GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ TĂNG CƯỜNG KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN CHO ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN HÀ TÂY

GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ TĂNG CƯỜNG KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN CHO ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN HÀ TÂY I PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TRONG THỜI GIAN TỚI: I.1 Nhận thức vị trí ngân hàng phục vụ đầu tư phát triển: Ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây coi hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển mặt trận hàng đầu Việc thực hoạt động hàng năm phương hướng hoạt động cho năm sau minh chứng điều Trong năm qua gặp nhiều khó khăn song chi nhánh ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây không ngừng nỗ lực phấn đấu đem lại thành đáng khích lệ, đặc biệt công tác phục vụ đầu tư phát triển Là chi nhánh ngân hàng Đầu tư & phát triển Việt Nam, chi nhánh ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây nhận thức hiểu rõ chức trong nghiệp đầu tư kinh tế Với ngân hàng hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển phần hoạt động Nhu cầu huy động sử dụng vốn cho đầu tư phát triển yếu tố khách quan kinh tế Đặc biệt điều kiện nước ta nhu cầu vốn nói chung nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển nói riêng lớn Song hầu hết ngân hàng thương mại Việt Nam tập trung nhiều vào cho vay ngắn hạn mà chưa đáp ứng nhu cầu tín dụng trung dài hạn cho đầu tư phát triển Ta biết ngân hàng Đầu tư & phát triển thể chế tài nhằm thu hút, tập trung nguồn vốn trung hạn dài hạn phục vụ cho đầu tư phát triển kinh tế Về thực chất ngân hàng Đầu tư & phát triển ngân hàng cung cấp vốn trung dài hạn cho đầu tư phát triển lớn so với ngân hàng thương mại khác Việt Nam Với ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây hoạt động phục vụ đầu tư phát triển phận quan trọng cấu hoạt động ngân hàng I.2 Phương hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây phục vụ đầu tư phát triển thời gian tới: Trong năm tới hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây tiếp tục bám sát chủ trương, sách phát triển kinh tế Nhà nước đề Trong phục vụ đầu tư phát triển ngân hàng có định hướng cụ thể thời gian tới là: * Đối với hoạt động huy động vốn cho đầu tư phát triển: - Ngân hàng coi khai thác triệt để nguồn vốn hình thức, theo nhiều kênh khác vừa nhiệm vụ lâu dài, vừa u cầu mang tính chất giải pháp tình nay, đồng thời trọng lo vốn để phục vụ đầu tư phát triển - Ngân hàng ln có biện pháp nâng cao tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức đoàn thể coi định hướng chiến lược cấu nguồn vốn, đồng thời với việc tăng khối lượng tiền gửi (tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu ) từ tầng lớp dân cư để tạo lập mặt luân chuyển vốn vững phục vụ đầu tư phát triển - Tính tốn, sử dụng tổng hồ loại nguồn vốn, coi lợi cạnh tranh có tính chiến lược ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây Cần khai thác triệt để vừa để đáp ứng yêu cầu tăng trưởng, phát triển kinh tế, góp phần luân chuyển tiền có hiệu quả, góp phần ổn định tiền tệ, vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng - Gắn chiến lược tạo vốn với chiến lược sử dụng vốn thể đồng bộ, thống nhất, nhịp nhàng, phát huy cao hiệu sử dụng vốn, kinh doanh vốn * Đối với hoạt động sử dụng vốn cho đầu tư phát triển: - Lựa chọn dự án cho vay vốn phù hợp chiến lược phát triển kinh tế nước ta đến năm 2006 ngành, vùng kinh tế, kế hoạch phát triển tổng thể doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng - Khi xét duyệt dự án đầu tư trước hết ngân hàng xét đến tính hiệu khả thực thi dự án từ rút dự án mang tính khả thi cao + Trong lúc nguồn vốn trung dài hạn cho vay đầu tư thấp, ngân hàng dùng vốn trung dài hạn cho dự án đầu tư theo chiều sâu, giúp doanh nghiệp đứng vững thương trường Ngồi ngân hàng cịn trọng vào đầu tư số dự án quy mơ vừa nhỏ đóng vai trị quan trọng giải việc làm cho người lao động + Ngân hàng tập trung số vốn cho dự án thuộc vùng kinh tế trọng điểm, đồng thời khuyến khích sản xuất sản phẩm tiêu dùng nước xuất + Đa dạng hố sản phẩm tín dụng theo hướng tự tìm khách hàng, đáp ứng cao nhu cầu vốn cho đầu tư kinh tế, ý đầu tư theo chiều sâu với doanh nghiệp vừa nhỏ, dự án cứng hoá kênh mương, sở hạ tầng nông thôn, hỗ trợ loại vay, hình thức vay mà pháp luật cho phép với thành phần kinh tế II GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN CHO ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN HÀ TÂY; II.1 Giải pháp hoạt động huy động vốn cho đầu tư phát triển: II.1.1 Mở rộng mạng lưới đa dạng hố hình thức huy động: Như phần thực trạng, hình thức huy động ngân hàng cịn đơn điệu, mạng lưới giao dịch mỏng nên tỷ trọng vốn dài hạn cho đầu tư phát triển cịn nhỏ Để huy động vốn trung dài hạn cho đầu tư phát triển ngày nhiều đạt chi phí thấp đạt hiệu cao cơng tác huy động ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây cần mở rộng mạng lưới đa dạng hố hình thức huy động Đối với cơng tác mở rộng mạng lưới điểm cần ý tận dụng sở vật chất sẵn có nên chọn địa điểm thuận lợi cho cơng tác huy động để vừa huy động nhiều vừa tốn Đối với cơng tác đa dạng hố hình thức huy động, cụ thể là: *Đối với huy động tiền gửi: - Bên cạnh kỳ hạn áp dụng ngân hàng, mở rộng thời hạn tiền gửi năm, 3năm, năm chí 10 năm, 20 năm Việc áp dụng hình thức tiết kiệm có kỳ hạn dài với nhiều loại khác tăng nguồn vốn cho đầu tư phát triển, tạo điều kiện đa dạng hoá hình thức huy động sử dụng vốn ngân hàng Bởi huy động vốn gắn liền với sử dụng vốn, để chủ động sử dụng vốn ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây đưa kỳ hạn tín dụng Tức ứng với vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn phải có nguồn huy động ngắn, trung dài hạn Mặt khác lãi suất cho kỳ hạn dài phải cao lãi suất trả cho kỳ hạn ngắn Tuy nhiên, lãi suất trả cho kỳ hạn dài vượt mức chịu đựng kinh doanh ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung - Đa dạng hố cách thức trả lãi: Ngồi thời hạn khác ngân hàng cần quan tâm tới cách thức trả lãi suất Trả lãi trước lãi sau, rút lãi hàng tháng hàng năm hay gửi tiền nơi rút tiền nơi khác Điều địi hỏi ngân hàng phải tính tốn lãi suất, xác định mẫu số tiết kiệm cho khách hàng có lợi ngân hàng chi trả phân biệt được, kiểm tra đối chiếu cho thuận tiện dễ dàng, tránh phiền hà cho khách hàng - Áp dụng phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhượng: Thơng thường người gửi tiền có kỳ hạn dài lo lắng họ muốn chuyển đổi khoản tiền sang loại cơng cụ dễ sử dụng gặp khó khăn ngân hàng chưa có loại tiết kiệm có khả chuyển nhượng Vì vậy, để thu hút nguồn vốn trung dài hạn cho đầu tư phát triển ngân hàng phải tránh rủi ro tiền gửi dài hạn cho khách hàng cách xin phép Nhà nước cho phát hành “phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhượng” Với loại tiết kiệm dung hồ lợi ích hai bên: người gửi tiết kiệm ngân hàng Ngân hàng tạo cho nguồn lợi có thời gian dài, ổn định, cịn người tiết kiệm họ an tâm với khoản tiền + Áp dụng hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích: Ngồi việc mở rộng loại tiền gửi cổ truyền mà ngân hàng áp dụng ngân hàng cần quan tâm đến loại tiền gửi khác Do vậy, ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây áp dụng hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích, cụ thể: + Hình thức tiết kiệm xây dựng nhà ở: hình thức tạo cho ngân hàng nguồn vốn có thời hạn dài, đồng thời người gửi tiền quyền vay tiền, tối đa số tiền gửi tiết kiệm với mục đích cải tạo xây dựng nhà Hiện thu nhập nhu cầu chi tiêu cho nhà dân chúng cao nên việc làm thực Nó khuyến khích người dân gửi tiền nhiều Ngồi ra, dân cư tiết kiệm để mua phương tiện sinh hoạt tương đối đắt điều hồ, xe máy + Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ: hình thức dành cho người có thu nhập dùng tương lai già cách hàng tháng gửi số tiền định theo thời hạn khác năm, 10 năm, 20 năm + Hình thức tiết kiệm học đường: hình thức dành cho gia đình trẻ có chưa có muốn tiết kiệm để sau có khoản tiền chi trả cho học thành tài, thành nghề Đây hình thức tiết kiệm để thực điều đó, hình thức công ty bảo hiểm nhân thọ FRUDENTIAL thực Điều chứng tỏ hình thức chấp nhận được, phù hợp với mong muốn, tâm lý người Việt Nam + Hình thức tiết kiệm bảo đảm vàng hay USD hình thức huy động vàng: Hình thức tránh tâm lý sợ giá trị tài sản Hình thức huy động tác động vào tâm lý họ thấy việc gửi tiền tiết kiệm bảo đảm tài sản mà cịn nhận khoản lãi từ phía ngân hàng Ngồi sử dụng tiết kiệm có quay số mở thưởng theo định kỳ Tuy nhiên tất hình thức ngân hàng, đặc biệt ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây Do đó, ngân hàng muốn tiến hành hình thức huy động gặp nhiều khó khăn thiếu kinh nghiệm thiếu điều kiện để thực Song để thực hình thức tương lai gần ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây cần phải có chuẩn bị chu đáo Hy vọng ngân hàng sử dụng hình thức để bổ xung thêm nguồn vốn đầu tư cho kinh tế * Đối với kỳ phiếu, trái phiếu: - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu chiết khấu chuyển đổi: Ngân hàng nên thực nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu, trái phiếu nhằm tạo tính lỏng cho cơng cụ nợ này, phát hành trái phiếu có khả chuyển nhượng dễ dàng thị trường Các trái phiếu bán lại cho cá nhân, doanh nghiệp, ngân hàng cho tổ chức quan có khả tài để mua Ngân hàng nên có loại trái phiếu khác nhau: vô danh, ghi danh, ghi sổ hay với thời hạn khác nhau, hình thức trả lãi khác để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích: Để nâng cao hiệu huy động vốn có thời hạn dài cho đầu tư vấn đề đáng quan tâm huy động vốn ngân hàng phải lấy tư cách nhà nước địa phương để huy động vốn đầu tư cho công trình kinh tế trọng điểm cơng cộng Nên ngân hàng mở rộng hình thức huy động dạng phát hành trái phiếu có mục đích tin tưởng ủng hộ người Do đó, ngân hàng thu hút nhiều vốn, tốn chi phí cho việc cổ động, tuyên truyền, mục đích chung nên kể trường hợp lãi suất không cao tham gia nhiệt tình người dân nước ta II.1.2 Thực sách lãi suất linh hoạt hợp lý: Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động nguồn vốn có nhàn rỗi tầng lớp dân cư, doanh nghiệp tổ chức khác Bởi khách hàng có tiền nhàn rỗi gửi tiết kiệm hay mua công cụ ngân hàng nhằm mục tiêu lãi suất hàng đầu Do biến động nhỏ lãi suất thúc đẩy người gửi tiền tiết kiệm hay nhà đầu tư chuyển vốn họ sang tiết kiệm đầu tư cho tổ chức công ty khác, đặc biệt giai đoạn khan tiền tệ Để nâng cao hiệu huy động vốn cho đầu tư ngân hàng cần tăng lượng vốn huy động giảm chi phí huy động, điều khơng có nghĩa tăng lãi suất huy động Do đó, tăng lãi suất huy động ngân hàng làm tăng chi phí giảm thu, lại hạn chế cơng tác cho vay Vì vậy, ngân hàng cần đưa mức lãi suất hợp lý để kích thích khách hàng, giảm tối đa chi phí ngân hàng cho vay dễ dàng Tuy nhiên ngân hàng cần trì mức lãi suất ổn định nhằm tạo an tâm cho khách hàng Bởi lãi suất biến động mạnh làm cho họ sợ thiệt lãi suất giảm, khách hàng khơng muốn gửi tiền Ngược lại, lãi suất huy động cao lãi suất cho vay cao, việc sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, ngân hàng khơng muốn huy động Đây tốn hóc búa với tất ngân hàng thương mại, không riêng ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây Em xin đề xuất số giải pháp sau: a Chính sách lãi suất nhằm đạt chi phí hợp lý: Ngân hàng muốn nâng cao vốn có thời hạn dài cho đầu tư phát triển lại muốn giảm thiểu chi phí huy động, để làm điều ngân hàng cần nâng lãi suất tiền gửi trung dài hạn, tiết kiệm chi phí khơng cần thiết (thuê địa điểm quảng cáo, in ấn cần sử dụng sở vật chất cán sẵn có) Ngân hàng khơng nên đến đợt huy động quảng cáo rầm rộ, tốn mà nên có chuẩn bị trước nhằm tiết kiệm khoản chi phí khơng cần thiết Mặt khác ngân hàng hạ lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn để đảm bảo chi phí huy động trung bình khơng bị tăng lên, đảm bảo có lãi hoạt động ngân hàng Điều đảm bảo nguyên tắc: lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài cao lãi suất tiền gửi có kỳ hạn ngắn, tạo “độ chênh” lãi suất nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài Đối với nhiều nước phát triển tiền gửi khơng kỳ hạn khơng hưởng lãi mà hưởng tiện ích ngân hàng thực toán dịch vụ khác ngân hàng Còn Việt Nam nay, trả lãi suất nhằm thu hút nguồn vốn ngắn hạn tương lai, theo em với việc hồn thiện cơng tác tốn qua ngân hàng từ dân cư, tổ chức kinh tế phát triển dịch vụ khác ngân hàng tiền gửi không trả lãi trả lãi thấp nhằm tập trung cho công tác huy động vốn trung dài hạn cho đầu tư phát triển kinh tế Như vậy, lãi suất huy động vốn cho đầu tư cần xử lý linh hoạt theo hướng thời hạn dài lãi suất cao (tạo khoảng cách lãi suất kỳ hạn ngắn kỳ hạn dài) phản ánh quan hệ cung cầu vốn (lãi suất đầu quy định lãi suất đầu vào) đảm bảo cho lãi suất thực dương b Chính sách thưởng lãi suất khách hàng trì số dư tài khoản với thời hạn dài so với thời hạn ban đầu: Đối với khách hàng rút tiền trước hạn ngân hàng thường áp dụng mức lãi suất thấp mức lãi suất kỳ hạn ban đầu Vậy trường hợp ngược lai, ngân hàng khuyến khích người gửi tiền tài khoản với thời hạn dài so với kỳ hạn ban đầu Đây việc nên làm Việt Nam người dân thường gửi kỳ hạn thấp tháng, tháng, 12 tháng sợ có việc đột xuất xảy ốm đau, cưới xin, xây nhà có khơng rút tiền thời hạn năm, năm Vậy ngân hàng thưởng thêm tỷ lệ phần trăm cho trường hợp dài hạn Ví dụ: lãi suất tiền gửi tiết kiệm 12 tháng 12%/năm lãi suất huy động loại năm 14%/năm ngân hàng thưởng tương ứng 0.5%, 1% cho khách hàng năm Điều thu hút thêm khách hàng có tiền nhàn rỗi chưa xác định thời gian dùng đến, họ bị thiệt thòi Mặt khác, ngân hàng có khoản vốn với thời hạn dài để đầu tư với chi phí thấp c Chính sách hợp lý khoản tiền rút trước hạn: Bản thân khách hàng không muốn rút tiền trước hạn, trường hợp họ gửi tiền đầu tư với kỳ hạn dài Song việc đột xuất nên họ đành phải rút tiền trước toán trước thời hạn Về nguyên tắc thoả thuận khơng để khuyến khích khách hàng ngân hàng nên đồng ý cho rút trước cho hưởng mức lãi suất tuỳ theo thời hạn gửi so với kỳ hạn ban đầu Thực việc rút trước thời hạn gây khó khăn cho ngân hàng vốn, họ rút với khoản tiền lớn ngân hàng đầu tư vào cơng trình, dự án có thời gian dài mà khơng thể rút lại Nếu khách hàng cảm nhận đứng hồn cảnh họ khơng cảm thấy bị "bóp chẹt" lúc khó khăn Tuy nhiên, ngân hàng cần cố gắng tối đa để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng thoả thuận Ví dụ khách hàng mua trái phiếu năm (lãi suất trả trước) khách hàng trả lãi trước hàng năm mệnh giá trả năm cuối đến năm thứ khách hàng cần tiền rút khoản tiền ngân hàng cho khách hàng rút mức lãi suất điều chỉnh lại với mức lãi suất khoản tiền gửi có thời gian với thời gian khách hàng rút trước hạn Điều thể sách lãi suất có linh hoạt hợp lý II.1.3 Các biện pháp khác: II.1.3.1 Thực bảo hiểm tiền gửi: Trong kinh tế thị trường ln có thay đổi lãi suất, tỷ giá, lạm phát khiến cho hoạt động ngân hàng trở nên vô mạo hiểm, tiềm ẩn nhiều rủi ro Đặc biệt khoản tiền gửi dài hạn khả rủi ro khó lường trước Do ngân hàng với khách hàng nên thực việc bảo hiểm khoản tiền gửi dài hạn để đảm bảo thua thiệt cho khách hàng ngân hàng trường hợp có rủi ro xảy II.1.3.2 Thực công tác tư vấn cho người gửi tiền: Có thể giúp khách hàng nên gửi tiền theo hình thức nào, thời hạn để đáp ứng nhu cầu họ hoạt động gửi tiền tạo yên tâm cho khách hàng II.2.Giải pháp hoạt động sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng: II.2.1 Nâng cao hiệu khâu thẩm định dự án vay vốn: Trong toàn quy trình cho vay khâu thẩm định xem khâu quan trọng định khả thu nợ lãi ngân hàng, khâu thẩm định làm khơng tốt bước gặp nhiều khó khăn, nguyên nhân dẫn tới nợ hạn nợ khó địi Nên bước địi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ cán thẩm định có trình độ, có khả nắm rõ khách hàng Việc thẩm định dự án cho vay việc thông qua số phương pháp truyền thống xác định tiêu IRR, NPV để xác định hiệu tài dự án cịn có số phương pháp khác phương pháp hệ số tin cậy, phân tích độ nhạy tiêu hiệu ngân hàng đại giới áp dụng Ngân hàng nên học tập kinh nghiệm, sử dụng nhiều phương pháp để thẩm định đọ xác cao khả cho vay an toàn đảm bảo đặc biệt thẩm định điều kiện pháp lý dự án * Giải pháp thẩm định dự án mua công nghệ khoan nước ngầm công ty Waseenco ngân hàng cần tính tốn tiêu tài dự án sau đây: - Xác định tỷ lệ chiết khấu dùng để tính tốn tiêu NPV, IRR dự án: Như ta thấy lãi suất 0,81% tháng Lãi trả hàng tháng lãi gộp năm là: ( + r )12 - = 10,16%/ năm Chi phí nợ sau thuế là: 10,16% x ( 1- 0,25) = 7,62%/năm Kết tính tốn sau (Biểu 14 : Giá trị NPV dự án.) (trang sau) NPV(r= 7,62%) = 352.134.000 VNĐ > - Nếu sử dụng NPV để tính tốn dự án dự án dự án tương đối khả thi -Nhìn vào dịng tiền ta thấy dịng tiền có giá trị từ âm sang dương nhiều lần việc đánh giá dự án theo tiêu IRR gặp khó khăn có nhiều tiêu IRR * Phân tích độ nhạy dự án: Theo kinh nghiệm vào thực tế dự án Các yếu tố đưa để phân tích độ nhạy dự án doanh thu, chi phí ngun nhiên liệu, Chi phí nhân cơng nhân tố thay đối biến đổi khó dự đốn - Khi doanh thu giảm 10%: NPV= - 655.890.000 VNĐ Khi chi phí nhiên liệu tăng 10%: NPV = 283.863.000 VNĐ - Khi tăng chi phí nhân cơng lên 10%: NPV= 302.299.000 VNĐ Qua thấy dự an ổn định với yếu tố chi phí nguyên vật liệu chi phí nhân cơng Khi yếu tố thay đổi NPV thay đối song thay đổi không lớn Ngược lại dự án tỏ hiệu doanh thu thay đổi theo chiều hướng tiêu cực Như trường hợp kể doanh thu giảm 10% dự án trở nên hiệu Nếu dự án chấp nhận chủ đầu tư phải ý đến nhân tố để phát huy tính tích cực, hạn chế tiêu cực Kết luận: Ngân hàng khơng nên cho vay dự án lý sau đây: - NPV trường hợp tính tốn khơng cao - Trong tổng vốn đầu tư vào dự án Vốn đầu tư ngân hàng chiếm tỷ trọng cao nên có rủi ro dự án thiệt hại chủ yếu ngân hàng gánh chịu - Tình hình tài doanh nghiệp khơng phải q tốt, có dấu hiệu sụt giảm - Tỷ lệ nợ doanh nghiệp cao Nếu ngân hàng tiếp tục cho vay tiếp tục nâng tỷ lệ nợ doanh nghiệp lên, rủi ro không thu hồi tiền vay cao - Độ ổn định dự án thấp: Nếu doanh thu diễn biến theo chiều hướng tiêu cực nói dự án khơng có hiệu Trong trường hợp doanh thu biến động theo chiều hướng tích cực chủ đầu tư người có lợi trước, ngân hàng khơng phải người có lợi lãi suất cho vay thấp Như lãi suất không tương xứng với mức rủi ro mà ngân hàng gặp phải - Dự án có tài sản chấp tài sản chấp lại tài sản mua sắm vốn vay Đối với tài sản máy móc thiết bị nói chung giá trị chúng sụt giảm nhanh theo thời gian có tác động yếu tố tiến khoa học kỹ thuật Hơn máy khoan công ty loại đại nhất, có cơng nghệ tiên tiến Do dự án cho vay ngân hàng cân ý đến vấn đề sau đây: * Đối với công ty Wasseenco - Tư vấn cho doanh nghiệp để hạn chế bớt khoản nợ tích cực thu khoản nợ danh nghiệp bị khách hàng khác chiếm dụng tình trạng nợ doanh nghiệp lớn - Giúp doanh nghiệp có biện pháp để tăng doanh thu , lợi nhuận để chặn đứng đà giảm sút doanh thu doanh nghiệp * Đối với dự án mua thiết bị khoan nước ngầm - Cùng với doanh nghiệp đề giải pháp hữu hiệu để hạn việc sụt giảm doanh thu yếu tố nhạy cảm dự án doanh thu giảm ảnh hưởng bất lợi cho dự án lớn - Thường suyên quản lý chặt chẽ trình thực việc mua sắm thiết bị thực dự án để dự án thực theo theo dự án thẩm định - Tìm báo cho doanh nghiệp biết rủi ro sảy dự án dự báo rủi ro dự án cho doanh nghiệp - Quản lý chặt chẽ tài sản chấp doanh nghiệp Tóm lại: Ngồi việc xem xét kỹ điều kiện cần quy định thể lệ cho vay, thẩm định cần kiểm tra kỹ điều kiện đủ sau đây: * Phải biết rõ khách hàng: Khách hàng vay vốn pháp nhân hay thể nhân, thuộc thành phần kinh tế nào, quan chủ quản định thành lập Giấy phép hành nghề hoạt động, trụ sở làm việc, địa giao dịch, tài khoản ngân hàng giao dịch, kết kinh doanh khách hàng (cả khứ), việc chấp hành nghĩa vụ Nhà nước bạn hàng làm ăn đơn vị vay vốn có đáng hay khơng khả tài Tóm lại: phải nhận biết đánh giá chất khả khách hàng khứ, tương lai Trên sở xác định mức độ khách hàng tốt, xấu hay trung bình để có phân biệt chế tài tín dụng thích hợp khách hàng vay vốn Đánh giá khách hàng thường mắc sai lầm lớn không nắm bắt hết thông tin xác khách hàng, khơng tìm hiểu kỹ để biết mặt mạnh, mặt yếu dự báo rủi ro tiềm ẩn * Phải biết rõ hiệu kinh tế đích thực khoản vay, dự án vay: Tổ chức thẩm định qua đầu mối hội đồng tín dụng để tìm hiệu đích thực khoản vay, dự án vay Tránh trường hợp dự án lập giấy vẽ với đầy đủ cấp có thẩm quyền ký duyệt hợp lệ, hợp pháp khơng khả thi nhằm mục đích lợi dụng kẽ hở chế sách, lừa đảo để vay vốn ngân hàng Hiệu kinh tế dự án vay, góc độ ngân hàng, tồn số tiền khấu hao số tiền lợi nhuận thu dự án, sau trừ thuế trừ quỹ trích lập theo chế độ quy định * Phải thực thẩm định tốt hiệu tài dự án đầu tư - Trong thực thẩm định tài dự án đầu tư ngân hàng cần phải ý đến giá trị theo thời gian tiền tức đồng hơm có giá trị đồng ngày mai - Trong việc xác định tiêu NPV, IRR, thời gian hồn vốn nội bộ, phân tích độ nhạy Ngân hàng cần tính xác quy mơ dòng tiền phát sinh thời điểm phát sinh dòng tiền Những điểm đặc biẹt quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến tiêu tài tính Cần lưu ý dịng tiền dự án khơng giống lợi nhuận chi phí - Măc dù thẩm định tài dự án đầu tư quan tâm đến thời điểm phát sinh dòng tiền giá trị theo thời gian tiền tệ song khơng phải dịng tiền phát sinh thời điểm ghi nhận thời điểm mà người ta giả định phát sinh cuối kỳ Sự giả định làm giảm độ xác thẩm đinh song cần thiết làm giảm khả tính tốn thống kê dòng tiền việc xác định thời điểm phát sinh dịng tiền vơ khó khăn - Trong phân tích tài dự án đầu tư cần trọng đến phân tích dịng tiền dự án trạng thái động định phân tích độ nhạy tiêu tính tốn cho tiêu yếu tố thay đổi để từ đánh giá dự án cách sác * Phải biết rõ khả vay trả khách hàng: Dự án vay vốn trả nợ ngân hàng dự án có hiệu kinh tế đích thực, cịn dự án thể hiệu kinh tế giấy tờ khả tính tốn, tính tốn với thực cịn khoảng cách định Vì điều kiện vay trả dự án phụ thuộc vào yếu tố thời hạn vay trả, mức độ vay trả theo kỳ hạn nợ tương ứng với khả nguồn vốn dùng để trả nợ tương lai doanh nghiệp (như nguồn tiền tiêu thụ sản phẩm, thu dịch vụ, thu khác ) Cần ý quy định rõ hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng thời hạn vay, thời hạn trả nợ, lịch trả nợ, thể rõ mức trả nợ dự án vay vốn theo phương án tốt, trung bình xấu Nếu mức trả nợ dự án vay vốn rơi vào phương án trả nợ xấu thuộc nguyên nhân khách quan doanh nghiệp có đủ nguồn vốn khác cam kết trả nợ vay ngân hàng (hoặc có hợp đồng bảo hành trả nợ thay) ngân hàng cho vay Việc định kỳ hạn nợ phải sở vào chu kỳ sản xuất, khả vay trả, theo thông lệ quốc tế kỳ hạn nợ thường tháng/ kỳ hạn * Phải biết rõ lực quản trị điều hành khách hàng: Nhân tố lực, phẩm chất quản trị điều hành người chủ dự án định thành cơng việc trả nợ ngân hàng Chính chủ dự án người trực tiếp quản lý chịu trách nhiệm tiến độ chất lượng cơng trình khởi công đến kết thúc nghiệm thu đưa công trình vào khai thác sử dụng trả nợ vốn vay ngân hàng Nếu người lãnh đạo dự án không đủ lực quản trị điều hành thiếu "tâm", vơ trách nhiệm gây hậu nghiêm trọng chắn vốn ngân hàng khả thu hồi chịu ảnh hưởng tiêu cực * Những điều kiện an toàn cho vay: Việc định cho vay ngân hàng cần đảm bảo nguyên tắc "Vốn vay phải có vật tư chấp tương đương làm đảm bảo" Tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh vốn vay ngân hàng bùa hộ mệnh ngân hàng khoản an toàn cuối thường áp dụng bắt buộc biện pháp an tồn tín dụng ngân hàng giới, nhằm giúp ngân hàng bắt nợ trường hợp khách hàng vay vốn có biểu lừa đảo, chộp giật kinh doanh thua lỗ khả trả nợ Ngân hàng phải trực tiếp thẩm định, đánh giá giá trị tài sản chấp, cầm cố, quan định giá có thẩm quyền xác nhận, có cơng chứng Đồng thời phải làm thành văn hợp đồng chấp cầm cố, bảo lãnh quy định tránh tình trạng phát mại tài sản gặp phải tranh chấp đồng sở hữu, giá trị tài sản chấp bị vô hiệu hợp đồng kinh tế Kinh nghiệm thực tế cho thấy việc định cho vay vốn, ngân hàng phải trực tiếp kiểm soát chặt chẽ khả vay trả doanh nghiệp, thực tế tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh Tuyệt đối không coi” tài sản chấp bùa hộ mệnh”, mà phải coi trọng hiệu kinh tế dự án vay vốn khả vay trả đích thực dự án, doanh nghiệp điều kiện định tồn chất lượng tín dụng chế thị trường II.2.2 Quản lý vốn sau cho vay Việc quản lý vốn sau cho vay quan trọng, nhằm khắc phục việc định lượng rủi ro không rõ ràng làm ảnh hưởng tới khả thu nợ ngân hàng Cho nên ngân hàng sau cho vay vốn cần phải theo dõi, giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay khách hàng Nếu có biểu sử dụng vốn sai mục đích, xảy cố dẫn tới khơng hồn trả vốn vay Ngân hàng cần có biện pháp ngăn ngừa xử lý kịp thời Trong qua trình giám sát ngân hàng cần ý tới dấu hiệu khả khoản vay khó thu hồi Mặc dù khơng có mơ hình chuẩn để xác định khoản vay khó hồn trả, nhiên ngân hàng nắm bắt thông qua biểu hiện: * Doanh nghiệp chận trễ việc nộp báo cáo tài tình hình kinh doanh, cơng việc đơi bị bỏ qua có chiếu lệ nhằm che đậy thực trạng kinh doanh doanh nghiệp * Có biểu trốn tránh khối thác ngân hàng tới kiểm tra hoạt động doanh nghiệp * Doanh nghiệp có gia tăng bất thường hàng tồn kho, khoản bán chịu chưa thu tiền, có gia tăng khoản nợ chưa toán, rút séc vượt số dư tiền gửi * Có lộn xộn nội doanh nghiệp: thay đổi ban lãnh đạo, giám đốc từ chức bỏ trốn, xuất đình cơng, bãi cơng cơng nhân Doanh nghiệp chứa đựng nguy giải thể phải sát nhập * Các rủi ro thiên tai gây ra, có ảnh hưởng tới hoạt động doanh nghiệp hay tiến trình thực dự án Qua quan sát dấu hiệu này, giúp ngân hàng kiểm sốt tốt khoản vay có biện pháp kịp thời hạn chế rủi ro tín dụng đầu tư Khi có dấu hiệu khoản vay có vấn đề ngân hàng cần nhanh chóng có biện pháp để bảo vệ lợi ích ngân hàng Trong q trình giám sát khách hàng có biểu gian dối, sử dụng vốn sai mục đích ngân hàng phải kiên thu hồi nợ trước hạn II.2.3 Thực biện pháp hạn chế nợ hạn: Trong kinh tế thị trường, mối quan hệ vay trả việc chiếm dụng vốn lẫn khơng thể tránh khỏi Nó biểu hình thức khác bán chịu hàng hóa, sử dụng thương phiếu Các mối quan hệ tồn cách khách quan Ngay ngân hàng hoạt động chủ yếu kinh doanh tiền tệ, nhận tiền gửi người này, đem cho người khác vay để thu lợi nhuận Việc tồn nợ q hạn hồn tồn khơng thể tránh khỏi, kinh nghiệm cho thấy lịch sử hoạt động ngân hàng ln tồn nợ q hạn khó địi họ phải tiếp tục làm tương lai Nhưng tỷ lệ nợ hạn hợp lý, để vừa đảm bảo khả toán vừa đảm bảo khả thu lợi nhuận ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn cao khó khăn ngân hàng, khơng ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng mà cịn trực tiếp ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng Để hạn chế nợ hạn, ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây có giải pháp thiết thực từ khâu thẩm định đến khâu quản lý tiền vay, giám sát khách hàng vay để có biện pháp xử lý kịp thời Ngồi ngân hàng sử dụng thêm biện pháp sau: * Gia tăng cho vay khách hàng có phương án phục hồi sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao, tư vấn cho khách hàng phương án kinh doanh hiệu Giải pháp có hiệu thực ngân hàng doanh nghiệp cố gắng vực doanh nghiệp lên Nếu khơng có cố gắng chắn doanh nghiệp khó có khả trả nợ cho ngân hàng * Ngân hàng đề nghị doanh nghiệp tăng thêm tài sản chấp để đảm bảo cho khoản vay mới, giúp đỡ doanh nghiệp tìm kiếm bạn hàng tốt, tư vấn khuyến khích doanh nghiệp bán giảm giá hàng hóa, giúp tiêu thụ nhanh hàng hóa, doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn * Khi khoản vay khơng cịn cách để thu hồi, ngân hàng cần nhanh chóng làm thủ tục cần thiết để đảm bảo lý tài sản chấp, cầm cố yêu cầu người bảo lãnh trả nợ cho ngân hàng để đảm bảo lợi ích ngân hàng xoá nợ cho khách hàng II.2.4 Tổ chức xây dựng cấu vốn cho vay đầu tư hợp lý: Để mở rộng nâng cao hiệu cho vay đầu tư, địi hỏi ngân hàng phải có kênh thu hút vốn xây dựng mặt vốn ổn định Đặc trưng tín dụng đầu tư thời gian sử dụng vốn kéo dài, ngân hàng khơng có kế hoạch tổ chức tốt nguồn vốn hiệu sử dụng vốn bị ảnh hưởng Để tổ chức xây dựng cấu tốt ngân hàng cần làm tốt công tác sau;  Trước hết ngân hàng nên có văn quy định tổng phương hướng cho vay thời gian tương đối dài đó, vài ba năm chẳng hạn Trong xác định mục tiêu đầu tư, ví dụ cho vay loại hình dự án nào, chủng loại hàng hố , thiết bị máy móc xây dựng danh mục khách hàng đặt quan hệ tín dụng tương lai  Thường xuyên giám sát kiểm tra cân đối vốn cho đầu tư, tránh lạm dụng nguồn vốn ngắn hạn vay đầu tư trung dài hạn , tránh tình trạng cho vay đảo nợ , vay nợ để trả nợ cũ, dạng vi phạm nguyên tắc cho vay Ngân hàng  Đa dạng hố hình thức tạo nguồn, đặc biệt quan tâm tới khoản thu hồi từ dự án đầu tư theo kế hoạch nhà nước trước đây, thường nguồn lớn có klãi xuât ưu đãi , đồng thời nên mở rộng hình thức cho vay đồng tài trợ, kết hợp với ngân hàng khác mặt hạn chế rủi ro nâng cao hiệu sử dụng vốn II.2.5 Thực biện pháp hỗ trợ sau cho vay vốn Để thu hồi nợ lãi hạn giúp cho khách hàng làm ăn hiệu Ngân hàng cần thực biện pháp hỗ trợ sau cho vay vốn , cơng tác ngồi việc gúp đỡ khách hàng làm ăn hiệu để trả nợ nợ vay cho ngân hàng cịn đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập biện pháp hô trợ mà ngânn hàng nên thực là:  Hỗ trợ đầu tư, tư vấn thông tin: Trong dịch vụ ngân hàng hướng dẫn khách xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm sản xuất, tính tốn nguồn tài trợ cho dự án với lãi xuất tiền vay có lợi Trong lĩnh vực kinh doanh, thơng tin yếu tố coi trọng hàng đầu, có thơng tin giá trị đem bán Trong hoạt động kinh doanh đại ngày thông tin trở nên quan trọng Ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây nên có phận tư vấn riêng có quan hệ chặt chẽ với quan thông tin chuyên môn liên quan tới lĩnh vực hoạt động khách hàng để nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh cung cấp cho khách hàng thông tin quan trọng, cần thiết * Hỗ trợ tư vấn tài chính: Qua thực tế chứng minh nhiều phải giúp cho doanh nghiệp việc lập tài chính, phân tích tài Do vậy, hỗ trợ dịch vụ cần thiết cho doanh nghiệp * Hỗ trợ tư vấn luật: Ngân hàng giúp cho khách hàng nắm rõ quy định pháp luật để thực như: luật công ty, luật kinh tế, luật doanh nghiệp Nhà nước Vì nhiều doanh nghiệp cịn chưa thực nắm vững quyền nghĩa vụ mình, để xảy lỗi đáng tiếc, chịu thiệt thòi quan hệ kinh tế * Hỗ trợ đại lý toán: Với nghiệp vụ ngân hàng không cho khách hàng vay mà thực nhiệm vụ phục vụ khách hàng khâu tốn, địi nợ, bảo quản, giữ hộ , thực uỷ nhiệm quyền thừa kế tài sản Khi công ty cổ phần, doanh nghiệp muốn phát hành chứng khốn, kỳ phiếu đầu tư, trái khốn xí nghiệp nhằm thu hút vốn thơng thường ngân hàng làm trung gian phát hành nhận số tiền phí định II.3 Các giải pháp chung hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng: II.3.1 Tổ chức tốt hệ thống thu thập thông tin khách hàng: Một giải pháp quan trọng giúp ích nhiều để nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng khâu tổ chức tốt hệ thống thơng tin quản lý Ngân hàng nên thiết lập nhiều kênh cung cấp thơng tin, ngồi thơng tin thu thập trực tiếp từ khách hàng, ngân hàng nên chủ động tìm kiếm thông tin khách hàng thông qua bạn hàng khách hàng, thông qua báo đài phương tiện thông tin đại chúng khác Việc xử lý thơng tin khâu quan trọng địi hỏi phải có chọn lọc phân loại thơng tin hợp lý để cần nhanh chóng tổng hợp lại, giúp cho việc định đắn xác II.3.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng: Trong hoạt động ngân hàng nhân tố người ln nhân tố định hiệu hoạt động ngân hàng Để nâng cao hiệu phục vụ đầu tư việc tổ chức tốt công tác nhân biện pháp cần thực Để thực tốt công tác nhân sự, ngân hàng cần thực tốt nhiệm vụ sau: * Thường xuyên tổ chức khoá đào tạo đào tạo lại nhằm nâng cao trình đọ nghiệp vụ cán ngân hàng, giúp cán ngân hàng nắm bắt kịp thời quy định Nhà nước ngân hàng cấp trên, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng thương mại khác tiếp thu kiến thức nghiệp vụ ngân hàng đại * Phải xây dựng chế độ khen thưởng kỷ luật rõ ràng, mặt khuyến khích cán ngyhg hồn thành tốt cơng việc giao, mặt khác hạn chế biểu tiêu cực, làm liều cốt lấy thành tích Kết hợp lợi ích cá nhân với lợi ích tập thể, cán ngân hàng phải chịu trách nhiệm trước định đề xuất * Tổ chức tốt hoạt động đoàn thể, tạo điều kiện cho cán ngân hàng có điều kiện nghỉ ngơi, giao lưu học hỏi kinh nghiệm cá ngân hàng bạn Cần xây dựng chế độ lương bổng hợp lý có quan tâm tới sống gia đình cán ngân hàng, tạo điều kiện cho họ yên tâm công tác phát huy hết lực II.3.3 Áp dụng công nghệ đại: Trên giới bước vào kỷ nguyên với xu hướng chung toàn cầu hố với cách mạng mới: cách mạng cơng nghệ thông tin Vấn đề đặt thách thức lớn ngành ngân hàng qua trình hội nhập Do ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây nên trọng đổi công nghệ ngân hàng, đặc biệt cơng tác tốn, công tác thẩm định dự án đầu tư Thực tốt cơng tác góp phần tăng độ xác, rút ngắn thời gian giao dịhc thời gian toán thời gian thẩm định, nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng II.3.4 Công tác thông tin quảng cáo: Việc mở rộng hoạt động ngân hàng thông qua việc khuếch trương quảng cáo, tuyên truyền việc làm cần thiết Với phương châm "Mỗi khách hàng người bạn đồng hành ngân hàng", "Chúng tơi phát triển bạn" Ngân hàng phải cho người biết đến hoạt động mình, cho khách hàng thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng III KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN CẤP TRÊN: Trên số biện pháp từ phía ngân hàng nhằm nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển Tuy nhiên, để hoạt động ngân hàng có hiệu quả, nguồn vốn ngân hàng cho vay thực có hiệu kinh tế kinh tế ngân hàng thu hồi vốn lãi thời hạn đòi hỏi phải có kết hợp chặt chẽ ban ngành có liên quan sau đây: III.1 Kiến nghị Nhà nước: * Hồn thiện mơi trường pháp lý: Nhà nước tiếp tục hoàn thiện, sửa đổi, ban hành luật, văn luật có liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung, đến hoạt động ngân hàng nói riêng tạo thành hành lang pháp lý cho hoạt động doanh nghiệp ngân hàng thương mại giới hạn cho phép phân rõ trách nhiệm người cho vay người vay quan hệ tín dụng * Tạo mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định: Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế định hướng đầu tư, tiếp tục kiểm tra lạm phát mức thấp, ổn định giá trị đồng tiền nội địa để khuyến khích đầu tư, thực cổ phần hố doanh nghiệp tạo môi trường ổn định cho doanh nghiệp hoạt động Bên cạnh phải tạo môi trường kinh doanh thuận lợi để tạo điều kiện cho doanh nghiệp khai thác tốt tiềm tài nguyên khoáng sản giúp cho doanh nghiệp phát huy khả tạo sản phẩm chất lượng cao với chi phí thấp Chính mơi trường kinh tế ổn định tiền đề cho doanh nghiệp phát triển nâng cao hiệu đầu tư tín dụng với ngân hàng * Có sách kinh tế hợp lí: Đặc biệt sách kích thích đầu tư hiệu quả: Một gải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng thúc đẩy khát vọng đầu tư doanh nghiệpthì nhà nước cần thực biện pháp sau: Tiếp tục đơn giản hoá thủ tục liên quan đến đầu tư, công chứng tài sản chấp, lệ phí đăng kí sở hữu tài sản, III.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước ngân hàng Đầu tư & phát triển Việt Nam: * Đối với Ngân hàng nhà nước: Ngân hàng Nhà nước với chức quản lý điều hành hệ thống ngân hàng thưong mại, ngân hàng ngân hàng Nó đóng vai trị định hướng cho ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng có tác động lớn đến chiến lược huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng nói chung chiến lược huy động sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng nói riêng Do ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích người dân gửi tiền công cụ lãi suất thị trường mở công cụ khác để sử dụng vốn cho đầu tư phát triển Ngoài ra, ngân hàng Nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn việc thi hành luật văn khác rõ ràng, xác để ngân hàng thực pháp luật * Đối với ngân hàng Đầu tư & phát triển Việt Nam cần thực biện pháp sau: - Ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển hệ thống để thống toàn hệ thống - Hướng dẫn văn cụ thể tiêu chuẩn vay vốn, phương pháp thẩm định, quản lý tín dụng đầu tư để nhằm hỗ trợ cho chi nhánh - Thường xuyên tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ huy động vốn sử dụng vốn cho cán toàn hệ thống để nâng cao nghiệp vụ cán KẾT LUẬN Một lần phải khẳng định vai trò hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng đầu tư phát triển, tăng cường khả huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển vấn dề xuyên suốt quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng đầu tư nói riêng kinh tế nói chung Huy động vốn sử dụng cho đầu tư phát triển đòi hỏi khách quan kinh tế Đặc biệt nước ta nhu cầu vốn sử dụng vốn có hiệu cho đầu tư phát triển đòi hỏi cấp bách Do để đáp ứng nhu cầu kinh tế, đồng thời phát huy hiệu kinh doanh ngân hàng Trong thời gian tới ngân hàng cần tập trung việc mở rộng hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển Qua nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động sử dụng vốn giải pháp cho vấn đề Ngân hàng đầu tư phát triển Hà Tây mong thời gian tới Ngân hàng thu kết tốt đáp ứng cho nhu cầu cho đầu tư phát triển kinh tế Trong lời kết lần em xin chân thành cảm ơn bảo tận tình Thạc sỹ: Nguyễn Hồng Minh Thầy cô giáo Bộ môn Kinh tế Đầu tư, Anh chị phòng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng đầu tư phát triển Hà Tây giúp em khắc phục thiếu sót hồn thành viết DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Sách: Kinh tế đầu tư - Bộ môn kinh tế đầu tư, Trường ĐHKTQD Lập quản lí dự án đầu tư - Bộ môn kinh tế đầu tư, Trường ĐHKTQD Tài doanh nghiệp – Khoa ngân hàng tài chính,Trường ĐHKTQD Tài liệu khố học chun đề lập kế hoạch, đánh giá quản lí dự án phát triển bền vững – Bộ kế hoạch đầu tư Tài liệu tham khảo hướng dẫn thẩm định dự án đầu tư ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam II Tạp chí, báo tài liệu khác Tạp chí ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam 40 năm phát triển trưởng thành Báo cáo kết kinh doanh 10 năm ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây Các văn hướng dẫn tín dụng thẩn định NHNN ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Tạp chí tài chính, Phát triển kinh tế, Ngân hàng tạp chí lưu hành nội ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam MỤC LỤC Trang Lời nói đầu Phần I: Lý luận chung đầu tư phát triển, nguồn vốn đầu tư hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng đầu tư phát triển I Đầu tư nguồn vốn đầu tư phát triển: I 1.Khái niệm, đặc điểm vai trò đầu tư phát triển I 1.1 Khái niệm đầu tư .3 I 1.2 Đặc điểm đầu tư phát triển: .4 I.1.3 Vai trò đầu tư phát triển: I 2.Vốn nguồn vốn đầu tư: I 2.1.Nguồn vốn đầu tư: I.2.2 Vốn vai trò vốn phát triển kinh tế I 3.Vai trò hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho phát triển kinh tế II Ngân hàng đầu tư trình huy động vốn sử dụng cho vốn đầu tư phát triển 10 II.1.Vai trò định hướng ngân hàng đầu tư công đầu tư phát triển kinh tế .10 II.1.2 Định hướng ngân hàng đầu tư: 11 II.2 Hoạt động huy động vốn cho đầu tư phát triển Ngân hàng đầu tư phát triển 12 II 2.1.Sự cần thiết công tác huy động vốn Ngân hàng đầu tư & phát triển 12 II.2.2 Các nguồn vốn Ngân hàng đầu tư & phát triển cho đầu tư phát triển : .12 II.2.3.Các tiêu phản ánh hiệu công tác huy động vốn cho đầu tư phát triển Ngân hàng 13 II.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn .14 II.3.Hoạt động sử dụng vốn cho đầu tư phát triển Ngân hàng đầu tư phát triển 16 II.3.1.Vai trò hoạt động sử dụng vốn cho đầu tư phát triển Ngân hàng đầu tư phát triển .16 II.3.2 Các loại hình cho vay đặc điểm hoạt động hoạt động cho vay vốn dầu tư phát triển Ngân hàng đầu tư 16 II.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay vốn đầu tư phát triển 18 Phần II: Thực trạng đánh giá thực trạng tình hình huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển Ngân hàng đầu tư & phát triển Hà Tây: 27 I Tổng quan ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây: 27 I.1 Mơ hình tổ chức ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây: 27 ... trò hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng đầu tư phát triển, tăng cường khả huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển vấn dề xuyên suốt quan trọng hoạt động kinh... hình huy động vốn .14 II.3.Hoạt động sử dụng vốn cho đầu tư phát triển Ngân hàng đầu tư phát triển 16 II.3.1.Vai trò hoạt động sử dụng vốn cho đầu tư phát triển Ngân hàng đầu tư phát. .. luận chung đầu tư phát triển, nguồn vốn đầu tư hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng đầu tư phát triển I Đầu tư nguồn vốn đầu tư phát triển: