Pháp luật và các điều khoản mẫu áp dụng trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ : Luận văn ThS. Luật: 60 10 5

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT NGUYỄN HƯƠNG THƯ PHÁP LUẬT VÀ CÁC ĐIỂU KHOẢN MẪU ÁP DỤNG TRONG HỢP ĐỔNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ• _ C H U Y Ê N N G À N H : L U Ậ T K IN H TẾ M Ã SỔ: 60105 LUẬN VĂN THẠC s ĩ LUẬT HỌC NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN AM HIỂU H À NỘI — N Ă M 2003 MỤC LỤC Trang hần mở đầu hương 1: Bảo hiểm nhân thọ vai trò điều khoản mẫu hợp ồng bảo hiểm nhân thọ Khái luận vể bảo hiểm nhân thọ Hợp bảo hiểm nhân thọ 18 Vai trò điéu khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 22 hương 2: Thực trạng pháp luật hợp đồng điều khoản mẫu 30 ọrp đồng bảo hiểm nhản thọ Pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 30 Điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 44 M ối quan hệ quy định pháp luật vềhợp đồng 64 ều khoản mẫu hợp bảo hiểm nhân thọ hương 3: Thực tiễn áp dụng điều khoản mẫu kinh doanh 76 ko hiểm nhân thọ số kiến nghị Thực trạng phê chuẩn áp dụng điều khoản mẫu 76 Những điểm bất cập pháp luật điều khoản mẫu 80 Kiến nghị số giải pháp khắc phục 83 hần kết lu ậ n 96 anh mục tài liệu tham khảo 99 PHẦN MỞ ĐẦU Sự cần thiết việc nghiên cứu đề tài Bắt đầu xuất V iệt Nam từ nãm 1996 (tức tính đến trải qua khoảng thời gian ngắn ngủi chưa đầy 10 năm), hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhãn thọ phát triển với tốc độ khiến cho chuyên gia ngành phải ngạc nhiên Hiện nay, thị trường có năm cơng ty bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Theo Bản tin Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam 3/2003, tính đến hết năm 2002，tổng số hợp có hiệu lực đạt tới 2.382.697 hợp đồng tổng doanh thu năm 2002 đạt 4.487.292.000 [12] Các sản phẩm cung cấp thị trường đa dạng, đáp ứng nhiều nhu cầu khác khách hàng Hoạt động thu hút hàng triệu lao động có trình độ Việt Nam Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp công ty bảo hiểm bên mua bảo hiểm, có đối tượng tuổi thọ, tính mạng, sức khoẻ tai nạn người Điều khoản mẫu hợp bảo hiểm nhân thọ có ý nghĩa to lớn mối quan hệ hợp đồng hai bên hợp đồng Nội dung điều khoản, hay nói cách khác nội dung hợp đồng, quy định vể quyền nghĩa vụ bên hợp đồng Điều khoản mẫu “ khung xương， ，của hợp đồng Một đặc điểm vô quan trọng loại hợp là hợp đồng theo mẫu Công ty bảo hiểm người đưa điều khoản mẫu hợp đổng, bên mua bảo hiểm có quyền xem xét có chấp nhận tham gia bảo hiểm theo điều khoản hay khơng, lựa chọn khách hàng có khơng, mà khơng có quyền u cầu sửa đổi, bổ sung nội dung điều khoản Chính vệy, tính xác, chặt chẽ, đầy đủ phù hợp với quy định pháp luật đòi hỏi cao Trước Luật Kinh doanh bảo hiểm (2000) ban hành, nước ta có văn quy định hình thức nội dung hợp bảo hiểm, nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm nghĩa vụ người bảo hiểm Quyết định số 81 a/TC/QĐ/TCNH ngày 01/7/1996 Bộ trưởng Bộ Tài ban hành Quy chế Ịm thời quy định chung hợp bảo hiểm, nhiên nội đung lược, dừng lại nguyên tắc chung Luật Kinh doanh bảo hiểm dành ẳn chương (Chương II) để quy định nội dung liên quan đến hợp bảo iểm nói chung, có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Chương ành số điều quy định nội dung bắt buộc phải có hợp đồng ảo hiểm nhân thọ Nghị định hướng dẫn luật khơng có quy định cụ thể ầ vấn đề Bén cạnh đó, điều đáng tiếc nhiều quy định Luật ày chưa phù hợp với điều kiện thực tế kinh doanh bảo hiểm nhân thọ với nguyên tắc áp dụng nghiệp vụ bảo hiểm này, gây khơng hó khăn cho việc áp dụng, chí đơi lúc cịn gây thiệt hại cho người tiêu ừng sản phẩm bảo hiểm Như vậy, nhìn cách tổng quát, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam ang phải đối mặt với khó khăn không nhỏ quy định pháp luật ều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chưa đầy đủ li mối quan hệ quy định điều khoản mẫu áp dụng thực tế )Ĩ1 nhiều mâu thuẫn, chổng chéo, gây ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động nh doanh bảo hiểm nhân thọ giao lưu hợp đồng bên Từ đó, thấy việc nghiên cứu quy định pháp luật mối quan Ỵ quy định với điều khoản mẫu hợp bảo hiểm nhân thọ vơ mg cấp thiết, khơng có ý nghĩa mặt lý luận mà cịn có ý nghĩa thực tế ích Mặt khác, nhìn vào gần trăm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ công bảo hiểm kinh doanh thị trường Việt Nam, tìm thấy nhiều vấn ì phát sinh liên quan đến thiếu xác, chưa đầy đủ biểu ách luật” Vì vậy, việc nghiên cứu mối quan hệ quy định pháp luật với c điều khoản mẫu sử dụng thực tế bao hàm việc tìm lững “ ỉỗ hổng” pháp luật để kịp thời sửa đổi, bổ sung, thời phát phạm để kịp thời xử lý, góp phần làm lành mạnh hố mơi trường kinh doanh bảo dểm nhân thọ Việt Nam, bảo vệ lợi ích trước hết người tiêu dùng, sau Dàn xã hội Tình hình nghiên cứu Trên giới, hoạt động bảo hiểm nhân thọ có lịch sử trăm năm nên vô quen thuộc với đông đảo người dân Bảo hiểm nhân thọ ược đưa vào giảng dạy bậc đại học đại học Đồng thời, công ty kinh oanh bảo hiểm nhân thọ phối hợp với viện nghiên cứu phát hành nhiều ách nghiệp vụ để vừa khuyếch trương doanh nghiệp vừa giáo dục” cộng đổng, quảng cáo cho dịch vụ Các cơng trình nghiên cứu quốc i bảo hiểm nhân thọ nói chung, điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ói riêng phong phú, có hệ thống tài liệu đào 10 cho thành viên hiệp hội quản lý bảo hiểm nhân thọ Mỹ (LO M A) Trong đó, hoạt động bảo hiểm nhân thọ mẻ Việt Nam (mới ược năm 1996) Vì vậy, cơng trình nghiên cứu chuyên sâu bảo iểm nhân thọ cịn vắng bóng Việc giảng dạy bảo hiểm nhân thọ ường đại học chuyên ngành kinh tế, tài luật Việt Nam bước ầu, nội dung chủ yếu tham khảo tài liệu Nhật Mỹ Năm 2001，Nhà xuất ản Thống kê cho tái lẩn thứ “ M ột số điều cần biết pháp lý inh doanh Bảo hiểm” GS.TSKH Trương Mộc Lâm Lưu Nguyên Khánh, rong lần tái này, sách bước đầu đề cập nguyên tắc pháp lý ong kinh doanh bảo hiểm nhân thọ coi sách lất Việt Nam vé vấn đề Như vậy, nhìn cách tổng quát, khoa học pháp lý nước ta nói riêng loa học nước ta nói chung chưa có cơng trình nghiên cứu chun sâu bảo hiểm nhân thọ điều khoản mẫu hợp Các tài liệu sử dụng để tham khảo hoàn toàn tài liệu nước ngồi Mục đích nghiên cứu nhiệm vụ luận văn Luận văn có đối tượng nghiên cứu vấn đề phát sinh liên quan đến mối quan hệ quy định pháp luật điều khoản mẫu hợp bảo hiểm nhân thọ Phạm vi nghiên cứu để tài chủ yếu tập trung vào quy định pháp luật hành, Luật Kinh doanh bảo hiểm (2001) điều khoản mẫu hợp bảo hiểm nhân thọ công ty kinh doanh bảo hiểm nhân thọ V iệt nam sử dụng Từ đó, việc nghiên cứu đề tài luận văn dự kiến hướng tới thực mục đích sau: - Phân tích quy định pháp luật có liên quan đến điều khoản mẫu hợp bảo hiểm nhân thọ, xác định vấn đề pháp lý hợp đổng; - Phân tích mối quan hệ quy định pháp luật điều khoản mẫu hợp bảo hiểm nhân thọ thực tế; - Phát phân tích quy định pháp luật chưa phù hợp với nguyên tắc bảo hiểm nhân thọ; - Phát quy định pháp luật thiếu, “ khe hở” pháp luật lĩnh vực này; - Phát vi phạm pháp luật lĩnh vực thực tế Từ phân tích đó, luận văn hướng tới việc thực mục đích xây dựng nhìn tổng qt mơi trường pháp lý liên quan đến điều khoản mẫu hợp bảo hiểm nhân thọ đề xuất số giải pháp hoàn thiện quy định pháp luật nói riêng, m ôi trường pháp lý nói chung có liên quan tới điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu trình bày luận văn, người nghiên cứu áp ụng phương pháp nghiên cứu sau đây: - Phương pháp vật biện chứng vật lịch sử; - Phương pháp logic kết hợp học lịch sử thực tế; - Phương pháp thống kê; - Phương pháp so sánh; - Phương pháp tiếp cận phân tích hệ thống Bố cục luận văn Thực mục đích, nhiệm vụ nghiên cứu nêu, ỉuận văn dự kiến bao gồm lần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo chương nội dung là: - Chương 1: Bảo hiểm nhân thọ vai trò điêu khoản mẫu hợp bảo ểm nhân thọ - Chương 2: Thực trạng pháp luật hợp đồng điều khoản mẫu hợp đồng bảo ểm nhân thọ - Chương 3: Thực tiễn áp dụng điều khoản mẫu kinh doanh bảo hiểm lân thọ số kiến nghị CHƯƠNG BẢO HIÉM NHÂN THỌ VÀ VAI TRÒ CỦA ĐIỀU KHOẢN MAU HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Khái luận bảo hiểm nhân thọ Ị.I.l Khái niệm đặc điểm bảo hiểm nhân thọ Khoản 12 Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm (2000) định nghĩa: “ Bảo hiểm hân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống tóV， Từ điển thuật ngữ kinh doanh bảo hiểm (NXB Thống kê, 2001) định nghĩa ảo hiểm nhân thọ bảo vệ trường hợp tử vong người hình thức trả ền cho người thụ hưởng - thường thành viên gia đình, doanh nghiệp tổ lức Bàng cách đổi loạt khoản phí bảo hiểm tốn phí bảo hiểm lột lần người bảo hiểm chết, số tiền bảo hiểm (và số tiền bảo hiểm sung kèm theo đơn bảo hiểm) trừ khoản vay chưa trả theo hợp ỉo hiểm khoản lãi cho vay, trả cho người thụ hưởng Những khoản trợ íp trả sống cho người bảo hiểm hình thức giá trị giải ước íc khoản trợ cấp thu nhập [1 ，tr.329,330] Tài liệu Viện Quản lý bảo hiểm nhân thọ Hoa Kỳ (LO M A) nêu nh nghĩa bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm trả tiẻn phát sinh lết người bảo hiểm Trên phương diện pháp lý, bảo hiểm nhân thọ ể loại bảo hiểm, để nhận phí bảo hiểm người tham gia bảo hiểm ông qua hợp đồng, nhà bảo hiểm cam kết trả cho nhiều người thụ íởng bảo hiểm số tiền định khoản trợ cấp định ường hợp người bảo hiểm bị tử vong người bảo hiểm sống đến lời điểm rõ hợp đồng Trên phương diên kỹ thuật, bảo hiểm nhân |Ọ nghiệp vụ bao hàm cam kết mà việc thực cam kết iụ thuộc vào tuổi thọ người [5, tr.31] Những định nghĩa trình bày khác nhau, tựu chung lại ỉu thể đặc trưng bật bảo hiểm nhân thọ, là: - Bảo hiểm nhân thọ nghiệp vụ bảo hiểm thương mại, hay nói cách lác loại hình kinh doanh thu lợ i nhuận (phân biệt với chế độ bảo hiểm xã pi, bảo trợ xã hội Nhà nước) - Bảo hiểm nhân thọ có tính đa mục đích, sử dụng để đáp ứng liều mục đích khác tuỳ theo nhu cầu khách hàng Do vậy, sản phẩm bảo ểm nhân thọ thường đa dạng (mỗi sản phẩm đáp ứng một li nhu cầu) hoạt động tiếp thị sản phẩm phải mang tính động linh )ạt cao - Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm cho phép bảo hiểm cho ũ kiện trái ngược sống chết Điều có nghĩa là, tuyệt li đa số trường hợp, việc doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền với hợp ío hiểm nhân thọ chắn xảy (phân biệt với bảo hiểm phi nhân thọ - loại nh bảo hiểm trả tiền có rủi ro xảy ra) - Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm dài hạn, điều khoản hợp >ng phải trình bày đầy đủ, khoa học dạng văn bản, làm sở cho [ quan hệ hợp dài nhiều chục năm, chí đời người Mạt khác，các ông số kỹ thuật sản phẩm, hợp phải tính tốn cẩn thận mg bố rõ ràng tới khách hàng Đồng thời, dịch vụ khách hàng khâu định ) tính chất sống cịn tới việc trì hợp bảo hiểm - Bảo hiểm nhân thọ loại hình sản phẩm bảo hiểm vơ hình Vì vậy, cơng ty 10 hiểm phải đặc biệt quan tâm đến việc giải thích cho khách hàng hiểu rõ sản lẩm Hơn nữa, việc thực đầy đủ cam kết địi hỏi nghiêm ngặt đối fi cơng ty bảo hiểm Nói tóm lại, với đặc điểm riêng có mình, từ lâu, bảo hiểm nhân thọ giữ vai trị vơ quan trọng thị trường bảo hiểm giới bước đầu đạt vị trí V iệt Nam V ới loại hình sản phẩm đa dạng, bảo hiểm nhân thọ đáp ứng nhiều nhu cầu khác khách hàng V ới cá nhân, nhu cầu thực có hiệu kế hoạch tài dài hạn, nhu cầu chuẩn bị chi phí hậu dành dụm để lại cho cháu, nhu cầu bổ sung nguồn tài già cả, khả lao động tạo thu nhập nhu cầu bảo đảm tài gặp rủi ro sức khoẻ V ới quan, tổ chức, nhu cầu bù đắp chi phí tuyển dụng đào tạo lại nhân công trường hợp người lao động bị tử vong thương tật dẫn đến khả lao động, đặc biệt lao động có kiến thức trình độ nhu cầu có nguồn tài hỗ trợ người lao động gia đình họ vượt qua khó khăn gặp phải rủi ro Với ý nghĩa xã hội to lớn vậy, bảo hiểm nhân thọ ngày xã hội quan tâm 1.1.2 Các loại hỉnh bảo hiểm nhân thọ Đáp ứng nhu cầu bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ thiết kế gồm bốn loại hình bảo hiểm nhân thọ cá nhân bản, loại hình lại bao gồm nhiều sản phẩm khác nhau, cịn có loại hình bảo hiểm nhóm bảo hiểm bổ trợ ỉ 1.2.1 Các loai hình bảo hiểm nhân tho cá nhãn * Bảo hiểm tử kỳ: Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 định nghĩa: “ Bảo hiểm tử kỳ nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm chết thời hạn định, theo doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tién bảo hiểm cho người thụ hưởng, người bảo hiểm chết thời hạn thoẳ thuận hợp đỏng bảo hiể m ’， - Tài liệu Viện Quản lý bảo hiểm nhân thọ Hoa Kỳ định nghĩa 10 hiểm nhãn thọ Việt Nam phải định trước hết nhu cầu thực trạng hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ nước ta Bên cạnh đó, quy định pháp luật lĩnh vực phải chịu tác động loạt yếu tố khác vể kinh tế, trị, xã hội, có hai vấn đề cần quan tâm đặc biệt, trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán làm công tác quản lý nhà nước bảo hiểm mặt hiểu biết bảo hiểm nhân thọ người dân nói chung Chính vậy, việc sửa đổi, bổ sung pháp luật bảo hiểm nhân thọ cần cân nhắc đến yếu tố này, đảm bảo hài hồ lợ i ích xã hội giữ vững pháp chế Trước hết, cần chỉnh sửa lại quy định chưa phù hợp với nguyên tắc chung nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ cịn xuất đơi chỗ vãn quy phạm pháp luật điều chỉnh lĩnh vực kinh doanh Những thiếu sót khơng thể trình độ lập pháp non yếu, ngược lại với yêu cầu phản ánh điều chỉnh quan hệ hợp đồng phù hợp với quy luật xã hội định hướng phát triển Nhà nước mà gây nhiều khó khăn, vướng mắc cho việc thực thi pháp luật thực tế Những quy định đưa quan quản lý Nhà nước doanh nghiệp lâm vào tình phức tạp mà cuối cùng, cịn ảnh hưởng trực tiếp đến lợi ích người tiêu dùng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Việc chỉnh sửa lại nội dung yêu cầu tất yếu cần thực cách nhanh chóng, tăng cường tính hợp lý hiệu văn pháp luật lĩnh vực X in quay trở lại ví dụ quy định bất hợp lý có liên quan đến việc giải trường hợp kê khai nhầm tuổi người bảo hiổm hợp đồng bảo hiổm nhân thọ vừa trình bày mục 3.2 Chương Quy định xây dựng rõ ràng thiếu tham khảo cần thiết đặc trưng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Người phải chịu thiệt thời trước áp dụng quy định khách hàng mua bảo hiểm (bên mua bảo hiểm) Vì vậy, việc chỉnh sửa ỉại nội dung quy định vơ cẫn thiết, góp phần thể rõ tinh thần 84 pháp luật trước hết hết bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Để phù hợp với chất nghiệp vụ sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, nội dung cần trình bày theo hướng hợp đồng bị huỷ tuổi người bảo hiểm không thuộc phạm vi bảo hiểm xác định trước, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả lại cho khách hàng giá trị lớn mà doanh nghiệp nắm giữ, cụ thể số lớn giá trị hồn lại khoản phí bảo hiểm nộp sau trừ chi phí hợp lý có liên quan Có vậy, quyền lợi khách hàng bảo đảm Cùng với việc chỉnh sửa điểm chưa phù hợp mặt nghiệp vụ, văn pháp luật cần bổ sung nội dung thiếu Việc thiếu quy định cần thiết tình trạng chung hệ thống pháp luật giai đoạn xây dựng bối cảnh kinh tế bước chuyển sang chế thị trường Viộc bổ sung nội dung toàn thống văn pháp luật nước ta yêu cầu chung công tác lập pháp Đối với riêng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, lại nhu cầu bách hệ thống văn pháp luật lĩnh vực nhìn chung cịn thiếu yếu, hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ lại phát triển với tốc độ khiến cho chuyên gia nghiệp vụ phải ngạc nhiên Những quy định mang tính nghiệp vụ cao pháp luật tất nước khác ghi nhận lại chưa có pháp luật nước ta cần quan tâm xem xét với mức ưu tiên cao Đa phần quy định kết đúc rút từ học thu thực tiễn kinh doanh hướng tới mục đích tốt đẹp thức đẩy phát triển ngành kinh doanh đầy tính nhân Trong giai đoạn trước mắt, phù hợp với điều kiện tinh hình thực tiễn thị trường nước ta, có hai quy định nên quan tâm, bổ sung ngay, là: - Quy định thời gian tự xem xét Đạo lý quy định này, trình bày trên, việc tạo điều kiện cho người mua bảo hiểm xem xét lại hợp bảo hiểm mà lựa chọn Điều khoản mẫu phụ lục ghi nhận 85 điều kiện cụ thể hợp đồng (như số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, người thụ hưởng • ) đến tay bên mua bảo hiểm sau họ nộp phí bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm phát sinh hiệu lực Nhưng phải đến lúc này, họ tạo điều kiện để nghiên cứu cách thật kỹ lưỡng sản phẩm chọn qua tài liệu hợp (trước đó, họ biết sản phẩm qua lời giới thiệu đại lý khai thác) Do vậy, thật hợp lý cho bên mua bảo hiểm cần có khoảng thời gian định sau hợp phát sinh hiệu lực đến tay họ để xem xét lại xem hợp đồng phát hành có với khả tài chính, mong muốn dự kiến hay khơng Nếu câu trả lời khơng, khách hàng quyền từ chối tham gia bảo hiểm nhận lại phần phí đóng, đương nhiên sau trừ chi phí mà doanh nghiệp bảo hiểm phải bỏ để khai thác hợp Điều nhằm đảm bảo nguyên tắc tự nguyện tự ý chí - nguyên tấc việc giao kết thực hợp dân nói chung Tuy nhiên, thời hạn phải đảm bảo khơng q dài để gây thiệt hại cho doanh nghiệp bảo hiểm, không đưa doanh nghiệp vào tình bất lợ i bị khách hàng lợi dụng Trên sở cân nhắc tất yếu tố này, doanh nghiệp bảo hiểm khắp giới lựa chọn hầu hết chọn khoảng thời gian 14 ngày kể từ ngày hợp đồng phát sinh hiệu lực Các nhà lập pháp quốc gia nhận thấy tính hợp lý thời hạn này, vậy, pháp luật nước ghi nhận nội dung tương tự Đối với điểu kiện thị trường nước ta, quy định lại vô cần thiết nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ cịn q mẻ trình độ hiểu biết người dân nói chung bảo hiểm nhân thọ thấp Điều khoản phát huy vai trị tích cực việc bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng sản phẩm bảo hiểm Bên cạnh đó, với thực tế quy trình kinh doanh bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp Việt Nam nay, nói thời hạn 14 ngày tính từ thời điểm hợp đồng phát sinh hiệu lực khoảng thời gian phù hợp cho bên mua bảo hiểm thực quyền tự xem xét lại hợp đồng Khoảng thời gian vừa đủ cho việc hợp đồng phát hành chuyển tới tay cho khách hàng nghiên cứu, 86 lại khơng q dài để gây biến động thường xuyên, ảnh hưởng đến ổn định kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm Việc quy định vấn đề quy phạm pháp luật giải vấn đề xúc tình trạng thiếu thống xây dựng vận dụng quy định doanh nghiệp bảo hiểm thị trường nước ta Sự chủ động, linh hoạt riêng có kinh doanh doanh nghiệp, nhiên khơng định hướng linh hoạt đà gây rối loạn thị trường gây ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi người tiêu dùng sản phẩm bảo hiểm - Quy định “ quyén lợi khổng thể bị tước đoạt” (nonforfeiture benefits): Quy định thông lệ điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ công ty bảo hiểm giới Lý có mặt quy định này, trình bày trên, xuất phát từ nguyên tắc quan trọng pháp luật nói chung - tơn trọng bảo vệ quyền sở hữu cá nhân tài sản Khi khách hàng nộp phí để giao kết hợp bảo hiểm nhân thọ, phần phí họ tích luỹ quỹ dự phịng để chi trả cho cam kết công ty khách hàng Quỹ dự phịng phần quyền lợi mà công ty cam kết thuộc khách hàng Khi bên mua bảo hiểm huỷ hợp đồng, cơng ty bảo hiểm tốn lại cho họ giá trị giải ước quỹ dự phịng sau trừ phí giải ước (là phần chi phí bù đắp thiệt thịi cho cơng ty khách hàng chấm dứt hợp chừng, gây ảnh hưởng tới kế hoạch kinh doanh, kế hoạch đầu tư công ty) Như vậy, quyền lợi liên quan đến giá trị giải ước quyền tài sản bên mua bảo hiểm Theo thông lệ quốc tế, cách thức chấp nhận để thực quyền bao gồm: - Quyền nhận giá trị giải ước huỷ hợp đổng; - Quyền hưởng bảo hiểm sinh mạng có thời hạn mở rộng (quyền sử dụng giá trị giải ước khoản phí bảo hiểm nộp ỉần để mua hợp bảo hiểm sinh mạng có thời hạn có Số tiền bảo hiểm Số tiền bảo hiểm hợp đồng chính); 87 - Quyền chuyển hợp sang hợp có Số tiền bảo hiểm giảm (quyền sử dụng giá trị giải ước khoản phí nộp lần để mua hợp theo loại hình bảo hiểm hợp chính, nộp đủ phí với phí nộp lần với Số tiền bảo hiểm theo mức mà giá trị giải ước tốn được) Những nội dung thường pháp luật nước quy định rõ thể đầy đủ điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Ở nước ta, pháp luật có đề cập đến khái niệm “ giá trị hoàn lại’，(giá trị giải ước), nội dung Luật Kinh doanh bảo hiểm (2000) văn hướng dần có liên quan chưa đề cập đến vấn đề quyền lợi bị tước đoạt nói cách khác đương nhiên chủ hợp đồng - bên mua bảo hiểm Do khơng bị pháp luật bắt buộc, chưa có doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam cung cấp cho khách hàng đầy đủ quyền lợi Việc bổ sung nội dung vào luật trước hết nhằm bảo vệ quyền lợi coi tất yếu thuộc bên mua bảo hiểm Quy định pháp luật buộc doanh nghiệp bảo hiểm phải cung cấp đảm bảo đầy đủ quyền cho bên mua bảo hiểm thể rõ nội dung điều khoản mẫu hợp đồng Quy định góp phần nâng cao chất lượng vãn pháp luật, đưa dần hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ hội nhập với xu hướng trình độ chung giới Với mặt trình độ hiểu biết chung ngành bảo hiểm nước ta nay, văn luật bổ sung bước Trong giai đoạn trước mắt, pháp luật cần ghi nhận rõ quyền bên mua bảo hiểm nhận giá trị giải ước chuyển hợp sang dạng hợp đồng có Số tiền bảo hiểm giảm Bên cạnh đó, cần bổ sung quy định việc xử [ý khách hàng có hành vi cố ý nhằm trục lợi bảo hiểm Trên thực tế, hành vi trục lợi bảo hiểm thực hàng loạt hành động giả mạo giấy tờ, lừa đảo, cản trở người thi hành cơng vụ (ví dụ cản trở quan công an điều tra làm rõ tai nạn 88 xảy với người bảo hiểm) Việc bổ sung quy định vỏ cần thiết, vừa để đảm bảo có điều kiện xử lý trường hợp vi phạm phát sinh vừa có tác dụng răn đe đối tượng có ý định thực hành vi sai trái Trước mắt, quy định góp phần bình ổn thị trường, nơi xuất ngày nhiều hành vi trục lợi bảo hiểm phức tạp, gây ảnh hưởng lchông nhỏ doanh nghiệp bảo hiểm, lâu dài, quy định góp phần làm lành mạnh hoá quan hệ hợp bảo hiểm nhân thọ, thúc đẩy ngành phát triển góp phần đấu tranh chống lại biểu coi thường pháp luật, coi thường sinh mạng lợi ích người khác xã hội Cần nghiên cứu, phân loại hành vi trục lợ i bảo hiểm, từ tuỳ theo mức độ nghiêm trọng hành vi mà có quy định xác hành vi cần xử lý tội phạm hình sự, hành vi phải xử phạt vi phạm hành quy định rõ trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường vé thiệt hại mà hành vi trục lợi bảo hiểm khách hàng gây cho doanh nghiệp Nói tóm lại, việc sửa đổi, bổ sung quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động bảo hiểm nhân thọ hoạt động cần quan tâm nghiên cứu, xem xét thực kịp thời Có vậy, pháp luật thực đóng vai trị mơi trường pháp lý cần thiết hữu hiệu cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 3.3.2 Những điểm cần sửa đổi, bổ sung điểu khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Điều khoản mẫu xây dựng dựa việc vận dụng nội dung pháp luật quy định vào việc xày dựng nội dung văn hợp cụ thể Do vậy, nội dung điều khoản mẫu cần đạt yêu cầu quan trọng thể đặc trưng sản phẩm, chiến lược marketing cổng ty bảo hiểm phải hoàn toàn phù hợp với quy định pháp luật có liên quan 89 Những vi phạm pháp luật nội dung điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thị trường nước ta hãn hữu Tuy nhiên, hãn hữu nghĩa có, ví dụ điển hình cố ý vi phạm pháp luật doanh nghiệp bảo hiểm trường hợp số doanh nghiệp cố tình khơng sửa đổi nội dung điều khoản (được sử dụng từ trước Luật Kinh doanh bảo hiểm (2000) đời có quy định hạn chế luật thời gian gia hạn nộp phí) sau Luật đời, dẫn đến tước đoạt phần quyền đương nhiên pháp luật công nhận, bảo hộ khách hàng Lý sâu sắc tình trạng này, ngồi việc ý thức pháp luật cịn doanh nghiệp, chất lượng công tác phê chuẩn điểu khoản mẫu kiểm tra, giám sát việc áp dụng điểu khoản mẫu thực tế quan hệ hợp đồng chưa tốt Chính vậy, sai phạm xảy lâu mà chưa uốn nắn từ phía quan có thẩm quyền Luật Kinh doanh bảo hiểm (2000) vào thực tế sống ba năm, lại khoảng thời gian thị trường bảo hiểm nhân thọ có phát triển mạnh mẽ Đã đến lúc cần tổ chức rà soát lại hoạt động doanh nghiệp thị trường, có việc soạn thảo áp dụng điều khoản mẫu thực tế Từ phát đầy đủ sai phạm, nhiều tưởng chừng lẻ tẻ, xuất sản phẩm sản phẩm khác, doanh nghiệp hay doanh nghiệp khác Đối với khách hàng dù sai phạm nhỏ điều khoản họ gây thiệt hại nặng nề, gây bất công quan hệ hợp đồng Chính vậy, u cầu cấp thiết hoạt động quản lý nhà nước, thời, thơng qua hoạt động này, trình độ kinh nghiệm đội ngũ cán làm công tác quản lý nâng cao bước Viộc thực dần bước, doanh nghiệp, kết hợp với việc thu thập phản ánh từ phía khách hàng để xử lý kịp thời, xác sai phạm ngăn chặn nguổn sai phạm phát sinh Đồng thời, pháp luật cần có quy định rõ việc doanh nghiệp phải cung cấp cho khách hàng toàn văn điều khoản mẫu hợp bảo hiểm nhân thọ 90 Bộ Tài phê chuẩn Một quy định cần thiết để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng, tránh tình trạng nay, khách hàng nhận tóm tắt điều khoản bị cắt xén diễn đạt lại theo cách khác so với gốc phẻ chuẩn Với quy định này, công bằng, trung thực quan hệ hợp thực đề cao tuân thủ Mặt khác, biện pháp nhằm nâng cao hiệu quản lý nhà nước lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Nói tóm lại, việc sửa đổi, bổ sung nội đung liên quan đến điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ câu hỏi đặt gấp rút từ thực tế hoạt động kinh doanh Thực việc không nhằm bảo vệ quyền lợi cho người tiêu dùng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mà nhằm đảm bảo hiệu cùa pháp luật đảm bảo pháp chế 3.3.3 Những bổ sung cần thiết môi trường pháp lý Cùng với sửa đổi cụ thể văn pháp luật điều khoản mẫu hợp đồng, việc bước hồn thiện mơi trường pháp lý nói chung vấn để cần quan tâm giải Thứ nhất, cần có quan tâm thoả đáng đến việc đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán làm công tác xem xét, phê chuẩn điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ thực tế Thời gian qua, đội ngũ có quan tâm định có nỗ lực trau dồi kiến thức chun mơn Vì vậy, chất lượng cơng tác phê chuẩn điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cải thiện rõ rệt theo hướng tích cực so với thời kỳ trước Hàng loạt sản phẩm phê chuẩn đáp ứng yêu cầu quản lý nhà nước, vi phạm pháp luật dự thảo điều khoản mẫu phần lớn bị phát hiện, nội dung trình bày gây ảnh hường bất lợ i đến khách hàng phần lớn bị yêu cẩu chỉnh sửa Tuy nhiên, 91 cần thẳng thắn thừa nhận công tác chưa đáp ứng đòi hỏi thực tế Nguyên nhân sâu xa tình trạng đội ngũ cán chưa đào tạo quy, đầy đủ bảo hiểm nhân thọ - nghiệp vụ phức tạp lại mẻ, thời lại chưa có kinh nghiệm thực tế mảng cơng việc Để có cải biến chất công tác phê chuẩn điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kiểm tra, giám sát việc thực điều khoản mẫu thực tế, cần xây dựng chiến lược đào tạo cán làm công tác Các cán cần đào tạo quy, dài hạn nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ, thời cần thường xuyên cập nhật thông tin cơng nghệ ngành thịng qua việc tham dự khố đào tạo quốc tế cơng ty bảo hiểm nhân thọ lớn giới hiệp hội bảo hiểm nhân thọ nước Các cán cần thường xuyên nắm bắt diễn biến tình hình hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp nước thông qua công tác kiểm tra định kỳ, kiểm tra xác suất thâm nhập thực tế đơn vị Đầu tư vào yếu tố người cần ưu tiên cơng tác khơng góp phần định nâng cao chất lượng hoạt động quản lý nhà nước lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ giai đoạn mà chuẩn bị sẵn nguồn lực cán cho tương lai, thị trường nước ta có bước phát triển Thứ hai, cần có sách khuyến khích đầu tư nước lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt đầu tư hình thức liên doanh Như trình bày trên, nghiệp vụ hoàn toàn mẻ nước ta, lại nghiệp vụ địi hỏi cán phải có trình độ cao địi hỏi sử dụng cơng nghệ, kỹ thuật tiên tiến Chính địi hỏi nghiệp vụ rào cản quan trọng trình phát triển bảo hiểm nhân thọ nước ta lý quan trọng đẫn đến thực trạng 80% doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ V iệt Nam doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Các doanh nghiệp nhỏ nước 92 lông thể đáp ứng địi hỏi vé vơn trình độ để khai thác loại hình dịch Ị Chính vậy, thu hút đầu tư nước ngồi lĩnh vực mở ường chuyển giao công nghệ vào nưóc ta Với việc cho phép doanh nghiệp bảo iểm lớn giới liên doanh với doanh nghiệp bảo hiểm nước kinh oanh bảo hiểm nhân thọ, có điều kiện tiếp thu kiến thức, kinh nghiêm ã công nghệ từ "đại gia" nghề này, thời tạo điều kiện để đưa cán Nam nước học tập kiến thức nghiệp vụ bước ngành ảo hiểm nhân thọ Việt Nam bắt kịp với trình độ chung khu vực giới Thứ ba, cần quan tâm đầu tư đến việc tuyên truyền, giáo đục nâng cao dân í vé bảo hiểm nhân thọ Ở hầu giói, bảo hiểm nhân thọ trở iên vô phổ biến người dân quan trọng, nước phát triển cao, hầu ihư người dân có từ đến hợp bảo hiểm nhân thọ Trong đó, 'ới dân số 80 triệu người, nước ta có khoảng triệu hợp đồng >ảo hiểm nhân thọ - số khiêm tốn Điều thể người dân /iệ t Nam nói chung cịn biết đến bảo hiểm nhân thọ Mặt khác, số lượng hợp lồng vậy, có nhiếu tranh chấp phát sinh liên quan đến hợp láy, số khơng nhỏ có ngun nhãn từ việc khách hàng chưa hiểu 'ề chất nghiệp vụ Điều khiến cho công việc người đại lý khai hác sản phẩm trở nên vất vả khó khăn nhiều nước khác mạng lưới bán làng trực tuyến qua điện thoại, qua Internet tất doanh nghiệp hiết kế khơng sử dụng Để khắc phục tình trạng này, cần có quan tâm, đầu tư thoả đáng đến việc uyên truyền, nâng cao dân trí bảo hiểm nhân thọ Hoạt động ioanh nghiệp bảọ hiểm nhân thọ thực thường xuyên thông qua việc tuyên :ruyền, quảng cáo trẽn báo chí, phát truyền hình, tổ chức hội nghị, hội :hảo giới thiệu nghiệp vụ sản phẩm Hơn nữa, doanh nghiệp 93 thành lập tiểu ban tuyên truyền hoạt động cấu Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam để xúc tiến hoạt động Tuy nhiên, hoạt động mang tính tự phát doanh nghiệp mà chưa tổ chức định hướng quan quản lý nhà nước bảo hiểm, dẫn đến hiệu chưa cao quan trọng có tình trạng doanh nghiệp tuyên truyền nhằm phục vụ lợ i ích mình, gây hỗn loạn thông tin hiểu nhầm đáng tiếc khách hàng Để giải dứt điểm tình trạng này, đến lúc Nhà nước cần có sách thống quan tâm đầu tư cho việc tuyên truyền quảng cáo bảo hiểm nhân thọ Nâng cao dân trí vé bảo hiểm nhân thọ khơng làm cho người dân hiểu thêm vé chất ý nghĩa xã hội quan trọng loại hình bảo hiểm mà cịn góp phần nâng cao mặt hiểu biết xã hội, đưa trình độ xã hội chung tiến thêm bước theo hướng vãn minh nhân văn Để thực việc này, Nhà nước nên có chủ trương, sách định hướng tạo điều kiện thuận lợ i cho việc tuyên truyền, giáo dục bảo hiểm nhân thọ làm với số loại hình bảo hiểm phi nhân thọ Trên thực tế, Nhà nước giao cho Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam (tổ chức xã hội doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam) làm đầu mối chủ trì việc xây dựng chương trình nội dung tun truyền Về kinh phí, Nhà nước cần hỗ trợ phần, phần cịn lại kêu gọi đóng góp từ doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ - doanh nghiệp rõ ràng lợi từ chương trình Với phương thức Nhà nước doanh nghiệp làm vậy, Nhà nước đảm bảo định hướng yêu cầu quản lý hoạt động tuyên truyền bảo hiểm nhân thọ mà nâng cao chất lượng hoạt động này, mang lại lợi ích thiết thực cho doanh nghiệp người tiêu dùng sản phẩm bảo hiểm Cuối cùng, cần xây dựng chế giám sát việc tuân thủ pháp luật điều khoản mẫu hợp bảo hiểm nhân thọ thật hiệu quả, đảm bảo yêu cầu pháp luật thực thực tế quan hệ hợp đồng Trước hết, quan quản lý Nhà nước kinh doanh bảo hiểm cần có nỗ lực, sâu sát 94 việ thực chức nãng kiểm tra, giám sát Phê chuẩn điều khoản mẫu khâu mở đầu, kiểm tra, giám sát cơng việc quan trọng cần thực thường xuyên để đảm bảo chất lượng thực công tác phê chuẩn Bên cạnh hoạt động quan quản lý Nhà nước, cần đề cao phát huy vai trò Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam Là tổ chức tập hợp doanh nghiệp bảo hiểm, Hiệp hội thực hiệu việc giám sát, phát vi phạm học tập, rút kinh nghiệm chung cho doanh nghiệp bảo hiểm sinh hoạt thường niên để góp phần phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ chiều sâu Bản tin Hiệp hội cơng cụ vơ hữu ích cho hoạt động Cuối cùng, cần tận dụng hỗ trợ từ phía khách hàng Cơ quan quản lý Nhà nước bảo hiểm thiết kế hộp thư đường dây nóng đề khách hàng phản ánh tích cực, tiêu cực từ doanh nghiệp bảo hiểm, cán khai thác bảo hiểm trực tiếp, qua mà thu thập xử lý thơng tin kịp thời nhanh chóng Nói tóm lại, cịn nhiều việc cần làm làm để bước hồn thiện mơi trường pháp ỉý hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, đảm bảo trì mơi trường kinh doanh lành mạnh, mang lại lợ i ích cho người tiêu dùng cho doanh nghiệp, góp phần phát triển kinh tế xã hội nói chung Vấn đề sách thoả đáng Nhà nước nỗ lực không mệt mỏi tất bên 95 PHẦN KẾT LUẬN Bảo hiểm nhân thọ dịch vụ mẻ vồ hấp dẫn đầy hứa hẹn Việt Nam Chỉ bảy năm hoạt động vừa qua, hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tạo việc làm cho 100 000 người lao động, tạo nhiều nghìn tỷ doanh thu, đóng góp cho ngân sách hàng năm cao, luỏn mức 10 số Nghiệp vụ tạo hướng để phát triển an sinh xã hội nước ta, mang lại bảo vệ cho hàng triệu người trước rủi ro không mong đợi thường rủi ro nặng nề mà đời người phải hứng chịu, chết thương tật Đổng thời, bảo hiểm nhân thọ góp thêm tiếng nói để mở rộng hình thức dịch vụ tài chính, huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để đầu tư trờ lại cho kinh tế, thúc đẩy giao lưu tài sử dụng có hiệu nguồn vốn cho nghiệp phát triển kinh tế, xã hội đất nước Do đặc trưng nghiệp vụ mình, bảo hiểm nhân thọ cịn tạo thêm hội để thúc đẩy phát triển công nghệ, kỹ thuật cao nước Chính có ý nghĩa nhiều mật vậy, bảo hiểm nhân thọ Nhà nước ta quan tâm đầu tư phát triển nhiều biện pháp, có việc tạo mơi trường pháp lý thơng thống cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ nói chung quan hệ hợp bảo hiểm nhân thọ nói riêng M ối quan hệ quy định pháp luật điều khoản mẫu hợp bảo hiểm nhân thọ quan hệ tương tác có ý nghĩa vơ quan trọng chỉnh thể chung Đây mối quan hệ biện chứng, quy định pháp luật tạo sở tảng pháp lý cho việc xây dựng nội dung thực cam kết điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Về phần mình, điều khoản mẫu phản ánh sinh động quan hệ hợp đồng phức tạp dựa tảng quy định pháp luật Và thơng qua việc xây dựng áp dụng điều khoản mẫu thực tế mà khiếm khuyết, bất cập pháp luật bộc lộ rõ, tạo điều kiện cho nhà 96 Iàm luật, nhà hoạch định sách, quan quản lý nhà nước nghiên cứu, chỉnh sửa hoàn thiện pháp luật Thị trường bảo hiểm nhân thọ nước ta có nhiều mặt tích cực, cịn nhiều vấn đề phải giải Trước mắt, để phát huy mặt tích cực, hạn chế đẩy lùi mặt tiêu cực, cần quan tâm đến việc hoàn thiện bước môi trường pháp lý cho nghiệp vụ này, cụ thể là: - Sửa đổi quy định pháp luật chưa phù hợp với nguyên tắc nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ, để pháp luật thực đáp ứng nhu cầu điều chỉnh quan hệ xã hội phát sinh sống; - Bổ sung số quy định pháp luật thiếu sở tham khảo kinh nghiệm quốc tế lĩnh vực này, góp phần nâng cao hiệu tác động pháp luật; - Củng cố đẩy mạnh hoạt động quản lý Nhà nước vể bảo hiểm nhân thọ nhiều mặt, để hoạt động bảo hiểm nhân thọ hoạt động theo định hướng Nhà nước, mang lại lợi ích thiết thực cho khách hàng toàn kinh tế xã hội đất nước; thời đấu tranh kiên không khoan nhượng với biểu vi phạm pháp luật, lừa dối khách hàng trục lợi bảo hiểm để ngành phát triển lành mạnh vững chất; - Tăng cường việc đào tạo đội ngũ cán làm công tác quản lý cho ngành để đảm bảo hiệu quản lý trước mắt lâu dài Đổng thời, cần có quan tâm thích đáng đến việc tuyên truyền, giáo dục người dân kiến thức chung vé bảo hiểm nhăn thọ, nâng dần mặt hiểu biết xã hội nghiệp vụ nhằm phát triển bảo hiểm nhân thọ diện rộng tăng cường quan tâm chung đến bảo đảm an tồn xã 97 Cùng với cơng đổi toàn diện mặt kinh tế xã hội đất nước, vấn đề tăng cường an sinh xã hội ngày thu hút quan tâm sâu sắc rộng khắp Nhà nước người dân Đây hội điều kiện thuận lợi cho phát triển ngành bảo hiểm nhân thọ nước ta Trước vận hội mẻ này, việc Nhà nước giành quan tâm thích đáng cho hoạt động hồn thiện mơi trường pháp lý cho bảo hiểm nhân thọ vô cần thiết mang lại hiệu thiết thực Khi dịng cuối luận vãn hồn thành lúc doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Việt Nam khẩn trương tổng kết hoạt động tháng đầu năm 2003 xác định kế hoạch cho tháng cuối năm Đây thời lúc Bộ Tài hồn thiện kế hoạch vé việc tổ chức lại nâng cao hiệu hoạt động quan quản lý nhà nước vể bảo hiểm Thời thách thức mở Hơn lúc hết, thời điểm cần củng cố m ối quan hệ tương tác pháp ỉuật điều khoản mẫu hợp bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo cho quan hệ hợp đồng phát sinh ngày nhiều lành mạnh, tạo đà cho phát triển chung nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ m ột thước đo giá trị nhân văn xã hội./ 98