Giải pháp huy động vốn của ngân hàng TMCP á châu đến năm 2015

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THU HƯƠNG GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU ĐẾN NĂM 2015 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Tp Hồ Chí Minh Năm 2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THU HƯƠNG GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU ĐẾN NĂM 2015 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Kinh tế tài chính-ngân hàng Mã số: 60.31.12 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS HỒ DIỆU Tp Hồ Chí Minh Năm 2011 LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự cơng trình khoa h c mình, cụ thể: Tơi tên là: NGUYỄN TH THU HƢƠNG Sinh ngày 30 tháng 06 năm 1982 – Tại: TP uôn Ma Thuột, tỉnh Đắc Lắc Quê quán: Nam Định Hiện công tác tại: Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Tân Định Địa chỉ: 339 Hai Trƣng, P.8, Q.3, TP.HCM Là h c viên cao h c khóa VIII Trƣờng Đại h c Ngân hàng TP.HCM Mã số h c viên: 020108060044 Cam đoan đề tài: “Giải pháp huy động vốn Ngân hàng TMCP Á Châu đến năm 2015” Ngƣời hƣớng dẫn khoa h c: TS Hồ Diệu Luận văn đƣợc thực Trƣờng Đại h c Ngân hàng TP.HCM Đề tài công trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chƣa đƣợc cơng bố tồn nội dung đâu Tôi in hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự TP.HCM, ngày 01tháng 06 năm 2011 Tác giả Nguyễn Thị Thu Hƣơng DANH MỤC CÁC K Ý H I Ệ U V À C C CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc NHNNVN : Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam TCTD : Tổ chức tín dụng ACB : NHTMCP Á Châu ACBS : Cơng ty chứng khốn NHTMCP Á Châu NHTW : Ngân hàng trung ƣơng ATM : Auto Teller Machine – Máy rút tiền tự động CSTT : Chính sách tiền tệ EUR : Đồng Euro GDP : Tổng sản phẩm quốc nội USD : Đôla Mỹ VND : Đồng Việt Nam WTO : World Trade Organization - Tổ chức thƣơng mại giới CHXHCN : Cộng hòa ã hội chủ nghĩa SCB : Standard Chartered ank - Ngân hàng Standard Chartered HSBC : Hongkong and Shanghai ank Corporation – Ngân hàng Hồng Kông Thƣợng Hải DANH MỤC CÁC BẢNG STT Tên b ểu Trang ảng 2.1 Tình hình huy động vốn AC giai đoạn 2005-2009 26 ảng 2.2 Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng AC giai đoạn 2006-2010 27 ảng 2.3 Đầu tƣ chứng khoán AC giai đoạn 2006-2010 28 ảng 2.4 Khả toán AC giai đoạn 2006-2010 30 ảng 2.5 Tổng hợp tình hình hoạt hợp động AC đến tháng – 2010 31 ảng 2.6 Khả sinh lời AC giai đoạn 2006-2010 31 ảng 2.7 Nguồn vốn huy động Ngân hàng Á Châu giai đoạn 20082010 32 ảng 2.8 Tình hình huy động vốn theo hình thái giá trị Ngân hàng TMCP Á Châu 33 ảng 2.9 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo tính chất tiền gửi Ngân hàng Á Châu 35 ảng 2.10 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian Ngân hàng Á Châu 37 ảng 2.11 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo sản phẩm AC 38 Lãi suất huy động đồng Việt Nam Ngân hàng Á Châu 39 So sánh lãi suất huy động đồng Việt Nam Ngân ảng 2.13 hàng Á châu với Ngân hàng thƣơng mại địa bàn ngày 06/05/2010 40 So sánh lãi suất huy động đồng Việt Nam Ngân ảng 2.14 hàng Á châu với Ngân hàng thƣơng mại địa bàn tuần – tháng 08/2010 41 ảng 2.15 Thị phần tiền gửi Ngân hàng năm 2008 42 ảng 2.16 Thị phần tiền gửi khối Ngân hàng TMCP năm 2010 42 ảng 2.17 Tƣơng quan nguồn vốn huy động sử dụng vốn AC 44 ảng 2.12 DANH MỤC C C SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ STT Sơ đồ 1.1 iểu đồ 2.1 Tên t Trang Sơ đồ nguồn vốn huy động NHTM 10 Tình hình huy động vốn theo hình thái giá trị Ngân hàng TMCP Á Châu 34 iểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo sản phẩm AC 39 MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI…………… 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Chức Ngân hàng thƣơng mại 1.1.3.1 Chức trung gian toán 1.1.3.2 Chức làm trung gian tín dụng 1.1.3.3 Các chức khác Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.1.4.1 Nguồn vốn tự có 1.1.4.2 Nguồn vốn huy động 1.1.4.3 Nguồn vốn vay NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm vốn huy động 1.2.2 Vai trò huy động vốn NHTM 1.2.2.1 Đối với kinh tế 1.2.2.2 Đối với hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.2.3 Đối với khách hàng CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM………… Tiền gửi toán 10 1.3.1.1 Khái niệm 10 1.3.1.2 Đặc điểm 11 Tiền gửi có kỳ hạn 11 1.3.2.1 Khái niệm 11 1.3.2.2 Đặc điểm 12 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 12 1.3.3.1 Khái niệm 12 1.3.3.2 Đặc điểm 12 1.1 1.1.4 1.2 1.3 1.3.1 1.3.2 1.3.3 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 12 Khái niệm……………………………………………… 1.3.4.2 Đặc điểm 12 Phát hành giấy tờ có giá 13 1.3.5.1 Phân loại giấy tờ có giá 13 1.3.5.2 Các trƣờng hợp phát hành giấy tờ có giá 13 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN VIỆC GIA TĂNG 14 1.3.4 1.3.4.1 1.3.5 1.4 12 NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NHTM …… Các yếu tố thuộc ngân hàng 14 1.4.1.1 Lãi suất, phí giao dịch 14 1.4.1.2 Cơ sở vật chất, uy tín ngân hàng đội ngũ nhân 15 1.4.1.3 Địa điểm hoạt động mạng lƣới giao dịch 15 1.4.1.4 Hiệu chiến dịch truyền thông dịch vụ yểm trợ 15 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ…………………… vụ 1.4.1.6 Những tiện ích sản phẩm ngân hàng 16 Quy mô vốn tự có 17 Những yếu tố tác động từ bên ngoài………………………… 1.4.2.1 Lạm phát 17 1.4.2.2 Tốc độ hình thành doanh nghiệp 18 1.4.2.3 Thu nhập, thói quen tích lũy tiêu dùng dân chúng 18 1.4.2.4 Sự cạnh tranh ngân hàng định chế tài khác 18 KINH NGHIỆM HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA CÁC NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI 19 1.5.1 Ngân hàng Citibank 19 1.5.2 Ngân hàng Standard Chartered 19 1.5.3 Ngân hàng ANZ 20 KẾT LUẬN CHƢƠNG 21 1.4.1 1.4.1.5 1.4.1.7 1.4.2 1.5 16 17 CHƢƠNG 2: T HỰ C T R ẠN G H U Y Đ Ộ N GV Ố N T ẠI N G Â N H À NG T M C P Á CH Â U 22 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU… 22 2.1.1 Hệ thống tổ chức mạng lƣới hoạt động 23 2.1.2 Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Á Châu 24 2.1.2.1 Nguồn vốn huy động 25 2.1.2.2 Hoạt động kinh doanh tín dụng 26 2.1.2.3 Các hoạt động dịch vụ khác 26 2.1.2.4 Các kết đạt đƣợc 28 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 30 Thực trạng huy động vốn hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu 30 2.1 2.2 2.2.1 2.2.1.1 Tình hình chung nguồn vốn huy động 30 2.2.1.2 Phân tích cấu vốn huy động……………………………… 31 So sánh huy động vốn hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu với Ngân hàng thƣơng mại khác 37 2.2.2 2.2.2.1 Lãi suất huy động vốn hệ thống Ngân hàng Á châu 37 2.2.2.2 So sánh lãi suất huy động vốn hệ thống Ngân hàng Á Châu với NHTM khác 38 2.2.2.3 So sánh thị phần huy động vốn hệ thống Ngân hàng Á Châu với NHTM khác 39 2.3 THỰC TRẠNG MỐI QUAN HỆ GIỮA NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG Á CHÂU 40 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG Á CHÂU…………………………………………… 44 2.4.1 Những kết đạt đƣợc công tác huy động vốn… 44 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân làm hạn chế đến công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Á Châu 45 2.4.2.1 Những hạn chế 46 2.4.2.2 Những nguyên nhân hạn chế 47 KẾT LUẬN CHƢƠNG 50 CHƢƠNG 3: GIẢI PH P ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CHÂU ĐẾN N M 201 51 Đ NH HƢỚNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 51 3.1.1 Triển v ng phát triển ngành 51 3.1.2 52 3.1.3 Đánh giá phù hợp định hƣớng phát triển AC với định hƣớng ngành, sách Nhà nƣớc, u chung giới Cơ hội thách thức công tác huy động vốn AC 3.1.4 Định hƣớng công tác huy động vốn AC đến 2015 54 GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG Á CHÂU………………………………………….…… 54 3.2.1 Áp dụng sách lãi suất huy động hợp l 54 3.2.2 Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ 55 3.2.2.1 Về sản phẩm tiền gửi 55 3.2.2.2 Phát triển dịch vụ thẻ 57 3.2.2.3 Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 58 3.2.3 Giải pháp sách - quan hệ khách hàng 59 3.2.4 Giải pháp quản trị rủi ro khoản lãi suất 60 3.2.5 Giải pháp công nghệ 61 3.2.6 Giải pháp quản l chất lƣợng dịch vụ ngân hàng 62 3.2.7 Giải pháp sách nhân 63 3.2.8 Chính sách marketing phát triển thƣơng hiệu 64 3.2.9 Giải pháp chiến lƣợc liên kết 65 3.2.10 Giải pháp nâng cao hiệu suất sử dụng vốn huy động 65 CÁC GIẢI PHÁP VỀ QUẢN LÝ VĨ MÔ NHẰM TẠO MÔI TRƢỜNG ỔN Đ NH CHO HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG… 66 3.3.1 Duy trì ổn định kinh tế vĩ mô 66 3.3.2 Hồn thiện mơi trƣờng pháp l 67 3.3.3 Xây dựng NHTW mạnh tƣơng đối độc lập với phủ 67 KẾT LUẬN CHƢƠNG 69 KẾT LUẬN 70 3.1 3.2 3.3 52 63 việc trả lời qua điện thoại, chuông đổ lần nhấc máy, chuyển tiếp gọi lần người gọi gặp người cần gọi  Tài khoản khách hàng bị Quản lý chất lượng toàn diện nên cam kết lãnh đạo vấn đề chất lượng Lãnh đạo cấp đặt vào cương vị khách hàng, giao dịch viên nhân viên bảo vệ để cảm nhận thể Nếu vị lãnh đạo cấp cao thực công việc tạo thay đổi có ý nghĩa thiết lập chế hoạt động dựa quan sát kinh nghiệm thực tế ngân hàng thật trở thành ngân hàng có đẳng cấp quốc tế chất lượng phục vụ hoàn hảo 3.2.7 Giải pháp sách nhân  Chính sách đào tạo Các nhân viên cần khuyến khích đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ chuyên môn phù hợp với chức công việc chuẩn bị cho công việc có trách nhiệm cao hơn, cụ thể:  Đối với nhân viên cấp thừa hành, Ngân hàng trọng đào tạo sâu chuyên môn nghiệp vụ để hạn chế rủi ro tác nghiệp  Đối với nhân viên cấp quản lý, điều hành cần trọng đào tạo chuyên sâu kiến thức quản lý chi nhánh, quản trị chiến lược, quản trị marketing, quản lý rủi ro, quản lý chất lượng v.v  Đối với nhân viên có thành tích xuất sắc cơng việc Ngân hàng cử họ tham dự lớp đào tạo nước để học hỏi kinh nghiệm nâng cao kiến thức Về hình thức đào tạo, ACB tổ chức hội thảo khoá đào tạo ngắn hạn, dài hạn tài trợ chi phí Đối với nhân viên tự tham gia khố học khơng ACB tổ chức mục tiêu việc tự đào tạo để phục vụ cơng việc chun mơn Ngân hàng nên có sách hỗ trợ chi phí  Chế độ khen thƣởng Hiện vào dịp lễ, Tết Ngân hàng có sách thưởng cho tồn thể nhân viên Ngồi ra, Ngân hàng cịn có sách thưởng theo mức độ hồn 64 thành cơng việc nhân viên Điều tạo nên công khuyến khích nhân viên phấn đấu hồn thành tốt nhiệm vụ Tuy nhiên, cá nhân, tập thể có thành tích bật cần Ngân hàng khen thưởng kịp thời để tuyên dương động viên đóng góp họ  Cơ hội thăng tiến Tư tưởng đề bạt theo suy nghĩ “Sống lâu lên lão làng” khơng cịn phù hợp xu ngày Việc đề bạt vị trí quản lý cần thực công khai, dân chủ xét nhiều tiêu chí lực chun mơn, tác phong đạo đức, mức độ đóng góp cho Ngân hàng… Theo lý thuyết nhu cầu Maslow nhu cầu khẳng định nhu cầu cấp độ cao sau nhu cầu thiết yếu người đáp ứng Nói cách khác, việc Ngân hàng nhìn nhận lực phẩm chất người tài làm cho họ hăng hái chăm với công việc giao, phấn chấn thực nhiệm vụ tận tụy với nhiệm vụ đảm nhận 3.2.8 Chính sách marketing phát triển thƣơng hiệu Trong năm vừa qua, hoạt động ngân hàng nước ta có chuyển biến sâu sắc Quy mô kinh doanh ngày mở rộng số lượng lẫn phạm vi, loại hình kinh doanh đa dạng phong phú Từ đó, việc tiếp thị sản phẩm dịch vụ ngân hàng cần thiết Hiện nay, ACB khách hàng biết đến ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt Tuy nhiên, ngân hàng phải cạnh tranh mạnh mẽ với ngân hàng cổ phần khác Sacombank, Techcombank, Eximbank, ngân hàng tập trung nguồn lực để trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Vì để tạo khác biệt thương hiệu điều ACB cần phải hướng tới tương lai Để làm điều này, ACB cần tập trung:  Định vị lại vị ngân hàng với khách hàng truyền thống, gửi thông điệp cụ thể, rõ ràng tới khách hàng tiềm  Mở rộng độ phủ ngân hàng, tiếp tục đầu tư mạnh vào công nghệ thơng tin để nhanh chóng trở thành ngân hàng điển tử số Việt Nam  Đa dạng hóa sản phẩm phục vụ khách hàng 65 3.2.9 Giải pháp chiến lƣợc liên kết Hợp tác với đối tác ngoại tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận học hỏi kinh nghiệm chiến lược quản lý công nghệ, sản phẩm dịch vụ bán lẻ – lĩnh vực vốn mạnh tổ chức tài nước ngồi, để tạo khả cạnh tranh ngân hàng nước, bối cảnh Việt Nam mở cửa thị trường ngân hàng tài từ tháng 4/2007 Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) chọn Ngân hàng Standard Chartered (SC) Anh vừa làm đại lý phát hành 2.250 tỷ đồng trái phiếu SC đối tác chiến lược ACB từ năm 2005, với tỷ lệ cổ phần nắm giữ 8,56%, phối hợp xây dựng chiến lược đưa ACB sớm trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Bên cạnh cổ đông chiến lược Standard Chartered Bank, Dragon Financial Holding Ltd Co , ACB cần mở rộng mối quan hệ với tổ chức tài ngồi nước nhằm đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, đại hóa ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng 3.2.10 Giải pháp nâng cao hiệu suất sử dụng vốn huy động Huy động vốn sử dụng vốn hai mặt không tách rời nhau, để mở rộng huy động vốn cần có sách sử dụng vốn huy động cách có hiệu Để sử dụng nguồn vốn cách hiệu Ngân hàng Á Châu áp dụng số giảI pháp sau:  Tích cực mở rộng đối tượng vay vốn ngành nghề cho vay nhằm mở rộng quy mơ tín dụng phân tán rủi ro kinh doanh  Cho vay đối tượng, mục đích sở dự án, phương án có hiệu khách hàng  Thường xuyên thực công tác kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng, tư vấn cho khách hàng sử dụng vốn môt cách có hiệu  Tăng cường cơng tác thu hồi nợ hạn để tăng nguồn vốn khả dụng, bên cạnh kết hợp tranh thủ hỗ trợ quan có liên quan để giải tài sản chấp nhằm thu hồi vốn cho ngân hàng Ngồi giải pháp huy động vốn cịn phải vào hoạt động 66 đầu ngân hàng để tạo lập nguồn vốn cho phù hợp Để mở rộng huy động vốn cần quan tâm đến hoạt động đầu ngân hàng, hoạt động tín dụng yếu kém, đẩu khơng giải được, chắn hoạt động huy động vốn đẩy mạnh Do vậy, hoạt động tín dụng phong phú, đa dạng có hiệu kéo theo lớn mạnh hoạt động huy động vốn hoạt động huy động vốn có hiệu điều kiện cần thiết để kích thích phát triển tín dụng ngân hàng 3.3 Các giải pháp quản lý vĩ mô nhằm tạo môi trƣờng ổn định cho hoạt động ngân hàng 3.3.1 Duy trì ổn định kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn NHTM Để tạo điều kiện cho NHTM phát triển bền vững, Chính phủ cần tiếp tục trì ổn định kinh tế vĩ mơ:  Kiểm soát lạm phát, ổn định tiền tệ: Việc kiểm sốt lạm phát có ý nghĩa lớn việc tạo điều kiện cho NHTM huy động vốn từ thành phần kinh tế xã hội Khi lòng tin dân chúng vào ổn định đồng tiền Việt Nam nâng cao cơng tác huy động vốn thuận lợi Người dân an tâm gửi tiền với kỳ hạn dài vào định chế tài Muốn vậy, Nhà nước cần trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực “dương” cho người gửi tiền, có sách tỷ giá ổn định linh hoạt, tránh đột biến làm giảm sức mua đồng nội tệ  Đảm bảo ổn định trị: Sự ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy huy động vốn có hiệu Một trị kiến tạo vững chắc, có thiết chế hợp lý, quần chúng nhân dân tin yêu hoàn tồn ủng hộ sách Đảng Nhà nước lĩnh vực huy động vốn dễ dàng thực Ngược lại, bất ổn trị - xã hội tạo nên hồi nghi dân chúng nhà đầu tư ngồi nước chế độ, sách làm cho họ e ngại việc bỏ vốn  Duy trì tăng trưởng kinh tế: Nền kinh tế Việt Nam giai đoạn phát triển, vai trị Chính phủ việc trì tăng trưởng kinh tế 67 quan trọng, có ảnh hưởng tích cực đến phát triển hệ thống NHTM Một kinh tế tăng trưởng ổn định thu nhập người dân dần cải thiện nâng cao, từ họ có điều kiện tích lũy thu nhập qua hệ thống NHTM 3.3.2 Hồn thiện mơi trƣờng pháp lý Trong thời gian qua, hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động Tổ chức tín dụng Việt Nam có nhiều chuyển biến tích cực Luật Ngân hàng luật Tổ chức tín dụng sửa đổi có hiệu lực từ ngày 01/01/2011 tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát triển định hướng, có hiệu quả, góp phần vào phát triển kinh tế xã hội đất nước Do Chính phủ cần sớm ban hành văn luật hướng dẫn thực thi luật Ngân hàng luật Tổ chức tín dụng mới; đồng thời quán với luật có liên quan để tạo tính đồng hồn chỉnh hệ thống pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng 3.3.3 Xây dựng NHTW mạnh tƣơng đối độc lập với Chính phủ:  Phát huy vai trò NHTW, chủ yếu thực chức ngân hàng trung ương (ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng ngân hàng, người cho vay cuối cùng, quan điều tiết thị trường tiền tệ trung tâm toán) chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng, bảo đảm an toàn hệ thống ngân hàng Nhiệm vụ NHNN chủ yếu nhằm mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiểm sốt lạm phát, bảo đảm an tồn hệ thống tiền tệ, ngân hàng, góp phần tạo mơi trường vĩ mô thuận lợi cho tăng trưởng phát triển bền vững kinh tế - xã hội  NHNN chủ động việc thực thi CSTT, lãi suất tỷ giá hối đoái Luật NHNNVN số 46/2010/QH12 làm rõ vai trị, vị trí thẩm quyền NHNN việc định sử dụng công cụ biện pháp điều hành để thực mục tiêu CSTT quốc gia Theo đó, Thống đốc NHNN chủ động sử dụng công cụ tái cấp vốn, lãi suất, tỷ giá hối đoái, dự trữ bắt buộc, nghiệp vụ thị trường mở để thực CSTT quốc gia Đồng thời tự chủ định chế độ tỷ giá, chế điều hành tỷ giá nhằm ổn định giá trị đồng nội tệ  Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả 68 cảnh báo sớm TCTD có vấn đề rủi ro hoạt động ngân hàng Rà sốt hồn thiện quy định an tồn hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ tốt, chuẩn mực quốc tế đảm bảo việc tuân thủ nghiêm túc quy định Luật NHNNVN khẳng định khác biệt chất tra giám sát an toàn hoạt động ngân hàng với tra hành thơng thường Theo đó, NHNN tồn quyền từ khâu cấp phép, xây dựng quy chế an toàn, theo dõi, giám sát hoạt động, can thiệp phát sinh khó khăn chủ động xử lý có nguy đổ vỡ 69 KẾT LUẬN CHƢƠNG Dựa thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Á Châu phân tích chương định hướng công tác huy động vốn ACB đến năm 2015, chương khóa luận đề số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn cho ACB thời gian tới Trong đó, giải pháp trung tâm tập trung giải pháp sách lãi suất sách quan hệ khách hàng, giải pháp phát triển sản phẩm chất lượng dịch vụ, giải pháp quản trị rủi ro, giải pháp công nghệ nguồn nhân lực Bên cạnh đó, để giải pháp đạt hiệu cao, chương luận văn đưa số giải pháp quản lý vĩ mô nhằm tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động ngân hàng trì ổn định kinh tế vĩ mơ, hồn thiện mơi trường pháp lý xây dựng NHTW mạnh tương đối độc lập với phủ 70 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM, nguồn vốn ln đóng vai trò quan trọng cho hoạt động ngân hàng Nó quy định quy mơ, kết cấu tài sản sinh lời ngân hàng từ ảnh hưởng đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triển an toàn Với mục tiêu nghiên cứu giải pháp gia tăng huy động vốn ACB điều kiện nay, nội dung luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận nguồn vốn hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại Phân tích đánh giá thực trạng nguồn vốn huy động ACB giai đoạn 2006-2010 Qua nêu bật đặc điểm nguồn vốn huy động ACB, kết đạt hạn chế tồn hoạt động huy động vốn ACB Trên sở đề án phát triển ngân hàng đến năm 2010 năm 2015 định hướng hoạt động huy động vốn ACB, luận văn đưa giải pháp vĩ mô hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn giải pháp thiết thực nhằm tăng cường huy động vốn ACB, là: - Giải pháp sách lãi suất; - Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng; - Giải pháp sách – quan hệ khách hàng; - Giải pháp công nghệ; - Giải pháp quản trị rủi ro khoản lãi suất; - Giải pháp quản lý chất lượng dịch vụ ngân hàng; - Giải pháp sách nhân sự; - Giải pháp marketing phát triển thương hiệu; - Giải pháp chiến lược liên kết Những giải pháp góp phần giúp cho ACB tăng trưởng nguồn vốn huy động thời gian tới nhằm đạt mục tiêu phát triển an toàn bền vững Do thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn khơng tránh khỏi nhiều thiếu sót Tơi mong nhận góp ý chân thành nhiệt tình Quý thầy cô bạn để luận văn hồn thiện 71 Nhân đây, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn đến Q thầy Trường Đại học Ngân hàng – Phân viện Thành phố Hồ Chí Minh cho tơi kiến thức q báu suốt trình tham gia học tập nhà trường Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn Nhà giáo ưu tú, Tiến sĩ Hồ Diệu, Phó hiệu trưởng nhà trường tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt q trình hồn thành đề tài luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn tồn thể Ban Giám đốc, cán công nhân viên Ngân hàng TMCP Á Châu tạo điều kiện cho tiếp cận, nghiên cứu thực trạng huy động vốn vấn đề liên quan đơn vị để tơi thực đề tài TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Tác ả: PGS TS Phan Thị Cúc Ths Đoàn Văn Huy đồng chủ biên (2008), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Nhà uất Thống kê PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên) (2005), Tín dụng Ngân hàng, Nhà uất Thống kê PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên) (1997), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà uất Thành phố Hồ Chí Minh PGS.TS Trần Huy Hồng chủ biên (2007), Quản trị Ngân hàng thƣơng mại, Nhà uất Lao động Xã hội TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ Ngân hàng, Nhà uất Thống kê Tà l ệu: Báo cáo thƣờng niên Ngân hàng TMCP Á Châu năm từ 2006-2010 Đề án Phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hƣớng đến năm 2020 (Ban hành kèm theo Quyết định số 112/2006/QĐ – TTg ngày 24 tháng 05 năm 2006) Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 Thống đốc NHNN “ Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng” 10 Quyết định 32/2007/QĐ-NHNN ngày 03/07/2007 Thống đốc NHNN “ Hạn mức số dƣ thẻ trả trƣớc vô danh” 11 Tƣ liệu từ mạng internet ( http://www.laisuat.vn, http://www.sbv.gov.vn, http://www.acb.com.vn, http://www.vnbaorg.info, http://vneconomy.com.vn, ) 12 Báo cáo phân tích ngành ngân hàng tháng 11/2009 cơng ty chứng khốn MHB ( http://www.mhbs.vn/portal/mhbsfiles/others/56ca2f8d-401e4e17-bc50-89e5b2ef75dd.pdf) PHỤ LỤC SỐ KHẢO S T SỰ HÀI LÒNG CỦA KH CH HÀNG VỀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG TMCP Đề uất nghiên cứu 1.1 Mục tiêu nghiên cứu CHÂU  Tìm hiểu mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm, dịch vụ AC  Đề uất giải pháp giúp AC tăng huy động Thiết kế nghiên cứu 1.2  Mẫu: Là khách hàng đến giao dịch trực tiếp AC - PGD Tân Định  Kích thƣớc: 100 Mục tiêu phát 130 tờ phiếu thu 100  Phƣơng pháp thu thập thông tin: Phát bảng câu hỏi đƣợc thiết kế sẵn trực tiếp đến đối tƣợng nghiên cứu theo phƣơng thức vấn trực diện 1.3 ảng câu hỏi điều tra chi tiết: Chào anh(chị)! Chúng nhóm học viên cao học Trường Đại học Ngân hàng, thực thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Á Châu (ACB) để phục vụ cho luận văn tốt nghiệp Chúng mong Quý anh(chị) dành chút thời gian điền đầy đủ thông tin sau Chúng cam kết thông tin giữ bí mật dùng vào mục đích nghiên cứu An /c vu lòn c o b ết mức ộ ồn ý mìn c o mỗ n ận xét dƣớ dây Vớ mỗ n ận xét an /c ãy án dấu (X) vào ô tƣơn ứn t ể ện mức ộ ồn ý mìn vớ quy ƣớc: “1” : Hồn tồn khơng đồng ý “2” : Khơng đồng ý “3” : Bình thường “4” : Đồng ý “5” : Hoàn toàn đồng ý STT N ận xét Mức ộ ồn ý Yếu tố sau ảnh hưởng đến định lựa chọn Ngân hàng ACB để gửi tiền anh (chị)? Sự đa dạng sản phẩm tiền gửi Nhân viên niềm nở, lịch đáp ứng nhu cầu kịp thời Lãi suất huy động cao Tốc độ l giao dịch nhanh, kịp thời Nội dung chƣơng khuyến hấp dẫn Uy tín ngân hàng Do ngƣời quen giới thiệu Danh mục sản phẩm tiết kiệm anh(chị) mong muốn ACB đáp ứng? Tiết kiệm lãi suất thả Tiết kiệm dự thƣởng 10 Tiết kiệm lãi suất bậc thang 11 Tiết kiệm hƣu trí 12 Tiết kiệm an sinh giáo dục 13 Tiết kiệm tích góp 14 Tiết kiệm liên kết bảo hiểm 15 Tiết kiệm mua nhà ( e) Vui lòng cho biết mức độ hài lòng anh(chị) sử dụng loại thẻ tốn ACB theo tiêu chí sau: 16 Thanh tốn an tồn, tiện lợi 17 Máy rút tiền tự động nhiều 18 Điểm chấp nhận toán thẻ rộng 19 Thanh tốn dễ dàng nƣớc ngồi 20 Phí thƣờng niên, phí gia nhập thấp Anh(chị) thường sử dụng thẻ ACB cho mục đích gì? 21 Rút tiền mặt 22 Thanh tốn hàng hóa dịch vụ quầy 23 Thanh toán qua mạng 24 Thanh toán nƣớc Đánh giá mức độ đồng ý anh(chị) với ý kiến sau dịch vụ ngân hàng điện tử ACB 25 Phức tạp, khó sử dụng 26 An toàn, bảo mật cao 27 Thời gian l giao dịch chậm 28 Đầy đủ tiện ích nhƣ giao dịch quầy Phí đăng k cao Trong tƣơng lai, dịch vụ ngân hàng điện tử AC phát triển Dịch vụ ngân hàng điện tử dịch vụ hữu ích dành cho giới trí thức 29 30 31 An (c ) vu lịn c o b ết t êm t ơn t n cá n ân - Họ tên: -N ền ệp: - Tuổ : - Trìn ộ ọc vấn: -40 TC-CĐ - Mức t u n ập an /c : –5 tr/t X n c ân t àn cám ơn an c ! C úc an /c –10 tr/tháng n ều sức k ỏe t àn côn ! PHỤ LỤC SỐ BẢNG TỔNG HỢP KẾT QUẢ ĐIỀU TRA STT Mức ộ ồn ý N ận xét Yếu tố sau ảnh hưởng đến định lựa chọn Ngân hàng ACB để gửi tiền anh (chị)? 9% 3% 27% 33% 29% Sự đa dạng sản phẩm tiền gửi 5% 3% 26% 30% 35% Nhân viên niềm nở, lịch đáp ứng nhu cầu kịp thời Lãi suất huy động cao 7% 8% 39% 30% 16% Tốc độ l giao dịch nhanh, kịp thời 4% 5% 23% 40% 27% Nội dung chƣơng khuyến hấp dẫn 6% 13% 39% 26% 17% Uy tín ngân hàng 11% 2% 15% 44% 29% 8% 9% 23% 42% 19% Do ngƣời quen giới thiệu Danh mục sản phẩm tiết kiệm anh(chị) mong muốn ACB đáp ứng? Tiết kiệm lãi suất thả 9% 3% 12% 48% 27% Tiết kiệm dự thƣởng 2% 4% 22% 45% 27% 10 Tiết kiệm lãi suất bậc thang 2% 6% 18% 55% 18% 11 Tiết kiệm hƣu trí 6% 9% 29% 49% 9% 12 Tiết kiệm an sinh giáo dục 6% 8% 33% 38% 13% 13 Tiết kiệm tích góp 8% 4% 23% 46% 19% 14 Tiết kiệm liên kết bảo hiểm 5% 7% 36% 33% 19% 15 Tiết kiệm mua nhà ( e) 2% 7% 20% 46% 24% Vui lòng cho biết mức độ hài lòng anh(chị) sử dụng loại thẻ toán ACB theo tiêu chí sau: 16 Thanh tốn an tồn, tiện lợi 10% 0% 19% 44% 17% 17 Máy rút tiền tự động nhiều 7% 3% 21% 38% 31% 18 Điểm chấp nhận toán thẻ rộng 7% 4% 22% 42% 24% 19 Thanh tốn dễ dàng nƣớc ngồi 11% 6% 32% 30% 21% 20 Phí thƣờng niên, phí gia nhập thấp 4% 7% 41% 35% 13% Anh(chị) thường sử dụng thẻ ACB cho mục đích gì? 21 Rút tiền mặt 6% 3% 11% 36% 44% 22 Thanh toán hàng hóa dịch vụ quầy 7% 2% 29% 38% 24% 23 Thanh toán qua mạng 2% 19% 28% 30% 21% 24 Thanh tốn nƣớc ngồi 15% 30% 24% 12% 18% Đánh giá mức độ đồng ý anh(chị) với ý kiến sau dịch vụ ngân hàng điện tử ACB 25 Phức tạp, khó sử dụng 27% 36% 20% 11% 6% 26 27 28 29 30 31 An toàn, bảo mật cao 4% 0% Thời gian l giao dịch chậm 7% 27% Đầy đủ tiện ích nhƣ giao dịch quầy 6% 8% Phí đăng k cao 8% 23% Trong tƣơng lai, dịch vụ ngân hàng điện 9% 0% tử AC phát triển Dịch vụ ngân hàng điện tử dịch vụ hữu 22% 13% ích dành cho giới trí thức 33% 54% 49% 53% 39% 24% 10% 2% 27% 10% 13% 35% 19% 36% 36% 27% 22% 16% GIỚI TÍNH NGHỀ NGHIỆP Nhân viên văn p òn Nam Nữ 36% 64% Học s n sinh viên Công nhân viên Khác 8% 8% 32% 51% TUỔI Tuổ Dƣớ 26 26-30 31-40 Trên 40 Tiền gửi 15% 29% 30% 27% Thẻ 24% 31% 29% 16% Dc vụ TRÌNH ĐỘ HỌC VẤN Trìn ộ Trun ọc p ổ t ôn D c vụ Trun cấp & Cao ẳn Đạ ọc Sau ọc Tiền gửi 13% 27% 56% 5% Thẻ 12% 24% 62% 2% Ngân hàng điện tử 11% 26% 61% 2% D c vụ Dƣớ tr ệu/tháng Từ – tr ệu/t án Từ – 10 tr ệu/t án Trên 10 tr ệu/t án Tiền gửi 3% 39% 36% 21% Thẻ 5% 37% 38% 20% Ngân hàng điện tử 5% 39% 37% 19% MỨC THU NHẬP T u n ập ... thống Ngân hàng TMCP Á Châu với Ngân hàng thƣơng mại khác 37 2.2.2 2.2.2.1 Lãi suất huy động vốn hệ thống Ngân hàng Á châu 37 2.2.2.2 So sánh lãi suất huy động vốn hệ thống Ngân hàng Á Châu. .. đầu ngân hàng  Vốn tự có định quy mô hoạt động ngân hàng, cụ thể vốn tự có sở để xác định giới hạn huy động vốn ngân hàng ( theo pháp lệnh ngân hàng năm 1990 ngân hàng không phép huy động vốn. .. nhu cầu huy động vốn ngân hàng cao, ngân hàng cần vốn huy động 2.2.2.2 So sánh lãi suất huy động vốn Ngân hàng Á Châu với Ngân hàng thƣơng mại khác Trong bối cảnh kinh tế có nhiều biến động: thị