Lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH ĐỖ TIẾN THỊNH LỢI NHUẬN TỪ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH ĐỖ TIẾN THỊNH LỢI NHUẬN TỪ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHAN NGỌC MINH TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2016 NHẬN XÉT CỦA NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC Tp HCM, ngày …… tháng …… năm …… Ngƣời hƣớng dẫn khoa học NHẬN XÉT CỦA HỘI ĐỒNG XÉT DUYỆT Tp HCM, ngày …… tháng …… năm …… Chủ tịch Hội đồng xét duyệt TÓM TẮT LUẬN VĂN Các ngân hàng quan tâm tập trung định hướng phát triển hoạt động kinh doanh vào dịch vụ phi tín dụng Điều dẫn đến mức độ cạnh tranh khốc liệt thị trường ngân hàng Trong năm qua BIDV có nhiều nỗ lực việc tăng cường mở rộng phát triển dịch vụ phi tín dụng với kết thu nhập ln có tăng trưởng qua năm Tuy vậy, với tiềm lực sẵn có mình, kết kinh doanh từ dịch vụ phi tín dụng BIDV thời gian qua chưa tương xứng Thông qua việc nghiên cứu thực trạng thu từ nguồn dịch vụ phi tín dụng BIDV giai đoạn 2011 – 2015, cộng thêm việc phân tích, đánh giá khả năng, chiến lược cạnh tranh BIDV so với TCTD khác xem xét thêm yếu tố tác động, quan điểm từ kết khảo sát ý kiến khách hàng sản phẩm, dịch vụ BIDV, tồn tại, hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận từ dịch vụ phi tín dụng BIDV Trên sở đó, tác giả đề xuất 10 nhóm giải pháp cụ thể, đồng bộ, bao gồm: Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ có, Nâng cao mức độ tin cậy khách hàng, Mở rộng mạng lưới, Tăng cường hoạt động xúc tiến Marketing, Tăng cường bán chéo sản phẩm, Nâng cao lực chuyên môn cho đội ngũ cán bộ… nhằm nâng cao nguồn thu từ dịch vụ BIDV thời gian tới MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG GIỚI THIỆU CHƢƠNG 1:LÝ LUẬN CHUNG VỀ LỢI NHUẬN TỪ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1.Khái niệm đặc điểm dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại 11 1.1.1 Khái niệm dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại 11 1.1.2 Phân loại đặc điểm hoạt động dịch vụ phi tín dụng NHTM 12 1.1.3 Vai trị hoạt động dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại 21 1.2 Lợi nhuận cấu lơi nhuận từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại 23 1.2.1 Xác định doanh thu, chi phí từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại 23 1.2.2 Xác định lợi nhuận hoạt động dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại 24 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại 24 1.3.1 Nhân tố chủ quan 24 1.3.2 Nhân tố khách quan 27 1.4 Kinh nghiệm việc gia tăng lợi nhuận từ hoạt động phi tín dụng ngân hàng thương mại nước 28 1.4.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Bangkok – Thái Lan 28 1.4.2 Kinh nghiệm Standard Chartered Singapore 29 1.4.3 Kinh nghiệm Citibank Nhật Bản 30 1.5 Bài học rút BIDV 32 CHƢƠNG THỰC TRẠNG VỀ LỢI NHUẬN TỪ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ 34 VÀ PHAT TRIỂN VIỆT NAM 34 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 34 2.1.1.Lịch sử hình thành phát triển BIDV 34 2.1.2.Cơ cấu máy tổ chức 36 2.1.3.Các hoạt động BIDV 39 2.1.4.Một số kết kinh doanh BIDV 39 2.2.Thực trạng lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng BIDV 41 2.2.1.Thực trạng hoạt động dịch vụ phi tín dụng BIDV thời gian qua… 41 2.2.2.Thực trạng doanh thu, chi phí lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng BIDV… 48 2.2.3.Đánh giá thực trạng rủi ro kinh doanh dịch vụ phi tín dụng BIDV… 53 3.1 Đánh giá thực trạng lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng BIDV 54 3.1.1 Kết đạt 54 3.1.2 Một số hạn chế 58 3.1.3 Nguyên nhân số hạn chế 64 3.1.4.Sự cần thiết phải thay đổi cấu thu nhập theo hướng tăng thu từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng 66 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP GIA TĂNG LỢI NHUẬN TỪ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 69 3.1 Định hướng phát triển hoạt động dịch vụ phi tín dụng BIDV giai đoạn 2016 – 2020… 69 3.2 Một số giải pháp gia tăng lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 71 3.2.1 Cơ sở đề xuất giải pháp tăng lợi nhuận từ hoạt động phi tín dụng BIDV 71 3.2.2 Các giải pháp cụ thể 75 3.3 Một số kiến nghị 84 3.3.1 Đối với Chính phủ 85 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 85 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Agribank Giải nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CN Cá nhân DN Doanh nghiệp DVNH Dịch vụ ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại RSI Relationship Strength Index TCTD Tổ chức tín dụng TechcomBank Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam VietinBank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BẢNG Bảng 2.1: Quy mô, tăng trưởng hoạt động BIDV giai đoạn 2011-2015 39 Bảng 2.2: Danh mục dịch vụ phi tín dụng có BIDV………………………89 Bảng 2.3: Hoạt động kinh doanh ngoại tệ bidv giai đoạn 2012 – 2015……… 47 Bảng 2.4: Thu từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng BIDV giai đoạn năm 2012-2015 Bảng 2.5: Kết thu dịch vụ ròng số ngân hàng thương mại……………… 52 BIỂU Biểu Trang Biểu đồ 2.1 Diễn biến Tổng tài sản LNTT BIDV thời gian qua 40 Biểu đồ 2.2: Tình hình phát triển dịch vụ thẻ BIDV thời gian qua 44 Biểu đồ 2.3: Cơ cầu tổng thu từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng BIDV năm 2015 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng LN từ DV phi tín dụng/LNTT Biểu đồ 2.5: Tăng trưởng thu từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng BIDV giai đoạn 2012-2015 Biểu đồ 2.6: Kết thu dịch vụ ròng số ngân hàng thương mại 49 51 51 53 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Sơ đồ hệ thống BIDV…………………………………………………… 37 Hình 2: Sơ đồ tổ chức BIDV Trụ sở …………………………………….38 cứu Đồng thời, phài thực truyền thơng để cán thấy rõ lợi ích trách nhiệm với việc nâng cao kiến thức, trình độ áp dụng cơng việc - Trung tâm đào tạo cần mở lớp đào tạo, huấn luyện nghiệp vụ mới, công nghệ mới, dịch vụ phù hợp với định hướng yêu cầu bắt buộc vị trí chun mơn Đối với sản phẩm dịch phi tín dụng, bên cạnh khóa đào tạo chun mơn, cần có khóa đào tạo kỹ giao tiếp, kỹ chăm sóc tư vấn khách hàng, kỹ cán nhân viên sử dụng trực tiếp trao đổi, tư vấn đàm phán với khách hàng để tiếp thị sản phẩm, dịch vụ - Cần có chế việc phổ biến kiến thức, đào tạo nội hệ thống BIDV, Trụ sở Chi nhánh Mỗi cán tham gia đào tạo cần phải có trách nhiệm nghĩa vụ truyền đạt, phổ biến lại kiến thức đào tạo, đảm bảo người nắm nội dung kiến thức để sử dụng công việc Tránh việc cán không đào tạo không nắm kiến thức, kỹ năng, ảnh hưởng đến hiệu tiếp xúc chăm sóc khách hàng - Xây dựng sách tuyển dụng nhân làm việc phù hợp, nhằm thu hút người thực có kinh nghiệm làm việc thực tế, có khả chun mơn, đồng thời, có chế lương thưởng, đãi ngộ phù hợp với đối tượng yêu cầu vị trí tuyển dụng - Đối với cán nhân viên tiếp nhận từ ngân hàng MHB, BIDV cần có lộ trình, sách cụ thể nhằm đào tạo lại, luân chuyển cán bộ… đảm bảo phù hợp với yêu cầu chuyên môn BIDV quyền lợi người lao động Cần thiết tổ chức mơ hình đào tạo theo cụm, mở rộng quy mô thực tự đào tạo đội ngũ nhân viên Có thể tổ chức mơ hình đào tạo Chi nhánh BIDV cũ với Chi nhánh BIDV từ MHB chuyển sang theo cụm địa bàn, có giám sát kiểm tra Trường đào tao cán bộ, để đảm bảo hiệu tránh phát sinh chi phí q trình đào tạo cán 3.2.2.8 Hồn thiện sách giá linh hoạt Chính sách giá, phí ngân hàng khơng thể áp dụng cố định cứng nhắc cho tất khách hàng đối tượng khách hàng tính đặc thù khách hàng với quy mô, lịch sử giao dịch mối quan hệ khác với ngân hàng 82 Mức giá, phí cần linh hoạt áp dụng, nhiên phải xây dựng hệ thống khung để Chi nhánh Ban khách hàng Hội sở có sở thực Việc xây dựng sách giá cần lợi ích tổng hòa ngân hàng thu từ khách hàng, như: lãi thu từ tín dụng, phí bảo lãnh, phí thu từ toán, kinh doanh ngoại tệ… để xác định mức giá dịch vụ cạnh tranh cho loại đối tượng khách hàng Ví dụ: Lãi suất huy động vốn áp dụng nhóm khách hàng VIP áp dụng với mức cao khách hàng thông thường khác (do quy mô gửi tiền hệ thống lớn), kèm theo cam kết sử dụng dịch vụ thẻ, chi trả lương qua tài khoản BIDV… Hoặc lãi suất tín dụng ưu đãi khách hàng chuyển toàn doanh thu BIDV, sử dụng việc mua bán ngoại tệ hay bảo lãnh, L/C mở BIDV… Như vậy, sách giá, phí cần xây dựng điều chỉnh, hồn thiện cần dựa đặc điểm khách hàng tổng hòa lợi ích nhóm, khách hàng đặc thù mang lại cho BIDV 3.2.2.9 Thực biện pháp giảm chi Các nguồn chi cho hoạt động phi tín dụng BIDV không mang lại lợi nhuận lợi nhuận thấp cho BIDV bao gồm: Ngân quỹ đại lý ủy thác (lợi nhuận âm) Bảo hiểm (lợi nhuận thấp) Để tăng lợi nhuận, BIDV cần có giải pháp giảm chi, cụ thể sau: - Đối với nguồn chi bảo hiểm: Cần thực rà soát lại hoạt động mảng kinh doanh bảo hiểm (Công ty Bảo hiểm BIC) toàn hệ thống Cần thiết đánh giá thực tái cấu Chi nhánh hoạt động không hiệu quả, giải thể, chuyển đối hình thức kinh doanh chi nhánh địa bàn khơng có tiềm phát triển - Đối với nguồn đại lý ủy thác: Xem xét lại phương thức quản lý, phân bổ chi phí nguồn này, đồng thời, BIDV nên áp dụng việc quản lý nguồn thu chi theo cụm địa bàn cụm/vùng trọng điểm, để đảm bảo việc thực kế hoach giao nâng cao hiệu giám sát trình hoạt động - Đối với nguồn chi ngân quỹ: BIDV cần xem lại phương thức tổ chức, hoạt động trung tâm kho quỹ, cần thiết nên thành lập Trung tâm kho quỹ vùng/miền Bắc, Trung, Nam để giảm tải khối lượng công việc cần xử lý giảm thiểu chi 83 phí vận chuyển, lại thực tiếp quỹ cho Chi nhánh - Bên cạnh đó, khoản chi phi hoạt động mảng dịch vụ phi tín dụng bao gồm: CP nhân viên, CP quảng cáo, số biện pháp giảm chi mà BIDV áp dụng là: - Cắt giảm nhân viên: vị trí khơng cần thiết cá nhân không đáp ứng đủ yêu cầu cơng việc cắt giảm Trong trường hợp khơng cắt giảm nhân viên cần xem xét biện pháp gia tăng suất, hiệu lao động thơng qua hình thức khác như: áp dụng tiêu KPI, giao tiêu đến nhân viên trả lương dựa mức độ hồn thành, có chế tài thưởng phù hợp nhân viên có tỉ lệ hồn thành cao - Cắt giảm chi phí quảng cáo: Quảng cáo hạng mục thiếu Ngân hàng thời buổi Tuy nhiên, khơng nên lãng phí q nhiều vào chi phí quảng cáo mà nên tập trung, trọng chi phí quảng cáo vào đối tượng thực cần thiết 3.2.10 Nâng cao trình độ lực cơng nghệ - Cải thiện trình độ cơng nghệ tồn diện: Tập trung nguồn lực để nhanh chóng ứng dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến mặt hoạt động, phải đảm bảo tính kết nối thơng suốt, liên tục trước hết phận máy hoạt động BIDV, Hội sở với cơng ty con, chi nhành nước ngồi sở an toàn, bảo mật nhằm tạo tảng cho việc thực hoạt động quản lý, điều hành, áp dụng chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro giám sát hoạt động - Chuyển đổi thay hệ thống Ngân hàng cốt lõi: Tập trung nguồn lực, ưu tiên số việc chuyển đổi thay hệ thống Core Banking, Tài trợ thương mại giai đoạn 2016-2018; đảm bảo trang bị, đầu tư hệ thống đại; hỗ trợ đáp ứng tốt cho hoạt động kinh doanh chiến lược phát triển - Phát triển đầy đủ đồng kênh phân phối đại, hiệu theo định hướng lấy khách hàng làm trung tâm, bước nâng cao trải nghiệm khách hàng dịch vụ khách hàng, gồm: Triển khai ứng dụng ngân hàng di động, Tích hợp đa kênh; Contact Center; nghiên cứu giải pháp eBanking/Digital Banking; nghiên cứu thay thế, chuyển đổi hệ thống Thẻ, Ngân hàng điện tử 84 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ - Theo cam kết lộ trình gia nhập WTO nên hệ thống bán lẻ Việt Nam phát triển mạnh Chính phủ cần kiến nghị sửa đổi bổ sung số Luật, Bộ luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng như: Luật Thương Mại, Luật Đất đai… hoàn thiện văn hướng dẫn nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tiền tệ ngân hàng; quy định rõ phạm vi hoạt động loại hình dịch vụ ngân hàng mà tổ chức tín dụng phép thực cung ứng cho kinh tế - Chính phủ cần đẩy mạnh sử dụng dịch vụ ngân hàng khu vực cơng góp phần đẩy mạnh công khai minh bạch: Cần thúc đẩy phát triển tốn khu vực cơng nhằm bước tăng hiệu lực quản lý thu chi ngân sách; thúc đẩy toán khu vực doanh nghiệp để tăng hiệu sử dụng vốn, phục vụ cho mục tiêu phát triển thương mại điện tử tăng sức cạnh tranh doanh nghiệp tiến trình hội nhập; khuyến khích mở rộng tốn khu vực dân cư phương tiện toán phù hợp để bước giảm giao dịch tiền mặt lưu thông 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Hoàn thiện chế quản lý ngoại hối, bước loại bỏ bất hợp lý mua, bán sử dụng ngoại tệ tồn hai giá thị trường Từng bước giảm bớt can thiệp Nhà nước mệnh lệnh hành vào tỷ giá hối đối kinh tế, tiến tới tự hóa tỷ giá hối đoái theo quy luật cung cầu thị trường - Để hạn chế cạnh tranh không lành mạnh lãi suất, NHNN cần nâng cao vai trò việc kiểm sốt, điều tiết lãi suất thị trường thơng qua lãi suất định hướng lãi chiết khấu tái chiết khấu, tỷ lệ dự trữ bắt buộc đưa có tham khảo thông qua Hiệp hội ngân hàng tăng chế quyền hạn Hiệp hội việc giải thỏa thuận vấn đề liên quan thành viên - Hoàn thiện ban hành kịp thời hệ thống văn pháp lý liên quan đến việc cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử như: Internet banking, home banking, 85 mobile banking…đưa chế pháp lý Trung tâm thuộc NHTM như: trung tâm thẻ, trung tâm công nghệ thông tin … hoạt động chịu trách nhiệm thiệt hại đến quyền lợi ích cho khách hàng xây dựng luật chuyên biệt điều chỉnh hoạt động tốn - Để có sở cho ngân hàng nghiên cứu phát triển, đánh giá sản phẩm mới, kiến nghị NHNN theo dõi thống kê dịch vụ ngân hàng để có số liệu phân tích, tổng hợp tình hình, nhằm nâng cao hiệu hoạt động có sách phát triển đồng dịch vụ khác Bên cạnh đó, để cơng tác báo cáo thống kê có hiệu quả, đồng thời khơng ảnh hưởng đến công tác NHTM, NHNN nên yêu cầu NHTM báo cáo tiêu vào số liệu tổng hợp quốc gia Đối với trường hợp cần nắm tình hình cụ thể nghiệp vụ chuyên môn, NHNN nên cử người liên hệ trực tiếp NHTM - Tăng cường hợp tác quốc tế nhằm khai thông quan hệ ngân hàng tận dụng nguồn vốn, công nghệ từ nước tổ chức quốc tế, trao đổi thông tin lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực đào tạo, phổ biến kiến thức, công nghệ kinh nghiệm hội nhập cho cán liên quan NHNN NHTM Kết luận Chương 3: Trên sở phân tích, đánh giá nguyên nhân tồn tại, hạn chế công tác tăng thu từ dịch vụ phi tín dụng BIDV, tác giả đưa hệ thống giải pháp đồng bộ, gắn liền với thực tế phát triển dịch vụ phi tín dụng yêu cầu tăng trưởng nguồn thu từ dịch vụ cấu nguồn thu BIDV Những giải pháp sở để BIDV xem xét triển khai thí điểm áp dụng thực tế, nhằm đẩy mạnh tăng trưởng từ dịch vụ phi tín dụng, phù hợp với định hướng hoạt động ngân hàng thời gian tới 86 KẾT LUẬN Trong điều kiện nay, tăng trưởng tín dụng kèm với rủi ro tiềm ẩn, ảnh hường trực tiếp đến kết hoạt động kinh doanh, thương hiệu định hướng phát triển tất NHTM Do đó, tập trung nguồn lực vào dịch vụ phi tín dụng vấn đề tất ngân hàng quan tâm Mục đích tăng lợi nhuận từ hoạt động BIDV ngoại lệ Trong năm qua BIDV có nhiều nỗ lực việc tăng cường mở rộng phát triển dịch vụ phi tín dụng với kết thu nhập ln có tăng trưởng qua năm Tuy vậy, với phát triển hệ thống ngân hàng thương mại nói chung dịch vụ phi tín dụng ngân hàng nói riêng với tiềm lực tảng sẵn có mình, BIDV cần hoàn thiện, đổi phát triển dịch vụ phi tín dụng Với mong muốn góp phần phát triển dịch vụ phi tín dụng BIDV, tác giả nghiên cứu thực trạng thu từ nguồn dịch vụ phi tín dụng BIDV giai đoạn 2011 – 2015, qua tồn tại, hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận từ nguồn thu Qua đó, tác giả đề xuất nhóm giải pháp đồng nhằm tăng nguồn thu lợi nhuận từ dịch vụ phi tín dụng Tác giả mong muốn hy vọng kết đạt luận văn thông tin đáng tin cậy giúp BIDV nâng cao hiệu hoạt động, tăng nguồn thu lợi nhuận từ dịch vụ ohi tín dụng bối cảnh cạnh tranh khốc liệt NHTM 87 88 PHỤ LỤC: DANH MỤC DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG HIỆN CĨ CỦA BIDV NHĨM DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN -Nhóm dịch vụ Các sản phẩm phát hành thường xuyên tiền gửi: -Tài khoản tiền gửi toán: Dịch vụ tài khoản tiền gửi toán BIDV cung cấp cho đối tượng khách hàng tổ chức, cá nhân, theo khách hàng thực giao dịch qua ngân hàng qua tài khoản vào lúc nào, địa điểm giao dịch BIDV Lãi suất tiền gửi toán thống toàn hệ thống BIDV Tiền lãi cộng dồn theo tích số tính lãi trả vào ngày cuối tháng -Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Cung cấp cho cá nhân, khách hàng rút tiền lúc địa điểm giao dịch BIDV Lãi suất thống toàn hệ thống, lãi trả cuối tháng -Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường: Cung cấp cho cá nhân, tổ chức với mức lãi suất xác định kỳ hạn gửi tiền thời điểm gửi tiền cố định suốt thời gian gửi -Tiền gửi tiết kiệm bậc thang: Cung cấp cho đối tượng khách hàng cá nhân với mức lãi suất gia tăng lũy tiến theo số dư tiền gửi -Tiết kiệm dự thưởng: Cung cấp cho đối tượng khách hàng cá nhân, bên cạnh lãi suất có kèm theo hội tham gia quay số dự thưởng với phần thưởng lớn (Ơ tơ, xe máy) Dịch vụ có quy định thời hạn tối thiểu rút tiền -Tiết kiệm rút dần: Dành cho đối tượng khách hàng cá nhân, khách hàng phép rút dần số tiền cố định vào thời điểm cụ thể tương lai với mức lãi suất cố định tương ứng với kỳ hạn gửi số lần rút cam kết -Nhóm dịch vụ -Chứng tiền gửi ngắn hạn, Kỳ phiếu: Là loại giấy tờ có giá giấy tờ có giá: BIDV phát hành cho tổ chức, cá nhân, có thời hạn 12 tháng xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời gian 89 định điều kiện trả lãi điều khoản cam kết BIDV khách hàng -Trái phiếu thơng thường: Là loại giấy tờ có giá BIDV phát hành cho tổ chức, cá nhân, có thời hạn xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời gian định điều kiện trả lãi điều khoản cam kết BIDV khách hàng Trái phiếu đính kèm coupon để tốn lãi suất theo định kỳ -Chứng tiền gửi dài hạn: Là loại giấy tờ có giá BIDV phát hành cho tổ chức, cá nhân, có thời hạn năm xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời gian định điều kiện trả lãi điều khoản cam kết BIDV khách hàng NHĨM DỊCH VỤ THANH TỐN -Dịch vụ Dịch vụ chuyển tiền nước: BIDV chuyển tiền cho người thụ toán hưởng nước theo lệnh khách hàng Với mạng lưới 180 Chi nƣớc nhánh hàng trăm điểm giao dịch, BIDV thực yêu cầu chuyển tiền tới tất địa phương nước Người chuyển người nhận khơng cần có tài khoản tiền gửi tốn BIDV, việc chuyển nhận tiền cần Chứng minh thư nhân dân -Dịch vụ chuyển tiền đến nước: Khi nhận yêu cầu toán, BIDV phục vụ người thụ hưởng thực cách ghi Có vào tài khoản chi trả tiền mặt cho người hưởng -Chuyển tiền kiều hối: BIDV thực lệnh chuyển tiền từ nước cho người thụ hưởng Việt Nam Dịch vụ: Cung ứng séc trắng, Bảo chi séc, Thanh toán séc, Thanh toán ủy nhiệm chi Uỷnhiệm thu nước Dịch vụ: Nhận séc, ủy nhiệm thu gửi nhờ thu -Dịch vụ -Dịch vụ chuyển tiền quốc tế: BIDV nhận lệnh chuyển tiền từ khách toán quốc tế hàng thực toán theo dẫn thông qua ngân hàng giữ tài 90 khoản Nostro BIDV chuyển tiền đến địa điểm vào thời gian -Dịch vụ chuyển tiền quốc tế đến: Western Union…., BIDV nhận lệnh toán từ ngân hàng đại lý trả cho người thụ hưởng theo dẫn -Dịch vụ toán séc quốc tế: dịch vụ bán Bank Draft, dịch vụ nhờ thu séc quốc tế: dịch vụ BIDV ứng tiền mặt khách hàng xuất trình séc du lịch đủ điều kiện -Thanh toán L/C: Phát hành thư tín dụng, Thơng báo thư tín dụng xuất khẩu, Xác nhận thư tín dụng, Chuyển nhượng thư tín dụng - Nhờ thu: + Nhờ thu đến: Khi nhận chứng từ nhờ thu (phiếu trơn hay kèm theo chứng từ) từ Ngân hàng nước doanh nghiệp nước ngồi, BIDV thơng báo đến q khách hàng văn với đầy đủ chi tiết liên quan đến chứng từ Nếu chấp nhận, đề nghị khách hàng gửi cơng văn (theo mẫu) người có thẩm quyền ký tên để lấy chứng từ gốc trước nhận hàng: o Với chứng từ nhờ thu trả (D/P): trước nhận, khách hàng chuyển đủ tiền vào tài khoản để tốn chứng từ nói o Đối với chứng từ nhờ thu trả chậm (D/A): trước 02 ngày đến hạn toán, khách hàng chuyển tiền vào tài khoản tiền gửi để đảm bảo toán hạn + Nhờ thu đi: Khách hàng gửi đến Ngân hàng: Giấy đề nghị xử lý chứng từ nhờ thu hàng xuất (D/P D/A), Bộ chứng từ nhờ thu gốc Khi nhận tiền toán chứng từ, Ngân hàng ghi có vào tài khoản khách hàng theo thị -Dịch vụ thẻ Thẻ ghi nợ nội địa (ATM): Thẻ Harmony, Thẻ eTrans 365+, Thẻ tín dụng quốc tế: Visa Gold NHÓM DỊCH VỤ NGÂN QUỸ 91 -Thu tiền mặt lưu động trụ sở làm việc tổ chức: Nhân viên BIDV đến trụ sở làm việc/đại lý/chi nhánh doanh nghiệp để thu tiền mặt -Thu đổi tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông: BIDV đổi tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông khách hàng thành đủ tiêu chuẩn lưu thơng, khách hàng phải khoản phí định cho BIDV -Thu giữ hộ tiền mặt qua đêm: Khách hàng có nhu cầu giữ tiền két qua đêm BIDV nhận trông giữ BIDV thu khoản phí lưu két định -Kiểm đếm tiền mặt trụ sở ngân hàng: Khách hàng mang tiền đến ngân hàng đề nghị ngân hàng kiểm đếm BIDV thu phí kiểm đếm -Kiểm định tiền thật, giả: Khách hàng mang tiền đến ngân hàng đề nghị ngân hàng kiểm định BIDV thu phí kiểm định NHÓM DỊCH VỤ KINH DOANH TIỀN TỆ -Mua ngoại hối bán -Giao dịch mua bán ngoại tệ giao ngay: Giao dịch hối đoái giao giao dịch hai bên thực mua, bán lượng ngoại tệ theo tỷ giá giao thời điểm giao dịch kết thúc tốn vịng (hai) ngày làm việc -Giao dịch mua bán ngoại tệ kỳ hạn: Giao dịch hối đoái kỳ hạn giao dịch hai bên cam kết mua, bán với lượng ngoại tệ theo mức tỷ giá xác định ngày giao dịch việc toán thực vào thời điểm xác định tương lai -Giao dịch mua bán quyền chọn tiền tệ: Giao dịch quyền lựa chọn tiền tệ giao dịch bên mua quyền bên bán quyền, bên mua quyền có quyền khơng có nghĩa vụ mua bán lượng ngoại tệ xác định mức tỷ giá xác định khoảng thời gian thỏa thuận trước Nếu bên mua quyền lựa chọn thực quyền mình, bên bán quyền có nghĩa vụ bán mua lượng ngoại tệ hợp đồng theo tỷ giá thỏa thuận trước 92 -Giao dịch hoán đổi tiền tệ: Giao dịch hoán đổi ngoại tệ giao dịch BIDV đồng thời mua bán lượng ngoại tệ (chỉ có hai đồng tiền sử dụng giao dịch) với khách hàng, kỳ hạn toán hai giao dịch khác tỷ giá hai giao dịch xác định thời điểm ký kết hợp đồng Giao dịch hoán đổi kết hợp của: 01 giao dịch giao + 01 giao dịch kỳ hạn 01 giao dịch kỳ hạn + 01 giao dịch kỳ hạn -Ủy thác quản - Giao dịch hoán đổi lãi suất: Giao dịch hốn đổi lãi suất giao dịch lí tài sản mà theo BIDV khách hàng cam kết toán cho bên sản phẩm phái khoản tiền lãi tính theo lãi suất thả hay lãi suất cố định khoản nợ gốc khoảng thời gian Hiện nay, khách sinh hàng thực giao dịch hốn đổi lãi suất VND với ngoại tệ (USD, EUR) ngoại tệ (USD, EUR) với -Sản phẩm đầu tư phái sinh cấu: Sản phẩm đầu tư phái sinh sản phẩm đầu tư có yếu tố phái sinh kèm theo giúp đem lại cho nhà đầu tư hội kiếm mức lãi suất cao mức lãi suất tiền gửi thơng thường nhà đầu tư có nhận định diễn biến số tham chiếu định -Uỷ thác quản lý tài sản: Là hình thức khách hàng uỷ thác cho BIDV đầu tư nguồn vốn VND vốn ngoại tệ vào danh mục đầu tư BIDV thiết kế riêng cho khách hàng để đem lại mức lợi nhuận tối ưu cho khách hàng dịch Giao dịch hàng hóa tương lai: Giao dịch hàng hóa tương lai giao -Giao hàng hố dịch khách hàng thực mua, bán khối lượng hàng thị trƣờng hóa mức giá xác định việc giao nhận hàng thực tƣơng lai tương lai Các yếu tố giao dịch khối lượng, thời gian đến hạn, tiêu chuẩn hàng hóa, mức giá Sàn giao dịch quy định Các giao dịch hàng hóa tương lai thực sàn giao 93 dịch quốc tế LIFFE (London), ICE (Newyork), Tocom (Tokyo) BIDV làm trung gian môi giới để đưa lệnh khách hàng vào giao dịch sàn quốc tế Các mặt hàng BIDV giao dịch: cà phê, cao su Các mặt hàng BIDV triển khai giao dịch thời gian tới: kim loại, ngơ, bột đậu tương… NHĨM DỊCH VỤ KHÁC Dịch vụ gửi-nhận tin nhắn ngân hàng qua ĐTDĐ (BSMS): Dịch vụ gửi tin nhắn ngân hàng qua điện thoại di động, cung cấp thông tin số dư tài khoản, báo nợ, báo có tài khoản Dịch vụ Homebanking : dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV cung cấp cho khách hàng Phần cứng dịch vụ tảng đường truyền, modem ADSL, nhận dạng bảo mật Sử dụng dịch vụ này, khách hàng ngồi nhà vấn tin tài khoản, thực chuyển tiền tài khoản số dịch vụ gia tăng khác Gói dịch vụ BIDV-Smart@ccount: gói dịch vụ BIDV-Smart@ccount hướng tới phục vụ khách hàng doanh nghiệp có mạng lưới phân phối lớn, có hệ thống đại lý rộng khắp tồn quốc doanh nghiệp có nhiều đơn vị thành viên hạch tốn phụ thuộc có nhiều tài khoản phụ Smart@ccount kết hợp dịch vụ bao gồm Dịch vụ thu hộ, Dịch vụ quản lý vốn tự động Tài khoản tiền gửi lãi suất phân tầng theo số dư Dịch vụ gạch nợ cước viễn thông với Viettel, EVN: dịch vụ hợp tác BIDV Viettel, EVN sở phần mềm toán xây dựng, BIDV ký thỏa thuận với Viettel, EVN khách hàng sử dụng mạng viễn thông Công ty để định kỳ hàng tháng BIDV thu tiền từ tài khoản tiền gửi khách hàng sử dụng mạng viễn thơng Dịch vụ tốn lương tự động: BIDV cung cấp dịch vụ toán 94 lương tự động cho doanh nghiệp để chi trả lương cho nhân viên, phát hành thẻ ATM cho nhân viên Hàng tháng, sở bảng lương DN cung cấp, BIDV thực trả lương từ tài khoản khách hàng sang tài khoản nhân viên Dịch vụ trả lương tự động hữu ích DN có số nhân viên đơng: cơng ty may mặc, sản xuất hàng xuất Dịch vụ tốn hóa đơn tập trung quầy: dịch vụ tốn quầy BIDV BIDV đóng vai trị trung gian tốn cho khách hàng cơng ty xuất hóa đơn (hóa đơn cước điện thoại, hóa đơn tiền điện nước…) Khách hàng có tài khoản BIDV khơng có tài khoản BIDV Khách hàng nộp tiền mặt vào tài khoản tiền gửi tốn Cơng ty xuất hóa đơn điểm giao dịch BIDV chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi toán khách hàng mở BIDV vào tài khoản Công ty xuất hóa đơn BIDV 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox, 2003, Nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại, NXB Thống Kê, Hà Nội Dwichi Sritter, 2002, Giáo trình Ngân hàng đại – Kỹ phát triển dịch vụ tài chính, NXB Thống Kê, Hà Nội Phạm Minh Điển (2010), Phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hang Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện ngân hàng, Hà Nội Phan Thị Linh (2015), Phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM Việt Nam, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Phan Thị Thu Hà & TS Nguyễn Thị Thu Thảo, Giáo trình Ngân hàng thương mại - Quản trị nghiệp vụ , NXB Thống kê, Hà Nội, 2003 Nguyễn Thị Minh Hiển, 2003, Giáo trình Marketing ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội Phạm Anh Thủy, 2013 Phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Peter Rose, 2004, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội TÀI LIỆU THAM KHẢO NƢỚC NGOÀI Lee, C C., Yang, S J., & Chang, C H (2014) Non-interest income, profitability, and risk in banking industry: A cross-country analysis The North American Journal of Economics and Finance, 27, 48-67 Köhler, M (2014) Does non-interest income make banks more risky? Retail-versus investment-oriented banks Review of Financial Economics, 23(4), 182-193 Hidayat, W Y., Kakinaka, M., & Miyamoto, H (2012) Bank risk and non-interest income activities in the Indonesian banking industry Journal of Asian Economics, 23(4), 335-343 Li Li, Yu Zhang (2013), Are the diversification benefits of increasing noninterest income in the Chinese banking industry? Juournal of Empirical Finance Volume 24, December 2013, pages 151-165 Vander Uwesthuizen, Gert (2010), The role of interest income and non – interest income on the relative efficiency of bank regions: The case of a large south Afican bank…Studia Universitatis Babes – Bolyai 55.2, 3-23 96 ... cứu Lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam? ?? cấp thiết lý sau: Thứ nhất, việc gia tăng tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng ngân hàng. .. NHUẬN TỪ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV Ngân hàng. .. từ hoạt động phi tín dụng NHTM: Chi phí từ hoạt động phi tín dụng NHTM gồm chi phí hoạt động nội dung liên quan đến hoạt động phi tín dụng 1.2.2 Xác định lợi nhuận hoạt động dịch vụ phi tín dụng