Chương III Giảiphápnhằm nâng caochấtlượngtíndụngtrungvàdàihạn tại NgânhàngNôngnghiệpvàPháttriểnNôngthônHà Nội. 1. Phương hướng pháttriển hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Hà Nội. Để tạo môi trường giúp cho các doanh nghiệp tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, đổi mới công nghệ, phát huy năng lực cạnh tranh theo định hướng công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước, để thực hiện một trong những mục tiêu hoạt động của Ngânhàng đến năm 2004 là: “Việc mở rộng tíndụng phải đi đôi với nângcaochấtlượngtíndụng đảm bảo an toàn vốn và tăng trưởng”. Chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh công tác cho vay trungvàdàihạn có chấtlượng cao. Chiến lược này cũng dựa trên quan điểm “đầu tư chiều sâu cho doanh nghiệp cũng chính là đầu tư cho tương lai cuả Ngân hàng. Ngânhàng sẽ chú trọng cho vay trungvàdàihạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, ưu tiền cho vay các doanh nghiệp nhà nước trên địa bàn để đảm bảo vai trò chủ đạo của doanh nghiệp Nhà nước trong nền kinh tế. Mục tiêu cụ thể của Ngânhàng trong năm 2003 là: “ – dư nợ cuối năm đạt 2.600 tỷ đồng tăng 30% so với năm 2002 - dư nợ ngắnhạn đạt 1600 tỷ đồng chiếm 61,5 % tổng dư nợ, tăng 27,1% so với năm 2002 - dư nợ trungvàdàihạn là1000 tỷ đồng, chiếm 38,5% tổng dư nợ, tăng 34% so với năm 2002 - nợ quá hạn khống chế ở mức 70 tỷ đồng đảm bảo tỷ lệ < 3% tổng dư nợ - trích rủi ro năm 2003 từ 60 – 65 tỷ để xử lý rủi ro các khoản nợ quá hạnvà nợ tiềm ẩn rủi ro, phấn đấu hết năm 2003 NHNo&PTNT HàNội không còn nợ quá hạn khó thu và nợ tiềm ẩn rủi ro. - Xử lý rủi ro cả năm phấn đấu sử lý 55 tỷ đồng - Thu nợ rủi ro phấn đấu đạt 50 tỷ đồng trên cơ sở sử lý tài sản của một số đơn vị - Mua bán ngoại tệ đạt 120 triệu USD tăng 12 triệu USD so với năm 2002 - Tỷ lệ thu lãi đạt > 95% lãi phải thu.” 2. Giải phápnângcaochấtlượngtíndụngtrungvàdàihạn tại NHNo&PTNT HàNội 2.1 Cải tiến, đa dạng hoá cơ cấu, loại hình cho vay trungvàdàihạn Muốn pháttriểnvà thu hút được khách hàng, Ngânhàng phải có nhiều loại sản phẩm để thoả mãn nhu cầu của nhiều loại khách hàng khác nhau. Đồng thời đa dạng hoá các loại khách hàng cũng làm giảm rủi ro cho hoạt động Ngân hàng. Vì vậy trong thời gian tới chiến lược sản phẩm của NHNo&PTNT HàNội cần hướng tới những nộidung sau: -Luôn cải tiến và đổi mới các hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với quá trình biến đổi nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của người vay cũng như nền kinh tế, để thu hút khách hàng, ngoài các hình thức cho vay của Ngân hàng, họ cần đa dạng hoá và mở rộng các hình thức cho vay. -Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và hộ gia đình, cá nhân trên cơ sở đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay vốn, đảm bảo an toàn vốn tíndụng bằng cách khoán triệt để cho cán bộ tíndụng về số lượng khách hàngvà số dư nợ. Nhất là trong lĩnh vực cho vay ngoài quốc doanh, Ngânhàng còn quá dè giặt trong cho vay. -Đổi mới quan điểm chính sách và cơ cấu cho vay phù hợp với nền kinh tế. Chuyển đổi cơ cấu đầu tư cho vay phù hợp với sự dịch chuyển cơ cấu kinh tế xã hội của địa phương và Chính phủ. Để thực hiện điều này trong thời gian tới Ngânhàng cần cho vay theo hướng tăng tỷ trọng các ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực của nền kinh tế. Trong thời gian tới Ngânhàng cần tìm đến những khách hàng thuộc ngành nôngnghiệpvà lâm nghiệp, đồng thời khi cho vay ưu tiên cho các dự án sử dụng công nghệ tiên tiến, có tác động tốt tới môi trường, có ảnh hưởng lớn đến sự pháttriển của thành phố, của đất nước, giải quyết được việc làm cho người lao động. - Đa dạng hoá loại tiền cho vay; hiện nay để đáp ứng nhu cầu sản xuất và kinh doanh trong nền kinh tế mở, các doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ rất lớn để nhập máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất. Vì vậy họ rất cần vay bằng ngoại tệ để thanh toán với đối tác. Do vậy Ngânhàng cần đáp ứng nhu cầu này để doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh một cách thuận lợi. Ngoài nhu cầu vay bằng ngoại tệ bằng USD, Ngânhàng cần đáp ứng các loại tiền khác như EURO, YEN 2.2 Thực hiện tốt công tác khách hàngvà mở rộng tín dụng. Có thể nói chiến lược khách hàng là nhiệm vụ hàng đầu của mỗi Ngân hàng. Vì vậy việc đặt ra chiến lược khách hàng là rất quan trọng. Hiện nay trên địa bàn HàNội có hơn 60 Ngânhàng thương mại và tổ chức tíndụng hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ, do đó sự cạnh tranh xẩy ra là tất yếu. Khách hàng là yếu tố quan trọng nhất đảm bảo cho thành công vàpháttriển của Ngân hàng. Vì vậy chiến lược khách hàng cần được xây dựng trên quan điểm hợp tác kinh doanh ngày càng sâu rộng với các nhà sản xuất kinh doanh trên cơ sở lợi ích trước mắt và lâu dài. Xác định bạn hàng chiến lược lâu dàivà khẳng định bạn hàng trước mặt để có quan hệ ngày càng chặt chẽ hơn với các khách hàng nhất là các khách hàng truyền thống. Để đạt được điều đó Ngânhàng tiến hành các công việc: - Ngânhàng cần đi sâu nắm tình hình sắp xếp lại các doanh nghiệp Nhà nước trên địa bàn như cổ phần hoá, giải thể, sát nhập .vv để xem xét định hướng đầu tư, đầu tư vào doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn tốt đảm bảo thủ tục. - Mở rộng đồng tài trợ các dự án có hiệu quả với các Ngânhàng bạn để giảm thiểu rủi ro và tăng trưởng tín dụng, chuyển dần sang đầu tư trungvàdài hạn, các dự án đồng tài trợ để chia xẻ rủi ro. Sáu tháng một lần tiến hành phân loại khách hàng theo những tiêu thức cụ thể của Ngânhàng No&PTNT Việt Nam, phân tích tài chính doanh nghiệp để đánh giá khách hàngđúng thực chất để từ đó có những chính sách tíndụng đối với từng nhóm khách hàng. - Mở rộng và chú trọng đầu tư cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh, công ty cổ phần, công ty Trách nhiệm hữu hạn tư nhân cá thể sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo đủ điều kiện vay vốn, mở rộng cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên của các cơ quan làm ăn có hiệu quả, thu nhập ổn định “phấn đấu tăng dư nợ cho vay ngoài quốc doanh lên 50%”, đảm bảo an toàn vốn, áp dụng linh hoạt cơ chế lãi xuất cho vay và phí bảo lãnh. 2.3 Nângcaochấtlượngtíndụng trên cơ sở nân caochấtlượng thẩm định dự án đầu tư. Nângcaochấtlượngtín dụng, hạn chế nợ quá hạnphát sinh, mới bằng các biện pháp như hạn chế và dẫn đến việc đầu tư các doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả trên cơ sở thẩm định chắc chắn các món vay phát sinh, thường xuyên kiểm tra kiểm soát trước trong và sau khi vay. Món vay phải kiểm soát nhiều lần để nắm tình hình biến động tiền hàngvà có hướng thu nợ sử lý kịp thời khi có chiều hướng sấu. Muốn hạn chế rủi ro, nângcaochấtlượngtín dụng, thì NHNo&PTNT HàNội phải thực hiện đúngvà đầy đủ các quy định và quy trình cho vay theo đúng văn bản chế độ tíndụng của ngành cũng hướng dấn của NHNo&PTNT Việt Nam, và các quy định của Ngânhàng Nhà nước Việt Nam về phòng ngừa rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó Ngânhàng phải làm tốt công tác thẩm định cho mỗi dự án. Nếu làm tốt công tác này thì rủi ro trong quá trình cho vay sẽ hạn chế đi nhiều. Để làm tốt công tác thẩm định dự án, Ngânhàng cần thực hiện tốt những nộidung sau đây: - Phải nângcaochấtlượng thu thập và xử lý thông tín. Các thông tin phải được kiểm tra tính chính xác kỹ càng trước khi phân tích. Muốn vậy thông tin phải được lấy từ nhiều nguồn khác nhau để so sánh đối chiếu. Hiện nay các nguồn thông tin có thể thu thập là từ chính bản thân doanh nghiệp vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ của Ngân hàng, từ các bạn hàng của chính doanh nghiệp, từ trung tâm thông tin của Ngânhàng Nhà nước hoặc từ thông tinđại chúng .vv. Nói chung nguồn thông tin có thể được lấy từ nhiều nguồn khác nhau, nhưng để có thể thu thập lượng thông tin nhiều, nhanh, với tốc độ cao thì Ngânhàng phải thu thập thông tin một cách thường xuyên. Đồng thời Ngânhàng nên có một bộ phận chuyên thu thập thông tin để lượng thông tin được cập nhật hàng ngày ở tất cả các lĩnh vực. Sau đó mới tiến hành phân loại và lưu trữ, khi nào cần có thể có được ngay. -Ngân hàng nên tiến hành lập phòng hoặc nhóm chuyên trách thẩm định dự án. Để công tác thẩm định đạt hiệu quả cao, Ngânhàng có thể quy định đối với những dự án có số vốn lớn hơn một mức nào đó thì phải có một bộ phận chuyên trách thẩm định, như vậy công việc thẩm định sẽ toàn diện hơn và bao quát hơn. -Nâng caochấtlượng thẩm định cho các cán bộ tín dụng; cần thường xuyên mở các lớp bồi dưỡng vànângcaochấtlượng cho các cán bộ tín dụng, mở các khoá học để phổ biến các văn bản pháp luật mới được ban hành của ngành cũng như của các lĩnh vực cho vay. Đặc biệt các văn bản hướng dẫn về hạch toán trong các doanh nghiệp. - Nângcao hơn nữa trong việc chỉ đạo theo chuyên đề kinh doanh đối với các Ngânhàng quận nhằm đảm bảo tập trung thống nhất nhưng vẫn phát huy quyền tự chủ của các quận, tổ chỉ đạo Ngânhàng quận cần bám sát hơn nữa Ngânhàng quận để nắm bắt tình hình kiểm tra và thẩm định nhanh chóng các món vay vượt quyền phán quyết khi Ngânhàng quận phát sinh nhằm đảm bảo tăng trưởng rín dùng đi đôi với chấtlượngtíndụng an toàn vốn trên tòan thành phố. 2.4 Tăng cường kiểm tra tín dụng. Sau khi phát tiền vay xong, Ngânhàng thường chỉ chú ý xem nguồn trả nợ từ đâu. Điều này rất nguy hiểm vì Ngânhàng sẽ không nắm bắt được thời điểm khi doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc trong kinh doanh, đến khi phát hiện đã quá muộn. Chính điều này đã làm nảy sinh nợ quá hạn, nợ khó đòi. Do vậy Ngânhàng luôn phải đảm bảo nắm chắc được tình hình hoạt động của khách hàng vay vốn cũng như nắm chắc được các khoản cho vay ra đang sử dụng thế nào. Điều này có ý nghĩa quan trọng đến sự an toàn và hiệu quả của các khoản cho vay. Ngânhàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp các thông tin về kết quả kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ. Các khoản nợ gốc lớn trước khi đến hạnNgânhàng cần có sự nhắc nhở xem liệu khách hàng có thể trả nợ đúnghạn không. Nếu phát hiện không khả năng trả nợ thì Ngânhàng điều tra ngay và đưa ra các biện pháp kịp thời. Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, Ngânhàng cần phải kiểm tra, kiểm soát nội bộ một cách thường xuyên, nghiêm túc dựa trên quan điểm phòng chống sai sót là chủ yếu. Ngânhàng cần thực hiện kiểm tra việc lập hồ sơ tíndụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ .vv để chắc chắn rằng hoạt động tíndụng đã được bảo đảm về mặt nội bộ. 2.5 Nângcaonăng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng. Muốn nângcaochấtlượngtíndụng thì một yếu tố không thể thiếu được đó là cán bộ tín dụng. Người cán bộ tíndụng là người am hiều khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính cũng như tiềm năngpháttriển của khách hàng. Ngoài ra, cán bộ tíndụng phải có vốn hiểu biết nhất định về thị trường và lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng của mình đang tiến hành sản xuất kinh doanh vì nó liên quan gián tiếp tới chấtlượng món vay. Ngânhàng nên phân chia mỗi cán bộ tíndụng phụ trách một mảng cho vay nhất định được chia theo ngành. Tuỳ theo trình độ, năng lực của từng người để ban lãnh đạo phân công công việc cho phù hợp. Việc chuyên môn hoá như vậy sẽ tạo điều kiện cho cán bộ tíndụng dễ dàng giám sát, sát cánh cùng khách hàng trong vấn đề quản lý vốn. Bên cạnh đó phải chú trọng công tác đào tạo cán bộ và đào tạo lại cán bộ đang làm việc cho phù hợp với sự pháttriển của nền kinh tế về nhiều mặt như thẩm định đến hạn cho vay, các văn bản chế độ của ngành và ngoài ngành liên quan đến lĩnh vực tín dụng, kiến thức thị trường liên quan đến lĩnh vực đầu tư. Tổ chức những buổi trao đổi về nghiệp vụ thường xuyên cho cán bộ để học hỏi kinh nghiệp lẫn nhau. Giao cho cán bộ cũ kèm cặp cán bộ mới và chấn chỉnh lại nơi làm việc cho gọn gàng, sạch đẹp. Rà soát lại đội ngũ cán bộ kinh doanh để điều động và bổ sung cán bộ cho phù hợp và đáp ứng được nhiệm vụ kinh doanh trong giai đoạn mới. Đào tạo cán bộ có chuyên môn nghiệp vụ và sử dụng vi tính nhằm đáp ứng được yêu cầu của công nghệ mới khi đưa trương trình WB vào áp dụngtạiNgân hàng. 2.5 Ngăn ngừa và xử lý những khoản nợ quá hạn. Trong hoạt động Ngânhàng thì rủi ro tíndụng là điều không thể tránh khỏi nhưng quan trọng là làm cách nào để Ngânhàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời không đẩy khách hàng mình đến chỗ phá sản. Đặc biệt hiện nay, một khoản vay của khách hàng không trả được thì cả vốn và lãi trong tổng số vốn vay của khách hàng đều được chuyển thành nợ quá hạn. Vì vậy cùng với hoạt động cho vay Ngânhàng cần có những biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng để giảm thấp thiệt hại cho cả Ngânhàngvà khách hàng đó là: - Cơ cấu lại các khoản nợ; phân tích thực trạng các món nợ quá hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro và nợ đã được sử lý rủi ro để từ đó đánh giá được khả năng thu hồi thông qua phân tích nợ có đảm bảo, không có đảm bảo, thực trạng tài sản thế chấp có thể sử lý thu hồi nợ, phương án sử lý và vận dụng các giải pháp, chính sách của các ban ngành liên quan trong việc sử lý nợ tồn đọng. - Trong một số điều kiện Ngânhàng có thể tăng thêm vốn vay đối với các doanh nghiệp. Theo cách này có thể làm tăng rủi ro tíndụng đối với Ngânhàng thương mại khi khách hàng không có khả năng trả nợ. Nhưng xét về lâu dài, nếu chúng ta thấy doanh nghiệp có khả năng duy trì pháttriển kinh doanh, đồng thời họ vẫn có tinh thần hợp tác và có trách nhiệm trả nợ thì Ngânhàng bỏ vốn thêm giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả là cách thu hồi vốn tốt nhất. Đây cũng là cách có lợi cho cả hai bên, vừa giúp doanh nghiệp thoát khỏi cảnh khó khăn vừa giúp Ngânhàng thu được nợ. - Ngoài ra, đối với những khoản cho vay khó đòi thì Ngânhàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, chính quyền địa phương, các ban ngành chức năng có liên quan trong việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay. 2.7 Thành lập và đưa vào hoạt động phòng Marketing Hiện nay, vào đầu năm 2003, NHNo&PTNT thành phố Hànội mới thành lập được phòng Marketing, nhưng để cho nó đi vào hoạt động chắc chắn phải mất một thời gian khá dài nữa. Sự chậm trễ đó có thể lý giải là do các nguyên nhân sau: do sự chậm trễ trong việc chuẩn bị cơ sở vật chất, do thiếu hụt nhân viên làm việc trong lĩnh vực Marketing, do sự đánh giá không đúng mức vai trò của Marketing trong hoạt động của Ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trường hiện nay thì vai trò của Marketing là rất quan trọng trong việc quản bá và giới thiệu về mình cũng như hình ảnh của doanh nghiệp trong con mắt người tiêu dùng. Không ai phủ nhận vai trò của Marketing trong quá trình pháttriển của doanh nghiệpnói chung trong nền kinh tế thị trường.Chính Marrketing đã giúp khách hàng hiểu biết hơn về Ngânhàngvà các dịch vụ mà Ngânhàng cung cấp, nó làm cầu lối giúp Ngânhàng đến gần với khách hàng hơn. Do vậy sự hình thành và đi vào hoạt động của phòng Marketing của NHNo&PTNT HàNội là rất cần thiết, giúp Ngânhàng quảng bá được hình ảnh của mình trên thị trường và tư vấn cho khách hàng những điều thực sự cần thiết trong quá trình vay vốn và sử dụng nguồn vốn đã vay. 3. Một số kiến nghị với các cơ quan nhằm nâng caochấtlượngtíndụngtrungvàdàihạn tại NHNo&PTNT Hà Nội. 3.1 Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam. Ngânhàng No&PTNT Việt Nam cần có các văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời và chính xác nghiệp vụ tíndụng để làm cơ sở và căn cứ cho các chi nhánh thực hiện nhằm đảm bảo an toàn tín dụng. Đồng thời quy trình tíndụng phải được giảm bớt, thuận tiện cho cả Ngânhàngvà khách hàng. Các chương trình đào tạo đội ngũ cán bộ tíndụng cần được tổ chức hàng năm về kiến thức pháp luật, về kỹ thuật thẩm định, về Marketing .vv. Tiếp tục đào tạo và đào tạo lại cán bộ Ngânhàng mà đặc biệt là cán bộ tíndụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ trong tình hình mới nhằmnângcao hiệu quả của hoạt động Ngânhàngnói chung vàchấtlượngtíndụngnói riêng. 3.2 Kiến nghị với Ngânhàng Nhà nước . Về cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng. Nhìn chung hệ thống văn bản pháp quy của Ngânhàng Nhà nước về hoạt động tíndụng đã có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các Ngânhàng thương mại, tháo gỡ phần nào khó khăn, vướng mắc cho các Ngânhàng thương mại trong quá trình làm thủ tục thế chấp, cầm cố, bảo lãnh bằng tài sản, cho vay và xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ.Việc không ngừng hoàn thiện các văn bản pháp luật nói trên đã tạo điều kiện cho các Ngânhàng thương mại mở rộng hoạt động tíndụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí. Tuy nhiên, một số định trong các văn bản pháp luật về bảo đảm tiền vay và quy chế cho vay vẫn chưa sát với tình hình thực tế và chưa phù hợp với các văn bản pháp luật mới ban hành. Ngânhàng Nhà Nước cần nghiên cứu, bổ sung và hoàn thiện các cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động tíndụng trên cơ sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất cũng như tính pháp lý để tạo điều kiện cho công tác tíndụngtại các Ngânhàng thương mại được an toàn và hiệu quả hơn. Bên cạnh đó, các văn bản liên quan đến cơ chế tíndụng còn quá nhiều, ngoài cơ chế cho vay của Ngânhàng Nhà nước còn nhiều công văn, quyết định, thông tư, chỉ thị của các cấp các ngành có liên quan chỉ đạo cho từng ngành nghề như: Nuôi trồng thuỷ sản , lâm nghiệp, mía đường, vv. Mỗi ngành nghề được thêm bớt một số điều kiện nên khi thực hiện cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn bản. Đề nghị Ngânhàng Nhà nước có biện pháp cơ cấu lại hệ thống văn bản pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tíndụng thực hiện một cách khoa học, nhanh chóng, an toàn. 3.3 Kiến nghị với Chính phủ và các bộ nganh có liên quan Muốn pháttriển công tác tíndụngtrungvàdàihạn thì một yêu cầu đặt ra trong thời gian tới là phải tạo lập được môi trường kinh tế vàpháp lý đầy đủ và đồng bộ để hỗ trợ hoạt động kinh doanh tiền tệ theo hướng: -Tăng cường khả năngtài chính cho các doanh nghiệp trong tất cả các thành phần kinh tế bằng cách cấp vốn lưu động bổ sung cho các doanh nghiệp Nhà nước, nhất là doanh nghiệp vừa và nhỏ. - Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế toán và quản lý tài chính ở các doanh nghiệp. Tổ chức kiểm tra buộc các doanh nghiệp tiến hành hạch toán đúng theo Pháp lệnh Hạch toán kế toán và thống kê, đảm bảo số liệu chính xác, trung thực và kịp thời. Nhằm giúp cho các Ngânhàng có được các thông tintài chính để phân tích tíndụng được chính xác. - Nhà nước cần có các biện pháp quản lý nghiêm ngặt về xuất nhập khẩu. Trước hết phải đảm bảo cân đối, tránh cho nhập tràn lan hoặc quá hạn chế gây ra những biến động thị trường. Đồng thời, chính sách xuất nhập khẩu phải mang tính ổn định lâu dài, tránh tình trạng khi vốn tíndụng đã đầu tư cho các dự án sản xuất hàng xuất khẩu, chưa kịp thu hồi thì lại có sự thay đổi chính sách, khiến nợ của Ngânhàng không thu hồi được. -Cần chấn chỉnh hoạt động của các cấp có thẩm quyền duyệt dự án theo hướng nângcao trách nhiệm hơn nữa đối với sự pháttriển của nền kinh tế. Tránh tình trạng các dự án được duyệt thiếu căn cứ khoa học, không thực tiễn nên không phát huy được hiệu quả, hoạt động bị đình đốn, lãng phí hàngngàn tỷ đồng, nơ Ngânhàng không trả được. Nhà nước phải tôn trọng quyền độc lập tự chủ trong kinh doanh của Ngân hàng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh và bình đẳng giữa các Ngânhàng thương mại. Vốn tự có của các Ngânhàng thương mại Nhà nước còn quá nhỏ so với quy mô hoạt động ngày càng mở rộng vàpháttriển của Ngânhàng cũng như nền kinh tế. Nhà nước cần có các biện pháp để giải quyết vấn đề này. KẾT LUẬN Hoạt động tíndụng là một trong những hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngânhàng mà mang lại lợi nhuận chủ yếu trong hoạt động của Ngân hàng. Muốn tồn tạivàđứng vững trong cơ chế thị trường, Ngânhàng cần phải đảm bảo được hoạt động của mình vừa an toàn vừa hiệu quả. Nâng caochấtlượngtíndụngtrungvàdàihạn không chỉ là mong muốn của riêng NHNo&PTNT HàNội mà còn là của các Ngânhàng thương mại Việt Nam nói chung và cũng là mong muốn của Đảng và Nhà nước ta hiện nay. Với suy nghĩ đó, em chọn đề tài “ Giải phápnângcaochấtlượngtíndụngtrungvàdàihạn tại NHNo&PTNT Hà Nội” để phần nào đáp ứng mong muốn này. Qua thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu về hoạt động tíndụngtrungdàihạntại NHNo&PTNT Hà Nội., em nhận thấy tầm quan trọng của tíndụngtrungvàdàihạn trong công cuộc đổi mới. Hoạt động tíndụngtrungvàdàihạn đã thể hiện vai trò quan trọng của nó đối với các doanh nghiệp, với bản thân của ngânhàng cũng như toàn bộ nền kinh tế. Tuy nhiên, bên cạnh các kết quả đạt được thì NHNo&PTNT Hà Nội. cũng có một số hạn chế nhất định ảnh hưởng đến chấtlượngtíndụngtrungvàdài hạn. Nângcao hiệu quả hoạt động tíndụngtrungvàdàihạn phải là một trong những mục tiêu hàng đầu trong chiến lược pháttriển của Ngân hàng. Bên cạnh đó cũng rất cần có sự phối hợp đồng bộ giữa các cấp các ngành có liên quan để tạo ra một hành lang vững chắc cho Ngânhàngphát huy có hiệu quả. Với hiểu biết có hạn, lại chưa có kinh nghiệm thực tế nên nếu bài viết có những vấn đề còn nhiều sai sót trong việc đưa ra và làm rõ các nguyên nhân tồn tạivà tìm ra các giảipháp khắc phục những tồn tạinói trên. Những giảipháp trong bài có thể còn thiếu tính thực tế, chưa xét đến bối cảnh cũng như điều kiện áp dụng. Nhưng em cũng mong rằng những giảipháp này sẽ có giá trị tham khảo đối với Ngân hàng, phần nào đưa ra phương hướng để mở rộng tíndụngtrungdài hạn, đáp ứng yêu cầu đặt ra đối với việc cải thiện tình hình cho vay hiện nay tạiNgân hàng. . Chương III Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội. 1. Phương hướng phát triển. 2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT Hà Nội 2.1 Cải tiến, đa dạng hoá cơ cấu, loại hình cho vay trung và dài hạn