ngoài ra, tình trạng phổ biến là hình thức chứng từ không đẹp và thiếu nghiêm túc, nội dung thừa thiếu .Do đó, NHCT Thanh Xuân nên có các mẫu chứng từ in sẵn để khách hàng có thể sử dụng được ngay. Việc này đã được một số NH nước ngoài tại Việt Nam thực hiện như: Citi Bank, Nation Bank of Korea .Chi phí cho việc in ấn chứng từ do khách hàng chịu và tính vào phí thanh toán quốc tế. Việc sử dụng các mẫu biểu in sẵn chắc chắn sẽ làm giảm đi rất nhiều sai sót trong chứng từ. Ngoài ra, NHCT Thanh Xuân nên tổ chức thường xuyên các hội nghị thanh toán quốc tế mà những người tham gia là các khách hàng thường xuyên và khách hàng mới. Thông qua hội nghị này, NHCT Thanh Xuân có thể tăng cường sự hiểu biết của khách hàng về thanh toán quốc tế, mặt khác, có thể thực hiện chính sách khách hàng, giới thiệu những tiện ích mà NH có thể cung ứng để thu hút khách hàng. Mặt khác, người mở L/C thường có xu hướng thêm vào L/C nhiều điều khoản ràng buộc khác để đảm bảo nhận được hàng theo đúng hợp đồng đã ký. Điều này làm cho L/C trở nên phức tạp, gây nhiều khó khăn cho quá trình lập và hoàn thiện bộ chứng từ. NH có thể tư vấn cho khách hàng những điểm bất lợi trong L/C, qua đó, khách hàng có thể yêu cầu sửa đổi L/C trước khi giao hàng. Đối với những lô hàng đặc biệt hoặc là đối tác nước ngoài giao dịch lần đầu, NH có thể tư vấn cho khách sử dụng phương thức thanh toán phù hợp nhất, kể cả nội dung của L/C, tư vấn ngay từ lần đầu như vậy, khách hàng sẽ thuận lợi hơn trong quá trình thanh toán, an toàn hơn, tránh được các chi phí sửa đổi L/C, chi phí giao dịch không cần thiết khác. 3.2.3. Thực hiện thanh toán trả tiền ngay đối với bộ chứng từ xuất khẩu hoàn hảo: Hiện nay, NHCT Thanh Xuân đang thực hiện: - Thanh toán chiết khấu truy đòi đối với L/C at sight - Thanh toán khi nhận được báo Có của NH nước ngoài. Cách thanh toán trên của NHCT Thanh Xuân chỉ có thể đảm bảo an toàn cho NH mà không thể là công cụ để NH cạnh tranh với các NH khác, không thể thu hút khách hàng. Do đó, NHCT Thanh Xuân có thể dựa trên sự phân tích khách hàng và phân tích thị trường một cách toàn diện, có thể thực hiện thanh toán theo thông lệ quốc tế, dần dần tạo môi trường thanh toán quốc tế thuận lợi cho khách hàng, đó là việc thanh toán trả ngay và thanh toán chiết khấu miễn truy đòi. Theo thông lệ quốc tế, hình thức thanh toán trả tiền ngay đối với bộ chứng từ xuất trình phù hợp với L/C. NHCT Thanh Xuân có thể thanh toán có bảo lưu (under reserve) tiền hàng đối với những khách hàng quen thuộc, uy tín trong thanh toán, tình hình tài chính lành mạnh, chứng từ hoàn hảo và NH trả tiền là NH có uy tín. Ưu điểm của hình thức thanh toán này là khách hàng được trả tiền ngay, không bị ứ đọng vốn. Trường hợp chiết khấu miễn truy đòi chứng từ của khách hàng, số tiền trả cho khách hàng được tính dựa trên giá trị thanh toán theo hối phiếu, số liệu được tính như sau: = - - Chi phí nghiệp vụ có thể được tính theo biểu phí thanh toán quốc tế thông thường, riêng lãi suất chiết khấu miễn truy đòi nên quy định cao hơn lãi suất chiết khấu truy đòi vì trong trường hợp này NHCT Thanh Xuân mua lại rủi ro của khách hàng. 3.2.4. Thực hiện thanh toán theo đúng ngày giá trị: Như đã đề cập, NHCT Thanh Xuân thực hiện thanh toán cho khách hàng sau khi nhận được báo Có của NH nước ngoài. Tình trạng này sẽ làm phát sinh chênh lệch từ ngày tài khoản Nostro của NHCT Thanh Xuân được ghi Có cho đến ngày NHCT Thanh Xuân thanh toán cho khách hàng. Việc thực hịên thanh toán theo đúng ngày giá trị ở đây được hiểu là trả lãi theo lãi suất tiền gửi cho khách hàng trên cơ sở tính số ngày chênh lệch trên. Tiền lãi khách Số tiền báo Có * Số ngày * Lãi suất tiền gửi nhận được 360 Số ngày = Số ngày nhận được báo Có – Số ngày ghi Có cho đơn vị. 3.2.5. Hoàn thiện chương trình phần mềm, xây dựng hệ thống thông tin cập nhật về TTQT và thanh toán L/C: Hoàn thiện chương trình phần mềm liên quan đến hệ thống xử lý dữ liệu hồ sơ L/C, phục vụ yêu cầu báo cáo thống kê. Hầu như các chương trình phần mềm hiện nay vẫn chưa hoàn chỉnh và chưa thuận tiện cho mảng quản lý thông tin khách hàng.  Cần có hệ thống quản lý thông tin khách hàng đầy đủ, toàn diện và cập nhật hơn. Hệ thống thông tin khách hàng đầy đủ là cơ sở hàng đầu để ra quyết định tài trợ thương mại đúng đắn.  Hệ thống thông tin nội bộ cần được cập nhật thường xuyên, đặc biệt là các thông tin liên quan đến các NH đại lý, cần định kỳ tổng kết, đánh giá về quan hệ đại lý với các NH nước ngoài để tránh rủi ro trong thanh toán có thể xảy ra. Số tiền chiết Lãi chiết khấu Chi phí nghiệp 100% giá trị hối  Nên xây dựng mạng intranet nội bộ hoàn thiện và đa dạng hơn. Qua mạng intranet này, các phòng ban có thể đưa lên mạng những thông tin mới nhất về khách hàng và NH đại lý, tình hình thị trường, các văn bản mới .Qua đó, tạo ra sự phối kết hợp kịp thời giữa các phòng ban liên quan, giúp cho nghiệp vụ thanh toán XNK nói chung và L/C nói riêng có điều kiện để phát triển và hoàn thiện. 3.2.6. Đổi mới và đa dạng hoá chính sách khách hàng: Trên thực tế hiện nay, NHCT chi nhánh Thanh Xuân đang khá bị động trong việc thu hút khách hàng nói chung cũng như khách hàng trong lĩnh vực thanh toán quốc tế và L/C. Thông thường, các khách hàng tự tìm đến với NH hoặc do các mối quan hệ cá nhân. Trong tương lai gần, để tận dụng hết nguồn khách hàng phong phú trong địa bàn quận và thu hút thêm các khách hàng ở nơi khác, NHCT Thanh Xuân phải có được chính sách khách hàng mới và hấp dẫn. Để có được điều này, trước hết, toàn thể các cán bộ NH phải tự hoàn thiện mình là điều quan trọng nhất, cốt yếu trước tiên; sau đó, NH và Phòng Kinh doanh đối ngoại phải thực thi những chính sách ưu đãi đối với khách hàng. Ví dụ: Nếu trong tháng, quý hoặc năm, doanh số giao dịch của khách hàng đạt tới một mức nào đó thì sẽ được miễn phí trong một số dịch vụ; hoặc có thể tổ chức cho các khách hàng tham gia hoạt động thanh toán L/C được bốc thăm trúng thưởng . Ngoài ra, NHCT Thanh Xuân phải có những chiến dịch quảng cáo khuyếch trương khác trên các phương tiện thông tin đại chúng, tại những nơi tập trung đông dân cư, doanh nghiệp . để quảng bá cho khách hàng về hoạt động của mình, bởi có một thực tế là rất nhiều khách hàng trên địa bàn có nhu cầu nhưng không biết NH có dịch vụ đó không, họ rất ngại đi tìm hiểu, nên thông thường là họ sẽ tìm đến NH Ngoại thương hơn. Hơn nữa, NHCT Thanh Xuân nên tự xây dựng cho mình một thị trường mục tiêu, một thị trường khách hàng tiềm năng, điều này sẽ giúp NH đi đúng hướng, tìm được phạm vi khách hàng theo đúng điểm mạnh của mình mà có thể tiết kiệm chi phí và thời gian. 3.2.7. Thực hiện Chiết khấu (có truy đòi) đối với bộ chứng từ hợp lệ: Như đã đề cập ở trên, hiện nay ở NHCT Thanh Xuân chưa áp dụng Chiết khấu cho khách hàng (kể cả Chiết khấu có truy đòi và Chiết khấu miễn truy đòi). Khi có bộ chứng từ hàng hoá hoàn hảo của Khách hàng, thông thường, NHCT Thanh Xuân thường cho vay đối với bộ chứng từ đó; tức là NHCT Thanh Xuân sẽ cho Khách hàng vay một khoản tiền ứng với một tỷ lệ % nào đó của bộ chứng từ, chỉ đến khi nào NH nước ngoài thông báo Có thì mới có thể ghi Có thực sự vào tài khoản khách hàng. Có thể nói, hình thức Chiết khấu miễn truy đòi tiềm ẩn rất nhiều rủi ro cho NH nên trong tương lai gần có thể chưa áp dụng, nhưng còn Chiết khấu có truy đòi có rất nhiều khả năng để thực hiện, điều này là gần như tất yếu bởi vì NHCT Thanh Xuân là một NH lớn, mặt khác, nhu cầu của Khách hàng là một yếu tố quyết định để tiến hành nghiệp vụ. Yêu cầu để có thể thực hiện Chiết khấu có truy đòi bộ chứng từ xuất trình theo L/C là bộ chứng từ đó phải hoàn hảo, khách hàng có quan hệ lâu dài với NHCT Thanh Xuân, NH trả tiền phải là NH có uy tín trong quan hệ thanh toán với NHCT Thanh Xuân. Hiện nay, NHCT Thanh Xuân ít thực hiện Chiết khấu truy đòi đối với bộ chứng từ mặc dù bộ chứng từ là hoàn hảo phù hợp với yêu cầu của NH. Nguyên nhân chủ yếu của tình trạng này là do NHCT Thanh Xuân vẫn chưa hoàn toàn tin tưởng vào khách hàng của mình, do NHCT Thanh Xuân không nắm rõ khả năng tài chính và uy tín của NH mở L/C; mặt khác đây cũng là một thói quen chưa có động lực để thay đổi. Hiện nay, trong hướng dẫn quy trình nghiệp vụ thanh toán L/C thì vẫn có hướng dẫn cách thực hiện Chiết khấu có truy đòi nhưng lại chưa quy định lãi suất chiết khấu và mức phí dịch vụ cho nghiệp vụ này. Triển khai nghiệp vụ chiết khấu chứng từ, NHCT Thanh Xuân một mặt thực hiện đúng như uỷ quyền của NH mở L/C với vai trò là NH được chỉ định thương lượng chứng từ, mặt khác, NHCT Thanh Xuân có thể tài trợ xuất khẩu cho khách hàng một cách có hiệu quả và an toàn. Thực chất của việc Chiết khấu bộ chứng từ là tài trợ xuất khẩu, là việc cung cấp tín dụng cho Khách hàng với bộ chứng từ hoàn hảo làm bảo đảm. So với việc lập một bộ hồ sơ xin vay vốn thì việc lập bộ chứng từ hoàn hảo đơn giản hơn, thủ tục rút vốn cũng nhanh chóng và thuận tiện hơn. Chiết khấu bộ chứng từ có ưu điểm là thanh toán ngay tiền hàng cho người hưởng, người XK có thể có ngay vốn để tiếp tục kinh doanh. Còn đối với NH Chiết khấu, tỷ lệ chiết khấu lớn hơn so với lãi suất cho vay vì NH đã đứng ra mua một phần rủi ro trong thanh toán cho bộ chứng từ đó. Do đó, NHCT Thanh Xuân cần nhanh chóng triển khai nghiệp vụ chiết khấu bộ chứng từ hoàn hảo. Bên cạnh đó, NHCT Thanh Xuân cần có chính sách khuyếch trương giao tiếp, giới thiệu và khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ chiết khấu chứng từ như một biện pháp tài trợ xuất khẩu thuận tiện và hiệu quả. 3.3. KIẾN NGHỊ: 3.3.1. Kiến nghị đối với NHNN:  Hai Luật của NH đã có hiệu lực thi hành từ 1.10.1998 nhưng đến nay vẫn còn thiếu nhiều nghị định hướng dẫn thi hành Luật, nhất là Luật các Tổ chức tín dụng, và những nghị định quan trọng trực tiếp điều chỉnh hoạt đông của các NHTM như “Nghị định ban hành quy chế tổ chức và hoạt động của các NHTM”; để các NHTM có thể đi vào ổn định hoạt động, phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động, đề nghị Chính phủ, NHNN nhanh chóng ban hành các văn bản hướng dẫn còn thiếu.  Hiện nay, nghiệp vụ TTQT chưa có luật trong nước điều chỉnh. Hoạt động TTQT cũng cần được luật hoá nhất là khi đối tác của nghiệp vụ thanh toán này là nước ngoài. Trong khi đó, UCP 500 chỉ là quy định mang tính quốc tế, không phải là luật, mà chỉ là căn cứ để toà án tham khảo khi xảy ra tranh chấp. Do đó, sẽ là thiệt thòi cho các doanh nghiệp Việt Nam, cho các NHTM Việt Nam khi chưa được luật pháp bảo vệ trong quá trình thực hiện nghiệp vụ này.  Hiện nay, thị trường chứng khoán đã được đưa vào hoạt động, Hối phiếu, Thương phiếu là một trong những đối tượng mua bán của thị trường này, nhưng Việt Nam chưa có Luật Hối phiếu, Luật Hối phiếu của Pháp được sử dụng từ 1931 đến nay vẫn chưa được thay thế và trên thực tế, rất nhiều khách hàng sử dụng Hối phiếu để đòi tiền nước ngoài nhưng hoàn toàn không hiểu gì về Hối phiếu cũng như Luật Hối phiếu. Để tạo điều kiện để lưu thông Hối phiếu dễ dàng, để người ký phát Hối phiếu hiểu rõ quyền và nghĩa vụ của mình khi sử dụng Hối phiếu để yêu cầu chiết khấu truy đòi, miễn truy đòi, thanh toán trả tiền ngay trong nghiệp vụ thanh toán xuất khẩu, cần phải nhanh chóng xây dựng Luật Hối phiếu. 3.3.2. Kiến nghị đối với NHCT Việt Nam (ICB):  Công tác tổ chức và đào tạo cán bộ: Cần có sự đào tạo một cách bài bản các cán bộ làm công tác TTQT trong toàn hệ thống ICB. Phần lớn các cán bộ hiện nay đều tự học hỏi, do đó kiến thức chỉ chuyên sâu về thao tác kỹ thuật nghiệp vụ hàng ngày, ít có điều kiện tự trang bị kiến thức trong lĩnh vực TTQT nói chung, đặc biệt là các nghiệp vụ mới phát sinh, các lĩnh vực có liên quan cũng như các kiến thức pháp luật.  Để trang bị kiến thức thường xuyên và cập nhật thông tin cho các cán bộ làm TTQT, ICB cần đặt mua các ấn bản định kỳ và tài liệu liên quan đến TTQT do Phòng Thương mại quốc tế phát hành. Đây là một sự đầu tư rất thích đáng để mở rộng kiến thức, phục vụ khách hàng hiệu quả, nâng cao chất lượng nghiệp vụ TTQT của ICB nói chung.  Đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng: Hiện nay, mặc dù ICB là một trong những NHTM đi đầu về công nghệ ngân hàng, về áp dụng sản phẩm ngân hàng mới. Tuy vậy, so với các NH nước ngoài, các tiện ích mà ICB cung cấp là quá ít. Một khách hàng đến NH không chỉ sử dụng một dịch vụ mà theo đó còn sử dụng rất nhiều dịch vụ NH khác. Do đó, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ NH là một trong những điều kiện để thu hút khách hàng, qua đó, có thể phát triển dịch vụ TTQT cũng như thanh toán theo phương thức L/C.  Xác định thị trường mục tiêu: Trong giai đoạn phát triển và tìm kiếm khách hàng hiện nay, ICB cần chú trọng xây dựng và xác định khách hàng trọng điểm. Bởi lẽ hiện nay, ICB vừa là NH bán buôn vừa là NH bán lẻ, việc xác định thị trường mục tiêu sẽ giúp ICB đầu tư để chiếm lĩnh ưu thế thị trường phù hợp với mình. Ta đã khẳng định ICB có ưu thế rất lớn trong TTQT cũng như thanh toán theo L/C, việc xác định thị trường mục tiêu sẽ hướng chính sách khách hàng vào đúng đối tượng để mang lại hiệu quả cao nhất.  Xây dựng chính sách khách hàng năng động: - Đối với những khách hàng ở xa, khách hàng đặc biệt hay những lô chứng từ có giá trị lớn cần ưu tiên giải quyết trước. - Xây dựng chế độ ưu đãi về tín dụng, phí, lãi suất đối với khách hàngđặc biệt. Song cần sự phối hợp chặt chẽ và đồng bộ trong chế độ ưu đãi này để phát huy tích tích cực và hiệu quả của nó. - Củng cố quan hệ với khách hàng truyền thống song song với việc xây dựng quan hệ khách hàng mới. Đối với khách hàng truyền thống cần tìm hiểu và cung cấp những sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, đặc biệt là dịch vụ TTQT. KẾT LUẬN Việt nam với chặng đường đổi mới tuy chưa dài nhưng đầy chông gai và thử thách. Trong môi trường với nhiều sự cạnh tranh nhưng hệ thống luật pháp chưa hoàn chỉnh, các doanh nghiệp Việt nam cần rất nhiều sự nỗ lực trong việc xây dựng phương hướng kinh doanh phù hợp và đạt hiệu quả cao. Trong khi đó, hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp Việt nam còn rất nhiều tồn tại, đặc biệt là các doanh nghiệp còn non trẻ. Trong giao dịch ngoại thương, xây dựng thị trường truyền thống đối với từng loại hàng xuất nhập khẩu là cơ sở hết sức bền vững cho việc chiếm lĩnh thị trường, khẳng định vị trí trên trường quốc tế. Nhưng hiện nay, trong con mắt của thương gia nước ngoài, thị trường Việt Nam là một trong những thị trường nhiều rủi ro. Vậy, vấn đề mà các doanh nghiệp Việt nam trong đó có các ngân hàng thương mại cần quan tâm là vịêc xây dựng uy tín, trở thành bạn hàng đáng tin cậy và hiểu biết. Trong đó, điểm nổi bật nhất là hiểu biết về hệ thống thanh toán quốc tế, thực hiện đúng thông lệ quốc tế. đó cũng là vấn đề mà các ngân hàng thương mại Việt Nam đang vươn tới. Trong bối cảnh đó, đề tài mà tác giả lựa chọn đi vào nghiên cứu về các hình thức thanh toán quốc tế phổ biến, quy trình thanh toán xuất khẩu theo phương thức L/C tại NHCT Thanh Xuân. Trên cơ sở phân tích tình hình thanh toán xuất khẩu hiện nay tại NHCT Thanh Xuân, chuyên đề đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu. Bên cạnh các giải pháp, tác giả đề cập đến một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu tại NHCT Thanh Xuân. . MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN TÍN DỤNG CHỨNG TỪ TẠI CHI NHÁNH NHCT THANH XUÂN. 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NHCT THANH XUÂN. hình thức thanh toán quốc tế phổ biến, quy trình thanh toán xuất khẩu theo phương thức L/C tại NHCT Thanh Xuân. Trên cơ sở phân tích tình hình thanh toán